作為一個支付類產品的產品經理，最重要的能力是什麼？

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類似支付寶、微信支付那樣的產品經理
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可能比較複雜一點或者就像 @孫偉賢目前排名第一講的那樣支付路由算高階一點的，寫了一個故事，介紹了一下路由。
----------------------------------------老王開店------------------------------------------------

去年一年加上今年繼續做了支付路由的一些演進，有了一些想法和經驗希望和大家分享。

在上大學學金融的第一堂課上，老師說「金融是什麼？金融就是放在冰箱里的一塊肉，從冰箱拿出來，再放回去，你沒做什麼，但是手上已經沾滿了油。」後來閱歷再多一點，知道支付又是金融的基礎，所有這掛的第一層油就從支付開始了。

在支付裡面，處於核心功能的之一就是支付路由了。支付路由作為支付的中樞神經功能承擔了整個支付收益管理的職能。那支付路由具體怎麼做，怎麼實現的，技術的東西直接講，多枯燥，我們先講個隔壁老王的故事吧！

老王開了個雜貨店，承蒙街坊照顧，生意一直紅紅火火，慢慢地店面從一家到兩家到三家，最後基本上有商業中心的地方都有了老王的店，而店面也從當初的幾十平米的雜貨店變成了幾千平米的老王連鎖超市。

店面大了，大家都喜歡來老王這邊買東西，老王要管理的，要打交道的人越來越多，問題也多了。

開的店越來越多，有社區店，有中心店，有旗艦店；有省會城市的，有三四線城市的店，有農村低於的，每個店老王都要考慮鋪什麼樣子的貨，或者手把手教個新人怎麼做。
客戶多了，從以前的街坊到集團大企業都來這採購，得處理的交易要好多，這分分鐘就是幾百萬上下，要是臨時斷電斷水或者人手不夠，讓客戶買不了，那損失可慘重了。
要求多了，要精細化管理了。店面地點不同，客戶群體也不一樣。那些大客戶們由於地理位置、公司規定和員工喜好，每個客戶要求的服務也都不一樣；
每天的流水更大了，進進出出都是錢，老王那麼大流水，總想能夠怎麼才能成本少一點，錢能夠利用起來，有個沉澱收個利息啥，錯個賬期什麼的？
員工多了，供應商多了，環節多了，誰有個事怎麼辦，哪個環節出問題了怎麼辦？
大主顧們、一些老朋友們和一些比較重要的客人體驗得照顧好，最好能記住他們常買的，常用的，不用說就知道喜歡什麼要什麼；
貨品越來越多了，每個種類商品都有供應商，甚至同一個商品也都有很多渠道給老王供貨，這些關係都要處理好，老王才能拿到好的折扣和更多的營銷費用；

老王對於這些問題，有著樸素的想法，就是希望都服務好，錢賺的再多一點。

陸陸續續老王忙前忙後，做了很多事。

店面越來越多，老王就根據不同地區級別+不同店類型，設計了一套模板，應該開多大，鋪多少貨，拿著這套模板直接用就行，除非有特殊需求再單獨配置。自從有了這個模板，老王開多少店都不怕了。
客人越來越多，老王去買了更多地收銀台和準備了充電箱，防止排隊過長和臨時斷電；
合作的渠道越來越多，老王會根據合作關係、進貨成本、給的營銷費用以及要求，每家都進點貨，維持好大家關係；
大客戶們的要求不太一樣，老王做了好多種方案，能夠根據客人的要求提供對應的打包方案，讓客人們都一樣；
流水越來越大，老王會根據供應商們的提供的不同產品和報價，每種商品選擇最合適的進貨渠道；比如大米用哪種供應商的，洗髮水找誰提供
中間環節多了，有事了或者預計有問題了怎麼辦？老王多雇了些員工和多準備了供應商，並且設計了一個報表，誰有問題了，就立馬找其他供應商來支持下，或者預計誰有問題了，也能自動提醒老王，讓老王好提早就安排好，那個時間點應該找誰。

大主顧們、老朋友和那些VIP們，一開始老王還是小雜貨鋪的時候純粹靠腦記後來大了老王給他們發了個貴賓卡，通過他們刷卡消費，老王知道他們買什麼，喜歡什麼，下次打電話或者刷卡的時候，老王也好店員也好都知道要買什麼了，客人們也滿意，老王也好提前準備。

故事講完了，這是老王開店的事兒，老王的遇到的問題，樸素的想法，和堅持的處理方式，其實就是一個支付路由機制的體現，承擔了一個支付的收益管理職能。而支付收益管理就是建立以用戶需求體驗滿意度、支付成功率和收益率指標為目的，實現效益最大化的機制。

對於老王，看的見得是利潤，看不見的是口碑。

對於支付，看的見得是真金，看不見的是體驗

那麼如何實現這些了，或者裡面大體結構設計應該是什麼樣子了，見下圖

如圖，在路由的設計裡面，由引導路由和交易路由構成。

簡單說引導路由決定了客人能夠看到什麼，用什麼支付方式，是招行借記卡還是農行信用卡，和來老王的超市看到統一速食麵還是看到哇哈哈AD鈣奶一樣；

而交易路由決定了根據策略會走到哪個通道，成本多少，是根據成本優先還是風控優先或者指定優先的邏輯，就跟老王的統一速食麵是問老李家進貨還是老劉家進貨一樣。

在引導路由裡面，建立各行業不同引導模板及方案，展示控制場景支持支付方式展現和順序，通過這個控制推薦支付從而達到影響用戶支付行為的目的，並且引導模板支持特殊商家不同展現模板制定。

舉例：比如境外商戶配置的銀行要有Visa、Master；而境內的可能就可以忽略；主要業務信用卡還款的商戶只能配置借記卡、而酒店、超市買賣的就可以信用卡、借記卡都能用。就和老王遇到不同地段，不同客戶的需求不一樣的問題一樣。

在交易路由裡面，通過交易路由規則能夠做到把適合的交易推薦到合適的地方，達到降低成本的目的；本身路由規則能夠控制通道維護時間處理和通過路由的運維策略實現自動熔斷，也就是故障自動切換通道，保證成功率，在支付行業中「支付成功率是第一優先順序」。

策略背後對應的是通道，通道都是對應銀行或者三方，平時都要處理關係，所以很多時候需要切量且自然。通過分流的路由規則，可以設定權重、限額，實現通道流量強制分配。以及通過流量分配演算法形成或正態分布或強制策略達到各通道交易量控制，這個也就是故事裡面老王要處理各個供應商的關係。

舉例：

1、工商銀行信用卡有2個通道，通道A的收費規則是單筆金額的2‰作為手續費，通道B的收費規則是1元1筆。那麼，在其他條件相同的情況下，交易路由根據正常路由規則，會走到成本更低的通道上去，根據金額計算比如500塊以下的訂單金額就應該走到通道A,而500以上就是通道B

目的：實現成本最低

2、工商銀行信用卡有2個通道，通道A的收費規則是單筆金額的2‰作為手續費，通道B的收費規則是單筆費率的3‰。那麼通道B基本只能用來做備份，在通道A維護的情況下使用，但是作為合作備胎也是有尊嚴的，你也是要時不時撩一下，給下希望，所以設定每天指定走B十萬交易量，走完就全部走A.

目的：實現通道備份，為自動熔斷可用性提供支持

3、工商銀行信用卡有2個通道，通道A的收費規則是單筆金額的2‰作為手續費，通道B的收費規則是單筆費率的3‰。通道A需要支付要素【卡號、姓名、有效期】，通道B需要支付要素【卡號、姓名、證件類型、證件號、銀行預留手機號、簡訊驗證碼、有效期、CVV】,此次交易命中風控規則，有交易風險，所以會下發通道B,即使費率更高也會走通道B，保證交易安全

目的：保證交易安全性

結合引導路由和交易路由，支付路由做為一個機制，它完整的承擔了由用戶需求體驗滿意度、支付成功率和收益率所構成的一個支付的收益管理職能。

九層之台起於壘土。路由的實現是以通道為基礎的，需要有豐富且類型多樣的通道，通道有出款、有收款、有跨境支付等等，具體怎麼樣，有機會我們再叨叨。

老王倉庫管貨和卡BIN服務設計

一些支付東西會寫在專欄很公眾里，歡迎一起聊聊

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大衛的支付筆記和生活隨筆：https://zhuanlan.zhihu.com/davysay

大金融，小支付，很多故事，一些水貨。

頂住老闆社交化的壓力

1.基礎支付工具流程實現方式：網關、快捷、代收代付、賬戶餘額；
2.對賬相關、差錯處理、退款、補單處理、清結算改造、後台業管改造、通道接入調研；
3.商戶接入相關指南，聯調，支付通道測試，限額測試、試商用；
4.風控相關：這個了解不多，商戶限額、盜刷防範策略之類
5.高階一點：通道路由設計
還請大牛們補充……
PS：支付過程有始有終，別走不通奧，或者死循環，學習和設計的時候記得，搞支付類的先把這些搞懂，免得未來設計頂層產品的時候鬧笑話，O(∩_∩)O哈哈~

嗷嗷~~基本能力：細心、邏輯嚴密、勤學好問，一圖勝百言！

向上管理

產品經理的基本能力，金融行業專業知識。

如何找到一個靠譜的老闆。

各種答案都是說的太宏觀，沒有任何的建設性意見。和心靈雞湯沒有任何區別。

類似支付寶，微信支付這類產品可以說是已經成熟的產品，甚至如果沒有大的改動，也可以活N多年的產品，那麼要你作為一個產品經理的價值體現在哪裡呢？
這個是要思考的問題。是繼續優化產品功能還是滿足客戶需要去進行各種小的改動以提升客戶黏度？還是進行大刀闊斧的改變，冒著改錯了就萬劫不復，改對了就一鳴驚人的風險？

如果是全新的產品，對於全新的業務就必須有完整的流程了解，必須以客戶的角度進行市場調查和試運行驗證，在產品推出後進行客戶反饋的二次迭代和開發，計劃好二期三期的產品設計等。

所以對於產品經理來說，不同的階段側重的能力不一樣，不同的能力在不同的階段的重要性也不一樣，沒有最之說

支付就兩點：第一個叫安全；第二個叫便捷。
便捷體現在流程、操作、體驗、渠道等。
安全就不說了。
其他的，優先順序就低了不少

支付類的東西，偏後台，用戶的使用與平台能力的關聯性你得非常熟悉。
一套能力會包裝出N個應用。後台鏈路上哪個環節出問題會影響哪個應用的體驗，這些要練得很透。

1，安全。
　　用戶賬號的註冊，密碼找回，賬號綁定。
　　密碼修改，解綁。

2，快捷支付
　　便捷支付，以及便捷支付風險預防。

3，用戶流水細則
　　用戶所有的消費流水長期保留。

4，即時度
　　高即時度的支付狀態修改，付款以及扣款。

5，用戶風險預防
　　用戶異常支付狀態預防
　　用戶賬號凍結
　　用戶風險支付追回

　　這些應該就算是根本了。如果不能做到，安全，快捷，透明，即時，穩定。那麼支付類的軟體就沒有使用的依據了。

　　針對安全涉及到的就是各種低完全級到高完全級的不同級別快捷支付的門檻。對於低支付級的用戶，我們可以犧牲大量的體驗。要求它進行繁瑣的卡號輸入，手機支付，進行手機支付簡訊驗證。

　　同時能做到一個風險預防。當然這個前提是在用戶在你的軟體中有預存。如果沒有那麼就沒有辦法了。

　　其他的關於便捷，還有流水之類的東西這個大家應該能很明白這些東西的重要性。

讓還沒用的人認為你很安全
讓用著的人認為你很方便
讓所有人都知道你
讓更多的渠道使用你

提筆了半天，刪了寫，寫了刪，主要是題主給的命題太寬泛了，沒有定義明確的範圍，我覺得支付相當於電信行業的鐵塔，電網中的火電站，是貨幣流通的基礎建設工作，又不具有國家壟斷性質，數百家的拍照發放已讓該行業成為較為充分競爭的市場，所以很累很臟。各家都力求不突破國家的政策下獲取最大的利益。目前在線下收單受限於mcc政策所帶來的重大套利空間，導致線下市場劣幣淘汰良幣。線上市場拼的真叫凶，因為是自由定價市場，在部分場景報價已接近成本，幾大巨頭外，其他各家都在圍繞著自己的商戶做些優化，如互聯網金融、供應鏈金融等，所以基於這個現實，我覺得產品經理除了分前中後台外，還要注意經驗的劃分：
1、剛入門的產品經理（產品專員）：具有良好的職業素質，能將需求轉為產品。
2、產品經理：在行業里混了數年，此時各類灰色地帶的事都看透了，此時看重的是能在不突破公司底線或國家的政策下獲利的能力。能將一個灰色的產品包成一個合法的外衣對外推廣。如套現神器、通道租賃、服務輸出等。
3、高級產品經理：這個時候已經熟知政策的走向並預測市場的趨勢，能提前為公司做好準備，如能根據p2p的模式發現徵信的機會提前布局徵信牌照或數據、能提前搞定銀行做資金託管。

思維的嚴謹、縝密、系統。

產品經理最重要的能力：行業專業性，一定要對你所處的行業足夠了解。

搭建基礎牢靠的支付體系底座。流程、風控、安全、並發在線，當然，作為前端的便捷性、流暢等用戶體驗自不待言

看了一下基本都說清楚了，一些小細節需要考慮沖正、防篡改、審計、核銷、退換貨（部分退換貨）、多方對賬問題；如果涉及交易，就還要確認放兜底方案。

安全便捷

去繁就簡 simple is best

平衡能力
安全性和便捷性是相互制約乃至對立的，因此把握支付安全與支付便捷之間的平衡非常重要。

支付寶在提升便捷性的過程中被用戶質疑降低安全性的事情不是一兩回了，微信支付安全性不知道相比支付寶如何，倒是便捷性差支付寶好幾個檔次。

1 前端規劃業務收單，引流用戶
2後端與三方收單機構對接，清結算,對賬。
3中間業務層各種包裝業務模式

不管作為哪類的產品經理，責任與執行力都是最需要的。對於支付產品經理，與其他產品經理不同的是，需要對資金流向整個過程很清楚：錢給誰，怎麼給，怎麼做差錯，誰參與差錯。用戶很在意資金的流轉安全，但又極不願意花時間關注它。「我只是買個東西付個款」，「什麼，錢流轉出了問題？」，」還要我去操心？「