代收付系統自動路由支付渠道怎麼解決備付金之間的調撥和銀行對賬問題？

12-29

背景：目前公司的代收付系統是有多個通道，商戶入網按通道給客戶配置，用戶配置了民生通道就需要先給民生備付金充值然後才能做代付，但是後期考慮做自動路由，根據金額、通道穩定性等自動選擇通道，那這樣就會涉及備付金之間調撥或者墊資的問題，不知道其他公司都是怎麼解決這種問題，包括與銀行對賬等。

題主提到的備付金管理問題本質上涉及諸多因素，例如：
1、商戶代付資金來源：是先充值到虛擬賬戶，還是從指定銀行賬戶代扣，還是商戶支付後代付
2、商戶代付時效性要求：實時、准實時、T+1、T+N以及所謂的D0等等
3、商戶代付資金額度：5萬以上、5萬以下
4、商戶是否接受對支付金額進行拆分
5、商戶是否關注回單問題
6、代付請求是單筆還是批量，是同一銀行還是不同銀行
7、平台方接入的銀行渠道豐富性（重點是銀企直連）
8、平台方的備付金賬戶設立情況
9、平台方資金充裕度、資金成本、銀行合作政策等等
以上因素組合，會衍生出諸多需要考慮的問題及解決方案，具體方案只能根據業務需求自己的細化。

回到題主問題，大部分公司的做法：
1、在主要銀行都設立了備付金賬戶（存管戶、匯繳付、收付戶），以便將代收/代付請求轉化為行內轉賬/代扣
2、按照同期業務量統計數據做資金預測，在備付金賬戶存放一定量的常規業務資金；這裡面最核心的問題是業務資金配比及資金成本，例如實時、准實時、T+1等的比例及額度。
3、有一套完整對備付金管理系統，對各家銀行的備付金賬戶餘額及交易量進行實時監控、匯總，以便靈活進行資金需求預測、調撥。如果不完善，只能靠財務人員人肉完成
4、與備付金管理系統對應，一般還涉及統一的對賬平台。因為備付金賬戶設立，就涉及備付金報表上報問題，而這需要統一的對賬平台來支撐。
5、在前端根據金額、時效、額度等以上各種因素做渠道路由

對備付金餘額的管理做到系統里，實時監控備份金餘額，達到警戒線通知財務劃撥

1.系統記賬法，根據清結算系統自動記賬，記錄每個銀行備付金賬戶餘額。
2.賬戶預警法，根據銀行間介面查詢備付金餘額，餘額低於預設值自動預警並發起轉賬。
我覺得路由和備付金要分開，路由只管代收付的的通道，備付金是賬務系統來完成的事，備付金有沒有錢之前的笨方法都是財務自己去查，現在可以系統實現。

如果前期備付金系統監控體系不完善，無法實時監控每個銀行賬戶的資金進出，系統自動讀取備付金賬戶實時餘額，就只能依靠多個渠道對應銀存賬戶預留資金的辦法，每日財物人員網銀登陸查賬，手動調撥