支付行業里二清是指什麼？第三方機構不能接二清嗎？

12-28

@梁川可以幫講一下二清是怎麼清結算的？

所謂二清和一清的區別（來源行業資料，侵刪）：

之所以有二清的存在，最根本原因在於：第三方支付POS收單大多數採用代理模式而非直營模式（第三方支付公司在線下如何平衡代理商模式和直銷模式？ - POS 機）。

當然也有其他原因，例如：
a、有些代理商能夠拿到有極具優勢（成本低、免追償、通道許可權大等等）的POS收單通道，第三方支付一方面為其提供收單資質向銀聯申請入網商戶號，一方面也使用其通道資源。這類代理商有話語權。
b、一些代理商能夠拿到較低成本的代付通道，比第三方支付根據成本優勢。
c、一些代理商有稀奇古怪的清算需求，第三方支付也不願意為其定製。
d、一些有牌照的收單機構基於某些原因需要接其他通道
等等。。。

關於二清的清結算方式，不合適細說。
市場上的大致模式：
a、銀聯將錢結算給第三方支付。對於銀聯而言，銀聯只能根據入網商戶號所屬於的第三方支付，把錢結算給對應第三方支付。
只不過有可能對同一個銀聯商戶號，對應第三方支付或二清機構的眾多個商戶。

b、第三方支付與二清對賬。這裡面玩法太多了，可以說稀奇古怪的需求及模式甚多。
c、第三方支付將歸屬於二清機構商戶的資金直接代付給真實的商戶或付給二清機構（依賴於具體模式）
d、如果是將資金代付給二清機構，二清機構再次做清算。

再次強調一下：二清風險奇大無比！！！
收單行業出的很多風險事件都與此有關，這也是為何銀聯及央行一再禁止第三方支付進行二清的原因。只不過。。。

二清最大的風險在於：二清機構可能拿到錢後跑路，這樣商戶及第三方支付都掉進坑裡。

1、二清支付市場的成長沃土

2010年6月，央行發布《非金融機構支付服務管理辦法》，亦即俗稱的第三方支付。在該辦法中，央行將第三方支付區別為四類，第一類是網路支付（包括互聯網支付，手機支付等，例如支付寶和微信線上支付）；第二類是預付卡發行和受理，例如某些超市卡；第三類是銀行卡收單，即商戶消費時刷卡消費；第四類是其它（目前還沒有發明出來）。

二清支付市場得以繁榮的根源就在於第三類銀行卡收單業務。銀行卡收單是支付結算的類型之一，就是消費者持發卡行的銀行卡，到特約商戶（就是有POS機的商戶）消費後刷卡，但商戶不會馬上收到消費者刷卡的錢，收單機構會在收到「消費單據」後，定時結算，並將消費者支付的錢再行支付給商戶，這個結算期限一般是T+1。

為什麼商戶不使用現金收款，而一定要改用銀行卡這種非即時收款的方式收款呢？很簡單，消費者喜歡用刷卡這種不攜帶現金的安全且有身份表彰的方式么，所以為了迎合消費者需求，商戶就想法設法去向收單機構申請POS機。

於是所謂的收單機構就開始隆重登場了。收單機構，顧名思義，就是收集商戶產生的「消費單據」，再結算支付消費款的機構，收單機構不是誰想當就能當的，收單機構起碼要有收單的機器吧，這就是POS機。收單機構負責特約商戶的開拓與管理、授權請求、帳單結算，國內最有名的就是銀聯（商務）了，其它如各類銀行以及支付寶公司（支付寶公司的支付業務許可中就包括銀行卡收單），只有這些公司才能為商戶辦理收單結算業務，都必須取得央行的支付業務許可證。

但市面上潛在商戶千千萬，單靠收單機構自己去地推，怎麼能快速搶佔市場，於是收單機構開始招地區代理商，通過代理商（而不是直營模式）去向商戶推薦自己的POS機和收單結算業務。但根據《銀行卡收單業務管理辦法》，辦理POS機實在是太麻煩了，銀行備案審批，期限長，而且一般結算都是T+1，即消費者當天的消費要等到第二天才能收到錢。基於人所眾知的銀行臉色下的極差用戶體驗，很多公司動起了歪腦筋，看到了這塊灰色的蛋糕，想法設法成為二清公司。

2、二清支付市場的萌芽

二清公司會先向收單機構辦理POS機業務，以自己的名義成為「特約商戶」，這樣的特約商戶可以用不同的公司名義辦理好多，還有些會只申請一個特約商戶POS機，然後套碼複製出好多的POS機。然後，二清公司就開始向各商戶兜售這些POS機，言「免費安裝POS，無須複雜審核，T+O到帳，每天可多次結算」等，但可能費率較銀行高些（這也是二清的利潤差來源），這對沒有結算專業知識的商戶具有很強的誘惑性。二清公司真能做到么？能，因為消費者刷卡消費後資金先結給二清公司自己名義辦理的POS機帳戶內，二清公司通過查核後台消費單據，可即時將消費款直接付給商戶，想多快有多快。

問題也出在這裡，因為消費金額進入二清公司消費帳戶後，其實是和商戶帳戶處於隔斷狀態的，除非二清公司發起支付，否則這筆錢可能永遠都不會支付給商戶（理論上）。如果這個二清公司純粹是為了詐騙，他就可以在正常給商戶結算引魚上鉤後，在某天突然告訴商戶，稱什麼「G20期間只收款暫不結算」這類謊言，在累積足夠的收款額後直接捲款走人。

二清公司看到了「商機」，於是開始招聘自己的代理公司，即三清、四清或五清公司，二清公司會和三清公司說，你幫我去開拓商戶，開拓的越多，商戶消費量越大，我給你的返點手續費越高，請注意，一清公司的刷卡消費率一般是恆定的（除非涉及到不同行業）而不會因交易量而發生變化。這說明什麼，資金是受到人為控制的，否則不可能形成變化的手續費率，這種人為控制的風控就非常危險了。而市面上，這類打著藍牙支付，O2O支付新生代等支付模式的二清公司就數不勝數。

但，央行早就盯上二清，並恨之入骨了！

3、信息二清VS資金二清，孰是孰非？

首先必須得聲明一點，二清公司不等於跑路公司，如果單從道德上去約束，很多二清公司也會老老實實只賺些差價，不僅沒有問題而且提升用戶體驗，但是，問題也在於二清公司已然是一個被污名化的行業，就像大家提到P2P就聯想到跑路公司一般，而且二清公司顯然不具備一清公司如此嚴格的審核條件，存在支付違約的情況可能就較為常見了，這會給金融信用帶來致命性的打擊，畢竟金融其實就是國家的一種信用，你今天遲一個小時結算，明天就可能遲二個小時，後天就可能不結算，這不能稱之為信用。

所以，有些人提出從資金安全形度出發，資金二清才是真二清，需要嚴厲打擊，而信息二清沒有危害，是值得提倡的風控模式。即如果二清公司涉及資金的清結算，二清公司能夠控制、截流並對資金支付與否施加完全的影響，這種資金二清可能會直接決定商戶是否能收到資金並卷錢走人，因此需要嚴厲打擊。但是，如果二清公司只涉及到信息的清算，而不接觸資金，資金仍由持卡人經清算協會直接支付至商戶，二清公司為了獲得交易信息，只就交易信息進行上送下達，這種情況下就不會有資金安全問題。

顯然，這是一種誤讀，金融安全不僅包括資金安全，也包括金融信息安全，信息二清保留商戶的交易信息，可能就會涉及到持卡人的卡號，交易時間，交易內容，金額，甚至是持號的人身份識別標識，CVV碼等重要信息。《銀行卡收單業務管理辦法》就明確規定「收單機構不得以任何形式存儲銀行卡磁軌信息或晶元信息、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標識碼等敏感信息，並應採取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲銀行卡敏感信息」，《關於加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》（銀髮〔2009〕142號）也明確了「對於涉及客戶信息和交易信息處理的外包服務機構，收單機構不得允許外包服務機構存儲銀行卡卡號以外的信息」的規定。因此，不論是信息二清，還是資金二清，都不具備存在的合法性。

4、既然二清這麼毒，如何簡單甄別二清支付？

對商戶而言如何甄別？首先，也是最重要的，二清公司提供的POS機刷卡下，你會發現向商戶支付結算資金的主體不是收單機構，而收單機構的名稱是有據可查的，這就是典型的二清公司POS機，這類支付賬戶可能是自然人，也可能是商戶所不認識的其它商戶。其次，在結算上，二清公司能提供當日結算或多次結算且費率略高於銀行，但正常銀行卡收單下，只能是T+1當帳。如果有商戶某天發現二清公司的刷卡費率比銀行都低，那恭喜你，終於碰上了典型的詐騙團隊了，這類團伙可能會在某天不知不覺捲款走人。

對代理商而言如何甄別？答案同上，但代理商群體有其特別需要注意的法律問題，代理商群體較之於商戶其實更容易被二清公司忽悠，畢竟代理商給足了傭金誘惑。但需要提請二清公司的代理商注意的是，雖然二清公司存在的不合法性，但是法院卻難以判決二清公司和代理商之間簽訂的POS機代理協議無效，這點讓人感到不解。基於二清的到帳特點，很多POS機代理商在簽訂二清公司的代理協議後，會不時發現自己地推後形成的商戶會經常反應POS機使用後遇到的問題，包括刷卡後款項不及時到帳、提現款未到賬、未收到分配利潤、系統無法使用（有些會以系統升級等理由提示）等。

這會給代理商帶來太多的壓力，一旦大面積問題反饋，代理商往往會訴諸法院要求退回押金並結算傭金，很多代理商更會以「二清公司行為違法」或違反《商業特許經營管理條例》為理由要求解除代理合同。但實際上存在法律障礙，根據《中華人民共和國合同法》第五十二條第（五）項的規定，違反法律、行政法規的強制性規定的合同為無效合同。《非金融機構支付服務管理辦法》系由中國人民銀行制定的部門規章，並未達到法律、行政法規的效力等級，即使《代理銷售合同》違反該管理辦法，亦不應被認定為無效合同。

這是一個悲傷卻真實的故事。

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封面圖片來源：CC0協議授權

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籠統的來說，有支付牌照的就是一清，沒有的就是二清。
字面上來說，一清就是一次清算，二清就是二次清算。
做二清的公司，一般都有一套posp系統，就是上游通道先結算給二清公司，二清公司再結算給下面商戶，有的公司自己清算，有的找第三方的清算機構或者銀行做清算。
現在收單的費率有如下幾種：

行業

標準費率

餐娛類

1.25%

一般類

0.78%

民生類

0.38%

批發類

0.78%/26

去銀行辦理pos機，手續繁瑣不說，而且下機時間很慢，最重要的是如果你是做餐飲的，手續費相對來說很高啊。
你問銀行，費率能低點嗎，銀行說不行。
這時，二清公司過來跟你招手了，帥哥/美女，過來，我看你骨骼驚奇，是個做生意的奇才啊，我這有個低費率的pos機，給你安裝吼不吼啊。。。
大多數看重低費率的人都會點頭，吼啊吼啊
而且需要的資料簡單，有的給個身份證、銀行卡就能辦，下機時間也快。
所以這也滋生了很多以此為生的行業和人員，專業套現、專業養卡。。。

與現存答案有一定區別的是，個人感覺準確意義上說，二清未必一定要這家公司拿到資金再做清算，只需是未持有牌照的公司成為資金流和信息流中的一個環節就算涉及二清。
另外，二清風險除了跑路以外，還包括涉嫌交易欺詐，交易難於監管。

小白想請教下：
我們公司的部分業務應該屬於代收代繳
替用戶代收資金，並全額上繳。
跟二清有關係嗎？
謝謝

商場統一收銀算二清么？

其實我覺得定義還是挺模糊的。主要的風險還是跑路，下家商戶收不到錢。

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不盡相同，大部分相似。