在銀行做信審主要包括哪些工作？

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謝邀。這個答案陸續寫了很久，希望能夠盡量全面回答。

從銀行信貸全流程角度來說，信審屬於「貸前、貸中、貸後」三道防線的第二道防線貸中，但各家銀行對信審的工作內容和責任劃分還是有一定區別的。

狹義的「信貸審查」是不包括貸前調查的，因為從現在監管和銀行內部職責的劃分來說，對客戶的盡職調查責任（信貸材料的真實性，信息披露的完善程度，負面信息調查等）是由第一道防線的業務部門負責的。因為很多銀行會有信貸經理 / 風險經理之類的崗位，會參與到貸前調查環節中，而信貸經理條線管理上屬於風險條線，所以把信審的工作延伸到了貸前審查環節。外資銀行一般有所謂的CA，或者Business support，主要職責是協助RM完成盡職調查和信貸報告，或者獨立於客戶經理完成信貸報告，中資行的信貸經理類似。因為我自己的工作經歷都集中在對公領域，零售貸款和SME的信貸審查流程可能不太一樣，但大致流程是差不多的。

接下來談談狹義的「信貸審查」工作主要做點什麼：

一、合規性審查（初審）

1. 信貸材料審查：初審需要照著清單去核對所有的必要資料是否已提交，我們也叫「形式性審查」，姑且不管內容如何，先問有沒有。如果資料缺少，會先要求業務部門補件。如果在規定時間內未完成就做退件處理。

現在銀行初審材料的趨勢是電子化和審查前置，到了信貸審批部門時都假設資料已與報告保持一致，所有資料按電子清單上傳，系統判斷是否齊全。在我看來，做盡職要調查的東西實在太多，信審部門可以只看盡職調查清單和信用報告，但目前來說審批的同事會不太放心，抽查一些重要的資料。

2. 合規性審查：這個環節非常繁雜，覆蓋面也非常多。舉幾個簡單的例子，比如個貸客戶是否限購限貸，房地產開發貸客戶四證是否齊全，自有資金比例是否到位，製造業客戶是否「兩高一剩」，流貸客戶是否做過流動資金貸款需求測算，申請貸款用途是否合法合規……都屬於這個範疇。

解釋一下貸前調查和信貸審查的區別，比如貸款用途，舉個例子業務部門表述客戶申請用途用于歸還股東借款，最終用於某某抵押物裝修，信審部門要考慮的是，裝修單價的合理性，用途證據。這一塊很難一概而論，需要有一定的工作經驗。

3. 信貸政策審核：信貸政策審查一般分兩個維度「信貸投向政策」和「風險管理政策」，前者是從行業、區域、授信品種、授信限額、集團授信等角度去控制信貸審批和投向，信貸投向政策一般一年一調整，也會隨著外部環境變化隨時調整；風險管理政策指一般的具體授信政策，比如客戶信用評級，風險限額，保證金比例，自有資金比例，抵押率，資產負債率等等。

小結，信審初審崗所有審查的工作，都是有法可依照章辦事，按著清單一項項核查下來。

二、信用風險分析（複審）

複審是信貸審核工作中比較核心的工作，在解決了第一步的初審問題後，信審人員可以把核心關注點集中到信用風險本身。這也是比較難的地方，因為初審崗要做的事情，基本上有清單和信貸手冊，而信用風險分析的很多內容是無法量化的，而且這裡涉及的信貸審核的核心問題：信審人員提出的信用風險點，是否會構成客戶違約？

舉幾個常見的信審人員會寫的「風險點」：

借款人實際控制人個人信用不佳，有多次信用卡和個貸逾期記錄，並涉及民間借貸，在法院有多筆被執行信息；
借款人集團對外快速擴張，收購了多個礦產，借款人銀行貸款資金有被挪用的嫌疑；
借款人資產負債周期不匹配，貸款「短借長用」，速動比例僅0.3x，貨幣資金僅能夠覆蓋15%一年內到期的銀行借款，短期償債壓力較大；
借款人資金被集團內關聯方佔用；或者，本次申請貸款用於支付給關聯方；
貸款抵押物估價高於市場價格，近期未有周邊成交價格可支撐估價合理性，一旦處置抵押物債權人可能面臨較大的損失，不足以覆蓋貸款本息；

這些都是「現象」或者說「表述」，但不代表有這些高風險事項的借款人一定會違約，負面信息和違約之間只有「事後因果」關係，信審能做的只是通過這些風險事項，去推測借款人的信用風險是不是在加大，從而提出基於風控的建議。

三、授信審批

業內有句話叫貸款好放，爛賬難收。新申請的爛案子頂住壓力不批也就罷了，年審的時候關注點寫了十六條，客戶經理說不能收不能壓，一收貸就死人了。那真的要用上各種智慧，審批的事情是專業的事情，也是「做人」的道理。

有權審批人審批貸款的想法，之前做信審的時候不能夠完全體會，等有天自己批過了才慢慢明白。並不是大權在握高高在上，而真的是如履薄冰。但我對自己的這種心態很滿意。

四、貸後跟蹤回訪

有些銀行有回訪和飛行檢查制度，信審部門會一起參與其中。但每家銀行不同。

五、考核機制

站在一家銀行的管理者角度，對信審人員的考核，基本集中在以下幾個指標：

1. Turnover Day：就是平均每個個案從收到到完成審批的平均時間。從業務部門角度來說當然是越快越好，但因為中間涉及到報告質量、信審問問題和業務部門補充資料、談判磨方案、排期上會等因素，周期都會拉長。

2. Reject Ratio: 審批拒絕率（用1減就是通過率，但一般直觀用拒絕率）。這個光看統計數據很難判斷是信審人員的個人喜好，還是銀行的風險口味，或者業務條線報告質量太差……

3. Drawdown Ratio：提款率，也就是有效審批額度佔比，大家可以腦補猜猜看一般銀行的提款率是多少。

4. NPL ratio：不良率。當然不良率不一定是審批的問題，但不良貸款率高批貸款的人承受的壓力一定很大。

最後的一些不成體系的觀點：

審批可以只看大方向，信審則要求巨細靡遺。信用風險往往隱藏在微小的地方，比如實際控制人的一條法院查詢，某個論壇上的一條消息，現場走訪時拍到的一張照片，財務報表上的一點小異常，貸款用途上的一些紕漏。不要放過這些線索。信貸審查看到的信息無疑是美化和包裝過的，這個時候更需要仔細推敲。
不熟悉這份工作的人，以為信審做的專業技術活，但做信審的人自己要清楚，自己更多是泥瓦匠和協調人，把報告修修補補，再統一各方的利益訴求，得到一個大家可以接受的結果。
別把自己的責任看的太重，為銀行挽回了多少損失，我們只是打工的，拿一份打工的工資，不是股東。我們只是整個鏈條里的一個環節罷了。
Integrity非常重要，這個圈子小，除非要轉行，否則請做好自己。
持續學習和同業交流很重要，知道其他銀行的策略對你幫助很大，有時候就死在他行提早抽貸上。
持續學習，及早上岸。信審的工作強度在所有銀行基本都是最大的，不是能做一輩子的工作。但你學到的知識和經驗一輩子受用。
信審工作中遇到的最大挑戰是「材料作假」，

對銀行信審這份工作有興趣的，可以關注一下我的以下回答：

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謝邀。信審比較寬泛，具體崗位實際中還是有區分的，大致來講有做形式合規，實質合規的。實質合規一般是特定金額或者特定行業客戶，風控會到項目上進行二次審核，判別風險，形成報告一起上會。

形式合規，更多是書面材料上的審核，例如資料是否齊全，證照有無過期，抵押物權屬清楚與否；有的行分的比較細，貸前合規，放款前也有，貸後也有，這個就看各家銀行的了，不過萬變不離其宗。

個人經驗，盡供參考。

貸前審查之我見

對於貸前審查，可謂仁者見仁、智者見智。

但貸款流程中，既然有這樣一個環節，其存在的終極意義終究還是要用來解決貸前審查是什麼、為什麼、怎麼做的問題。

那麼首先，對於貸前審查、我們來看，貸前審查究竟是什麼？很簡單，每個人都知道，貸前審查就是，貸款前的對客戶信息的審查。

還能如何更好的解釋貸前審查？其實，這就夠了。我個人不贊同把知識神秘化、高端化、複雜化。反而，越簡單、越實在、越容易被理解就越好！是，這、就是貸前審查！

現在已經到了可以來解決第二個問題的時候。為什麼要貸前審查？

說一下我個人的觀點。為了好理解，我打個比方來表達。貸前審查就像嫁女兒（當然，對於客戶經理來說就像是搞對象）。你的女兒找個對象要嫁過去，你怎麼辦（要不要把錢貸出去）？你是不是特別想見見那個人到底長啥樣（生產經營環境）？顏值多少（廠區機械設備面貌）？人多高（生產規模、能力）？人品咋樣（經營管理水平）？性格咋樣（經營管理策略）？幹什麼的（主要從事行業及主營產品）？子妹幾個（關聯企業情況）？他父母幹什麼的（家底L是否殷實）？父母關係怎麼樣（可調動的資源）？有幾套房幾輛車（是否有好的擔保方式）？等等等等還有很多，當然，社會發展這麼快，其實你可能還關注那個人到底是男是女這樣的問題（信貸用途是否合理），對不對？但最終想知道這麼多信息究竟是為了什麼（為什麼要貸前審查）？就是想自己的女兒嫁出去，能嫁個好人家（選擇優質項目）。能好好的、快樂的生活，生兒育女，幸福美滿（收回本金利息，企業蒸蒸日上）。貸前審查就是這樣，讓銀行的錢，貸出去，能有個好的歸宿，好的用途。這、就是貸前審查的根本動機和最終目的。

那麼，接著說，怎麼進行貸前審查？接著剛才比方，如果你是嫩個老丈人或者丈母娘，你怎麼去看那小子。傳統的方式有兩個。一個是含蓄點的，趁小夥子把自己家妞兒送到樓下，你悄悄打開個窗戶縫，伸出個頭，偷瞄兩眼，還生怕被人家看到，看那男的到底長啥樣？然後憑藉自己多年閱人無數的經驗和看相水平，等女兒進屋後開始各種打分、各種分析、各種點評、各種結論。

再或者你乾脆開門見山，直接了當，邀請人家來家裡邊兒吃飯，然後一塊兒坐在桌子前，問問、聊聊。問什麼、聊什麼？不外乎，小夥子年齡多大了呀、幹什麼的啊、在哪兒住啊？父母都是做什麼的？家裡幾套房、幾輛車？有幾個兄弟姐妹啊？特都都是幹啥的呀？等等等等。小夥子一般都如實稟告。但是也有例外，要是真碰到花心的情場老手，估計十有八九也能模仿出個「三好男人」（要小心審視可能的騙貸情形）。

當然，就貸前審查來說，對於銀行的工作人員，要比這老丈人看女婿的方法多的多。銀行的信審經理有很多的方式、途徑、技術、手段可以對信貸客戶進行審查。你也可以像老丈人一樣，先坐一起聊聊，聽聽特說特家類情況。他說他有三輛寶馬，但哪回都是計程車接送你家姑娘，你信？他說他有5套房？但你去特家的時候正好房東來收房租，你信？他說他獨生子，然後手機里記著大姐、二姐、三哥啥的，你信？他說他工廠里有500號人，結果你一看，電動車車棚就30輛車，門口兩輛捷達，車窗上全都是灰，你信？他說他廠子一年1個億的銷售收入，你說我看看你稅控吧，就看看你去年開發票開了多少，結果一看，去年全年納稅銷售收入2000萬，你信一個億？他說他為了避稅，掙得錢都沒開票，中，那你問他咋收錢，他說對方直接給匯過來款，你說不好意思，來讓我瞅瞅你的銀行流水，你對公賬上有大額大額的收入或者個人卡上一個月合計起來有七八百萬的進賬，好，姑且可以相信你說的收入和你實際的收入差不多。然後，再看看他廠子的管理水平吧，他給你說他看了多少遍德魯克的管理書籍，閱讀了多少本科學管理的經典教材。結果你就往廁所里一蹲，那髒的讓你一下子連解手的心情都沒有，你信他說他有豐富的管理能力和多年的從業經驗？他P給你說他要把生意做大做強，成為全國龍頭企業，他現在在搞精細化生產，不管你信不信，就這？我是不信！

簡而言之，做信貸審查，說過來、說過去、說到底、說破天，就是一個去偽存真，小心求證、由表及裡、實事求是的過程。唯有以嚴謹務實的態度、獨立客觀的精神，方能在信審環節貢獻作為一個優秀信審經理的價值和力量。

PS:寫的倉促，稍後再做整理修改。

2015年7月

信審和貸前還是有差別的，通常來說，信審不對材料的真實性負責。

審查內容可以分兩種：形式審查和實質性審查。

形式審查相對簡單，主要檢查資料的完整性和有效性。

實質性審查就相對複雜，要根據材料，對借款申請人的實際情況進行分析判斷，關注的核心同樣是「借款人的還款能力」(「還款意願」相對難以判斷)。實質性審查需要較為豐富的工作經驗。

簡而言之，信審主要包括三個方面:一是了解借款人為什麼要貸款，也就是貸款的真實性問題，包括借款人本身的真實性和貸款用途的真實性；二是審查借款人還款能力，也就是說銀行放貸出去之後，借款人有能力還款嗎；三是如果借款人還不上貸款，借款人提供的抵押質押處理後能覆蓋貸款本金和利息嗎？

至於操作細節，手機打字太累，感興趣的話可以再細說。

雖然有朋友在銀行工作，但是和信貸不靠邊，所以我只能根據我看見的互聯網金融的審核來幫助你了解審核工作，個人覺得其實差距不大。

做審核真的是要求具有文字敏感和數字敏感，因為那麼多數字、資料需要你去審核

每天我看見信審的人都看著電腦，需要看很多資料：

1、借款人的真實信息，包括身份證號、家庭成員、工作背景等等

2、經濟能力，包括工資收入情況，銀行流水，家庭收入等，這個關係到還款能力

3、信用，需要查看你是否有過違規行為，不僅是借款人，借款人的家人也會有審核

4、查看各種審核材料，做一一對比。

其實信審的工作需要很強的責任心的。

之前在小諾理財微信號上也看見過相關的內容，信審風控很嚴的，金融平台都這樣，可想而知銀行會更嚴格

我是屬於貸前環節的，也就是業務部門。

信審部門日常接觸很多，有一個感覺就是，專業能力與閱歷，該部門也稱審貸，授審等。

貸前需要對調查環節的上報資料負責，而我國貸款安全性在近期尤為突出，不良率不斷攀升，以至於不良下表已成為了當前重點盈利性業務，而想幾年前騰規模是銀行最頭疼的。

於是貸前調查的資料真實性對銀行的挑戰很大，以至於審貸部門不得不參與到貸前環節。

同時風險部，一般也是貸後，日常工作很多是指揮，沒錯，指揮，因為接不上客戶關係，專業性壓力不大，所以貸後經常也要授審牽頭，因為授審對企業的了解是僅次於業務部門的。

關於風險部的描述略有偏頗，但銀行的朋友們可以了解一下，風險部中關係戶，養老人員的比例。

於是審貸部門就壓力山大了。

另有一塊，審貸部門的壓力更集中在業務部門的壓力，業務部門往往戰鬥力極強，外到企業高管，內到行里老闆，都能接得上，批業務擔著風險，否業務頂著壓力，說你只為自己，可批可不批的業務如何拿捏，壓力巨大。

審貸部門除了內規，外規，還要處理人的問題，如果是基層的審貸官，我建議遇到這種業務，矛盾轉給領導，領導來拿捏，雖然我作為業務部門很希望做業務能得到風控的支持與專業建議，但從個人角度出發，還是建議審貸官保住自己飯碗更重要。

佔個坑，畢竟在銀行信審部做了3個月實習生