第三方支付公司充值、提現、轉賬流程怎樣？
請問一下，第三方支付公司，只有銀行卡收單牌照，沒有互聯網支付牌照，要做充值、提現、轉賬這塊需要考慮哪些要素，比如商戶/客戶 充值進來的錢存在支付公司哪個賬號？如果第三方支付公司沒有和該銀行合作，商戶通過該銀行進行充值，怎麼進行代收代付？還有一系列的清結算、對賬、清分等。本人剛入支付行業，請大牛幫忙解惑，
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碼字辛苦，求打賞
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題主這個問題有點大，讓我娓娓道來。
先科普下題主說的銀行卡收單業務，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。說白了就是我們平時線下消費時的POS刷卡。
一、想做支付結算業務，先得了解支付結算系統的構成：
以上支付結算底層系統構成為第三方支付公司核心系統，不同的公司根據業務的不同還會有其他系統。
賬戶系統：賬戶賬務系統，一切支付結算業務的基礎，一個賬號可對應多個賬戶。包含賬戶性質、是否激活、賬戶狀態、賬戶類型等信息。
記賬系統：記錄每筆支付結算相關的資金往來。
對賬系統：包含內部業務對賬與外部渠道對賬，後文有詳述。
風控系統：對風險事件的監控與決策。包含政策風控、基礎風控、交易風控等。
支付系統：對接入款渠道，處理支付業務，充值本質也是支付業務。
結算系統：對接出款渠道，處理結算業務，典型的有提現業務。
分潤系統：對涉及結算的業務進行清分軋差，與結算系統組成清算系統。
路由系統：根據預先設定的規則，只能選擇最優入款、出款渠道，降低成本，提高用戶體驗。
二、清結算系統（分潤系統、結算系統）
清結算系統對應業務典型的有提現和轉賬
何謂提現？我們先看下業務場景：
買家在淘寶上購買了商家的商品，並通過支付寶支付完成，買家收到貨後確認付款，支付寶將貨款結算到商家的支付寶賬戶，一段時間後商家將貨款提現到自己的銀行卡。
提現：用戶主動發起的，將虛擬賬戶資金結算到本人銀行資金賬戶，並伴隨資金流由平台客戶備付金賬戶向用戶銀行資金賬戶劃撥的過程。
如何實現結算業務？
從合作方來說，有銀行、銀聯、第三方支付公司。 主要還是以銀行為主，在成本（甚至可以免費）、時效性上都比較有優勢；銀聯的話有些差異化的產品，後面細說；採用第三方支付主要是支付服務是它，出款打包給他也方便，但是很多支付公司不提供此項服務。
從發起平台來說， 有企業網銀、銀企直聯、代付介面。如果處理用戶的提現申請需要用企業網銀，那麼有點low，這個需要財務人工處理，一般規模很小的業務量可以考慮；銀企直聯是很多銀行提供給互聯網公司的平台系統，裡面有多個產品的集成，甚至有上百個介面。代付介面是很多第三方支付公司提供的，就如同提供的支付介面一樣。
從包裝產品來說，有單筆代發、批量代發、自動轉賬、非自動轉賬、 實時轉賬等，這些都是銀行或第三方支付包裝出來的產品。
從底層系統來說，有行內清算系統、央行大額支付系統、小額支付系統、超級網銀、銀聯轉賬系統。下面細說。
限於篇幅，底層系統之間的區別見下圖：
如果大家對提現業務感興趣，強烈建議大家參考本人知乎專欄文章提現業務流程 - 支付結算雜談 - 知乎專欄
三、對賬系統：
對賬其實是對一定周期內的交易進行雙方確認的過程，一般都是在第二天第三方支付公司對前一日交易進行清分，生成對賬單供電商平台下載，並將應結算款結算給電商平台。
所以對賬有以下作用：
1、電商平台通過對賬單與自身系統訂單進行比對，確認是否存在異常訂單；
2、電商平台作為結算金額的計算依據 。
對賬一方面對信息流，一方面對資金流，信息流對賬主要是確認雙方訂單金額、狀態等是否一致，如果一致，則根據對賬單計算出應結算款，與第三方實際結算款進行資金流對賬。對賬流程：
1、下載（獲取）對賬單，用來與系統內賬單進行比對
2、上傳對賬單（可能需要先對對賬單命名以及內部數據簡單處理）
3、對賬單解析，以為可能接多個渠道，每個渠道提供的對賬單格式不完全統一，所以需要解析成對賬系統標準的格式，比如需要哪幾列對應的數據，格式等樣子
4、獲取系統賬單，並與對賬單進行匹配
5、輸出結果，一般正常是平賬，異常結果如下
6、差錯處理，一般有以下幾種異常結果
A、多賬：即對賬單中存在但系統賬單中無的賬單，一般是因為調單或重訂單2次支付造成
B、短帳：即對賬單中不存在但系統賬單有的賬單，這種概率極低。如有，那找對方算賬
C、金額不一致：這種比較特殊，即對賬單和系統賬單都存在對應的訂單號，但金額不一致。這種概率極低。
此處寫的比較簡單，詳細的介紹大家可以參考本人知乎文章渠道對賬及差錯處理系統設計 - 支付結算雜談 - 知乎專欄
四、記賬系統：
要搞懂記賬系統，首先要了解會計基礎中的複式記賬及會計科目。這裡不過多敘述，大家可以找本會計基礎的書或者網上搜索下。以下介紹下簡單的記賬過程，以充值為例：
（銀行還沒結算資金給第三方支付公司）
借：應收款-XX銀行XX賬戶 100元
貸：客戶資金-XX用戶XX賬戶 100元
（第二天銀行將這筆錢結算給第三方支付公司了）
借：銀行存款-XX銀行XX賬戶 100元
貸：應收款-XX銀行XX賬戶 100元
（以上省略了結算過渡戶的過程）
記賬系統的知識後期會在本人專欄進行分享，大家可以關注下。
回答下題主的幾個問題：
1、根據《支付機構客戶備付金存管辦法》第三條的規定，支付機構接受的客戶備付金必須全額繳存至支付機構在備付金銀行開立的備付金專業存款賬戶。具體可參考中國人民銀行2013年第6號文件。
2、合作銀行也可以提供跨行的代收付業務
3、充值、提現、轉賬、清算業務請參考上文，或參考本人之前的回答，後期本人知乎專欄也會繼續完善支付結算的其他系統。
申明：因支付結算系統太過龐大，以上僅是本人對支付結算系統冰山一角的知識，歡迎拍磚，希望大家踴躍回答。
如有任何問題，可以私聊我，或進行評論
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會點贊的同學是個好同學
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如對支付結算感興趣，請移步 《支付結算雜談》 知乎專欄
只有收單資質，在收單時，是按照訂單來進行銀行卡資金劃轉，是先消費再付費（只不過你不付費，老闆不讓你走），是不存在沉澱資金的，而第三方支付的牌照，允許充值，其實就是先付費再消費，正好與收單是相反的。
那麼你的問題就是如何找到合理的訂單，把錢從銀行卡劃撥過來。
在第三方支付公司是存在一個資金託管賬戶體系的，這個資金託管體系，是將你的客戶收支雙方作為你的受託賬戶進行管理，賬戶上的資金收支僅接受你平台的指令，所以在收賬的用戶賬戶上是有大量累積餘額的，這些餘額當發生提現時，由你的平台向第三方發送打款指令，第三方平台會從你公司在第三方的託管賬戶上扣除這筆款項打到客戶的銀行卡上。
銀行是有銀企直連通道的，你可以跟你的客戶、銀行簽一份委託銀行卡扣款的代扣協議，當你的客戶在你的平台上發生消費後，由你的平台發送指令到銀行，有合作銀行幫你完成銀行卡代扣業務。
第三方支付現在也提供的有代扣產品，基本都是這個思路。
謝邀！
第三方支付公司本身的業務流程、業務範圍、資金配置我不是太清楚，但身處銀聯，有一點第三方支付公司是很重要的，就是和銀聯打好關係，因為銀聯本身是一個銀行卡組織，也是一家綜合性支付服務平台，題主的很多疑問，是通過銀聯來解決的，現在一一答來，也歡迎支付界大牛，尤其是第三方支付公司的，給予指正。
問1：商戶/客戶 充值進來的錢存在支付公司哪個賬號？
正常的流程應該是這樣，首先第三方支付公司應開展市場，包括前端（主要和持卡人、用戶）的商戶和POS等支付工具的布放，然後是和行業商戶合作開展業務（比如電話費，燃氣費、有線費），業務合成後，第三方支付（以後簡稱三方，打字好累）要實現系統的對接，和銀聯對接，和行業商戶繳費系統對接，和前端支付工具對接並建立支付信道，具體的錢是不存在支付公司賬號的（當然了，像支付寶、微信那樣的有虛擬賬號的，例外），具體實現如下：
1、商戶查詢待繳費用（商戶-&>三方-&>行業-&>三方-&>商戶POS），顯示出代繳數目
2、商戶刷卡繳費
商戶-&>三方-&>銀聯-&>發卡行扣款-&>扣款成功應答到銀聯-&>三方系統-&>通知行業扣款信息-&>行業系統銷賬-&>三方-&>商戶POS成功應答-&>繳費成功）
問2：如果第三方支付公司沒有和該銀行合作，商戶通過該銀行進行充值，怎麼進行代收代付？
按照問1的正常的支付流程，如果三方走銀聯通道的話，是不需要和該銀行合作的，業務上只是普通的消費，無需其他例外的業務。代收代付業務按照標準定義還不是問1所示的流程，可以百度一下。代收代付是需要持卡人和三方簽署協議的，由三方定期（可以不定額）的扣款繳納費用，而且這種業務開展需要更加嚴格的風控和範圍控制。
問3：還有一系列的清結算、對賬、清分
清算問題其實跟業務有更大的關聯關係，我不詳細展開，因為這涉及比較多的會計知識，我只從一個簡單的角度去解釋，資金流向，持卡人付出了100塊（假設），這錢最終怎麼分，這裡面涉及到無非就是業務費用和手續費，首先，業務費用是收入方，也就是行業商戶（電信、有線、移動、燃氣公司等）獲得，而手續費是從業務費用裡面扣除的，比方說，扣率是0.1%，也就是1毛錢，分賬比721，發卡7，三方2,銀聯1，那麼最終清算結果是行業商戶拿到99.9元錢，發卡行拿到7分的手續費，三方拿到2費的手續費，銀聯拿到1分的手續費，最終銀聯將手續費匯總卡查，清算就是到機構和行業，清分和二次清分就是入賬到商戶和行業商戶。
結算一般都是T+1和T+0兩種，一種是當天結算，一種是隔天結算
有的支付公司甚至會抵押部分資金
只有收單資質，應該沒有備付金管理資格，做充值就是違規.
報告看點梳理：
①支付行業概況及第三方支付領域發展趨勢概覽
②互聯網支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理、行動電話支付四大產業鏈布局解讀
③投資動向及企業資本市場狀態分析
④161家關聯企業介紹及融資信息詳情
第三方支付行業研究報告（附161家關聯企業介紹）
隨著移動支付的飛速發展，中國已經走在全球移動支付行業的頂端，成為最大市場。不僅在中國國內，現在美國、英國、日本、東南亞地區、澳大利亞、北歐眾國都開始紛紛接入移動支付，第三方支付已經踏出國門走向世界，一步步向海外擴張。
第三方支付再迎強監管 合規創新成未來主旋律
中國的第三方支付特指具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構，一般通過和銀行合作的方式，提供交易支持工具和平台，以此實現資金轉移的一種新型支付模式。
目前主要媒介有以互聯網為媒介的互聯網支付和以手機為媒介的移動支付，以及交易量比較小的預付卡支付和銀行卡收單業務。支付工具目前以手機掃描二維碼以及NFC近場支付為主。
「第三方支付」行業相關政策：
2016年10月13日，國務院辦公廳公布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》（112號文）
2017年11月13日，中國人民銀行下發的《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》（217號文）
2017年12月21日晚間，中國人民銀行上海總部下發《中國人民銀行關於規範支付創新業務的通知》（281號文）
21日晚最新發布的《通知》主要涉及到八個方面，包括開展支付創新業務應事前報告，維護支付服務市場公平競爭秩序，加強收單業務受理終端管理，規範小微商戶收單業務管理、加強代收業務管理、加強支付業務系統介面管理、嚴格遵守跨行清算政策要求、強化監督管理等。
在此之前金融支付創新往往帶來一定的市場混亂，《通知》發布之後，將對金融支付創新嚴格管控，在合規之下創新將會是未來的主旋律。
支付牌照受限，企業該如何發力？
2011年5月26日，央行頒發了首批第三方支付牌照，自此第三方支付行業進入正規化發展階段。從2015年的3月央行宣布暫停發放第三方支付牌照至目前為止，持有牌照的支付機構總數下降到了僅有247家。
除此之外，近幾個月來央行和網聯的聯合監管打擊也將一部分不合法不合規的第三方支付機構清除出市場。支付行業里的監管力度日趨嚴格，再加上已經有九成的市場被微信和支付寶所霸佔，迫使越來越多的支付機構選擇退出或轉型發展。
冷靜分析自身的資源和優勢，選擇明確的業務方向正成為這個行業的趨勢。支付寶、財付通分別依託淘寶和騰訊龐大的個人客戶群迅速搶佔市場，這無疑給快錢、通聯支付、環迅支付等其他平台帶來了嚴峻的挑戰。
因而，快錢轉向深耕企業端，把為企業打造專業高效的流動資金管理解決方案作為發展的重心。通聯支付則走出了類似銀聯商務的路子，在全國30個省市設立了分公司，大力拓展收單業務；環迅支付則選擇在境外卡收單、行業資金歸集方面發力。
移動支付引領第三方支付發展
我們正步入一個移動支付無所不在的時代，多樣化的移動支付服務將為用戶和商家帶來前所未有的便捷。目前第三方支付牌照分為好幾類，移動支付則是市場主流趨勢。在中國移動支付市場，僅今年第一季度，就有46.2%的移動支付用戶選擇第三方移動支付，由第三方支付引發的變革正在加速。
據《中國支付清算行業運行報告(2017)》數據顯示，2016年，國內商業銀行處理移動支付業務共計257.1億筆，金額達157.55萬億元，同比分別增長85.82%與45.59%。非銀行支付機構處理移動支付業務共計970.51億筆，金額達51.01萬億元，同比分別增長143.47%和132.29%。
另外央行數據顯示，今年第三季度，銀行業金融機構共處理電子支付業務381.35億筆，金額523.47萬億元。其中，網上支付業務120.87億筆，金額439.89萬億元，同比分別增長4.14%和1.37%；移動支付業務97.22億筆，金額49.26萬億元，同比分別增長46.65%和39.42%。
查看完整版報告及161家完整企業介紹請戳鏈接：第三方支付行業研究報告（附161家關聯企業介紹）
我對第三方支付公司關於備付金這塊還不是太明白，這個備付金到底能拿出來還是不能拿出來的。有哪位大神可以多指教一下的。
只有收單資質，是按照訂單來進行銀行卡資金劃轉，是先消費再付費（只不過你不付費，老闆不讓你走），是不存在沉澱資金的，而第三方支付的牌照，允許充值，其實就是先付費再消費，正好與收單是相反的。
推薦你看下聚合支付的帖子，畢竟道能走通何必在乎怎麼走呢？外匯第三方支付通道包括聚合支付流程是怎樣運行的？
談談支付平台的退款流程設計
大家在網上購買商品，經常會遇到需要退款退貨的情況，最終退款成功時，都會將資金以原路返回的方式返回到銀行卡或虛擬賬戶的餘額。今天聊一聊支付平台的退款功能的業務流程。
退款是建立在訂單已支付成功的基礎上的，先說說交易的流程。
支付平台交易流程簡述
以微信支付、支付寶支付等為代表的第3方支付平台，支付方式包含快捷支付、網銀支付以及虛擬賬戶支付，其中快捷支付、網銀支付需要對接上游支付通道，虛擬賬戶支付是用戶賬戶內零錢的轉賬，不需要對接上游支付通道。（今年，所有的第3方支付平台統一對接網聯，所以就不像以前那樣對接多個支付通道了）
所以說，當用戶購買商品使用的是快捷支付、網銀支付來交易時，第3方支付平台會將交易上送到網聯，網聯會將交易驗證結果返回到支付平台，再由支付平台通知商戶交易結果，同時通知用戶扣款信息。
以上，支付平台或銀行校驗未通過，交易結果即為失敗。
如果用戶使用的是賬戶餘額支付，將由支付平台執行校驗，不上送到網聯。
發起退款需滿足的條件
為避免惡意退款、同時退款涉及到支付平台往外出錢，所以一般申請退款時，需要進行審核，就算沒有手動審核這一步的，都會對這筆交易是否允許退款進行校驗。所以，商戶提交到支付平台的退款需要滿足相應條件，一般包含以下方面：
1.商戶狀態是否正常
2.原交易的狀態是否為支付成功
3.交易是否超過允許退款的期限，一般90天內的交易允許退款。
4.商戶用戶抵扣本次退款金額的待結算金額或可用餘額是否足夠。一般當日未結算的交易不需校驗商戶的待結算金額，已結算的交易需校驗。
5.上游支付通道是否支持退款，若為賬戶餘額支付，將不需要進行該項校驗，當支付方式為快捷、網銀時，如果支付通道不支持退款，將無法原路返回
6.原交易是否已退款或正在申請退款，以免發生重複退款。
7.原交易的商品類型是否允許退款，如虛擬商品不支持退款
退款流程
退款流程也相當於一筆發起的一筆交易，只是交易類型為退款，流程與交易類似，如下圖所示：
以上，是設計支付平台退款需考慮的主體流程，具體細節可留言諮詢。關注微信公眾號"Tina說"，獲取更多原創乾貨
支付牌照有三種，銀行卡收單、預付卡發行與受理、互聯網支付 。 預付卡這個可以給預付卡充值，而互聯網支付可以給支付賬戶充值。而銀行卡收單牌，是"指收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協議，在特約商戶按約定受理銀行卡並與持卡人達成交易後，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為。" ，這個牌照的業務範圍是為特約商戶提供資金結算服務，而不涉及到充值業務 。
按照央行的規定，資金入款需要凍結一天，並且非工作日不打款，所形成了T+1的出款模式。至於市面上在做的T+0,D+1,D+0等等都是需要支付公司或者是銀行在中間先墊資給商戶做出金的。這種行為需要建立在商戶極高的社會公信力之上，不然會產生極高的風險。微空間安全高效，微15258168104
是的，正規的第三方支付公司有備付金資質的，充值是一項很重要的業務。
第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國內外各大銀行簽約、並具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平台。
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