怎麼分配自己的工資，才能夠提高理財能力，達到財務自由？

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本人去年畢業，現在工作一年多一點，有一點積蓄，但是要怎麼提高財務，並且提高理財的能力，達到理想中的財務自由。

理財產品：

一、3%-5%：貨幣市場基金

二、5%-6%：長期國債/債券型基金/保本型銀行理財產品/養老年金保險

三、6%-7%：分級基金A類份額

四、7%-9%：比較靠譜的信託和P2P

五、收益達到10%甚至12%：信託、P2P、私募基金，甚至什麼藝術品投資基金、REITs（房地產信託投資基金）

重要的理財原則：錢少的時候，要集中火力，儘快實現財富增值。等你手裡的錢越來越多了，就要越來越多的考慮投資的安全性，就一定要分散風險。

三個核心理財觀點：

一是年輕人要投資自己，投資自己是回報最高的投資，

二是年輕人要儘早學習理財，但別整天去研究理財，你應該把更多的精力花在學習專業知識和工作上，

三是年輕人要敢於創業。

人的一生是雙核的：

一個核是理財投資的複利，一個核是對你自身進行投資的複利。

兩個核一起轉起來，就像一架飛機的兩個螺旋槳，結果飛機必然會越飛越高。

理財第一步：學會記賬，學會遏制消費慾望

刷信用卡：

一是，可以減少現金儲備

二是，只要你在免息期結束前按時還款，這中間幾十天相當於銀行免費把錢借給你

三是，現在信用卡的各種貼錢營銷活動真叫目不暇接。

推薦一些書吧！

改編巴神的一句話：「用工資定投一隻指數基金，然後努力工作！」

很多人推薦4321模式，是有一定的道理的，如何合理地分配使用你的血汗錢著實不容易啊。

除去日常開銷和保險，剩下的理性的人會選擇存在銀行，喜歡玩的人就用在

人際交往上面了。可是這個時代錢存銀行已經不保險了，他不會垮，可是錢在貶

值啊，要不了幾年就變白紙了，存的越多虧的越多。

　　作為一個上班族，能拿出的空餘時間並不多，每次下班也是身心疲憊。有想

法的人一般都會拿出一部分錢去做投資，一個是興趣另一個原因就是想以小搏

大，賺取外快。投資什麼，各有說法，股票.基金.甚至保險，總之什麼都有，這幾

年股票.基金跌的像妥屎，一輩子的身價都丟進去泡都沒了，保險那種東西，聽代

理人說的那麼好，都是坑，買了就把你套進去了，不要想用那個投資賺錢，所以

還是做些無傷大雅的投資比較好。

投資之前怎麼理財是個關鍵，首先要成為一個理財能手，每月的工資如何分

配才合理。其實，開始理財並不難，如果您正要開始或是已經在思考什麼是健康

的理財觀念，那麼就已經有了一個好的開端。有很多好的做法，可以幫助我們開

始自己的理財計劃，以下六種習慣，如果能夠遵循其規則，完全可以幫助一個剛

開始理財的人，學會如何很好的控制其經濟狀況。

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這些規則會使您相信，從現在就開始制定一個理財計劃絕對是個好主意，而

且越早開始就容易達到目標，即使是很小數目的投資都是值得的。下面就具體說

說這六種習慣。

習慣一：記錄財務情況。

能夠衡量就必然能夠了解，能夠了解就必然能夠改變。如果沒有持續的、有條理

的、準確的記錄，理財計劃是不可能實現的。因此，在開始理財計劃之初，詳細

記錄自己的收支狀況是十分必要的。一份好的記錄可以使您：

1、衡量所處的經濟地位——這是制定一份合理的理財計劃的基礎。

2、有效的改變現在的理財行為。

3、衡量接近目標所取得的進步。

特別需要注意的是，做好財務記錄，還必須建立一個檔案，這樣就可以知道自己

的的收入情況、凈資產、花銷以及負債。

習慣二：明確價值觀和經濟目標。

了解自己的價值觀，可以確立經濟目標，使之清楚、明確、真實、並具有一定的

可行性。缺少了明確的目標和方向，便無法做出正確的預算；沒有足夠的理由約

束自己，也就不能達到你所期望的2年、20年甚至是40年後的目標。

習慣三：確定凈資產。

一旦經濟記錄做好了，那麼算出凈資產就很容易了—這也是大多數理財專家計算

財富的方式。為什麼一定要算出凈資產呢？因為只有清楚每年的凈資產，才會掌

握自己又朝目標前進了多少。

習慣四：了解收入及花銷。

很少有人清楚自己的錢是怎麼花掉的；甚至不清楚自己到底有多少收入。沒有這

些基本信息，就很難制定預算，並以此合理的安排錢財的使用；搞不清楚什麼地

方該花錢；也就不能在花費上做出合理的改變。

習慣五：制定預算，並參照實施。

財富並不是指掙了多少，而是指還有多少。聽起來，做預算不但枯燥，煩瑣，而

且好像太做作了，但是通過預算可以在日常花費的點滴中發現到大筆款項的去

向。並且，一份具體的預算，對我們實現理財目標很有好處。

習慣六：削減開銷。

很多人在剛開始時都抱怨拿不出更多的錢去投資，從而實現其經濟目標。其實目

標並不是依靠大筆的投入才能實現。削減開支，節省每一塊錢，因為即使很小數

目的投資，也可能會帶來不小的財富，例如：每個月都多存100元錢，結果如何

呢？如果24歲時就開始投資，並且可以拿到10%的利潤，34歲時，就有了20，

000元錢。當65歲時，那些小小的投資就變成了616，000元錢了。投資時間越

長，複利的作用就越明顯。隨著時間的推移，儲蓄和投資帶來的利潤更是顯而易

見。所以開始的越早，存的越多，利潤就越是成倍增長。

以上六個習慣，可以幫助我們開始自己的理財生活。理財除了要有耐心外，

還要有「勿以利小而不為」的理財理念。只要專心致志地經營、開發，很小的領域

也可以成就一番大事業。好的開始，是成功的一半。長此以往堅持下去，相信您

也會實現自己的人生目標！

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對身體的投資，讓一生都好用；

對社交的投資，擴大了人脈；

對學習的投資，可以增強自信；

對旅遊的投資，增強了見聞！

下面兩篇文章不知道對你是否有用，可以參考參考：

永遠不要只滿足於工資收入 - 知乎專欄

拼搏創業----人脈創造你的機遇 - 知乎專欄

1、存錢：先要有錢存下來，不管多少，每個月都必須要有錢存下來。例如：月薪一萬，房租3000，日常花銷2000，那還能剩下5000，再留2000備用資金，都能剩下3000塊錢
2、理財：別說你要炒股啊，除非你每天都有內幕消息（這個直接PASS掉）；存銀行，現在的銀行利率存進去等於賠錢；選個熟悉靠譜的理財產品買買，哪怕都買短期的那種，每個月就買那剩下的3600塊錢，一年就是36000元，按照指旺理財預期年化收益率10%來算，你一年都有3600多塊錢的利息
3、複利效應：覺得上面說的利息很少吧？我們這樣來算吧，假設你連續3年不加薪，你每年都能存36000元，我們看看第三年末你有多少利息到手。[（36000*1.1+36000）*1.1+36000]*1.1=131076，13萬多，如果你不投理財產品就是36000*3=108000，3年不加薪的前提下，後者比前者少賺了近3萬塊錢利息

靠工資能財務自由？

實現財務自由的方法很多，每個人的路也都不一樣，灰大狼先生說說自己的策略和親身實踐：一個人如果把自己收入的10%拿來投資於高風險高收益的項目（主要是一級市場的早期項目）上，那麼這個投資策略可以讓你的損失是有限的（最多10%），但預期回報收益卻是無上限的。本公眾號就專註於你的那10%應該投資於哪些項目。

曾經我也是一個科技行業的創業者，深知創業的艱辛和不易，然而最痛苦的卻是：多數的創業項目不會給你帶來財務回報，只有少部分創業項目會獲得極大的成功，也就是矽谷創業投資教父皮特.泰勒在《0到1》里總結的：創業項目的投資回報是非正態分布的，10個投資項目里，多數會失敗（回報率為負），只少數1-2個項目能夠獲得很高很高的回報（回報率幾十倍甚至千倍萬倍）。也就是說，我們要想在高風險高回報的創業投資領域獲得豐厚的財務回報，就必須想到一種策略，一種一定能夠命中高回報的項目的投資策略。

當我還是一個高級打工仔的時候，我就堅持這個策略，利用業餘時間和精力，把收入的一小部分（20%，我是風險喜好型）拿出來，嘗試投資各種很早期的創業項目，大概前後陸續有十幾個吧（現在還在繼續，如果你有好的創業項目，可以聯繫我聊聊，灰大狼先生的微信號：gamepeng），正如上面說的，這其中大部分項目回報率都是負的，也有幾個半死不活，但有2個項目很成功，給我帶來了很高的回報率，讓我得以實現了一定程度的財務自由。

我想，我是個很普通的人，我這樣的人都可以做到，說明這個策略的正確性是根本，那麼人人都可以用這個策略。投資項目就像等公交車，錯過了一輛，永遠都還有下一輛，所以只要現在開始，就不遲，正如：「種一棵樹最好的時間是十年前，或者是現在」。

我對科技有著堅定的信念，人類科技正處在史無前例的加速爆發期，尤其是信息科技（互聯網和VR）、人工智慧、生物科技和太空技術，這個時代，註定要湧現很多成功的創新，作為投資者，我們要做的，只是抓住他們。不用全部抓住，抓住一兩個即可。

很多朋友問，我很有興趣，那麼到底應該怎麼樣才能實際參與進來並且保障我的利益呢？灰大狼先生的判斷是：以後大眾資本參與科技創業投資的門檻會越來越低，越來越簡單，創業投資會越來越大眾化，各種繁瑣又假大空法律行政制度等也一定會被倒逼從而做出改變，使之能夠更簡單有效保障大眾投資者的利益，創業投資的退出方式也再逐漸變多（新三板等的推出）。這一天已經在快速向我們走來，會有越來越多簡單清晰可靠的參與投資的方式。每天都對世界最前沿的技術突破和科技創新保持著密切的關注，遊走在科技創新和商業資本之間，有什麼最新的和我認為極具投資價值的創業項目，會第一時間發布更新在這個公眾號上，感興趣朋友們可以掃描下面的二維碼關注本公眾號：

如何實現財務自由之路
博多·舍費爾被譽為歐洲巴菲特。16歲赴美闖蕩，26歲破產負債，但憑著堅強的意志和正確理念，擺脫債務，成功財務自由。

感謝三公子的推薦，看了《小狗錢錢》《財務自由之路》。明白了正確的思維的絕對重要性。

為什麼大家都信奉巴菲特，但對其價值投資的理念卻鮮有人實行，要知道老巴投資的絕不是當今網紅茅台，而是在08年持有了10%的比亞迪，到如今2017年至少翻了10倍，有多少人能夠跟隨老巴走過12年13年的困頓期，答案是，幾乎沒有！

誰都知道要高拋低收，問題在於你能否吃硬飯，沉住氣。在大家貪婪的時候清醒，在大家恐慌的時候貪婪。

有太多人以為自己的狀況會有一天突然好起來，突然有一天，會升職加薪，突然有一天，中了大獎財務自由，突然有一天，喜得良緣。現實卻是，連出門相親都不去，坐等月老兩眼昏花。有時候希望是一種智能鎮定劑，一種絕妙的自我欺騙。（這跟漢傳佛教的頓悟有關，寄希望於有朝一天醍醐灌頂，下篇文章詳談各類宗教底層代碼）

樂觀能夠讓我們看到事物的積極面，可盲目的樂觀就是自大。而自信才是投資的正確理念，因為它建立在自身經歷的基礎上，知道遇事可以依靠自己破除萬難。

信心不足的人為了保護自己而不敢承擔風險，但市場上不承擔風險的人，將一事無成，風險和收益永遠成正比。

1如何建立自信，博多在兩本書里都提到了一個方法，建立成功筆記，記錄當天的成功事情，無論是誇獎還是小小的認可，還是使某人快樂。因為大腦潛意識更容易記住錯誤失敗，因此現在馬上找本筆記本開始寫，我已經寫了半個月。

2建立目標，三公子定下了兩年內10萬的計劃，最終1年就完成了目標，後來又定下3年50萬的計劃。現在五年過去了，三公子通過基金，股票，出書成功擁有了100萬的存款。的確讓人嘆服。有目標的人規劃自己的人生，否則就是被別人規劃。

3不斷自我學習。有人說：一個人是他讀過所有書的總和。學投資理念，首先《窮查理寶典》是經典中的經典。買基金，總要明白最常見的幾種基金，股票基金、貨幣基金、債券基金。要知道對股票指數基金採取定投，分散風險擴大收益。買股票，要學會看基本面，財務報表。否者就是投機倒把，絕對不是投資。

投機和投資的區別在於，投資在買下的那一刻就是賺了，投機是賣出了那刻才是賺了。如同炒房子，看見一筍盤，當你買下的那刻，就是賺了。但如果你無法判斷是否是筍盤，只有賣出時才有幾率賺錢，那就是投機。

很明顯投機有很強的不確定性，風險高，因此我們可以小資金試水，大部隊保持安全。

以上是心態，概念是道。下面是具體的術。

1面對債務。洋人們有破產制度，國人因為制度文化差異幾乎無法面對自己的失敗，大多跑路或跳樓。博多是經歷過債務纏身的人，他的建議尤為實用。最關鍵的一條是：每月還錢不能超過余錢一半。打個比方，欠人10萬，收入5000，生活費扣下來還有2000.那麼只能還1000元，剩下的偷偷儲蓄。（不考慮利息）

剛開始很不明白為什麼不儘早還清。後來博多在後面說，如果幾年後你還清了債務，你將得到什麼。什麼都沒有，銀行上只有一無所有。戰勝債務的最佳方式就是積累財富

2開源節流。努力工作，提升職場技能，努力儲蓄，減少開支。當然這還不夠。老巴的資產已達170億美元，他的秘訣就是儲蓄，投資，儲蓄投資。那個小小的報童，那個收集可口可樂瓶蓋的少年，那個轉賣老虎機的青年，以及用買房子錢投資的成年。七十多歲的他在奧馬哈舉辦的伯克希爾股東大會凱凱而談7小時，而不覺累，因為他的愛好就是投資。發掘並找到自己的愛好賺錢，難能可貴

3投資模型。只有一件事我們可以期待：意料之外的事。經濟危機會周期性的出現，誰都無法判斷意外和明天哪一個會先來。唯一能做的就是未雨謀籌。資金池的理念非常好，三公子也在她的文章里經常提到。第一個資金池是財務保障池，她定下的金額是10萬，這是她一個三線城市剛畢業的小公務員為出發點定下的目標。

財務保障的資金能夠在未來面臨失業，疾病時，讓我們有能力開始重新休息調整自己的人生，而不會在金錢的壓力下，被迫再次選擇一個無奈無前景但能支付房租的工作。

第二個是財務安全池。第一個池能幫助我們安全度過一次危機，但有個致命缺點，一旦意外發生，我們會花光所有積蓄，一貧如洗。真正保險辦法是，當第一個池滿了後，多出來的錢建立第二個池財務安全池，利用它靠利息生活。

也就是童話故事裡，我們養了下金蛋的鵝，同時我們不能像農夫一樣目光短淺的把鵝殺了取蛋。因此需要買大件家電時，嘗試用分期付款，不要動用本金。財務安全的池子我認為按8%收益利息，每月最低消費2000，需要30萬，就能養成自己的鵝。因此在三公子計劃用3年達成存款50萬建立自己的第二個池子。

最後再把多出來的錢建立第三個池子，財務自由池子。我們可以用財務安全的池子去投資5-8%的中低風險的項目，像貨幣基金，理財，固定資產。用財務自由池裡的錢去投資高風險的12%以上的項目，比如股票，P2P等。

這樣即使一切跟你作對，你財務安全的資本不會失去，只用第二三池子里的錢投資，將旗不倒，大軍必然安然無恙。遵照這一投資哲學你會處於不敗之地，而且有機會實現自己的所有夢想。

前面講了，道，術。最後講體

當你站在桌子上，請一個比你瘦弱的朋友在下面，你拉他上了去，他拉你下來。誰會贏？

物理原理是，下拉會更容易贏。如果身邊都是窮人，那麼你會停滯不前。另外假如你是溫州人身邊溫州人，人人都去炒房了，你還不心動，還不行動？

因此我們需要找到一位教練或者導師，如果沒法接觸到，那就建立身邊圈子文化，一群同樣願意提升自我的人，建立專家網路。難怪現在讀書微信群很火，也很有效。這裡我推薦吳曉波頻道和三公子的人生記錄儀，這兩位都用小白都看的懂的文字體，幫助很大。

當你變的更好時，你也會獲得更好的導師。

以上

參考書籍

[財務自由之路].(德)博多·舍費爾劉歡譯

《小狗錢錢》(德)博多·舍費爾

《工作前5年，決定你一生的財富》中國鐵道出版社三公子

《工作前5年，決定你一生的財富》中國鐵道出版社三公子
編輯於 22:05
著作權歸作者所有

做家庭理財或者買基金，收益比銀行高，風險也低，非常適合我們這類人群

古董，藝術品投資理財是現在社會最保險的理財規劃

光靠理財就想財務自由是不可能的

第一肯定是要用工資的一部分儲存，然後可以用一部分做一些投資股票基金或者p2p都可以簡單的也有一些寶寶類產品，還有個就是提高自己的能力，合理的資產配置是必需有的最好保持在年化收益8-10%的樣子但是如果題主是在25歲之前的年齡的話我建議是多學習

財務自由對不同人來說是不同的。對部分富豪來說，幾年前大概2億人民幣是財務自由（不代表所有人的想法）。你的所謂財富自由是多少錢？你其實是問的就是怎麼通過倒騰工資賺大錢不是么（大白話）?

問的清楚別人才好幫你不是么。我不是來幫你的，我只是覺得你得換個問法。（至少財務不能用提高來形容吧）

這是白銀的軟文推廣吧。。。知乎沒有管理人員嗎?