22歲，手裡有72w的現金，有房有車，月收入大概2-3w左右。應該怎麼理財？

12-29

做珠寶方向的，下個月23歲，有房有車。手裡有72w左右的現金。
每個月收入2-3萬，不過不是很穩定，有可能有些礦種做完了就沒收入了。
自己有海景房，可能要備些錢用來裝修，生活樸素很宅很宅~沒女朋友~沒什麼需要花錢的地方= =
現在手裡的現金大部分都放在某寶上。想了解下最好怎麼分配自己的現金進行理財？

首先：談談理財的目標

一是穩定的現金流，不會出現受眾沒錢的局面；二是資產增值，讓手中的錢更值錢

而你的財產的來源有三類：勞動報酬、固定類收益和權益類收益。

勞動報酬，絕大多數人的掙錢方式（富二代什麼的不考慮，他們可以之間進行第二種），是後面兩種財產性收入的來源，也是普通人買入財務自由的敲門磚

固定類收益，包括銀行長期存款、債券、房子出租的租金收入、P2P理財、信託、保險、債券基金等，是風險非常小，是財務自由的基石。沒有它，你的財務狀況可能波動很大

權益類收益：主要是股票、股權投資、眾籌、期貨和期權（這兩個我的理解是，大宗商品所有權和購買權，學術上不要太深究了）這類投資風險大，收益也大反正看大家選擇偏好，風險傾向

手中一定要持有必要的現金。現金包括錢包里的鈔票、銀行活期存款；現金是氧氣，99%的時間你不會注意它，直到它沒有了

下面是談如何理財

題主的理財計劃要根據你具體的情況劃分

首先是大的經濟周期環境，其次你的風險傾向（這些東西有相關的測試，可以知道），在就考慮你近期的現金預支情況，至少一年。最後咯，就是投資理財資金分配，各個品種分配多少，權重多少，估算一下資產的流動性、理財計劃的期望收益、整體投資收益率方差，以及資產的貝塔係數。。。可以接受，接下來就是投資執行

大的經濟周期方面，不同周資產配置不同

先上乾貨，美林時鐘圖

在「美林時鐘投資圖」中，大家可以一目了然的看清經濟循環周期里每段時期對應的更優資產配置標的：

衰退期：債券&>現金&>股票&>大宗商品

復甦期：股票&>債券&>現金&>大宗商品

過熱期：大宗商品（不動產、貴金屬等）&>股票&>現金/債券

滯脹期：現金（貨幣基金）&>大宗商品/債券&>股票

個人風險傾向圖，不同的人有不同的選擇

去銀行或者網上測試一下，也可以根據你自己對自己的認知情況，做出判斷

下一個就是，你近期的收支情況，以及下面接下來一年可能的收支狀況

你基於以往的經驗，可以估算你最近一年的情況，最最重要的要考慮到，與以往不同的大金額資金變動，也不要太死板，比如，題主最近想換一輛好車、去國外旅遊一個月等等

在接下來就是你對投資方案的設計

有以下幾個要點：一是資產的流動性；二是資產的安全性；三是資產的收益率；四是資產的的貝塔係數

構建投資組合，檢查方案，執行。。。

其實呢，大部分人士做不到上面的過程。一般由你的理財顧問去執行相關過程，了解一下就可以了，交給相關專業人士即可（不過，你首先得成為凈高值人群）

如果是一般人，有上面的清晰邏輯，相信也很有用

給大家一個極端假設啊（可以看看你的水平怎麼樣），僅供娛樂！！！

假設你從去年年中開始，利用你的勞務收入、房屋租金、債券利息、P2P和信託等，不斷買入處於歷史底部位置的股票資產，那麼到今天這部分資金會增值不少

如果能再敏銳的根據實體經濟周期和資本市場流動性變化判斷出股市處於歷史地位，從而直接將第二類資產清空，買入第三類資產，那麼到今天這部分資產已經實現大幅增值了。以股市為例，如果在2300點進（最低到了1800點），今天3750帶你，你的資產在一年不到時間內增值了60%

能做到第一個如果的人已經很少了，有見識和勇氣能做到第二個如果的簡直鳳毛麟角。在可以預見的未來，國內經濟衰退在探底後會進入新一輪復甦期、過熱期，股權資產在大幅升值後也會再次面臨新一輪調整低潮，屆時，又有多少人能做到從股票市場全民狂熱中冷靜及時的抽身走人呢，未來會繼續考驗大家的智慧、勇氣和見識！！！

沒女朋友~你是在釣妹子吧。介不介意男的，我可攻可受的。。

謝謝邀請。

我的這篇專欄文章來回答這個問題正合適：經濟不好，該咋理財？

昨天晚上，笨虎應邀給找理財網的小夥伴們做了一個分享，分享的主題是「經濟下行周期的最佳理財策略」，和一些理財防騙技巧。

今天我把這次分享的文字實錄稍加整理貼過來和大家一起分享下：

一，經濟下行周期已經確立

大家晚上好，我是笨虎。今天我和大家分享的主題是：經濟下行周期的最佳理財策略。

為啥選這個主題呢？估計大家都知道，我們國家現在的經濟狀態不太好，三季度統計局的數據是GDP增長6.9%，而上一次低於7還是0809年金融危機那會兒。

而且這一次，會是長時間的低迷，因為拉動經濟的三駕馬車（投資，消費，外貿）中，最大頭的投資這部分正在艱難的轉型，消費呢短時間上不去。

這次巴黎恐怖襲擊，也會給歐洲經濟帶來非常負面的影響。咱們剛和歐洲幾個國家打的火熱，就發生這種事也確實太巧合了。而歐洲是中國很重要的一個貿易夥伴，所以預計未來一段時間我們的外貿還是會持續低迷下去。

所以總理也降低目標，說我們未來幾年經濟增速保持在6.5%就行了；而以前都是說7%左右。但這還有一個非常重要的前提：就是不發生大的系統性金融風險。

會不會發生呢？誰也說不好。只能說目前我們的某些跡象和歷史上多次金融危機爆發之前很像，這個話題就不展開說了，感興趣的話可以參考下這篇文章：看緊你的錢袋子金融風暴要來了？

二，非固定收益資產的配置

大環境不好既然已經註定，我們也無可奈何；但在這樣一個經濟下行周期裡面，我們是不是可以保證財富的的穩定安全增長呢？答案是肯定的。

如果簡單把投資理財的渠道做一下劃分：可以分為不固定收益和固定收益這兩類。不固定收益就比如說樓市和股市，也包括基金，以及投資外匯，期貨，現貨這些。

我是一個厭惡風險的人，所以不會推薦大家在經濟下行和潛在金融風險較大的時期做不確定性較大的投資。從歷史上看，金融危機中傷害最大的就是股市和樓市，2008年下半年，中國樓市股市其實是同樣負增長的；但後來四萬億強刺激救活了樓市，沒有和股市一起倒下去。

今年大盤漲到5000點的時候，有人做了一個統計：在中國全部上市股票中，過去十年漲幅高於360%的佔93%。我根據這個數據推算了一下，10年前你買入任何一隻股票持有至今，都有93%的概率獲取超過13%的平均年化收益率。聽起來很美好吧？

然而你必須長期持有，且套現及時，否則持有到現在肯定不是這個數了。而且，這忽略了資金的流動性價值，也沒有剔除通貨膨脹的影響。關鍵問題是，很多固定收益類產品也可以實現13%以上的年化收益，還不用每天分析看盤，心多累啊。

短期看股市雖有反彈，但中期的市場前景還是撲朔迷離的；更長期的角度看，國家也並不希望散戶能從股市投機賺出超過社會財富正常增長速度的錢來；當你抱著投機的心態進入股市時，就已經是個賭徒了，而國家無論如何救市也不會保護賭徒的利益。

那麼樓市呢？根據我個人做的一點小研究，過去中國樓市的增長最大動力並不是所謂剛需，而是貨幣；因為，我們發現每年房價的增幅和廣義貨幣供給M2的增幅是高度吻合的。這裡不展開說了，有興趣的朋友可以參考下這篇文章：揭穿中國高房價的兩大謊言真相只有一個！

然而現在，隨著人民幣對美元從升值周期轉化為貶值周期，以及央行不斷下壓無風險利率，資金外流的趨勢一直持續，表現就是新增外匯占款數字的連續下降。直到最近傳出IMF可能批准人民幣加入SDR的消息，市場對人民幣的信心才有所回升。

但總的來看，像過去10年間那種熱錢大量持續湧入中國的現象不會發生了。房價的增長失去了一個非常重要的支撐。另一方面，國內利率市場化的進程，以及人口結構的變化，都可能給樓市帶來意想不到的影響，詳見我的這篇文章：雙降對樓市可能是災難性的！

這次的巴黎恐怖襲擊，和2001年美國911的作用相反；911之後歐元崛起，美元衰落；而這次的巴黎恐怖襲擊則打壓了歐元，客觀上鞏固了美元升值的基礎。而這會使得大宗商品價格承壓，因為這些大宗商品基本都是以美元計價的。所以不建議大家在這個階段投入到黃金白銀啊，以及其它大宗商品的期貨現貨交易中。

但是，在這個階段適當配置一些美元資產是個好主意；由於我們國家的資本賬戶還未完全開放，投資美元資產有一定限制，需要通過一個叫做QDII的東西去投資；大家關注我的微信公眾號煮歷史品金融回復「美元」可以獲取一篇我整理的投資指南。

三，固定收益理財如何防騙

上面說到笨虎是一個厭惡風險的人，所以我比較偏好的是固定收益類投資。固定收益理財在經濟下行周期的抵禦能力也要強些。這個範疇也很大，比如存款啊，債券啦，票據啦這些。

其中，P2P是收益比較高的固定收益類理財，高過銀行存款何止一倍；所以短短几年時間，在全國範圍內吸引了數百萬投資者參與，但由於信息不對稱的問題，相當多平台跑路，投資者血本無歸；所以在這裡我想側重的是如何防範這種風險。

第一，要看一個理財產品的模式是否清晰。巴菲特有句名言是「投資你懂的金融產品」，反過來說就是不要投資你無法理解的產品。越是層層包裝的複雜金融衍生品，風險鏈條拉的越長，原始風險也隱藏的越深。

對於P2P平台來說，每一種債權獲取方式都有其優勢和劣勢，也都有其獨特的風險；但作為投資人的你，投資前一定要先理解其模式；笨虎認為，某個產品的原始收益和風險必定是對應的。所以不要輕易投資你無法看懂的平台。

這裡的一個經典案例是泛亞：把固定收益產品建立在價格劇烈波動的稀有有色金屬上，詳見我公眾號的這篇文章：一個字戳穿泛亞騙局的本質

第二，風險是否分散。有平台宣稱其有銀行級別的風控。但現實中，即便銀行也不能做到零壞賬，就不要說P2P平台了，因此風險分散度至關重要。

假如平台的借款風險很集中，一旦一兩家借款大戶出現壞賬就可能是滅頂之災；這時即便平台有擔保、有風險準備金也是不管用的。網貸之家可以查詢到的一個數據是某一個平台的前10大借款人待還佔比，這個數字越小代表平颱風險分散度越高，越大代表風險越集中。

第三，平台背景實力。如果平台有上市公司、銀行機構的背景，除了得到它們的資金支持，背後的股東還可能給平台背書、增信，提高知名度。

像某財寶的股東中，居然出現了全國社保基金的名字。全國社保基金的穩定可是關乎江山社稷的呀。但是，現實中很多P2P平台只是假借「上市公司」的名頭為其增信。比如剛剛跑路的眾銀財富，就是因為「上市背景」得到投資者的信任。

如何分辨平台的上市背景真假呢？詳見我公眾號的這篇文章：別被理財平台的上市招牌給騙了

第四，資金託管情況。據笨虎了解，資金託管至少包括4種情況：風險準備金賬戶託管，投資者資金託管，借款人資金託管，平台自有資金託管。只有投資人和借款人都在銀行開立了獨立的託管賬戶，才能真正做到資金與平台的隔離。

有些平台只是做了風險準備金託管；還有平台做的更過分，只是將部分自有資金存入了銀行賬戶，就宣稱完成了資金託管；還有的平台宣傳進行了「銀行資金保管」，大玩文字遊戲。這都是投資者應該注意的。

比如之前某租寶也宣布進行了資金託管，可信度有多高呢？在我公眾號回復e可以收到一篇相關文章。

總的來說，現在的各種理財騙局越來越多，層出不窮。甚至連傳統上很安全的銀行存款和信託業不再保證安全。原因就是「貼息攬儲」和「類信託」。吸取教訓！老太花6700萬理財血本無歸

今天由於時間關係無法一一分享了，大家想了解更多可以關注我的公眾號煮歷史品金融。希望在經濟下行周期大家的財富依然可以穩健增長，並且順利避開各種理財騙局和圈套。謝謝大家收聽！

鏈接：經濟不好，該咋理財 - 煮歷史品金融（P2P平台監測） - 知乎專欄

以上內容首發於我的微信公眾號煮歷史品金融

本人女，財務管理專業畢業。

變相炫耀+釣妹子+裝逼

如果你真有這般收入的話依你的眼界想必不至於來知乎提這種所謂的理財問題～～～

一般來說錢越多越不會理財，題主把手裡的現金分給我70萬，每月工資分給我1.5萬，就很快學會理財了

去上學吧

通常我是直接問我的理財經理，而不是在知乎上假裝提問找優越感。

讀書

我覺得先應該醒來！！！

聽說過安利嗎？

可以認識一下嗎。。。。。

你那還缺人嗎？

我就不知道了，每年花一兩萬買保險有什麼用？多半這樣的保險錢是浪費了。要是真想買保險的話，花個幾百塊錢買房屋防火防盜的，再花幾百買重大疾病和意外的，支付寶客戶端就有。保險理財就是一個坑，樓主千萬別往裡跳。尤其是你要是去香港買，假設萬一出現了問題，保險流程你能走明白嗎？一般人都走不明白。這樣人家有理由不理賠的。例如在國內出事故，一些險種都要求在一定時效內通知保險公司的，否則不會理賠的。

樓主想投資就買房子嘛，炒股畢竟不適合所有人。去一線省會城市的中心或者學區置業。房產投資雖然已經過了高峰期，但是保值增值還是沒有多大問題的。

個人理財有一個6:2:2。六成低風險投資，現在的貨幣基金就可以算是了，2成中等風險，例如股票和指數基金，現在大盤這麼紅，隨便買幾個大盤基就好了，2成高風險，例如股票。

但是我還是建議樓主投資不動產啦，付首付，貸款貸個30年，按照中國的通貨膨脹率和房價上漲預期，你這樣的投資靠譜的多。

利益不相關：沒樓主這麼有錢，有的都是理論和工作的實際體會。

你們這些人，怎麼這麼不厚道？自己做不到，為什麼要懷疑別人？

沒看見題主都快哭了么?

題主乖，他們都不乖，來吃藥葯

花吧，反正你爸媽有錢，不用存

專心找女朋友，別亂問問題！

lz你是來相親的吧

題主和我好像，我18,存款500w,做app開發，月薪在5w左右，沒女朋友，不會花錢，不會理財

看到22歲，75w,月薪，我就進來了，發現好多人徵婚啊！