對普通白領來說，10 萬元如何投資能收益最大化？

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小白領一枚，手中有10w+閑錢，不太滿足於買買銀行理財產品，基金投資現在還是負收益，如何投資才能收益最大化呢？

一、收益最大化的同時，風險自然也是最大化的。

二、不要大倉位投資在自己不熟悉的領域。

三、可考慮一部分錢用來自我增值。

四、具體投資標的真沒法明確告訴你，要靠自己摸索。

資本三個屬性：風險性、收益性、流動性。三個屬性不能同時滿足。所以要根據自己的實際情況出發選擇適合自己的投資方式和投資產品。

一般而言，基於10萬元的工薪族階層希望資金能夠以一定速度穩步增值，而不願意冒很大風險（比如帶資金槓桿的產品），有如下幾個途徑供參考：

1、樓上有朋友提出信託產品收益尚可，但是門檻太高。可以想辦法團購啊；

2、選擇你自己信任的基金經理來打理你的資金，陽光私募中有一小部分人值得信賴（管理人品質、過往業績、投研水平都不錯）；

3、投資自己。又想不思考，又要賺錢，除非你把錢交給有能力的人，要不就只能您親自操刀了。

收益最大化=風險最大化

可能一下子賠光10萬元的事情，實際上就是收益最大化的事情。比如賭博

比特幣。這個答案肯定會被摺疊，但可能是唯一有價值的答案。

題主的問題應該是很多像我們一樣的白領的困惑：

把錢存在銀行利息太低
投資股票的話，第一看不太懂，第二風險太大（基金也是一樣）
信託雖然現在有國家的剛性兌付，利息又較高（8-9%），但是門檻高，8%利息的要100萬起，9%利息的要300萬起
買房的話，第一門檻高（首付動輒幾十萬），第二國家政策的限制（賣房稅，限購等等），更何況房價已經很高了

沒有合適大家的投資渠道。大家需要的理財產品一定是：

收益比銀行高
安全，風險小
門檻低
靈活，可隨時支取

縱觀國內的理財產品，能符合以上條件的就目前來看可能只有與小額貸款相嫁接的理財產品了。比如我自己做的有利網www.yooli.com 就提供這樣的理財產品。有利網與全國最大的三家小額貸款機構合作，由小額貸款機構開發並推薦借款客戶，經過有利網審核後將借款客戶推薦至投資人。年息11-13%，並且本息擔保（出了風險由這些註冊資本好幾億的小額貸款機構賠付）。

倒不是做廣告，我是真的覺得這樣的產品滿足大家的需求。關於收益什麼，靈活性什麼的我就不說了，大家上了網站一看就知道了。在這裡我先談談安全，可能這也是大家最關心的地方。

有利網的產品非常安全主要是因為以下四個方面：

投資標的，即小額貸款產品的安全性。

與有利網合作的小額貸款機構做的是真正的小額貸款（每筆5-7萬元），目標客戶為工薪族或個體工商戶。這些小額貸款機構的網點遍布全國，服務的客戶數以萬計。國際上普遍認為小額貸款的風險比一般金融機構都低，因為：（1）小微貸款服務的客戶一般為工薪族或個體工商戶，較少受正規部門尤其是金融市場波動影響；（2）宏觀經濟下行時，消費者轉向低端市場，惠及與小微貸款的客戶；（3）小微貸款服務大量客戶，單個信貸風險被高度分散；（4）與銀行相比，槓桿很低，風險更小。與有利網合作的小額貸款機構的過去幾年平均違約率（借款人超過90天以上不還錢）為1.2%。舉個例子，其中一個和有利網合作的小額貸款機構的網點有50家，同時服務的客戶超過8,000人，其註冊資本金為3億元。按每筆貸款5萬元計，需要同時服務的客戶中的6,000個天南海北的人都不還款才會虧掉註冊資本金，這幾乎是不可能出現的
決定小額貸款理財產品是否安全的另一個重要因素是理財標的所帶來的收益率。如果小額貸款公司在理財標的上的收益只有1%-2%，那麼任何可能的逾期都可能會導致小額貸款公司沒有利潤並且虧到註冊資本金了。關於這個問題，我個人覺得小額貸款是中國金融完全市場化前的一個結構性機會，原因就在於國家規定小額貸款的利息最高可以到24%左右，加上服務費，小額貸款機構的利潤率非常高，去除資金成本，利潤率可能在放款規模的10%左右。也就是說逾期率高到10%，小額貸款機構也只是打平，而不會虧損到註冊資本金。所以小額貸款理財產品在邏輯上就相當安全。所以小額貸款公司對其向有利網提供的借款人的擔保也非常安全。

擔保機制的設計。有利網與合作的小貸機構設計了「三重」擔保機制，確保投資人資金安全：

基礎保證金。每家小貸公司在與有利網合作之前會先向有利網的「保證金池」匯入一定的基礎保證金。由有利網在萬一出現逾期時，在小額貸款機構完成賠付之前，先向投資人墊付逾期本息
比例保證金。每筆由小貸公司推薦，由有利網投資人投資的借款的1-2%會進入「保證金池」，確保隨著合作規模的加大，「保證金池」的覆蓋面保持不變）。剛剛提到，小額貸款公司的逾期率是1.2%左右，1-2%的比例保證金完全可以覆蓋風險
第三方擔保函。每家小貸公司都向有利網提供了由有實力的第三方或其股東的第三方擔保函，確保一旦小貸公司出現系統風險，其股東或擔保方可以代為履行小貸公司的擔保責任

有利網的風險控制能力：有利網的風控團隊全部來自國內領先的以小額貸款見長的銀行（渣打銀行，包商銀行等）。有利網同時購買了FICO費埃哲的信審評分卡和策略引擎，配合風控團隊進行審核。所有由小額貸款公司推薦的借款客戶均需要通過有利網的2次審核，只有通過後才會推薦給投資客戶。下面簡單介紹一下FICO：

FICO是世界上最大、最權威的信用評估與審批技術服務商。

FICO評分系統服務於中國人民銀行，中、農、工、建四大國有銀行等14家銀行
FICO為世界領先的25家的小額貸款銀行中的22家提供信用評估與審批技術服務
FICO擁有全球35%的信貸審批市場及50%的催收策略市場
FICO的風險評估技術運用在全球2/3的信用卡上
FICO評分卡是世界超過70%的徵信局衡量消費信貸風險的標準尺度

有利網獲得FICO的正式授權，使用FICO評分卡對借款人的個人信息、徵信信息、財產信息、工作/公司信息等4大類、14項對潛在違約風險影響最顯著的特徵變數進行系統的信用分析、審核，全程把控風險點，保障理財低風險。具體內容請參見：安全保障

風險分散的有利網平台機制：

投資人的資金可以分散投資於非常多的項目，從而實現風險的完全分散

每個投資人都可以選擇將自己的資金分散投資於所有一定時間內有利網提供的產品，從而實現風險的完全分散

經常會有人問，我有1萬元或者多少錢，如何讓我理財收益最大化。往往很多人在這裡就會陷入一個誤區，收益最大化往往都會帶有一點不切實際的期待，比如我投一萬最好能夠有幾十萬幾百萬的收益。但這不是理財，這叫投資或者就是投機。這樣的還不如花兩元錢買彩票，還有可能獲得幾百萬倍的收益。

那麼什麼叫理財呢？我們看看投資和理財的區別，投資是用錢去賺更多的錢，理財是把錢合理安排以保證有更多的錢。那麼什麼叫合理安排？我個人認為應該考慮以下幾個因素：

第一：自己目前手裡的資金使用狀況如何，是否有閑錢拿來進行理財，不能因為理財造成自己手中的資金緊張，避免給自己後期因手裡的資金問題帶來不必要的麻煩。

第二：應該關注走出只看收益的誤區，所謂的收益最大化，我認為應該是在合理評估風險與收益的情況下，實現收益最大化。需要考慮的是自身的風險承受能力和理財項目的風險性。進行合理評估，選擇符合自己的理財計劃，這樣才能實現收益最大化。

第三：設定理財目標，比如每月每年的理財計劃，提前制定好，目前自己的預期收益和投入的資金量是多少，盡量不要打亂自己的理財計劃。但理財計劃也得遵循分散投資的原則，不要把雞蛋都放在一個籃子里。

那麼目前有什麼比較好的理財方式呢？

股票，風險太高，散戶這幾年的狀況大家也都知道。銀行的理財產品，安全性是挺高的，但是門檻相對較高，對於很多人來說也不太合適。那麼結合現在的情況，最適合普通大眾的理財方式最佳的互聯網金融方面的理財產品顯然再合適不過了，那麼都有那些呢？

餘額寶、理財通類：收益年化在6左右，一萬元投資，一年能夠有600元左右的收入。優點，資金隨時能夠支取方便，靈活度高。雖然現金收益不太高，但是綜合資金使用靈活度來看，是個不錯理財模式。

網貸投資平台，人人貸、貸幫：年化收益12%左右，一萬元投資，一年能夠1200元的現金收益，但資金使用靈活度較差。

眾籌類：這樣的投資風險相對會高一些，能夠帶來收益的一般是指股權眾籌，但這偏向的創業企業的早期投資，未來的可能非常的多，所以可以適當關注一下，但這個不建議過分投入，因為都是早期投資未來如何這個誰也沒辦法保證，但說不定你就投了一個未來的行業巨頭。盡量投的比例不大，但回報也相當可觀了。推薦貸幫的眾籌項目。

35歲以下投資自己永遠是最優選擇。

把這些錢用來進修吧。

如果對股票投資感興趣，可以去雪球看看。

年輕的時候還是投資給自己，社會經驗缺失，投資經驗不足的情況下還是投資給自己最保險，35歲以後再考慮那時候起步資金就不是10萬了

看看身邊有缺錢需要你投資合夥的，靠譜的就可以一起幹了。

10W，我覺得最好借給做生意的朋友。收8%-10%。一定要特別靠譜的，不要貪圖太高的回報。對人知根知底。這個利率借給他們，他們也會感激你。等你攢夠了20-30，就可以投資小型的不動產了。

其實呢～不如先投資於學會如何投資。

比如上些實際的靠譜的金融課。

多參加座談交流。

可供選擇：1.互聯網金融 2.放貸 3.結交朋友 4.充電 5.旅遊（如果是你的夢想）

總之，年輕時投資激進點，衡量能接受最大的風險。

買國債吧。估計其他方式你也沒有精力去控制風險。

10W閑錢還有正職的人，你是怎麼想著理財呢？洗洗睡吧。

十萬····

還是投資自己吧

定投，IRR=30+不是夢哈哈

投資旺鋪。門面、、、

投資自己，投資給你的家人，投資給你信任的朋友。

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