Apple Pay 支持銀聯閃付意味著什麼？

12-28

============2.15更新===========
消息自新浪微博 App1e瘋人君

建設銀行已經部署Apple Pay

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引自微博 Flipped官方消息

如圖，iOS 8.3的Apple Pay開始支持中國銀聯，意味著蘋果正式跨入中國移動支付領域，這會對支付寶等國內移動支付先鋒造成怎樣的影響？又將怎樣改變我們的生活？

並且Apple Watch也是支持Apple Pay的，以後用銀聯卡付款只是刷手錶這麼便捷，那麼Apple Watch的銷量會比之前預估的更高嗎？

另外，國內商家會和蘋果公司進行大範圍的合作嗎？因為之前移動支付推行一直很困難，蘋果的出現會極大促進這一局面嗎？

項目參與者回答。

1.三年多的痛苦歷程

Apple pay當時首發的時候就打算和銀聯合作入華，結果因為伺服器在國外以及和各家銀行談不攏才一直拖到了今天。期間將伺服器搬到了國內，各家銀行也終於分別改造完了系統，項目參與的同事同行已經換了N批，現在成功上市，所有人真是眼眶泛淚。

2. Apple Pay是真的很複雜

對於客戶來說，簡單綁卡，支付，整個過程就像支付寶綁卡一樣輕鬆（雖然現在失敗率很高），但對於銀行後台所需要做的改造真的是一個龐大的工程。支付寶說白了就是一個接入到支付系統里的賬號，而 AP項目涉及到了銀行發卡，賬戶管理，交易等等幾乎整個業務流程，再加上TSM機制，蘋果接銀聯，銀聯再接銀行，整個工程浩大繁瑣，各家銀行架構不同，業務規則不同，開發起來又各有各的想法，最後能夠上線，實在是不容易。就現在這個錯誤率，基本上都是因為交易鏈路太長，響應超時造成的。

3. Apple Pay真的安全

剛推出來朋友問我安不安全，我一律回答如果你用支付寶綁了卡，那你就能接受Apple pay。AP所用的機制與支付寶虛擬賬戶無卡交易的本質是不同的，實際上AP是走的刷卡交易的路徑，所有交易驗證的強度與刷實體卡一樣，而支付寶只是驗證了一個卡號而已。只是注意手機等同實體卡保管就行。FIND MY IPHONE也提供了鎖定和註銷的服務。

4.為什麼銀行下這麼大力氣

從來沒見過所有銀行這麼大架勢的共同推廣一項產品。原因也很簡單，微信支付寶把線下收單市場搞的要死不活了，AP這類的NFC產品因為完全沒有改變現有業務模式，幾乎成了銀行的救命稻草，再搭上蘋果公司的影響，銀行銀聯齊心協力，奮力一搏。當然也是中國的銀行有錢，市場環境也是不燒錢不能推廣，與外國差別很大。感覺比國外要成功。

5. 效果如何

目前看數據還行，估計滲透率應該超過國外的15%，手上有詳細數，估計是不能隨便發滴~說實話，現在的激活量只是一個開始，整體的使用習慣，受理環境還有很長得路要走，不過看各家領導的架勢，應該會火上一段時間。更是因為蘋果的開路，銀行主導的HCE技術以及其他廠商的各種pay更是躍躍欲試了。

簡單說兩句

1、對於「近場支付」陣營的基於終端，SIM和SD的SE會在相當長一段時間共存，哪個活得好看誰腿粗，對SWP既是挑戰也是機會，對於同樣場景的基於遠程支付的解決方案例如支付寶和微信支付來說是挑戰遠遠大於機遇；

2、在相當長時間裡面，近場支付在國內繞不開銀聯；

3、Apple pay和微信支付和支付寶的合作找不到太好的基礎

4、相比支付寶面付，Apple pay和銀聯的合作更安全，至少Apple不會拿數據給我做「大數據分析」，

5、支付寶微信支付的紅包該搶還是要搶的，

今天起床去711買早餐，拉開門的時候看到了嶄新的Apple Pay標示，吃了一驚。動作居然這麼快。打開手機看App Store更新，大眾點評、美團、攜程都推出支持Apple Pay的新版本。

到了下午，就是朋友圈裡刷屏，都是Apple Pay初體驗成功的照片。

銀聯等這一天等了好久了。

積累了十幾年的渠道資源，過去兩年被微信和支付寶用一張破破爛爛的二維碼直接繞了過去。線上雙11，線下雙12，春節紅包，全都像看客一樣，看著錢流進來流出去，手續費掙了一點，就是不知道用戶的錢去了什麼地方。

Apple Pay像銀行的救命稻草一樣，不截留用戶和訂單信息，傳聞只分銀聯15%－25%的手續費。一夜之間，有閃付功能的Pos機就全成了Apple Pay的終端，銀聯真是天字第一號的帶路黨。

不管Apple Pay能不能在移動支付領域三分天下有其一，至少頭炮打響了。

國外巨頭進入中國，還是要找到靠譜的帶路黨。

很多人用上了Apple Pay，就開始為Android用戶操心，Google什麼時候帶著Wallet重返中國。

現在國內的Android開發環境給弄得支離破碎。MIUI的兼容性總出問題，百度強迫開發者使用百度自動更新SDK，還夾帶百度廣告聯盟的控制項。只要Google Play進入中國，少不了中小開發者願意當帶路黨，還有一些所謂「生態系統」處於弱勢的手機品牌，也願意拿原生Google服務作為差異化競爭的噱頭。

可是Google這次找的帶路黨聯想實在是不給力。從2014年年底開始，Google Play入華的消息每個月都要上一兩次頭條。但是至今只聞靴子響，不見人下來。現在聯想自身難道，劉軍引咎離職，楊元慶都得出來背鍋，被指責「不配聯想統帥的位置和高薪」。

2016年6月5日就是猴年馬月了，不知道到時候Google回得來不。

Google上一次在中國找的帶路黨李開復其實挺給力的，但是李開復走了之後政府關係就玩不轉了，直到後來發生的悲劇。

Uber的CEO Travis Kalanick昨天出來接受了採訪，說Uber美國已經開始盈利，中國一年卻還要燒10億美元。

今年過年回家，五線城市，已經可以歡快地用上滴滴，但是Uber在北京現在都不怎麼好使了。

看來百度這個帶路黨明顯不給力，但是比起Line先後找的兩個帶路黨，360和豌豆莢，已經算是好的了。現在Line連訪問都不能夠，白瞎了國內那麼多看見Line貼紙玩偶就動彈不得的用戶。

但是……至少他們還是帶路黨，只是把路帶歪了。

想想多年以前，雅虎找的3721和阿里巴巴，那哪裡是帶路黨，簡直是王二小，把鬼子帶進游擊隊的包圍圈。

中國人真的是太壞了！

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本文作者老編輯，首發於微信公眾號老道消息（laodaoxx），原標題《國外巨頭進入中國，一定要找准帶路黨》。老編輯目前在做一個社區產品，招一個精通php後台的全棧，簡歷發送到whove@live.cn

其實我早就知道，並不意外，大概11、12月份吧，Apple 就開始了國內銀行界的接觸，也開始了 Apple Pay 內部培訓。

一直談了這麼久的原因是，國內銀行有點黑，各種奇葩的要求，至於什麼要求，我就不能說了，反正你們應該能腦補出來。

整個過程很艱難，而且必須走銀聯通道，想繞過都不行的，這次終於能談下來，也算是喜事一樁。不過，這個東西到底在國內能走多久，能走多好，目前不好說。

首先說，設備上是限制的，iPhone 用的人有多少，會用的人有多少，會知道用它支付的人有多少？

其次，不良習慣，那麼多愛越獄的人，呵呵，以後各種奇葩事情到時候估計又得扣 Apple 頭上。

支付寶，微信支付等擠壓，這些東西都是全平台的，而且支付起來也很方便，Apple Pay 憑什麼能出頭呢？

所以說，我目前持一定的悲觀情緒，一則是國內政策，二則是使用習慣。

前情提要：

1.之前庫克和馬雲會談關於ApplePay和支付寶合作的好像還沒啥結果，畢竟這兩者有競爭關係。

2.銀聯相關：2015年1月13日消息，央行下發《關於推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》，《指導意見》強調移動金融是豐富金融服務渠道、創新金融產品和服務模式、發展普惠金融的有效途徑和方法，遵循安全可控原則。裡面提到移動設備交易時原則上應基於符合中國金融領域相關標準的安全晶元的賬戶介質（SIM卡、SD卡等各種形態的SE，統稱移動金融IC卡）。

推斷：

1.我們知道AppePay是必須綁定信用卡的，這種關聯性質的產品相對支付寶的直接競爭來說當然更對銀聯的胃口，只要蘋果肯下工夫，打通銀聯的阻力並沒那麼巨大。雖然Apple的描述頁面已經刪掉了銀聯的字樣，但可以斷定基本已經談妥。

2.若銀聯正式支持了ApplePay，下一步支付寶會跟進的，畢竟線下POS終端是支付寶的痛點，藉由ApplePay擴大支付寶的應用範圍還是有必要的，再說也不能讓麻花藤他們搶先了。反正2015年移動支付領域會呈現一個爆發麵。

3.Apple的野心肯定不只是分一小勺羹，全球部署起來了會有進一步動作的。

apple pay只是拉開序幕的那個人，你想想華為pay，小米pay，各種pay出來之後是怎樣的景象，當手機支付成為標配時，微信和支付寶苦心經營的支付生態會受到怎樣的衝擊，apple pay不管成功與否，都引爆了下一輪的支付大戰，這次參戰的除了微信支付寶那些傳統的支付平台還有各路銀行，apple pay帶給我們一種新的思路，一種以小搏大的思路，通過優秀的技術和用戶體驗，找到各方的痛點，把各方的利益捏合在一起，組成利益共同體，銀行和銀聯已經壓抑很久了。apple pay的可敬之處是傳播了一種模式，一種思想，各種企業都可以拿去用，而不像微信支付寶只是一心想建立自己的壟斷生態環境，apple pay的理念是值得我們學習的，不管怎樣，未來幾年必然繽彩紛呈，我們拭目以待！

一個重大差異，apple pay並沒有把你的錢放到另一個企業的賬戶上，仍然在銀行。

而在一般大眾眼裡，銀行當然比其他支付平台更可信任。而在中國顯然這個信任更靠譜。死了很多P2P都是有經營資質的，說死就死。

另外對蘋果生態環境的促進是，使用了apple pay以後，處於安全性考慮，越獄和通過第三方平台安裝（各種PC安裝企業證書的盜版）會被很多用戶拋棄，這對蘋果而言，app store生態圈而言，是一個大大的好事。

就是不知道蘋果在啟用apple pay的時候，會不會校驗一下越獄和企業證書，如果有這2個則拒絕啟用apple pay。

意味著國內騰訊、阿里等互聯網公司在革支付體系命的道路上又多了一重阻力。
意味著銀聯被支付寶壓榨的日子會有所緩解，銀聯會好過一些。
意味著以後出門逛街，錢包里的信用卡就可以在家睡覺了。
意味著會有越來越多的國內廠商開始著手移動支付。
...
下面是糾正部分人對Apple Pay的不理解。
Apple Pay說穿了只是一個裝信用卡的錢包。
之前看過一個知乎回答（找不到鏈接，就不引用原文了），Apple Pay在支付領域稱不上革命，它只是把一種看起來很炫酷很高科技的方式加入到固有的制度體系中去，一種聰明至極的做法。

與支付寶和微信不同，阿里和騰訊是將線下支付轉移到線上進行交易，他們的做法觸及了原有支付體系中的多方利益，包括卡組織，和收單方，而Apple Pay就是單純的線下交易，用iPhone來放信用卡而已，原有的支付體系沒什麼大的變化，而且面對iPhone的用戶數量，原本被支付寶擠兌夠嗆的銀聯對Apple Pay歡迎都來不及。

我覺得當前的最大阻力是央行和政府對近場支付的態度，以及對Apple Pay的態度，這一方問題解決的話，Apple Pay就真的不遠了。

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有知友在答案中提到了NFC支付模式在安卓中最先發跡，應該是安卓陣營在支付體系中更有優勢，這個我不能接受。拋開系統安全性這種狗血問題不談，我們看安卓的最大問題在什麼地方，就是系統碎片化嚴重，假設各安卓廠家都做NFC支付，那支付的體驗就可能是五花八門，你可能罵我說「管他支付體驗是什麼，最後都是近場支付不就得了！」可是讓用戶使用你的支付方式是有學習成本的，支付寶和微信砸了多少的錢在打車服務和外賣服務上，就是為了讓用戶學會和適應他們的支付方式，如果安卓各OEM在沒有統一標準的前提下搞移動支付，很可能出現你在手機上支付的時候要輸入指紋，我在手機上支付的時候就是要掃一下瞳孔，相比較而言，Apple Pay在所有iPhone上都是一樣的，都是同樣的支付界面和一碰一輸指紋的方式，這樣學習成本就低的多。所以說，安卓想要加入這個支付陣營，就需要有一方站出來制定一個可行的標準，讓支付體驗統一。安卓陣營裡面已經有一個標準了，谷歌錢包，不過就憑Google和政府的關係，我看大家還是別指望他了。

http://www.apple.com/cn/apple-pay/

Apple Pay分為兩部，一部是線下的支付。這就要看銀聯閃付普及如何了。

另一部是購物App，虛擬物品的內購走App Store。的IAP, 網購實體物品也能通過蘋果一鍵解決可以提升iOS 生態圈的用戶體驗

那麼實體店購物呢？

在部分國家，支持Visa或Master的非接觸支付的地方就可以用國外版的Apple Pay，商家只要使用兼容的POS, 並不需要做大力氣的升級。

Apple pay本質就是刷卡，卡還是銀行的只不過蘋果幫你把銀行卡刷卡功能集成到手機里。除手續費資金完全不會經過蘋果手！！！
這跟支付寶和微信做的還是有那麼一點區別

Apple Pay是支持線下支付的，也就是說，我們可以用iPhone在線下使用銀聯的閃付。之前銀聯閃付在中國一直沒有很好發展，不僅僅是商戶POS機沒有更新換代，更因為沒有人願意使用沒有密碼就可以消費的卡片，況且閃付晶元往往是與磁條卡整合的，能輸入密碼支付，為什麼還要閃付呢？通過Apple Pay可以很好解決這個問題，每次商戶消費結賬刷iPhone就好了，而且安全，因為需要Touch ID（指紋驗證），我們不再需要帶上一堆銀行卡。目前，銀聯已經與三星和華為同樣簽署了類似協議。華為榮耀6Plus搭載了eSE安全模塊的NFC晶元，可以支持銀聯閃付。三星多款旗艦機也已經搭載eSE安全模塊的NFC晶元，支持銀聯閃付。之前中國移動也在極力推廣NFC-SIM，使得公交卡、銀聯銀行卡等全部集成在SIM上，但是效果並不明顯。iPhone是使用人數很多的手機，銀聯與其合作可以加快線上支付的推廣，加快線下閃付的布局速度。當然，我認為短期內，出於各種原因人們仍然不會願意去使用閃付，至於線上支付，我想人們還是更願意使用支付寶這樣傳統的支付軟體。

意味著：你的錢會越來越不經用，因為你的用錢感知沒有實際鈔票那麼強烈。
1. 以後帶一部手機出門就可以了（不僅僅是iPhone）。Apple Pay來了，Google Pay等等其它 Pay還會遠嗎？
2. 相關產業也會興起，網路信息安全犯罪比例會增長，個人信息安全變得更為敏感。
3. 在中國，支付寶和微信支付是兩個偉大的產品，在一、二線城市已經如火如荼，支付體驗也很棒很方便。
4. 盡情享受科技帶來的便捷與一擲千金的美好吧。而錢包，則會變成更稀有的品位象徵與選擇。

意味著大部分國產安卓機型會馬上支持銀聯閃付

大家對 Apple Pay 可以說是非常期待，原因是 Apple Pay 可能是現在技術上最安全，體驗也是最好的移動支付手段。聯手 Apple Pay 是銀聯在移動支付略上的一個聰明又無奈之舉，聰明在於銀聯在移動支付缺乏明星產品，Apple Pay 可以說來的正是時候，但無奈是銀聯一邊得向蘋果付手續費，一邊還得把最珍貴的用戶數據和蘋果共享。但來華真的能顛覆市場嗎？我認為不太可能：

首先看看 Apple Pay 在美國本土市場的表現。Money 20/20 大會上公布的數據，作為移動支付領頭產品，Apple Pay 在美國市場佔有率只有 2％，蘋果用戶只要有 14%的人綁定了銀行卡，數量還是偏低，其中大部分為平均年齡在 35 歲左右的人群。除了安卓 Android Pay 作為對手，Apple Pay 在美國市場上最大的勁敵是 CurrentC，一個由包括沃爾瑪在內的多家大型零售商聯盟推出的支付應用，於 2015年7月上線，通過掃碼支付。CurrentC 解決了商戶在信用卡清算時面臨的高額費率問題（Apple Pay 收取運營商 0.15％手續費）鼓勵用戶綁定儲蓄卡，由於有龐大的日用品零售商聯盟的背書，在本地市場和 Apple Pay 強勢抗衡。

2015年7月Apple Pay 進入英國市場，有機構對此在 Twitter 上進行了一輪問卷調查。在 26,000 條提及 Apple Pay 進入英國的推特里，有 10%的內容是關於交易失敗、無法啟動服務，零售商的呼聲較大，表示出現接入失敗、扣款有誤等等問題，明顯最優體驗現在還沒有體現。

當然，Apple Pay 在中國也許不會出現在美國或英國的問題，首先蘋果向運營商收取的 0.15％手續費，會由銀聯來承擔；其次，大型連鎖店早已接入銀聯的閃付 POS，為 Apple Pay 「一拍即支付」的行為模式早已進行一番預熱。儘管如此，想要在中國市場有一個漂亮的數據，Apple Pay 還有幾個難題需要克服，比如從高額低頻轉向低額高頻，以及降低商戶進駐的技術門檻等等。從銀聯的角度來說，聯合 Apple Pay 是發展移動支付最強力的武器，而 NFC（近場通訊服務）終將取代刷卡業務。

但由於 Apple Pay 還只是移動支付，沒有生態圈的概念，這樣支付寶和微信線上線下生態圈一旦形成，將很難說服用戶使用只有部分線下場景的 Apple Pay。

（定期發表移動支付、香港創業圈等資訊及觀點，歡迎關注個人微信公眾號「李英豪」 ID: haojinTim）

意味著今後出門真的不用帶錢包了。
去年底突然出現的中國區1元app，應該是蘋果打通銀聯通道策略的第一步。深圳的麥當勞最近都裝上了移動支付設備，考慮到麥當勞是Apple Pay美國首發的合作商家，可能線下布局已經開始，一旦蘋果銀聯雙方談定，大家就可以去花錢了。

現在的答案，並沒有分析一下成本。也許知乎群眾覺得成本是最不重要的？
網上隨便找了個apple pay簡介
Apple Pay全書關於它的所有細節都在這了

消費者來看：Apple Pay相當於一個電子卡包。對比普通信用卡來說，好處是
1、用戶只需要帶手機，不用帶很多的卡
2、蘋果用指紋提供了額外的安全保障
3、把每次的手寫簽名改為了一次性的電話核對。用一次高難度代替多次低難度。從商業行為來說其實沒有必然的優勢。
4、對比支付寶微信不必打開APP點支付。節省了一點時間。
5、用戶需要學習成本。當然，知乎B格高，就當作沒有吧。
6、多數小商家沒有apply pay的慾望（見後面分析）。對絕大多數數人來說，信用卡還得隨身帶著。apple pay的銀聯權威其實意義很小。

從銀行看：
1、迎合了有iphone用戶的需求。多了一條推廣途徑
2、還是要推廣自己的信用卡，並沒有減少自己的推廣成本。由於Apple Pay是銀聯合作，實際上所有銀行競爭對手都有，自己支持變得毫無優勢
3、需要增加前台、地推、熱線人員的培訓成本
4、每個客戶需要配合人工服務進行驗證。每個人5分鐘的話，假設最大的那家，1年開通800萬用戶需要增加10萬以上人日的成本。這不是一個小數字。而且據說一開始的開通效率還很低。人力成本還得暴增。

銀聯：
1、迎合了iphone用戶的需求。
2、多了一種移動支付的途徑，為安卓廠家潛在的指紋支付練兵。為以後和支付寶微信討價還價提供支持。
3、升級POS機的成本需要自己出。雖然沒有APPLE PAY也要做。但畢竟是成本
4、自己原本需要收取的手續費可能要讓渡一些給蘋果

商家來看：
1、對比刷卡，可以不用檢查簽名了。但和微信支付寶比沒明顯區別
2、需要升級刷卡機。意味著更複雜的系統，有培訓成本，也有升級機器故障增多的成本。（支付寶微信可以用收銀機掃條碼，廉價得多，也成熟穩定幾乎沒有額外培訓成本。）
3、銀聯的手續費疊加蘋果的手續費，要比原本手續費高。不是大型連鎖或中高端場所，會想辦法減少刷apple pay。

總的來看，消費者得益，蘋果得益。
但銀行並不能在apple pay上得到收益。幾乎全是成本支出。出於競爭不得不做。
銀聯得到的收益和蘋果的手續費多半是相抵了。考慮到系統維護難度增加，多半要虧一點。只能說從戰略上保持對其他第三方支付的壓力。這東西有就好了，大力推廣意義不大。
商家來說，名牌連鎖店出於形象以及規模效應願意接受apple pay。非連鎖的動力應該不強。

結論：出於成本考慮。apple pay前景一般。除非蘋果扔錢來搞地推。但在中國，這點推廣還不如用到賣手機上。

意味著：
1、對iPhone 6 用戶多一種支付方式
2、中國土豪都願意試驗新東西吧
3、打不打折要緊嗎？紅不紅包要緊嗎？

如果體驗好，支付爽，錢還是一樣花出去……

隨著國外Applepay的普及，中國人出國購物的成本又會降低。終於可以不用visa了。

個人拙見

意味著買了iPhone6以後的這群用戶多了一個使用iPhone的功能。
當然，對於廣大的中國土豪圈來說，這個其實無所謂。畢竟只是一個付款的渠道。
例如在東莞，這個就短期來看完全不會產生什麼好或者壞的影響。這，只是支付。

也許會有那麼一天，各種手機Pay的優惠也會成為手機營銷的一種噱頭。可以暢想，某國內手機Pay每月享XX購物X折優惠，每個月1元搶購某商品等等，Pay的優惠是否夠大也成為吸引手機用戶的一種方式。

Cook 微博以證實入華

如圖，iOS 8.3的Apple Pay開始支持中國銀聯，意味著蘋果正式跨入中國移動支付領域，這會對支付寶等國內移動支付先鋒造成怎樣的影響？又將怎樣改變我們的生活？

Apple Pay市場份額不會很大，但會佔據移動支付利潤的較大部分。

第一步的合作商家肯定是麥當勞，肯德基，屈臣氏，沃爾瑪，星巴克和大量的跨國公司。

能用Apple Pay就不會再使用微信支付和支付寶支付
基於以下理由：
1.銀聯線下有基礎，線下布局這塊主要還是銀聯在做。中高端消費場景大多數都支持銀聯，但不一定支持微信和支付寶。
2.Apple Pay 支付更加方便
3.如果用微信支付或支付寶支付怎麼能突出我用的是iPhone呢？

蘋果從來不關心市場份額，它只關心利益的最大化，也許很多地方不能用Apple Pay或者很多人沒有Apple Pay的設備（iPhone 6以上一級Apple Watch），但是使用iPhone的人（中高端消費者）在商戶支付（中高端商戶）已足以讓蘋果和銀聯賺得盆滿缽滿。

並且Apple Watch也是支持Apple Pay的，以後用銀聯卡付款只是刷手錶這麼便捷，那麼Apple Watch的銷量會比之前預估的更高嗎？

會有一定促進作用，主要還不是便捷的原因，而是刷Apple Watch（最好18K金的那種）能讓你在付款時能吸引朋友和周圍人的目光，相比之下黑卡就不太明顯了。

另外，國內商家會和蘋果公司進行大範圍的合作嗎？因為之前移動支付推行一直很困難，蘋果的出現會極大促進這一局面嗎？

國內商家不是和蘋果合作，而是而銀聯合作，線下的這一切銀聯去推。而且銀聯有之前的POS機沉澱，基本上先收高端的，再低端的。
移動支付目前一片大好，微信和支付寶線下布局都做得不錯，何來困難？