如何由一名新人儘快成為優秀的 P2P 風控人員？

12-30

P2P看準客戶資金用途，負債，還款來源

1，資金用途

基本上可以不要太看重，客戶會想出各種各樣的理由和原因，而P2P是不監管客戶的資金流向的，所以並不是最重要的

2，負債

目前看客戶負債絕大部分判斷來源於徵信報告，另一方面看客戶房子的產調，車輛的登記證。

就車輛、房屋來說，如果這些資產抵押做給銀行或者其他上徵信的金融機構的話，徵信報告上面是顯示的出來的，如果抵押做給私人，徵信上看不出，並且比較難客戶判斷目前還有多少欠款未還清。

就徵信報告（人民銀行版）來說，（1）第一頁和第二頁分別是個人基本信息和職業信息，學歷情況，房屋自置或者租房情況，以及職業信息等，這些信息基本來源於客戶辦理的各大銀行信用卡，一般客戶如果房貸或者車貸有銀行按揭，會填寫自置有按揭，對於信用卡額度有好處。與此同時，信用卡的額度相對會較高（2）信息概要及明細，重點關注 a，最高逾期總額和最長逾期月數，如果都距離目前比較近，那麼客戶風險較大，基本很難審核通過。b，授信及負債，如果客戶平均6個月使用額度與銀行授信總額基本持平，且最近6個月平均還款基本上與最低還款持平，那麼客戶很缺錢，信用卡的錢都岌岌可危，p2p的錢能不能還得上，難說。（3）查詢記錄，最近一年如果客戶查詢記錄過多，說明四處籌錢，尤其警惕其他p2p公司的查詢記錄。說不定他已經在別家也借過款了，只是p2p大部分補上徵信，額度和還款情況看不見而已。

PS：客戶為了顯示當前的負債低，可能在銀行賬單日前全額還款，再全額套現出來，這樣徵信報告上看當前負債是很少的，其實信用卡額度已經使用的差不多了，所以六個月平均使用額度很重要。

3，還款來源

一般認為6個月以上的打卡工資流水+交社保+交公積金是比較好的客戶（相關包裝可見另一個帖子：如何做一個優秀的 P2P 風控人員？ - LisaChan 的回答）

或者現金自存流水的客戶，關注銀行流水結息，結息很少或者甚至沒有結息的客戶，基本上是同進同出的流水，意義相對並不是很大。根據他所需要的額度和流水的量判斷。

其他：

1一般會要求客戶選擇等額本息的還款方式，這樣平颱風險相對較小。

作為新人，多學多問，重點是多觀察，看看失敗的案例，任何新的工作都是這樣開始的。不贅述。

果然回答問題要一鼓作氣啊，現在想不起來了，想起來再補充吧

謝邀，前面那麼多大神給指導，介於你當前的情況，給點實際的：

1、公司給的業務層面的培訓等等要認真學，多學習各種內部資料。

2、跟別人學習，自己實踐，先學做業務，做好業務，如果一開始就是風控崗內勤，那麼就做好記錄，每個項目風控提意見的時候注意記筆記，學會分析，學會聯繫，學會找准核心點（這個慢慢來）。

3、最後一點，業務做的好了，一個項目該有哪些風險點，自己就很清楚，風控內勤，還是多聽多記多問多分析。

最後：不急，姑娘你慢慢來，風控說到底是個需要慢工出細活的崗位，一踏進工作崗位，用心做事，認真做事就可以了。

　看到一篇非常不錯的文章，講P2P風控，各位可以借鑒

談到風控，曾經聽人說過一句話，風控其實是很扯淡的事情，但沒有這個還真不行。俗話說外行看熱鬧，內行看門道。

　　國情的特色導致目前絕大多數P2P平台做的都是企業經營性借款，包括我們，所以我講多適用於企業抵押類借款。當然個人信用貸款也可以參考。

　　大家都聽說過信貸三要素：品行，資產，還款能力。我把它總結一下就是人品，擔保措施，還款來源。通過這三個方面我們希望解決的是借款人經營信息不透明、信息不對稱的問題。

首先說人品，人品裡面不僅僅指個人的品德，個性，它還包含了很多的內容。

　　人品不行的一票否決。我審過的項目首先是看這個老闆，人品不行的，再充足的抵押都不做。具體包括(但不限於)

　　1，個人信用(經濟刑事犯罪記錄、涉訴及被執行信息、銀行信用記錄、他人評價、時間觀念、信守承諾程度), 所有的客戶都必須查詢信用報告，這個能反映絕一個人大部分的信用情況了，負債過高，信用卡使用額度高，近一年徵信查詢次數過多年，逾期過多，黑名單堅決一票否決。有的人說他的逾期是忘了，我想問一句：銀行的錢你都敢經常忘了，何況我們P2P平台的呢?

　　2、個人綜合素質，包括談吐、行業經驗、知識面、身體素質、心理素質、職業道德。特別是行業經驗，這也是為什麼很多時候經營性貸款需要有一年以上營業執照，主要是看你的從業經驗，新入行的借款人要謹慎。

　　3，個人及企業背景(個人成長經歷、企業發展沿革、是否有黑社會背景、是否政治背景) 。當然有背景的情況下也要具體問題具體分析，有的時候背景不一定加分。

　　4，個人能力(對內管理能力、對外業務開拓能力、公關交際能力、財務管理能力)，有多大的頭戴多大的帽子。你一修自行車的就不要想著造火車，我們欣賞的更多的是踏踏實實做實業的人，而不是一天都晚吹牛皮的。

　　5，個人及企業負債，隱形負債、或有負債(對外擔保)、資產、凈資產、利潤、現金流情況，這裡面可以從信用報告得到一部分信息，銀行流水可以反映一部分負債情況，其實只要用心審核資料總會發現一些端倪的。

　　6，個人生活習慣、性格特徵、興趣愛好、人生觀、價值觀等等，天天花天酒地，嗜賭成性的老闆會把心思放在生意上么。

　　7，個人家庭、婚姻和睦情況、家族成員情況，經營風格、工作重心、社會關係等，一個成功的男人背後必然有一個幸福的家庭，這也是為什麼我們對於單身的客戶一票否決。

　　8，個人及企業自有資金來源(自有、中長短期貸款、民間拆借、親友集資、其他合作夥伴提供、非法來源)，這也是考驗一個老闆調集資金的能力。

　　9，個人敬業精神，抗風險能力(危機處理能力、突發風險隱患爆發概率)。

　　10，借款人借款信息是否被要求對其關聯方隱瞞等等(例如其他股東、家人等)。

　　以上十點就是關於對人品的一些看法，當然還有很多其他的要素，因為時間的關係這裡就不一一細說。曾經我們簡單整理過一個民間借款調查綱要，類似上面種種需要關注的要點不下於50條，有機會再跟大家詳聊。

剛講的是人品，接下來關於擔保措施。

　　這個通俗來講，就是如果你沒錢還的時候，你拿什麼保證我的權益。所以也就有了保證、抵押、質押這三種主要的擔保方式，擔保法對這個解釋的比較詳細大家可以去百度下，這裡我就不細講。

　　1、保證：一般責任和連帶責任，常見的有個人保證和機構保證，個人一般包括配偶、法定代表人、股東、其它第三人，機構包括公司、融資性擔保報公司

　　這裡需要注意的是公司保證必須按照公司章程的規定出具股東會決議。

　　說到融資性擔保報公司，這裡多講幾句,早期的融資性擔保報公司分為民營和國營的，國營的不用講，政府背景，政府撥款，其實早期民營融資性擔保其實實力也很強大，一般都是由當地的龍頭企業或者富豪家族發起成立的，關係人脈資源也是很強大的，註冊資金1億起，而且是實收，早期沒那麼多墊資的，都是實打實的砸進來的。每年融擔都要出具審計報告給銀行和金融局，而且金融局都要對他們進行實地審核。每三年頒發一次融資性擔保經營許可證，所以最好辨別是否真假融擔的方法，就是看融資性擔保經營許可證是否在有效期，目前跟銀行有沒有實際合作特別是銀行，現在的銀行都很精明的，沒有一定的實力，不會隨便跟融擔合作的。

　　2、抵押：種類包括不動產抵押(土地使用權房屋所有權林木等)，動產抵押(車輛、機器設備、存貨等)。

　　當前市場上絕大部分做的是房產抵押和汽車抵押。他項不是當場出的，根據各家房管所的政策不同，辦理房產抵押登記手續7-10個工作日才可以拿到他項，委託公證也是一樣的道理。

　　3、質押：匯票、本票、支票、債券、存單、倉單、提單。股權、股票，專利、商標，可轉讓的債權(應收賬款)，講到這裡，提示大家一點：定期存單可以拿到銀行質押貸款 9成以上的額度。下次看到風險備用金好幾千萬的大家可以深究一下。以上這些措施，只為了一個目的，增加借款人的違約成本。

　　如果抵押他一套市值100萬的房子，給他80萬，一般情況下他不會違約的，成本太高，當然銀行更多的是流於表面，關係的成分更重要一些。

　　當然這些抵押也好，質押也好，一般是作為借款人的第二還款來源。那麼第一還款來源是什麼?既然是企業經營貸款，而且用途是企業用於生產經營，那麼第一還款來源肯定是看他的經營回款。經營回款又跟他的企業經營情況息息相關，所以企業經營狀況才是重重之重。那麼通常企業經營情況如何看?這就是我接下來講的風控的幾個具體流程：

　　1、資料審核：一般需要提供個人身份證明，信用報告，資產證明，企業基本資料、銀行流水、企業相關經營資料等。如果你深入的話，你會從這些基本資料中剔除不少瑕疵客戶。包括信用不好的、負債過高的、流水造假的等等。

　　2、實地考察：

　　1)、看老闆，面談了解老闆的人品情況，側面了解上述所講的10個維度;

　　2)、看經營場地，實際生產經營情況(具體到倉庫原材料及成品數量、機器運轉情況，人員精神面貌等情況)，了解企業經營歷史，運作模式，盈利水平。

　　3)，看財務資料，內帳、進貨單、出貨單、購銷合同等財務單據，與老闆講的相互對照。

　　一般有融資需求企業最少都有3套帳，內帳(企業經營最真實的反映，包含所有發生的進出數據，無論是否有正規單據，所有的費用老闆簽字即認可。給老闆看的)、外帳(有的企業是會計師事務所代做，大一點的自己做，會計憑證只付發票，不認收據。上報稅務局納稅用)、銀行帳(做的，一般提供給銀行貸款用)

所以要想了解到企業真實的經營狀況，看報表和外帳是沒有多大用處的。風控團隊在實地審核的時候，會帶上專業的會計人員，要看的必須是真實的內帳，要看他的進貨單、出貨單，發票收據，抽查會計憑證，真實的財務報表不是憑空生成的，都有相應的會計憑證和單據一一對應。如果有隱瞞，或者找理由不拿內帳我們統一定性為不配合，而不配合的客戶是上不了風控會的。

　　這裡有人可能會問我，銀行的貸款人員難道不查帳?他們技術力量比網貸公司差????我想說的是做貸款這一行的關鍵看你的出發點，資金是誰出的，那麼你相對應的措施肯定不一樣。在中國這就是國情：錢是銀行的、國家的，做事的是基層人員，除了風險外，他們更多的是考慮業績以及效益，在銀行看來你有充足的抵押物，你銀行流水夠充足，你報表夠漂亮，你的生產經營正常，還有其他的一些因素為什麼銀行不貸給你

　　3、風控會。通過實地風控，又淘汰了一批瑕疵客戶。好了，資料審核過，實地風控回來了，是不是意味著客戶通過了呢?不是! 還有風控會：業務經辦人、業務主管、風控部門、財務老總、副總、老總開會討論，會上大家會針對這個客戶提出不同的意見，如果當場沒有答案的，暫時擱置，等待解決問題重新上會;通過的，同時制定相關方案，這個有點類似銀行的貸款批複了，方案做好了，確定相關借款金額、期限及擔保措施，然後推薦給擔保公司。

　　4、擔保公司獨立二次風控。擔保公司還有一次實地風控以及評審會。完全通過後，通知客戶簽署相關協議，辦理手續，手續辦好後放款。

　　當然，在這之前還有一個風控要做的事情：通過銀行、擔保公司、投資公司、貸款中介、相關商會側面打聽該客戶的一些情況，主要看有什麼負面新聞沒有。

　　5、貸後管理。放款後當周實地回訪企業，拿到與借款用途相符合的單據。每周最少一次電話溝通，每月最少一次實地回訪，密切關注企業經營動態。到期前一個月面談提醒，2周，一周，3天內每天最少一次電話溝通款項到期。

　　總體上來說，做風控是很繁瑣、很痛苦的。但是要想「站著就把錢賺了」，風控十分重要，來不得半點馬虎;不然，等到出了問題，就算是「跪著」，你也未必能把錢收回來。

（文章轉載。來自網貸之家，作者

段喬殘雪）

我來介紹一下目前公認信貸管理較嚴謹的美國富國銀行的貸款全流程，其管理可以簡要歸納為「5個維度」和「44個流程環節」。他山之石，可以攻玉。P2P風控囿於成本、人力和資源等因素，雖然無法一一做到像銀行風控這樣的全面步驟，但也是可以在關鍵環節加強風控的。

先來說說貸款管理的5個維度

（一）透明度。原則：客戶所有的風險敞口和本行相應的風險管控措施都必須清晰可見。包括：CICAT（事件及應對措施追蹤集成系統）報告、RCSA（風險管控自評）報告、監管機構要求的報告、富國銀行內部風險管理工具的實施、定期風險管理報告（包括季度監測和行動報告、風險矩陣分析和趨勢分析）、可持續的客戶關係、專家委員會等。

（二）可信度。原則：客觀和值得信賴的風險管理戰略和行為，達到保護資產安全性的目的。包括：風險趨勢分析、回應監管要求、市場風險防控、信用風險防控、對風險防控措施的後評價等。

（三）及時性。原則：風險管理措施必須基於對風險緩急程度合理評價的基礎之上。包括：綜合信息支持、風險管理項目制、風險管理指引等。

（四）針對性。原則：風險管理措施（流程、判斷、模型、工具）是否有效，關係到最終的資產質量。包括：ILD（內部損失數據評估）、RCSA和再評價、CRAS＋（合規風險評價系統）、CICAT、CRMP（公司客戶風險管理系統）、LDRPS（災難恢復計劃系統）、POQ/CID（初始銷售和交易客戶信息系統）、CIBOS（投資銀行客戶數據中心）、SCI（戰略合作夥伴信息系統）、帳戶活躍度監管工具、SOX（索克斯法案查詢系統）等。

（五）系統性。原則：風險管理措施必須體現綜合性、規範性、一貫性的要求。包括：公司業務政策指引、RCSA報告、虧損趨勢分析、風險和合規控制效果後評價、內外部審計、檔案管理、突發事件管理、合規培訓、業務持續性計劃等。

再來詳細介紹貸款「三查」的44個流程環節

根據富國銀行信貸管理要求，一筆普通貸款「三查」流程所必須經歷的44個環節列示如下。其中，每個環節都必須形成完整記錄（書面記錄或系統記錄），並對內部風險管理部門、合規部門、內審部門和外部的審計機構、監管機構完全開放。

（一）貸前調查流程

1．初步財務狀況分析（客戶經理）。

2．研究貸款需求（客戶助理、客戶經理、操作風險經理、審貸員）。

3．準備所需要的資料清單（客戶助理）。

4．現場拜訪（客戶經理）。所需了解的公司狀況包括：公司概述、商業模式、經營戰略和投資理念、目標回報率和資產狀況、競爭者情況、流動性情況和前瞻、組織架構運作情況和變革計劃；其中，就資產狀況而言，細化指標有當前目標市場情況、過去和未來12個月的損益情況及預估、用風險－收益矩陣評估其運營效率、用SWOT矩陣分析其經營優劣勢、非現金收入策略、其他銀行對其的信貸政策等。

5．擬定貸款條件清單（客戶經理）。

6．將客戶資料和貸款申請錄入信貸管理系統（客戶助理）。

7．準備貸款申請書面材料和電子檔案材料（客戶助理）。

8．收回客戶簽字確認的貸款條件清單及其他信息資料（客戶經理）。

（二）貸中審查和貸款發放流程

9．完成財務分析（客戶經理）。

10．在信貸系統內完成成本收益評估、貸款可行性評估和環保評估（客戶助理）。

11．準備合規部門所需的材料（客戶助理）。

12．了解外部法律顧問的意見（審貸員）。

13. 準備貸前調查和確認客戶不在美國政府「黑名單」內（客戶助理）。

14．準備有助於了解客戶的其他輔助性材料（審貸員）。

15．審閱所有的第三方對抵押物的評估報告（審貸員）。

16．根據UCC（美國統一商法典）要求，進行所需保險項目的評估（客戶助理）。

17．審查項目預算、準備貸款預算、聯繫貸款申請登記部門（客戶經理）。

18．在信貸數據系統中建立貸款申請項目（審貸員）。

19．準備審貸材料（審貸員）。

20．在貸款申請通過後，收到開貸通知書（客戶經理）。

21．對全部貸款合同文件進行終審，並寄送借款人（客戶經理、審貸員、法律顧問等）。

22．完成全部合規性審查和財產保險工作（客戶助理）。

23．完成所有相關費用的計算，出具終稿（審貸員）。

24．協調所有參與該筆貸款業務的人員，確認貸款發放前的全部工作結束。

25．再次確認內外部貸款合同和文件的完整性（審貸員）。

26．將第25個流程環節涉及的內外部合同和文件存檔（審貸員）。

27．完成貸款概覽表並呈交上級審貸官備案，同時通知貸款作業中心進行放貸和簿記工作（審貸員）。

28．將其他相關的文件材料存檔（審貸員）。

29．在UCC和納稅系統中建立工作檔案（客戶助理）。

（三）貸後管理流程

30．開始貸後管理流程工作，完成「高風險客戶」分析報告（客戶助理）。

31．完成對在建工程的現場檢查計劃（客戶經理）。

32．列出例外事項和棘手問題的清單，供貸後監管之用（審貸員）。

33．完成合規自查清單（客戶經理及其上級主管），如：對於新貸款而言，必須自查的內容共17項，包括：是否將美國的相關法律內容告知借款人、所有貸款調查報告是否均經過客戶經理確認、是否符合美國《信貸業務公平交易法》（FACTA）的要求等。

34．監督信貸資金的劃付是否與貸款申請一致，並將不符情況提交部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。

35．對信貸資金的使用情況進行跟蹤和報告，並對借款人採取相應行動（客戶經理）。

36．每月出具貸後監管簡報，對借款人財務指標和非財務因素的較大變化作出分析，對抵質押物情況進行評估和判斷（客戶經理）。

37．每月收集和分析第三方評價報告，出具月度綜合分析盡職報告，報送上級管理層直至批發業務條線負責人（貸後管理人員）。

38．定期查閱CRAS系統，確保業務和流程的合規性（合規人員）。

39．每季根據借款人的季度財務報告進行內部評級（AQR）工作，即通過借款人評級（BQR）和抵質押物評級（CQR）計算AQR變動情況，並追溯歷史紀錄以了解AQR變動趨勢，並將變化上報上級管理層（客戶經理）。

40．按月生成貸款業務綜合報告（Portfolio Credit Summary），提交批發業務信貸委員會。包括：當月貸款與貸款承諾餘額、新增貸款情況、新建信貸關係情況、AQR降級客戶情況、問題貸款情況等，所有內容均含綜述、趨勢分析和明晰表等內容（貸後管理部門）。

41．統計分析借款人的還款情況是否與原定還款計劃一致，並將反饋至部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。

42．對還款情況進行跟蹤和報告（客戶經理），並對借款人採取相應行動。

44．借款人到期全部還本付息，解除抵質押（客戶經理、貸後管理部門）或

44．將AQR7級及以下的貸款、部分惡化趨勢明顯的AQR6級貸款、非應計貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉交資產保全部（Workout Group）處理（客戶經理、資產保全部人員）。

你只需要抓住兩點：1、資金用途；2、還款來源。

對這兩點，寫出你能想到的所有問題，然後對著鏡子挨個問問自己（心裏面問亦可），篩選調整後問出來。

當然你如果長相兇惡，可以在這一點上做文章。

p2p網貸的核心還是金融，只要是金融行業，那麼風控就是核心。風控不好的平台，再多的保障也是沒有用的，真正的風控好的平台即使保障不多，但是它的源頭沒有風險，保障那就只是多餘的。作為投資人如何看出平台的風控怎麼樣？

一、優質的項目。優質的項目才能保證投資人的資金安全。項目決定了風險，項目的風險的高低決定了平颱風險的高低，也決定了投資人的資金的安全。你項目的風險太高，你不要跟我說，我們平台的風控怎麼樣？多少多少級風控機制啊？採取什麼保障啊？什麼擔保的實力怎麼樣啊？哪些都是浮雲。就想你開車一樣，低速才能保證安全，你在馬路上一邊開著一百多邁，一邊說我的車安全係數高，安全帶好剎車靈，這些有用嗎？像房地產、高耗能、高污染、鋼鐵、水泥等這些行業的風險就比較高。想醫藥、軟體服務、先進位造、商貿零售、農業、軍工等這些項目的風險就比較低。據我所知楚金所的項目都是像這樣的優質項目。

二、優質的借款方。我這裡以借款方為企業為例。什麼樣的企業才算得上是優質的借款企業，在滿足優質的項目的情況下，在來篩選優質的企業。第一企業的註冊資本是多少；第二穩健運營時間多長；第三壞賬率高不高；第四是否通過專業的資產管理公司審核。我們在平台投資的時候一定要查一下，借款企業的實力怎麼樣。有沒有充足的還款來源，當然有些平台會公布這些數據，沒有的那就自己去查。然後就是貸款額度，平台為企業融資額有沒有限制，不可能說企業想借多少就能借多少，應該有個限制，融資額是企業的註冊資本金的10%-20%就比較合理，要確保企業有實力還款。

三、強大的擔保能力。在優質的借款企業和優質的項目的前提下，在看擔保能力。你找一個小的擔保公司，來擔保幾億項目能行嗎？第一、擔保公司的實力必須強大，資金必須雄厚確保能夠擔保得起這個項目；第二、擔保公司擔保的企業數量，擔保公司擔保你這個平台綽綽有餘，但是擔保公司還擔保了其它的企業，如果其它的企業的風險較大，而且擔保公司擔保的數量眾多，萬一其它企業出現壞賬，導致擔保公司資金不夠，哪又如何來擔保平台呢？第三、平台的擔保是否分散，不可能只用一個擔保公司來擔保平台所有的項目吧。萬一這個擔保公司出現問題，那平台所有的項目就都沒了擔保。

四、第三方託管。只有第三方託管才能杜絕資金池，有效的防止平台跑路，將資金放在平台的賬戶上總覺得不安全，心裡不踏實。交給第三方託管安全些，可以杜絕平台惡意跑路的可能性，平台也不可能無緣無故的限制提現什麼的。那麼投資人就要擦亮眼睛了，有些平台把第三方支付通道混淆為第三方託管，真正的託管應該是融資方、平台、投資人、擔保方擱在第三方開獨立平行的賬戶，哪一方都接觸不到別人的資金。

就寫到這裡了吧，只寫了一部分，應為太多寫不完，所以只寫了其中的一個方面，如果寫的不好還請大家見諒，畢竟也不是經常寫，大家有什麼更好的建議歡迎提出來，大家相互學習學習，增長下見識。

P2P 就是個人借款給個人。你拿出你的同學冊，初中，高中，大學，我按一個班50人，一共150人，（這裡就不把你除外變成149人了），假設這150個人要問你借1萬元，你會借哪些人，做個excel ，四列：姓名，借/拒，風險，備註（理由）（不要以熟不熟為依據，而是他會不會還我）

你應該懂了吧

風控就是要做到發現風險，控制風險。對於客戶的調查基於大的兩個方面，一個是還款能力，一個是還款意願。

還款意願這塊可以從以往的還貸歷史情況和上游支付情況來核定。當然更重要的是客戶所經營的項目是否在未來能賺錢，違約成本大不大。

還款能力這個需要調查的情況就比較多了。留坑晚上答

專家經驗打分卡，之後分析財務造假的可能性。

先看看你從事的P2P平台的從事的是哪一類客戶吧，是類銀行的大貸業務，還是5萬一下的微貸。前者你就跟著師傅學吧，case不可能讓新人去盯不如這個平台也心太大了。後者的話你基本也都是從事的是人工審核和電審的事，只要follow工作手冊並認真的去執行就好，策略，模型的事也不是你會碰到的。