銀行發放信用卡的目的是什麼？

12-29

各個銀行竭盡全力的辦理信用卡，各種鋪天蓋地的推銷手段，每天都要受到推銷員的騷擾。但是，辦理信用卡對銀行有什麼好處？
1.卡費：現在信用卡刷幾次就免卡費，還是不要想收卡費了
2.利息：免息期這麼長，如果免息期還不上我目測就還不上了
3.消費增加後銀行的提點：信用卡能夠增加消費么？我的錢從來不會變多，只能提前預支一筆額度而已，就算不用還都只有一次性的這麼點，如何在我收入沒有任何增加的情況下促進消費？

但是對銀行而言，信用卡意味著巨大的管理成本和風險。那些商家優惠活動我估計銀行也是要賠錢的吧。
銀行為什麼還要瘋狂的發行信用卡？

盈利，沒盈利的業務銀行為啥要做？

信用卡的盈利點主要有這麼幾個

1.商戶返佣：你在商戶處刷的每筆消費，銀行或者銀聯都會向商戶收取1-2%的手續費，再按721的比例在發卡行收單行銀聯網路之間做分配。

2.罰息：超過免息期沒能及時還款或者取現都會產生萬分之五的利息，年利率多少?基準利率3倍以上啊。不要以為沒人會貢獻這部分，我家LP大人，自己在銀行工作多年，每個月都記不住還款日，很穩定的貢獻罰息（嗯，所以我把她所有的信用卡都收繳，改用我的附屬卡了）

3.手續費收入：分期購車得有手續費吧？預借現金得有手續費吧？

除了我們說的這些直接收入之外，隱形的，做信用卡刺激客戶消費可以提升客戶忠誠度和粘性，可以和部分個人信貸以及小額信貸業務打通，因此，吸引力還是蠻大的

當然，如你所說，做信用卡業務初期的投入是巨大，風險管理成本和運營成本都很高，但這些都可以隨著業務規模的擴大逐步攤銷掉，目前為止，貌似做得早的銀行基本都實現盈利了，小銀行或者後來者，要麼還在賠錢中，要麼乾脆繞過去不做。

信用卡，沒規模，無盈利。

樓上瓦片兒匠對於信用卡的幾種盈利來源已經講的很詳細了，下面是我的一點補充：

1、對於銀行而言，增加信用卡業務只需要一個信用卡中心以及配套的業務流程，這部分的成本是相對較小的，而且每家銀行都有自己的風險控制體系，信用卡到期不能還款甚至拖欠很久的情況不是沒有，但也沒有產生非常多的壞賬，而且信用卡業務本身的利息很高，相比於普通的貸款業務，它可以接受更高的壞賬率；

2、銀行的主要收入來源是存貸款之間的息差，但銀行是有存貸比限制的，首先需要支付存款的成本，才能放出貸款以獲取收入；但信用卡的信用額度是不算在銀行的貸款項，也就是不需要支付存款的成本，同時不影響主營業務的放貸額度，所以對一些存款資源較少，存貸息差收入增長有限的小型商業銀行來講，信用卡絕對是非常有吸引力的一項業務；

3、四大行很少主動推廣信用卡業務，更多的時候是將之作為一種高端客戶的增值服務，所以你會發現中行和工行的白金卡業務做的非常有特色，但給普通職員批卡時給的額度少且活動也少；這是因為四大行本息的存貸息差就已經夠吃了，不需要通過這種邊角料的新興業務吸引新的客戶；但是你會發現小一點的城商行如廣發、民生、交通、中信、光大等的信用卡業務做的非常開，經常會接到電話並且活動也比較給力，額度相對也會比較高，這些小一點的商業銀行一方面希望從此項業務中獲取盈利，同時也是吸引他行客戶的一種手段；

4、樓主的消費理念還是比較合理的，信用額度只是一種延時付款工具，不應該影響我們的消費結構，但事實上還是有很大一部分消費者是不理性的，會因為信用額度而放大自己的支出，從而成為「卡奴」，而這一部分消費者就成為信用卡業務主要的盈利來源。

5、但是也有人可以利用信用卡給出的信用額度、免息期和各種豐富的促銷活動為自己服務，不僅僅是在消費時享受折扣，甚至是獲得正的收益，感興趣的話，可以百度「卡神」。

專業相關，無腰自答一下。

@瓦片兒匠@李繼東已經比較詳細的描述了信用卡產品的收入渠道，我就再來狗尾續貂一下，然後從銀行業務協調的政策面上做一點補充。

關於收入渠道 (Revenue Model)：

信用卡業務的主要收入來自於商戶返佣（Transaction Fee）和利息收入(Interest Income).

1. 商戶返佣：VISA / MC的卡一般是3%,當然也有些腹黑的例如Amex收取5%。基於每筆成功的信用卡交易都會產生transaction fee，這個利潤在信用卡業務收入中的比例是相當大的。當然不要認為這筆錢全都能進你的持卡行的口袋。這筆錢由一個完整的信用卡交易中的三方來分蛋糕的 --

第一方：Acquiring Bank: 商戶的簽約行（人家POS機不是白給你用的好嗎親！~~）

第二方：Issuing Bank，發卡行（你丫拿著我給你辦的卡到處消費，不然我賺說不過去啊。。）

第三方：結算方：VISA / MC / CUP / Amex （有本事別打我的標 -_-!!）

貪心的孩紙這個時候應該問了，那我能不能一個人吃兩塊蛋糕啊？--當然能啊親！如果你既是Acquiring Bank又是Issuing Bank你就能吃兩塊兒啊！你想想為啥銀行做活動持xx信用卡去xx商場消費有雙倍積分啊親！

2.利息收入：這個很好理解，信用卡一刷貨物拿回家。。。刷的時候感覺不到肉痛，到了還款日還不上了自然要付利息啊魂淡。。。別忘了，這個利息是按照複利計算的，年化利率每個銀行略微不同不深入討論，不過都在20%+。（順便提一句，銀行銷售們跟你講的一切沒有年化過的利率都是耍。。流。。氓。。!）咳咳。。。偏題了，結合樓主的情況，每期都按時全額付款群體(transactor segment)是理性的，但是我可以悄悄地告訴你無法全額付清的群體（revolver segment）絕對多過你的想像。聰明的孩紙又舉手了：那不是越多人還不上錢銀行就賺越多？答案是：不是啊親，壞賬(specified provision)嚇屎人啊親！根據催款部反映上來的反饋，很多人直接擺出一副要錢沒有，要命一條的就義之勢啊！關於如何細分客戶，控制風險並達到利潤最大化就要看每個銀行總行風控部的能力和現行方針了。

3.其他收入：包括滯納金(Late Charge)，年費(Annual Fee)，新卡置換費(Replacement Fee)等等這些在總收入模式中的比例很小，逼近現在同業內的競爭日趨激烈，就算客戶不提出來減免需求，銀行自己也會趨於競爭壓力做活動減免。舉個栗子，就是樓主說的刷卡x次免年費。這裡就不展開說了。

關於業務協調（Business Strategy）：

@高少博的銷售經理說「用信用卡消費會淡化錢的概念，花起來比較沒有壓力，畢竟刷卡消費的錢是看不見的。」這句話從心理學上來講是對的，但是這真不是銀行促銷信用卡的原因啊親！

那。。那。。銀行為什麼要促銷信用卡呢？只說最重要三點！

1.增加客戶量，尤其是與全新的客戶（new to bank）建立聯繫。

2.了解持卡人消費習慣用以產品銷售(Cross Selling) 及提升客戶體驗

一個人的信用卡消費記錄能大致的反映出他的生活環境和消費觀念，大數據的概念就不重複了，直奔重點：通過大量的消費信息(transaction data)整理出客戶的消費習慣(Spending behavior)然後進行有效率的銷售。

傳統場景- 銷售：」先森你買車險嗎？「屌絲：「老子沒車！！」結束。。。

如果銀行能事先定位出每個星期都有加油消費的信用卡持卡人，然後把名單分配給下屬保險公司或者車貸部門做銷售參考，回應率就能達到顯著地提高。

3.建立長期的客戶關係

信用卡作為無抵押貸款產品線中的一種，這種產品的設計屬性決定了他在理想狀態下能和客戶建立起一種長期的關係。（車貸，房貸，小額貸等等等等都是有期限的，也就是你還完的那一天）

按咱老話來說，買賣不成仁義在嘛！只要你還用著我的卡，我說不定哪天還能和你做別的業務呢？

綜上，這就是為什麼每個銀行都在努力發行自己信用卡的原因（即使對於某些份額小的銀行來說，這項業務並不直接帶來利潤）。

就寫到這裡吧，希望能解答樓主的疑問。

1.普卡免年費的是很多，金卡和白金卡都是刷幾萬才能免的。

2.分期付款買電腦和手機的人很多，這就是一筆費用，另外，人總有急用錢的時候，透支費用也很高。

3.等你有了信用卡，你就會發現，上了街，看到有銀聯標識的店，你就會想去買點東西，畢竟不用經手錢，對錢的概念也就淡化了。

這個問題我問了前兩天給我辦信用卡的銀行銷售，他的回答主要意思是：

響應國家政策，促進消費。

他的解釋是：用信用卡消費會淡化錢的概念，花起來比較沒有壓力，畢竟刷卡消費的錢是看不見的。

我想：有國家的鼓勵，那銀行肯定要向黨表忠心了，於是各種促銷。

所以我估計：國家或者對超額完成任務的銀行有獎勵，或者會提拔銀行領導。

補充說明：增加銀行存款。

補充所有答覆。在眾人將信用卡發卡視為銀行業務的時候，就走進一個誤區。推動信用卡業務的並非只有銀行、政府，還有發卡機構。比如CUP、VISA、MC、JCB等。做過IT行業的童鞋肯定都知道，每一台電腦只要主機上貼INTEL的標示，INTEL都會給予一定費用支持，信用卡也是一樣的。利息收入、手續費收入、收單業務是信用卡使用過程中的利潤點，對於銀行來說每發出一張信用卡還會有一筆不小的收入喲。

不邀自來：

1、信用卡逾期利息、滯納金

2、分期手續費

這兩項是銀行信用卡業務的主要利潤來源（確切的說不包括滯納金）

其他的包括購匯結匯的差額，各種手續費之類都是收入。風險什麼的只要到時候催收不指標做好了沒什麼大問題，可以通過各種手段來控制，比如甄別套現等等，要知道一旦你逾期久了會上黑名單的

@瓦片兒匠

補充一點：減少貨幣需求量，從而提高儲蓄率

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