網關支付、銀聯代扣通道、快捷支付、銀行卡支付分別是怎麼樣進行支付的？
網關支付、銀聯代扣通道、快捷支付、銀行卡支付、網銀支付分別是怎樣進行支付的，這些支付方式之間有什麼的關係
謝邀，這個問題四個內容不是一個維度的東西，既有不同又有包含；回答的人回答的略有問題，不太正確。在支付領域，我們一般會這麼稱呼涉及到的不同維度
支付產品、支付方式、支付品牌、支付通道、支付形式、交易類型。
- 支付產品：是指把已有的通道打包成可歸類的商戶產品，比如信用卡快捷、信用卡MOTO、鑒權之類
- 支付方式：是指針對支付種類表現的一種歸類，信用卡支付、儲蓄卡支付、第三方支付、網銀支付
- 支付品牌：是支付方式下面涉及到到銀行或者三方前台跳轉品牌，比如工商銀行、微信、支付寶
- 支付通道是指：支付品牌後面提供網關介面或三方跳轉的通道方，也是收單方，清算方。
- 支付形式：是指介面接入上送支付信息，支付報文的形式，比如介面形式，網銀支付，pos刷卡
- 交易類型：有消費、預授權、退貨、代扣【代收】、代付
在以下兩篇文章有詳細的說一些這個概念，貼上鏈接：
老王開店和支付路由管理老王倉庫管貨和卡BIN服務設計
所以針對問的問題和上面闡述我試著歸類。
1、網關支付是指支付形式
2、銀聯代扣通道：支付通道+支付產品3、快捷支付：支付產品4、銀行卡支付：所以以銀行卡支付的形式都是銀行卡支付，這個屬於支付媒介，只要不是支票支付、禮品卡支付之類都算。5、網銀支付：跳轉到收單方頁面，比如銀聯在線或者支付寶網銀等等，屬於支付方式，也是支付形式對於問的每個名詞說說我的理解
1、網關支付：（Payment Gateway）是銀行金融網路系統和Internet網路之間的介面，是由銀行操作的將Internet上傳輸的數據轉換為金融機構內部數據的一組伺服器設備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。
所謂支付網關，就是指商戶和收單方系統之間的一個中間層，所以並不是指類似需要跳轉到第三方平台才叫網關，這一點上反對 @梁川 的回答，我覺得把網銀支付和網關支付混為一談了。 所有的交易無論網銀也好，介面也好，POS也好都可能經過網關，如果直接是接入到收單方後端系統，那麼會繞過網關；所有網關和網銀完全是兩碼事。關係：都不是一個維度的東西，談關係不合適，硬要扯，就是無論銀聯代扣也好、快捷支付也好、銀行卡支付都可能會涉及到網關。
2、銀聯代扣通道：
這裡是兩個概念，通道：銀聯通道 支付產品是代扣代表的意思是銀聯提供是一個交易類型是代扣的通道而代扣一般指通道方授權商戶可以從其銀行賬戶中扣錢，官方一點我們稱為代收，與之相對的是代付。一般用於定期扣款，不允許用於日常消費場景的，比如今天買個電視，後天買個本子。
典型應用場景是水電煤、電話費、保險費定期的扣除。代扣通道：收單方問商戶的收取手續費方式也不一樣，一般是按筆收，單筆多少錢。而平時消費通道大多是按費率收，千三還是千二。針對扣款對象區分：對公代扣、對私代扣扣款要求要素一般只要：卡號和姓名就可以扣款。不支持退款銀聯只是一個收單方而已或者通道提供商，市面還有很多，比如深金結等等，各地的銀企直聯和各地結算中心。
關係：代扣通道可以包裝成快捷，但是和快捷支付是完全兩碼事。
3、快捷支付：
快捷支付一般是指首次需要驗證卡要素，生成協議號或者TOKEN,後面支付直接憑協議號扣款。走的交易形式是消費。快捷支付相比於我們原先說的無磁無密支付[MOTO]在限額上有劣勢，體驗上有優勢。一個相當於長期關係，MOTO相當於一次性關係，每次來都要輸入卡要素。所以反對@梁川說的快捷支付主要的用的是銀行代扣，這是兩件事。關係：快捷支付基本上用的是銀行卡支付，本身可以把代扣通道用於包裝快捷產品。
4、銀行卡支付：
銀行卡支付的形式都是銀行卡支付，對應的還有禮品卡、本票、匯票、支票、現金、物物交換、比特幣等電子貨幣支付形式。所以無論線下POS還是線上支付，無論PC、無線、電話支付，只要是銀行卡，都算銀行卡支付。
不展開5、網銀支付：
跳轉到別人的頁面支付，支付完成再返回到商戶頁面，就是網銀支付。與之對應的是介面支付，在商戶頁面填寫支付信息，通過介面上送支付網關，驗證後返回支付結果給商戶。關係：網關支付包含網銀支付。
謝謝！未經允許，不得轉載。
支付專欄：大衛的支付筆記和生活隨筆公眾號會寫一些支付的文章：王小憨 ID：heyhanlife謝邀。這些概念其實並沒有明確的標準定義，根據自己的理解寫的，僅供參考。
一、網關支付
這是在線支付的最普遍形式。
大致支付過程：第三方支付公司作為代理（網關），接入一堆銀行。用戶在網關頁面（可以在商戶端，也可以第三方支付平台端）選擇銀行，頁面跳轉到第三方支付平台，然後重定向到對應的銀行，用戶在銀行電子銀行官網，採用網銀（個人網銀或企業網銀）完成支付。網關支付分為：B2C、B2B兩類。
涉及的概念：網銀支付、銀行卡支付。我們一般說的網關支付是指在PC上的在線支付，由於國內銀行基本上都要求安裝對應的安全控制項，且需要銀行的網銀客戶端，這也是大家經常抱怨網銀不支持MAC/Linux等操作系統、不支持除IE外的瀏覽器等兼容性問題。
在手機端也有類似網關支付的形態，但由於操作過程較為麻煩，體驗不好，一般都採用快捷支付等支付形式。二、代扣
代扣一般指用戶通過線上或線下櫃檯方式簽署「用戶-商戶-銀行」的三方協議，授權商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。典型應用場景是電視費、保險費定期的扣除。題主提到的銀聯代扣通道是指使用了銀聯代扣服務及通道，代扣服務及通道的提供者可以是銀聯、銀行、結算中心、第三方支付等，銀聯只是其中之一玩家。代扣服務分為：對公代扣、對私代扣兩類。銀聯通道只能是對私。對公代扣只能通過銀行銀企直連、各地結算中心。
涉及的概念：快捷支付。快捷支付一般都使用了銀行的代扣服務。
代扣服務本身不一定拘泥於銀行卡，可以是銀行虛擬賬戶等。三、快捷支付
快捷支付本質是代扣服務（對私）的產品包裝。傳統的代扣服務的授權過程較為麻煩，而且行業應用場景限制較多（例如只對實名行業開放）。快捷支付針對小額支付的需求場景，簡化了授權過程（例如只需要完成持卡人銀行卡、身份證、手機號的實名認證即可），同時通過下行簡訊驗證碼的形式來完成消費確認，很好平衡了安全性、便捷性。涉及的概念：代扣、銀行卡支付四、銀行卡支付主要指以銀行卡賬戶為依託的支付形式，與此對應支付形式有銀行票據（本票、匯票、支票等）、銀行行內虛擬賬戶支付等形式。銀行卡支付主要有線上支付和線下支付兩種形式。線下支付就是通常說的POS收單；而線上支付就是我們通常說的在線支付。
與銀行卡支付相關的經常提到的概念：無卡支付。
無卡支付分為：貸記卡無卡支付（業內的一些叫法：motopay、ePOS）、借記卡無卡支付無卡支付形態（以銀聯為例）：認證支付、普通支付、快捷支付銀行卡在線支付要求銀行卡必須開通在線支付功能，而無卡支付並不需要開通在線支付功能。主要利用支付驗證要素（卡號、密碼、手機號、CVN2、CVV2等），結合安全認證（例如簡訊驗證碼），讓持卡人完成互聯網支付。五、網銀支付指使用銀行的網銀客戶端完成支付，一般與PC端的在線支付相關。可以參考參見網關支付的解釋。要回答這個問題，得先弄清楚幾個概念，什麼是第三方支付方式以及銀行介面類型，下面我將用一萬字講解線上線下收單業務，一起來看：———————————————————————————————————————————&<禁止轉載。如需轉載請聯繫作者，謝謝合作&>———————————————————————————————————————————
2.1
概述
第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，採用與各大銀行簽約的方式，提
供與銀行支付結算系統介面的交易支持平台的網路支付方式。
第三方支付平台是指平台提供商通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之
間建立連接，從而實現消費者、金融機構以及商家之間貨幣支付、現金流轉、資金清算、
查詢統計的一個平台。
第三方支付是一種支付方式，或者說是一種支付渠道。第三方支付平台是第三方支付這種支付方式得以實現所必需的媒介，或者說，第三方支付平台是看得見的第三方支付形式。
2.2
支付環節
一個完整的支付過程包括代收、清結算和代付三個環節。
代收指第三方支付平台把資金從買方的銀行卡轉移到第三方支付平台銀行賬戶（或賣方銀行賬戶）的過程。
清結算是支付完成後第三方支付公司與銀行、賣方之間處理債權債務關係（如果涉及跨行支付，還涉及銀行與銀行之間的清結算）
代付可以理解為第三方支付公司在完成清結算之後，結清交易當事人之間的債權債務關係，並最終完成資金轉移的過程。
（嚴格來說，清結算已經包括處理債權債務關係、賬簿記錄並完成最終貨幣資金的轉移。但這裡我們為了把支付的各個環節剖析清楚，把貨幣資金的轉移過程劃入代付環節。）
2.3
分類
對於第三方支付平台來說，在支付環節中，其扮演的角色可能是不同的。根據第三方支付平台在交易過程中所扮演角色以及參與程度的不同，可以將第三方支付方式分為兩種支付方式，即支付網關模式和賬戶支付模式。
2.3.1支付網關模式
1）支付網關定義
在一個完整的交易過程中，銀行內部網需要與Internet網進行交互，為了保證銀行系統和支付活動的安全性，需要在銀行內部網（金融專用網）與Internet網之間建立一道安全屏障，以隔離銀行網和Internet網，通常我們將其稱為支付網關。
2）支付網關的作用
解密從Internet傳過來的通信協議，並按銀行專網的協議標準重新打包數據，再傳給銀行專網，這樣銀行主機就不用作任何修改；
將從銀行專網傳過來的通信協議，並按Internet的協議標準重新打包數據，加密之後，再在Internet網中傳輸。
3）支付網關模式
支付平台只作為支付通道將買方發出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉賬後再將信息傳遞給支付平台，支付平台將此信息通知賣方並與賣方進行結算。支付網關位於Internet 和傳統的銀行專網之間，其主要作用是安全連接Internet 和專網，起到隔離和保護銀行專網的作用。在支付網關模式下，第三方支付平台扮演著「通道」的角色，並沒有實際涉及銀行的支付和清算，只是傳遞了支付指令。典型的是首信易支付。
支付流程為：
賣方平台確認訂單——&>首信易支付平台選擇付款銀行（這裡選中行）——&>跳轉至中行界面選擇支付方式（可選網銀和中銀快付，這裡選中銀快付）——&>按「銀行」要求完成付款。
4）說明
從上面的流程可以知道，網關支付最大的特色就是第三方支付機構只作為銀行的網關，相當於銀行的看門人，控制誰可以進出銀行，至於完成最終的付款操作，用戶需要在銀行的網站界面上按銀行的要求完成付款，注意不同的銀行可能要求不一樣。
支付網關模式是發展的比較成熟的一種模式了，其核心價值在於集成了各大銀行的網關，賣方只需要和一家第三方支付平台的介面相連，用戶便可使用絕大部分銀行進行付款，大大為商戶節省了一家一家接入銀行網關的成本。
2.3.2
賬戶支付模式
1）支付流程
賬戶支付指買賣雙方必須先到第三方支付平台註冊成為第三方支付平台的會員，用戶通過網銀或其它方式先往虛擬賬戶中充值（資金流：錢從用戶的銀行卡劃轉到第三方支付公司銀行賬戶 ），用戶消費付款時，從虛擬賬戶直接扣除（這裡並不涉及實際的資金劃轉，只是數據層面上數字的減少），典型的如Paypal。
支付流程為：
還是以上面的首信易支付為例。在第二步的首信易支付界面選擇賬戶支付，然後登陸首信易支付賬戶（首先得註冊成為首信易的會員），然後按照首信易的支付要求完成付款（如輸入支付密碼，手機驗證碼等，如果賬戶餘額不足，得先充值）。
2）說明
賬戶支付的優勢在於有較強的用戶黏性，可以追蹤收集用戶的消費習慣。但是賬戶支付得先充值，用戶體驗不好，同時涉及到資金池，有較大的政策風險。
————————————————————————————————————————
內容超過限制，下面再貼出來。。——————————————————————————————————————————2.4 銀行介面
任何一家支付機構後台都要接入一堆銀行，來完成代收的操作。目前銀行開放給第三方機構（包括第三方支付平台）的介面大概有四類：POS收單介面，網銀介面，快捷支付介面和代扣介面。這四類介面的作用就是把資金從用戶的銀行卡劃轉出來。我們經常所說的網銀支付，快捷支付其實是針對銀行介面來說的，並不是第三方支付方式，只不過第三方支付平台要完成扣款的操作，必須要接入這些銀行介面。用戶在第三方支付平台選擇網銀進行支付時，此時的第三方支付平台其實也是充當了銀行網關的作用。 但是並不能說網關支付就是網銀支付，這是兩個不同的概念，網關支付是針對第三方支付平台來說的，網銀是針對銀行來說的，只不過因為使用銀行網銀進行支付時，第三方支付平台充當了一個網關的角色，所以經常有人把這兩個概念混淆。下面就第三方支付平台接入的以上四類不同介面進行說明。
2.4.1 第三方支付平台+網銀介面
第三方支付平台接了銀行網銀介面後，從銀行的角度講，其只是對外開放了一個網銀接。對於第三方支付平台來說，這種支付模式其實就是上面討論的支付網關模式。經常有人把網銀與網關混為一談，其實這是兩個不同的概念，二者是針對不同的主體來說的，所起的作用也不一樣。但是因為第三方支付平台連接網銀介面，進行支付跳轉時，第三方支付平台充當了一個網關的角色，或者充當了銀行的代理，所以經常有人弄混。從普通用戶的感知來講，這就是平時經常所說的第三方支付平台的網銀支付。但是注意網銀與網關不是一碼事。下面以積木盒子充值流程為例進行說明。
流程如下：
如果在工行界面選擇的是快捷支付，則第三步的界面如下：
注意：在工行界面上展示的快捷支付並不是我們上面說的銀行開放給第三方支付平台的快捷支付介面，實際上在這裡，快錢只是接了銀行的網銀介面，至於在工行的界面上嵌入了工行自己的所謂的「快捷支付」，這是工行自己的事情，與快錢無關。
2.4.2 第三方支付平台+快捷支付介面
從銀行角度講，這是其對外開放的快捷支付介面，而對於普通用戶的感知來說，也是我們經常所說的快捷支付。進行快捷支付時，第三方支付平台往往會要求用戶先在第三方支付平台註冊成為會員，然後進行四要素綁卡（姓名、身份證、卡號、銀行預留手機），最後才能完成付款。注：有些商戶平台（如P2P）與第三方支付平台深度合作，用戶只需要在商戶平台界面上完成綁卡即可，整個綁卡流程下來都不會出現第三方支付平台的界面，這是由於用戶在商戶平台填寫的信息都在後台傳給了第三方支付平台，然後第三方支付平台為用戶隱式註冊了第三方平台賬戶，這麼做只是為了讓用戶的綁卡流程不會被打斷，讓用戶體驗好一點而已，原理還是與用戶在第三方支付平台顯式註冊一樣。
從第三方支付平台來講，一般能接上銀行快捷支付介面的平台是需要有一定實力的，對於安全性的要求非常高。銀行的介面也不是想接就能接的。
從用戶體驗角度講，使用快捷支付比使用網銀支付的體驗好，一方面快捷支付不需要開通網銀，而且一次綁卡之後，第二次就可以直接支付了，方便快捷。
下面就第三方支付平台與商戶平台合作的兩種模式分別講解。
1）用戶顯式註冊第三方支付平台賬戶並綁卡
以信而富p2p平台採用富友支付為例講解：
提交註冊，已註冊並綁卡成功。
2）平台替用戶隱式註冊第三方支付平台賬戶並綁卡
這裡需要注意兩點：
1）在上面的第四步中，點擊「立即開通」按紐後跳到第五步時，手機會接收到一條由工商銀行（上面綁定是工行的卡）發過來驗證碼簡訊，
注意工行是發卡行，發過來的信息中開通的是通聯支付的快捷支付，說明該p2p平台連接的是通聯支付，而通聯支付連接了工行的快捷支付介面。
2）可以看到上面的整個綁卡操作環節並沒有出現通聯支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的，然後在後台把數據傳給第三方支付平台通聯支付，用戶綁卡成功後，會成為通聯支付的隱式會員，同時通聯會為用戶創建一個虛擬賬戶，用於存放用戶的銀行卡等信息。換句話說，雖然用戶並沒有在通聯支付界面上操作，也沒有一個類似於支付寶賬號的通聯支付賬號可以用於登陸通聯支付客戶端，但是在通聯支付看來，綁卡成功的用戶依然成為了通聯支付的會員。
2.4.3
代扣介面
1）定義
銀行代扣介面是銀行開放給第三方機構的介面，用戶只要一次性簽約，第三方機構就可以將資金從用戶的簽約銀行賬戶里划走，對於接銀行代扣介面的第三方機構的資質要求是非常高的，必須具備非常高的信用。一般這種介面會開放給水電公司，用於用戶繳納每個月的水費，電費，家庭網費等
2）與快捷支付介面的區別與聯繫
代扣介面是一直都存在的，也是一種非常傳統的銀行支付介面，為了便民生活。而快捷支付介面是互聯網出來並發展到一定階段後，銀行專門開放給第三方支付公司的介面，其實這兩種介面對於銀行來說，並無本質區別，因為二者都是在用戶在完成簽約之後，就可以通過第三方機構把資金從用戶的簽約銀行賬戶中划走。但是銀行為方便管理，於是給第三方支付公司專門開了一套與代扣介面功能一樣的快捷支付介面給第三方支付公司。
這兩種介面都需要三方簽約，即用戶，第三方機構以及銀行三方簽約。
從用戶體驗上講，對於代扣，用戶只需要與第三方機構一次性簽約，以後資金就會到點被第三方機構划走，而無需用戶再輸入密碼或其它驗證手段，最典型的就是每個月月底，水電公司會把水電費從用戶的簽約卡上划走。對於快捷支付，用戶第一次簽約完成後，以後付款時只需要輸入第三方支付平台的支付密碼或第三方支付平台要求的其它驗證手段（如支付寶的動態密碼），這裡要注意的是，第三方支付平台的支付密碼是支付平台為了保證用戶的支付安全，而要求用戶設置的，與銀行無關。如果支付公司對用戶以及自己的系統安全性絕對的信任，是完全可以不要求用戶設置支付密碼的，但是目前幾乎沒有支付公司這麼玩，因為風險太大。
2.4.4
POS介面
POS介面是銀行開放給第三方支付機構用於線下收單業務的，主要用於pos機刷卡支付。
這個在第三章中會詳細闡述。
———————————————————————————————————————————
接著上面的更新第三章。。
———————————————————————————————————————————
在第二章中，我們講到了第三方支付以及銀行介面類型，接下來我們繼續第三章的更新，一起來聊一聊支付平台與銀行之間的系統交互是怎麼玩的。
3.1
概述
銀行卡收單業務，指收單機構為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結算等金融服務，獲取手續費收入的業務。
3.2
行為主體
銀行卡收單業務的行為主體主要包括持卡人，發卡行，特約商戶，收單機構，銀行卡組織等。
1）發卡行
發卡行是向持卡人（即用戶或消費者）發行各種銀行卡，並通過提供各類相關的銀行卡服務收取服務費，是銀行卡市場的發起者和組織者，是銀行卡市場的賣方。
2）收單機構（銀行也是收單機構，收單機構為銀行時，叫收單行）
負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、賬單結算等活動，其利益主要來源於特約商戶交易手續費的分成、服務費。
3）收單行
負責對分發請款指令，同時存管用戶備付金的銀行。即用戶付款後，需要有一個銀行賬戶來存放用戶所支付的資金，該備付金存管銀行就是收單行。
4）銀行卡組織
建立、維護和擴大跨行信息交換網路，通過建立公共信息網路和統一的操作平台，向成員機構提供信息交換、清算和結算、統一授權、品牌營銷、協助成員機構進行風險控制及反欺詐等服務，如銀聯電子等。
5）特約商戶
與收單機構簽有商戶協議，受理銀行卡的零售商、個人、公司或其他組織。
3.3
業務流程
基於銀行卡收單業務，根據持卡人支付載體不同分為線上收單及線下收單。
線下收單------為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令
要素的各類支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過刷卡完成交易。
線上收單-------第三方支付機構（包括銀聯）已建成的無卡支付交易處理平
台。持卡人通過互聯網、移動互聯網等介質，輸入銀行卡相關信息從而完成交
易。也就是我們常說的線上第三方支付。
基於銀行卡支付大致流程如下圖所示：
（此圖來自於網路）
3.4
線下收單
POS收單業務是指收單機構向簽約商戶提供的本外幣資金結算服務。POS刷卡用得最多，我們下面以POS線下收單為例進行說明。
POS收單業務主要有三種收單機構來共分這塊蛋糕，即商業銀行、銀聯商務和第三方支付公司（如拉卡拉、快錢等）
3.4.1
商業銀行
商業銀行的主要業務範圍包括吸收公眾、企業及機構的存款、發放貸款、票據貼現及收單業務等。在線下收單業務中，商業銀行即是發卡行，又是收單行，同時還是收單機構。首先，商戶在銀行（收單行）開立賬戶，銀行為商戶安裝POS機，持卡人在商戶進行購物消費時通過刷卡方式支付款項，收單行負責將扣減一定手續費後的消費資金記入商戶賬戶。
當持卡人持銀行卡（發卡行A）在POS機上跨行消費的時候，扣款指令先從POS終端機傳到收單行B的主機系統，，再轉到銀聯進行跨行轉接，再通過銀聯電子進行行間轉接給發卡行B，最後發卡行負責劃扣資金。業務流程如下圖所示：
如果發卡行與收單行是同一家銀行，則不需要銀聯電子轉接，只需進行行內數據處理及清結算即可。
以信用卡刷卡為例。第一階段：假設海底撈與工行合作，在店內布放了一台工行的POS機（工行是收單行，也是收單機構），用戶消費時，用農行的信用卡（農行為發卡行）刷卡消費，用戶在刷卡小票上簽字後交給海底撈，就完成了交易。第二階段：在銀聯的清算時間，會對該筆交易進行銀行間清結算，工行就會通過銀聯向農行要該筆資金，並向發卡行農行支付交換費，銀聯在這個過程中收取手續費分成。第三階段：海底撈把小票交給收單行工行，工行與海底撈對該筆交易進行結算，扣完手續費後，把資金結算給海底撈。
一般以上三方的手續費分成為，發卡行（農行）：收單行（工行）：銀聯電子=7:2:1 。如果發卡行與收單行是同一家銀行，則上面工行向海底撈收取的手續費中的九成歸工行，另一成支付給銀聯電子。
3.4.2
銀聯商務
中國銀聯於2002年成立於上海，旗下有銀聯商務（主營線下POS收單業務）、 銀聯電子（主營互聯網支付業務以及解決銀行卡聯網通用的問題，即集成各大銀行的網關介面，實現銀行之間的互聯互通，解決跨行交易和清結算的問題）、銀聯數據服務有限公司（為金融機構提供銀行卡數據處理服務）、銀行卡檢測中心、中國金融認證中心（即CFCA，通過為發放數字證書，為網上銀行、電子商務、電子政務提供安全認證服務）等子公司。
當銀聯商務作為收單機構時，由銀聯商務與商戶進行簽約，收單主體是銀聯商務。
以下是銀聯商務作為收單機構時的業務流程圖：
銀聯電子的存在就是為了解決跨行交易的問題，所以當銀聯商務作為收單機構時，指令直接傳到銀聯電子，再傳給發卡行扣款。在銀聯商務的清算日，銀聯商務會與發卡行、收單行就該筆交易進行清結算。當然，這個過程中，在把資金打給收單行之前，會扣除商戶的手續費，發卡行，銀聯商務、銀聯電子，收單行會對手續費進行分成。
3.4.3
第三方支付收單機構
在線下銀行卡收單市場中，第三方收單機構在全國範圍類極速發展。
第三方支付機構首先需要獲得央行頒發的收單牌照，然後通過與商戶簽約，線下布放POS機，替商戶收單，第三方支付機構一般會找一家或多家銀行合作，在合作銀行開立備付金存管賬戶，用於與銀行進行資金清結算，我們暫且將合作銀行稱為第三方支付機構合作行。對於合作行自己的持卡人交易，合作銀行自己處理；對於他行的交易，由合作銀行轉接到銀聯，再由銀聯轉接到其它發卡行處理。
在第在第三方POS機收單的結算流程上，一般會有發卡行，商戶，第三方收單機構，收單行，以及銀聯電子參與。注意：這裡的用於接收用戶支付款項的銀行賬戶是第三方收單機構在收單行開立的，一般把該銀行賬戶稱這備付金存管賬戶，收單行與第三方收單機構是合作關係。而在上面銀行和銀聯作為收單機構中，用於接收用戶支付款項的銀行賬戶是商戶在收單行開立的。在這裡，第三方支付機構實際是形成了資金池，最後在第三方收單機構與商戶結算時，第三方收單機構才會把資金打到商戶在簽約時指定的銀行賬戶上，一般稱之為商戶的結算賬戶，是商戶在任何一家普通銀行開立的。在上面銀聯和銀行收單時，收單行與商戶的結算行是同一家，而且開戶的主體都是商戶。但在第三方收單機構中，收單行的開戶主體是第三方收單機構，結算行的主體還是商戶，但是結算行不在第三方收單機構的收單流程中，所以在這裡不必管它。只要記住，收單行一方面需要處理請款指令，收到請款指令後，如果發現是異行的卡，就會把指令傳給銀聯，通過銀聯進行跨行轉接；另一方面在清結算時負責直接接收消費者支付的款項。
1）發卡行與第三方機構的開戶行屬於同行
業務流程如下：
需要注意的是，代付與清結算並不是同時發生的，一般第三方收單機構與商戶簽約時，會有一個結算賬期，在第三方收單機構會與合作行清結算完成後，第三方收單機構才會與商戶進行結算。第三方收單機構與合作行清結算時，合作行會收取第三方收單機構一定手續費，第三方收單機構與商戶結算時，會收取商戶一定手續費。
2）發卡行與第三方收單機構開戶行屬於異行
流程如下：
以上涉及到發卡行，第三方收單機構，收單行，銀聯電子四方進行手續費分成。
3.5
線上收單
了解了線下收單業務中各機構之間的關係後，線上收單業務就很容易理解了，線上收單業務如今主要被第三方支付機構佔據。在線下收單業務中，第三方支付機構在線下連接的是銀行開放出去的POS介面，而在線上，連接的則是網銀介面和快捷支付介面。下面我們將重點討論第三方支付平台以及銀聯電子的線上收單業務（或者叫互聯網收單業務）。
3.5.1
第三方支付平台線上收單
第三方支付平台線上收單業務與線下收單業務有很大不同，主要表現在：1）線下收單時，因為無法得知用戶使用哪家銀行的銀行卡支付，第三方收單機構收到來自商戶的請款請求後，會交給與之合作的開戶行（收單行）進行處理，收單行會對請款請求進行處理，一旦發現是異行的卡，馬上會把指令傳給銀聯電子（因為銀聯電子集成了各大銀行的網關，這是銀聯電子成立的初衷），再由銀聯電子進行行間轉接。所以第三方支付機構需要找其開戶行合作，由開戶行識別是同行還是異行。而在線上時，第三方支付機構與哪些銀行有合作，在用戶界面上是可以知道的，用戶選擇的發卡行肯定是第三方支付平台合作支持的；2）線下收單時，剛剛說過，第三方收單機構需要藉助其開戶行（收單行）的力量識別是同行還是異行的卡消費，而在線上時，第三方支付平台集成了各大銀行的網關，本身既是收單機構，又是收單行，因為它已經可以不用再像線下收單時，需要藉助開戶行（收單行）的力量，利用銀聯電子進行行間轉接了，第三方支付平台集成了各大銀行的網關之後，第三方支付平台本身相當於一個路由器，對用戶所選的發卡行進行識別後，把請款請求分發給對應的發卡行，這樣就可以取代收單行和銀聯電子進行行間轉接了。這就是銀聯電子最擔心的地方。銀行也擔心，因為當第三方支付平台取代銀行自己成為收單行之後，銀行已經無法深入知道整個支付細節了。線下收單時作為收單行的銀行，會處理來自第三方收單機構的請款請求，還可以接收用戶的支付款項，但是線上時，已經沒有收單行這個概念，或者說第三方支付機構本身就是收單行了，銀行已經無法得知這筆交易的來龍去脈，僅僅只能作為第三方支付機構的開戶行存放用戶的支付款項，或者作為發卡行，主動（網銀支付）或被動（快捷支付）執行扣款指令。當銀行無法得知支付的中間細節時，洗錢就會趁虛而入了。這也就是為什麼央行一直要出台相關在線第三方支付政策來反洗錢的原因。
1）第三方支付平台+網銀介面
在第二章中，我們提到過，第三方支付平台連接網銀介面，用戶在支付時，實際上第三方支付平台僅僅充當了支付網關的作用，可以理解成是銀行的代理，所以並不存在線上收單業務中的發卡行與第三方支付平台的開戶行是同行還是異行的問題。使用網銀支付，用戶得先確保已經開通了網銀。
2）第三方支付平台+快捷支付介面
用戶使用快捷支付之前，得先在第三方支付平台完成綁卡操作，不需要開通網銀。快捷支付介面開放給第三方支付平台之後，用戶只需要在第三方支付平台完成身份校驗，第三方支付機構就可以將用戶銀行卡里的資金劃扣出來，而無需再輸入銀行卡密碼（現在也有一些第三方支付平台會要求用戶綁卡時輸入銀行卡密碼，這個得看支付平台與銀行的合作方式，不同銀行標準不一樣，但是主流支付平台不要求，這裡只討論大多數），換句話說，用戶使用快捷支付時，本來應該由銀行完成的校驗用戶身份以及發起扣款指令的工作，現在由第三方支付平台代替銀行來完成，用戶在第三方平台身份校驗成功後，扣款指令會傳遞給發卡行，然後銀行只是被動的執行這個扣款指令，把用戶的資金劃扣，這就是快捷支付介面與網銀介面的本質區別。連接了快捷支付介面，相當於第三方支付平台可以隨時劃扣用戶的資金，如果支付平台想做違法亂紀之事，是可以輕而易舉在用戶不知情的情況下把用戶資金從銀行卡中划走的，。所以一般銀行只對資質非常高，信譽非常好的第三方支付平台開放這類介面。而且第三方支付平台接快捷支付介面的成本也非常高，據不完全統計，用戶每完成一次認證綁卡，支付平台的運營成本在100元左右，所以對支付平台的的實力也是一種考驗。
從用戶體驗上來說，快捷支付比網銀支付環節更少，方便快捷，體驗上佔優。從第三方支付平台來說，用戶支付時，第三方支付平台已經深入了整個支付環節，包括交易數據獲取，用戶信息積累，代付時收取手續費等等，對支付平台來說，這些都是大塊肥肉。
3.5.2
銀聯電子線上收單業務
銀聯電子是中國銀聯旗下子公司，專門用於在線收單業務拓展的線上支付平台，與第三方支付機構無本質區別，主要的區別在於代付環節，銀聯電子不設資金池，所以不存在代付這個環節，在銀聯的清算時間，完成之後，用戶支付的款項就直接打給商戶的結算賬戶裡面去了。
———————————————————————————————————————————
以上關於線上線下收單業務相關的業務知識已經告一段落，後面會更新其它與互聯網金融相關的東西，歡迎各位交流。/握拳
第三方支付是指有一定實力和信譽保障的非銀行機構，憑藉著自己在通信、計算機和信息安全技術方面的優勢，與各大銀行簽約，在用戶與銀行支付結算系統之間建立連接，提供收款、付款的支付中介服務。非金融機構要想為客戶提供支付服務，需要取得央行頒發的《支付業務許可證》，並且需要依法接受央行的監督管理。
《支付業務許可證》市場上也俗稱為「支付牌照」，按照牌照類型可以分為「互聯網支付」、「預付卡發行與受理」、「銀行卡收單」、「移動支付」、「固定電話支付」和「數字電視支付」支付牌照六大類，各家支付公司需嚴格按照所獲得的支付牌照經營範圍進行作業。
第三方支付幾種常見的產品：
1、網關支付
在支付過程中跳轉到銀行網銀頁面完成支付的方式就是「網關支付」。需要安裝網銀控制項、用賬號密碼登陸網銀、拿出U盾的，基本上都是網關支付。這個產品是整合了各家銀行的支付介面，實現用戶直接把資金從銀行卡中轉賬到網站賬戶中的支付服務。
應用場景：網關支付產品主要應用場景如購物型電商網站消費付款、大宗商品交易交易商戶出入金、金融理財型平台客戶投資充值等。
客戶類型：網關支付產品應用客戶主要為購物型B2C電商平台、B2B商品交易平台、大宗商品交易平台、P2P平台、金融理財型投資平台等。
解決問題：
- 網關支付產品支持主流銀行的借記卡和貸記卡，充分滿足用戶的支付需求；
- 支付額度大，針對不同類型平台業務模式可靈活調整支付限額，最大限度支持商戶業務需求；
- 可以提供B2B、B2C支付介面，滿足多種類型支付需求。
PS：網關支付的渠道，由於是跳轉銀行網銀，限額非常靈活，某些銀行是用U-Key認證的用戶甚至可以設置成無限額。
2、實名代收
這個是題主說的代扣通道。
實名代收是為商戶提供的一款無磁無密代收款產品，商戶經過用戶授權後，向支付系統提供用戶銀行卡卡號、姓名、證件號碼、手機號，即可完成用戶銀行卡實時扣款交易。
應用場景：「實名代收」產品主要應用於如金融機構、保險行業投資資金收款，消費金融、還款資金收款，生活服務（水、電、燃氣、有線電視等）繳費等資金歸集業務應用場景。
客戶類型：「實名代收」產品應用客戶主要為保險公司、基金公司、小貸公司等金融機構，自來水公司、電業局、燃氣公司等生活服務類機構。
解決問題：真實交易場景下，通過商戶與用戶簽訂《委託扣款協議》並提供用戶四要素信息（姓名+身份證號+銀行卡卡號+銀行預留手機號），認證通過後完成用戶銀行卡直接扣款交易，有效提升商戶收款效率、扣款成功率。
PS：這個渠道的扣款，可以是小到幾毛錢的水電費，也可以是大到上百萬的保費，本來是應用於基金、保險、水電燃氣等定時扣款的，但是現在被很多的用在P2P、眾籌等互聯網金融上，主要是此渠道能解決在移動端的大額充值問題，不然投資個十萬八萬就需要開電腦拿U-Key也是挺煩的啊。。但是風險也是很明顯的，只要提供姓名+身份證號+銀行卡卡號+銀行預留手機號（注意，是驗證預留手機號，而不是發送驗證碼來校驗，可曾見過扣水電費要先發個驗證碼填完再扣乎？有些銀行可能都不需要驗證手機號）即可扣款成功，然而這四項信息在某種程度上可以說是公開信息，如果不能嚴格的保證同卡進出，呵呵。。所以各互聯網金融平台的更換銀行卡程序那麼複雜，又合照又掃描還有要寄原件的，真不是在刁難大家，全是風險啊風險。
3、快捷支付
「快捷支付」是在PC端和移動端上為用戶提供的一種支付解決方案，用戶無需開通網上銀行，無需插件，銀行卡認證後只需提供簡訊驗證碼即可完成支付，讓用戶享受極致的快捷。
應用場景：快捷支付產品主要應用於移動端、PC端個人用戶付款操作，如金融理財平台線上投資充值、購物型電商平台消費付款等應用場景。
客戶類型：快捷支付應用客戶主要為P2P、眾籌平台、B2C電商平台等。
解決問題：
- 用戶有卡即可完成付款，支持主流銀行的借記卡和貸記卡，滿足用戶支付需求；
- 二次支付無需重新錄入卡號，直接發送簡訊驗證碼，通過校驗即完成支付，享受極致快捷的支付體驗。
PS：快捷支付一般限額較小，通常在單筆單日5萬元以下。快捷支付和實名代收的區別是，快捷支付需要簡訊驗證碼，而實名代收不需要。
4、銀行卡收單
題主問的銀行卡支付，按我的理解，應該是說的銀行卡收單吧。
銀行卡收單是指收單機構為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結算等金融服務。收單機構可以是銀行、銀聯商務、第三方支付。
（借用的圖）
線下的收單，一般是POS機或者自助終端等，持卡人通過刷卡完成交易。就是商場里最常見的刷卡付錢、住酒店進行預授權等。
線上的收單，持卡人通過互聯網、移動互聯網等介質，輸入銀行卡相關信息從而完成交易。典型的就是亞馬遜的信用卡付款，輸入卡號、姓名、有效期、CVV2等信息，然後在發貨時扣款。各位海淘的時候，國外的購物網站基本上都是此種方式。所以，保管好自己的銀行卡信息很重要很重要。
----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------關注公眾號「客戶經理的那些事」（kehu24），好玩，有趣的金融業務
網銀、網關支付、在線支付，一般說的都是指網銀；需要驗證持卡人三要素或輔之以短驗的支付方式，大了說都是無卡支付，無卡支付包含了快捷支付，但是不限於快捷支付；銀行代扣通道，說的是通道，而不是支付產品，代扣通道可以給到網銀、快捷、代扣業務去使用，要看具體的後方通道運作了。
移動支付的交易流程主要分兩種：遠程支付，近場支付。
一、遠程支付
遠程支付過程中，用戶可以使用手機客戶端，Web進行支付操作，流程參考移動支付的交易流程 - RexS的文章 - 知乎專欄網關支付、銀聯代扣通道、快捷支付、銀行卡支付是實現遠程支付的技術方法；1、網關支付
網關支付一般是用戶使用PC支付時看到的這個界面
網關之後，選銀行卡，會進入相應的頁面操作支付，就是網銀支付；選支付寶，再用支付寶綁定的銀行卡支付，就是支付寶的快捷支付；選用支付寶的餘額支付，姑且叫平台賬戶支付吧；
2、代扣通道
代扣支付2C比較經典的案例，就是中移動的「易充值」。因為有首充優惠，用戶通過線上籤約的方式綁定了銀行卡，授權商戶可以定期吸血。3、銀行卡支付
銀行卡支付分線上線下支付，線上支付剛才說的網銀等等；銀行卡線下支付就是POS收單，交易流程參考 聯機下的近場支付流程。二、近場支付
近場支付又分為，聯機近場支付和離線近場支付。流程參考移動支付的交易流程 - RexS的文章 - 知乎專欄初入行求帶 ＝＝＋沒看明白，講的不是很清楚，沒有說明白其中的區別和具體使用場景。
這種代收付通道怎麼申請
網關支付就是在線支付的意思，比如你去京東買個東西選擇在線支付，然後就選擇你的銀行卡發卡行 然後就到支付頁面進行支付了，（一般需要U頓等網銀密碼器來進行支付）
代扣通道一般應用於小區水電費，煤氣費等的繳納，需要提供銀行卡號，名字等，然後實現劃扣
快捷支付也是在線支付的一種，需要進行支付的時候需要綁定銀行卡賬戶，認證。然後就可以實現支付，不需要U盾。 快捷支付又分存快捷和認證支付包裝快捷，支付寶使用的就是認證支付包裝的快捷支付了。
銀行卡支付是指POS刷卡支付？？ 這個業內沒有銀行卡支付這種說法，只能說你去店裡買東西 別人問你是不是用銀行卡支付而已
非專業人士，不要陷入具體概念，哪裡不明白問下子行內人，簡單明了不費勁。
三樓高手
非常好，收藏
慢慢寫中，利益相關……
我是一名金融碼農，我來就我的理解說說吧，如果錯了，大神別噴我(&>﹏&<)首先我們要知道，相對於一個銀行本身來說，其必然有核心系統負責本行支付，即本行支付走本行核心介面。他行支付目前國內一般都走銀聯介面，即你說的銀聯代扣。但是值得注意的是，很多時候我們並不能將本行核心直接暴露給客戶端或者第三方使用，所以我們需要新增網關功能，例如我們要新增一個積分功能，積分是能抵扣錢的，銀行方面不可能不針對積分進行進行記錄，這個時候原有核心就不能滿足需要，那麼我們就有必要新增網關係統了，當然網關係統作用不止這些，但是網關支付調用的就是這一層。
即我們為了保證核心系統的穩定可靠，同時為了新增功能引進了網關係統，網關支付可能調用本行核心，也可以調用銀聯，部分可第三方。
關於快捷支付目前狹義來看是指不需要密碼，當擁有賬戶，辦理過相關業務後（即你同意相關霸王條款= =|||），可進行支付。因為相對快捷所以叫快捷支付，一般快捷支付，金額較少，安全級別相對較低，例如，表弟用我解鎖過的手機淘寶充點q幣買lol皮膚。
關於銀行卡支付，問的有些不清楚，你是指用銀行卡實體卡劃卡支付，還是app中選擇卡號支付，他們都屬於銀行卡支付，只不過實體劃卡需要對應的終端設備，如pos機。但是不管是這兩種那種，就後台來看，在國內的話，本行就走對應銀行核心，他行基本走銀聯。需要支付介面
很久的話題了，現在也開始接觸這些，還沒弄明白
快捷支付：直接向支付機構提供姓名、身份證件類型及號碼、銀行卡卡號、有效期等信息，支付機構將上述信息提交銀行驗證成功後，消費者輸入支付密碼或手機簡訊動態口令完成支付。
基本上差不多，但是還不夠清晰。
推薦閱讀：
※為什麼攜程和亞馬遜可以直接輸入信用卡卡號和有效期或安全碼就可以消費？
※做一個第三方支付平台要投資多少？
※代收付系統自動路由支付渠道怎麼解決備付金之間的調撥和銀行對賬問題？
※使用第三方支付集成有何風險，例如 Beecloud 或者 Ping++？
※人去世後，存在虛擬金融平台的錢怎麼辦？
TAG:支付 | 第三方支付 | 互聯網金融 | 金融 | 快捷支付銀行代扣渠道 |