互聯網金融公司的風險控制部門的日常工作？

比如支付寶、Paypal的風控部門的日常工作是如何的？

對專業技能有什麼要求？與傳統的金融企業（譬如銀行）相比，有什麼異同？

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總的來說，互聯網金融風險控制包括：集團風險控制、以及各業務部門內部的風險控制。

這裡我主要針對消費金融線上業務的風控日常做簡單說明，幫助大家入門了解。

消金業務面向的是有各類消費需求的普通用戶。對於用戶體量較大的互聯網金融平台，其獲客手段比較豐富，線上實時授信實施審批的簡潔化流程會帶來很好的客戶體驗，同時也會產生海量的借貸行為數據。

但對於信貸類產品而言，便捷的客戶體驗背後蘊含的是各種潛在的風險以及非常複雜的客群結構，這就需要我們在各個可能預測風險、發現風險、解決風險的環節中設計結合場景化的風控策略，同時藉助機器學習演算法與大數據開發各類精準化的風控模型。

下面基於產品業務本身，從客戶激活、使用、催收等各個環節，講一下風控的日常工作：

1、 優質客戶授信

誰能激活我們的信貸產品？該給其多少額度？如何進行定價？

這些都涉及到在貸前對於用戶的風險、身份資質以及借貸需求等多維度的評估，利用客戶在商城或其他場景的消費、瀏覽、地址、支付等行為數據，通過機器學習演算法預測客戶風險。其中除了考慮風險評分之外，也會包括一堆比較複雜的授信策略，包括對客戶職業、學歷、收入、資產等維度的預測，最後綜合各類信息完成對優質客戶的預篩選。

2、 在線反欺詐識別

純線上信用產品的主要挑戰在於欺詐風險的防範。

在客戶激活流程中，根據其在設備上留下的各類信息，包括設備號、設備指紋、生物探針等，來綜合判斷該賬號是否有被盜號風險、集中登陸風險、涉黑風險等，對於有潛在風險的賬戶採取相應的處置方案，包括拒絕准入、核身加驗等。

3、 風控決策引擎

風控決策引擎，是將風控策略進行統一管理、集中決策的系統。客戶的激活、額度以及定價策略的具體實現都是在決策引擎系統中完成，是風控大腦的決策中樞。

4、 交易攔截

針對京東白條這類消費場景的信貸產品，客戶在用白條支付訂單後，需要京東物流體系進行配送（除去虛擬類商品）。

在配送環節中如果發現客戶有賬號被盜、套現、中介操作、涉黑等各類風險，可在配送環節進行訂單攔截，阻止這筆交易的真實發生，挽回資金損失。

5、 貸後客戶管理

由於白條、金條均屬於循環額度信貸產品，客戶使用過程中的風險、需求都在不斷發生變化，因此根據其使用行為進行風險的進一步判定以及對其信貸需求更精準的定位非常重要。

通過貸後的額度調整、定價調整等手段，可以讓「好客戶」用的更好，同時降低「壞客戶」的風險敞口。

6、 貸後催收

逾期客戶管理對於任何金融機構都至關重要，包括互金公司。隨著資產規模的不斷擴大，壞賬也會持續增加，導致客戶逾期的原因很多，例如忘記還款、近期手頭較緊、還款意願不足、惡意拖欠、欺詐、賬號被盜等等，不同類型客戶的在逾期後的催收處置手段也不同。

目前的催收手段包括簡訊催收、電話催收、上門催收、律師函等，因此在整體資產規模較大時，什麼時候催、以什麼方式催除了依據產品特點及專家經驗外，可通過客戶的歷史使用行為開發不同階段的催收模型，制定差異化的催收策略，並結合催收成本設計合理的催收方案。

7、 精準營銷

風控的本質不只在於識別「壞客戶」，也包括對於「好客戶」全生命周期管理。營銷做的好做的精準，可以減少逆向選擇風險，擴大優質資產規模，提高整體資產質量。

精準營銷包括拉新、睡眠促活、休眠喚醒、流失喚回、引導分期等不同內容，尤其對於平台類的信貸產品，能夠利用好平台流量、精準識別出不同客戶對於不同品類的消費偏好，並通過模型演算法實現靜態資源位的千人千面以及簡訊、push、EDM等主動觸達手段的精準化，至關重要，而所有這些都離不開我們對對數據的理解、產品的理解以及對客戶的理解。

感謝風險管理-風險策略部提供回答。

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互聯網金融公司的風控部門的日常工作因公司資產類型不同而不同。一般目前首先根據借款用途，有企業貸款、消費貸款、供應鏈貸款、融資租賃等；根據擔保類型，可分為房產抵押類、車輛抵押類、第三方擔保類、消費場景類、一般信用類。

就以我們互貸網最熟悉的房產抵押擔保企業借款為例，來說一說風控部門是如何開展日常工作的。

風控部門的工作分為貸前審批、貸後管理兩大類工作。

貸前審批，是指由業務部門提交、收集借款人的貸款申請，主要包括貸款額度，貸款期限，借款人的身份、資產，公司經營資料抵押房產資料，徵信報告以及其他資產資料等。

風控部門具體審查借款人所提交的資料和借款人申請是否符合公司所制定的貸款基本政策。如果不符合，退回給業務部門拒單；如果基本符合，業務人員聯繫借款人進行面談。面談是做企業貸款非常重要的一環，這涉及到借款人所需貸款的用途和將來的還款來源。面談如果符合條件，則可以約時間去借款人公司當面核查借款人所提交的材料的真實性，並觀察借款人公司的運作情況，然後提交風控報告和意見，經公司決定是否貸款。如果可以貸款，則給借款人簽借款合同，合同公證，去交易中心做房產抵押登記。所有程序完成後，通知財務部門放款。

貸後管理，也是風控部門另一塊的主要工作，主要是跟蹤借款人借款後的資金用途，，比如說公司的經營是否惡化，抵押物是否正常，借款人是否能按時付息還本，如果發現有異常，及時和借款人溝通，了解情況。風控部門的貸後管理直接決定著借款人將來能否續貸。如果在貸後管理中出現特殊異常，例如抵押物被查封，借款人公司不能正常營業等情況，要通知並配合公司法務部門做好後續的起訴、執行、拍賣等工作。

風控工作決定著金融公式能否穩健發展的關鍵所在，所以互聯網金融公司一定要挑選出道德素質過硬、風控水平高的風控人員。

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互聯網金融公司的風險控制部門當然是針對互聯網金融公司所面臨的各種風險而設置各種職能。

在傳統金融公司，他們所面臨的風險主要為信用風險、道德風險、市場風險、合規風險、操作風險、戰略風險和流動性風險。這一點做的最好的應該要屬銀行了，銀行的一切工作流程，內控制度，操作規範都是把風險控制作為首要考量因素而作出的安排。

傳統金融機構最為主要的風險是信用風險，也是我們經常說的發生在信貸領域的賴賬風險。不管是企業信貸還是個人信貸，遇到老賴是一個概率問題。業務部門想要做成業務，風控確必須擋路，他們之間有天然的矛盾關係。

這就要求傳統金融公司的風控不但要掌握相關風險模型，財務，法律，稅務的知識，更要學會跟人打交道。舉個例子，信貸經理說有個企業要貸款2個億，財務水平，公司狀況各個方面都發展良好。作為風控，重點審核公司近一年的流水以窺探端倪，還要跟公司的財務見面聊聊，也許能有意外的發現。

而互聯網金融公司除了面對傳統金融企業的風險，還要同時面對模式風險和數據風險。

模式風險說得通俗點就是需要風控人員論證商業模式，交易模式的合法性。最近幾年，高層對互聯網金融一直採取放養的態度，各種民間智慧在這個行業大放異彩。一時間，包括股權眾籌，P2P抵押萬能險，收益權拆分，自建資金池等模式無不是踩在紅線上在跳舞。

作為風控，就要研讀央媽，一行三會和各地方金融辦的最新政策信息，在交易模式上提前修正，避免被派出所貼封條的悲劇。例如P2P高速發展了三四年，現存的比較知名的網貸平台最大的風險就在於政策風險，警察來巡查一次就有可能造成擠兌。

數據風險在傳統金融領域也會存在，但意義卻大相徑庭。在傳統金融機構的數據主要是防病毒，防泄漏，在互聯網金融領域數據風險主要在於數據的有效性。現在很多的新型金融企業利用數據挖掘，機器學習，反欺詐等計算，批量化操作等大數據方法評估風險。但是大部分企業目前掌握的數據僅限於網路上公開的個人信息，被爬蟲拔下來進行分析的基本限於微博，QQ空間，博客等，激進一些的可能掌握簡訊，微信，郵箱等私人信息。實際上如何分辨這些信息的有效性才是互聯網金融風控的核心能力。

例如支付寶的風控可以看到個人的淘寶購物記錄，優酷會員購買記錄，蝦米音樂購買記錄，再加上你在魅族收集里的信息，在高德上的出行記錄。但是這些那些對於分析你的還款能力有效，他們各自的比重又該是多少。這就需要風控配合大數據科學家制定更為科學的大數據風控模型了。

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互聯網金融，風控應該算是最核心的部門了，一個平台的風險控制過關，那他的項目就絕對真實可靠。我簡單的說明一下風控的流程，5道防火牆：一、企業合法合規。經工商紅盾網查詢企業持續經營；經全國人民法院網查詢企業未涉訴等；特殊行業許可證持續有效；人行徵信。二、企業經營穩定，具備發展性。經稅票查詢企業持續經營；經三表查詢經營穩定；經上下游合同查詢發展穩定；流水核查合理合規。三、資金用途及還款來源清晰可靠。經上下游合同核實資金需求合理；

核實其收益覆蓋能力；明確的資金安排計劃。四、質抵押物權益價值處置。標的物的價值評估；

標的物的處置方法；標的物的變現能力。五、控制流程明確可操作性完備。流程設計合法合規；

對項目風險整體可控流程設計；設計流程具備操作性。當然這只是5個大的方面，想我們乾貸網，就根據這些方面，制定了98步具體的流程，每一步都是嚴格把關，吧風險降到最低。

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不在傳統企業待過，是PayPal的風險部門，日常：case and case again

技能SAS，SQL技術還有Hadoop，

當然case可以變成rule來預防一般的fraudster，還有各種models等等

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風控在中國來說，還沒有一個完善的組織架構和體系。它涉及的領域很廣泛，包括會計知識，行業知識，溝通技巧，政策法規以及心理學等。具體的流程和風控措施，大多數類似。個人認為最難把控的風險就是信用風險。目前，我國的信用體系還不完善，惡意欠款情況較為嚴重，個人民間借貸無法統計，這些都是困擾風控人員的因素。目前比較流行的大數據分析，還無法進行大範圍普及，分析結果也較為片面。所以說，分控看似簡單，卻需要更多的知識儲備與個人素養。

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一般來說，會從不同的數據源接入數據，對個人用戶的身份驗證、是否有欺詐行為驗證，通過反欺詐過後，會利用用戶的各種行為數據評估用戶的還款能力。

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支付寶、Paypal 屬於第三支付，風控部門分為 合規和反欺詐（反洗錢），合規的工作主要應對人行各項規章制度和檢查，反欺詐和反洗錢的工作主要 是風險識別、評估、檢測、控制、報告等，如重複最多的是審核商戶，對有爭議的動賬交易進行糾紛處理

第三方支付風險涵蓋 賬戶風險、支付風險、金融風險、商戶風險，其中涉及垃圾註冊，賬戶盜用，信息泄露引起的撞庫、盜卡盜刷、套現、非法洗錢、欺詐營銷、買賣雙方合謀

從事該行業大部分是 法務和運維人員出身，如果想入此行，建議多看看支付業務的書籍，有時間考FRM或CFA

跟傳統銀行相比：面臨風險都差不多，都是來自動賬的風險，最大的差異是，銀行的用戶不一定全是第三方支付用戶.

互聯網金融公司如p2p，科技金融公司傾向於信用風險的防控，日常工作對新註冊用戶、借款用戶身份的審核，處理薅羊毛，虛假註冊用戶以及欺詐、逾期借款用戶等

PS：風控的概念太大，根據2004 巴塞爾協議，金融風險 劃分為 信用風險、操作風險、市場風險和其他風險（法律風險、名譽風險）

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業務受理、抵押物評估、徵信審查、司法審查、初審報告、客戶約見、資料審核、銀行核實、建委查檔、家訪調查、補充材料、複審報告、項目評級、簽訂相應手續等對企業及個人開展一系列的風險調查活動。

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謝邀！

職業背景：沒在題主說的幾家公司待過，目前供職於一家互聯網金融公司主管產品和業務。對風控也是半吊子，奓著膽子回答一下。

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首先，不管是傳統銀行還是互聯網金融公司，個人基本素質是首要的，之後才是各種專業/職業技能。人的素質，我個人覺得最重要的有4個：忠誠、勤奮、細節敏銳度和打破砂鍋問到底。

按照我的理解，傳統銀行業，經過這麼多年的積累的運轉，已經形成/或者說是被形成了一套完整（相對）的風控制度：包括但不限於各項業務的准入門檻、業務提交資料、審批流程、審批標準和制度等。當然，會根據不同的業務類型有不同。不同的業務方向，如果想要做的好和精，所需的金融和財務知識相差非常大的，這也就是銀行內部雖然都是做風控/業務，也分為個人、對公、國際業務等。

與之對應的，互聯網金融行業的風控也是和具體的業務類型有很大不同的。房貸、車貸、供應鏈、個人信用、信用卡展期......

如果真的是希望在互聯網金融行業生根，個人建議還是先把個人基本素質提高起來，然後根據各自公司的業務形態在工作中學習。

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中颱風控在很多互聯網金融行業來說非常重要。我待過一家雲保理行業，做供應鏈金融的，那時候是前台銷售，對於中颱風控這塊感覺有貨代、物流、會計法律、評估、預算、外貿背景會比較吃香。一到幾個領域擅長。

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看了下基本都是回答互聯網金融的風控，互聯網金融公司做起事情來還是很爽的，比如 @京東白條 提到的還會涉及精準營銷的相關工作。

1、重要區別

既然題主還問到與傳統金融相比的區別，其實兩者最大的區別就是傳統金融金融機構經常會收到這樣銀監會的監管文件，比如《商業銀行操作風險管理指引》這樣的文件。這份文件部分涵蓋除了互聯網金融風控部門要做的絕大多數事情之外還需要做的。

這樣文件一般開頭是這樣的：

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲蓄銀行：

為加強商業銀行的操作風險管理，推動商業銀行進一步完善公司治理結構，提升風險管理能力，銀監會制定了《商業銀行操作風險管理指引》，現印發給你們，請遵照執行。

結尾是這樣的：

政策性銀行、金融資產管理公司、城市信用社、農村信用社、農村合作銀行、信託投資公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司、郵政儲蓄機構等其他銀行業金融機構參照本指引執行。

還有這個重要文件ttp:&//www.baidu.com/link?url=qn5ThpH5E7cD0ccSoZVAkRW2E03Cp9O-2Qu9Yig4HPu4fySzmlGRxKs-4DWgBhWqb1ZNmilOoc-iyx3WZF6CYy88BAXqSAi2pwnmFYFTDZwt6XFkcZizvWdSxTWhXdUD">《銀行業金融機構全面風險管理指引》

還有太多的，就不能展開細聊了。

2、多數互聯網金融公司怎麼做

針對當下多數互聯網公司的風控來說，主要還是圍繞一款現金貸產品的風險策略來工作的，從前端反欺詐-額度授信-貸後處置來做，算是小而美的風控工作。

3、巨頭互聯網金融公司的路徑

類似支付寶、Paypal這樣較大的公司，會越來越接近銀行級別的風險管理，內控、合規、反欺詐、反洗錢、政策、安全、進行多產品，多業務線條，之上而下搭建風險管理體系。

題主也問到對專業技能的要求，了解這類問題，最好的方式是去看招聘網站。

簡單舉個例子，如螞蟻金服（算是支付寶升級版）的風險相關招聘：

螞蟻金服-風險處理專員(職位詳情 - 阿里巴巴集團招聘)

全面風險管理體系建設(職位詳情 - 阿里巴巴集團招聘)

風險建模專家（職位詳情 - 阿里巴巴集團招聘）

理財業務（高級）風險管理專家（職位詳情 - 阿里巴巴集團招聘）

買家風險運營專家 （職位詳情 - 阿里巴巴集團招聘）

Tips：從招聘網站不僅僅是一個公司需要什麼樣的人，而且意味著這家公司即將要去哪裡。

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