P2P 網路借貸平台倒閉的原因目前有哪些？
簡單來說：
1.自融：拿錢自己去放高利貸或做高風險投資，失敗後倒閉；
2.詐騙：造一個殼網站，用高息吸引投資人上當，時機成熟撒腿就跑；
3.外行：完全是不懂風控的人放貸，自然只會放不會收，壞賬一多就玩兒完；
4.龐氏：基本就是借新還舊，或嚴重拆標，資金鏈一斷就破產；
P2P去年10月、11月份經歷了一波倒閉潮，兩個月之內倒閉近50家平台。這近50家倒閉平台的主要有這麼幾種情況，
第一：平台是自融的，就是平台負責人，通過網路平台吸收資金，然後自己把這些資金拿去投項目了，當平台出現集中提現，之前拿去投資的錢又沒有回款，導致平台資金斷裂，投資人提現困難，平台倒閉。
第二：平台有真實的借款業務，但是平台採取了拆標的做法，就是將3個月借款標，拆分成一個月一個月來發，當投資人大面積提現，平台不能及時回款，資金鏈斷裂。
第三：平颱風控跟不上，壞賬率過高，平台承諾投資人的收益過高，實際的優質業務過少，一些不優質的借款客戶不能正常還款，導致平台資金鏈斷裂。
第四：純詐騙平台，當投資人發現其平台的真實面目時，平台老闆直接跑路，平台倒閉，例如鵬城貸。
簡單總結就是：第一類騙子，第二類自融，第三類拆標，第四類風控不行，承諾給投資人利息過高。當然，不少倒閉平台是上面幾個原因都有涉及，流動性沒解決好，導致平台倒閉的。
謝謝鄧偉邀請。
我之前說過，P2P平台存在的幾種風險，具體包括：
1、模式風險：很多線上P2P拿2%的平台費，擔保100%的本金，本身模式就不可持續，不用有僥倖心理，一定不靠譜。
2、項目風險：很多線上P2P根本沒有足夠人力開發大量優質，小面額的借款項目，許多投資人的錢都集中在少數幾個大的項目上，風險很大。
3、政策風險：和很多人的觀點不同，我覺得還是有政策風險的，不過對投資人應該沒有影響。畢竟政府最多會說以後P2P不許開了，但是欠投資人的錢還是得還完的。
4、道德風險：網站跑路的風險一定還會有。
謝謝，雁南。
有利網_安全有擔保的互聯網金融服務
回答這個問題，先將P2P與傳統的銀行業務做一個對比。
傳統的銀行的業務是客戶將閑置的資金存入銀行，銀行向客戶支付一定的利息，並將客戶的存款以更高的利率發放給貸款者，銀行從中賺取利差。客戶並不了解也無需了解存款的去向，銀行充當了客戶與貸款者之間的媒介，並承擔著貸款者違約的風險。因此傳統的銀行業務的核心在於對違約風險的控制。
再說P2P。P2P的參與者有三方：出借人、借款人和P2P平台。三方各自扮演者不同的角色，共同維持或者說推動者P2P網貸的發展。P2P網貸是將出借人的資金通過P2P平台借給借款人，P2P平台從借款額中收取一定比例的手續費。理論上講出借人享受了較高的收益，也應當承擔借款人可能的違約風險，P2P平台僅扮演撮合交易的角色，並不介入出借人與借款人的交易當中。但這一模式卻並不為國內大多數的P2P平台採用。國內大多數的P2P平台採用的是擔保交易的模式，即P2P平台負責對借款人的身份、資質、信用情況進行核實，一旦借款人發生違約，P2P平台或其關聯公司首先以自有資金向出借人墊付應還本金（部分平台還墊付利息），再由P2P平台向借款人追討。這一模式看似最大限度的維護了出借人的利益，但背後的蘊含的風險卻不容小覷。
出借人
在P2P的參與者中出借人是資金的提供者，理論上講其應當對借出資金的用途、借款人的信譽和償還能力非常關注。但在P2P平台擔保交易的情況下，出借人沒有了這方面的顧慮，出借人無需關心借款人的真實身份、無需關注借款人的信譽情況、無需關心借款人的償還能力，甚至無需關心借款人是否真實存在，只要將錢借出到期即便借款人沒有償還P2P平台也會代為償還，對於出借人來講幾乎沒有風險，這就降低了出借人的風險意識，抬高了P2P平台的風險，也容易誘發P2P平台的道德風險。再者將資金投入P2P網貸的出借人一般是缺乏投資渠道的中低收入者，其風險承擔能力較弱。
借款人
借款人是資金的使用者，借款人總希望以更低的成本借入資金，但相對於銀行或其他融資渠道，P2P天然不具有這樣的優勢，一般來講P2P平台的資金借入利率要高於其他渠道。按照現行法律的規定，民間借貸的利率不能高於同期銀行貸款基準利率的四倍。目前人民銀行公布的六個月至一年的貸款利率為6%。也就是說按照規定，六個月至一年的P2P平台的借貸利率不能超過24%，加上P2P平台的手續費及資金劃轉中銀行收取的費用，借款人實際需要支付的資金成本還是比較高的。借款人如果通過其他渠道可以借到成本低廉的資金一般來講是不會選擇P2P這樣高成本的方式借入資金的。通過P2P平台借入資金的借款人一般都是通過傳統的渠道無法獲得資金的，比如銀行信用記錄存在污點的個人或企業、沒有穩定收入的企業或個人、沒有可供抵押的資產的企業或人、受國家政策限制無法獲得貸款的企業甚至是無法從親朋好友中借到資金的個人。這些借款人本身的信用情況或者償還能力存在一定的問題，一般不能算作優質的借款人，其違約風險一般比較高。其次，24%甚至更高的資金成本其實已經超過大多數實體行業的純利潤，借款人如果將借來的資金用於短期周轉也許還能承受，如果用於長期的流動資金則勢必是竭澤而漁。
P2P平台
P2P平台擔保模式下出借人和借款人都有一定的風險，但這還遠不是P2P網貸風險的全部，擔保模式下的P2P的最大風險來源於P2P平台本身。
概括來說P2P平台的風險主要包括：風控風險、流動性風險和道德風險。
風控風險
經過多年的發展傳統銀行的風險控制手段已較為完善，人民銀行、銀監會都有很多諸如存款準備金、風險備付金、存貸比等名目繁多的指標對銀行的經營風險進行控制，銀行一般也本著穩健經營的原則吸收存款、發放貸款，因此銀行的風險控制意識和手段都比較完備，其有能力將貸款人的違約風險控制在一定範圍內，保證存款不會受到損失。而作為新興的P2P平台在風險意識和風控手段上都完全無法與銀行相提並論，加上P2P平台上的借款人本身的就不是優質的借款人，P2P平台對借款人信息的掌握不如銀行豐富，面對分散的借款人P2P平台對借款人的強制力也遠不如銀行。因此P2P平台的風險控制能力較弱。
流動性風險
因為P2P平颱風險控制能力較弱，借款人的違約風險也比較高。P2P平台又向出借人承諾保障本金甚至是利息，一旦出現借款人違約，P2P平台向出借人墊付的本金超過P2P平台的利潤，則P2P平台必然限於虧損，如果出現借款人集中違約，P2P平台墊付的資金超過其本身或其關聯企業的資金實力，P2P平台將無法履行其向出借人做出的承諾，從而引起出借人資金的大規模外流，P2P平台必然限於癱瘓。
道德風險
如果P2P網貸平台先通過理財等名義承諾一定的收益，將出借人的資金吸收到自己管理的中間賬戶形成「資金池」，然後再尋找借款人以更高的利息借出資金，並從中賺取利息差的行為就涉嫌非法吸收公眾存款。
如果P2P網貸平台未嚴格審查借款人的真實身份致使虛假借款人發布借款信息，或者為多手續手續費默許、縱容借款人以虛假身份發布借款信息，借款人收到出借人的借款後將借款用於投資股票、房地產或者以更高的利息轉貸給他人，這種情況下虛假借款人就可能涉嫌非法吸收公眾存款。
如果P2P網貸平台本身發布虛假的借款信息，誘使出借人借出資金，網站將收到的資金用於投資股票、房地產或以更高的利息轉貸給他人甚至用於網站經營者個人揮霍，這種情況下網站或網站經營者可能涉嫌非法吸收公眾存款或詐騙。
如果P2P網貸公司發布虛假的借款信息籌集資金，然後採取用後接到的資金償還先期借到的資金的本金和利息，將借出的資金用於其它地方甚至攜款潛逃，這種情況下網站可能涉嫌非法吸收公眾存款或集資詐騙。
P2P網貸平台一旦出現上述行為就可能導致網站經營者被追究刑事責任、網站被關停的後果，出借人的資金將會血本無歸。比如今年2月北京一家名為中歐溫頓基金管理有限公司的經營者突然消失，導致2000多位出借人損失4億元。
擔保模式極大的增加了P2P的風險
P2P原本僅僅是個人之間小額資金借貸的平台，但橘生淮北則為枳，P2P模式進入中國後異化出擔保模式，由此也引起一連串的問題，讓這個行業變得光怪陸離。當然現在P2P的規模還很小，即便出現一些問題也只是局部的問題。然而如果P2P按照現在這個模式借著互聯網金融的東風繼續發展，當它的規模達到一定程度就會引發整個金融也的系統性風險。不要忘記，美國的次債危機就是因為銀行將貸款借給那些信用記錄比較差的人，當這些人出現大規模違約後藉助槓桿效應引發的一場全球性的危機。
大數據目前還很不靠譜
不要提什麼P2P平台可以藉助大數據降低風險。在擔保模式下出借人根本無需關注借款人的信用情況，參與到P2P中的借款人的信用風險本身就偏高，而P2P平台信用數據來源單一，根本就不足以支撐起對借款人信用的判斷。
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順便做個廣告，本人在知乎開了一個專欄名叫「法律極客」，主要發布一些與互聯網和法律相關的文章，文章以原創為主。歡迎關注。
p2p倒閉，跟普通公司倒閉並無本質區別，就一條，資金鏈斷了。資金鏈為什麼斷了？賬務管理沒做好。這個行業裡面，虛假標，高息攬客，廣泛存在，但是您好歹算算清楚，自己的成本跟盈利，投向項目的風險判斷哈？遺憾的是，很多p2p平台連自己能賺多少錢、虧多少錢都算不清楚，帳一亂，資金緊張，自己怎麼死的都不知道。
參照王博同學的解釋，吐槽一下。
1，自融：風險控制沒做好，不符合原教旨的p2p原則，小額分散。ps：玩大額抵押貸就老老實實做好入戶調查，控制好抵押率，玩自融還能被玩死，說出去都丟人。2，詐騙：這是犯罪，跟p2p沒啥關係。先做資金歸集的就不是p2p了。
3，外行：諸位大大，從銀行支行弄個退休的財務總監，一個月一兩萬塊也就夠了，別弄個小出納過來，帳都算不明白，基本的台賬管理都不會做，搞屁啊？風控就不多說了，大多數p2p平台解決好賬務管理的問題，風控問題就自然解決了。
4，拆標：同問題三，短貸長借不同於拆標。個人認為拆標毫無風險，期限錯配有風險。問題是賬都算不好，沒風險的事情也被搞出風險鳥。
不少朋友都問過到底什麼樣的平台比較靠譜，笨虎一般不願單獨推薦某個平台。今天這個貼，就是想梳理一下笨虎個人認為判斷平台是否靠譜的幾個重要依據。
1.模式清晰
巴菲特有句名言是「投資你懂的金融產品」，反過來說就是不要投資你無法理解的產品。越是層層包裝的複雜金融衍生品，風險鏈條拉的越長，原始風險也隱藏的越深。
P2P平台有很多種分類方法，但笨虎覺得，要判斷平台的原始風險最關鍵的是辨別平台的債權來源。以債權來源做分類的話，大體可以分為純線上P2P（借款者通過平台線上或線下審核後在線上發標），O2O型P2P（平台通過門店或合作的小貸公司、典當行等機構先放款，再把債權轉讓給線上投資者），產品型P2N（投資者不直接投標的而是投資產品，產品對接N個資產端）。
對於P2P平台來說，每一種債權獲取方式都有其優勢和劣勢，也都有其獨特的風險；但作為投資人的你，投資前一定要先理解其模式；笨虎認為，某個產品的原始收益來自於哪裡，原始風險也必定在那裡；所以不要輕易投資你無法看懂的平台。
2.風險分散
在笨虎（微信號：pinjinrong）的平台監測中，一直有一個重要指標就是「前10大借款人待還金額佔比」，這是衡量一個平台借款分散度的重要標準。而且笨虎把標準定的很高：低於5%為優，低於10%為良，低於20%為中，如果高於20%那就危險了。
有平台宣稱其有銀行級別的風控。但現實中，即便銀行也不能做到零壞賬，就不要說P2P平台了，因此風險分散度至關重要。假如平台的借款風險很集中，一旦一兩家借款大戶出現壞賬就可能是滅頂之災；這時即便平台有擔保、有風險準備金也是不管用的。
當然，如果平台的資金槓桿（演算法為貸款餘額/資本金+風險準備金）低於1，平台若未捲款跑路就還有能力償還；前提是，註冊資金和風險準備金都是真實的數字。但現實中，註冊資金的數字難以查證，大多數平台的資金槓桿也遠遠高於1。
3.股東實力
上市公司和銀行對P2P這塊蛋糕垂涎已久，但此前監管層的意見不明；現在，隨著P2P行業的合法地位得到肯定，不少大資本會進入P2P領域。
P2P平台一旦受到上市公司、銀行機構的青睞，除了得到資金支持，背後的股東還可能給平台背書、增信，提高知名度，這種平台有的還沒上線就已經引起外界關注。
有的股東還會給平台帶來資產等方面的資源，這樣平台藉助股東的資源優勢，發展依託於上下游產業的供應鏈金融，這樣能夠更好地找到資產端且方便控制風險。
（小知識：供應鏈金融簡單來說就是給一家核心企業貸款的同時，也為其上下游企業提供融資服務，這樣就可以系統性的控制風險。）
4.資金託管
根據傳統金融學定義，資金託管模式下託管方有義務監控資金流向，根據指令交易，定時發布託管報告證明資金未被挪用；而存管方不具備上述義務。所以，即便監管意見沒有強制平台進行資金託管，而僅要求存管；投資者也應優先選擇有託管的平台。
據笨虎了解，資金託管至少包括4種情況：風險準備金賬戶託管，投資者資金託管，借款人資金託管，平台自有資金託管。有些平台僅完成了風險準備金託管，可以保證平台不把風險準備金挪為它用，一旦發生兌付風險時，這些風險準備金才會專款專用派上用場。然而，只有投資者和借款者都在銀行開立了獨立的託管賬戶，才能真正做到資金與平台的隔離；只有當滿標時，銀行才會接到指令將投資者賬戶的錢劃入到借款者賬戶中，不經過平台之手。
有些平台只是將部分自有資金存入了銀行賬戶，就宣稱完成了資金託管；還有的平台宣傳進行了「銀行資金保管」，大玩文字遊戲。這都是投資者應該注意的。
小結：目前天朝有幾千家P2P平台，能完全符合上面4個標準的屈指可數。但是，笨虎覺得至少應該符合其中2個標準吧；若2個標準都沒達到，最好就不要投啦。
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p2p平台倒閉主要是以下幾個原因：
1 詐騙 平台建立之初就抱著非法目的，騙取投資人資金後跑路導致平台倒閉 。
2 資金池加平台擔保，平台運營能力差，風險辨識能力差，不良貸款業務比例過高，又由於平台擔保必須剛性兌付
只得挪用資金池中的其他客戶資金兌付，最終導致投資人無法體現，所以平台倒閉。
3 平台建立在合法合規的基礎之上,但由於經營預期與實際經營情況差距較大,資金投入收回無望
,自主停止經營
止損離場。
4 地方金融監管機構對互聯網金融了解和認識差異較大,尤其一些內陸經濟不活躍省份,金融監管機構把單純的互聯網金融與傳統非法集資混淆,最終以行政命令的形式關閉網貸平台。
發生風險的網貸平台倒閉原因還有很多，但大多數集中在前兩種原因，並且恰恰這兩種原因有時是會互相轉化的，唯一的不同是第二種風險出現的前期平台運營者主觀是想解決問題
但隨著問題一再暴露和擴大，最終超出平台運營者能夠承受的範圍
不得已跑路。目前人民銀行和支付清算協會相關領導提出的四條紅線主要就是規避前兩種問題的出現。
直接上乾貨
原因一：心術不正
開平台即為了詐騙，淘寶上一個P2P借貸系統也就幾百塊，稍微高端點，花幾萬塊做個php版本的成本也不高，一般做得比較好的詐騙平台成本在20w左右，做得差的萬把塊即可，然後以新手活動等名義提供高收益（低收益詐騙平台也有，數量相對少）來引誘投資人，使投資人產生投資行為，詐騙結束的時間一般是當平台提現量持續大於充值量的時候即截止，最快的跑路平台記錄由台州的恆金貸產生，速度為半天。
原因二：填補窟窿
平台老闆本身在線下有窟窿，迫於線下債主壓力（包括精神、肉體、利息等等），到線上開平台籌資還線下的錢，這樣的老闆可以看做是傀儡，在運營層面這類平台往往能做得比較透明，因為幕後boss一般都有民間借貸的經驗，可以把平台做得看上去很美，然並卵。跑路時間不定，半個月到半年都會有。
原因三：自融
自融其實讓很多P2P投資人又愛又恨，相信大家在媒體層面看到的消息大多是噴自融的，自融後資金鏈斷裂平台跑路云云。從法規角度而言，自融也的確明顯違反了央行所提出的指導意見，但從本質上來看，自融平颱風險不一定比所謂的『信息中介平台』高，說白了，錢借給別人去做生意，和借給自己做生意，是一樣的，無非是看這門生意做得如何，抵押物如何，等等，自融藉助眾籌做事情反而是一個比較好的選擇，這裡不詳述了，之後有機會再說，這裡只是做個提醒，一般的投資人還是不建議去碰自融平台的。
原因四：經營問題
這塊包括很多，前端風控問題，貸後管理問題，內控問題，假標問題（非惡意詐騙原因也會有假標），拆標問題，資金池問題，剛兌問題，等等，每個問題拿出來隨便聊聊就是數千字，這裡不詳述，所有經營問題的核心最終歸結到現金流出現問題，最基本的一個邏輯，你看到平台上發標是X月標，事實上借款人還款時間真的是X月之後的那天嗎？任何線下的民間借貸，逾期和壞賬是常態，逾期和壞賬也並不代表某筆單子是做失敗的，但關鍵在於時間啊！時間啊！時間啊！平台告訴你XX標逾期，要延遲回款，你會不會怕？會不會撤？每個人都如你所想平台會如何？遇到壞賬了，平台告訴你要處理抵押物，等三個月半年，你會如何想？大家會如何想？平台怎麼辦？所以平台必須剛兌，所以必須有資金池（或者自有資金或者投資人的資金），所以實力不強的平台現金流控制出問題幾乎是早晚的事，現金流出了問題，要麼跑，要麼不跑，然而結果可能也差不多。這和平台披露信息透明與否完全沒關係，透明平台倒得太多了，透明到資金流水給你看能怎麼樣？能給你看的都能做出來。
倒閉的原因很多，上面的朋友都分析的很多，分析的也很透徹。
在這裡想提幾個方面的風險
1、道德風險。這裡面還分了幾種，一種是詐騙，一種是自融，一種是經營風險後的道德風險。
第一種是詐騙，詐騙這種類型本身就是道德風險，是更嚴重的是法律問題，不用贅述；
自融這種問題，很多平台也直言不諱，只要借款人能有償付能力，就當出資人把錢通過互聯網借給了平台的老闆，那用戶是否有辨識借款人的還款能力的問題，這個相信絕大部分用戶都沒有。那如果借款人利用出借人的錢最後經營上渡過難關，這樣其實都是共贏。但是絕大部分自融平台都是屬於經營不善的，難以從其他金融機構融資的。那最後這些自融平台就欺騙，手裡沒有真實的資金，結果網上把虛擬的錢還了，只有到用戶提現的時候才發現這些還的錢實際上都是假的，最後出現倒閉、跑路的事情。這個就是自融中存在的道德風險。至於自融本身是否符合P2P的原理和法律約束，這個目前不好界定。
第三種是經營中存在風險後帶來的道德風險。一個P2P可能開始初衷是好的，但是在日常運營中，風險控制能力不夠，經驗不足等等，最後導致客戶不還款，本應該這時候平台告訴用戶借款人逾期壞賬了。但是可能平台為了聲譽和投資人穩定的原因，就把借款人的網上的虛擬的錢還了，理財人不知道出現了逾期壞賬。最後當壞賬積累到一定程度，網站的用戶提現就會出現提現困難，最後導致隱瞞經營風險的事情敗露，公司倒閉。這個是企業經營風險出現後可能存在的道德風險。
2、經營風險。因為P2P本質上是金融業務，金融是經營風險的業務。是否每家P2P都具備經營風險的能力就成為各家P2P存在的最大問題。經營風險的能力可以是團隊，可以是模型，可以是成熟的經驗等等，如果一家P2P沒有相關的金融背景和風控經驗是很難最終成功和做大做強。即使一開始發展非常迅猛，一次致命的風險事件可能會對公司帶來滅頂之災。
3、模式風險。目前絕大部分P2P都堅持採用的是自己開發項目、自己募集資金的做法，這一做法的好處是自己控制風險。正是因為這種狀況，才會出現「全國有多少家民間借貸機構，全國就有多少家P2P」，那理財用戶是否有能力辨識誰家風控做的好，誰家風控做的不好。將來必然會帶來P2P泛濫成災，對整個國家的金融穩定和社會穩定形成潛在的巨大風險。
人人聚財作為國內第一家提出P2P3.0的模式，民間金融陽光化的模式，機構擔保合作模式。將小額貸款公司、擔保公司、典當行、投資公司、諮詢公司等民間金融機構整合起來，讓更熟悉本地狀況和本地金融風險的本地民間金融機構承擔借款人的風險，降低信息不對稱，讓人人聚財成為理財人的火眼金睛，人人聚財專業的團隊幫助理財人尋找更優質的借款人和更優質的擔保機構。通過合作共贏的模式，實現風險有效分擔、資金有效聚集、借款人便捷高效融資、政府有效監控民間金融的金融鏈。
因此，模式上的風險是未來P2P發展的重要風險，更好的模式是更好規避風險，規範行業發展的利器。
謝謝，人人聚財許建文。
1，風控水平不到位：這應該是目前平台倒閉的最普遍原因，風控能力才是P2P平台的核心，無法保證壞賬率其他都白扯。
2，差錢：做P2P前期投入不說，你必須得保證公司賬戶里有足夠的風險保障金來應對潛在風險。資金實力不夠硬，幾乎玩不起來。
3，道德風險：有些平台就是為了圈錢然後跑路的，隨著P2P的普及現在這種情況越來越少了，技術含量太低，老百姓也越來越不好騙了。但是在一些三四線小城市裡還有這麼玩的，沒了解過又被高息誘惑，太好騙。
4，資金鏈斷裂：做旁氏騙局，空手套白狼，融了錢還之前的錢，資金鏈早晚斷裂。
5，信譽問題：跟錢沾邊的東西，信譽最重要。哪怕一次小小的逾期還款，都有可能對平台造成滅頂之災。這又回到第了第二點，充足的money才能保證信譽，給客戶信心。
6，老闆不靠譜：有些土大款因為兜里有點錢就投資P2P做平台，實際上什麼也不懂，完全外行。
贊同其他幾位的回答，主要有兩類 1、平台動機不純虛假融資 2、平颱風控實力不足逾期壞賬率高 ，互聯網金融的本質還是風控能力，如果一個網站要想做久，還是要從風控著手，相信幾年後這個行業拼的就是風控！
1.集資詐騙：純粹卷錢為目的，當吸收資金達到預期捲款跑路。
2.模式風險：收益低於坏賬賠付值，長期虧損無力維持隨之倒閉。
3.風控差：壞賬率高，無法凝聚投資人，長期經營不下去被迫倒閉。
4.經營不善：為保障項目融資成功率進行拆標項目，以新還舊。當出現後補乏力，平台擠兌爆發，平台倒閉。
5.資金鏈斷裂：網貸前期很燒錢，挖掘客戶和團隊建設需要付出高昂成本，沒有充足的資金難以維持其生存和發展。
6.自融：與夕陽產業掛鉤的P2P自融極有可能出現自融後資金無法回籠，隨之平台倒閉。
7.挪用資金：近期有出現過挪用投資人資金進行高風險投資，比如平台方給自己股票配資，投資失利，無力償還，撒手跑路。
1，沒賺到錢！2，虧不起！3，純搞點跑！
不良的P2P平台，主要體現在包裝做假好、忽悠投資人上面，沒有託管，宣傳有託管，利用資金池自融、挪用資金等等。
在投資的過程中，要盡量避開這些平台，出手前一定要認真分析判斷。一個好平台，從根本上來說要滿足2個基本條件：高收益、低風險。有五個要素，你可以用於參考比較：1、資金託管（避開資金池）；2、實地風控（避免空談大數據、科學模型、某某技術等概念）；3、易變現資產足值抵押（極端情況下的根本保障，哪怕擔保公司也倒閉了）；4、融資性擔保公司擔保（逾期有人墊付，違約有人兜底）。當然，一些交易額巨大的平台，也會採用風險備用金模式，只要風險備用金足夠(記住足夠二字)，也能起到很好的保障作用。5、有競爭力的收益，至少要15%吧，不然還做什麼P2P。誰在這5各方面做得全面、做得好，就選誰。而不用太在意它是哪裡的平台，它的背景是什麼，它上線多久。
- 本就來騙
- 用互聯網精神放貸、用用戶體驗放貸、用愛放貸
- 基建差：IT、機構、人
- 「風控不就是掙死工資的，商務/技術/產品經理....才是主導」
- 先搞起來再說，要狼性
- 薅羊毛力度太狠
- 合規是什麼
網貸風險：1借款人逾期不還的風險，2平台跑路的風險。
竊以為，大環境的信用體系不完善也必然帶來核心的風控難保障。欠錢的無以償還時大多破罐子破摔，大爺范，若能讓徵信體系更多元，與法律關聯更緊密點，借款人就會更縝密的思考自己的商業模式，更全面的論證成本和收益......起碼不良的基數就小了很多，倒閉的數量和節奏就會少些慢些。
有幾種：平台自我融資，許多P2P網站以虛假的投資標的騙取資金，用來補貼自己公司或者關聯公司；
資金錯配，也就是「拆標」，將一個借貸標的拆分成不同期限、不同金額，重新打包推銷給投資人；
資金池、旁氏運作…
P2P平台要做到持續發展就必須，資金不經過平台，有第三方監控。有正規擔保公司。
目前第三方支付只有匯付天下，而與他合作的貌似只有合時代、TFS、何安。
http://www.heshidai.com/
了解一些p2p的工作模式，嘗試補充一下。
1.形成資金池，是其法律風險。我們的金融監明確規定p2p只能做平台，中介，不可以有資金池。但實際上，好多都是平台都已自己的理財公司等模式，在聚斂資金，並通過平台出借，這都存在資金池的問題。
2.出藉資金風險高。出藉資金很多都是以信貸方式，即，給我你的身份證，另外給我看你名下的資產有哪些，然後這些留下複印件，就可以房款。所以，借款人借款後仍然可以自由處分其資產，對出借方而言，信用貸是沒有任何保障的。目前，中國人的信用狀況也確實堪憂。
3.借款成本高。之前沒有法律規制，後來在2015年最高院民間借貸解釋對相關利率進行了規制，但實踐中，各種規避利率上限的方式層出不窮。曾經有一家p2p平台的借款，比如要借款10萬，2年期，可能你到手只有7-8萬，其餘以平台服務費、介紹費等名義給你扣下了，然後每月還款在3000左右，算下來，即使兩年還清，每年實際借款成本在50%左右；如果不能按時還清，馬上逾期還款，則合同固定的逾期罰金有超高，逾期一期要吐血補上，逾期半年的話，賣身都不一定補得上。所以很多借款人大都是社會底層的小額需求，從這裡借款，初期都為了解燃眉之急，對後期償還能力欠考慮，導致後期無法、無力還款。
4.一些地區形成專門針對p2p平台的團伙詐騙，造成p2p公司大量逾期借款產生，要維權時，鑒於目前對p2p本身合法性仍有疑慮，所以p2p公司就這些時間去刑事立案時，存在政策未落實，不易得到保護的情況。
個人認為，其實目前的國情不適合做信用貸，除非你擁有大量的個人信息。比如，淘寶的芝麻信用，根據買主多年來的支付記錄，適當劃定信用貸的數額，這個還是比較靠譜的。但這個的基礎，是淘寶已經做了多年，積累了大量用戶級用戶交易信息的基礎上。這其實是很難的。
為什麼你有錢，有資源，但公司還是沒做起來？
一個傳統行業的公司，開始涉足互聯網業務，最大的危機在於沒有人才和思維的儲備，沒有做好準備，就帶著以前積累下的本錢殺入了互聯網，最後的結果就是九死一生。
這篇文章，詳細講述了一個互聯網金融P2P公司的死亡歷程，希望各位引以為戒。
細數《互聯網金融P2P公司的失敗原因》，主要有四點：團隊的架構、付費投放之殤、運營的重要、目標管理和自我管理。
本文作者將結合自己的工作經歷，和大家分享一下，希望對小夥伴們有所幫助。
這是我參加工作後的第二家公司，是一家互聯網金融P2P平台，我的第一份工作是在傳統行業，從第一家公司離職時也想轉行互聯網，是這家公司給了我機會，所以我非常感謝它。
我2014年5月入職，在這家互聯網金融公司工作了一年的時間，我剛進去時這家公司的網站新上線，到離職的那天，平台一直很穩健，沒有出現過壞賬，提現困難等問題，但由於線上發展緩慢，一直不溫不火，總公司最終還是決定撤銷掉這個平台。
一家新上線的平台，趕上了互聯網金融的浪潮，前期公司也肯投錢做推廣，最終卻沒有發展起來，得一平台被撤銷的結局。這之中的原因是什麼？雖然離職了，我在這份工作中做的不是很成功，想對這段工作經歷進行復盤，在總結中獲得有用的經驗，為再次出發做好準備。
我在公司的工作是市場運營，僅從我的工作內容——網站的推廣和運營（平台的理財項目還是比較穩健，收益也比較高的，都在12%-16%之間）及公司管理和我自身上去分析。
1團隊的架構
先說說平台的團隊構架，深圳這邊的公司只有市場部和客服部，市場部包括市場經理有3個人。總公司在2-3線城市，公司為了節省人力成本，把研發部門和文案策劃放到了總公司那邊，研發部門對於平台的重要程度，可想而知，這也造成了我們之間溝通成本的增加。
平台缺少一名產品經理和設計師。網站的設計是外包給設計公司去做的，平台設計好了，上線前的一些測試也是由我們市場部和客服人員進行測試，從網站設計到上線缺少一名有產品sense的人去主導，這也導致網站後期更新優化很慢。
公司的決策流程很長很慢，有些項目需要上報到外地的總公司，等那邊的大老闆決策，這就造成了某些事情拖了很久。比如：我們平台網站的ICP備案最開始是在外地的，公司的註冊地址是深圳，需要把這個備案遷移過來，當時6月份說要做，方案提交上去，一直沒有回應，到了11月份又說要開始做了，這期間拖了將近半年。
一個平台的團隊：產品，研發，設計，運營，市場都要有，人員不足的話，兼任也可以，團隊的成員最好能在一個辦公地點，也可以應用一些辦公協作工具，降低大家的溝通成本。公司的決策流程盡量要短。
2付費投放之殤
平台在剛上線就開始在要百度，搜狗上進行SEM投放。當時這是我負責的項目，也是我重點需要反思的。百度，搜狗的SEM投放操作也是外包給外面的公司，其實外包也沒什麼，只要我把控好投放的效果就可以了。
但是，我那時卻沒有良好的營銷思維：用戶調查——內容製作——渠道投放——數據分析——優化內容。
在投放之前，應該通過網站之前的數據和客服部門去了解平台之前（之前有箇舊版的網站）的用戶屬性和畫像，通過回收的數據去分析來投資的用戶是否跟我們之前猜測的一樣，再去優化內容。
根據營銷思維，在投放前期，應該小額的投放嘗試各渠道的效果，進行驗證，找出高質量的流程渠道，才進行擴大投放，這過程需要通過數據的反饋，不斷的調整。由於缺少數據分析意識，平台的投放效果不是很好，再加上當時各大平台也都在燒錢推廣，投放成本升高，之後公司停止了付費的推廣。
3運營的重要
1，網站運營
在投放過程中，跟外包投放公司的客服一直在優化投放的渠道，創意，物料，卻沒有關注到網站內部是否能留住進來的用戶。通過SEM，可以增加網站的流量，但是想要讓用戶留下來進而能夠進行註冊和投資，就要靠網站的運營了。
網站的內容與結構的優化是非常重要的。雖然可以通過一些活動的獎勵，比如：註冊送紅包、體驗金，推薦好友等等，來增加網站的註冊量（這裡的活動規則設置很重要，要不然會引來很多羊毛黨的），但是用戶進來網站後的體驗，是否能讓他們很快的明白這家公司是幹什麼的、項目是什麼、怎麼操作、安全性在哪裡，一是要網站的內容和設計夠吸引，二是需要數據去分析用戶進來後的瀏覽路徑，頁面瀏覽次數，去調整呈現的內容。
2，渠道運營
當公司停止付費推廣後，我們開始在一些免費渠道上進行推廣，比如：網貸天眼、網貸之家這一類垂直論壇，百度知道，貼吧；這時候軟文編輯的質量，社區高質量的問答，數據測試鏈接的設置都尤為重要。當時這一塊推廣的效果甚微，最主要還是缺少上面提到的營銷思維。
3，用戶運營
用戶進來註冊和投資後，不能就不管他們了，當時新用戶增長緩慢，如果運營好平台現有的用戶，提高用戶的活躍度，增加用戶對平台的信任，形成一個好的口碑，這樣可以拉動老用戶的投資和新用戶的增長。之前已經策劃好了要增加會員積分制度和站內社區，但是由於研發部門的工作量問題（研發部門4人），一直在往後退，最後都沒有達成；還有用戶在進入平台的QQ群沒有制定好管理和運營計劃，這也是一個缺失。
4目標管理和自我管理
在工作中沒有設定目標的話，事情可能做的挺多，但是最後卻沒有得到效果。在職期間，部門在推廣的時候沒有制定清晰的目標，我當時本身也沒有這個目標意識，現在才知道目標的重要性。
目標有了，也要防止目標的迷失，人有些時候事情做著做著就忘記了當初的目標了。這就需要在固定的時間階段進行總結。當時我由於其他的一些事情，精力過於分散，沒做到聚焦。這讓我意識到時刻注意要把大多數的時間放在重要的事情上。
要會分析事情而不只是列信息。推廣效果、網站的運營效果的好壞，都需要通過數據的反饋去分析好壞而得出改進建議，做到有理有據，而不是「我覺得……」
以上講了我認為當時沒做好的四點：團隊的架構、付費投放之殤、運營的重要、目標管理和自我管理。
好了，今天的分享講到這裡就差不多了。
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最後告訴大家一個學習互聯網創業技能的好網站——踏浪100（專註學習互聯網營銷知識特別適合有志於互聯網創業的人，裡面有精益創業分享，文案撰寫，數據分析，微信微博營銷等內容，希望對大家的創業、如何選擇一家靠譜的P2P公司有所啟發。
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