第三方支付公司在跨行清結算過程中備付金如何流轉？支付公司的不同銀行的備付金賬戶間的頭寸是如何調撥的？

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對於備付金一直一知半解，請指教。
另外，監管有要求「支付機構只能通過備付金存管銀行辦理客戶委託的跨行付款業務，以及調整不同備付金合作銀行的備付金銀行賬戶頭寸。」第三方支付公司又是如何通過頭寸調撥繞開銀聯進行清算的？

關於備付金，可以參考有關第三方支付一些專業問題，剛接觸這一領域，求大神指導！？ - 梁川的回答及支付機構客戶備付金存管辦法解讀201308_百度文庫
重點弄清楚：存管戶、收付戶、匯繳戶幾個賬戶的差異。

第三方支付扮演清結算角色，涉及如下幾部分：
1、備付金管理：包括備付金賬戶（存管戶、收付戶、匯繳戶）的設立、資金頭寸的管理/調撥、備付金報表上報等
此部分可以是系統自動完成，也可能是人工操作完成，依賴於第三方支付系統的完善度。
與備付金賬戶對應的，還有第三方支付在各存管銀行、合作銀行的自有資金賬戶。
由於同行轉賬，在成本、到賬時間等方面都有優勢，因此第三方支付一般會在主流銀行設立收付戶，通過收付戶完成行內轉賬等業務。

2、清結算：包括清分、對賬、結算、計費等
第三方支付進行清結算大致分成幾方面：
a、第三方支付清結算系統清分、對賬（信息流）
在第三方支付平台完成對上游機構（銀行、銀聯等金融機構或渠道）、商戶/用戶賬務歷史的清分、對賬
b、結算（資金流）：將實際的資金付出去
由於結算對象的收款銀行形形色色，涉及不同的銀行；同時結算的資金額度也不同，有低於五萬的，有上百萬的。不可能通過單一的渠道完成。
一般第三方支付的代付渠道有如下一些類別：
1）、超級網銀：跨行，低於五萬，實時到賬，成本較低或免費。
2）、銀企直連：同行，額度沒限制。
3）、各地結算中信代收付渠道：本質上調用央行的大小額、同城結算系統，跨行，但具有較大的區域性。
4）、企業網銀：財務人員手工或半自動完成。
需要強調的是，央行的大小額系統、超級網銀並不直接開放給第三方支付，第三方支付只能通過與銀行等金融機構的合作來獲得。

第三方支付在結算資金出款時候，核心的思路：
1、從能夠獲得的渠道資源（例如免費使用超級網銀）、渠道成本、存款利息等因素綜合考慮，選擇一家能夠銀行作為存管行。
2、在不同的銀行設立收付戶，將跨行轉賬盡量變為同行轉賬
例如用戶甲通過第三方支付從招行轉賬給用戶乙在工行的賬戶300元，則：
a、用戶甲通過在線支付完成300元的付款操作。
b、第三方支付平台接收到招行支付成功通知。
c、第三方支付平台通過調用工行介面（例如銀企直連），從工行的自有資金賬戶/備付金賬戶轉賬300元給用戶乙。
3、在不同的渠道間進行路由選擇
第三方支付在結算出款時候，一般會組合以上渠道進行代付，按照金額、成本、到賬時間、成功率、收款銀行等要素進行路由，因此銀行渠道路由系統是所有第三方支付核心的系統之一。

這個問題我將從以下三方面來回答

一、
為什麼三方支付公司的資金需要有備付金管理辦法

二、
備付金管理辦法的核心是什麼內容

三、
支付公司的備付金賬戶頭寸是如何調撥的

一、為什麼三方支付公司的資金需要有備付金管理辦法

最初，支付公司的資金是不受監管的。

比如小明在網上看中了一款產品，使用了支付寶進行付款，在使用支付寶付款的時候，選擇的是小明的招商銀行卡，付款成功後，小明的招行賬戶會扣除資金，同時支付寶會將支付成功的信息告訴賣家，賣家發貨。

在第二天，招商銀行會將小明被扣除的資金結算給支付寶，這個時候這筆錢是由銀行結算給支付寶在招商銀行開設的對公賬戶。

而小明由於還沒有確認收貨，或者可能一周之後才會確認收貨，那麼在這段時間，這筆錢會一直停留在支付寶的對公賬戶中。

這筆錢，沒有任何人會去監管，而且因為存在著時間差，所以支付寶可能會將這筆錢挪去他用。

也有
可能存在著一些小的支付公司，甚至之前資金鏈斷裂，卷錢走人。

所以，政府認為，這個錢我是肯定要去監管起來的。

於是在2013年6月7日，中國人民銀行公告〔2013〕第6號公布《支付機構客戶備付金存管辦法》，核心就是要監管起支付公司裡面那些實際上是用戶的錢。這部分錢被稱為客戶備付金，需要嚴格和支付公司自己的錢區分開來。

二備付金管理辦法的核心是什麼？

核心就是三種賬戶，分別為存管賬戶、收付賬戶、匯繳賬戶。

存管賬戶就是大老婆，每家支付公司只能有在一家銀行開立存管賬戶。你選擇了工商銀行，就不能選擇華夏銀行。存管賬戶里的錢可以跨行劃款、同行劃款、用起來和普通的對公賬戶完全一模一樣，不受限制。但一般存管賬戶只能開一個，也有的支付公司，會選擇在同一個銀行不同地區的分行之間開賬戶。

收付賬戶就是姨太太，每家支付公司可以在每一家銀行都開立一個收付賬戶，但收付賬戶不能跨行劃款，除非收款賬戶是存管賬戶。收付賬戶只能同行劃款，A支付公司可以在工行開一個收付賬戶、在農行也開一個收付賬戶，但一旦在農行上海分行開一個賬戶，就不能在農行深圳分行再開收付賬戶了。

匯繳賬戶就是一夜情的情人，隨便在哪家銀行隨便開幾個，但是這個賬戶日終清零，只能把這個賬戶里的錢每天歸集到本行收付賬戶或是跨行歸集到存管賬戶，好可憐。

有的人問，那匯繳賬戶有啥用？比如某個支付公司和某家分行合作了一個網上收單業務，那麼這個匯繳賬戶就是這家銀行每天把收單的錢結給這個支付公司的賬戶。

三、備付金賬戶之間頭寸是如何調撥的

存管賬戶、收付賬戶、匯繳賬戶之間的錢是如何調撥的？

首先明確的一點，這個錢不會走銀聯的系統的，這事情和銀聯沒有啥關係。

那麼匯繳賬戶到收付賬戶，就是通過每家銀行的行內轉賬進行調撥。

匯繳賬戶、收付賬戶到存管賬戶，就是通過人行的大小額系統、跨行清算系統（俗稱超級網銀）或是同城系統進行調撥。

當然我們說的系統，都是背後的系統，實際上前端的產品就是各家銀行的企業網銀、銀企直聯，甚至極端點，你去櫃檯把這個錢完成調撥都沒問題。

每家銀行現在陸續的都上了備付金管理系統，這個系統對接了每家支付公司，讓銀行能夠掌握支付公司在自己銀行開設的所有備付金賬戶的每日餘額和資金調撥明細，並且做到匯繳賬戶能每日清零，控制收付賬戶、匯繳賬戶的跨行轉賬許可權，並且每日能生成報表報送給人行。

這些措施都上了的話，基本可以杜絕支付公司捲款跑人的問題了。

簡化模型
假設甲在a銀行開的卡轉賬到乙在b銀行開的卡
1甲在a銀行的錢划到支付寶在a銀行開的備付金賬戶
2支付寶判斷收款行是b銀行，於是從支付寶在b銀行開立的備付金賬戶轉一筆錢到乙在b銀行開的卡。

真實情況要複雜的多，原理就是這樣

支付機構的備付金調撥主要靠人行大額系統完成跨行轉賬

「第三方支付公司又是如何通過頭寸調撥繞開銀聯進行清算的？」錢到了第三方支付的備付金賬戶就和銀聯沒關係了，怎麼清算自己找渠道，當然也包括銀聯。

我說的簡單點
備付金一般通過大小額系統來調撥各個銀行間的頭寸
然後只要這個銀行的頭寸夠就可以完成同一家銀行的付款