設計手機 App 支付解決方案時都要涉及哪些方面？都需要注意哪些地方？

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平台是一個服務平台，有一個手機app產品，兩類用戶，一類是消費者，另一類是服務者。平台有虛擬幣，消費者通過支付寶，微信還有銀聯，進行虛擬幣的充值並消費，服務者進行服務後，會得到一定的虛擬幣，並且可以選擇從虛擬幣賬戶中提現。整個系統的支付解決方案可否描述一下？比如，提現的功能的話，貌似支付寶和微信不支持，這個時候就需要銀聯的提現功能，這樣的話，平台是不是需要有一個銀聯的對公賬戶，並且裡面要有充裕的資金？而平台從支付寶和微信支付收到的錢，又應該通過怎麼樣的自動化手段，定期打到對公賬戶中，保證提現的那個賬戶裡面要有足夠的錢？

題主描述的問題涉及如下幾方面：

1、移動支付廠商的選型

1.1、支付渠道

由於是APP，採用的支付方式主要大致有如下幾種方式：

a、APP SDK

支持銀行卡支付（借記卡、信用卡）、賬戶支付、快捷支付等。

支付寶、微信支付、銀聯在線等主流的第三方支付都提供對應的解決方案。

b、WAP/HTML5

與APP SDK類似，但微信支付目前不開放給第三方的手機網頁版。

像信用卡無磁無密支付（ePOS/MOTOPay）、代扣等由於只對實名行業開放，且商家需要資質較好，題主行業應該不適用。

1.2、增值服務

對普通商戶而言，在選擇第三方支付廠商時候，除了考了支付渠道、交易手續費外，還需要重點考慮第三方支付提供的其他服務，主要包括如下一些方面：

a、結算周期、結算手續費

b、提現/退款介面

c、分賬/代付（委託結算）等結算服務：例如對代理商按照自定義規則對交易進行分賬並批量代付到指定的銀行賬號（對公、對私）

一般而言，支付寶、財付通（微信支付）、銀聯在線對分賬/代付支持較弱，而像塊錢/匯付/易寶之類獨立第三方支付，在結算服務商策略相對靈活、產品解決方案也相對完善。

綜上所述，建議結合自己業務模式，從支付渠道+增值服務兩方面對主流第三方支付廠商進行對比，選擇最適合自身的廠商。

2、與第三方支付平台對接問題

你的問題主要涉及如下兩方面：
2.1、平台虛擬賬戶資金流轉問題

簡單說來，你自己平台有一套虛擬賬戶體系，第三方平台也有一套虛擬賬戶體系，實際資金存放在銀行的賬戶體系中（第三方支付在銀行設立的備付金賬戶中）。你自己平台的賬戶體系和第三方支付的賬戶體系、第三方支付虛擬賬戶體系與銀行賬戶體系間都只涉及信息流轉（電子貨幣），實際的資金流轉只發生在銀行的賬戶體系內。

你作為商戶接入第三方支付時候，第三方支付會在其平台為你方設立單獨的商戶虛擬賬戶（會有多個賬戶，包括結算賬戶、現金賬戶、信用賬戶等賬戶類型），你方平台的收單備付金（待結算資金）存放在結算賬戶中。商戶自身也可以通過在線支付等方式對現金賬戶進行充值，充值金額存放在現金賬戶中，這樣可以解決你所提到的提現資金預存問題。

當然如果你方交易量大（每日待結算資金量大），也可以和第三方支付探討通過軋差方式。

以前答過類似問題，供參考：

美團、餓了么這些平台先收消費者的錢，然後再轉賬給商戶，在財務上是怎麼處理的？ - 梁川的回答

2.2、提現

對第三方支付而言，影響提現服務因素包括時效性、費率等。

在時效性上一般分為實時、准實時、T+n，大部分情況下，除支付寶、財付通基於提升自己用戶體驗的考慮支持實時、准實時提現外，一般第三方支付對接入商戶及接入商戶用戶的提現請求都採用T+1到賬方式：在T+1與商戶完成結算後，通過批量代付功能完成對應商家用戶的提現請求。

更細節說明可以參考：

為何支付寶從賬戶轉賬到銀行卡要兩個小時，而從銀行卡轉到賬戶瞬間就好了？ - 梁川的回答

不請自來，拋磚引玉，個人見解:

解決方案明確兩個核心:賬戶體系+銀行通道

1.賬戶體系主要是內部的虛擬賬戶和外部賬戶之間信息流轉;

2.銀行通道主要是資金流的流轉;

3.保障兩個核心需求:訂單交易處理和轉接清結算

4.需要強調一點，不管是手機App還是網關支付，都是前端完成交易的載體。不管是支付寶還是微信或者銀聯，都是通道。

以上僅供參考！

對用戶來說是提現，對你們來說是清算付款。找個有清算能力的通道就可以，第三方支付、銀行都可以。

「而平台從支付寶和微信支付收到的錢，又應該通過怎麼樣的自動化手段，定期打到對公賬戶中」用企業網銀轉，不需要自動化，手工轉。

支付解決方案很簡單，充值（涉及到查單、掉單、補單等）、提現（付款）、對賬等；根據樓主所表述的，你們公司也不大，業務也不會涉及到供應鏈金融，因此可以採取最簡單的方案，充值支持支付寶和微信（就是費用有點高、這兩個平台出現問題的情況很少，也就不需要有備選充值渠道，綁定公司賬戶後可自動結算到公司賬戶），提現可以僅支持對方提現到支付寶賬號，若非常支持提現到銀行卡，則聯繫一家支付公司走批量代付業務，單筆1－5元之間，但應該不適合你們。暫時就說到這裡吧。

先回答問題，關於顧客提現，你可通過紅包間接實現。商家提現則是根據你和微信，支付寶等簽訂合同中約定。一般是t+1。其實支付體系還需要解決的是安全和完善的報表機制。第三方支付會提供開放sdk，安全就不是問題了？那麼交易使用的密鑰你放哪裡？報表就不多說了，混亂的報表財務姐姐會找你去喝茶談心

你這種平台我一般不用的支付寶有SDK 微信有SDK 這麼方便直接調用函數我為什麼用你的

PS最近在整合支付甲方要求接入一個小眾的支付方式我估計沒多少人敢用

還好支付寶也是接入了的