招財寶是騙子么？

12-28

是騙子么？

2016年10月12日更新……首先感謝各種知友的關注，評論區和私信請諒解。原因呢？因為招財寶這個產品已經沒什麼好說的了，它早已淪為一個尋找接盤俠的爛攤子。在沒有新的金融產品引入的背景下，全是拆東牆補西牆的爛尾樓，所以收益率直線下降。

今天之所以繼續更新，是因為仍有知友發來私信詢問收益問題，所以有必要提醒各位不要再入坑了！那麼大家關心的問題來了，我們還可以買哪些理財產品呢？其實吧，這就是一個偽命題，理財的前提是你有比較可觀並且可以短期或長期閑置的資金，並且沒有其他投資渠道，是一個保守型的理財者。據我了解，多數人都是為了尋求一種「餘額寶」的高級版，有點閑錢，害怕風險，幻想高收益。

我想說的很簡單，就是希望各位更新一下自己的理財觀，踏踏實實工作掙錢才是正道。好吧，如果你仍舊想知道一個不錯的餘額寶高級版，那就去看一下「定活寶」吧，注意是網商銀行的定活寶！也就是招財寶的另一個形態。不過這次，沒有了超高利率，但是有了無風險，無本金損失（相比較招財寶，沒有手續費，只賺不賠）。好啦，就說這麼多了。

2015年5月27日更新``````````看到又有人說被騙了，我又仔細看了一下自己的答案，覺得有必要修改一些結論，因為招財寶的政策也改了！這裡只寫出結論：根據最新的規則，如果變現的話，現在購買的任何產品都有可能虧損本金！那麼怎麼知道自己是否會虧損呢？這裡只談2015年5月8日之後購買的理財產品（只能買到萬能險、借貸產品），如果顯示的可變現金額小於你的本金，那麼你就真的虧了，以後產品所獲得的收益也跟你沒關係了。
其實只要你持有的日期達到一個數值，且設定的變現利率低於你購買時的約定利率，就能實現盈利，這個因為設計多個變數所以不好具體說是多少，依情況而定。
另外，需要注意的是，千萬不要隨便點「預約」，因為那就是為了讓那些想變現的人能夠快速得到變現而設定的。再者，如果變現利率設定太低，那麼沒有人願意接盤，你的變現申請就無法實；設定過高自己就會虧損。所以，從這個角度而言，的確是不厚道，就是個坑。
不過話說回來，你明明知道招財寶是定期理財產品，為什麼要變現呢？這是個凡事要講契約與合同的社會，你不看清合同，不遵守契約，註定要吃虧！後面的答案，已不具備完全可操作性，看看就好。

以樓下王劍同學的回答為例，已知他持有140000，系統預約成功一個約定年化收益率6.29%的個人貸，期限為730。由於他沒有寫出自己設定的變現利率，也沒有明確指出持有了多少天（一個多月），那麼我假設他設定為6%，持有30天。根據規定，可以得出變現金額為140000*（1+6.29%*730/365）/(1+6%*700/365)≈141347.37 再減去手續費141347.37*2%≈282.69 最終得出141347.37-282.69=141064.68
顯然是沒有虧損的，所以我就想他是不是為了提高變現的幾率將變現利率設定得過高，你想一個將近2年的借款，你願意用6%的利率借給他么？於是我將其改為7%，其他條件不變，得出138679.53如此看來王劍同學一定是設定了一個介於6.29%和7%之間的數值。
所以再次提醒各位不要隨便預約和變現，即使要變現也要合理設置利率！其實虧不虧你點擊變現的時候顯示的金額不是已經告訴你了嗎？你要覺得虧，就不要點擊提交確認啊。好了，不想贅述了，再不明白我也沒撤了。
（註：以上計算因為保留了2位小數，所以結果會有誤差）

**********************************************************（原答案如下）
這個要區別對待，在不熟悉規則的情況下為高利率誘惑，然後盲目操作會虧本，但是這個虧損的額度不高，所以只能說買了「廉價」的教訓。
再說說招財寶可能出現被罵是「騙子」的情況。（以下按2015年4月3日招財寶官網規則，以前略有出入，可見其他帖子）
結論就是：「變現」根本就是「借錢」！（這倆就是同義詞，以下提到變現的就是借錢，借錢即變現，概不贅述。）
先來回顧一下招財寶的相關常識：
第一，在不變現的基礎上，你就是買了一個和在銀行購買的理財產品，收益和風險相當，這個沒什麼好說的，在現有的金融背景下，理財產品是新時代的「定期存款」。不要問為什麼不改叫定期存款，親，那個是央行規定死的，銀行這些小弟是不能改的！啥？理財產品有風險，呵呵，你太小看你的存款的投資能力了。
第二，在變現的情況下，注意了這一塊是產生爭議的重點了。簡單的說，變現就是你用自己購買的產品為抵押向其他人貸款，這裡有兩個債權關係：你和產品公司（各種保險啊基金啊）；你和借給你錢的眾多招財寶用戶里的一個。注意了，不要以為你變現了之後就和你購買的產品沒關係了，也不要以為你和你的債主沒有關係了！你購買的產品一直都在，直到合同期滿，對方還款還息。另外你變現的錢不是招財寶公司的，他們就是個拉皮條的掮客，從中收取傭金，只是還算有良心收得很少！那麼誰有錢借你呢？廣大的放高利貸者啊，呵呵，就是廣大餘額寶用戶啦，既然是借錢那就得還款還息咯，所以在完成變現的那一刻起，你就已經是一個債務人了！欠債還錢，知道么！
好了，下面是乾貨了。
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
1）、為什麼最高額變現之後發現本金變少了。這種情況只會出現在購買「萬能險產品」和「保本浮動性基金產品」這兩種情形。但是往往這又是一個偽命題，因為從目前的收益報表看，預期收益率往往都能實現，那麼問題來了，明明當時可變現的金額變少了，怎麼就沒有虧了？好了，回憶一下前面的內容，你那個變現來的錢是借的，又不是你自己的，至於借多少嘛，呵呵，借錢的是爹！你說了可不算哦。招財寶的規則是「最高可借金額=本金/(1+借款利率*借款計息期限/365)
舉例而言，某用戶投資1000元持有1年期保本浮動基金產品，持有180天時申請變現，用戶變現借款的計息期限是365-180=185天，假設用戶將變現利率設為5.0%，平台服務費為0.2%來計算。
用戶可以申請的最高可變現金額=1000/(1+5.0%*185/365)=975.28元；
平台服務費=974.95*0.2%=1.95元；用戶成功變現最高實際到賬金額為：975.28-1.95=973.33元。」
看明白了吧，我已經把變現改為實質的借了，別說你到現在還不明白。
所以，不必激動嘛！你少借點錢而已嘛，真正讓你不爽的是，你自己的那一份呢？呵呵，你當初可是和產品公司簽了合同滴，上面寫著很清楚，3 or 6 or 12個月，甚至有3年的，說借這麼久就一定要講信用哦，所以騷年們，陷入漫長的等待吧，不是跟你說了是「定期存款」嗎？到期了，你還是有盈利滴！怎麼就騙你了，是自己騙自己，童話都是騙人的。
2）既然如此，那變現借個錢什麼的也無所謂啦，呵呵，說了，借錢的是爹！你願意借錢個一個不相干的人么？除非高利息啊，是滴，每個想用招財寶盈利的人，都是抱著放高利貸的心來的，anyway,手裡缺錢的人那麼多，以出價最高者勝咯，什麼，你還想賺一筆，那就等著那個人傻錢多的人願意用3%左右的利率借錢給你。
所以，結論一目了然，不是招財寶是個騙局，是你自己不要騙自己，短期之內想賺大錢，還想著隨時可以要回你投資的那筆錢！
錢如果長期不用還是可以買的，如果是自己要用的錢還是存餘額寶吧，人要經得起誘惑，有餘額寶了就知足吧，還真是「飽暖思淫慾」啊。（先寫這麼多吧，有人看再繼續整理）

非專業解答，僅供參考

【保本保息】
你所投資的錢通過招財寶的平台借給一個陌生人或陌生企業……
情況A，假如借款人還錢了……
本金和利息打到你的餘額寶上。
情況B，假如借款人沒還錢……
由保險公司負責賠付，本金和利息打到你的餘額寶上。
這就是保本保息，本金和利息拿好，保險公司向借貸人討錢的後事你就不用管了。

【變現】
變現全名叫申請變現借貸！
是申請！變現！借貸！

假如你有一萬塊錢，買一年期的（360天），年化收益率為6%
一年後，將獲得收益：600元

買完之後你就想【變現】，你可以……

A，一萬塊錢，一年期的，年化收益率為0%，變現啦。誰來接盤？

假如有人接盤，他需要支出一萬塊加六百塊，一萬塊用來支付你的本金，六百塊用來支付你的利息。
你將獲得一萬零六百，保本保息，毫無損失。（年化收益率6%），而對方那個倒霉的接盤者的收益將是負數！
你不願意賠錢，對方也是一樣。A這種情況基本不會發生。

B，一萬塊錢，一年期的，年化收益率為3%，變現啦。誰來接盤？

假如有人接盤，他需要支出一萬塊加三百塊，一萬塊用來支付你的本金，三百塊用來支付你的利息。（你倆各自3%的年化收益率為）
你將獲得一萬零三百，利息有所損失。對方將獲得一萬零三百。
表面看大家都有收益，實際上由於收益太小，對方根本不願意接盤，B這種情況也基本不會發生。

C，一萬塊錢，一年期的，年化收益率為6%，變現啦。誰來接盤？

假如有人接盤，他需要支出一萬塊，一萬塊用來支付本金，最後由他獲得6%的年化收益——六百塊
你的本錢一萬塊錢獲得了變現，利息……就算了吧。

D，一萬塊錢，一年期的，年化收益率為10%，誰來接盤？

沒人接盤，只好出此下策。有時為了快速變現，損失本金也在所難免。

以上僅用於理解招財寶的變現方式，若與招財寶變現的具體流程不符，敬請見諒。

招財寶的本質是P2P，是借貸，是定期理財。
xirui wang

買招財寶就是定期存款，沒到期取現，肯定會損失。

變現有損失很難避免。不要把所有的錢都放在招財寶里，否則急用時真的不好取不出來。

個人觀點：對於理財小白來說，招財寶還是可以用用，如果你已經知道怎麼用的話……

追加補充：

你購買招財寶實際購買的是某人或某公司的債務，招財寶的保本保息負責保證償還。
變現等於把你購買的債務出售，出售給誰？不是招財寶官方，而是招財寶平台下的用戶。

在笨虎微信訂閱號（煮歷史品金融）後台的投票中，招財寶出人意料的多。

說出人意料，主要是招財寶有一個靠譜的爺爺：阿里巴巴。而且，血統純正。

招財寶的爸爸螞蟻金服也很是了得：成立不到一年就吸引了包括國開金融、中國人壽、新華保險等金融巨頭的戰略入股。

螞蟻金服的股東中，最引入注目的還是全國社保基金。消息人士稱，社保基金投資了70億元，拿下螞蟻金服5%的股份。

社保基金的穩定可是事關江山社稷的，然而就在大家還在激烈爭論社保基金應不應該投資股市的時候，社哥卻做出了更為激進的投資。

一方面，這表明我們國家的養老金虧空真的已經很嚴重了，迫切需要提高投資收益來彌補；同時，大家會由衷感嘆，螞蟻金服確實靠譜。

以上都表明，招財寶背景不是一般的硬。

然而，就在半個月前，招財寶卻遭遇了一個「意外」，一筆1.22億元的逾期貸款曝光。雖然事件很快平息，輿論也普遍認為不必大驚小怪，笨虎卻還是看出了點問題；本來當時就想寫篇文章，但卻被另一個更緊要的事兒打斷了：下一個泛亞？危險的草根投資平台

發放一筆貸款的完整風控流程應當包括貸前、貸中與貸後管理，貸前審查固然重要，貸出去以後也絕不能不聞不問，坐等還本付息。

招財寶這筆逾期貸款被歸結於不可抗力事件：天津港爆炸案。但是，爆炸發生在8月份，和逾期發生的時間相隔兩個多月，招財寶卻全然不知這起爆炸案牽涉到了本平台的借款企業。

如果及時了解情況，招財寶就有充裕時間與借款企業、項目擔保方和保險公司協商解決方案，提前化解危機。這次，招財寶雖然事後處理妥當，但突發的逾期風波還是帶來了不小負面影響。

天津港爆炸案是舉國皆知的大事件，招財寶尚且反應如此遲鈍；可見，招財寶在貸後管理方面存在嚴重缺失，導致了本不是意外的「意外逾期」發生。

招財寶應該吸取這個教訓，其它平台也該引以為戒。

此次事件暴露的另外一個問題是，項目有擔保卻「擔而不保」，投資人質疑P2P項目擔保形同虛設，改天再來聊聊這個話題。

詳見我的知乎專欄：
鏈接：招財寶1.2億逾期並非意外 - 煮歷史品金融（P2P平台監測） - 知乎專欄

一直以來學了商科管理，卻一直用高中時代文科生的思維思考問題，像文人墨客般時而酸腐哀怨、時而陽光苦口婆心的奉勸周遭，也一直忽略管理學科知識的運用和實操。現今空間朋友圈充斥著代購、微商，向來自視清高的我未必全面轉型，卻也希望能發揮所長、獨當一面。然，實屬小嫩苗一株，還在被培育、薄觀厚積的量變過程中，謹以此記錄我的小論事觀點，還請諸位專業大師指點調教。
近來我自己比較感興趣錢生錢的方式，放眼金融界沒熟人、反觀自己沒有足夠的經濟頭腦、最主要的不是富二代只是單純靠兼職賺外快的打工學生妹沒有足夠揮霍的資本，眼光方向股票債券沒有足夠的膽量承擔風險可又想拿到相對高收益請問哪家強？答曰，中國浙江找阿里巴巴。鋪墊許久，沒錯，在昨天之前阿里巴巴旗下的餘額寶（餘額寶是由第三方支付平台支付寶為個人用戶打造的一項餘額增值服務。餘額寶規模已超過2500億元，客戶數超過4900萬戶，天弘基金靠此一舉成為國內最大的基金管理公司。通過餘額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出，像使用支付寶餘額一樣方便。用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，同時餘額寶內的資金還能隨時用於網上購物、支付寶轉賬等支付功能。轉入餘額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。實質是貨幣基金，仍有風險。）是我小金庫的暫存虛擬空間。昨天手機App更新，初識招財寶。下面進入正題咱們談談招財寶。
關於招財寶，官方給出的解釋可以問度娘。

而實際來說，招財寶只是阿里與P2P（互聯網金融點對點借貸平台）的合作，阿里在支付寶提供介面，招財寶並非阿里的產品，目前與淘寶網、支付寶和天弘基金公司達成合作關係。針對於這種情況，我的對此的看法呢，就好比大學生考研、出國、找工作，為了增加自己成功的砝碼，都會找知名的導師寫推薦信或認識的熟人搭線，而馬雲旗下的阿里巴巴響徹大街小巷，馬雲本身利用風險投資創建了阿里帝國，自然而然是最好的保駕護航的風向標。
對於一個新產品，且具有一定的收益性和風險性，人們的看法自然褒貶不一。瀏覽眾多網頁貼吧眾說紛紜難辨事實，然平心靜氣總能理清頭緒。
關於眾多網友提出的問題：
（1）到期提現問題：獲得利息=本金×年化利率÷365×天數
（2）收益權轉讓問題：簡單地說，就是說有人投入錢買了這支基金或者股票，時間跨度很長，在這期間可能急需用錢，然而基金股票買了不能退只能轉讓，所以你的資金投入等於給了這個原始購買人，你拿到的即這支基金或股票的到期利息，同時承擔相應的風險。資金都有時間價值~
（3）約定年化收益率更改問題：提高可能會有人買，只不過相對於別人來說，你的預約等待周期要長很多，舉例來說，你跟我借100塊錢，我說一周後你得還我105，而另外一個人說你還我102就行，你說你借哪個呢？但是如果急等用錢，恰好別人都不借，那麼你的哪怕110都有人借。
（4）取消預約是否扣除金額問題：經本人自己嘗試，未扣除任何費用，諸位如果不清楚自己賬戶是否有金額出入，可以到支付寶APP的首頁下滑有個「記賬本」，點開即可看到你的每一筆進出帳~
（5）變現問題：參考第（2）點，資金的時間價值
（6）轉入金額投資後持有金額變少問題：持有金額即為你購買的金額，假如你投入500，可是借出人只需要借你477，剩下的也就退回你的支付寶或餘額寶賬戶，樓主可以查一下，餘額寶、支付寶賬戶是否有多餘的款項進賬~或者點開「我的預約」，沒有轉入賬戶的餘額也有可能進入下一輪的預約投資。
以上為我個人對招財寶現在存在問題的私人看法，如果有不恰當還請各位大師專家指正。至於招財寶的未來發展問題，眾所周知，招財寶在去年也就是2014年4月10日金融信息服務平台正式上線運營，2014年5月15日招財寶預約搶購功能正式上線，2014年6月5日創造"" 半小時銷售10億理財產品""的銷售記錄。這是什麼意思呢？也就是說第一批吃螃蟹的人還未拿到投資收益，廣大網民也還在靜觀其變狀態，而所謂的賠賺與否也要與今年的經濟發展狀況、國家政策緊密結合。一句話來說，投資皆是收益性與風險性並存。投資需謹慎。說句不恰當的話，諸位是否跟我一樣對股票摸索狀態，轉而相信阿里以往的口碑和信譽？而現在除非官方出來認證，否則誰也無法給諸位投資者吃下定心丸，然而理財本身就是一項風險性活動，又有誰能保證只賺不賠呢？我也跟諸位一樣對個人貸借入者的身份保持好奇、對產品合同存在的問題保留看法。

至此，還請更了解、更專業的大師來問為我答疑解惑。
最後，此文參考了百度百科、招財寶吧的逐項資料問題。
（感謝大二世界經濟概論任課老師任靚老師和大三技術經濟學任課老師宋凱老師對於學科的傳授和應用的啟蒙教育。）

寶類理財產品只能小打小鬧，再怎麼理，也不會讓一個窮屌絲變成高富帥。如果作為一個大學生，建議學習投資的思維，比如學習經濟發展趨勢、目前互聯網經歷發展情況、經商之法、如何投資股票等等。最重要的是要跟對人，也許現實中沒有，那就要多看書，學習那些大師怎麼投資（比如巴菲特、比爾蓋茨、馬雲等），看多了，思維自然開闊了，路也就明朗了。