提前還貸款到底好不好？

12-29

貸款37萬，三線城市，還20年。每個月2800多。每個月5000-8000的收入。每年多少會有點存款，前幾年壓力大。但是考慮後幾年資金充沛提前還貸，但是對貨幣貸款實在不懂。我貸款利率是1.1倍，感覺很高啊，不知道有沒有可以提供建議的朋友和專業人士

可參考我的另一個回復：個人貸款一般應該如何選擇貸款的額度、期限和還款方式？

個人在選擇貸款額度，品種和還款方式時所要考慮的關鍵因素有三個：

（1）償債比例（Debt Service Ratio），即當期還款本息除以當期收入。以樓主的回復，每個月的還款額壓力應該不大。

（2）收入的波動性：如果收入波動性比較強，可以考慮提前還款至少提前還一部分。

（3）機會成本：如果題主有其它的投資渠道，而且投資回報高於貸款利率的1.1倍，那麼不建議提前歸還貸款，而把這部分錢每個月拿去投資，這樣可以獲得投資收益。如果沒有其它投資渠道，可以考慮提前還款。

最後，想強調2點自己的看法，

（1）負債特別是房貸是抗通脹的，和未來資產的上漲幅度比，你會發現付出的利息微不足道；

（2）每月還貸也是一種強制儲蓄的行為，你會發現如果不還貸，錢其實是很難存下來的（需要非常強的自律）；

本人某股份制個人貸款客戶經理，答案僅供參考。

背景分析：每月還貸2800多，貸款價格1.1倍（5.39%），現金流充裕，家庭近期無其他待實現目標。

從資金價格來說，5.39%利率不算高，比經營類的貸款利率低很多，但依舊高於市面上常規理財或存款的收益率。考慮要點：1、工作性質對於現金流需求程度；2、家庭顯形、隱形對現金流需求程度。

1、工作性質對於現金流需求程度

其他回答中，考慮了很多資金的價格的問題，但在日常生活中，往往現金為王。現金流的短缺會導致非常嚴重的後果。故，如果題主為企事業單位員工，本人及家庭均不涉及經營，建議考慮提前償還部分或全部房貸；如果題主本人或家庭設計經營，則建議將部分現金投入經營當中，因為5.39%的資金價格是低於經營類貸款的價格的。

2、家庭顯形、隱形對現金流需求程度

重點考慮題主年齡、家庭構成、近期目標、資產配置、保險配置等多方面情況。近期如有購置車產或其他房產或經營設備目標，不能考慮提前歸還房貸；如題主父母親、岳父母親醫保保障不完善，有潛在的因醫療產生的現金流需求，不能提前歸還房貸；如題主子女近期出國讀書或為子女購置房產，亦不能歸還

總結：題主不涉及經營，提前償還全部或部分房貸；近期沒有花錢的地方，且保險保障較為完善，提前償還全部或部分房貸。

謝謝！

講個真實的例子。

老家縣級市一個開廠的老闆，和銀行貸款了幾千萬，還款期限一個月前，手裡正好有錢，想把貸款還上了，跑到銀行。好像那時候銀行也不是很缺錢，經理一看，跟他說，反正還有一個月呢，提前還了還是給這麼多利息，還不如你拿回去自己周轉周轉資金，到時候再給也不遲。

老闆一聽，有道理，拿著錢先回去了。

正好那時候老闆有個朋友需要資金周轉，跟這個老闆借，也承諾到時候給幾分利息。老闆想這也划算啊，我還能賺個幾個零花錢，於是就把這筆錢借給他了。

結果…

這朋友破產跑路了…

然後…

銀行還款期到了催他還錢，他錢都給騙了一時半會哪有錢，債主們又上門來討債，廠是運營不起來了，眼看著就要倒閉了。

還好企業在當地也算大，政府出面，給申請了破產保護，廠只要能繼續運營起來，還錢的問題也就是時間問題了。

回到主題，這個故事告訴我們，提前還貸還是能減少投資風險的，那麼多錢放手上，誰知道要鬧出什麼事情來。

我個人是在供房五年之後，提前還完了。感性角度來看，還完貸款心理趕腳好些，敢辭職去旅行了，只要有地方住，我擺小攤貼膜也能過日子嘛。從理性角度來看，傻逼了，當時我要是用還貸的錢再買一套付首付，現在發了……銀行這麼低利率借錢給你，只有這一次機會啊！

我憑自己的本事借出來的錢，憑什麼要我還？

不少貸款買房的朋友在提前還款時，會碰到一個問題，那就是減少月供還是縮短貸款期限划算?

提前還款選擇縮短期限

銀行理財師稱，如果單純從節省利息角度來講，肯定是縮短貸款期限最划算。「選擇哪個方式更省錢其實很簡單，只要掌握一條，本金還得越多，利息越省」。

另外，銀行理財師認為，提前還貸要算好賬，比如，還貸年限已經超過一半，月還款額中本金大於利息，提前還款的意義就不大。

要不要提前還房貸

在選擇按揭方式的時候，是有兩種方式的，一種是等額本金法還貸，另一種是等額本息法，建議大家如果要提前還貸，最好選擇前者。

等額本金還款法，即借款人每月以相等的額度償還貸款本金，而利息隨著本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。另一種等額本息法，則是20年期間，每月償還的房貸金額相同。

在貸款時間相同的條件下，等額本息還款法所要支付的利息高於等額本金還款法。因此，如打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。

提前還房貸要怎麼還

提前還貸包括兩種形式：一種是提前償還部分個人住房貸款;另一種是提前償還全部個人住房貸款。例如，陳先生申請銀行商業貸款55萬元，貸款期限為20年，在沒有逾期不還款的前提下，可以分次提前歸還一部分本金，每次提前還款後，相應沖減余貸款本金。

銀行根據尚未歸還的貸款本金重新計算借款人的月均還款額，直至貸款本息全部還清。

假設當剩餘還款總額為36萬元(本金是27萬元，利息是9萬元)，陳先生決定提前還10萬元，那麼，本金就只剩下17萬元，利息仍是9萬元。

根據有關規定，提前清償的10萬元本金在以後期限不再計息，銀行只就尚未清償的17萬元本金及3萬元利息，按不變的期限和利率重新計算月均還款額。

並非所有人都最適宜提前還房貸

1.享受公積金貸款和七折利率的貸款客戶不必急於還款。因為目前七折的5年期貸款利率低於5年期存款利率，客戶把這些錢存入銀行收益要比提前還貸合適。如果這樣的客戶提前還貸後再貸款購房，銀行將按最新的貸款政策執行，基準利率上浮1.1倍，借款人將得不償失。

2.等額本息還款已經超過5年，貸款早期還款中大部分為利息，超過5年再提前還款，可以說本金更多，所以從資金利用的角度來看，可以考慮其他投資渠道，特別年收益率超過銀行房貸利率的渠道。

3.等額本金還款期超過三分之一的，第二種不適宜提前還款的類型是使用等額本金還款法的客戶，並且還款期已經超過了1/3。

提前還房貸需要預約

據銀行業內人士介紹，借款人提前還款，要先向銀行提交提前還貸申請，銀行接到客戶提前還貸申請後要審批，時間一般是半個月至一個月不等，現在工商銀行是兩個星期，招商銀行是一個月，建設銀行規定提前還貸要是1萬元的整數倍，還有的銀行需要收取一定數額的違約金等。

所以，有計劃提前還房貸的消費者，要到自己貸款的銀行仔細核對具體相關規定後再做打算。

很多朋友以為買房只要攢夠了首付，以後在每月按揭就沒問題了，這樣想的人絕對想錯了，每個月多了幾千元的房貸，會讓生活變得很有壓力的，不要小看多花銷的這幾千元，對於一個工薪階層，有家庭的人來說，也不是一件容易的事情，所以說買房需謹慎，在自己經濟條件都符合的情況下貸款買房，不要給自己的生活帶來壓力。

普及個金融小常識：

資金的價值分為現值（pv）和未來價值（fv）兩種，現值不用解釋啦，未來價值（fv）是用來量化估計通脹風險的一種手段。

假設現在通脹率（inflation rate）為10%，且預計未來通脹率不會明顯變化的前提下，那麼現值100萬的貨幣5年後的未來價值就是約161萬（這裡要計算複利），如果這100萬中有80萬運用貸款的方式補足，假設貸款利率為年複利6%，，那麼這80萬貸款你5年一共要還的錢換算成5年後的未來價值則為約107萬（這裡要用6%的貸款利率算），加上那20萬的未來價值約32萬（這裡要用10%的通脹率算因為這部分錢你沒貸款），合計139萬。說白了就是你用未來價值139萬的錢買了未來價值161萬的東西。也就是說，從財務角度，你僅僅是貸款並按時還款，就相當於讓你在5年後的未來里賺了22萬。這還沒算上你用因此省下的現金流進行其他穩健投資所賺到的錢。

所以你說你要不要提前還款？（註：這只是一種簡略的演算法，但道理就是這個道理即：在市場預期有通脹壓力的情況下增加自己的負債，市場有通縮壓力的情況下增加自己的可支配現金）

1、對未來有安全感，事業上升、收入穩定、投資有道、回報可期，那慢慢還唄，拿著錢做大家所說的投資理財獲取比銀行利潤更多的收益，多好。同時也可以給未來一點還貸壓力讓自己不敢太鬆懈吧。

2、反之的話，覺得未來生活存在不確定性，也不擅投資，不太有底氣拿著今天手裡的錢去賭未來的收益，覺得還掉當前的債務更讓人放心那也沒問題啊，畢竟中國的投資環境也就那樣，渠道窄、不規範（說不定最好的投資反而是繼續買更多的房子lol），而且投資本身除了資金的話也是需要本人去研究甄別的，這些付出也算投資的成本一部分吧，用操這個的心做點其他享樂的事或者提高自己的事也未嘗不可，做那麼多，總不是為了活著更開心。

3、有的答主可能自己擅長投資所以認為分期還才是合理的，並對此帶有微微的優越感，我不是很同意。第2點說的中國投資環境一般，都能用錢生財有道的話今年也不會出現那麼多E租寶之類的騙局了。普通老百姓手裡有錢了做的最多的仍然是存銀行（收益肯定不如貸款利率，放給地下錢莊倒是收益高，但太不規範風險大且違反國家法律出了問題很可能沒有保障）、買房（可以考慮但也不是最好的時機了，並且單次投資量大，不是所有人能承受的）、買黃金買理財買保險等等（不了解不評價）、直接投資實體經濟（自己當老闆，相當於改行了），沒有哪一種能讓老百姓穩賺不賠比銀行貸款利率更高的收益吧。

4、貨幣是會通貨膨脹沒錯，同等數量的錢未來不如現在值錢，但也要看現在的錢怎麼個用法了。存銀行？腦子壞掉了，銀行的貸款不還把錢存銀行吃利息。拽在手裡更是無厘頭。投資咱們說了大部分人豈止不專業，可能毫無這方面的概念和相關知識。花掉換取更好的生活享受按理來說反而是個穩賺不賠的做法（笑cry），但如果對未來沒安全感的話又有誰敢這麼任性咧。

5、對了那些大力推崇投資的答主，為啥不把房子車子等等抵押了，然後拿銀行貸款去投資，獲得更高的收益咧？總結就是提前還貸是最沒有前景的做法，但也是最沒有風險的做法，如何取捨看個人。

建議不要提前還款，提前還款會產生一定的違約費用，對於個人還是有影響的。

如果說您個人資金寬裕，雙方達成一致同意提前還款，也是可以的。

主動攬活來回答一下吧，可以確定的是現在的銀行房貸是利率最低的了，除了公積金沒有這麼便宜的利率了，這種便宜不佔白不佔啊，提前還款幹嘛，而且還有每年的物價上漲啊，慢慢稀釋，你月供那點錢根本算不上什麼啊，身邊很多人是能借30年，絕不25年的。

看看你自己的平均投資收益率就知道了。

如果投資收益率高於貸款利率，明顯不償還較為實惠，等於槓桿了嘛。

如果你賺的錢從來不投資或者存銀行，那就去還貸款。

在不確定的投資項目風險的情況下，還是提前還了安心呢！

-------------------------------------------------------------歪個樓，幸虧10月份提前還了10萬，要不然現在那10萬會被封存在e租寶里

我喜歡安全感，願意提前還款，雖然我是財務專業的，明白現值和終值的原理，可是還是願意提前還

不贊同的都是所謂搞金融的，還都說可以做高收益投資，不知道高收益高風險么，你要人家利息，人家要你本金，等投資失敗本金沒了，上面那幫搞金融的又會跑去另一堆帖子說個人小額信貸風險低無壓力，毫無節操！

同意樓上的。

房貸利率是目前所有貸款利率中最優惠的。如果您的余錢比較多，又沒有高於貸款利率的投資渠道，可以提前還款，但是還款前建議留足家庭備用金。

一般情況下是不建議提前還貸款的，因為你提前還貸款還的錢和正常情況下還的錢是差不多的，還不如在你有閑錢的時候正確的為這些閑錢做一些合理的投資呢~

很多人都知道，如果延長還款時間，每個月的還款壓力會小很多，對自己和家人的生活質量不會產生實質性的影響。但是綜合其他因素考慮又會覺得，延長還款時間好像也有它的弊端。那麼，我們究竟該怎麼選擇呢？

設想一下：假如10年前貸款100萬（20年期）買了一套房子（先不看房子本身的升值問題），由於通貨膨脹等問題，10年前的100萬購買能力放到今天至少等於400萬。

此20年期間連利息在內，

一共要還銀行200萬左右，

那是否意味著，

貸款人從這筆交易中賺了？

換一個角度，假如10年前貸了一筆錢，當時每月還2000元，壓力挺大，但現在隨著工資水平的提高變得輕鬆了，所以是否意味著，貸款時間越高，還回去的購買力越低？

其實貸款是否越長越好、是否提前還款、採用等額本金還是等額本息法，這三個問題，如果不考慮個人現金流壓力方面的問題，其實本質上是同一個問題：

是盡量多佔據現金去投資，

還是儘快把手中的現金給銀行？

這個問題再翻譯一下：

你持有資金的投資收益率，是否可以超越貸款利率？

1.對於投資收益率能超過貸款利率的人：

期限越長越好

本金還的越慢越好

越晚還款越好

2.對於投資收益率低於貸款利率的人：

期限越短越好

越提前還貸越好

等額本金好

選擇合適的貸款年限

考慮3個方面：

1.自身經濟水平

借款人申請貸款，自己要考慮對應的月供能不能承受，銀行也要對借款人的還款能力做評估，防範自身風險。

月供占借款人月收入30%左右時，不會對借款人生活產生太大影響；銀行要求借款人在貸款時提供收入證明，且需要滿足月收入能夠覆蓋月供及其他負債的2倍，也就是說借款人的月供不能超過借款人月收入的50%。

2.利息的可承受程度

在貸款方式、額度、利率都一樣的情況下，貸款年限越長所需支付的總利息越多。

3.借款人能力

借款人的能力對貸款的影響，主要體現在收益率和貸款利率的差值。如果在同等期限內，收益於貸款利率，借款人選擇較長的貸款期限，不會因為總利息多而產生較大的心理不平衡。

貸款初期在選擇貸款年限的時候可以根據當時自身實際情況選擇，在貸款後期，如果經濟情況變好，可以選擇提前還款同時縮短貸款期限，也可以達到減少貸款利息的效果。

這是你對自己生活方式的選擇，也是資金配置的選擇。

從理論上來說，貸款買房是一個現金流資本化的過程，你繳付的利息是資本化的費用，繳付的本金則沉澱為你所持有的資產，也就是你身價的一部分。租房則造成你的現金完全費用化，一點也沉澱不下來。

是否需要提前還貸？這個問題的根源在於你希望如何管理自己的現金流。從大概率來說，一個人租房的話，一般最多會願意承擔每月到手現金的1/3。如果你每月收入5K-8K，那麼你應該能接受1700-2300的租金，也就是你每月支付的利息。假設你選擇租房5年後再買房，這比租金與你的利息相似，則現在按照現有利率貸款買房顯然是明智之舉，提前還貸當然也可以，它能優化你手頭的每月可支配收入。

一般而言，大部分不用於還貸的現金會被消費掉，有節制地進行理財的人並不太多。提前還貸能夠幫你降低每月的還款壓力，快速提升你的生活品質，心情也會愉快一些。如果你夠理性，也有一定的理財能力和規律且穩定的理財計劃（收益高於貸款利率），則可以選擇不提前還貸，將現金用於投資理財。

最後還有一個現實的優勢在於，一般而言，在我國，經濟短期內會是單邊向上的，即使增速放緩也不會很快進入衰退，所以你的收入會持續增長。五年後你的月供在你的月收入中占的比例會變小，所以即使不提前還貸，你的生活也會越來越好。

祝日子越來越好，一切順利！

錢沒地方去，躺支付寶不如提前返款了。

想著房貸利率低，還給銀行太SB。

給過民間借貸，這錢來得挺爽，風險自知，不過沒發生在我身上。後來察覺經濟不行，趕緊把錢拿回。

拿著一些小錢進牛市，被收割。。。

換美金什麼的，其實也沒什麼收益。主要是防黑天鵝吧。

當然，中國數十年來都是買房最賺，這個是事後諸葛，還會持續幾年鬼知道呢。

條件允許可以提前慢慢還，如果是問是否提前一次還清的話，答案是當然不還，37萬貸款20年，假設你現在30歲，20年後你50歲差不多本金加利息總共要還翻一倍不到的錢，差不多55萬。2016年的37萬對於30歲的你來說，和2036年55萬對於50歲的你來說，哪個壓力大，哪個更需要錢，那些個堆砌通脹和利率和金融知識的人，多半不是在回答你的問題。