境外消費，兌換外幣、境外取現、刷銀聯卡或雙幣信用卡，哪種方式更划算？
結論在這裡： 使用免貨幣轉換費的Mastercard卡片刷當地貨幣最核算。下文豪子在原野的答案很不錯，請參考！2016/11/8 更新：添加關於 DCC 的補充說明
首先銀聯，Visa，Mastercard（下文簡稱V/C）以及Amer express，Discover等都屬於支付網路，它們收取信用卡刷卡費用的一部分作為傭金。這一部分的錢理論上是賣家買單的，這也就是為什麼有時候在淘寶買東西如果想刷信用卡的話賣家會要求補差價。這些費用被收單行（賣POS機給商家的銀行），支付網路和發卡行瓜分，至於比例因為我不是業內人士所以不明。
下面我們來看下銀聯這個「怪胎」：大家有沒有發現國內所謂的「雙幣卡」都是可以走2個通道的，有是Visa銀聯雙標卡或者是Mastercard銀聯雙標，但是國外的信用卡都是單標。當時銀聯剛發展的時候其實V/C為了可以進入中國市場提供了很多技術和資源的支持，但最後據猜測是ZF不想讓V/C直接涉足RMB交易所以自己發展了一套支付網路，專門用RMB結算。（V/C的結算中間貨幣為美元）這裡要說明一點：每個支付網路都有自己的匯率系統。現在看來V/C的匯率支持最完善，而銀聯由於歷史和政策的關係支持的匯率就不那麼多了。假設如果你在某一個國家刷了銀聯卡，但這個國家的匯率不被銀聯支持，那麼銀聯就會調用visa的匯率來計算RMB入賬金額，但實際這種情況很少發生。因為交易體量大攤薄了成本，美元兌換RMB的匯率其實V/C是比銀聯合算的，如果把V/C的匯率比作批發匯率那銀聯就是零售匯率，而且大多數情況下M比V匯率更好。Visa匯率查詢：Exchange Rate CalculatorMastercard匯率查詢：Welcome to MasterCard"s Currency Conversion Tool| MasterCard?銀聯匯率查詢：Exchange Rate Inquiry-UnionPay舉例2013/12/9日匯率Visa:1 USD = 6.086220 CNY
Mastercard:1USD=6.0713CNY銀聯：1 USD= 6.0882 CNY可見刷美元的話刷MasterCard最核算。當然也會有例外，比如港幣，澳幣兌人民幣的匯率走銀聯是最好的。這就是我們的第一個結論：當地交易貨幣種類對入帳金額是有較大影響的。如果你是在美國消費，走V/C，是直接美元入賬回來買美元還款這樣。如果走銀聯，則是在消費的時候先用銀聯匯率把美元轉成了RMB入賬，回來再還RMB。剛才已經說過銀聯匯率略坑，所以這種情況是走V/C划算（但差距其實不大）。如果在第三方國家消費，假設英國。這就比較複雜。如果走銀聯，那麼是當地貨幣直接換成RMB入賬。如果走V/C，則必須要兌換成美元入賬再回來買美元還款。記住到這一步，走銀聯還是虧的。但是在第三方貨幣兌換美元的時候，V/C會收取1-1.5%的所謂國際貨幣轉換費（發卡行自定，交行1.75%，廣發和華夏的雙幣信用卡即使是美元消費也會收取）。這費用一加上去大大超過了本來和銀聯的利差。所以如果用的是一般的雙幣卡在非美元區消費，可以考慮用銀聯（商戶支持的話）。這個時候如果你有可以免國際貨幣轉換費的信用卡的話（請自行搜索），其實還是刷V/C合算一點。這就是@pansz所提到的刷銀聯卡最划算的場景，但是沒有考慮到使用免國際貨幣轉換費的卡。有時候，不要以為 pos 機沒有給出當地貨幣的標價就是被 DCC 了，關鍵是要看標價貨幣和入賬貨幣是否一致。
比如在韓國，政府允許使用非本地貨幣作為標價，而免稅店的中國客人又特別多。商戶直接使用美元結算入賬也比較方便，免去了和客戶介紹匯率等一系列問題，此乃原因之一。
第二點，像韓元這種小幣種管理成本比較高，當日中行買入賣出價差高於8%，匯率波動太大風險也太高。用美元消費記賬對於消費者和商戶都是有利的。這也是為什麼銀聯卡單通道消費即使打了 95 折也還是被坑的份。
就銀聯卡和V/M卡來說，不一定是銀聯卡划算。
假設V/M卡是美元人民幣雙幣卡如果是美元消費：
銀聯：美元轉人民幣，匯率好像是按照銀聯匯率來結算，無轉換費用。V/M卡：美元記賬，然後按照各個銀行的購匯匯率購匯還款或自己換美元，無轉換費用。非美元消費，假設為歐元：
銀聯：歐元轉人民幣，匯率好像是按照銀聯匯率來結算，無轉換費用。V/M卡：歐元轉美元，收1 ~ 2%的貨幣轉換費用（大多數銀行是1.5%），匯率按照V或M自己的匯率。美元記賬，然後按照各個銀行的購匯匯率購匯還款或自己換美元，無轉換費用。銀聯宣傳的就是無貨幣轉換費用，就是指的非信用卡貨幣轉為信用卡貨幣時的那個轉換費『1 ~ 2%的貨幣轉換費用（大多數銀行是1.5%）』。
但是，大多數人不知道的是：銀聯的匯率是比較黑的，很多國家的貨幣，V/M加上了2%的轉換費後，還是比銀聯要便宜。
Visa和MasterCard的匯率，可以在官網上查到。銀聯的匯率，好像官網上是查不到的，要打電話才能查到。如果要出國的話，你們可以自己查查三者之間的匯率，自己算算哪個比較划算。
據一些論壇討論，大概是日本、香港、澳門、東南亞的某一個國家，好像還有韓國，是銀聯划算。其他地方，是V/M划算。關鍵卡片：中銀EMV(0027)，長城國際秀雋卡(0023)、華夏磁條卡。
一、境外刷卡消費如何更划算
你需要考慮：DCC、消費返利活動、匯率、貨幣轉換手續費，順序有先後。- 最好的情況是你的信用卡賬戶幣種與當地貨幣一致，比如持VISA/MasterCard的卡在美國消費美元，以美元入賬自然不存在貨幣轉換。如此，你可以有充足的時間與選擇機會，採用最佳的匯率購買美元還款。
- 如果沒有，堅決刷當地貨幣以避免DCC，走什麼渠道決定了你以什麼幣種入賬，在歐洲用大銀行的美元卡以美元記賬（走V/M渠道），匯率非常標準。或在港澳及東南亞地區，走銀聯以人民幣記賬，匯率不差，而且往往有消費返利的活動。
- 部分卡片能夠幫你免掉貨幣轉換手續費。
- 關於DCC的強調部分。現在一卡多標，刷卡時要一定再三明確刷當地貨幣，走什麼卡組織。消費單據上一定要是當地貨幣，不應該涉及到匯率 currency rate等字眼。如果出現多幣種選擇，請給當地貨幣打勾，並拍照留存。
常見的解決方案：中銀EMV白金卡（0027）是一張MasterCard單標卡，有美元人民幣雙賬戶，境外消費美元記賬，免貨幣轉換費，以前有消費滿100美元返現5美元的刷卡活動。需要注意的是在香港、東南亞使用MasterCard幾乎默認走DCC，可以再帶一張銀聯卡在遇到問題時改走銀聯，銀聯不存在DCC的問題。
二、境外取現如何方便、划算這些費用需要考慮：境外取現手續費（含發卡行與收單行）、信用卡取現利息、貨幣轉換手續費、匯率。- 避免在酒店、機場換當地貨幣。
- 銀聯ATM境外取現：一般而言在境外通過銀聯繫統ATM取款手續費為12元人民幣加所取金額1%，手續費會因發卡行和卡種不同有所區別。需要注意的是這裡有每日等值5000RMB的限額。華夏磁條卡能夠免去這部分費用，全球銀聯ATM取現，每天第一筆免費貨幣取現手續費，但是仍可能被所在國收單行收取手續費
- V/M ATM境外取現：Visa卡和Master卡的ATM機分布更廣，但這兩種卡境外取款手續費較高，一般取款費用為所取金額的3%，最低3美元。所以能刷卡盡量不要取現。長城國際卓雋卡(0023)境外取現每月首筆免手續費，該卡也沒貨幣轉換手續費。但需要注意，信用卡借貸取現每日都會收取利息！所以你應該存入溢繳款，並在超支取現後儘快還超支部分，還款順序默認情況下會優先於刷卡賬單，但不排除其他情況。
三、多嘮叨幾句常識
關於匯率。百度可以得到某時刻的標準匯率。但銀行不是慈善家，銀行的匯率分為賣出和買入價，賣出價就是賣給你時用的匯率，一般要比標準匯率要高，買入則是你多餘的外幣賣還給銀行用的匯率，一般要比標準匯率要低，反正銀行不會虧本，所以我們應該盡量避免過度換匯，這時題外話了。
銀聯/VISA/MasterCard清算渠道的區別
這張圖說明了消費的流程。如果你在人民幣區選擇人民幣作為交易貨幣，在美元區使用美元作為交易貨幣都是無手續費，不存在匯率轉換的。但是我們不會特地為去澳大利亞旅遊而辦一張澳元卡吧。
所以在境外，非美元區、非人民幣區，更多的可能是交易幣種與信用卡賬戶幣種不一致。這個時候，就得選擇當地貨幣交易，讓常見的這三家卡組織，為我們的外幣交易提供便利。
舉例如下：在泰國，走VISA渠道刷卡，會涉及到泰銖消費與美元入賬之間結匯的問題。- VISA與MasterCard作為國際通行的卡組織，美元作為主流貨幣，匯率都是批發價。
- 但這倆家會收取貨幣轉換費，通常在1-2%之間。
- 還需要注意，最後還款時，你要還的是美元，具體數額以賬單日泰銖兌美元的匯率為標準。
或者你使用銀聯渠道。泰銖消費以人民幣直接入賬，採取的是銀聯匯率。
- 銀聯的方便在於，以當日匯率入賬（區別於VISA/Mastercard的賬單日），無貨幣轉換費，人民幣還款。
- 不方便在於，銀聯影響範圍主要在日韓、東南亞這些中國遊客多的地方，在其他地區，往往不太能找到支持銀聯的商戶，同時因為人民幣國際化程度不高，某些小幣種採用人民幣結匯，匯率波動大，往往不實惠。
一般來說，兌換現鈔都是不划算的，尤其是臨時需要，去當地外匯兌換點換的話。
境外ATM取現，你要注意手續費，國內有些銀行比如華夏銀行，會免除每天至少一筆（取決於辦卡的地區）取現手續費，但要注意，那個只是免除銀行對你的費用，ATM機所屬銀行的收費是無法免除的。我看到有人提泰國，泰國ATM多數都是收取手續費，美國的不少ATM也是，還是盡量刷卡吧。刷信用卡的問題比較複雜，這塊的成本要從幾個方面綜合計算。- DCC（Dynamic Currency Convert）。這個發生在交易還沒進入卡組織網路之前。有的POS機會讀取你卡里的信息，獲取你本國的貨幣種類，提供將當地貨幣計價的金額直接轉換成你本國貨幣計價的金額。一般情況下千萬不要用DCC，永遠用當地貨幣入賬，尤其是V/M的用戶。DCC的成本很高，一般要2%--3%，而且由於銀聯壟斷的問題，導致很多人在境外通過V/M網路發生了悲劇的多次貨幣轉換。萬幸的是DCC是V/M特色，用銀聯、運通、JCB可以免疫。DCC問題比較複雜，建議多做一些攻略，避免不必要的損失，這裡附送一個不錯的綜合貼：提示信息 - 飛客茶館旅行網
- 貨幣轉換費。這個發生在當你消費的幣種和銀行的賬戶幣種不一致的時候，會進行轉換，這裡可能會發生費用。國內銀行的信用卡，一般就是給你兩個賬戶：人民幣、美元或歐元，只有工行那個奇葩了點，開了20多個幣種賬戶。但就算是20多個幣種，萬一你去小眾點的國家，還是會不可避免的發生貨幣轉換問題。這裡怎麼收費，具體看卡組織規定了。比如銀聯，是沒有貨幣轉換費的，無論什麼貨幣，銀聯都是轉成人民幣；VISA為了和銀聯競爭，現在開始推單VISA標的信用卡，也是免除轉換費的；運通好像默認是都要收的，但是運通沒有DCC。
- 銀行的一些規定。比如，有的銀行會厚道地幫你免除卡組織的貨幣轉換費；有的銀行卻奇葩地強制收取費用，就算你是用美元卡消費美元。名字就不曝了，大家自己查一下就知道。
- 匯率結算問題。
- 銀聯獨享直接換成人民幣入賬，所以最多只有1次匯率轉換。但是銀聯匯率在大部分情況下是比較坑的。
- V/M/AE之類的，只能以外幣入賬，然後你和銀行之間再做結算。當消費幣種和賬戶幣種不一致的時候，要多換一次。比如你用美元卡在歐元消費，那麼首先是卡組織里歐元到美元轉換，然後是你和銀行之間結算美元。V/M的匯率肯定是整體優於銀聯的；不要怕外幣先轉成美元，美元是強勢貨幣，很多時候先轉美元在轉人民幣可能更划算（外匯和其它商品一樣，是有匯兌差的）。關鍵是你和銀行之間的匯率。像招行和花旗，就是比較坑爹的。
說了這麼多，估計大家頭都暈了，關於信用卡，有幾個建議：
- 小白，什麼都不懂，還是銀聯吧。
- 免貨的全幣種，出國多的值得推薦，銀聯覆蓋率還是不行的，就算在東南亞，稍微偏一點地方，就沒了。比如VISA現在狂推的VISA單標卡，中行、招行都有。還有一些卡，銀行是特別免除貨轉，也值得備一張。比如，中行的Master EMV；還有民生銀行新出的AE全幣種卡，可以免貨轉，是對抗DCC的利器。
- 永遠用當地貨幣入賬，有的POS機被強制設置DCC或者收銀員不會操作，那麼請亮出銀聯或者AE。
- 外幣消費 ，非銀聯的話，關注一下你的銀行匯率。一般工行、中行相對厚道。
建設銀行的白金卡都開通全幣種直接匯兌免手續費的服務。
一般來說，如果你持有的是人民幣，划算程度為：
1，刷銀聯卡。（因為直接使用人民幣結算中間價，目標貨幣-&>人民幣）2，刷visa/mastercard卡。（雖然也是結算中間價，但多了一層轉換開銷，通常而言不如銀聯卡划算。例如目標貨幣-&>美元-&>人民幣，經過了兩次轉換。）
3，兌換現金。（轉換的時候直接就因買入價賣出價以及鈔匯差價損失了不少）雙幣卡常常擁有銀聯以及 visa/mastercard 雙通道，如果對方商戶同時支持，你可以選擇一條通道。
如果你持有的是對方國家的貨幣，並且卡上保存的也是對方國家的貨幣，那麼使用對應貨幣所支持的通道比較合適。（因為這時沒有產生換匯的開銷）主流的境外支付方式無外乎現金和刷卡兩種，旅行支票這些非主流方式不在我們考慮之列。
1 現金
現金的好處自然是受理面廣、小額支付便捷。但需要注意假幣風險和剩餘外幣回國兌換時的匯差損失（銀行結售匯價格間的點差）。
1.1 國內銀行兌換
門前懸掛有下面標誌的銀行均可兌換外幣。
通常來說，主流幣種多數銀行都可兌換但數量不能保證，並且通常兌換所得也是較大面額的鈔票（比如1000港幣甚至500歐這樣的……），同時較小的幣種可能只有中行有且需要預約。匯率參照各銀行當日掛牌的外匯賣出價。一般來說，工行、交行購匯匯率不錯，中小銀行匯率可能比較差。工行貴賓客戶以及電子銀行渠道，購匯還有較大幅度的點差優惠，可以優先考慮。
下面列出了2014年1月21日各主要機構的美元現匯賣出價。可見交行匯率最優，而銀聯和花旗最坑爹（較交行貴了約萬分之四）。不同幣種情況差距較大，可查閱各大銀行外匯牌價，這裡有實時更新的兌換匯率。（現在看看這匯率真有點物是人非的感覺……）
考慮到通過外卡組織取現手續費往往很高，這裡只討論使用銀聯網路取現。
事實上主要的旅遊目的地，包括港澳台、東南亞、日韓、北美以及歐洲，相當數量的 ATM 機都支持銀聯網路（有部分未必粘貼有銀聯標誌）。以美國為例，花旗（Citi Bank）以及帶有 Pulse 標誌的 ATM 都受理銀聯卡。其他國家銀聯卡的受理情況，可參閱中國銀聯的的境外用卡指南。
借記卡取現手續費多數銀行較貴，但不少中小銀行特別是地方的城商行有借記卡全球取現免手續費的優惠，比如華夏（北京時間每日第1筆，滬分3筆、杭分10筆）、恆豐（不限次數）、長沙、成都（金卡以上不限次數）等等。
此外部分銀行信用卡也有取現免費活動，但需要注意信用卡取現如果不能當天還款，往往會收取高額的取現利息。
這種方式取現按照中國銀聯每日的匯率結算（銀聯匯率），與銀行兌換相比，多數時候會貴個萬分之幾。這種方式購匯將佔用個人年度購匯額度（5萬美元或等值其他貨幣）。
2 POS 消費
使用銀行卡特別是信用卡消費除開支付安全上的優勢，往往可以累積積分並參加銀行或者卡組織的優惠活動。使用得當，5%甚至10%的回饋也是經常見到的。
2.1 銀聯網路
國內發行的幾乎所有銀行卡都帶有銀聯標誌，這些卡可以在相當的中國人常去的商戶 POS 上使用。銀聯網路在港澳台和東南亞覆蓋較為全面，但到了歐美很可能只有少數大型購物中心可用。其使用中國銀聯每日的結算匯率（同 1.2），直接將當地貨幣轉換成人民幣記賬，免去貨幣轉換費。除開東南亞和香港等地，銀聯匯率往往較 2.2 中國際卡組織的匯率差（前者是零售匯率、後者是批發匯率，某些小幣種差價有時可達0.6%）。
2.2 Visa/MasterCard/AMEX/JCB
國內發行的所有雙幣卡，以及少數外幣單幣卡都貼有 Visa/MasterCard/AMEX/JCB 等國際卡組織的標誌，可在相應的境外商戶 POS 上使用。這裡需要注意的問題是銀行卡（主要是信用卡）的外幣幣種和貨幣轉換費比例。大多數有外幣賬戶的銀行卡都只有一個美元賬戶，而也有少數以歐元、英鎊、港幣、日元等作為外幣賬戶幣種的銀行卡。而工行有一個叫做『多幣種卡/環球旅行卡』的奇葩，擁有十個外幣賬戶[2]。
2.2.1 交易幣種與卡片外幣賬戶幣種一致
這種情況很好理解，消費的當地貨幣直接記賬，正常情況下（非正常情況參見 3 特例），如果是信用卡可在 20-50 天后購匯還款。購匯可以使用發卡銀行提供的各種自動購匯服務，以該行當日牌價為準（參見 1.1），也可到櫃檯直接以相應外幣現鈔還款，可以是旅行歸來剩餘的外幣，也可到其他匯率更划算的銀行人工購匯（但需要注意，後者將佔用個人年度購匯額度，而信用卡自動購匯則不會）。
另外廣發（留學生信用卡除外）、華夏等極少數銀行所有外幣交易都會收取貨幣轉換費。
2.2.2 交易幣種與卡片外幣賬戶幣種不一致
這種情況下，卡組織將實時按照其公布匯率（卡組織匯率）將交易幣種轉化為銀行卡的外幣記賬幣種，記賬後的操作同 2.2.1。
此時，多數銀行會收取1%-2%不等的貨幣轉換費。其中工行最低（1%）、廣發其次（1.2%），其他幾乎所有銀行都是1.5%，交行較差（1.75%），招行運通最高（2%）[1]。
但最近一兩年來，各家銀行紛紛開始推出免收貨幣轉換費的卡種，包括中國銀行的白金以及環球通系列信用卡、建設銀行的白金系列信用卡、招商銀行的全幣種信用卡、廣發銀行的留學生信用卡、浦發銀行的全系列雙幣卡以及興業銀行的行卡白金卡等（需要注意的是，部分銀行的免貨幣轉換費優惠有時間限制，儘管到期政策延續的可能性很大）。在這種情況下，銀行將按照卡組織匯率，將外幣金額轉換成賬戶外幣記賬，而部分銀行（建行、中行等）會更進一步，將其按照本行公布匯率轉換為人民幣直接記入人民幣賬戶。除開銀行的優惠活動，各種免貨轉的信用卡最終的交易成本取決於銀行的美元兌換牌價，也就回到了1.1 中列舉的銀行匯率的對比上。
3 實證研究
美國、香港、歐元區以及泰國分別消費1000元當地貨幣，並分別在交通銀行兌換外幣現鈔、中國銀聯境外取現/POS 消費、中國銀行免除貨幣轉換費的 Visa/MasterCard 美元賬戶信用卡消費並立即人民幣還款4種不同交易方式，計算各渠道最終結算的人民幣金額。匯率均取自銀行及卡組織官網。可見多數情況下銀聯匯率較差，而 MasterCard 通道表現較穩定。
澳大利亞和紐西蘭等地法律准許商戶將刷卡手續費轉嫁到消費者身上，因此很可能現金交易最划算。
JCB 信用卡的外幣賬戶未必是日元。如果是人民幣/美元賬戶的 JCB 卡，消費日元仍有可能被收取貨幣轉換費。
需要注意使用 Visa/MasterCard 渠道交易，有可能被收取名為 DCC（Dynamic Currency Conversion，動態貨幣轉換）的一項服務費[3]。這個所謂的 DCC 服務會把消費的當地貨幣按照一個非常不換算的匯率，轉換成銀行卡賬戶幣種，比如人民幣或者美元。使用 DCC 服務，會比正常交易多出 3%-5%的費用。在東南亞使用 MasterCard 渠道中招的幾率很大，而 Visa 渠道情況則好很多，銀聯、AMEX、JCB 渠道暫時不會發生 DCC。
下圖的兩張小票是同一家商戶同樣金額的英鎊交易，左側小票遭遇 DCC 而進而選擇了歐元記賬，右側則是正常按照英鎊記賬。當境外刷卡遇到類似左側小票紅框內顯示的大段英文，請果斷向收銀員指出選擇當地貨幣重刷（除非少部分免稅店，非美元區忽悠你刷人民幣或者美元方便的都是準備 DCC）。收銀拒絕重刷的，請在小票上勾選當地幣種，並留好證據。回國後如發現異常請及時向發卡行提示匯率有誤並要求沖正。
5 注釋
[1] 國內二十家主要發卡行對持卡人跨境交易收費表 http://www.skykiwi.com/unipay/fee.pdf
[2] 卡片世界－信用卡[3] Dynamic currency conversion匯率對比：- 實證visa/master/銀聯外幣交易最省成本最佳策略採用2013年8月21日數據
- 實證14家銀行人民幣兌美元匯率採用2013年8月19-23日數據和8月29日03點20分數據
境外消費，常用的方法有以下幾種：
出發之前去銀行換當地的貨幣
帶你支持外幣結算的信用卡：VISA，Master，JCB等
旅行支票（Traveller"s Check)
帶人名幣，到了當地機場酒店換當地貨幣
找台支持銀聯的ATM機取當地貨幣
先上結論：信用卡最划算 &> 出發之前去銀行換當地的貨幣 &> 帶人名幣，到了當地機場酒店換當地貨幣 &> 找台支持銀聯的ATM機取當地貨幣
旅行支票我估計也沒幾個人知道，就不談了，貌似現在用的人也很少了。
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先說換匯的問題。
現匯的買入價和賣出價是有區別的，也就是說同樣金額的人民幣你從銀行換了外幣，再把等額的外幣換人民幣就變少了。所以，出國之前，最好先算一算，大概要花多少錢，花多少換多少。
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換匯的話在國內的銀行換是最划算的，國外的銀行也沒有中國的銀行划算。千萬不要在機場，酒店換匯，不要問我為什麼，都特么是淚啊 。
我出國一般都是刷信用卡，很少帶現金的，這次去美國我就帶了100多美金現金，而且美國到處都可以刷卡。但是因為幫別人刷卡，別人直接還給我美金了，我尋思著最近美金都是在漲的，就沒多想。於是回國的時候變出來2000多美金了。
這兩千多美金簡直燙手山芋啊，換成人民幣得虧死，存銀行，那點利息簡直聊勝於無。怎麼辦呢？突然想到，我不是過幾天要去香港嗎？可以換成港幣啊。那就等去了香港再把美金換成港幣了。
這裡有個小知識，港幣本質上就是美金。在香港，所有銀行都可以發行港幣。只要銀行向香港金融管理局交一定的美金，就可以發行相應額度的港幣。港幣是和美金百分百掛鉤的。所以我想，美金換港幣應該最划算吧。
其二，把當地不流行的貨幣帶去兌換時損失比最大。這是因為處理一種不流行貨幣要承擔的現鈔運送和匯率風險，兌換成本更高。也就是說，如果我在國內拿美金換港幣，會虧的更慘。
然後我就歡天喜地的去香港啦，然後就在機場拿一部分美金兌換了港幣，瞬間深藏功與名。到了酒店，數了數港幣，發現有點不對頭。趕忙拿出單據一看，卧槽！
再來看看，如果是在銀行兌換的匯率
然後更傻逼的來了。除了在一家奶茶店不能刷卡，我花掉了20塊港幣，其它時候我都是刷的Visa卡。換的港幣完全沒用掉啊。又帶回國內了。然而我承受了兩次換匯的損失。別說話，讓我在廁所死一會 ......
然後，又客官要問了。那你花現金啊，幹嘛要刷卡啊。
那是因為，我的卡在境外刷卡是免1.5%的貨幣轉換費的，換匯成本是和在銀行換一樣的。然後信用卡有免息期，境外刷卡有多倍積分，還有刷卡返現......請給我一個不刷卡的理由
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好了，總結一下。
出境消費，請盡量使用信用卡，但請詢問一下自己的發卡行，是不是免貨幣轉換費的。當然現在日韓，東南亞很多地方也都支持銀聯卡了，銀聯卡不存在貨幣轉換費一說。然後去銀行換少量的當地貨幣，以備不時之需。然後千萬不要在機場或者酒店換匯，千萬不要，萬不要，不要！
這個的先決條件是你去櫃檯換外幣到你購匯還信用卡期間是看漲還是看跌RMB。看漲的你就刷信用卡，然後拖到最後一天去購匯還款，看跌就老老實實櫃檯購匯。
一般來說，銀行櫃檯匯率比同期所有自動匯率都低，因為無論銀聯還是visa的結算都以當天國際市場收盤最後一檔匯率為基礎，而這一擋匯率一般都比當天的匯率要高一些（人為的，為了賺你自動購匯的錢），而且櫃檯的話按照當時未收盤的匯率算，所以會核算一點點。有銀聯肯定刷銀聯渠道（不管你是銀聯卡還是visa雙幣卡都可以刷銀聯渠道），消費金額（外幣）按照當前匯率（銀聯匯率）直接轉成RMB記到你的信用卡上。反觀VISA 消費金額（除usd以外的外幣）*1.05或1.10（取決於發卡行，貌似工行免收） 按照visa匯率轉成USD計入你的信用卡，你在還款時按照當前銀行匯率用RMB買USD進行還款。然後悄悄告訴你VISA匯率比銀聯匯率同期高一點點。一句話，在國外有銀聯肯定刷銀聯。沒有就只好認命，畢竟點還沒那麼廣。招商銀行全幣種國際信用卡（又稱全幣種卡）是招商銀行攜手VISA首發的signature全幣種國際信用卡。該卡支持VISA線路，無論何種貨幣，消費或者取現都將免收1.5%外匯兌換手續費。所有的外幣交易，都自動購匯為人民幣入賬，只需以人民幣還款。同時該卡有高額旅行保險贈送。
我就是在刷普通VISA卡後被收了1.5%的外匯兌換手續費坑到了，打電話去招行問了半天他們才告訴我有這種卡是可以免收兌換手續費的…
如果出國旅行，還是辦一個吧！
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評論里有同學說在香港刷會把港幣兌換成美元再兌換成人民幣，手續費免不了。
不得不說以上說法是錯誤的，全幣免的就是從當地幣→美元的兌匯費。
而且VISA的匯率一項比銀聯要好，所以中間也不會出現在香港刷卡走VISA通道與走銀聯通道相比有高匯率折損的情況。銀聯攻下了港澳台、日本、韓國等這些國家和地區，很多商家使用銀聯卡還有特殊優惠。所以在上述這些地方的話，最划算的還是刷銀聯卡。如果需要境外取現，在此特別推薦華夏銀行的銀聯借記卡！很多留學生都知道但是單純旅行應該不太了解。華夏銀行的銀聯卡每天在境外第一筆取現免手續費！限額的話，台灣是每筆上限2w台幣，一張卡每天限額4w台幣。每天2w台幣現金足夠旅行花費了。而且ATM取現匯率是最好的，比兌換外幣（哪怕是在境外）的匯率好太多了。其他地區的限額我不太清楚。其次我認為是多幣種信用卡，不光是排名第一答案說的招行，中行等五個銀行現在都有發行多幣種信用卡，全球刷卡均以人民幣結算，非常方便。我辦了中行的那個白金全幣種信用卡後發現他們又出了和國航聯名的全幣種卡……刷卡還能積累里程，常飛國航的推薦這個！
首先推薦的是中國銀行的全幣種/環球通雙幣信用卡（Master），原因是：
中國銀行的信用卡在海外交易時，具有良好的通過性。
全幣種（EMV）信用卡是目前國內唯一一張容易免年費/貨幣轉換費，而且帶EMV晶元的信用卡。如果您在歐洲旅行，沒有EMV晶元的信用卡會在許多POS機上被拒付。
中國銀行的美元/人民幣匯率在各家銀行中屬於中等偏低，您不會被銀行輕易的薅購匯的羊毛。
積分回饋比例在各家銀行中也是中等偏上，白金卡海外消費雙倍積分，1美元積14分，9000分可以兌換500國航里程，10000分兌換500南航里程。您還可以制卡後致電中行客服，綁定南航常旅客計劃，這樣每2美元消費便能兌換1南航里程。
這兩張卡片目前的貨幣轉換費暫免到2014.12.31（全幣種）/2014.6.30（環球通），不過依據中國銀行的慣例，在到期前會繼續延長貨幣轉換費的暫免期限。
另外，雖然這兩張卡片是一個銀行發行的，但是依然存在一些小小的差異：
全幣種（EMV）卡由於具有EMV晶元，具備更好的線下刷卡通過性，在支持晶元卡的國家/地區具備更好的安全性。
環球通雙幣信用卡（Master）歸屬於MasterCard組織，因而在貨幣轉換匯率上整體略好於Visa，這條規則適用於所有的雙幣信用卡。
建議所有出國旅行的用戶申請EMV信用卡，而網購用戶申請環球通雙幣信用卡（Master） 。
工商銀行多幣種信用卡為每位用戶開立了十一個不同幣種的賬戶（一個人民幣賬戶和十個外幣賬戶），您如果通過這張卡交易這十一種貨幣，那麼交易將直接入賬相應的幣種賬戶，在此過程中並不產生貨幣轉換費。還款時您直接用人民幣購匯還款相應貨幣即可。
最近招商銀行也不甘落後，推出了全幣種信用卡。這張卡片的功能和中國銀行的類似，便不重複介紹了。這張卡片的特點是：
卡面上印有Visa Signature，是國內第一張Visa Signature卡（在 Visa 組織中，Singnature介於Platinum和Infinity之間，是一張高級卡），而且免年費，值得申請收藏。而且Visa Signature在國外可以享受各種權益。
招行海外消費的通過性與盜刷保護也堪稱一流。您能在使用這張卡消費的時候，享受優質的保障服務。
這張卡累積的是招行永久積分，20元消費/2美元消費累積一分。而招行永久積分只有在您有招行經典版白金卡的情況下才能轉換為航空里程。
建議所有招行死忠鐵粉與卡片控申請這張卡。
我對最高票答案有異議，特別是「刷美元的話刷MasterCard最合算」這個結論。在比較境外刷卡哪個最划算之前，一些最基本的概念要搞清。以下是我個人的理解，不一定對。
- 對於雙幣種的卡，比如同時標有MasterCard和銀聯標誌的卡，持卡人有兩個賬戶，一個是美元賬戶，一個是人民幣賬戶。也就是說，持卡人實際上相當於有兩張信用卡：一張美元記賬的MasterCard信用卡，和一張人民幣記賬的銀聯信用卡。進一步說，如果你選擇走 MC通道，實際上就是在選擇刷你的MC美元信用卡；而選擇走銀聯通道，就是在刷你的銀聯人民幣信用卡。
- 如果你刷MC卡，由於MC卡是美元記賬的，因此所有非美元的幣種都會轉換成美元記賬（使用MC當天的匯率），並且會收取轉換費用；而如果你刷銀聯卡，那麼所有非人民幣的幣種都會轉換成人民幣記賬（使用銀聯當天的匯率），無轉換費用。
- 刷MC卡時非美元轉換成美元的費用，可能是銀行收取，而不是MC收取的（並不確定），因此各家銀行的兌換費率也不同。
- 還款的時候，如果你有美元現金或存款，你可以直接用美元還MC卡的賬單。你也可以用人民幣還MC卡的賬單， 你的發卡行會自動把人民幣轉換成美元（按照發卡行當天公布的美元賣出價）後還款。各家銀行的美元賣出價可能稍有不同，但應該差距不大。
- 當然MC/VISA卡的賬戶並不一定就是美元賬戶，也有可能是歐元、英鎊等，因為國內大多數MC/VISA卡都是美元賬戶，所以這裡就默認MC卡的賬戶就是美元賬戶。
- 所謂的「使用MC刷非美元外幣需要轉換兩次」其實是指刷卡的時候一次、還款的時候一次。如果你本來就有美元，用美元來還款就不存在兩次轉換這種情況。
綜上，在刷美元的時候，無論是MC還是銀聯都是無需貨幣兌換費用的，兩者消費的美元金額是相等的。如果我們用人民幣還款，那麼兩者還款金額的區別就在於，前者的還款金額按照還款日發卡行的美元賣出價來算，而後者的還款金額按照消費當天的銀聯匯率來算。我們應該比較的是這兩個匯率，而非高票答案的MC匯率和銀聯匯率（實際上MC的美元人民幣匯率中國居民幾乎永遠用不到，這個匯率只有在支付人民幣時走MC通道才會用到，我覺得不太可能出現這種情況吧！）。銀聯的匯率和銀行的匯率應該差別不大，因此MC通道和銀聯通道刷美元應該是差不多的。但現在處於人民幣貶值的預期中（預期美元會越來越貴），所以走銀聯直接鎖定當天的匯率可能會好一點。
而對於非美元的外幣，有了這些基礎知識，自己就能算出來走哪個通道更划算。拿消費韓元舉例，首先從官網查詢各個通道的匯率：
VISA: Visa USA | ExchangeRateComp
MasterCard: Welcome to MasterCard"s Currency Conversion Tool| MasterCard?銀聯：Exchange Rate Query_Overseas Card-using Service _Global Service_UnionPay International在網頁上選擇 base currency（即卡的幣種，VS/MC選擇美元，銀聯選人民幣），以及 transaction currency（即要消費的幣種，這裡選韓元 Korean Won (KRW)）。需要注意的是 MasterCard 網頁顯示的匯率是 本幣/外幣，而Visa/銀聯顯示的是 外幣/本幣。
比如2016年8月5日VISA的1韓元相當於0.000917美元（計入1.5%的費率），假如還款時1美元對應6.66元人民幣，那麼走VISA通道每1韓元需還款0.00610722元人民幣。而2016年8月5日的銀聯匯率是1韓元兌0.006人民幣，即銀聯通道的每消費1韓元需還款0.006人民幣，比VISA便宜1.75%，因此消費韓元銀聯相對VISA有很大優勢。（順便吐槽一下為啥 MasterCard 官網查不到韓元匯率！）最近在研究海淘，了解一些東西跟大家分享。 1，中國銀行全幣種（EMV）首先中國銀行在國外的通透過性，全幣種（EMV）信用卡是目前國內唯一一張容易免年費/貨幣轉換費，而且帶EMV晶元的信用卡。如果您在歐洲旅行，沒有EMV晶元的信用卡會在許多POS機上被拒付；中國銀行的RMB對$匯率相對較低；免轉換費到14年年中，根據慣例會有延遲的可能。 2，中國銀行的環球通環球通雙幣信用卡（Master）歸屬於MasterCard組織，因而在貨幣轉換匯率上整體略好於Visa，這條規則適用於所有的雙幣信用卡。 3，工商銀行的多幣種信用卡 優點：永久免轉換費；RMB升職，有時候還可以賺到外匯差；白金卡享受附贈PP卡，可享受候機貴賓服務。 缺點：只支持10種貨幣，（港幣支持，台幣不支持，其他的大部分覆蓋）；工行積分價值不高；大多情況下全幣種與多幣種卡買同一件東西，全幣種要便宜。 4，招商的全幣種（推薦） 招商的通過性與盜刷保護很好，累計的是招行的永久積分，（20元一分，2美元1分），卡面上印有Visa Signature，是國內第一張Visa Signature卡（在 Visa 組織中，Singnature介於Platinum和Infinity之間，是一張高級卡），而且免年費，值得申請收藏。而且Visa Signature在國外可以享受各種權益。了解更多建議瀏覽「什麼值得買」帖子的信用卡申請攻略。 手機碼字
其實銀聯的匯率沒那麼差，不知道為什麼這麼多人黑。算上1.5%的貨幣轉換費的話，幾乎沒有什麼貨幣用VISA和Master比銀聯划算，畢竟手續費在那兒還要經過兩次匯率轉換(當地消費貨幣和卡賬戶貨幣相同時除外)，Visa/Master和銀行在貨幣轉換時也是要賺錢的，你以為讓Visa/Master和銀行兩方賺錢，比讓銀聯一方賺錢合算。這裡有個銀聯的匯率中國銀聯匯率，可以參考一下比較一下。之所以很多人說Visa/Master比銀聯合算，可能是這樣的。因為銀聯是消費當天就結算(當地貨幣直接到人民幣)，匯率是固定的。而Visa/Master的信用卡在刷卡消費後按V/M結算日的匯率換成卡帳戶貨幣（一般是美元），然後在20 -50天內還款日之前用人民幣換美元還款，在這期間如果美元貶值，那最終還款額可能比銀聯划算。但同樣，有貶值也有升值，風險是對等的。如果都是按當天的匯率和手續費算，必然銀聯划算。所以如果想承擔匯率風險，覺得之後一個月內外幣貶值1個點以上，那麼刷Visa/Master沒錯; 如果不想承擔匯率風險，希望都以當天鎖定的匯率交易，那麼一般來說應該選銀聯。其實，銀聯最大的問題不是匯率，而是在境外特別是西方國家接受度較差。如果商戶不接受銀聯，我們只能刷Visa/Master卡。這個問題在香港和東南亞一帶還好，特別是像某些國家90%以上的ATM機都支持銀聯卡取款，這個時候備一張華夏銀聯卡(或別的免境外取現手續費的)特別方便和划算。親身經歷的經驗。
想要免貨幣轉換費咩？
攢著小長假出去旅遊血拚，回來看賬單的時候卻產生了「貨幣轉換費」？？╮(╯▽╰)╭
這是因為你刷的貨幣沒有和卡里賬戶對應，所以國際卡組織收了手續費。
舉個栗子，你手上的是人民幣和美元的雙幣VISA卡，但你卻在歐洲消費1000歐元，那麼按1.5%的手續費計算，就會產生15歐元的轉換費哦！
PS：無腦優先刷銀聯線路或使用與當地幣種相匹配的卡片。
簡單粗暴使用全幣通卡支付也是可以的喔~~么么?
我只補充一些東西。對於常出國的人來說，你一定要常備一點美金。不用多，幾百就行。1、美金是全球貨幣，必要的時候可以應急，出門在外，手裡有美金，心裡不慌；2、在一些不發達的亞非拉國家，有時候美元現鈔會給你驚喜，因為你會發現實際匯率比官方匯率要好。舉個例子，去年年底的時候，美元兌埃及鎊官方匯率是7，但實際黑市換的匯率早就快到8了，這個時候你買東西刷信用卡，那你就傻逼了。3、全幣種信用卡是必備。配合雙幣信用卡，銀聯/VISA通道自己根據實際匯率和商家折扣情況選擇，不多說；4、東南亞一定要警惕支付幣種選擇的陷阱。歐洲有些國家也有這種情況。日本沒有。
這裡 轉一下我訂閱號的文章 日元暴漲！教你最省錢的銀聯卡換外幣攻略這篇文章是2016.6.5 推送的日元暴漲！教你最省錢的銀聯卡換外幣攻略
導讀：總結最最經濟實用的銀聯卡外幣取現方法
我在日本生活的這段時間，被一樣東西一直牽動著，那就是日元匯率。
相信在日華人也都關心與關注著日元的走勢。那麼這篇就來講講，在日本如何最經濟實用的使用銀聯卡取現日元的故事（本文雖以日元為例，其他外幣也可以復用，以後旅遊都可參考
首先，看一張「我心裡苦，但我不說」的時間曲線圖。
2014年9月我到日本工作，而日元兌換rmb的匯率持續下跌。
刺激著所有在日本上班中國人的心，到2015年暑假的時候，曾經一度跌破100日元兌換5元rmb大關。
那之後，我決定回國。日元匯率卻又一步步提升。
就在上周五 2016.6.3 再創新高，收盤價格達到100日元＝6.1609rmb
這裡，我抱著一顆碎掉的心，來給大家講講有關日元外匯的一些事（涉及到數據和數字較多，細心看啦
首先，匯率的走勢圖就跟股票一樣，時刻在變化的，不過周末是休市的！
也就是說，周五結束之後，要到周一才再次更新匯率。
其次，在中國各大銀行的外匯價格，是根據外匯走勢實時更新的，不過銀行會賺取你手續費。
以目前100日元＝6.16rmb為例子，銀行的外匯賣價平均要高出0.02元左右（每家銀行價格不一樣，波動不超過0.04
即：到銀行兌換，目前需要用6.18rmb 才能換到100日元。
去銀行直接換匯的這種方法可以用於去旅遊之前，在國內換錢。
但外匯的走勢，並不能預測，所以就憑著感覺在低點去換吧。
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下面說一下銀聯卡匯率的情況。
這也是第一次總結關於外匯經濟相關的內容，如有任何問題，可以加 微信訂閱號 心遠的關東生活（ID：XinyuanJapan）和我交流討論。
中國銀聯作為最大的rmb機構，在海外消費也可以使用，非常方便。
但是銀聯的外匯匯率，並不是跟隨實時變化的，而是 昨日的平均匯率！
這裡來說明一下，昨日平均匯率，是指上一個工作日外匯走勢的均值。
看個例子，在5月30日開盤之後，日元跳空下跌，來到5.9198。
但是銀聯5月30日匯率更新之後，卻是5.96！
從圖裡可以得出，5月28和29是周末，所以匯率沿用5月27（周五）的匯率，都是6.00
而在2016.5.30的前一個工作日，日元走勢是一個綠柱，所以更新後是跌的，來到5.96
實際5月30日開盤後的價格，5.9198 是跟銀聯當日匯率無關的，只有在5月31日的銀聯匯率中才能反應出來。
這也就是為什麼2016.5.30 銀聯匯率是5.96的原因。
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再來看一個例子，6月2號的前一天，6月1日的日元是個巨大的紅柱。
看看銀聯的變化，從5.98瞬間加到6.06，多了0.08。也就是說兌換一張1W日元的鈔票需要多出8元rmb。如果是兌換20W日元，就白白多出了160rmb
如此多的價格差，我們該如何從中攻略呢？
那麼這裡來說一下，銀聯匯率的更新時間（很重要，做筆記）
是北京時間上午11點左右（日本時間中午12點）
也有說法是：
銀聯一般在北京時間的每天上午10:00 - 11:00左右發布當天的匯率，有時更新的時間也會一直延遲到下午4-5點。周末不發布新的匯率而參照上周五發布的匯率。
而每日外匯，是從上午8點到第二天的上午8點（北京時間）
所以上面的例子中，在6月2日上午11點之前，銀聯卡的匯率仍然是5.98！只有在6月2日11點之後，才變成6.06！
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聰明的你，一定看出了其中的奧秘！
因為已知6月1日的日元匯率俱增，只要趕在6月2日上午11點之前，去用銀聯卡兌換，仍然是用5.98的價格。
那麼接下來教你在海外ATM機器上取現金。
在日本，大部分銀行和便利店的ATM上，都可以用中國銀聯卡取日元現金。
日本ATM會收取少量手續費，圖中顯示的手續費範圍在75日元～110日元之間，大致5，6塊錢rmb。（這是非常少的
所以選擇哪個ATM都差不多。
但是手續費的收取是雙向的，中國這邊的銀行卡也要收費。
不過現在不少銀行都免去這筆費用。建議前去日本前在國內先辦好相應的銀聯借記卡，也就是普通的儲蓄卡，最好是免境外取現手續費的卡。
另外，就是不要用信用卡在境外取現，使用信用卡取現去產生高額費用和按天數收取的利息。
如果要用信用卡的話，直接通過銀聯方式刷卡消費即可，而非取現。
關於銀聯卡在日本的取現額度，有兩個限制
1）中國境內發行的銀聯卡每卡每天在境外取現不超過等值1萬人民幣的外幣
2）2016年起，中國境內發行的銀聯卡每卡每年在境外累計ATM取現不得超過等值10萬人民幣的外幣
注意，這裡的額度都是按卡算的，就是說如果你有兩張銀聯借記卡，即使是在同一個銀行辦的，那額度也是分開算的。兩張卡每天加起來就有2萬的額度，每年加起來就是20萬的額度。
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通過以上，總結一個規律：
當你發現前一天的外匯暴漲，那麼趕在北京時間第二個工作日的上午11點（日本時間中午12點）之前，去用銀聯借記卡取現吧。
就在6.3晚上北京時間8點多，美國5月非農就業人口數量公布後一瞬間，日元就如同一匹沒有韁繩的野馬，狂奔。
截止到收盤，100日元＝6.1609rmb 的可怕之高。
結合上述總結，銀聯匯率需要到下個工作日，也就是北京時間6月6日（周一）上午11點才會更新，而在此之前，都是按照6.06計算的哦。
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那為什麼會造成日元狂升的結果呢？
給您介紹日本的故事「引爆劑」是美國5月非農就業人口的數據。5月份僅增加3.8萬人，創下2010年9月以來最低每月增幅，遠不及市場預期增加16.0萬人，前值增加16.0萬人；美國5月份失業率為4.7%，預期為4.9%，前值為5.0%。美國勞工部還將4月非農就業人數修正為增加12.3萬人。
機構紛紛點評稱，由於此次非農奇差無比，6月加息恐成泡影，更有機構稱根據「非常低迷」的數據表現來看，在可預見的將來，美聯儲政策都將保持按兵不動。所以導致美元狂瀉，日元狂升。
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在香港的話，直接銀聯刷卡比較合適，讓店家直接走銀聯通道！匯率比兌換貨幣合適很多，而且沒有手續費！
僅比較手續費（若沒有華夏的卡）：
2017年1月中國銀行取現金額0.5%，最低15元/筆 最高50元招商銀行，取現金額0.5%，最低10元工商銀行 取現金額1% + 12元，最低14元，最高112元 捨棄&<3000元RMB時，招商銀行好每天最高1萬取現額度，所以，中國=招商。選招商銀行，一次最少取2000RMB等值額度。推薦閱讀：
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