都說金融越來越不景氣，為什麼還有互聯網金融潮的出現？

12-29

比如91金融超市、融360、貸樂發、錢小二、阿里餘額寶

不邀自來。
誰說金融業不景氣的，人家日進斗金好嗎，在民眾的認知里是和販毒差不多利潤的行業，所以才會有那麼多人拐著彎，擦著邊，撞破頭，也要搶這份錢。
大概就這樣。

我來插句嘴。題主要認識到金融業是個特殊的行業，其特殊性在於：我就是個抽水的，上游抽完下游抽。只要你還活著，我就不會死。你的明白？所以如果說金融不景氣，那整個實體經濟問題就大了……

這個話題太大了，我目前的知識結構，可能還沒辦法解釋清楚。

首先，大部分老百姓的錢，一半兒在房子上，一半兒在銀行里。在房子上的就不說了，基本套住不動。在銀行的，銀行拿去投放到實業，促進經濟發展。

問題就出在貸款這事上，在以前，銀行的錢，除了住房按揭貸款外，通常是不對個人放貸（消費貸也是近兩年才出來）。所以，錢都貸給企業。企業又分為小微企業、大中型企業與國企。通常小微企業是比較難在銀行貸到錢，甚至以前都沒有專門針對小微企業的業務。大中型企業原則上說也是缺錢的，也需要貸款。

但銀行更願意貸款給國企或大型企業。因為在這個過程中，貸款經辦人或者說銀行可以拿到的好處會更多，當然不排除一些政治因素，自上而下的放貸（比如放給政府）。而真正處於發展期的中小微企業卻沒辦法或者很難在銀行拿到貸款。

沒辦法，只能通過其他渠道拿錢，比如民間高利貸、小額貸款公司，這些渠道的利息都非常高。高利息拿來的錢，自然會把企業的生產成本推高，利潤必定下降，企業生存難。

國企呢，大家都懂，基本上沒有什麼生產力，或者說沒有多大的動力去把企業搞起來。畢竟大老闆也是打工的，所以只要能撈幾票走人，或者保住烏紗帽就行。因此，拿到錢也不知道怎麼用。咋辦呢，於是錢從國企流出來，流入到房地產市場、流入到小額貸款市場。轉手後，流入到真正需要資金的小微企業手上。做錢生錢的生意。

甚至一些大中型的企業，做實業由於成本（比如資金成本、稅）高。還不如把多餘的錢，投到房地產中，或者也玩錢生錢的遊戲，從銀行拿來貸款，去玩資本遊戲。所以過去幾年，你會發現很多大企業，做到最後，都在做房地產。

最終你會發現，這是一個惡性循環。老百姓的錢流入銀行，再從銀行中流出，原本是需要投放到實業，促進經濟發展。實際上，銀行的錢，更多的是流入到了地方政府、國企等無創新能力、低效率的實體上。政府的錢，拿去蓋樓、擴建學校、挖馬路修馬路、修公園……干一些並不能產生效益的事情，代價卻是地方政府未來十幾二十年的稅收。。到期無法還款違約；國企的錢，同樣通過地產、樓市進入市場，或小額貸款公司進入市場，推高市場利率，讓需要錢的小微企業更加難以生存。實體經濟就這麼完蛋了。。

經濟不行，企業不行，資本市場自然也不行？一起玩完。資本市場不行，傳統金融自然不景氣。不管是券商、基金公司、銀行、保險。。都受影響。一個健康的金融環境，是依託於經濟大環境的。所以新一屆領導人上台後，才整天吼著要調整產業結構，淘汰落後產能，扶持小微企業，促進利率逐步市場化，推行股市改革，推動互聯網金融穩步發展。。要改革，才有希望。

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回到為什麼這兩年會出來個互聯網金融。
要知道，溫州的民間借貸市場是非常發達的。發達的原因上面都說了，干企業需要錢啊，銀行又拿不到，只能去民間借了。

既然有需求，那一定有市場，那為何不建立一個公開的市場，來解決有錢的人如何流向需要錢的人。於是有了各種P2P公司。期望建立一種沒有門檻、沒有歧視的，任何企業或個人，只要你有信用就能借到錢的平台。

至於餘額寶嘛，實際上是利率沒有市場化之前，利用貨幣基金這個工具，給投資者一個合法的套利空間而已。什麼意思呢？銀行低利息從老百姓口袋裡吸收資金，之後以高利息轉賣資金，賺取高額利差。換誰來做，也願意做低價買入高價賣出的生意。餘額寶的意義，實際上是捅破了在利率管制的貨幣政策下，投資者應該能夠拿到的資金借用收益。

互聯網金融，也是在這個過程中，慢慢被人提出來的。希望互聯網公司從需求的角度切入到金融領域，去倒逼傳統金融的改革。目前看來，是很有效的。

謝邀請，以我的見識，我簡單回答下，一個行業發展到一定程度，可能出現兩種情況：一是這個行業的市場達到飽和，二是這個行業依照現有條件發展有局限但市場還沒飽滿，金融行業屬於第二種情況，有幾點原因：1、現有政策下，小額貸款長期處於不被重視；2、利率沒有市場化，小額存款利率很低；3、可投資的理財產品門檻高；4信息不對稱，導致獲取信息成本高；5、金融機構原有系統效率低下，他們無法顧及這一群體，自我變革很難。主要就這幾點，互聯網天生就是消滅信息不對稱，提高效率，間接降低了成本，互聯網金融得以迅速發展，便是抓住了銀行等金融機構沒有重視的部分，通過創新，重新定義業務模式，解決了原有金融機構沒有滿足的需求，餘額寶是點燃互聯網金融熱的導火索。由於新的業務模式效率高，成本低廉，很有可能會重新瓜分原有金融行業的蛋糕，原有金融機構開始緊張了，紛紛加入互聯網金融大戰中。

不知如何表達感謝，在這裡統一回復。您們的答案確實讓我認識到一些現象（知識），確實就是這麼一回事。

不要聽說……