銀行是否能夠清楚的知道持卡人每一筆刷卡消費的詳細信息？

12-30

如題，那天跟群里的人探討這個問題。
對方的POS機器是個體工商戶名字辦理的，刷卡出來的小票上面有商戶名字，而他之前辦理的匯付的機器，沒有商戶名字，就只是顯示匯付而已。所以，他覺得，對於快錢和匯付這類第三方支付公司的收單POS機器，如果沒有顯示商戶名字，銀行是無法準確知道這台POS機器的15位商戶編碼的。也就是說，銀行知道你在什麼機器上刷卡，但是不知道這台機器的相關信息。是這樣嗎？
我的看法截然相反，我覺得不管小票上面有沒有出現商戶名字，但是只要你刷卡了，銀行就一定會記錄這台機器的詳細信息。

如下圖所示，這是我去一家服裝店買衣服刷卡的記錄，用的工行信用卡，只顯示了該機器的MCC為百貨，沒有具體的商戶名字。

諸位怎麼看？

這個問題有點大。。。對於「詳細」的定義，銀行和客戶有不同的理解。

首先從目的出發進行分析，銀行為什麼要獲取並儲存這些交易的詳情？

1. 政策

中國有央行和銀監會，對所有境內機構起監督作用。舉個簡單的例子，央行有一套基本定製的AML系統（反洗錢），所謂基本定製就是機構不能要求這個軟體做什麼改動。各家機構（銀行）必須上報每天的每一條交易給這個系統，至於每條交易需要上報什麼信息，都是這個系統規定的，銀行方面只是被動上傳，比如交易區向，交易對手的ID（商戶ID），交易地，金額等等，所以首先銀行保存的交易信息必須滿足這種監管的需要，這是其一。

2.內審及運營

銀行自己有內部審計部門，會抽查交易信息，所以銀行系統中會有一個DWH（數據倉庫）專門用來儲存所有交易信息，方便供給內部審計人員查詢和生成報表。另外每天銀行的運營人員也會有每天交易的相關統計，作為銀行自己內部的統計分析之類，這種一般靠每天的報表，統計的交易信息一般都是以金額為主。這些數據主要是用來給銀行高層制定政策作為參考。

3.客戶服務

銀行分個人客戶和企業客戶，個人客戶想知道自己的錢怎麼花的或者是不是自己花的。企業老總們也想知道自己公司的錢是怎麼花的，等等。對於這種需求銀行肯定要滿足的，DWH又能發揮這個作用了，提供實時和歷史數據查詢，生成報表（賬單）的功能。對於疑問交易查詢也是算在客戶服務裡面了。

4.數據分析

這個範圍比較大，主要是用來防範欺詐風險，比如銀行有個子系統實時為每個客戶的每筆交易打分，根據這個客戶的歷史交易習慣分析當前交易是否存在欺詐的可能等等。次要功能是客戶行為分析，數據挖掘，看看有沒有適合這個客戶的產品推薦等等。

銀行交易數據的目的基本就這些，如果有我沒提到的請下面補充。

然後我們從數據來源出發，銀行是怎麼獲得這些信息的？

卡類交易中，發卡和收單是不同的兩個角色。

收單機構一般和商戶關係緊密，支付系統一般也是收單為商戶製作的（pos也好，頁面也好）。每個商戶一般在收單系統里都會註冊一個商戶ID，此ID有可能就是商戶在卡組織的ID，也有可能商戶在卡組織有另一個ID，它是由收單機構統一在卡組織申請的。銀聯有一個大商戶概念，像99bill（塊錢）這類以前做線上的收單機構，可以統一為使用這個支付平台的商戶申請ID。為區別兩個ID，我把前一個被作商戶收單識別碼，後一個是商戶ID。99bill發展到線下POS收單後，收單系統不可能改動很大，所以會沿用這種不同ID的方式。

正如題目裡面的例子，客戶最後能在上查詢到的，只有商戶ID，而不是商戶收單識別碼。

因為發卡行是從卡組織獲取交易數據，卡組織是轉發收單行的交易數據。收單行和發卡行必須遵從卡組織的交易規範生成交易數據，此為發卡行的交易數據來源。

順便提一句，卡組織交易規範是一直在變的，每年2次。

說到這個，再舉個簡單例子。

在銀聯最新規範預審稿中，有一個改動是加上了訂單號在交易報文的某一域，對於收單的規定是選送，對於發卡的規定是不拒絕。也就是收單系統可以在交易中加入訂單號信息，也能不加。發卡行看見這個信息後不能因為報文格式和原來不同的原因拒絕此交易。

轉到發卡行系統這邊，對於可能出現的這個新信息--訂單號，首先要做的是不拒絕，這樣就滿足了銀聯的要求，能夠通過銀聯的認證。但是是否要真的在系統中儲存這個信息就要商榷了，因為這個不是監管要求，只是為客戶查詢定位交易帶來一些便利，客戶如果從發卡行就知道某筆交易的訂單號，直接就能在商戶的系統（收單系統）中查詢定位到該筆交易。

綜上所述，銀行掌握的交易詳細信息大體情況就是這些，如果是監管和卡組織規定的信息，那是必須保存和遵守的。其他的就只能case by case看，取決於收單系統，發卡系統本身是怎麼做的了。

不知是否滿足題主的需求，如果有什麼交易信息（就像題目裡面的商戶名）題主想了解的，可以在下面評論里留言給我。

你看到的只是個簡版，銀行有很詳細的。你可以通過銀聯錢包看，那個稍微詳細一點，但也是面相客戶的，還不全，你可以微信關注銀聯95516，點擊交易查詢，可以單筆查詢交易的詳細信息

你這個顯示只是輸出一些重要信息，如果你需要更細緻的信息，一般銀行都會有存儲的，半年以內查詢免費，再久之前的就需要花錢了。

作為一名銀行it狗，我只能說可以，但是需要信息，因為你的每一筆交易都是一筆報文，只要知道相關信息就可以查，但是誰會沒事查你這個呢？每天幾百萬筆，閑著沒事關注你的刷卡信息？

題主的答案相對容易破，在差錯爭議這塊就很好找答案，如果發卡行能非常詳細掌握，那就不需要LS1-7了

銀行可以查來賬。不過你不違法沒有行政機關查你一般不會對私人查詢

你說的詳細信息，不知道你自己怎麼定義的，我認為就是知道你刷卡消費的時間，地點，金額，收單機構，商戶費率（也就是mcc）等基本信息，至於你實際購買了衣服，還是吃了一頓美餐，需要線下查詢，也就是Pos的步放單位到店核實。

現有情況下，不能清楚「每一筆」。

以上已考慮目前全部的數據返還情況。所以別跟我說什麼條線拿不到數據，審計拿的到數據，技術部門封存了數據。事實是，原始數據已經有很多缺失了。

幾個原因：

1部門銀行。部門為自己的客戶單獨搭建渠道，與現有系統的介面如果不能完美銜接，丟失信息很正常。我說的是業務具體信息，賬務當然不可能出錯。當然，你可以把兩邊的數據一起拿出來關聯查詢，但問題在於兩邊的數據完整性不一定遵循同一套標準。

2總對總交易的興起。或者說，（廣義上）清算渠道的多樣化，如第三方支付，實際上就已經是個央行清算中心了。問題在於，不是每個「清算系統」都能完整記錄具體交易信息，也不是每個「清算中心」都會向銀行返還這些信息。

3跨境交易增加。外卡這塊我不熟悉，但從接觸的一些情況來看，數據的問題非常多。說個題外話，境外交易出現問題的，尤其是涉及外卡清算機構的，來回溝通就要很長時間，非常麻煩。如果是涉及取現，那得，沒一倆月下不來。

4一些交易數據雖然存在，但並不顯然存在於前台系統或定期返還的數據中，後果就是「能查，但查的成本巨高，涉及多個部門流轉、申請、授權」

5其實大部分信息還是很完整的啦…

數據是有的，可以具體定位到哪台pos機，前提是pos機是通過正常途徑發出去的合法pos機

非法pos機上的交易，正常情況下，交易流程中會被系統發覺，並且自動拒掉。

當然...你厲害破譯了銀行的加密信息就另說了....但是最終還是能跟著資金流水追查到源頭。

這個世界的所有非現金流水都是有跡可循的

看到這麼多故作專家的小白答案受不了了

扯這麼多不相關的幹嘛？問題問的是「刷卡消費」，就是線下pos消費場景

如果收單機構上送了正確的交易報文，發卡機構就可以知道真實的商戶類型；如收單機構沒有上送正確的交易報文，發卡機構則無法判斷真實交易場景，繼而不知道持卡人在那裡消費。

收單機構進行上述第二種行為的手段有很多：套用mcc、變造交易類型/渠道、大商戶模式、偽造商戶資料等等，套現商戶就是如此操作的，很簡單。

可以，每個銀行都有自己的資料庫，用戶的詳細信息都會被記錄在內，但是銀行的內部人員一般也是無法查看的，只有公安部門介入時才會看到。

知道。這不用懷疑。

發卡行和收單行都可以得到刷卡消費的詳細信息；

和這些銀行合作的數據公司也可以得到，只是卡號被MD5，無法直接與真實身份關聯。

我來說下國外的情況。

有的公司會報，上報了詳單銀行就知道你具體幹了啥。也有的公司不會報，不上報銀行當然就不知道。

不過問題在於，你不知道哪些公司會上報，哪些不會。

答主是有次打電話給銀行，查詢信用卡詳單的時候，信用卡公司客服報出了我在Staples（一家連鎖文具公司）購買的具體商品和數目的時候才發現的。

此外，大部分航空公司是會上報購買詳情的。截圖如下（銀行詳單）：

航班確認號，乘機人，出發地目的地，預計起降時間銀行都是看得到的哦。