不參加社保的話，如何選擇合適的商業醫保？

12-30

我在成都。女朋友目前辭職在家，特意了解了一下社保的相關政策，發現成都的政策是如果以個人名義參保，不允許只交社保，必須和養老保險一起繳納，這樣的話每個月保險費用最低也要繳800左右。眾所周知，養老保險是繳多少虧多少，這樣一來以個人名義參加社保便非常不划算。
女朋友年齡26，無重大疾病，參加社保的唯一目的是為了保障個人未來醫療方面的開銷，特向業內人士請教是否有能夠替代社保的商業醫療保險可以購買？感謝！

首先個人認為社保還是很有必要的，保險是有法律保障的損失分攤制度，從這個定義來看，社保的群眾基數相對任何一家商業保險公司而言，都更大，也更基礎。社會保險主要包括養老保險、失業保險、醫療保險、工傷保險、生育保險五種。目前各地區均有強制的不同險種，但至少是三險，而且也會根據地區的勞動局相關規定來強制執行。題主所述成都地區入社保必須購置的養老保險應該就是當地的強制規定了。問題中「養老保險是繳多少虧多少」個人不完全贊同，不展開說了。建議如果可能的話，最好還是能先入社保，再在商業保險上做補充。

如果您就是不相信國家和政府的社保政策，只想通過商業保險來保障個人未來醫療方面的開銷的話，那市場上有足夠多的商業醫療險可供選擇。如果您有更好的養老儲蓄手段，那可以不考慮未來的退休養老問題（養老保險），如果您女朋友是一輩子在家做全職太太，那可以不考慮家庭責任問題（定期壽險），將來子女教育之類的暫時不考慮，但除了健康問題外您還需要考慮一下意外風險保障，所以建議您配備：意外（包括意外醫療的綜合意外險及日常的旅遊交通意外險）、醫療（重大疾病+費用補償型或津貼型醫療險，可參考http://www.zhihu.com/question/20437710/answer/15134164）相關的商業保險，這是最基礎的，實在不能再省了。

購買商業保險的時候注意三個方面：一是先保障後理財；二是保額要足夠，買三五萬保額的重大疾病保險和沒買差別不大；三是注意所買險種保障範圍是什麼，什麼情況下是不保的，自己的錢包自己負責。

不是業內人士，但自己買過蠻多種類商業保險，來說一說自己的情況。

上海是強制收取社保的，因為價格還是比商業保險便宜很多，雖然基本無用，但沒辦法，工作的就必須交，那就交唄。

自己基本上買的是投資類險種、重疾類險種和意外類險種。

女朋友如果考慮的是重疾類的險種，這個年齡和身體情況是購買的最佳時機，省錢，保額高。

我身邊的幾個例子，一個朋友的未婚妻，在結婚前的一個月，突然腦幹出血，成了植物人，意識清醒，但無法自己呼吸，全身癱瘓。我去華山醫院見這個朋友的時候，至今還不知道出事的原因，但他們已經在半個月里花去了十萬元，未來的日子不知道該如何走下去，要不是他們家的條件還可以承受下去，我都想在微博上幫他籌錢了。

我曾經的上司，在他31歲的時候，得了喉癌，好在喉癌是一種不算太難治療的，但雖然他是上海人，有醫保，但抗癌藥物是完全不包含在醫保範圍之內的。

在我所知道的重疾險種里，全球醫療是最好的，可以在全世界範圍內挑選最好的醫院接受治療，全額報銷路費和醫療費用，但這種保險的費用很高，年繳保費在8萬元左右，如果你很多年沒病，除了享受5000元的體檢之外，感覺這錢在嘩嘩地打著水漂啊，真心是富裕家庭使用的保險。

國內的重疾險種，目前面臨的最大問題是保險條例遠遠落後於醫療體系，導致你都無法理解一些保險賠付的設定，導致很多人在真正發生重疾的時候，無法得到賠付。（順便說一句，癌症是最方便的，其他都很難，基本靠和醫生一起演戲。）所以了解清楚保險條例，找到一個靠譜的業務員是非常重要的。

女朋友在這個年齡階段，還可以購入的是孕期類的保險，我知道目前最好的就是可以去外資醫院生孩子的保險（如果你知道國內的婦幼院是什麼德行，就明白外資醫院生孩子有多麼像天堂）但也不便宜，大概6萬左右，可以報銷80%費用，並且有生完一年後持續的醫療服務。

建議可以適當購入一些人生意外險種，可以賠付飛機，火車，汽車的意外，出門跌倒、貓狗咬傷、被人撞上的意外，這時候就不怕司機逃逸或者下黑手錯過最佳治療時機了，只要大喊一聲，我有保險！不用你賠！求司機送你去醫院~

雖然我是從業人員，但是我不會鼓勵任何一位客戶去忽視社保的重要性。雖然大環境下醫保面臨虧空的風險，但是毫無疑問，從風險構成而言，全國基本上所有公民參團的保險，肯定是比任何一款商業保險的穩定性更好，持續性更長，真正意義上的「保證續保」。至少在保監局允許保險公司把「保證續保至終生」這幾個字寫進商業保險的條款中前，醫保始終有其不可替代型，「性價比」最高，沒有之一。

那麼我們來說說商保的作用何在。很簡單，四個字——「查漏補缺」，即「做醫保做不到的事情」。例如目前治療癌症的幾種主要治療手段——靶向葯，化療，放療基本都是不能走醫保的，而這些最有效的治療手段如果離開了商業保險，就只能由病者自掏腰包了。（例如最近剛參觀的質子重離子醫院，醫生也明確說明了整個治療過程有且僅需一個療程，加上住院護理等費用約合35萬，而並非像網上謠傳的那樣有多個流程，費用上百萬。）

其實對於購買了商業保險的患者而言，通過理賠金cover治療費用是一個確實可行的措施，只是需要也具備一點點風險意識，就可以做到化險為夷，何樂而不為呢～

花小錢辦大事，這才是保險的本質～

建議社保和商業保險都要有，因為相輔相成，互相不可替代，各自解決不同的問題：

社保基本醫療保險：

1、交多少錢？

繳費期直至退休，最短期限20年，不繳費期間不可報銷。

個人每月繳納上年月平均工資的2%，直接從工資中扣除；

企業每月繳納上年月平均工資的9%，從人力成本中扣除。

2、有什麼保障？

社會基本醫療保險保障範圍：

1、門診：1800元起付線，2萬元上限。報銷比例：社會醫院費用70%，社區醫院費用90%。

2、住院：1300元起付線（第二次開始650元起付線）報銷比例：1300元~10萬部分報銷85%~97%（不同級別醫院，不同醫療費用報銷比例不同）；10萬~30萬部分報銷70%。

註：社會基本醫療屬報銷性質：詳見社保醫藥報銷目錄

*社保醫藥報銷目錄：

甲類藥品：全部計入報銷範圍（藥效一般，費用低的藥品）

乙類藥品：90%計入報銷範圍（藥效較好，費用稍高的藥品）

丙類藥品：不計入報銷範圍（藥效極好，費用很高的藥品）

3、與商業保險的區別

（1）社保對於藥品、醫院要求嚴格，且報銷比例有限：

如小病報銷：張先生因肺炎住院5天，花費醫藥費5000元，社保能報銷多少？

◎不含自費葯的情況：（5000-1300）*85%=3145元，剩餘5000-3145=1855元自付

◎含500元自費葯的情況：（5000-1300-500）*85%=2720.剩餘5000-2720=2280元自付

因此對於日常醫療費用的報銷，社保可作為基礎，剩餘部分要看是否有高品質醫療的需求，如進口葯、公立醫院國際部等醫療費用的報銷都是要由商業醫療保險來保障的。

再如大病保障：

重大疾病只能靠商業保險（重大疾病險中高端醫療險）

商業保險可以補充社保以下缺口：

1、自費藥品及設備，包括ICU病房（99.9%的人不會因為自費葯不報銷而放棄使用）

2、住院押金、紅包及家屬陪床支出（不能報銷的必要支出）

3、生病不能工作的收入損失（治病期和恢復療養期）

商業健康保險的作用：

1、彌補起付線以下和未報銷的部分費用。

2、只要確診，直接給付（給錢），沒有報銷限制。

3、保險金用來支付恢復期間的任何費用及收入損失補償：醫學上以「五年存活率」來評定一個疾病是否可視為痊癒，即確診後五年後仍然生存，可視為該患者痊癒，他的死亡率和正常的同齡人一樣，因此在確診後5年內，不會恢復高強度、高壓力的工作，致使收入大幅縮水甚至中斷。

詳細商業健康險文章：

【疾病保障】「這個病我們不賠」這種晴天霹靂如何規避？

【輕症條款解析】含輕症賠付的重疾險有什麼區別？如何挑選？

如果你還年輕，建議不要買醫保，買份意外險就好；如果你年過35，建議買點大病醫療保險。調查數據表明，人年過35得大病的幾率就會大大提高，買份保險就是買點保障，對家人負責。保險的本質就是強制儲蓄，相當於把錢存起來急用時候花，除了意外險，其他人身險只是計算方式不同，根本上還是一樣的，中國保險保障水平還是比較低的。不過總的來說，買份保險就是買份心安，如果收入可以的話還是建議拿出一部分用於保險規劃。以上僅個人拙見，輕拍

這個題目的關鍵點有兩個——1.「不能參加社保」 2.「合適」

社保作為一種基礎的保障配置，其必要性可以說是凌駕於商保之上的，為什麼這麼說？

穩定、不區分人群（沒有核保規則）、甚至綁定了一定的社會能力，比如買房，拍車

雖然有諸多的限制，但是社保在有限度的情況下還是起到了極大的保障作用，很典型的例子就是我母親，作為一個肝移植病人，住院治療的費用無比昂貴，像這種身份的人是買不了任何商業醫療保險的，這時候能夠依賴的只有社保。當我媽拿著5000元的化驗單，結果自己付費只付了500多的時候總會感嘆一聲社會主義好。

當然題主的前提條件是「不能參加社保」，怎麼去找「合適」的商業保險？

「合適」兩字是最難的。

首先要明確一點，不存在什麼完美產品，更不存在適合所有人的產品。

地域、健康、家庭收入支出水平、家庭結構、風險偏好等等等無一不影響著保險產品的選擇，要找一套適合自己的保障方案，要從細節入手，了解到風險的項目，設計保額，再根據保額的多少選擇產品，是一項浩大的工作。

詳細的內容可以看我的專欄：一小時建立受用終身的家庭保障系統

更多內容：

其實個人覺得社保也是有它的用途，因為社保還是可以解決一些小病帶來的問題。

例如傷風感冒看醫生、買葯這些是商業醫保幫不了忙的，但是有了社保就可以解決到。

社會保險滿足了人們最基本的生活保障，而商業保險讓保障範圍更大、更細、更全。兩者互補長短。

社保只能解決小病，大病（重疾）最好是靠自己買的商業保險了。所以個人建議先買一份重疾險，其他的待自己預算多了的時候再考慮。

社保十四不管

1、異地就醫不管；

2、住院最高賠付15天；

3、意外不管，包括交通意外；

4、第三者責任不管；

5、丙類葯不管；

6、住院費1500元以內不管；

7、60歲前身故只給四千喪葬費。

8、住院押金（住院要自己先墊錢，比如押金，還有如果是重大疾病的話要先拿錢再報銷）

9、醫生紅包（住院了，要動手術，開個刀什麼的，雖說不提倡給醫生包紅包這種做法，但是為了心裡踏實，給個紅包以求安心，醫生下刀準點呀……）

10、手術中的自費器材（社保清單名錄中自費器材及藥物都是不可報銷，一個人生病時，為了醫治，用的都是好器材，而這些器材都是自費不報銷的！）

11、ICU藥物（ICU是重症監護，重症的病人用的藥品都是進口自費藥品，都是不報銷的！）

12、住院期間家屬額外開銷（住院了家屬要照料，不光是病人累，家屬也累，飲食起居醫務照料這些都是要費用的）

13、住院及在家休息期間工資及獎金（住院及回家休養期間，按正規的勞動手續只能有基本生活補貼，主體的工資和獎金是不會有哪個單位會願意給的）

14、未來的收入損失（因為生病住院後影響未來的工作及收入，甚至某些大病後是無法再繼續工作了，斷了收入和生活來源這是個很大的問題）

社保9沒有

1、沒有生命保額（身故無保額理賠）

2、沒有投資功能（無預定利率和分紅）

3、沒有貸款功能（急需要錢不能抵押貸款）

4、沒有靈活領取功能（按法定，不能提前）

5、沒有豁免保費功能（遭遇意外仍需繳費）

6、沒有確定領取功能（無法確定退休時的領取額度）

7、沒有靈活繳費功能（按法定）

8、沒有提前給付功能（重大疾病不能提前領取）

9、沒有住院補貼功能（無法獲得額外補貼）

社保沒有的，商業保險可以做到補充的作用，從社保的不足之處看到商業保險存在的價值和意義。

歡迎找我了解溝通

樓主考慮下香港重疾險吧，其他小病的支出還是能hold住，大病的支出要做好防備

首先我對於樓主的意思大概是想只交社會醫療保險，但是國家政策是無工作人員只交養老保險，一定年限後才准交醫療保險（當地戶口除外）。如果你想交商業醫療保險，建議購買一定保額的住院醫療補充保險，一般160左右一年，保額5000元，另外就是非常重要的重大疾病保險，就是一些癌症心臟病等醫療費昂貴的保險，你女友大概5000每年，繳費20年，就可終身受保，。另外就是意外險，包括你自己也要購買一份，300元吉祥卡非常全面。像這種保障類的保險我建議你購買中國人壽的，因為同等保障下，中國人壽的優勢O(∩_∩)O哈！還是有的。千萬不要被小公司表面的價格優勢蒙過了

在網上買一份意外附加醫療一年不超過500元，另外加一份重疾，保障就夠了，將來的生育問題其實一年的社保費都800*12個月了，得到的賠償，我個人還是寧願選擇商業保險解決了。交的保費和得到的利益，我自己個人不看好。

沒有能代替醫保的廉價商業保險。

重點在於廉價。

社保中的醫保，可以保既往症。商保除了稅收優惠型保險，沒有廉價能保的。

說句不好聽的，還眾所周知呢，你連社保是什麼都沒搞明白，就不要人云亦云划算不划算了。

給你的建議是把社保繳了，多掙點錢。

社保是一定要買，優惠且國家給予補助，雖然有異地就醫，不屬於社保範圍報銷的葯，以及意外報銷比例低以外缺點，性價比還算很高了，社保就是上學食堂里的飯，管吃飽，不管吃好，選擇商業保險補充社保可補充以下幾方面，意外醫療，意外傷害，以及大病提前給付，還有身價即可，這幾項可單獨購買也可一張保單全包括，具體看你想解決什麼問題，

前從業人員來答！！涉及眾多專業知識！

1、請馬上繳納社保！請馬上繳納社保！請馬上繳納社保！重要事情說三遍。完全依靠商業保險是非常危險的行為，大病方面來說，理賠會有諸多困難，不一定能夠得到及時賠付。平時住院醫療，只能附加在主險中，消費型險種，一旦停止繳費想要續加比較難，且理賠過後容易被拒保。鑒於以上情況，社保的是非常必要的！社保不存在拒保以及拒賠的情況。

2、但是一定要在社保基礎上購置商業大病險！！！社保報銷範圍有限，數額受限不說，很多進口藥品、檢查等都是不予報銷的，更何況護理、營養、個人生病期間收入的損失甚至是不能被治癒留給家庭中其他成員的債務和問題都是需要考慮的。有更多的錢就有更大的生存幾率，這是不會改變的事實。建議購買的大病保險保額在年收入的三倍至五倍。

3、關於如何選擇的問題，市場上的商業保險大同小異，絕對不存在本質性的差別。費率上來說，小的保險公司產品便宜，大公司比較貴。但理賠時肯定是大公司相對容易一些。合理的配置方式是一家買個十萬至二十萬，以防理賠時發生拒賠的情況。至於具體公司的產品這裡就不推薦了，以防被當成廣告，可以私信我喲～

4、最後一點，請題主一定要購買單純的大病險！

不要買萬能險！

重要事情說三遍！

如果非要買，也請一定諮詢好專業人員，慎重考慮後再購買！因為萬能險看似非常好，即保大病又保意外還有分紅等等等好處，但是同志們只要明白一個原理：你不可能花一樣東西的錢買到具有全功能的產品就行了！！不要貪小便宜吃大虧。在這裡真的好想吐槽一下平安的種種坑爹萬能險（?＿?；）。

其他想到再補充～

看了這個問題下不少人的自以為是胡說八道的回答，只能說圖樣圖森破，忍不住怒答一發。

首先聲明，非相關領域從業人員，因此無利益糾葛，只是在這塊有比較深的感觸和理解。

先說下我的觀點：

首先，社保必須買！必須買！必須買！

這個是兜底保險，小病小災就靠這個轉移風險，大病大災別指望，但是必須買！因為便宜！因為實際上算是一種隱形福利和收入，因為單位要和你一起交！一起交！一起交！（你拿不到的錢）

其次，不管你打算買什麼商業險，重疾必須買！必須買！必須買！

你可以買消費型，可以買返還型，但是在自己的生命健康的風險沒有成功轉移的情況下，其它的各種保險、理財都是白搭，掙了還得吐出去。

下面說下理由：

保險最重要的意義就在於轉移風險，對於我們這些人來說，最大的風險就是患病。尤其是一旦發生重大疾病，也就意味著各項收入的銳減以及診療費用的大幅支出。你家裡存的那些家底，既要維持自己的看病費用，又要維持之前的一些日常開銷，比如房貸、子女教育費用，根本不夠看。

我們再怎麼養生、鍛煉，也只能降低概率，而不能避免發生重大疾病。說句不好聽的，請各位看官捫心自問，自己周圍的人中，有多少真正是善終，無病無災的老死的？因病致貧，時刻在我們周圍發生。

有人說，我多掙點錢不就行了，先不說你能掙到錢的概率，就算是有錢了，你以為就真的可以看得起病了？除了頂尖富豪階層，我們周圍怕是有個小几千萬幾百萬的也不在少數吧。我就認識兩個人，因為得了病，最後賣廠賣地，導致家道中落，相信我，當你真的到了那個時刻，錢突然就不那麼值錢了。尤其是少子化的今天，你存的錢也許只能用來準備著家人的健康，而根本涵蓋不到自己。

居然有人說，人過35歲以後才需要買重疾，我真是覺得可嘆又可悲。

我曾經看過一個寓言，說上帝是世上最不公平的人，因為他將人生來分成三五九等，死神是世上最公平的人，因為他從不依據貧窮抑或富有、年青抑或年老、男人抑或女人來選擇，所有的人都無法避免。

不要覺得疾病離自己很遠，我一個朋友的好友，30歲，年富力強，工作敬業（但不至於加班無度），某天突然腦幹出血，48小時內就去了。48小時內的醫療費就不說了，不算天文數字，也相當於他們家庭幾年的收入。

我見過一個公司同事的弟弟，腎衰等移植，活活把原來的一個小康家庭拖入貧困線。因為自從他生病，他們家就從原來的3份收入變成1份收入，而支出確實原來的幾十倍，這樣的情況不正是每一個因病致貧的家庭的現狀？

尤其是很多年輕人發病，要麼不發，一發就是病程短，病情急的危重病人，其實我一直覺得恰恰是年輕人，才是應該重疾優先保障對象。

最後，我的建議是：

在現在中國社保根本無法保障重疾的情況下，根據你自己的收入狀況，立刻選擇購買一款重疾險，這份重疾險的額度應該相當於你1~2年年收入的總和，使得萬一發生不幸你和你的家人可以在生活質量沒有明顯惡化之前獲得有效的緩衝。

每5年你應當隨著自己收入的增加補充購買一次，使得保險額度始終大於你一年的收入總和，小於3年，因為太多也沒必要。

最後的最後，我個人對於重疾險類型的推薦是：返還型&>不返還型(保終生，不出險可以作為遺產繼承)&>消費型

你再問清楚點看，是一定要一起交還是只要原來社保交過，現在改成個人只交醫保也可以。

因為原來我也是聽說要一起交的，後來去社保中心再問說是只要原來交過社保現在改個人可以只交醫保，如果從來就沒交過社保就必須醫保社保一起交

養老保險並不是繳多少虧多少，這是最基本的養老保障，社會保險是政府的項目，怎麼會不靠譜，這是造福於老百姓的事，商業保險是作為補充的，題主要分清主次，如果題主覺得社會保險都那麼不靠譜，商業保險豈不是更不靠譜嘍，畢竟社保是政府行為，商業保險是企業，看他名字也應該知道商業保險是以營利為目的，價格自然不會低，現在國家也是提倡社保商保現結合，要是以商業保險為主，真的性價比真的很低。

這個是按照北京平均工資，養老金指數，還有通貨膨脹計算的，

社保有3種政策

1、城鄉居民醫療保險+城鄉養老保險。就是醫療和養老

養老金是：月領取金額=月基礎養老金+（個人帳戶總額÷139）

醫療稍低於靈活就業醫療和職工醫療保險，每個省市不一樣。這裡放一下長沙的。

2、靈活就業保險。醫療+養老。跟職工醫療差不多，養老需要繳費的時間長達30年。

靈活就業參保人員達到法定退休年齡時，參加統籌地區基本醫療保險的累計繳費年限（實際繳費年限和視同繳費年限之和）男滿30年，女滿25年，其中實際繳費年限滿10年的，不再繳納基本醫療保險費，按照規定享受基本醫療保險待遇。

3、職工社保五險

醫保怎麼報銷的？

如果不是老幹部，基本就是這樣。

當然每個城市不一樣，有小差距

也就是還是會有很多不報的。

有起付線，封頂線，不報的項目

單位參保人員達到法定退休年齡時累計繳費達到國家規定年限即可，不再繳納基本醫療保險費，按照規定享受基本醫療保險待遇。國家規定職工醫保最低繳費年限為男滿25年，女滿20年。

報銷公式

門診費用：個人賬戶負責，用盡後自付（特殊規定的病種例外）

? 住院費用：

– 兩定點：定點醫院、定點藥店（非處方藥品購買）

– 起付線：統籌地上年度年社平工資10％左右

– 共付制：社會統籌和個人共同分擔

? 社區醫院治療費用報銷90％

? 三級甲等醫院治療費用報銷80％

– 封頂線：統籌基金最高支付限額，原則上控制在當地

職工年平均工資的4-6倍左右。

? 醫療費用社會統籌報銷額＝（兩定點，三目錄，起付線以

上）×（80% ～ 90%）不超過封頂線的住院費用

養老金支付

? 人群界定：老人、中人、新人

– 制度「新人」：國發［1997］26號文件實施後參加工作

– 制度「中人」：國發［1997］26號文件實施前參加工作

、國發［2005］38號文件實施後退休

– 制度「老人」：國發［2005］38號文件實施前已經離退休

? 養老金領取資格

– 達到法定退休年齡並辦理退休手續

– 繳費年限（含視同繳費年限）累計滿15年

? 養老金構成

– 基本養老金 = 基礎養老金 + 個人賬戶養老金+ 過渡性養老金（新人無此部分）

總之··········挺複雜的。我覺得如果沒有單位給你交，自己交靈活就業的話，費用挺高，而且政策還變了很多次。不如買城鎮的那種醫療和養老。然後補充商業醫療。商業養老。

商業醫療的話，首先長期的保障一定要有，重大疾病保險。

補償發生重大疾病時的費用花銷、療養成本、生活費用、收入喪失

然後，社保的補充，醫療險，像那種百萬醫療和普通醫療保險。

覆蓋社保無法涵蓋的部分（門檻費以下、封頂線以上、自費項目與藥品、自付比例、異地就醫等），確保沒到重疾賠償標準的疾病，看得起病。

意外。小嗑小碰、摔傷燙傷、寵物傷害、交通事故、火災地震等導致的門診或住院費用報銷，身故及傷殘責任。

壽險，可以是定期壽險，可以是終身壽險，身價保障：主要保障青壯年時期，子女配偶父母在自己因病發生不幸時，補充他們自己潛在未來收入損失，維持他們有充足的生活費與教育金。

養老，用增額終身壽險和年金儲蓄保險：終身壽險、年金、分紅、萬能、子女教育、養老等不同形態，但目的都類似，長期儲蓄、資產保全（避免對人生過於自信，防範家庭突發變故、婚姻風險、家族風險、投資失誤、工作風險、突發訴訟、政治風險等，家庭財務最後救命的稻草，建議絕對安全資產占家庭總資產的20%-30%，此類安全資產增值效果不如基金證券房產等投資，更注重資產保全功能），根據具體情況給孩子或者自己選擇。

具體怎麼配置，可以再聊~

中國國內大部分商業保險在沒有熟門熟路前基本上都是騙局，這一點也不誇張。

社保必須辦，可以最低檔。

女朋友沒工作就找工作。

職工醫療保險和居民醫療保險的優勢在於可以帶病投保，保證續保，無論身體狀況發生什麼變化，參保都是沒有問題的。

如果戶籍是成都範圍的，可以參加居民醫療保險，如果不是成都戶籍的，可以當地醫療保險，再在商業保險當中選擇相對業說續保條件好一點的醫療保險作為補充

目前的商業保險當中，解決醫療費用的醫療險，近兩年進步很大：各家公司相繼推出一些次中端醫療險，續保與服務更好一些的可以了解一些中端醫療保險，理賠都包含自費葯的

建議還是繳納社保，商報費用也要高一些，如果是自己不方便繳納，可以找「人人保」幫你代繳。

因為我們的社會醫療保險提供的是「低水平，廣覆蓋」的醫療保障，對於一些多發病、常見病提供的保障是很有效的；但對於慢性病及重大疾病，個人負擔仍相當重。比如說癌症，很多化療藥物和一些必要藥物、先進療法，都不在社會醫療保險之內。總的來說，針對社保存在的這些不足，還是應該買一些商業保險做為補充的。