既然餘額寶是把錢借給銀行賺錢，那銀行為什麼不幹脆把活期利率提高來跟餘額寶競爭以省下付給餘額寶的錢？

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比如餘額寶給散戶利息4，借給銀行是6，可以賺2個點，那銀行為什麼不幹脆把活期利息提到5來吸引散戶的錢呢，這樣不用跟餘額寶借錢了可以省下一部分錢了多好？

主要有兩個原因：
1、銀行存款利率是受管制的，銀行自己不能隨意提高存款利息。
2、貨幣基金有一個巨大的監管套利空間，就是根據最新的監管法規，貨幣基金在銀行的存款計入存貸比指標的分母，但是暫不需繳納存款準備金。換句話近似的說，現在貨幣基金的存款可以用來貸款，而且是100%都可以用來貸款，而一般的存款只有80%能用來貸款，20%要交央行。

當然，餘額寶對銀行來說有一個巨大的問題，就是客戶變成了支付寶的客戶，不受自己控制了。於是現在出現了一個新的形式，銀行跟某家基金管理公司一起發一隻貨幣基金，只這家銀行自己賣，這個貨幣基金的錢又全部存進這家銀行，實現高息攬儲又不用交準備金，俗稱銀行直銷貨幣基金。這裡貨幣基金變成了一個簡單的通道。當然貨幣基金有在一家銀行存款佔比不能超過30%的限制，這個是很好繞過的，就不多說了。

偏題一點的補充。其中第1點，以前由於大家都不能提利息，所以降低了銀行的成本，銀行傾向於不推貨幣基金，但是現在餘額寶影響大，使得銀行不得不想辦法競爭；第2點的好處是最近才出現的，以前的監管要求近似於不允許貨幣基金的存款用於貸款，所以現在銀行現在才更有積極性推廣貨幣基金。

主要就是央媽管著，活期利率只能在某個有限的範圍內浮動。
http://www.pbc.gov.cn/publish/goutongjiaoliu/524/2015/20150228174618250187756/20150228174618250187756_.html

其次就是餘額寶買的是銀行理財產品，簡單說的話理財產品不屬於存款，不受那啥啥存款準備金的和存貸比的管束，銀行可以在一定條件下隨便花央媽管不著，銀行願意多給點利息。

銀行借餘額寶的錢只是臨時周轉，這部分資金使用成本稍高還可以忍受，而且這部分錢相對銀行整體來說還是一小撮。要是所有資金都提高利率，銀行腦子進水了么！

舉個栗子。貨幣基金的收益是4.5%，基金公司扔給銀行做協議存款是4.7%，0.2%就是基金公司收入（手續費、債券和貨幣市場運作忽略不計）。銀行對儲戶的利率是3%。
這個時候有三分之一的儲戶選擇了貨幣基金（這是一個很高很高的比例了！），那麼銀行的成本就從3%提高到了3.57%。
明白了吧？如果銀行直接提升利率的話，4.5%的成本遠遠大於3.57%。
所以，即使利率完全市場化，銀行也不值得大幅提升利率來搶客戶。反正貨幣基金的錢最終會流回銀行的。

『比如餘額寶給散戶利息4，借給銀行是6，可以賺2個點』這點是錯的，餘額寶是貨幣基金，是不允許將利差收益給予管理人的，管理人只能拿到管理費，管理費千3，沒有2%這麼多。
餘額寶投向銀行的是同業存款，一般是銀行用來補充頭寸的，而銀行的存蓄存款才是銀行貸款賺取利差的來源。目前存蓄存款利息多少是由人行決定的，這個涉及到貨幣政策，銀行沒有隨意調整的許可權。

這個問題其實很簡單，首先你得明白
1）銀行的主要業務是什麼
2）銀行是怎樣賺錢的
【此篇所有答案中的「銀行」特指我國的「商業銀行」】

度娘百科銀行
盈利渠道
銀行的盈利渠道分別是貸款、銀行類保險、銷售理財基金類產品、金融機具的銷售、金融智能終端業務消費獲利、對沖業務、票據業務等。
中國的大部分銀行的盈利比例為：貸款30%，銀行類保險10%、銷售理財基金類產品10%、金融機具的銷售5%、金融智能終端業務消費獲利30%、對沖業務5%、票據業務10%等。

由於題目問的存貸方面，所以此處回答特指「貸款」

情況一
在我大天朝由於央媽利率管制，所以存貸利率差是固定的（為了方便講先不管浮動）
根據2015年3月1日新的利率
活期存款 0.35%
貸款一年以內（含一年） 5.35%
5.35%-0.35%=5%
換言之，假設一個人A存了一年的活期在銀行不取出來
銀行剛好拿了這筆錢去貸給另一個人B一年
這5%的存貸利率差就是銀行的純利潤（為了方便也忽略掉存款準備金）

假設A存了100w，B貸了這100w
也就是說對於銀行來說
這兩筆交易的純利潤為5w（當然時效為一年）

情況二
假設某貨幣基金（理解為餘額寶）一年收益為 4.35%
銀行貸款一年以內（含一年） 5.35%
貨幣基金中的絕大部分的錢都是通過協議存款的方式放在銀行（此處假設全放在銀行）
5.35%-4.35%=1%

假設該貨幣基金存了100w，C貸了這100w
也就是說對於銀行來說
這兩筆交易的純利潤為1w（當然時效為一年）

故事講完了，答案出來了
銀行為何要犧牲自己的利潤去換「不跟餘額寶借錢來省錢」？
何況目前來說
餘額寶（即天弘基金）號稱自己的資金達到全球的多牛逼多牛逼
但跟銀行里的存款比起來，真是九牛一毛、、都算不上
所以銀行為何不這樣做？
不划算唄

最後說句如果哪天央媽把存貸利率完全放開的時候
就是貨幣基金gg的時候了（可參考美帝）

大部分老伯老婆婆大叔大嬸們，他們的錢無論時代怎變，都會放定期。現在一年期定期利率是2.5。好了，你為了跟餘額寶競爭，把活期提到5，那麼，定期肯定要提到5以上，銀行在這些老伯身上賺的錢，反而少了。
同理，無論活期的利率如何低，我們總會放些備用金在活期里，少則幾百，多則數萬，若銀行為這些錢也付5點的利息，也真夠傻的。
銀行如何和寶寶競爭呢？其實很簡單，首先限制每個賬戶的進出餘額寶的限額，讓客戶覺得不方便，同時，現在很多銀行基本都會提高與餘額寶類似的「活期基金」產品，方便有需要的客戶。

銀行利率央行有約束的，這也是為什麼要利率市場化的原因。存款保險估計不久就會推出，那麼利率市場化就快了。

但如果你金額大，去銀行存定期也是會給額外貼息的。

現在確實有銀行這樣做了。據我所知，浙商銀行推出「增金寶」業務，其實就是活期存款，享受年化約5%的收益，只要去櫃面簽個協議即可。不像其他銀行，如本人以前經常使用的招商銀行「朝朝盈」、浦發銀行的「普發寶」，需要在網銀里將活期存款轉到「朝朝盈」、「普發寶」賬戶，才開始計息（轉入、轉出得耽誤兩天，這兩天不算利息的）。

你知道有個東西叫存款準備金嗎？

所以餘額寶的成本在不考慮其他因素的前提下，就遠遠低於銀行，還不用交稅

畢竟銀行是弱勢群體！

活期都給到5的話定期要給多少！銀行會哭的QAQ

1、央行對銀行存款利率是有管控的，現在央行規定的活期利率是0.35%
2、銀行傳統的利潤來源主要是存貸差，貸款利率央行也是有上限規定的，現在最高的將近6%。如果活期存款利率能跟餘額寶爭鋒了，那定期肯定會遠超餘額寶，銀行的利潤空間就被壓縮得很厲害了。
3、為什麼定期利率總是高於活期利率？因為活期利率流動性很強，你今天存可能明天就要取，這是銀行不希望看到的。首先是銀行需要儲備更多現金來應付可能出現的取現，它能放貸的錢就變少了，貸款利息也就相對減少了；其次，銀行交易是需要成本的，活期存款一定程度上提高了人們存取交易的傾向，也提高了銀行成本。

就醬。

作為基金行業從業人員，題主這個問題很好回答。貨幣基金的費用主要包括基金公司管理費，託管銀行託管費，交易費用，審計費用，信息披露費用等。所有產生的投資收益和利息收入都一分不少分配給基金持有人，所以並不存在題主描述的套利空間。

一般來說貨幣基金投資範圍有銀行定期存款，協議存款，短期融資債券，回購等，活期存款只佔一部分，假設銀行抬高活期存款利率，為防止利率倒掛，以上其他投資渠道的利率也會相應提高，所以貨幣基金的回報率仍會高於活期存款。

貨幣基金有很大一部分操作在銀行的「隔夜拆借」上，隔夜拆借的隔夜利率相當之高，有興趣可以去看看13年錢荒時候的隔夜拆借利率。所謂錢不缺的不值錢，缺了就相當值錢了恐怕說的也就是這個道理吧

在餘額寶之前，沒有那麼低門檻的貨幣基金。
作為一個普通民眾，我記得在餘額寶之前，要買貨幣基金至少要萬元的門檻，而且不是隨存隨取，類似定期一樣，還有個周期的門檻，沒到周期取錢就要放棄本金的所有收益。
這麼規定是有原因的。
1.金額低的客戶比例高，則基金管理的管理費的成本會大大增加，十分的不合算。
2.不規定周期，則基金被擠兌的風險會大大增加。
這兩原因也是就是為什麼活期利率很低的原因。

但餘額寶把這兩規定都破除了，餘額寶可以1元開戶，隨存隨取，和活期一樣方便，但餘額寶有近乎5年定期的利率，也就是貨幣基金的利率。原因就是有阿里這個巨豪的公司背書。淘寶做了餘額寶用戶的風險擔保人。
馬雲涉足貨幣基金之前，肯定有支付寶數年運營的大數據嚴謹分析，支付寶的用戶的粘著度高和活躍數量大、支付寶貨幣池的波動不大等等，都指向淘寶做餘額寶的風險不大。

樓主思考下這個問題：為什麼農民工去建築工地打工累死累活賺個幾千塊工作條件還有各種危險，而包工頭帶個幾十人上百人的隊伍就能吃香的喝辣的買房買車?

銀行提高利率會讓所有存款的利率都增加，支出成本更大。個人覺得餘額寶更像是銀行的優惠券。

你以為餘額寶從大眾這裡4.5拿錢，然後6.5給銀行，中間的2就讓餘額寶拿走了么？圖森破

我有一個不知對不對的想法，畢竟存到各種寶裡面的錢是少數，如果銀行為此提高活期利率，那麼對於更多的活期存款，他就賠大了，另外銀行確實推出了其他寶對抗餘額寶

商業銀行的利率只能在央行規定的基準利率和規定的浮動區間內調整，不過未來金融市場改革的一個方向就是利率市場化，屆時商業銀行存款利率的確定將會更多的反映資金的市場需求。