有關第三方支付一些專業問題，剛接觸這一領域，求大神指導！？

1、支付公司在存管行設立備付金存管賬戶能否存放一部分人行規定的定期存款，定期存款和活期存款利息如何計提？

2、支付公司能否在存管行設立「對公賬戶」（「自有資金賬戶」）其目的是什麼？

3、支付公司應當按季計提風險準備金，存放在備付金存管銀行或者其授權的分支機構開立的風險準備金專用存款銀行。但機構是否需要在合作行開立的「收付賬戶」計提風險準備金呢？

4、支付機構有無必要在合作銀行設立「備付金收付賬戶」以外的「對公賬戶」么？政策法規允許么？

5、支付機構在合作行（同行、異地）設立「匯繳賬戶」有無數量限制？

6、備付金銀行日終之前，將匯繳賬戶中的資金全額劃轉至「存管賬戶」或者「同一合作行的收付賬戶」，國內有些小的支付公司是否會踩這一紅線來降低清算成本呢？人行是如何監管支付機構的？匯繳賬戶日終劃賬是實時的么？

7、支付公司按季計提風險準備金，按利息總額一定比例（少於4家合作行10%，4家以上的比例提高），這部分資金在存管行中價值不菲，銀行如何利用這一部分資金？

1、可以，單位定期存款、單位通知存款、協議存款方式存款都可以。利息一般由支付公司與存管行商議決定。支付公司選擇存管行，一般會考慮諸多因素，也會以存款為條件，與存管行談條件，以獲取相應的通道資源及費率，例如能免費使用央行超級網銀等。

2、可以。目的：業務需要，例如對T+0墊資以支持提現實時到賬，存放收取的交易手續費。

3、風險準備金只需要在存管行計提。在合作銀行「收付賬戶」不需要計提。

4、業務一般有需要，尤其是諸如將跨行業務轉為行內業務，例如提現業務。政策允許。

5、無限制。

6、資金劃轉一般是由備付金合作銀行完成的，由於涉及合規及牌照問題，且需要合作銀行配合，一般不會觸犯此底線。合作銀行及存管銀行每日/每月要按照備付金監管條例向央行上報報表。日終劃賬一般是通過央行大小額清結算系統完成，非實時。

7、支付公司不關心資金的具體用途，正如你存款到銀行，你也不關心銀行怎樣使用你這筆資金。支付公司主要關心以備付金日均存款、風險準備金為條件，能夠從存管行能夠獲得的資源及支持。

非權威解答。最好諮詢一下所在公司財務及負責風險合規的人。

支付機構客戶備付金存管辦法解讀201308_百度文庫 這篇央行支付結算司的PPT推薦仔細研讀，對備付金管理辦法有較為清晰的解讀。

報告看點梳理：

①支付行業概況及第三方支付領域發展趨勢概覽

②互聯網支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理、行動電話支付四大產業鏈布局解讀

③投資動向及企業資本市場狀態分析

④161家關聯企業介紹及融資信息詳情

第三方支付行業研究報告（附161家關聯企業介紹）

隨著移動支付的飛速發展，中國已經走在全球移動支付行業的頂端，成為最大市場。不僅在中國國內，現在美國、英國、日本、東南亞地區、澳大利亞、北歐眾國都開始紛紛接入移動支付，第三方支付已經踏出國門走向世界，一步步向海外擴張。

第三方支付再迎強監管 合規創新成未來主旋律

中國的第三方支付特指具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，一般通過和銀行合作的方式，提供交易支持工具和平台，以此實現資金轉移的一種新型支付模式。

目前主要媒介有以互聯網為媒介的互聯網支付和以手機為媒介的移動支付，以及交易量比較小的預付卡支付和銀行卡收單業務。支付工具目前以手機掃描二維碼以及NFC近場支付為主。

「第三方支付」行業相關政策：

2016年10月13日，國務院辦公廳公布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》（112號文）

2017年11月13日，中國人民銀行下發的《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（217號文）

2017年12月21日晚間，中國人民銀行上海總部下發《中國人民銀行關於規範支付創新業務的通知》（281號文）

21日晚最新發布的《通知》主要涉及到八個方面，包括開展支付創新業務應事前報告，維護支付服務市場公平競爭秩序，加強收單業務受理終端管理，規範小微商戶收單業務管理、加強代收業務管理、加強支付業務系統介面管理、嚴格遵守跨行清算政策要求、強化監督管理等。

支付牌照受限，企業該如何發力？

2011年5月26日，央行頒發了首批第三方支付牌照，自此第三方支付行業進入正規化發展階段。從2015年的3月央行宣布暫停發放第三方支付牌照至目前為止，持有牌照的支付機構總數下降到了僅有247家。

除此之外，近幾個月來央行和網聯的聯合監管打擊也將一部分不合法不合規的第三方支付機構清除出市場。支付行業里的監管力度日趨嚴格，再加上已經有九成的市場被微信和支付寶所霸佔，迫使越來越多的支付機構選擇退出或轉型發展。

冷靜分析自身的資源和優勢，選擇明確的業務方向正成為這個行業的趨勢。支付寶、財付通分別依託淘寶和騰訊龐大的個人客戶群迅速搶佔市場，這無疑給快錢、通聯支付、環迅支付等其他平台帶來了嚴峻的挑戰。

因而，快錢轉向深耕企業端，把為企業打造專業高效的流動資金管理解決方案作為發展的重心。通聯支付則走出了類似銀聯商務的路子，在全國30個省市設立了分公司，大力拓展收單業務；環迅支付則選擇在境外卡收單、行業資金歸集方面發力。

移動支付引領第三方支付發展

我們正步入一個移動支付無所不在的時代，多樣化的移動支付服務將為用戶和商家帶來前所未有的便捷。目前第三方支付牌照分為好幾類，移動支付則是市場主流趨勢。在中國移動支付市場，僅今年第一季度，就有46.2%的移動支付用戶選擇第三方移動支付，由第三方支付引發的變革正在加速。

據《中國支付清算行業運行報告(2017)》數據顯示，2016年，國內商業銀行處理移動支付業務共計257.1億筆，金額達157.55萬億元，同比分別增長85.82%與45.59%。非銀行支付機構處理移動支付業務共計970.51億筆，金額達51.01萬億元，同比分別增長143.47%和132.29%。

另外央行數據顯示，今年第三季度，銀行業金融機構共處理電子支付業務381.35億筆，金額523.47萬億元。其中，網上支付業務120.87億筆，金額439.89萬億元，同比分別增長4.14%和1.37%；移動支付業務97.22億筆，金額49.26萬億元，同比分別增長46.65%和39.42%。

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