工商銀行房屋貸款為啥要我招商銀行信用卡的流水記錄？

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他們工商銀行是不是太過分了，我去他們那裡房屋貸款，身份證、戶口本什麼的都要了，居然還要我招商銀行信用卡的信用卡賬單，非得要我證明我不欠招商銀行的信用卡錢，我想說他們是不是管的太寬了，我欠不欠招商銀行的信用卡錢和他們有雞毛關係啊，我使用招商銀行信用卡每月21日之前準時還款，和他們有關係？
就好像我貸款完了就要跑似得，我們這裡房貸讓工商銀行壟斷了，
我辦房屋貸款和我用招商銀行的信用卡有什麼關係？我為什麼要把招商銀行信用卡的賬單流水給你們？

大哥，我給你普及一下基本常識：

去做房屋按揭貸款，接受申請的銀行，需要做一個關於申請人的徵信報告，徵信報告的內容包括：1、個人基本信息，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯繫方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等；

2、信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息；

3、其他信息，如個人公積金、養老金信息等。

就第二條，詳細解釋就是，凡是你產生了任何有關信用的行為，銀行在徵信報告中有所體現，這不涉及所謂的跨銀行，就算你有辦了花旗銀行的信用卡在工商銀行做按揭貸款，工商銀行也必須根據規定調取你的花旗銀行信用記錄。

至於為什麼要問你欠不欠招商銀行的錢，這個也至關重要，你欠別的銀行多少錢，信用等級是怎樣的，直接決定了，能夠提供給你的貸款有多少，你是不是有惡意透支的行為，有沒有上銀行消費黑名單等等，這些東西都是非常重要的。（你可以搜一下「欠銀行23元辦不了房貸」之類的新聞，就明白究竟是為什麼了）

雖然現在信用系統都聯網了，但是不同銀行之間的流水賬，還是非常保密的，你在建設銀行無法列印工商銀行的流水賬單就是證明，因此，你不去拿到招商銀行的流水賬單，看不到你的信用記錄信息，工商銀行憑什麼信任你，然後把錢貸給你？

在發火之前，先弄清楚一下究竟是怎麼回事，就算自己是對的，又何必跟自己身體過不去？

另外一點：信貸員高高在上的表情，您就覺得是這輩子受到的最大侮辱了，您的受辱點可真低，讓我們這些底層屁民情何以堪？

由於開展小微業務面對的信息不對稱問題，在貸前調查中，我們要在有限的材料中挖掘更多信息、發現更多風險。銀行流水是所有企業財務數據中比較真實的部分，與水電費、房租一樣，能夠較高地反映企業的真實情況。今天我們來談一談如何在銀行流水背後挖掘隱藏的信息。

收集銀行流水的必要性

銀行流水是判斷風險的重要環節，是對借款人信息挖掘的主要途徑，更是保障最後風險發生的有效措施。如果在貸前調查時，對信息不進行挖掘和分析的話，一旦出事後再去查借款人名下的主要結算賬戶等問題，已為時已晚。

所以，務必要提升對流水收集的重視程度，對流水有清晰的認識。小微企業和實控人個人都應該要提供。有些借款主體以企業名義貸款，僅僅提供企業賬戶，實際控制人卻不肯提供個人賬戶的話，這是有問題的。如果事後轉移資金，小微金融機構的貸後保全等措施基本就無從下手了。

銀行流水怎麼看？

很多經營單位僅僅為收集流水而收集流水，拿到借款人的銀行流水匆匆掃一眼，所有進項一匯總了完事了。可是，客戶的流水真的這麼簡單嗎？下面是實操中對於銀行流水察看要點的分析：

01 一看複印件還是原件，二看有沒有銀行業務章，三看基本要素

銀行名稱、賬號、戶名、起止日、列印頁碼等等。有些流水明顯就是網銀拉出來的EXEL版本。如果是網銀流水，那麼一定要有網銀截屏進行比對或去網點加蓋業務章。這個網銀截屏比對一定要我們的信貸員現場查看，否則真假還真難以辨別。

02 看結息日

查看每季度末20-21日結息狀況。如何判斷結息日的結息是否正常呢？我們知道銀行活期結息是按照利息積數來計算的。利息=累計計息積數×日利率。其中累計計息積數=計息期間內每筆計息積數餘額合計數，再計算每筆計息積數=每筆餘額賬戶留存天數×該筆餘額數。通過上述計算公式，我們可以列出EXCL表格數據計算出季度利息，看看實際發生的結息我們的計算與差異大不大，在確認方法正確的情況下來判斷這張流水的真偽。

03 看銀行業務章

有心的經辦人員可以收集一下各個銀行的流水格式和銀行業務章的格式。同一家銀行業務章格式基本是一致的，這個需要我們平時積累。像工商銀行自動列印系統的章，每頁下面的章都是自動生成的，每頁的12位編碼都是不一樣的。有些銀行的業務章內有經辦人員名字的，對於有名字的經辦人員可以嘗試打個電話問問支行有沒有這個櫃員等。

04 流水中的隱形負債

從賬戶流水很難看出具體的隱性負債額度，具體分析時要結合現場調查與貸後管理的具體情況綜合判斷。
借款人與保證人有賬戶交易，特別是還貸資金流入。
看清楚每月有沒有固定支出項，這個扣款項是正常的銀行扣款還是其他機構的扣款。
借款人固定一個時期向個人支付一筆相同額度款項，特別是一些小額度款項的支付。
借款人交易對象出現租賃或其他有明顯借貸行為相關的字眼。
備註顯示還款，還貸等字樣。
第三方支付公司的代扣。
突然進來的一筆款項，有沒有標註借款，暫借等字樣。
流水餘額巨大：借款人或企業賬戶中長期存在大筆現金，長期保持較高相近的餘額，進出雖然頻繁但餘額穩定。這類賬戶一定要仔細查看，一定要多問問為什麼？要通過邏輯判斷要有懷疑的分析精神。

05 同名戶、關聯戶的餘額剔除

很多經營單位只要是進項流水全部匯總不加以分辨，這樣的計算匯總放大了客戶的真實流量。所以對於同名戶、當天進出大額往來、關聯賬戶如股東往來款、父母子女往來打款等款項在核算的時候應該剔除。有些流水一筆打進來，分筆划出當天或隔天完成，這類流水做的跡象是比較明顯，需要關注這些流量的真實性。

06 流水的進出要與借款人或經營主體的主營業務、經營模式相匹配

有些經營單位對於企業的行業、主營業務不了解更是無法分辨流水的真偽。比如貨代公司，行業特徵是分散的客戶，每筆進項不會太大，每天的進行會很頻繁，筆數會很多。出項一般支付上游運費、代理費，通常單筆金額會大一些。那這些特徵是這個行業應該反映的。如果拿到的流水都是大額進出，那是不是要多一個心眼，這樣的流水有沒有反映借款人的行業特性出來？要多問一個為什麼了？

07 銀證轉賬、銀期轉賬

關注借款人流水中的這兩項，特別是有些做期貨的客戶，與借款人經營的行業有沒有相關性？股票賬戶、期貨賬戶是否可以打開看看，手機截個屏也很簡單，不要怕麻煩，貸前麻煩，貸後就不麻煩了。

08 看交易對手

有些銀行的流水是註明交易對手及賬號的，這就很好分辨，客戶的上下游質量怎麼樣，哪些是大客戶，哪些客戶是每月固定回款的等等。這些信息都是可以在調查報告中反映的。這些客戶的回款備註是貨款、還是欠款、還是往來款等等，切不可對這些信息視而不見。

09 代發工資

流水裡有沒有固定每月對員工的工資獎金髮放，每月的工資獎金有沒有增減，有多少員工，每月員工有沒有大幅的波動等等來推斷企業經營的穩定性、人員的穩定性。

10 有沒有水電扣款

每月有沒有水電固定扣款，水電費的支付是否都正常，有沒有大的下降，來推斷企業經營的穩定性。

又想利息低、又想方便、又想少跑銀行，這種按揭業務哪裡有？我也想貸

真同情給題主貸款的信貸員。

樓主真是玻璃新又不是什麼大事你如果有逾期或者不正常交易銀行本來就有權利要求你出具證明你不在工行貸款就是了臭不要臉的還非要在工行貸款

怎麼舉報題主

那麼不爽…別在宇宙行辦唄…

雖然現在說借錢的是爺了…

沒拿到錢…我們還是要裝孫子的…

況且…這事銀行沒什麼問題吧…大概～～哈哈

房貸對銀行來說利潤太低，他們也是愛做不做。。。。。。。

現在有人用信用卡里的錢套出來當首付，這樣後期月供壓力很大，銀行也得防這

銀行肯定會考慮你在其它銀行的信用的一些情況的，這樣才好綜合給你評估，給你相應的房貸金額。

簡單一句：不交資料為什麼要批款給你？

樓主以為人家就稀罕你去貸款？最煩這種動不動就想打死人的人

你不貸就好啦。

要不要信用記錄幹啥？貸了款跑了的人可不少啊

我是來吐槽的，樓主真容易受辱。

另外現在個人徵信信息都是聯網的，銀行可以自由查看個人有沒有欠款情況，一般不需要列印流水的。

你覺得你受侮辱了，就不要到愛存不存貸咯=￣ω￣=