P2P 網站的個人客戶賬戶是如何設計的？

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譬如陸金所，投資者可以註冊，然後關聯銀行卡。關聯成功後，投資者可以往在陸金所開設的個人賬戶充值。這種賬戶如何開設？是不是需要第三方支付？如何保管、清算？
謝謝。

謝 @南區熊貓邀，行業尚無明確監管規定，各家方式也有不同，我自己沒做過後台業務，所以可能表述上不夠準確和嚴謹，我提供我了解的供參考吧。有問題評論或者私信討論。

P2P平台的賬戶，應該分為三個層面：即平台虛擬賬戶，平台銀行賬戶和第三方支付賬戶。

- 平台虛擬賬戶

平台虛擬賬戶即一般用戶註冊後看到的賬戶，這個賬戶實時顯示用戶的資金餘額和資金操作記錄。整個虛擬賬戶體系中會設置多個賬戶，映射不同的資金流向。其體系下可能包括：用戶理財賬戶，用戶借款賬戶，用戶本金賬戶，用戶利息賬戶，逾期罰息賬戶等，根據平台模式不同可能還會包括平台收入賬戶，平台保證金賬戶等。

- P2P平台銀行賬戶

即P2P平台在銀行開立的物理賬戶，一般就是對公戶，有些平台會分幾個賬戶，比如一個是收入的，一個是資本金的，一個是借款人還款本金利息的；像我家因為有保證金的概念，所以還會設立一個保證金「託管」賬戶（這個指的是真正的銀行託管，出具託管報告那種，託管部分下面具體說）。如果是沒有採用第三方支付託管的平台，那麼用戶的錢，平台自己的錢都會物理上在這些銀行賬戶里。

- 第三方支付賬戶

幾乎所有的平台都會接入最少一家第三方支付作為充值提現通道，用戶的錢會通過第三方支付通道充值至平台在該第三方支付上開立的公司賬戶。如果是使用了第三方支付提供的賬戶託管服務，那麼每一個平台上的用戶也需要在第三方支付上開立賬戶。

- 日常資金流程

懶得畫圖了，簡單描述下，以一筆1萬元的借款為例，充值提現手續費略：

借款流程：
1. 借款人小王在A平台註冊虛擬賬戶並綁定銀行卡；
2. 借款人小王發起借款申請；
3. 投資人小張在平台註冊虛擬賬戶並綁定銀行卡；

4. 投資人小張通過第三方支付通道充值1萬元，A平台第三方支付公司賬戶增加1萬元；
5. 小張的虛擬賬戶增加1萬元；（其下還應分為本金子賬戶和利息子賬戶）
6. 小張決定對小王借款1萬元，其虛擬賬戶減去1萬元；（理論上借款成功時，本金和利息子賬戶應該記應收，但我對財務實在不太懂就不寫那麼具體了）
7. 小王的虛擬賬戶增加1萬-N元；（N為平台費用）
8. A平台虛擬收入賬戶增加N元；
9. 小王發起提現申請，其虛擬賬戶減去（1萬-N）元；
10. A平台第三方支付公司賬戶減去（1萬-N）元，轉賬至小王銀行卡。
還款流程：
1. 借款人小王共需還款12期，每期本金X元+利息Y元+平台服務費Z元；（不同平台收費方式不同，僅舉例用）

2. 按時還款時，小王通過第三方支付向A平台充值X+Y+Z元；
3. A平台第三方支付公司賬戶增加X+Y+Z元；
4. A平台虛擬收入賬戶增加Z元；
5. 投資人小張虛擬本金子賬戶增加X元，利息子賬戶增加Y元；
6. 投資人小張發起提現申請，同借款人小王提現流程。

簡單的賬戶介紹就是這樣，下面說託管。

- 銀行託管

截至目前，沒有任何一家銀行對P2P提供整體賬戶資金託管服務，一方面沒政策，行業不規範；另一方面P2P業務是金額小頻率高，辛苦活。但有銀行對平颱風險備用金/保證金賬戶提供託管。政策導向和行業發展趨勢來看，銀行的賬戶託管應該是必然的，且很可能是強制要求，會變成行業標配。

平安銀行前一段開始提供「資金監管」，可能是為了以後的賬戶託管做一些準備，但應該和託管還是不太一樣的。

- 第三方支付託管

個別第三方支付提供類似銀行託管的功能，簡單說，就是P2P平台與平台上的用戶需要在第三方支付平台上開立賬戶，用戶與P2P平台的所有資金往來通過第三方支付，第三方支付根據P2P平台提供的借貸合同與劃款指令進行款項劃撥，出具託管報告。（大概是這個流程，如果有不對或者不清楚的，參考銀行託管流程）我對這部分的了解很一般，建議閱讀我老闆關於託管的一些看法：人人貸COO顧崇倫：細聊P2P資金託管之路

清算我實在不懂，只能等其他高人回答了。

作為第三方支付從業人員解答下，因為多次跟公司風控PK，自認為對p2p賬戶體系有一定了解。

p2p賬戶體系一般是包含了三方：p2p平台，第三方支付公司，銀行

首先p2p平台方是一定會有個虛擬賬戶體系的，最簡陋的方式是用excel來制定，這個賬戶體系是用來記錄平台用戶的個人信息，賬戶金額。但是僅僅是信息的記錄。並不能存放資金

第三方支付公司與p2p平台的合作大體可分為兩類：

1：僅作為收，付款通道，提供給平台一個整體的賬戶。該賬戶是以平台名義在第三方支付平台建立的賬戶，跟投資人，借款人沒有直接關聯，平台的用戶（投資人，借款人）的提現指令，是先提交給平台，然後平台再給第三方支付公司髮指令。

2：部門第三方支付公司會有專門託管方式，這種時候，當平台客戶註冊p2p平台時候，會連帶註冊一個第三方支付公司的賬號，在這種情況下，平台用戶的資金其實是存放在其個人的第三方支付的賬戶中。這種方式一定程度上是類似銀行賬戶託管，但是第三方支付機構先天不足，實際上是沒有託管許可權的

第三塊就是銀行

銀行現在也限於政策影響，一些大型國有行並不敢直接推行銀行託管模式，做法僅僅是為整個p2p平台開設企業賬戶，與平台的用戶之間並無實際關聯。

另外一些銀行步伐較快速，已經建立託管賬戶體系，例如招商，陸金所的平安。這種方案就是相當於你註冊p2p平台後，銀行同樣以你個人名義開設一個賬戶。與第三方支付賬戶託管類似，但是擁有更強的法律支持及公信力，不足之處是銀行的收款付款的受理能力弱於第三方支付公司。

大致內容就這些，手機打的，感覺自己都不滿意，回去再補充下託管與非託管的圖解吧

加個圖吧,某銀行託管賬戶體系流程：

附兩張簡圖：

1：普通賬戶體系

投資人金額直接充值到平台的第三方支付賬戶或者平台的銀行賬戶，平台根據自身虛擬賬戶中記錄的數據，發請求給支付公司或者銀行，實現付款操作。

2：第三方支付或者銀行為所有的投資人借款人都建立賬戶，所有金額充值都是到個人的賬戶中，平台根據自身虛擬賬戶中記錄的數據信息通知銀行/第三方支付公司進行借款人與投資人賬戶的直接轉移，中間不通過平台自身賬戶。圖簡，大家將就著看

看到上面的答案，對於銀行的賬戶託管不明白，希望知友給掃盲。之前恰好做了一個p2p的項目，其實覺得基本基本大同小異。充值網關，提現代付。但是這個的基礎就是網站必須有一套自己的虛擬賬戶體系。用於客戶知曉自己的資金情況。

據說很久很久以前就是網站自己的資金賬戶是資金池。所有的錢在自己的賬戶，這樣就有卷錢跑了的可能性。

後來就有了第三方託管的創新，就是你建網站賬戶的同時也必須建立一個自己知道的第三方賬戶只有自己可以操作自己的資金，由網站聚集資金，在付款給他人，雖然很大的解決了資金池的事，不過也有漏洞，。但是相對於資金池的方式有點進步了。匯付天下好像做的不錯。

就知道這麼多，希望能幫到樓主

p2p有風險啊。。。。

宜信這麼做的：

刷卡授權劃扣，必須是合作的幾家銀行；
通過財付通和數字簽名技術進行債權人債務人匹配；

本人做銷售業務的，技術操作方面不是非常了解，全憑做業務時候的印象，希望有所幫助。

補充一下，我說的是線下業務，線上業務很少接觸。

典型的是匯付天下的賬戶託管先填坑以後在來填

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填坑，簡單講，大體是這樣的

中間那個大方塊全部都在第三方的帳戶中實現，所以P2P公司最後接觸的資金就有兩塊：直接以利潤形式化到P2P公司以及風險金（有些會給到擔保公司，與具體的業務形態有關）