據說伊斯蘭不允許收利息，那麼銀行如何運作？

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不請自來。

最近正在合作閱讀印度作者穆罕默德·汗賽義德的《伊斯蘭銀行》，請允許我以其中所述70,80年代巴基斯坦的伊斯蘭金融的制度設計為例說明：

銀行把資金以「定期參與憑證」的形式提供給客戶（一般是企業，個人非生產性貸款嚴格限制。而且在理想的伊斯蘭社會裡，意外急需用錢時由穆斯林的天課和非穆斯林的人頭稅――名目不同，但實質都是根據個人財富而徵收的福利稅來提供），分別根據這些資金在企業所有流動與非流動資產中的比例，來參與分紅。

例如，有一家牛肉麵館，我們的老闆阿依莎女士想從卡拉奇銀行借三萬元。其中五千元用於購買牛肉、麵粉等流動資產（周轉率遠高於一年一次），兩萬五千元用於購買爐灶等非流動資產。麵館總資產12萬元，其中流動資產3萬元，非流動資產9萬元。

此時，巴基斯坦央行規定銀行參與客戶的分紅時，最高盈利比率為30%，最高虧損上限也是30%。阿依莎女士與卡拉奇銀行約定，借款均為一年後歸還。

經過一年的經營，阿依莎女士的牛肉麵館獲得利潤（為了敘述方便，這裡不考慮各種利潤的差別）為：

A，1.2萬元。流動資產和非流動資產按照比例，分別應有0.3萬元和0.9萬元利潤。其中，銀行根據比例（六分之一和十八分之五），分別從流動貸款和非流動貸款中得到500元和2500元收益，共計分紅得到三千元。

B，12萬元。同理，卡拉奇銀行應得3萬元分紅。但由於上面提到的央行規定，銀行提供貸款最多只能有30%收益。那麼此時卡拉奇銀行得到0.9萬元分紅。

多嘴一句，以上兩種情況時，卡拉奇銀行也全額收回了3萬元本金。

C，不幸地，飯館虧損了。那麼在虧損額1.2和12萬元時，卡拉奇銀行分別只能得到2.7萬元和2.1萬元的殘餘本金，其他部分都用來抵補虧損。

以上計算建立在阿依莎女士的牛肉麵館能保有一本經得起審計、符合巴基斯坦會計準則的普通企業賬簿基礎上。

現在，我們又認識了一位名為哈桑的俾路支省大爺。他只有小學四年級的文化水平，6萬元本金，也向卡拉奇銀行申請貸款以資助他的牛肉麵館。

由於哈桑大爺沒有能力維持良好的賬簿，卡拉奇銀行在一年後收回貸款時，參考阿依莎女士和其他情況相近的同行的利潤率，擬訂出哈桑大爺應有的營業利潤，並據此向他收取本金之外的應得紅利。

以上是伊斯蘭銀行運營時的比方。如果想了解銀行如何向儲戶派息、同一家企業接受多筆期限不同貸款等更複雜、更接近現實的情況，請在評論區指出。

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第一：

商業銀行依靠的利息制度就是教法禁止的利息（利巴），建立在有利息的借款和貸款，銀行給客戶提供有息貸款，在銀行里存錢的客戶就是把錢款借給銀行，從中收取利息，學者們一致公決有息貸款就是教法禁止的利息（利巴）。

伊斯蘭銀行依靠教法允許的經濟交易，比如買賣、入股和合夥等合法的投資形式，此外包括匯款的收費、以及匯率和貨幣兌換的收益。

這是一個簡單的例子，說明有息交易和合法交易之間的區別，以及銀行如何從各自的交易中受益：如果客戶想從自己的錢中受益並且發展它，就把錢貯存到有息銀行的存摺里，銀行給他提供可知的利息，同時保證本錢不受損失，這實際上是有息貸款，客戶給銀行貸款；銀行的利息就是存款的收益，銀行把它貸給其他客戶，換取客戶交納的利息，所以銀行既借款又貸款，從兩者之間的差價中受益。

至於伊斯蘭銀行，它的一種投資方式就是從客戶的手中拿到錢，用它做合法的生意、或者成立住房項目等，給客戶一定比例的利潤，銀行作為生意的主持者，也有一定比例的收入，從無息銀行的項目利潤的比例中所獲的收益，有可能遠勝於從有息銀行中獲得的非法收益，但是其中包含著風險因素，要努力選擇有利可賺的項目，要主持該項目，一直關注它，直到收穫果實。

這個例子說明了有息銀行和伊斯蘭銀行之間的差別，就是教法禁止的有息貸款和合法投資之間的區別，客戶的錢在合法投資中有可能會受到虧損，本錢也沒有保證，但是如果獲利，則其利潤是合法的錢財。

意思是說：伊斯蘭銀行的面前有獲得利潤的很多的合法方式，所以這些銀行已經開始發展和繁榮，甚至一些非穆斯林國家也實施伊斯蘭銀行的制度，因為它能夠實現利潤，避免有息制度導致的破壞和損失等弊端和危害。

第二：

有息交易的種類很多，包括有息貸款和借款；貨幣互換（用一種貨幣購買另一種貨幣），同時延遲兩個替代品或者其中之一；延期或者非等量的黃金互換；實際上歸於有息貸款的許多事情，比如有折扣的商業購物券、存摺、有收益或者獎勵的投資證書，以及分期付款的延期罰金、或者信用卡的滯期費，你可以通過網站了解這些問題。

真主至知！

阿拉伯十字軍神殿騎士團也禁止收利息，不過收益不可以避免

有伊斯蘭銀行。他們會規避利息的說法，但是實際會有類似的收益。