Payment Processor 是什麼？

想了解payment processor是一個在支付行業中是一個什麼樣的機構，是否有相應的介紹，並且想了解payment processor依靠什麼盈利，謝謝

感恩節沒太多時間，簡單講講，細節不深聊。

Payment Processor 在北美支付業一般指的是 Card Service Payment Processor. 換句話說就是刷卡服務提供商。具體在支付鏈裡面的作用，看個例子：

比如美籍華裔童二狗，在扭腰皇后區開一家煎餅果子鋪。攤子搭起來了，第一想到的是怎麼收錢。收現金就不用說了，由於種族天賦甚至計算器都不用買。當然後來考慮到要消費者安心還是買了個，不時裝模做樣在上面比劃比劃。重點是，美國人身上大多沒現金，基本都是用信用卡/借記卡。

要收信用卡上的錢就複雜多了，首先童二狗自己得有銀行賬戶，其次童二狗得有讀卡設備，最後也是最重要的刷卡設備得接入支付網路。這時候就得找 Payment Processor 了。Processor 就是負責為商家提供刷卡設備以及接入方案的。

童二狗很不解啊，這種事兒在國內都是找銀行直接搞定，安裝 POS 機啥的，為啥美帝銀行這麼不負責任啊，還得找什麼 Payment Processor。簡單粗暴的回答是，國內信用卡支付網路只有銀聯一家，美國這邊有多家：Visa, MasterCard, American Express 以及 Discover.

美國眾多信用卡公司沒有挨個給街邊小店做支付網路接入（Amex例外）的業務，街邊小店也不想挨個談4個信用卡公司，再用四種刷卡機器分別接收4種信用卡。Payment Processor 正好在中間補缺。他們建設支付網路，支付費用接入信用卡公司的資料庫。然後給商家設計支付方案，從刷卡硬體到軟體以及各種關聯應用，比如 POS 關聯記賬、存貨管理之類的。打包成方案賣給各個行業的客戶。

於是，童二狗找了個 Processor，議定條款拿到刷卡器，就可以接受消費者用信用卡買煎餅果子。

所以當消費者在商家刷卡設備（一般是叫 POS 機）上輕輕一划，POS機讀取信用卡信息後要做兩件事：
1. 接入信用卡網路，檢查是否是信用卡欺詐交易。執行的操作包括但不限於：連入信用卡公司資料庫，核對信用卡信息確定真偽，檢測剩餘信用額度是否足夠此次消費，等等等等。（借記卡的話這一步就省了）
2. 接入 ACH（可簡單理解成美國所有銀行的在線清算中心），把錢從消費者信用卡發卡行轉入童二狗的賬戶。

這兩件事兒，就是 Payment Processor 服務的核心技術部分。

就是說，張三花100刀從童二狗買了N個煎餅果子，刷 VISA 卡。最後童二狗只能拿到 97.5 刀，其中 2.5 刀被 Processor 抽走再度分配。 1.87 給了發卡行，0.13 刀給了信用卡公司，作為Processor Heartland 只拿到半刀。