P2P 網貸信貸業務可以通過哪些流程和原則降低風險？
如題，謝謝！
瀉藥，滿百答，只收藏不點贊的童鞋就是耍流氓（︶︿︶）
宏觀層面簡單說一下
1、總體原則：貸前貸中貸後相互分離、相互制約，以流程落實內控。把獨立完成業務的長流程，切割成前、中、後台清晰分離、又相對短的流程。以流程為主線，將整個操作體系構成「鐵路警察各管一段」相互分割、相互制約的局面。推薦進一步閱讀流程銀行理念介紹-小貸IT的「未來style」
2、對應關鍵崗位設置
貸前辦理業務的崗位叫客戶專員；
貸前進行貸款資料核實進行授信的崗位叫信審專員；
貸中進行財務審核、信審操作合規抽查的崗位叫做稽核專員；
貸後進行風險控制、貸款催收的崗位叫催收專員；
3、對應系統建設，以融資租賃為栗子
4、線下授信：信貸員(IPC)模式/信貸工廠模式，審核原則與審核信息就不多說了，參考@魔術師Charmer，驗證客戶資料是否真實這是重點，實踐中騙子主要有以下幾類：
a、直接冒用他人身份信息的假冒客戶；
b、中介包裝過的包裝客戶；
c、互做虛假證明的團騙客戶；
d、存在關聯信息的關聯客戶；(關聯客戶不一定就是騙子)
e、諳熟P2P業務的同業客戶；5、線上授信：大數據模式，騙子花樣越來越多，驗證客戶資料是否真實難度越來越大，針對線上白領，目前大數據授信開始流行起來。
我理解金融的意義在於在一定程度上實現資源的最優分配。從這個意義上來說，金融是一種「中介」。而所有的中介都是靠信息不對稱賺錢的。現在互聯網出現了，而互聯網的本質確是消除信息的不對稱。聰明的你一定發現了什麼。說到底，互聯網只是手段，改變不了金融本質的風險。舉個例子，作為金融領域最大的中介機構銀行。它賺的也是信息不對稱的錢，可銀行消除了信息不對稱嗎？答案是：沒有。
那麼我們可以得出一個結論：互聯網金融的核心其實依然是金融，互聯網只是手段，改變不了金融本質。適用於金融的規律依然適用於互聯網金融：信用是一切的基礎，風控是一切的關鍵。
但是，這裡會有一個矛盾。
互聯網的核心其實是流量。如果從兩個角度看，一是流量的獲取，二是流量的變現。互聯網行業是一個產品和運營主導的行業，一定程度上，它追求的是快速的迭代和優秀的用戶體驗。當然我不是說金融就產品就不追求迭代，就不要用戶體驗了。但互聯網金融始終無法脫離金融的立足之處。即，信用和風控。
稍微對互聯網金融領域比較關注的知友都注意到了，諸多「某某貸」接二連三的出現了資金鏈斷裂。甚至出現上線一天，負責人就跑路的鬧劇。無他，因為現在是風口，豬都會起來。
那麼問題就來了，如何審核信用？
傳統信用審核
傳統的信用審核，一般需要做入戶調查和信用評估。查看工作情況或經營情況，在確認不存在欺詐嫌疑後，會生成簡單的「資產負債表」，評估核算適合的信貸額度。也就是說，信貸人員要參與從受理客戶申請到信用審核、風險評估到撮合借貸、款項回收、逾期催繳等全流程服務。
這裡面有幾個問題：
一是主觀上的差異，這和從業人員比較相關，還和區域發展有關係。
二是很難出現爆發，這是服務成本制約的。
當然，這樣做的優勢也比較明顯，因為風控的效果十分明顯，欺詐的成本很高。
互聯網「降維攻擊」
互聯網的出現，出現了另一種可能。風控可以從另一個維度去解決這個問題。將互聯網上通過大數據畫像出來的「你」，和規則映射預測和判斷出來的「你」進行對比，分析你是怎樣的人，有怎樣的還款意願。並把所有的數據用於客戶身份認證、反欺詐、信用審核、貸後監控，提升風險控制能力。從另一個意義上，這就完成了對用戶的信用審核。如果用現在比較流行的說法，這是一種「降維攻擊」。在互聯網時代，每天都有海量的信息數據產生。所謂金融大數據，就是依靠一定的技術手段，加上對金融產品的深刻理解，兩者結合，挖掘出數據對審核真正有意義的價值。然後乾淨利索解決問題。
為什麼互聯網大數據這樣的模式會好用呢？一個數據是：截至2013年12月,我國網民規模達6.18億,全年共計新增網民5358萬人。互聯網普及率為45.8%。而移動端就更驚人了，截至2013年中國移動互聯網網民規模達5億人，同比增長81.2%。互聯網使用人群的規模和增速決定了，互聯網金融現在和將來服務的客戶大多活躍於互聯網和移動互聯網。互聯網金融服務的對象，首先會是一個互聯網人。那麼他在網路上一定會有很多足跡可循。用戶申請借款的行為數據和用戶在網路上的足跡都可以用在風控模型里。舉個例子。比如申請人的所在的位置（LBS服務）和申請人的手機歸屬地不一致，說明可能有欺詐風險的。如果幾個客戶的IP 地址相同，同樣表明可能是虛假信息，再比如利用客戶社交網路就能獲取很多諸如:年齡、居住地、工作等信息，省去了很多人工溝通的繁瑣和錯誤。再比如一旦認定客戶有很確鑿的證據進行嚴重欺詐或者代辦，就會放入大數據的黑名單中，將永遠不能進件。無形中省去了許多的工單量。
針對互聯網客戶，除了在線反欺詐的工作，還有一部分可以結合線下的一些數據，比如人行的徵信報告，比如車輛違章紀錄等等，目前我知道一些非常新奇的線下反欺詐手段，通過流程設計，是可以嵌入到線上審核流程中的。至於具體的情況，我會在另一個回答中詳細展開。
在宜人貸成功嘗鮮的我答下宜人貸的審核流水線：
先說下背景情況，本人在宜人貸和人人貸分別發布兩筆借款標的，但人人貸的所要求的材料更加詳細且更加繁瑣些！回頭再對兩家信貸公司進行一個對比吧！
我在宜人貸上借款2萬元，星期四下午發起的借款，然後星期五早上就開始打電話給我妻子了解情況，比如問知道不知道你老公借款，借款用途什麼的。因為我老婆不知道是不是騙子公司所以掛斷電話後打電話給我確認實情。後來客服接著打我電話，詢問了一些基本情況，還談到打電話給我妻子被否認的事實，我就跟客服解釋說我已經告知我妻子借款的事了，還要求她回話給你們。這事到這裡就一段落。
一、加客服QQ，接著客服讓我找台有攝像頭的電腦，拿出身份證證實本人和身份證的長相是不是那麼的屌絲；
二、打開徵信系統，然後QQ遠程查看個人的徵信系統情況，從頭拉到尾；
三、諮詢公司情況。本人是政府工作人員（也許這個是一個優勢吧，其實宜人貸要求連續最近6個月稅後薪水4K以上的，我10月的薪水才突破4K，原來都是3K7那樣），然後會問問人員數量呀之類的。
三、打開發工資的網銀，瀏覽每一個月的交易明細。本人是中國銀行，網銀只能瀏覽最近3個月的明細，然後得調整時間來輸出。在整個瀏覽過程中，客服會詳細查看每個月的工資情況，如果有疑問的地方客服會提出。比如我的工資，銀行有時候顯示工資統發，有時候顯示代發，有時候顯示財政工資撥付什麼的之類意思。然後客服會說怎麼不顯示是工資呢，我說這個可能是銀行自己的科目設置吧！然後客服看到我的支出非常密密麻麻，就問我的支出情況。我說我基本用這個卡在淘寶購物呀，買基金呀什麼的。然後客服追問現在還買基金嗎，我說把之前的賣了現在重新買其他公司的基金。以上網銀瀏覽都是在QQ遠程的前提下。
四、借款用途。以上的QQ遠程就結束了！客服問我的借款用途，我說和別人合資種植經濟作物，但是目前還有兩萬元資金缺口，所以才借款。客服問目前的作物情況，我說現在處於初期投資，主要用於支付購買苗子和工人的每日工資，還沒成型。客服也就沒繼續追問下去。
然後具體客服就問這些就掛斷電話了！然後到下午6點那樣收到簡訊說審核通過了！我也非常驚訝速度之快。歷時一天半不到！接下來就是籌款了，大約三四天這樣吧，而且都是在一天之內，前面兩三天沒動靜，第三還是第四天一天之內2萬元就籌集好了（具體流程估計和其他P2P公司一樣集中某天發布計劃統一籌款吧，此次求高人指點），然後2小時內款到銀行賬戶。從借款發起到拿到錢不到5天吧！
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1、從身份上看，人人貸的註冊賬號既可以是投資人也可以是借款人；宜人貸則只能在借款方和投資方選擇其一，個人認為是為了規避套利風險吧，比如從人人貸上成功籌款然後再在人人貸上購買其他借款標的。除了這點，鄙人愚鈍還想不出其他地方，求指正；
2、從申請材料上，宜人貸很簡單，只需要身份證的正反兩面，以及截圖網銀的收入記錄和徵信報告；但是人人貸除以上3項以外，還得手持身份證照相(這一步宜人貸在電話審核時如我之前所述的一樣，不再重複)、工作證明(必須得財務章或者單位章，我當初提供的是單位的證明章，但審核不通過，也許單位章具有法人效力哇？不懂，求指教)或工作證、勞動合同中的任意一項。另一方面，宜人貸在收入證明截圖時，我當時只是把收入部分的當前頁面截圖而已，沒有截全部的流水賬(媽呀，6個月的流水賬幾百頁的還不累死人)，但是人人貸那裡就不通過了。所以說人人貸的手續比較繁瑣，當然也是為了降低風險吧，個人認為。
註：剛剛上人人貸看了下，只需要提供最近3個月的流水賬就OK了。
3、收入要求：宜人貸是稅後4K,人人貸是3K。不知道是不是硬性要求，至少我3K7的時候在宜人貸已經貸到款了。
4、審批效率。很明顯，我更喜歡宜人貸的效率，人人貸雖然會簡訊通知客戶說你流標了或者審核不通過，但時間好像得兩天過後吧我記得，人人貸是初步在網頁端告知客戶是否通過以及需要補充的材料(這一步很快速),但下一步就沒繼續跟進了。個人判斷人人貸是在客戶提供材料的時候進行初審，如果材料不符合要求就跳過了，不會進行下一步的電話跟進和要求材料補充之類的簡訊通知了。
題外話，從整個環節上來看，可能也許人人貸的風控更嚴格些，但對於P2P這種要求高時效、快速放款、盡量減少客戶時間的角度上來考慮，我會更加喜愛宜人貸。此處絕對沒有個人感情色彩，借款客戶要的是效率，不是說你的風控好就選擇你，那是債權人投資者的事，是公司的事，具體如何在效率和風控之間找到平衡時公司的事了。
以上不對之處歡迎指正，勿口水。
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暫時想到這些，宜人貸網站上不去，改天再瀏覽兩個公司網頁找區別，過後補充吧。
以上只是限制於個人方面的貸款，如果是企業貸款之類的就不清楚了。
我來介紹一下目前公認信貸管理較嚴謹的美國富國銀行的貸款全流程，其管理可以簡要歸納為「5個維度」和「44個流程環節」。他山之石，可以攻玉。P2P風控囿於成本、人力和資源等因素，雖然無法一一做到像銀行風控這樣的全面步驟，但也是可以在關鍵環節加強風控的。
先來說說貸款管理的5個維度
（一）透明度。原則：客戶所有的風險敞口和本行相應的風險管控措施都必須清晰可見。包括：CICAT（事件及應對措施追蹤集成系統）報告、RCSA（風險管控自評）報告、監管機構要求的報告、富國銀行內部風險管理工具的實施、定期風險管理報告（包括季度監測和行動報告、風險矩陣分析和趨勢分析）、可持續的客戶關係、專家委員會等。
（二）可信度。原則：客觀和值得信賴的風險管理戰略和行為，達到保護資產安全性的目的。包括：風險趨勢分析、回應監管要求、市場風險防控、信用風險防控、對風險防控措施的後評價等。
（三）及時性。原則：風險管理措施必須基於對風險緩急程度合理評價的基礎之上。包括：綜合信息支持、風險管理項目制、風險管理指引等。
（四）針對性。原則：風險管理措施（流程、判斷、模型、工具）是否有效，關係到最終的資產質量。包括：ILD（內部損失數據評估）、RCSA和再評價、CRAS＋（合規風險評價系統）、CICAT、CRMP（公司客戶風險管理系統）、LDRPS（災難恢復計劃系統）、POQ/CID（初始銷售和交易客戶信息系統）、CIBOS（投資銀行客戶數據中心）、SCI（戰略合作夥伴信息系統）、帳戶活躍度監管工具、SOX（索克斯法案查詢系統）等。
（五）系統性。原則：風險管理措施必須體現綜合性、規範性、一貫性的要求。包括：公司業務政策指引、RCSA報告、虧損趨勢分析、風險和合規控制效果後評價、內外部審計、檔案管理、突發事件管理、合規培訓、業務持續性計劃等。
再來詳細介紹貸款「三查」的44個流程環節
根據富國銀行信貸管理要求，一筆普通貸款「三查」流程所必須經歷的44個環節列示如下。其中，每個環節都必須形成完整記錄（書面記錄或系統記錄），並對內部風險管理部門、合規部門、內審部門和外部的審計機構、監管機構完全開放。
（一）貸前調查流程
1．初步財務狀況分析（客戶經理）。
2．研究貸款需求（客戶助理、客戶經理、操作風險經理、審貸員）。
3．準備所需要的資料清單（客戶助理）。
4．現場拜訪（客戶經理）。所需了解的公司狀況包括：公司概述、商業模式、經營戰略和投資理念、目標回報率和資產狀況、競爭者情況、流動性情況和前瞻、組織架構運作情況和變革計劃；其中，就資產狀況而言，細化指標有當前目標市場情況、過去和未來12個月的損益情況及預估、用風險－收益矩陣評估其運營效率、用SWOT矩陣分析其經營優劣勢、非現金收入策略、其他銀行對其的信貸政策等。
5．擬定貸款條件清單（客戶經理）。
6．將客戶資料和貸款申請錄入信貸管理系統（客戶助理）。
7．準備貸款申請書面材料和電子檔案材料（客戶助理）。
8．收回客戶簽字確認的貸款條件清單及其他信息資料（客戶經理）。
（二）貸中審查和貸款發放流程
9．完成財務分析（客戶經理）。
10．在信貸系統內完成成本收益評估、貸款可行性評估和環保評估（客戶助理）。
11．準備合規部門所需的材料（客戶助理）。
12．了解外部法律顧問的意見（審貸員）。
13. 準備貸前調查和確認客戶不在美國政府「黑名單」內（客戶助理）。
14．準備有助於了解客戶的其他輔助性材料（審貸員）。
15．審閱所有的第三方對抵押物的評估報告（審貸員）。
16．根據UCC（美國統一商法典）要求，進行所需保險項目的評估（客戶助理）。
17．審查項目預算、準備貸款預算、聯繫貸款申請登記部門（客戶經理）。
18．在信貸數據系統中建立貸款申請項目（審貸員）。
19．準備審貸材料（審貸員）。
20．在貸款申請通過後，收到開貸通知書（客戶經理）。
21．對全部貸款合同文件進行終審，並寄送借款人（客戶經理、審貸員、法律顧問等）。
22．完成全部合規性審查和財產保險工作（客戶助理）。
23．完成所有相關費用的計算，出具終稿（審貸員）。
24．協調所有參與該筆貸款業務的人員，確認貸款發放前的全部工作結束。
25．再次確認內外部貸款合同和文件的完整性（審貸員）。
26．將第25個流程環節涉及的內外部合同和文件存檔（審貸員）。
27．完成貸款概覽表並呈交上級審貸官備案，同時通知貸款作業中心進行放貸和簿記工作（審貸員）。
28．將其他相關的文件材料存檔（審貸員）。
29．在UCC和納稅系統中建立工作檔案（客戶助理）。
（三）貸後管理流程
30．開始貸後管理流程工作，完成「高風險客戶」分析報告（客戶助理）。
31．完成對在建工程的現場檢查計劃（客戶經理）。
32．列出例外事項和棘手問題的清單，供貸後監管之用（審貸員）。
33．完成合規自查清單（客戶經理及其上級主管），如：對於新貸款而言，必須自查的內容共17項，包括：是否將美國的相關法律內容告知借款人、所有貸款調查報告是否均經過客戶經理確認、是否符合美國《信貸業務公平交易法》（FACTA）的要求等。
34．監督信貸資金的劃付是否與貸款申請一致，並將不符情況提交部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。
35．對信貸資金的使用情況進行跟蹤和報告，並對借款人採取相應行動（客戶經理）。
36．每月出具貸後監管簡報，對借款人財務指標和非財務因素的較大變化作出分析，對抵質押物情況進行評估和判斷（客戶經理）。
37．每月收集和分析第三方評價報告，出具月度綜合分析盡職報告，報送上級管理層直至批發業務條線負責人（貸後管理人員）。
38．定期查閱CRAS系統，確保業務和流程的合規性（合規人員）。
39．每季根據借款人的季度財務報告進行內部評級（AQR）工作，即通過借款人評級（BQR）和抵質押物評級（CQR）計算AQR變動情況，並追溯歷史紀錄以了解AQR變動趨勢，並將變化上報上級管理層（客戶經理）。
40．按月生成貸款業務綜合報告（Portfolio Credit Summary），提交批發業務信貸委員會。包括：當月貸款與貸款承諾餘額、新增貸款情況、新建信貸關係情況、AQR降級客戶情況、問題貸款情況等，所有內容均含綜述、趨勢分析和明晰表等內容（貸後管理部門）。
41．統計分析借款人的還款情況是否與原定還款計劃一致，並將反饋至部門主管和客戶經理（貸款作業中心）。
42．對還款情況進行跟蹤和報告（客戶經理），並對借款人採取相應行動。
44．借款人到期全部還本付息，解除抵質押（客戶經理、貸後管理部門）或
44．將AQR7級及以下的貸款、部分惡化趨勢明顯的AQR6級貸款、非應計貸款和其他足夠形成不安理由的貸款轉交資產保全部（Workout Group）處理（客戶經理、資產保全部人員）。
謝邀，題主這個問題問的很好。
信用貸款：是通過貸款人提供的個人收入，資產，信用記錄等資料來判斷這個客戶是否符合貸款條件，所以信審在進行電話訪問的時候就會對貸款人進行特別細緻的提問以核實貸款人所提供的信息是否真實有效（特點：借款人憑自身信譽取得借款）。而很多貸款的人往往由於在回答信審客戶的問題時由於沒有做好準備而出現問題，導致被拒貸。
先講原則在講流程吧（其實流程沒啥好說的就是找借款人要各種資料，問一下借款人問題）
審核原則：
信貸業務在審核原則上主要還是要判斷以下四點：
1. 客戶信用記錄是否良好；
2. 是否有償還能力和償還意願；
3. 客戶態度是否配合；
4. 客戶資料是否真實；
只要符合這四大原則，一般情況下放貸機構都願意放款給借款人。
信貸主要是從4個方面的信息去了解一個借款人：
一、公司信息：
1、單位成立時間?註冊資金?法人?主經營項目?利潤如何？
2、公司座機電話號碼誰接?公司員工人數?公司的詳細地址?
3、公司發工資方式(打卡或發現金)，幾號發薪，什麼銀行發薪，
4、公積金，社保是否已交?
5、本人是什麼職務，本人主要負責的內容，工作時間，職務資薪。
二、家庭狀況
1、配偶信息：是否結婚，以結婚證為主，什麼時候結婚，哪年？
2、有小孩嗎，孩子多大了?
3、愛人彼此生日，彼此家人有多少兄弟姐妹？
4、父母老人大概的年紀(不清楚的話可以答道，說不準大概五六十左右)，身體狀況好不好(可以答道，好，非常好，千萬不要說快要死了，剛剛做完手術，而讓信審以為給他們家庭造成經濟負擔，而影響還款能力被拒貸)。
5、貸款用途，夫妻朋友同事之間口吻要一致。
6、愛人工作情況必須了解(工作時間，單位以及工資，單位地址，發薪時間)。
三、向朋友調查的內容：
1、朋友是否知道貸款本人的工作是什麼，是否結婚，是否有小孩，有什麼不良的愛好(打牌，喝酒，大手大腳，不故政業，遊手好閒)。
2、朋友要證明貸款本人是他朋友，人品正直，對不清楚的問題用「可能」「大概」「還行」「挺好」「不是太了解」回答。
四、信審常用核對客戶信息常用方法：
詐術，反問術，有時候信審故意用假名詐你，無中生有，或者假冒快遞，信用卡，保險，房地產投資公司相關人員的方式故意問您的公司地址和家庭地址等相關信息。
審核電話的流程，往往是通過提供的公司固話、配偶電話、同事或朋友，最後是借款人，按順序的電話確定借款人提供的資料是否真實，從而在各個維度去了解借款人，最終確定是否可以放款。
最後大家要是初級的投資者建議客觀的去聽平台給大家介紹自己的風控流程怎麼嚴謹，怎麼科學，我個人覺得自己可以去一些專業的地方平台學習，例如知乎（一大群知識分子的聚集地）或76676（專註網貸的點評平台）都很不錯，很多P2P的東西都可以學習。
以上僅一家之言，有不對的地方歡迎大家指出，謝謝！
因為最近畢設在研究關於P2P信貸的風控，所以來回答一下。
大家所說的風控政策基本都是基於原傳統行業的（傳統銀行），就如 @李小翀 所回答的那樣，其實這種模式並不適合目前的互聯網節奏，互聯網節奏主要體現在人數龐大、用戶雜亂的情況下，還要做到響應迅速（如放貸速度），並儘可能地降低和規避風險。
所以這個時候就要拿出互聯網思維的大殺器之一——大數據分析。
可能這樣講還是很虛，就拿現在一些規模比較大的P2P借貸平台來說，基本都有一個風控部門，風控部分下有做BI和做演算法研發：做演算法的人負責利用機器學習的一些方法，將數據轉化為自己的硬實力，通過一些特定的模型來預測和規避風險；BI的人負責將模型上線後的真實情況通過一些分析來判斷該模型是否真的起了效果，並將內容反饋給做演算法的，以此來不斷迭代優化模型。然後這整個風控決策系統就取代了傳統銀行的信審部門，並且可以將響應速度提升到毫秒級，完全由機器來決策到底要不要給該用戶放貸。如果用戶借款數目達到一定大數額，該系統才會生成一份信用報表供人工信審，再由人工來做放貸決策。所以這套系統才是目前P2P信貸業務降低風控的主要模式。
從技術上來講，主要還是通過統計學的一些方法來進行預測，比如通過用戶的信用卡流水、工資流水、借款目的、借款期數、借款利率等等，利用的技術手段從流水的文本挖掘到各種統計回歸模型甚至決策樹、SVM、BP神經網路來做最後的預測分析。其中還會涉及到一些反欺詐手段，比如用你提供的手機號、姓名、地址去跟你的銀行信息、手機運營商信息、淘寶信息做比對，通過你最近通話記錄和你的通訊錄來做比對，識別你所填寫的電話號碼是否屬實，通過各種方法來驗證你的信征程度。
如果你讓人工去完成這些工作，恐怕信審人員會瘋掉…… 但是現在的互聯網技術就是有這麼吊，並且有實實在在地在降低風險。占坑，明天回答。
更新：
信貸的核心是風控，題目可以改成通過那些通用的手段的來進行風險控制，降低逾期風險。主流的做法是：
1、接入人行徵信系統，芝麻信用系統等徵信系統（輔助手段是查看銀行近半年賬單）
中國人民銀行徵信中心
2、查詢所在企業的工商登記信息
全國企業信用信息公示系統
3、查詢人法網看有無執行記錄
全國法院被執行人信息查詢
4、微信，支付寶、百度檢索查看聯繫人及親屬是否屬實
5、電話審核及面審是否能夠邏輯自洽
通過以上5條進行風控，能夠顯著性的降低風險，且成本不高。
爸爸一意孤行要開貸款公司，怎麼勸他不要開？ - 知乎用戶的回答
到底宜信好，還是捷信好？是上市公司嗎？剛剛來長沙、發現長沙普遍是金額投資的多！ - 知乎用戶的回答
聊聊貸款那些事 - 知乎專欄審核原則：
信貸業務在審核原則上主要還是要判斷以下四點：
1. 客戶信用記錄是否良好；
2. 是否有償還能力和償還意願；
3. 客戶態度是否配合；
4. 客戶資料是否真實；
但上述原則，特別是所需要的資料在不同的標的里不盡相同。比如，沒有抵押物的信用標會通過借款方的徵信報告或借款人的背景信息或歷史的金融記錄來判斷。而對於抵押會通過評價抵押物的狀況來判定。
在流程上，貸款平台往往會用貸款和信審相分離、集中徵信工廠以及大數據信息輔助判別等方法來降低風險。而廣義的風控還包括信審及其操作流程，這其中會面臨員工的道德風險和黑中介的詐騙風險等。
需要注意的是，今天任何P2P平台和小貸等機構不應該拿國外成熟模型來直接使用，真正有效的風控模型和流程需要經過長期較大的實際交易來優化，可以說這些優化和經驗都是建立在巨大的金錢和時間的成本之上。在這方面，宜信等歷史悠久的大平台經過多次試錯，具有較大的優勢。
P2P公司要降低業務風險，必須嚴抓風控的工作。P2P平台的風控體系一般包括貸前、貸中、貸後管理。
貸前：對借款人嚴格篩選排查顯得尤為重要，P2P借款人有以下情形，應慎重考慮是否為其提供貸款：
1、借款人無行業從業經驗或從業時間短，管理能力較差
2、借款人受教育程度低或能力較弱。
3、借款人頻繁更換所從事的行業，且成功率很低。
4、借款人經營項目時間不長。
5、借款人或其家人身體不健康或有嚴重疾病。
6、借款人有不良的信用記錄，以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。
7、借款人拖欠供貨商的貨款。
8、經營項目投資較小或固定資產少、很容易轉移或出讓。
9、經營項目利潤少，收入不足。
10、企業的金融機構貸款、應付貨款、應付工資、各種應付稅費等債務很大，超過了其資產的承受能力。
11、借款人有大量的民間借貸，特別是有高利貸，已經嚴重資不抵債。
貸中：在所有項目中計提風險管理費，風險管理費專款專戶接受第三方監管，項目逾期後三個工作日內由風險管理費進行代償。
貸後：完善的貸後管理，多種手段針對各種逾期情況的催收體系。
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要麼深挖數據化、自動化徵信技術，要麼與其他徵信機構合作，降低徵信成本提高徵信質量
銀監會近日公布了2014年三季度銀行業相關統計數據。數據顯示：商業銀行不良貸款率有所上升，不良貸款率達到1.16%，較上季末上升0.09個百分點，撥備覆蓋率為247.15%。但從整體上來看，銀行業整體風險抵補能力較強，信貸風險總體可控。全行業利潤保持平穩增長，今年前三季度商業銀行實現凈利潤12645億元，同比增長12.7%。
今年銀行業壞賬持續上升，但仍處於可控狀態
今年以來，部分地區、行業景氣度下降，一些企業面臨生產經營困難，實體經濟的下行風險給銀行信貸資產質量帶來一定壓力，商業銀行不良貸款餘額有所上升。銀監會統計數據顯示：今年前三個季度的不良貸款餘額分別為6461億元、6944億元、7669億元，創近年來新高。與此同時，不良貸款率也在持續上升，第一季度銀行業不良貸款率為1.04%，到第三季度則高達1.16%，達到近幾年來的較高水平。
從單季度不良貸款來看，雖然商業銀行加大不良貸款核銷和處置力度，三季度不良貸款仍增長725億元，不良貸款率較上季末上升0.09個百分點，達到1.16%。與此同時，三季度關注類貸款增長1961億元，增幅開始明顯擴大，關注類貸款佔比較6月末上升24個基點至2.79%。
什麼是關注類貸款?關注類貸款是指雖然還沒有形成不良貸款，但存在一些不利因素，可能影響借款人未來償還貸款本息的能力。「關注類貸款雖然還沒有形成實際的不良貸款，但其持續上升的趨勢顯示商業銀行貸款組合存在一定的潛在風險，未來資產質量仍有進一步下行的壓力。」交通銀行首席經濟學家連平說。
不良貸款為何持續上升?連平分析說，今年以來，以小微企業為代表的企業貸款風險是造成商業銀行資產質量持續下滑的主因。三季度這些風險所涉及的範圍仍有一定程度的擴大。一方面，不良貸款增長較快的地區逐漸增加，從外向型經濟比重較大和民營經濟較為發達的長三角和珠三角地區，向其他沿海省份擴張。另一方面，不良貸款涉及行業有所增加，企業規模也出現大型化的趨勢，大額不良貸款事件時有發生。
「得益於政府融資平台和房地產貸款質量的穩定，總體來看商業銀行的風險特徵並未出現趨勢性變化，資產質量仍處於可控狀態。」連平指出。
未來調控和改革有助於緩解資產質量下行壓力
如何看待當前不良貸款上升?「在當前經濟形勢下，銀行業不良貸款上升實屬正常。」興業銀行首席經濟學家魯政委說，「銀行是一個順周期行業，經濟好的時候，銀行貸款資產質量向好;經濟不好的時候，銀行資產質量就會下滑，銀行資產質量能真實反映經濟狀況。當前我國經濟『三期疊加』，下行壓力加大，銀行資產質量也會隨之出現下降。」
這樣的不良貸款水平到底高不高?魯政委分析說，橫向比較，目前國際上銀行業不良貸款率大約為1%左右，水平與我們相當，而與美國等世界主要經濟體3%—5%的不良貸款率相比，我們不良貸款水平仍處於較低水平。縱向比較，中國銀行業不良貸款率曾高達20%，當時中國銀行不是商業化經營，而目前市場化機制已經建立，銀行業風險抵禦能力不斷增強，消化不良貸款的能力也在增強。
雖然不良貸款有所上升，但是只要處於警戒線以下就不會產生太大的風險。「如同船在水上航行，雖然水位變高了，但只要在警戒線以下，沒有出現大風大浪，就不會翻船。現在銀行出現壞賬，但只要不影響銀行日常經營、銀行的撥備資產能正常吸收這些壞賬就沒問題。」魯政委分析。
銀行的撥備資產能否應對持續上升的不良貸款?數據顯示，商業銀行針對信用風險計提的減值準備較為充足。三季度末，商業銀行貸款損失準備餘額為18952億元，較上季末增加698億元;撥備覆蓋率為247.15%;貸款撥備率為2.88%，較上季末上升0.04個百分點。與此同時，資本充足率繼續維持在較高水平。三季度末，商業銀行加權平均核心一級資本充足率為10.47%，較上季末上升0.34個百分點。
「撥備資產是利潤扣除後，留存下來應對風險損失的。現在撥貸比指標達到2.88%，是銀監會推出該項監管指標以來的最高位，反映商業銀行風險抵補能力略有提升。」連平說，「目前銀行業資產充足水平和質量較高，撥備覆蓋率也保持在較高水平，整體風險抵補和損失吸收能力較強。盈利增速雖有所放緩，但並未改變其穩定增長的態勢，盈利增長為商業銀行承受信貸資產損失積累了一定能力。」
未來不良貸款率走勢將會如何?連平預計，隨著實體經濟融資成本高企狀況的改善、房地產市場刺激政策出台，以及地方政府負債體制改革啟動，未來調控和改革政策有助於緩解資產質量下行壓力。P2P業務的核心正在於團隊自身的風險定價能力，即風險管理能力是P2P公司的核心競爭力。
首先，要有職能明確的風控部門。要建立完善的審核標準和審核程序，風控審核部主要包括初審部、終審部和稽核部，主要職責是審核判定借款人資料的真實性和有效性，結合決策引擎和評分卡等對客戶做出是否核批的決定。催收部按照客戶逾期時間長短，分為初催和高催，主要職責是根據催收評分卡和決策引擎，對逾期客戶進行催收工作。
其次，如果有可能，借款要盡量分散，從而降低風險。
響亮的標題：基於P10條面向客戶和平台的P2P風控口水論
樓上LZ主要說了下p2p公司目前在面向客戶風險上是怎麼做的？目前市場上的做法無外乎就是線上和線下信審再加審，然後再加上所謂的用大數據YY出來的風控模型，雖然大部分是扯淡，但是還是有很多用戶願聽這些扯蛋。如果是P2P風控是這麼簡單的話，幹嘛還有那麼多跑路的？其實p2p的風控設計是一個很大的框架體系，不僅包括信審體系還包括平台自身的風控等問題，其實在回答p2p風控這個問題之前，還是很需要先去好好解讀下證監會關於p2p私募股權眾籌融資那些徵求意見稿，畢竟活在監管之下，該裝孫子的時候還是得裝孫子，畢竟你不是城管大爺，監管的基本要求總結起來主要有以下幾大點，我將其稱為p10條：
1、 p2p機構不得持有投資者資金，不能建立資金池
2、 落實實名制原則
3、 P2p機構是信息中介
4、 P2p行業需要門檻
5、 資金第三方託管引進審批機制
6、 不能提供擔保
7、 明確收費機制，不盲目追求高利率融資項目
8、 信息充分紕漏
9、 堅持小額化
10、透明化
顯而易見，p2p的風險控制流程設計也就必須圍繞上面的p10條。總結起來就是從面向客戶和面向平台的角度雙向互補設計。面向客戶的風險就是要解決投資人與融資人與平台三者之間的信息不對稱性，對信息的充分理解和披露，包括對項目進度、資金用途、融資人背景等各方面。面向平台的風險就是要解決平台自身不做資金沉澱，一旦不沉澱，媽媽再也不用擔心他們跑路了。那麼問題來了，p2p們具體該怎麼設計面向客戶和面向平台的風險？
一是面向用戶解決信息不對稱性（防止融資人跑路）。在這個框架的風險設計裡面需要解決p10條的第2、4、7、8、9項內容。一眼望去，眾多傳統線下做著小貸、民間高利貸的企業紛紛進入，自建P2P，軟體商、伺服器託管商發了筆橫財，這些類金融企業也在這個過程中完成了把其傳統線下集資放貸業務成功披個P2P外衣轉移到線上來的華麗轉身，再扛起普惠金融和互聯網金融的大旗，成為社會正義的化身，拯救眾多散戶於水火之中。而對於散戶投資者的我們來說，沒有較好的投資理論知識，沒有一眼望穿的法力，往往只能從項目收益率和平台吹噓的xx模型、xx大牛，xx集團投資，xx主席之類的去判斷，慢慢的就掉進了這幫老闆們建立的城堡—p2p黑匣子。先來看下這種旁氏騙局的內部和衍生品：
從上圖可以看出，其實，P2P內部的黑匣子就是借新還舊的模式，這種模式一旦客戶質量差，違約率高的話平台就必倒，為了將這種黑匣子進一步內嵌化，在其外面又設計了一層P2P的投資合作，說白了就是增新機構的變種方式，以此取得投資者的進一步信任，但這沒有規避風險，而且進一步放大。這種內嵌式的黑匣子帶來的問題就有：融資人必有違約的情況，投資人無法完全了解融資人和投融資平台的情況，投融資平台無法完全了解融資人的情況，這些信息不對稱的問題就會逐步累加到最後城堡的倒塌，老闆的跑路和自殺。如何解決這種借貸雙方的信息不對稱性，主要就集中：
1、 借款人的線下授信審計。這種就是傳統的授信過程，包括對身份、資產、信用等多方面的線下審計。
2、 外部投資機構的監管。對於信息不對稱性問題，作為p2p平台的投資機構也應該負有監管連帶責任，主要是對授信流程和平台透明度的信息披露。
3、 線上的模型授信審計。除了必須有的線上授信系統以外，現在凡是在做p2p的公司，大多都會聲稱建立起了大數據模型，這的確可能會是未來的趨勢，但是由於目前數據的來源和價值受限，這僅僅還是處在一種忽悠的地步。
二是面向平台解決平台透明化度（防止P2P平台跑路）。在這個框架的風險設計裡面需要解決p10條的第1、3、5、6、10項內容。大家可以想一想，如果多手段全方位去解決了投資人和融資人的信息不對稱問題，但是由於投融資的資金沉澱在了P2P平台上，跑路的就變成了P2P平台，而這個風險還高於面向客戶的風險設計。監管機構也說的很直白p2p要做的就是平台資金不沉澱，平台信息全透明化。目前業界主要是通過資金託管機構或者增信手段來解決平颱風險。目前主要有這四種玩法：風險保證金模式、擔保模式、交易所模式、銀行/證券模式。
究竟這四種模式那一種才是未來風險增信的最佳方式，下回解析~~~~~~~
投資是有風險的，P2P同樣，但要明白風險點在哪，哪部分可能出現問題。第一，違約風險，就是借了錢最後沒錢還。第二，道德風險，簡單說就是P2P公司會不會卷錢直接跑路。
針對違約風險，有些P2P公司是抵押貸款，有些是純信用貸款。個人感覺純信用貸款風險太高，而且P2P獲取的借款人的信用記錄是否全面準確也值得商榷。抵押貸款目前是多數公司採取的策略，但一旦貸款人出現違約風險，處置抵押物的所得是否足以覆蓋所欠債務。另外，P2P公司都會有一個風險保證資金賬戶，按比例提取一定受益加上自有資金，專款專用，用來賠付壞賬損失。運作良好的平台公司的這個賬戶錢數應該是不斷增加的，投資之前要問清楚該賬戶有多少錢，小一點的平台1000萬以下的保證金幾乎沒有作用，大的公司更沒法估量了。有的公司可以承諾保本甚至保息，這都是一個原理，但是當大規模壞賬出現的時候，憑藉公司自有資金賠付所有借款人損失是不現實的。
道德風險，有的一開始目的性很強就是為了撈錢跑路，有的是中途見錢眼開決定跑路，還有的經營管理不善資金鏈斷裂不得不跑路。對理財端客戶來說，在諮詢不同公司時，主要看他有沒有第三方支付平台，正規P2P不能建資金池，就是說平台手不能沾錢。把公司和第三方簽署的合同要來看，複印件也行。然後去網上查一下第三方平台是否正規。還有的公司經營不善造成壞賬太多，而抵押物又存在虛假情況，這種情況還是比較坑的。這就要考驗一個平台的風控部門了，但目前國內大多數P2P平台的風控都是個噱頭，其實沒什麼技術含量。還是之前提到的，看該公司的風險保證金賬戶餘額也是一個方法。
另外有個小聰明，可以選新開的公司，做短期。不論公司老闆想卷錢還是好好乾，前期投入都是必不可少的，卷錢的公司在掙回本錢之前不會跑，真正想好好做的公司也會抗上一年半載，一般還是比較靠譜。或者選擇排行榜前幾名的大平台做，相對也會安全一些。
先想到這些，如果有紕漏和不準確的地方歡迎討論。單從標的上來看，單純的信用標風險就會大的多，所以可以看到好多平台是不做信用標的，畢竟現在國內的徵信系統並不完善。總的來看做抵押標或者質押標的平台，風險就會小很多。
制度和原則防範的是道德風險。規模上的風控更多的取決於市場環境和風險定價能力。道高一尺魔高一丈，不得不沮喪的說，風控其實一直是奔跑在能少損失多少的路上。（完全沒有風控體系的除外）
要看是放大貸的還是小貸還是微貸，不同的目標客戶處理方法和流程不同。人治還是大數據還是兩者結合。還是要因業務而異的。
你好，之前我在信和匯金工作，作為客戶經理，我的每筆貸款業務，都是要親自上門實地盡職調查，主要有幾個方面：
1.暗訪：到客戶企業所在的地方，與當地居民、計程車司機攀談，了解客戶企業效益，能否按時發工資，是否有銀行和民間債務糾紛。一般當地人都能知道。這個可以初步判斷客戶是否具有償債能力。
2.明訪：直接到客戶企業，看一下客戶的倉庫，車間等情況，和他們工人聊一下。
3.看資料：比如銀行流水裡有沒有投資公司和小貸的還款記錄；比如企業徵信，有展期不能做，因為客戶不具備償債能力了；近期有大額貸款到期的風險大，盡量別做，有可能是借新帳還舊帳。客戶如查詢徵信過多，謹慎，客戶可能資金鏈斷裂。
4.建立本地信貸人員微信群，只需要一個身份證號就可以查出對方在其他公司貸款多少，是否按時還款
5.用企查查、人法網、人民法院失信人名單查詢客戶企業有無債務糾紛。
6.百度一下企業有無負面信息。
現本人手上有一個面向全國的無抵押企業貸款項目，尋求全國信貸員合作：
合作微信saleslook,合作電話15064187251張經理
加微信註明信貸合作
一.什麼是P2P網貸返利？
大家可能聽說過返利，但對於P2P網貸的返利可能會感到陌生。P2P網貸返利模式的意思：就是P2P網貸平台把原本要用於廣告推廣的經費拿出來，直接交給返利網站，通過返利網站來引流，達到吸引投資客戶前來註冊、投資的目的。
「就像買東西，到超市裡買『100塊就是100塊』，但從產品推銷員手上買，推銷員承諾『滿100塊返還10塊』，那麼這個推銷員就和返利網站一樣，用公司給的推廣費補貼給了客戶。」
同理網貸返利模式也一樣，P2P平台把推廣費用直接給返利網站，返利網站又拿出一部分直接補貼給投資人，等於說從返利網站到P2P平台去註冊投資，不僅有平台的預期利息，還有返利網站的返利拿，總收益=P2P平台預期利息+返利網站返利！比較知名的就有：推介客
二.P2P網貸返利模式安全嗎？
安全的定義是什麼？
第一：投的平台不安全，導致本金損失！
此問題又回到了P2P網貸平台安全性判定，對於此話題想必也不用在這裡說了，大家可以在論壇裡面去搜，一搜一大把！
第二：返利網站不給返利！
返利網站不給返現的原因，想必有幾點！
1、返利平台本身就是騙子
這種的可能性比較小，因為你從返利網站到平台去投資，返利網站會得到獎勵，如果不給返現的話，隨便去發個帖子，都活不下去了，既然我們都能想到這點，那返利平台老闆也不是傻子，開個公司，成本也挺高，也不會做一鎚子買賣！
2、返利網站掉單
因為這些返利網站都是要與平台進行技術對接的，目的就是為了檢測到投資人是否是從自己網站到平台去進行註冊投資的！一般來說，投資人投資成功後，都是有訂單返回的！而平台也是根據訂單記錄來給返利網站進行提成的！
所以訂單丟失這種可能性比較大，沒有訂單返回，返利網站都拿不到獎勵，你怎麼會得到呢？我經常在各種三方返利網站上進行投資，也出現過這種狀況，出現了這種狀況拿著投資賬號和截圖直接找客服！
三.這種模式能帶來什麼好處？
P2P平台：拉到了投資人，至於投資人留存與否，全靠平台如何去運營了！
返利網站：拿到了應有的獎勵！
投資人：投資人得到了雙重收益！
不管怎麼說，作為一個新興行業的附屬產業，P2P網貸的返利模式已經逐步進入大眾的視野，如何從返利網站中賺取更高的收益，值得有意投資P2P網貸的市民探究。
不過最後還是要提醒各位，任何一項投資，都存在一定的風險，在博取高收益的同時，可別忘了控制風險！
特別是第三方網貸導購返利平台的出現，例如：推介客，給整個P2P網貸行業帶來了全新的景象。其安全性同傳統理財方式基本無異，但是收益卻直接將傳統理財方式「秒殺」，如此任性的理財途經，根本就沒有拒絕選擇的理由。
比如，中國領先的理財產品搜索、導購、返利平台推介客。秉承「理財有返利」的經營理念，為投資人用戶創造的需求。始終專註打造「理財返利」平台，致力於為投資人用戶提供理財產品的搜索、導購，並為投資人用戶提供簡單快捷的理財返利體驗。小微金融信貸機構該如何引入大數據風控？
近幾年，大數據的概念已經被傳得沸沸揚揚，不管是雲計算、電商平台還是金融領域都希望能夠與大數據更緊密的結合，為企業注入強勁的發展動力。但是目前能真正將大數據應用於生產環境的企業卻寥寥無幾。特別是小微金融行業（小額貸款公司、融資擔保公司、民間借貸機構、P2P借貸平台等），他們不像銀行那樣可以接入人行徵信進行上報、校驗控制風險；小微金融行業只能夠依賴於自身對風控的積累、現場盡調以及用戶提供的簡單數據進行人工分析並判別風險，相對於大型金融機構，小微金融行業對於大數據的應用需求更加迫切。要真正解決這個問題，我們需要：
1、建立信息化管理系統
現有的小微金融行業企業對於企業信息化建設的認知度不夠，單純憑藉人工手段（紙質報告、Excel表格）來管理公司業務往來。這種做法只能管理公司簡單的業務往來，且無法歸納匯總並利用業務往來所產生的基礎數據，一旦公司的業務累積到一定數量後，人工管理就會顯得很無力。
自由數據個人徵信查詢系統，可以提供借貸人員多維度可靠信息核查服務，快速精準定位評估個人借貸者信用。API標準介面，簡單易用。可以有效解決個人信貸風險，降低企業風控成本，為相關人員提供決策支持。
2、引入人行徵信系統
人行徵信系統作為全國數據規模最大徵信服務機構，其數據涵蓋了個人信用信息基礎資料庫和企業信用信息基礎庫，隨著人行徵信與全國所有的商業銀行和部分有條件的農信社進行聯網接入，該徵信庫所收錄的信息也更加完善，其中還包括了大量的信貸記錄。
2015年人行徵信正式向小微金融機構開放接入，小額貸款公司、融資性擔保公司可向當地人民銀行提交接入申請，可與公司內部信息化管理平台實現數據對接，完成自動化審核、數據上報、一鍵完成徵信查詢。
小額貸款公司、融資性擔保公司接入人行徵信可以有效地杜絕老賴借貸、惡意騙貸等行為，給金融機構提供強有力的風控決策依據。
3、接入民間徵信機構
除了人行徵信之外，2015年人民銀行特別批複了8家個人徵信機構牌照（另有更多民間機構在從事徵信業務）。這8家徵信機構（如「芝麻信用」、「鵬元徵信」、「前海徵信」等）作為人行徵信數據源的有效補充，將結合自身特有的數據源對外提供商業服務。
民間徵信的數據源涵蓋了：電商消費數據、運營商通信數據、工商、稅務、法院、學歷學籍等眾多方面、網路爬蟲技術等高科技手段，可以為小微信貸機構省去諸多人工盡調審核的複雜環節，提供更加直接更全面的風控分析報告。
4、建立地域性徵信資料庫
如前面提及到的，小微信貸機構業務區域限制比較強，而且一個區域內同時存在多家小微信貸機構，他們的業務範圍、客戶群體都有可能會重疊。
因此以省（或市）為單位建立地域性徵信資料庫的作用尤為重要。將一個省（或市）的小微信貸機構基礎數據統一匯總，由系統進行匯總、分類、分析處理，提供給當地小微信貸機構進行查詢使用，進行小微信貸機構之間風險數據共享，解決信息不對稱。如自由數據平台為小微信貸企業機構搭建的個人徵信風控查詢核對系統。
此類整合方式不僅可以有效地幫助小微信貸機構解決多頭貸款、重複抵押、騙貸等行為，還能提高小微信貸機構的核心競爭力，幫助小微信貸機構安全、健康、快速的發展。
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