公司產品需要接入第三方支付，從產品經理的角度該如何設計這個功能的前後端？

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app新版本需要加上支付，因為公司自己研發的支付系統還遠未完成，所以打算暫時先接入微信／支付寶等第三方支付，那麼作為一個產品經理（一直在做客戶端），怎麼著手去策劃跟這個支付系統相關的後台呢？除了訂單的處理之外，用幾個第三方支付的話是否需要自己再做二次整合開發？涉及到訂單的退款、賠償的問題，這裡面的錢是怎麼流向的，是跟第三方公司（微信支付寶）那邊結算還是在自己公司的帳戶上面結算？因為之前沒有接觸過支付，所以不是很了解，故求教！

單純接入第三方支付很容易，只要團隊中有開發經驗稍微豐富的人，一般最多一周就能完成一家支付公司整體的接入，但如果要考慮與核心業務流程整合、可運營性、架構擴展、安全等問題時候，涉及的東西就很多。

作為一個產品經理，在設計支付產品時候，依賴於你公司及團隊發展階段，對應支付產品的設計策略及方案也不同。

第一階段：業務發展初期/接入支付平台初期

此階段的目標是跑通核心的業務流程，驗證整體的業務模式，支付業務量較少。

因此對於支付本身的要求不高，在渠道上只需要接入一到兩家支付渠道，業務上能夠跑通完整支付流程就行。在核心業務系統上，對支付系統業務過多要求。

此時候的接入策略很簡單：一般第三方支付都提供了接入的文檔及對應語言的Demo程序，直接按照其文檔及例子接入聯調即可。

除了標準的支付、查詢、充值、退款、轉賬、對賬、結算等交易流程外，還需要重點注意如下幾點：

1、差錯的處理機制，包括掉單後的補單/查詢機制、重複支付處理機制、結算對賬時候的長短款處理機制等。

2、為清結算人員、運營人員提供完善的工具，降低開發人員介入日常運營的維護成本。

3、一定要有信息安全意識，包括支付相關數據安全、通訊安全、系統安全、網路安全等等。

當然在創業初期，如果團隊缺少交易系統構建經驗，也可以適當考慮諸如ping++、beecloud這樣的廠商，優劣可以參考：使用第三方支付集成有何風險，例如 Beecloud 或者 Ping++ ? - 梁川的回答

第二階段：多種支付渠道整合

此階段，核心業務已經形成一定規模，支付已經成為核心業務流程的一環，支付的成功率、用戶體驗、費率、安全性等都成為業務核心競爭力。

同時基於成本、風險、運營等角度考慮，一般會同時接入多家支付平台，一方面能夠為用戶提供多種選擇，另外一方面可以在多個渠道間做路由切換（基於成本、流量、營銷活動等等）。

此時候的接入策略不再是接入本身，而是：怎樣讓支付與核心業務系統整合？怎樣做多渠道的整合，提高結算、運營的效率，降低運營的成本？

此時候需要從系統架構上做整體規劃（實際上應當在第一階段就做），包括系統的：

1、客戶、用戶、賬戶模型

2、支付網關

3、交易系統

4、賬務系統

5、清結算系統（多個支付渠道）

6、多支付渠道渠道路由系統

7、風控系統/反欺詐系統（例如網遊反欺詐）

8、支付相關的運營系統功能

等等

以上功能貌似包含了一個完整支付平台的相關功能，但作為商家的平台，其側重點與支付平台並不相同。例如客戶、用戶、賬戶系統，對商家平台（例如電商平台）而言一般就是會員系統。

第三階段：自建支付平台

此階段，平台除了第三方支付外，還會自己接入一些銀行渠道等金融機構資源，另外在業務創新上也會結合支付做一些創新（例如面向平台商戶的供應鏈融資、面向平台用戶的授信）。此時候，支付本身已經逐步演變為類第三方支付的支付平台。

此時候面臨的問題基本上就是一個支付平台構建的所有問題。

回到題主的問題，由於一直是做客戶端開發的，應該缺少支付及交易系統相關的經驗。既然你們公司自己在搭建支付平台，強烈建議讓公司做支付架構師、產品經理來參與你們的系統設計，避免走彎路。雖然接入第三方支付貌似很簡單，相信你們幾天就能完整接入微信支付/支付寶，但如果要考慮到未來系統的擴展性、安全、算清楚賬等問題，還是讓專業的人來干這事情。

關於平台資金流轉的問題，以前的一個類似回答，供參考。美團、餓了么這些平台先收消費者的錢，然後再轉賬給商戶，在財務上是怎麼處理的？ - 梁川的回答

資金流向過程：用戶的銀行卡/三方平台賬戶---&>產品的三方平台賬戶----&>產品的銀行賬戶

如果涉及B端，就可能是：用戶的銀行卡/三方平台賬戶---&>產品的三方平台賬戶---&>商家的三方平台賬戶

用戶端接三方支付，讓前後端技術都去研究下三方支付的sdk，接入下就行。

不管你接不接三方支付平台，支付業務該有的業務功能還是得有，這個看產品的業務而定。

支付記錄、退款申請/審核/記錄、批量分賬結算等，總之要做到支付過程中每個環節的交易數據都能在後台列表展示和查詢，用戶每筆支付交易都要有退款入口（如果業務上有要求退款的話，如果需要部分退款還得考慮部分退款的能力），如果有賠付業務，那麼就要做賠付功能（根據用戶賠付？根據訂單賠付？根據交易記錄賠付？看業務情況而定）。結算的話要明確結算的對象，從三方平台把錢歸到公司銀行賬戶也叫結算，把錢分賬給合作商家也叫結算，不同的結算場景要有不同的結算功能、表單。

去三方的平台上看看其提供的能力/產品、介面資料。再想哪些功能是需要在後台人工操作的？哪些功能是服務端能夠做計劃任務的？哪些功能是做不出來只能去三方平台提供的後台里操作的？

這個問題科技公司竟然也在問！一直以為只有商戶才會問的。

比如微信支付，http://pay.weixin.qq.com上面會提供詳細的開發者文檔和SDK，其他支付平台也有。

看來幫商戶接入第三方支付是一個很值得考慮的創業項目啊

如果沒做過後端和B2B的產品，之前沒接觸過支付，是有點麻煩的。

「因為公司自己研發的支付系統還遠未完成」

貌似已經有團隊在做了，如果有那麼應該把他們拉進來一起弄，至少要給出意見。

如果沒有要在公司範圍內找有支付相關的人加入到團隊中來。

根據你說的情況，你可以弄個簡陋點的支付系統，要獨立的應用

只要實現以下幾個功能：

1 .記錄訂單生成的支付記錄

2. 管理相關渠道的支付介面

3. 若干個統計報表

4. 若干個給管理系統的介面，比如退款。

接入第三方支付，要考慮幾個事

錢：錢在誰的賬上，賬期多久，費率多少，壞賬怎麼算，這些合同里應該都會約定，作為產品人員心裡要有數。

訂單的狀態變化：未付款狀態、付款狀態、退款狀態等。第三方支付只是引起訂單變化的一個外部系統，按照對方的規則來處理即可，無外乎是告知對方要收多少錢，等待對方通知等。但這部分細節比較多，各種情況都有可能出現，比如用戶付款了，但系統沒有收到第三方支付的通知怎麼辦？畢竟一套付款流程涉及好幾個系統（自己的系統、第三方支付系統（第三方支付也可能又對接了其他系統）、銀行系統等），任何環節都有可能出現問題。除了系統上做好處理外，還需要做好客服方面的工作。

風控：只要涉及付款，總會存在壞賬問題，有些第三方支付會處理這方面的事情，甚至能做到包壞賬，但費率肯定要高，有些情況可能就得自己控制。根據你們商品性質，虛擬商品？實物商品？帶期限的商品？都會有不同的風控規則。

接入第三方的話，首先微信/支付寶會給你到一個商戶的技術介面文檔，裡面包括充值，查詢，退款，對賬各個介面的詳細參數和返回值

你要做的是

1、將你的訂單信息（訂單號，時間，金額，商戶號等等）通過介面的形式傳給第三方

2、然後頁面會跳轉到第三方給你的鏈接頁面去進行支付

3、支付完成後第三方會給到你支付結果

4、根據支付結果同步你的訂單狀態

接入第三方支付具體是介面方面的一些開發，應雙方約定好

資金流向的話，在你平台賬務體系中，第三方應作為一個補款渠道方，補款成功後資金流向不變

結算的話，是和第三方進行結算，一般是T+1日對賬完成後進行結算

退款的問題要看你的需求了，是自動退款（訂單失敗後自動退款）還是人工退款（用戶或者工作人員發起退款）第三方給的介面文檔中都有退款介面，詳細看看就行了，一般也是將原訂單信息給到第三方後發起退款，賬務回滾，退款對賬

Ping++ 一個全搞定！

最近剛好在做這個，因為也是才接觸說的不一定全面

1、確定對接的支付渠道，支付寶、微信之類的都有介面文檔。作為產品經理，肯定要提前做好了解，對接的話，公眾平台的賬號申請也是需要時間的

2、既然之後會做自己的支付系統，那在資料庫設計的時候就要考慮到後續支付通道的添加。是不同通道放在一個表，設置不同的渠道欄位區分。還是一個渠道一個表格，各有優點。

3、支付寶和微信都有對賬介面，確定好每日的對賬時間，以及問題的解決方案

4、交易記錄的展示，具體的還要看你做的行業

因為行業的不同，所以也不能有太多實際性的建議

先給你一個大概時間感受下，一個公司成熟的支付團隊（5人左右）對接一個通道＋與自身整合，拿到介面文檔－開發－測試－上線的時間為一周左右。但由於互聯網支付受到政策及銀行影響的特殊性，不熟悉支付的團隊需要一個月甚至更多的時間才可以完成基本功能的對接，還會遺留很多支付的坑。

如果創業公司業初期務量小，且app產品大部分功能免費，只有一小部分功能嘗試性收費，對接支付目標為實現收款，則只需對接支付寶和微信的收款（交易）介面，一些功能如退款、狀態查詢可以在通道的商戶後台實現，賬務、差錯處理等功能可以沒有或通過手工實現；

如app成熟期交易量大，或為互聯網金融相關行業，則需對接多個支付通道（與費率穩定性等有關），且收款、代付、代扣都為必要介面，對賬、差錯處理、清結算等功能也必須要開發，這些功能都可以做到自己的後台當中。所以第一個問題，具體怎麼著手去策劃跟這個支付系統相關的後台，需要根據自己app的業務、所處時期來考慮。一般來講，剛開始接入支付寶、微信等通道滿足基本需求，後續可根據自身的交易情況再逐步完善系統及後台。

自己搭建公司/集團的支付結算系統，這就涉及到第二個問題，除了訂單的處理之外，用多個第三方支付需要自己再做二次整合開發。簡單的羅列一下要開發的模塊：交易模塊、通道模塊、路由模塊、清結算模塊、賬戶模塊、對賬模塊、記賬模塊、風控模塊、運營後台模塊等等，其中也有涉及到橫向整合的東西，例如不同通道的相應碼處理。

實際上，資金流走向是比較簡單的，收款時，用戶的銀行卡/通道賬戶－你公司的通道賬戶－你公司的銀行卡賬戶。及到訂單的退款賠償時，原路退回，資金從你公司的銀行卡賬戶/通道賬戶－用戶的通道賬戶－用戶的銀行卡賬戶。其實如果沒有特殊要求，退款賠償你公司也可以不走通道退款介面，直接把錢打給用戶即可，甚至對於第三方支付公司，多年以前退款功能也是殘缺的。

如果產品經理或者團隊成員從未接觸過支付，通道對接過程中一定要注意支付流程及不懂的介面和欄位，保持與通道運營人員的良好溝通，少走彎路。

付錢拉_首頁 | 創業者的支付之道

支付公司有接入文檔。可以查看。樓上都已提及。補充內容如下：

1.前台。前台如果要保持和app風格的一致性，調用支付公司的API介面；嫌自己開發支付界面麻煩，直接用支付公司提供的wap頁面。注意，API的方式，可以對數據有更多的的掌控。這個用戶的卡號，手機號等都可以收集到；而wap不行。

2.後台。後台主要是做好數據統計功能。哪些數據支付成功了，哪些數據是異常的訂單。支付成功了是否到賬了，手續費是否有誤。將支付中可能出現的異常情況，能夠自動化的展示甚至處理。省時省力方便和支付公司扯皮，也可以檢驗支付公司的品質，為後期交易量大，需要切換支付工具做數據支撐。

從開發者的角度看：對接支付平台的通用模塊設計調研

打電話問第三方支付公司，比什麼都快。不要閉門造車

贊同梁川的說法，你們要對接到什麽程度，完全取決與你們的業務量。

如果平台初期，只要考慮能夠接入常用的通道，支持業務運營就可以了，對於手機客戶端，最好能支持微信(app 、H5、公眾號) 、支付寶(app、h5) ,只要能接入這兩個，一般可以滿足了，主要的流程是能夠完成消費、退款兩個場景，如果渠道多，需要考慮如何和接入渠道對賬。這個階段，資金都是放在渠道的。

隨著平台的發展，業務量大了，就會考慮業務系統和支付系統的整合，整合的好處有以下幾個：

1、降低支付成本；

2、優化支付體驗，提供支付轉化率；

3、更加方便的做核算；

4、提高運營效率

這個階段，需要考慮的問題包括賬戶模塊、賬務模塊、交易模塊、渠道模塊、風控模塊、對賬、清結算等 .

最後的階段是自建支付平台階段，自建支付平台階段，支付平台已經獨立運作，而以前的業務系統成為支付平台的一個商戶，除了自身的業務系統，還可以接入其他商戶，當然這個階段需要取得執法牌照。

第三方支付公司基本都有完整的詳細的API，按規則調用即可。至於資金流向問題，問一下第三方支付公司的清算流程，那個流程就是你的資金流向。本人銀行產品經理，對這塊比較熟悉，不過手機黨不想打字。

嵌入付錢拉的聚合支付SDK 全搞定!

1.接入的可以作為過度使用，暫時只人工清算，結合自己的系統，進微信後台查賬對訂單號即可。

2.後續渠道併入支付系統，那麼所涉及的系統主要板塊：賬戶體系、交易管理、財務管理（科目記賬比較複雜）、清結算管理、風控管理、差錯管理、頭寸管理（第三方才要）、渠道管理、報表管理、系統管理。這些板塊所包含的內容很多。第三方的渠道介面都是封裝好的，不需要也不給你二次開發。技術對接聯調就可以了。

資金流向研讀一下這個就很清楚了：支付寶等大型支付系統交易額巨大，後台系統是如何對賬和風控的呢？ - 財付通

我現在在一家o2o公司做產品，我們使用的微信支付，說說微信支付相關的吧。

微信支付開發好像對我們公司的程序員沒多大阻礙，但運營中發現幾個問題。

1，退款，要在後台加入維權頁面，也就是用戶退款-審核-退款完成這樣一個流程，而且要在訂單系統中體現微信支付訂單號，建議使用手動退款，不要開發微信的自動退款功能。這樣多一層人工審核好把關，雖然會複雜點。

2,不知道是我們底層問題還是微信問題，會存在用戶支付成功了，但我們後台支付狀態沒顯示，這類問題在我們產品中佔5%左右。

3,用戶端有可能出現微信支付提示未知錯誤的問題，使得用戶支付不了，這類問題也有一定概率。

如果是微信支付的話，微信支付的幫助里有微信和其他App交互的時序圖的。

有相應的介面文檔說明書，去人家官網下載，剩下的交給程序就好，很簡單