銀聯閃付 (QuickPass) 目前都有哪些體驗不好的地方？沒有得到大範圍使用的原因是什麼？

12-28

感謝邀請。
近期支付行業中一個重要的新聞想必就是銀聯開始推廣聯機閃付的方案。而對於已經從銀聯離開的我來說，看到這個新聞的感觸就是，經過多年的嘗試和修正，一批又一批閃付產品經理們前赴後繼的努力和推動，閃付終於找到了自己新的方向。作為閃付產品成長過程中的親歷者、見證者也是推動者，我覺得自己有必要坐下來寫點什麼，算是自己對於閃付產品這麼多年發展的的總結，也算是對於自己第一段支付行業經歷的一項總結吧。

先說說卡組織為什麼要做進場小額支付？其實銀行卡已經滲透進入了人們生活的方方面面，減少了大家攜帶現金的麻煩。然而並不是所有的場景下，銀行卡支付都是最合適的解決方案。比如對於一些消費金額不高但頻繁的場合，如便利店、咖啡廳、快餐店等場合，使用現金仍然不失為一種遠勝於銀行卡的支付方式。對於卡組織來講，提高持卡人對於其卡品牌的黏性是一項重要的工作，因此，在抓住了日常大額消費的場景以後，低金額、高頻率的小費場景成為了卡組織的必爭之地。這也就造就了閃付-一種不需輸入密碼且交易速度更快的支付方式。

在我剛剛接觸到閃付這款產品的時候，對比了其它卡組織的產品，我腦海里的第一個疑問是:閃付產品是有圈存的，而其它快速支付產品是沒有圈存的。為什麼其它卡組織的非接支付產品沒有圈存? 接下來的這五年，我想我遇到的所有問題，都是在為為這個疑問提供答案。

從產品本身來說，離線的閃付產品存在著一些體驗上的問題，我嘗試按照我曾經經歷的問題進行了一下總結，大概如下：

對於持卡人來說：
1. 圈存習慣難以養成：離線閃付產品最大的問題是需要圈存，這個類似於我們的公交卡，需要先把錢充進去然後才能消費。我們知道交通卡這種產品，是在一個相對封閉的環境中使用，而且大家對於交通卡先充值再小費的方式更是已經習慣，但是對於銀行卡來說，需要先充值再消費，用戶的接受度就小多了，大家早已經習慣了銀行卡拿來就能使用，現在突然需要先去做個操作才能用，這導致大家把這個功能束之高閣；
2. 強需求和弱需求：公交卡的充值使用是強場景和強需求，而閃付並非非用不可，因為可以受理閃付的終端多半是可以受理銀行卡和現金的，替代性本來就很強。
3. 圈存方式的缺乏：離線閃付的產品模式決定了必須鋪設大量的可以圈存的設施，但是圈存設施本身布放的成本如何分攤就成為一個重要的課題；加之銀行卡網路是一個開放性網路，有著發卡、收單等多種參與者，解決跨行圈存中的利益分配問題也是一個麻煩的事情；很多銀行可以通過櫃檯進行充值，但是因為櫃員每天需要處理的業務很多，也有未培訓到位的情況，加之為了充值五十塊錢必須去櫃檯排隊的事情屢次發生，持卡人的耐心也逐漸被磨沒了。
4. 安全和效率的平衡：作為一款金融產品，安全從一開始就成為閃付必須考慮的問題，為了安全我們設置了很多認證方式，但是忽略了安全和效率其實是一張紙的兩面，太過於注重安全，就降低了效率，導致交易速度下降，或者交易流程複雜會引起交易失敗的可能性提高，都影響了實際閃付使用的效果。
5.閃卡：通俗來說是持卡人錢扣了但是POS機提示交易失敗的情況。出現這個問題的原因是和閃付的交易流程有關。就此引申出來的一個問題是，非接觸界面下交易的複雜性問題。我個人總結，因為非接觸界面下交易本來就容易收到磁場強度、電場強度，還有像是卡片和終端之間硬體兼容性的影響，如果交易過程中卡片和終端交互的流程再做得過於複雜的話，會出現很多意想不到的問題。
6.圈提的困難：前面降到了圈存困難，事實上如果已經把錢沖入到閃付對應的離線賬戶以後，如果想把這個錢取出來，難度也是非常之大。一般情況下需要去櫃檯申請，然後需要等一段時間以後錢才能退回賬戶，而且大多數情況下銀行櫃員是不清楚怎麼去操作的。我有個同事就遇到過為了圈提一筆錢出來，手把手指導銀行櫃員的情況。
7.多幣種的問題：上面說的問題，僅僅是在國內使用的情況，請注意大家都是在人民幣的環境下生活的。但是如果要在國外去使用閃付交易，困難就更加多了，最明顯的一個問題就是，閃付賬戶是人民幣的，而國外的大部分終端交易幣種是非人民幣的，按照現有的技術方案，這張閃付卡是無論如何也用不了的。雖然後期我們考慮了多種解決這個問題的方案，但總體來說效果不是特別理想，或者是需要在持卡人這邊增加更多複雜的申請操作，或者是需要商戶側對於終端進行大規模的修改。

對於受理閃付的商戶來說：
1. 培訓的缺失：閃付對於收銀員的收銀技能有著更高的要求，收銀員既要懂得如何發起一筆閃付交易，還得清楚一些特殊情況下如何處理異常的交易。對於收銀員這樣一個流動性很強的行業，這些高要求顯然是過於苛刻了。更何況支付行業內部很多員工也都不明白這個產品是做什麼的，應該怎麼做，就更不能指望收銀員能很懂了。
2. 結算效率過低：說到結算，又是一個有趣的問題。一般來說，我們使用POS機器的商戶在每天營業結束以後，是需要在POS機上發起一個批結操作，其作用大概就是要把POS機記錄的交易同
交易系統記錄的交易做一個對賬。理論上講必須要經過批結，商戶才能拿到相應的款項。銀聯卡的技術體系採用的是一種叫做「單信息」的業務模式，這種模式下，聯機授權交易和清算交易在一筆交易就可以完成了。加上在閃付出現之前，銀聯的所有交易都是通過聯機方式進行的，對於商戶來說，是否在POS機上做批結並不會影響商戶拿到應得的款項。於是乎商戶們自然而然的認為，每天交易過後，不需要額外做什麼就可以同收單行結算了。
但是閃付的出現改變了這種情況，由於閃付是離線交易，交易系統里是不會有閃付交易的記錄的，因此批結的重要性就體現出來了，商戶需要通過這個操作去通知收單銀行和銀聯，發生了離線交易,需要完成清算。然而人的慣性是很難改變的，大家還是沿用了以前那種不批結的方式。這導致了很多閃付交易最後沒有得到清算，商戶把東西賣掉了，但是沒有得到錢的情況。商戶對於支付閃付業務的積極性就大大降低。

今天先寫這麼多，後續還會根據自己的總結繼續修改。

題主你是要這麼一隻問下去么？

關鍵問題我覺得還是用戶量最大的使用場景被各地的城市公交卡管理公司壟斷著，而其他渠道傳統的刷卡流程已經輕車熟路了，誰願意閑的沒事折騰啊。

作為半政府性質的機構＋國企又不像支付寶之類的公司可以無底線的燒錢攬用戶。。。

看了下真的是近兩個月的問題，怎麼感覺我們不是活在一個世界，我每天都在用的閃付跟大家都不一樣嗎？
閃付用了挺久了，沒聽說過圈存的概念，麥當勞711直接拍卡扣信用卡里的錢就行了比支付寶微信都方便，其他地方倒還沒見過。
要說體驗不好的就是有點擔心不安全吧，711是300以下免密碼免簽名，我用來刷麥當勞的卡也被銀行設置了500以下免密碼，不知道被盜刷了誰背鍋。
總之用起來跟飯卡沒什麼區別，就是丟了損失大點但可能有人背鍋。

銀聯閃付是銀聯在應對數字化的一大突破，作為一個金融聯合體，銀聯閃付通過一個標準的POS埠，來實現收銀的一體化，達到了簡便、快捷的目的。與此同時也存在著諸多問題。

一、電子簽名與實體簽名信息不對稱因素加大。Quickpass只需要用戶的實際手動操縱密碼正確，便可實現收銀的全過程，顧名思義，一個六位數的密碼便是全部，一旦用戶密碼遭到泄露，整個信用體系便遭到破壞。而所謂的實體簽字確認由於缺乏電子版簽名對比識別而顯得並無多大確認性作用。

二、處理時間，處理程序過長。傳統的quickpass以POS機為載體，信息處理傳遞需要一段時間，在這一段時間過程中，還可能因為各種原因呢而導致交易失敗。不難發現，傳統的POS機採用物理按鍵，由於時間過長可能導致一些內部線路的老化而按鍵失靈。由此非但沒實現簡單意義上的quick，反而增加了整個交易時間。

三、移動支付新秀佔據市場。銀聯quickpass的退出，最大的受益者莫過於支付寶和微信，二者的資金互流性基於金融體系的一體化進程。與此同時移動支付的市場進一步打開，一些新興的智能POS機，如掌貝、華陽等正逐步進入市場，實現掃碼、收銀一體化，使得移動支付更加簡便快捷，一部手機就能搞定所有。人們出門不帶銀行卡或許不會著急，但一旦遺落了手機，焦急症、強迫症便隨即而來。

四、傳統POS機面臨更新換代。傳統的POS機正逐步向智能化邁進，使得之前的quickpass的部分缺點的得以改進，安全性能提高，縮短支付時間等，與此同時，銀聯方面也會採取措施改進自身的缺點，使得quickpass能有一個新的突破。

收銀員不會用，親眼看著pos寫著閃付，可是收銀員完全不知道怎麼用，我給她講，她還不信。

銀聯不推廣，銀聯不推廣，銀聯不推廣…

現在銀聯他兒子銀商的pos都能免卡支付了，銀聯哪宣傳過…

看了下答案，很多人以為現在閃付還需要圈存，其實現在新的聯機閃付已經不需要圈存了，直接扣款的。

然後我今天早上正好用了一次聯機閃付，簡單說一下體驗。

早上在麥當勞買早餐的時候（其實是去兌換免費早餐- - ）我加了7塊錢，加購了一個脆薯餅和一杯豆漿，需要付款7元。店員跟我說用銀聯IC卡閃付可以打6折，我記得閃付需要圈存錢到電子錢包什麼的，她說不用的，我就半信半疑的把中行的IC借記卡給她，她在一個機器上放了一下，然後我輸入密碼就交易成功了。銀行簡訊過來是直接扣卡內餘額的。支付體驗還可以，就是輸入密碼的時候有可能被別人看見。

不是說閃付不需要輸入密碼的嗎？這個我還不是很清楚是怎麼回事。我打電話問了中國銀行客服，客服說閃付是不需要密碼的，但是我早上還是要輸入密碼。我猜想有可能是因為聯機閃付十月份剛上線沒多久，各方還沒磨合好的原因。

看大家很多答案對閃付印象都不好，第一個答案寫的很清楚，那我就說說新的聯機閃付

10月16號，銀聯官網發布了關於聯機閃付的新聞。鏈接：「閃付」更便捷銀聯卡小額免密免簽服務即將推出

從新聞中可以看到，新的聯機閃付比以前的離線閃付改變相當大。

從我今天的支付體驗來看，聯機閃付取消了圈存制度，直接把離線閃付最大的毛病改掉了。

安全風險：新聞中還提到：「為保障持卡人權益，銀聯和商業銀行還將聯合為用戶提供失卡保障服務，一旦卡片遺失，持卡人只需及時向銀行掛失，就可獲得因「小額免簽免密」服務造成的資金損失賠付服務，詳情可諮詢發卡銀行。」

目前四大行只有中國銀行發布關於聯機閃付的公告，中行將為銀聯晶元信用卡「默認」開通銀聯閃付聯機小額快速支付服務，簡稱「小額免密免簽」服務。如果客戶不同意開通此業務，需要自己打電話取消。

從我這個普通用戶的角度看聯機閃付，在用戶端實際操作體驗上已經沒有什麼大問題了。至於在銀行和商家方面的問題，我個人無從了解，所以無法評論。

坐標西安。手機綁定銀行卡閃付，出門不帶銀行卡。
付款全部遭拒。
我有一句媽賣批必須要講。

離線閃付：
問題：
圈存金額難以圈提，導致更換卡片時，少量電子現金餘額難以使用
優勢：
免密免簽

聯機閃付：
問題：
仍需密碼和簽名，僅將插卡改為揮卡，體驗提升不明顯
優勢：
推廣程度相對較高，商戶支持廣，部分收銀員主動使用，且參與一定活動，存在少量優惠

雲閃付：
問題：
推廣程度較低，銀行櫃員與商戶收銀員對於手機雲閃付均不夠熟悉，銀行櫃員在虛擬雲閃付卡出現問題，需要註銷時難以給予有效幫助，且商戶收銀員需在客戶指導才使用手機雲閃付交易
仍需密碼和簽名
優勢：
方便快捷，無需攜帶卡片；設備支持廣泛，基本上支持NFC功能的手機都可以開通使用；參與大量銀聯活動，存在一定優惠

ps：以上為使用魅族Pro 5+建行隨芯用在三線城市的實際體驗，應該來說使用Apple pay或Samsung pay且在一二線城市的體驗要好一些
在銀聯雲閃付成熟一些之後應該會減輕對支付寶、微信支付的依賴，畢竟比起支付寶付款碼不顯示金額，雲閃付的手機端核對顯得讓人更放心一些

更新：
部分門店聯機閃付也支持免密免簽，並且享有銀聯賠付承諾，以Starbucks為例，體驗非常不錯，以後如果向這個方向發展的話，相對於微信和支付寶而言，還是要方便的多的

我就這樣答吧：我看了差不多5年的銀行卡上面有這個標誌，但是我想用，卻不知道怎麼用。

今天算是體驗了一把新版銀聯閃付，今天中午在麥當勞點了58塊錢的餐，用IC信用卡結賬時，店員拿著我的卡在POS機上接觸了一下，直接扣款，出單。整個過程無需密碼，無需簽字。
當時整個人確實有些懵逼，然後拿到回執單，看見下方寫著「此單金額不足300，可以免簽」。
回來後打給了信用卡客服，那邊解釋說是銀聯的新系統，他們這邊還在調試階段，讓我問銀聯客服。銀聯客服說這是他們的新閃付，就是不用圈存，可以直接刷，小於300可以免密支付，國內所有的信用卡貌似是默認開通的。
關於盜刷的問題，客服告訴我，新版閃付是即使聯網的，就是說如果產生了消費手機上會有通知的（這個根據各銀行不同規定可能不太一樣，但是都是聯網的），如果遇到了盜刷，72小時之內及時掛失，那麼這期間盜刷的錢可以賠付。
總的來說，這個業務的升級還是蠻方便的，有時候去便利店的時候，小額的消費刷卡、出單、簽字太麻煩，而老版閃付又要圈存，很不親民。這次升級明顯便利了許多，而且最主要的是有賠付措施，這樣用著也比較放心。

這是我在銀聯官網的截圖，看得出來銀聯這次還是挺下功夫的，而且不是所有POS機都可以這麼玩，只有指定商家才可以使用閃付，這些商家都是銀聯的大戶，信用等級還是很可信的，基本不會出現商家自己盜刷的情況。

PS：看到了這個，才發現原來一些銀行的借記卡也能這麼用了……而且應該都是默認開通的，真是銀行卡變公交一卡通的節奏?

謝邀，銀聯閃付的優點是公交卡系統使用較多，因為要單獨發卡，而且不記名掛失。但是進入日常支付行業，卻完全比不上現在已有的支付渠道方便。一是技術很牛，然並卵。銀聯閃付必須將錢存到閃付的賬戶中，這一步雖然符合風控，但是很麻煩，很多人直接省了。二是隨身需要帶卡，且不記名掛失，既麻煩又不能保障安全性；三是推廣並不足，很多人都不知道閃付這個功能，甚至部分商戶的收銀員都不會用。

對於商戶而言，解決同樣的問題，支付寶一張紙就可以，雲閃付得用一個機器。

同為第三方支付員工。
從我的角度說說推閃付的一些阻力。
首先是沒有利益，閃付的手續費跟原先的刷卡插卡一樣，閃付不會讓公司收入增加哪怕一分。當然理論上會有客戶因為不能閃付而放棄刷卡，不過以閃付目前的普及情況，這種事真沒多少。
其次沒有增加收入也就算了，想要一台pos具有閃付功能，對於客戶來說就是等待，對於我來說，我需要去把舊pos進行升級改造，比較省力的改造大約十分鐘左右弄下程序就好了，而費力的需要我帶一台新的去換舊的，這個工作量不小。
再次，閃付不會給我個人帶來什麼實質性的提升，付出總有回報，但是在跑來跑去升級改造完成後，我既不會得到一分錢獎金，也不會在績效上有什麼分數的變化，典型的費力不討好，有付出沒回報。
此外，閃付還會帶來新的工作壓力。對我除了升級改造，還有培訓時必須額外培訓閃付內容，對商戶來說，額外增加了對賬和辨別閃付功能，以及培訓新收銀員的成本。
最後，也是我個人認為非常重要的一點，就是閃付必須結算，而以往的交易是可以不結算的，大部分收銀員和公司都認為不結算是沒問題的。而不結算會造成潛在的風險，收銀員本身就是收入較低的職位，根本不願承擔這樣的風險。如果用傳統方式刷卡，收銀員只要以打出的小票為依據，就可以放心工作了，而現在小票也不可靠了，太可怕了。財務一看送上來的小票也不可靠了，對賬的時候心驚膽戰。這雖然有點誇張，但我見過無數收銀員和財務，聽到閃付看到演示都很正常，表示歡迎，有的還很高興。然而一聽結算的問題，立刻大驚失色表示我不用了，我才掙幾個錢，萬一我真忘了結算豈不是要賠錢了。

對於前幾點我覺得還是好解決的，以往ic卡出現也都是差不多的問題，最後一點才是很多地方不用閃付的重要原因，對於我來說，維護客戶也不是簡單的事，付出半天心血，一旦出現一筆賠付，收銀員馬上鬧意見，商戶也馬上不滿意，也是個地雷。

沒補貼

圈存一次至少要花3分鐘左右

只能到ATM機圈存

只有新的ATM機和特別的服務機子才可以用

收銀員不會用+交易成功率偏低，有時候有錢也無法付款

就目前來說，我所知道的圈存取現有兩種方法，一開始是可以直接將圈存的錢的轉到卡里，但後來有一段時間銀行櫃員會告訴你這個方法被取消了，圈存的錢不可以直接提現，變成了將此卡註銷，可以取圈存的錢，然後新辦一張卡給你

主要是為了地鐵買飲料方便。去某行開通閃付。還是上海一個很大的支行，裡面三個櫃員研究了15分鐘，期間還說這個不安全，不要開了。。像我這樣主動體驗的多麼？你說這要怎麼推廣？我想，以後可以像交通卡一樣，能用手機nfc圈存的話，會有幫助吧

手機是出門必帶品。銀行卡不是。要想大面積的使用起來。得培養用戶的生活習慣。

這種需要圈存的東西就是垃圾，首先搞笑的就是圈存了，本質上，就是卡組織想把刷卡風險推到用戶頭上而不是卡組織承擔，國外使用信用卡可以為了防止詐騙，國內的話更多的需要擔心詐騙。其次就是支付設備和流程，Visa/Master的卡有個專門的閃付機器在立在收銀上台，收銀員選擇，持卡人拍卡，3秒鐘就能完成交易。銀聯的閃付要收銀員拿個pos機在上面點點點，那個閃付功能還隱藏在好幾個菜單下面，然後把再把很重的pos機拿上去給顧客拍卡，呵呵。第三就是銀聯過去習慣了壟斷地位，反正沒有小額支付也能活的很好，沒有對用戶和商戶的補貼，商戶培訓不到位，推廣起來也不積極。第四，支持支付寶微信幹掉銀聯