破產兩次的家庭，現有100萬現金該如何理財？真誠請教！？

12-29

本人情況：
男，28歲，單身未婚，高中畢業農村戶口，在廣東做生意，生意做了三年，每年收益在40-50萬之間。武漢一套房子已首付了30萬，房貸還有67萬，無車貸，現金110萬。
1.想理財的原因如下：
本人做的產品自產自銷，今年無論外貿和內銷形式都非常嚴峻，擔心形式會繼續惡化下去。父母以前也是做生意發家的，但03年的非典破產一次，賠了幾百萬，虎門服裝老闆們排隊跳樓（親見非扯淡），08年的金融危機又破產一次，因為父母都不是出於自身經營不善而破產，所以對現在這種情況有心理陰影，父母08年之後就無業了。今年情況感覺有08年影子，外加今年又出現新版100人民幣，總感覺是錢不值錢的開始，所以打算把閑置資金利用起來理財保值，跑贏通脹最好。本人沒讀什麼書（垃圾大學讀了一年感覺沒鳥用就走進社會了）只是感覺告訴自己的。勿噴
2.本人資產如下：
已首付30萬房款，房貸67萬，餘額寶110萬，沒有保險（不知道農村合作醫療那個算不算醫療保險），無車貸，另外有30萬用做生意周轉金不算閑置資金。
3.父母情況如下：
父母有自己的收入來源，但是非常少，都有國家的養老保險和農村醫保，都50歲以上，父親今年因為肺癌做過手術，目前在恢復中。
4.沒有任何理財方面的知識，只是近期才開始關注理財，以前就知道個餘額寶，現在稍微好點，至少知道招財寶，新浪理財師平台，陸金所。

理財期望如下：
因為不懂理財，沒有通過理財賺很多錢的想法。只是希望實現財產保值，現有資金別貶值太厲害就行，讓自己和父母以後的生活有個保障，畢竟經歷過兩次破產的家庭已經折騰不起了。
在風險可控的基礎上實現財產增值，沒這方面的人脈，股票開戶都不知道怎麼開，不知道有什麼好的渠道可以實現財產增值。

真誠請教，感謝知乎各位大神！！
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補充下：本人以後想回武漢發展，不打算在廣州買房，然後武漢的房子就買鬱悶了，16年1月就要交房了，只能打算貸款還款到租出去可以抵消每月房貸的程度，或者貸款全還了再抵押把資金拿出來繼續理財，目前還不知道哪個更划算。
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原來補充說明不能超過3千字，我居然寫了三千字的補充說明。我發在下面的回答裡面，關於很多人好奇的我的生意的

開個賬戶買入吉利汽車，現在價格2.9元，然後安心工作去，一直不要賣，十年內收益有望500%！！！

你有過破產兩次的經歷，經驗值就比大多數人要高了，目前手上有房，有100多萬現金，資產也比大多數人要多。
到這來問沒有破過產，手上也沒有100萬的人要怎麼理財，這是要破產第三次的節奏啊。

建議全存銀行全投股市的都是拿題主開涮的吧：）

高風險職業必須選擇低風險投資。收益目標6-8%左右就可以了。

所以其實很簡單，那就是賣掉老家的房子，在廣州南沙買房子，一萬多一平，50平左右的搞兩套。老家即便要回去，租房子一年才幾千。我打賭十年後你老家的房子漲幅不會超過30%（說不定會跌呢？），而南沙的房價至少翻倍，到時候想在老家撿套房子回來很容易的。

臨時要大額用度，拿一套出來抵押貸款。

四維資產規劃。。。
但是100萬吧，實話說挺少的
我感覺你這樣的年輕人首先是需要保險，這個很重要，但應小心營銷人員，在此提醒你警惕平某保險。。。年輕上保險第一是便宜，第二是未來收益高，國內的不放心可以考慮外資保險。
對於股市，我認為是手有餘錢，看準形勢，拽進去就別管，因為你真的沒那個精力，不要去羨慕什麼有人炒股賺了多少多少，這樣的人是有，那是你還見到他賠的時候呢。股市就是個搏驚喜的地方，太上心很耗精力。我從2012年開始投基金定投，那時候沒人看好股市，我放進去就不管了，錢很少，但現在基本翻番，我從來不管。
100萬除了銀行理財之外，就只能玩P2P了，但我堅決不支持你玩這個，一是費心，二是太亂。
銀行理財相對還是不錯的，常跑銀行是一件相對麻煩的事，如果母親退休且算的清賬（我媽就不行。。。）可以讓老人家沒事逛逛銀行，備不住連米面都省了。但要小心有人把銀保當理財賣。
也可以拿出一部分投資於實物，這個需謹慎，我不是專家，以前都建議房產，但現在你懂得。。。
100萬元不多，重在保值，切勿貪婪

PS：另外注意到你的父母，應該想辦法完善一下關於他們保險，因為一場病就可以直接讓你這些錢打水漂。。。

非常感謝各位大神的好心回復，很多回復都很有幫助，謝謝你們！！由於平時生意很忙，不能一個個都點贊及回復，在此跟您說聲抱歉。
前文說到的內容，可能是我文化水平有限，沒有表達清楚，讓各位大神誤解了，在此我再詳細說下。
1.破產的問題
不是我個人破產過兩次，是我家庭，我的父母。03年我還在讀高一，所以不存在說我個人破產。我父母在我出生的那一年87年就開始做生意，一直做到08年。
03年的非典，08年的金融危機，天災人禍（應該可以理解成天災人禍吧）。只有這兩個時期是在賠錢的，其它時間段基本都是在賺錢。雖然我讀書少，但是我覺得我父母應該感謝鄧小平，那是個閉眼賺錢的年代。只要你有啟動資金，誠信，謹慎，勤勞，不會賺不到錢。
03年非典破產的時候，我父親把能賣的全部賣了，除了老家的房子，把欠合作夥伴和朋友的錢全還了，欠的親戚的錢還了一部分。因為親戚都知根知底，房子和人都在那裡，跑不掉。還有就是都對我父母做生意的能力很佩服，所以沒有催債。
我父親把誠信看的非常重，所以因為誠信又起來了。08年金融危機的時候，再一次破產了，幸運的是沒有欠太多外債。但那時我父親也因為兩次打擊心灰意冷了。後來就再沒有碰過生意（一直做的都是服裝生意）
2.理財目標
因為誠信，實際上我的生意一個月的周轉金5萬都不需要，但是我還是備了30萬的周轉金（用途基本都是支付供應商因周轉困難讓我提前付款）。
所以我把這個30萬是算作周轉金不動的。
房子首付30萬，房貸是67萬。當時買這個房子的時候沒打算全款，因為我腦子裡面有個大體的概念是這個不付掉的67萬應該可以通過什麼理財方式，讓本金沒風險的情況下還能還掉每個月的房貸利息。這樣可以只需要一個首付就可以買下這個房子。我一個支付寶賬號裡面有70萬，一個支付寶賬號裡面有30萬，就是這個原因。我每月的房貸是3508元，並不是很多。所以通過這67萬的本金去理財還掉每月的房貸應該能實現吧。外加由於在廣州並不是經常回武漢，所以房子今年年底交房了也是簡裝出租，出租時間大概在3-5年，這樣又可以抵消一部分房貸（市中心，不擔心不好租）。
3.我個人生意的問題
看回復有人好奇我做什麼生意，只能說我做的是別人不願意做的生意。初中，高中我讀的都是最好的學校，可惜因為家庭變故的打擊墮落了。高中讀了4個學校，三次是被開除的。考了個垃圾大學讀一半就沒讀了。
然後出來工作，進過黃金白銀現貨這種騙子金融公司當銷售。上了三個月的班，受不了心裡的煎熬辭職了。同時也發現自己不是上班的料，然後開始在前程無憂上刷公司，只要是我覺得以後我自己幹個幾年能自己出來單幹的公司行業，我就投簡歷。簡歷上關於學歷是編的，30元辦的一個假學歷證件。兩個星期什麼都沒幹，趕場去面試。面試了差不多100家公司，成功率還挺高。但是都沒去上班，因為發現一個很悲傷的問題，文化水平不夠的情況下，武漢不是一個好的發展城市。
果斷的來了廣州，剛來的時候在服裝行業裡面混，畢竟以前父母一直做的服裝生意，知道怎麼回事。之前在那個騙子公司做了點業績，有個幾萬塊。
就全部拿出來到沙河，十三行，白馬去收按斤處理的尾貨，轉手給以前父親在西安一個做服裝超市的客戶，賺的不多。
一邊做這個一邊去培訓班學女包製作，那個培訓班有很多女包工廠的老闆在那裡學。認識了很多做女包的老闆。不過後來沒做女包也沒做服裝。因為在我看來，這就是個賭博行業。太依賴於款式，賭對了就暴富，賭輸了就賠的哭。對於我這種謹慎的人，受不了。
做服裝尾貨學包包製作這段時間，接觸到了印刷行業，發現服裝包包的外包裝需求很大，而且穩定。只要是產品肯定是需要包裝的，就果斷跑去印刷廠打雜，3千一個月的雜工，早上9點到晚上10點，累的跟狗一樣。
半年時間終於搞清楚了，就開始自己接包裝的業務。服裝的吊牌，鞋盒，化妝品的包裝，假杜蕾斯的盒子，假海飛絲的瓶子。真的是什麼行業都接觸到了，特別是女人用的化妝品，實地作坊工廠，那叫一個噁心，都是些良心已經賣給魔鬼的人。
前年跟去年特別火的微商面膜，真的是非常非常的無語。相信那些女人要是見過這種包裝出來的大牌面膜，絕對沒一個人會用。
做包裝期間，接觸到了我現在的行業，發現有幾個產品量非常大，只要價格有優勢。不怕沒銷量。其實做產品，說穿了就是擠死同行。我進現在的行業，前三批產品賠錢供貨。擠走了三分之二的同行，只剩下十幾家還在做。
然後各種想辦法壓縮成本，繼續降價，最後全國只剩下兩家。當利潤低到一定程度，你把同行的訂單全部集中到你這裡，你還是有錢賺的。
至於為什麼還有一家競爭對手在，因為我們兩個都是狠人，雖然沒見過面，但是通過平時的手段已經相互了解。2015年之前的市場，我們兩家就能吃飽。現在形勢很差，不知道誰能活到最後。可能是我，也可能是他。所以我在給自己找退路，找到好的方式了可以無顧忌的繼續斗。所以前提是這個鬥爭不會影響到我以後的生活，不會讓我即使失敗了也沒辦法再活過來。可能會有人好奇，既然有能力開發產品出來，為什麼不自己開發一些產品。一個是國內的專利跟狗屎一樣，二是小老闆們的通病，什麼火跟風做什麼，承受不起產品開發失敗的壓力。抗風險能力確實非常差，這是沒辦法解決的事情。
嘮叨這麼多，是希望剛畢業的大學生們或者跟我一樣高中上完就出來的人，有個參考。
什麼都不要嫌棄，做別人不願意做的事情，積累，學習，你會找到屬於自己的機會。
永遠不要滿足你現在的生活，當你滿足的時候，你會進入癌症晚期，只能等死。
果斷，果斷，果斷。本人曾近因為不夠果斷，放棄了一個半年賺800萬的機會。真實故事，前年在供應商那裡結賬，碰到一個93年的小朋友在那裡買材料。量非常大，然後跟材料商老闆聊天問他做什麼的，他說做手機貼膜的，後來去了解了下，由於一些原因沒做。半年後又碰到了，問老闆，老闆說這小孩半年賺了800萬。然後就沒有然後了。

目前所有理財手段中，唯一有效的其實只有股市。肯定有人說:什麼？股市死了多少人了你竟然還說股市？且聽我分析。先說目前能接觸到的金融投資手段，從風險高到低，大致為外匯，期貨，股票，股票型基金，信託，基金，銀行理財產品，保險理財產品，銀行儲蓄，國債等，後面幾類基本差不多不分先後了。股票前幾類高風險高收益高槓桿，容易致富也容易血本無歸。後幾類目前風險打大於收益，最後段幾類收益太低對於年輕人沒必要考慮。股票虧損的人主要在於選股標的錯誤，追高買入錯誤，資金管理錯誤等造成。股票的優勢在於不會爆倉，價格越跌買入的籌碼越便宜，同時能降低之前倉位成本。所以一句話，選盤子小的股票，有前景的行業，盈利狀況好的公司，股票處於中低位，這時候可以把資金分位10份，首次進入買3成，後面沒跌一定幅度加倉，比例要根據整體走勢和價格增減。8成倉位停止加倉，止跌反彈後加滿倉。不貪心一年內20-30%基本可以保證。這種情況不用看大盤，看好手裡的股票，越跌越開心，和開始就重倉殺入企圖短期致富結果被套的人心態完全兩樣。賺不到錢的無非是重倉，追高，低砍，沒有計劃，貪心等。整體思路就這麼簡單，本人做期貨為主，現在兩部分資金一部分在股票一部分期貨，深覺股票比期貨容易的最大地方就是不會爆倉，沒有這方面的顧慮，有沒有追高買，規避了這些風險同時做好資金管理，怎麼會不賺錢？

以上為部分資料

等待你的聯繫

20-30萬買香港保險，投資理財類的
5萬左右買香港保險，重大疾病高端醫療類的
3000左右買國內的意外、醫療保險
2萬左右給令堂買一些老年人的重大疾病、防癌、意外保險。令尊只能買一些意外保險
20萬儲蓄
20-30萬投向陸金所、定投
5-10萬現金拿在手上
還有剩的話，投資一個街鋪首期，收租

以我個人在香港工作的經驗來看，近幾年內地絕大多數高資產儲戶的目光開始向香港轉移，他們在香港一般通過購買保險和基金捆綁的定製型理財產品來達到財富保值，增值的目的。近幾年這個趨勢更是出現井噴狀態，不過也慢慢成為常識，成為人們家家長里短的談資。有幫剛剛出生的孩子辦理教育基金的父母，希望將來孩子如果考上國際名校之後，不會因為父母生意的起伏不定而錯失寶貴的教育機會等等，也有幫孩子購買健康保險的單身媽媽，希望孩子未來能更多一份保障。無論怎樣，作為從業人員，我也是非常為這些人的責任感和對家人的愛所感動的，因此介紹給他們的多數都是靈活一些的私人定製型的理財產品和保險。

更有接觸到一批富二代來香港購買保險和理財產品等，希望能夠提前將家族財產做好安置，避免將來中國在遺產稅方面的大變動（當年香港取消了投資移民的情況下這些富二代依舊選擇了到香港投資，可見他們確實擔心將來遺產稅的問題）。

其實每個人的理財目的都是不同的，雖然都是希望賺到紅利，但是有的人希望財富保值就行，有的人希望財富增值更多才行，有的人到香港買一份保險僅僅是為了給自己一個東山再起的機會或者是為了給家人一份更加真切的保障等等，都是可以考慮的。

所以，理財最重要的還是要找到一個值得信賴的而且專業的理財顧問，然後在雙方達成充分的理解之後，財富顧問將會為你安排最符合您個人情況的理財規劃，滿足您個性化的理財需求。最重要的事情就是你一定要確保你的理財顧問足夠專業，推薦一下香港保險的從業者吧，我的同行多是從國外或香港本地的名校畢業，持有碩士或者博士的教育背景，大家都經過專業的培訓和資格考試，因此，實際上香港的保險業從業人員的素質和專業化程度與內地還是有非常非常大的區別的，您可以就這個方面查詢更多相關資料以求證我的說法。

需要說的就這麼多了，如需要進一步諮詢歡迎私信。

失眠了一夜看到這個問題嘗試回答一下，歡迎補充。
我覺得理財計劃的基礎應該是建立在家庭總資產、可投資比例，流動性需求（生意需要的流動資金）、家庭養老計劃（自己、父母）、可承受的風險以及投資的期限。根據諸多因素再制定一個資產配置的比例，所以理財計劃應該是一個動態的資金配置的過程，而不是單單買個理財或者基金、股票那麼簡單的事，就好像你說的每年40-50萬的收益而行業在衰落那說明這個收益在未來的幾年有太大不確定性，之前破產過那麼現在的資產有沒有做隔離？等等諸多問題
1、先描述你的現狀看對不對。A：資產110房貸67。需求：理財收益是否能高於房貸利息B：破產過，目前收益不穩定。需求：資產做隔離，防止再度悲劇C：父母身體不好，在農村居住。需求：父母養老D：生意資金運作情況，每年需要多少資金周轉？周轉時間多長？是季節性需求還是常年維持一定量資金的需求。需求：流動性需求，投資的資金應該分長期和現金流動類。
2、不知道你具體的情況沒法給出具體的理財方案，也不推薦產品，某寶、某所、某p2p這些終非主流投資，少一點玩玩可以，不要當作主要的投資渠道，天亮了再眯會去加班，不知道對你有沒有幫助。有問題可以私信我，找時間回答你

我爸以前跟人合開旅館，後來形勢不好，做小旅館不賺，還好半個旅館是自己造的，所以轉租以後還能拿租金，只不過那個租房子老闆套牢了。所以我爸對做生意的事情也是有陰影。老百姓做生意確實受環境影響很大。

年初，我看到教會群里說：得地為業。然後我就有特別的感動，就按照字面意思四處看房子包括商鋪。當然上帝也為我預備了買房子的錢。

我大致建議還是買房子。

因為在中國的歷史上，商人賺再多的錢也是拿來買房子買地的。在古代，豪強勾結官府侵吞農民土地。現在的房地產怎麼回事大家應該知道。房地產的今天和昨天是有很大相似性的。

110萬，建議買小戶型的，這樣出手也容易，急需用錢可以馬上變現。如果買單身公寓，那麼商業貸款和你現在的貸款是分開的。具體你可以找房產中介的朋友了解一下。對你來說：能迅速出手是最好的選擇。

不建議買商鋪，因為你的錢不夠買底商，另外底商回報率也低，租底商的小本生意也不好做。

不建議買綜合體的商鋪，我看了好多綜合體的商鋪，單價確實便宜，旁邊商品房要兩萬多，綜合體裡面五樓的只要一萬二。聽聽銷售說的前景是好的，但總是感覺風險大。一個綜合體起來起碼要四五年時間。萬一起不來，你的錢就套在裡面了。

不建議股票，中國的股票不值得信任。

不建議搞P2P，跑路的多。萬一跑路了，錢就搭進去了。

不建議房產抵押的那種P2P，萬一還不出錢就陷入糾紛。為不多的錢結下樑子不合算。

不建議期貨原油，感覺騙錢的。

建議遇到真的需要幫助的人，就捐一些，你的家可以減少一些麻煩。

當然人家墮胎沒錢，你不要捐。

給自己買保險！給自己買保險！給自己買保險！做為家庭經濟主要來源，請給自己買保險！

去香港給自己買個20萬的人壽顯，就是你掛了陪你500萬那種，然後剩下的存銀行，或者在北上廣再首付買套房。

普通理財無非這麼幾塊，存款類+債券類+權益類。
由於存款利率實在不行，所以短期不用的資金推薦做債券類投資，陸金所和債券基金都可以。

100萬，保守4、5%利息（銀行存款等），其次可以購買債券基金，大概6%出頭，分級基金A大概7%，以上基本是保本的投資方法。也就是一年七萬的收益。
如果不滿足，可以配置部分的股票。注意，鑒於你對投資品種不熟悉，不要購買主動性股票型基金，不要購買主動性股票型基金，不要購買主動性股票型基金！！！只做指數基金定投。

另外可以適當購買保險類產品，但是請和我一起念，拒絕保險推銷從我做起，拒絕保險推銷從我做起，拒絕保險推銷從我做起

對了，記得去銀行辦理業務不要被員工忽悠買了保險啊什麼的，銀行理財產品普遍坑。

綜上：短期要用的資金配置餘額寶類的貨幣基金，一年左右不用的配置債券基金或者路金所類產品，長期閑著資金可以看自己承受能力配置債券或者股票。另進行必要的保險配置以防萬一

平板打字心好累

答：存銀行。天上從來不掉餡餅。

中國有了股市，改革開放就成功了一半，所以中國是全世界儲蓄率最高的國家。美國加息，中國整個社會都缺錢，而你的理財思想很危險，遲早成為改革開放成功的那一半做貢獻。時刻謹記，投資一定要有弱勢群體心態。

蔣經國曾經說過：寧叫一家人哭，也不叫一街人哭，意思就是不想哭就把錢存到銀行。

現在只有周奎（灰色收入）、中央（國有企業）、還有你（血汗存款）手裡有錢。花誰的錢救中國於水深火熱之中，就是非常嚴肅的一門哲學問題。

李嘉誠之所以成功，因為他說他保守。

我就想知道破產兩次之後一百萬怎麼賺的，

全買成信託和理財，別投資別的，就當這錢沒了，然後賺下一個100萬去，我錢就是這麼攢的，千萬別投資股票等高風險的項目，那東西不是老百姓的玩的，別總想著貶值不貶值的，你錢貶值別人的錢也貶值

老老實實做你的生意，你經驗就是你的財富，你現在的本金100萬就是你的發動機。存銀行是最好的理財方式，中國的經濟沒你想的那麼差，哪些所謂的理財大部分是忽悠人的，能穩定賺錢，都自己偷偷賺錢樂了，還教給你？
經濟不行的時候就是機會，亂世出英豪，就看你穩的住不！！！

反對前排某回答！不建議買香港保險！！不建議投陸金所！。！
建議國內定期壽險，消費型！香港保險的優劣先不說，承保和理賠就能把你折騰死！
陸金所那種高風險的也推薦？建議銀行理財+基金定投

你和我情況相似，我也在武漢，也做生意，起起伏伏三次，窮的時候買最次的煙都沒錢，四十多了都未婚，現在住房兩處，無房貸，現金兩百萬，一半換了美元，一半存了定期，以後想出國移民再創業。你這種情況最好還是存銀行，老老實實做生意，這才是最有意義的，兩次跌倒都爬起來了，足見你已經很有經驗了，另外，人再窮，不能在本行業里沒有信譽，這個比黃金更重要。