如何計算信用卡免息還款期？

12-28

幾年前在自己博客里寫的一段，就當是作答吧

公司里申領信用卡的同事越來越多，而且好多同事手頭的信用卡還不止一張。昨天跟一些同事聊天時，發現有很多同事都是第一次領用信用卡，對信用卡的了解僅限於各銀行信用卡推銷人員的簡單介紹。這其中，還包括一些對信用卡使用說明的誤解。顯然這些誤解，對信用卡使用者本人的個人銀行信用記錄以及透支利息支出都造成了非常大的影響。總結個人用卡經驗及電話諮詢銀行信用卡中心，現歸結以下幾點信用卡使用說明供大家參考：
A、最長免息期
1、帳單日：信用卡的帳單日為當期帳單生成的時間
2、最晚還款日期：帳單日後大約20天（各銀行有些許差異）為當期最晚的應還款日期
3、免息期：當筆消費日期至當期最晚的還款日期這段時間

銀行信用卡推銷人員在推銷信用卡時，經常介紹自己行的卡最長免息期多少多少天。於是，很多人都認為，每筆消費都可以享受這個最長免息期。大家請注意了，這裡有「最長」兩個字。免息期指的是當筆消費日期至當期最晚的還款日期這段時間，長短不一，所以並不意味所有消費都可以享受最長的免息期。
舉例說明
我的招行卡每月帳單日為5日，最晚還款日期為當月23日。所以每個月5日之前至上個月6號之前我的每筆透支消費的款項，都必須在當月23日之前還清。只有在最晚還款日期之前還款，才可以享受透支免息。因此，我在上個月6日透支消費的款項，到本月23日還款，享受的免息期就有將近50天的時間。而我在這個月4日透支消費的款項，最遲也必須在本月23日前還款才能夠享受透支免息，這樣，這筆款項享受的免息期就只有不到20天的時間。當然，偶爾的晚一兩天還款也OK，最後事先打個電話給信用卡中心的客服報下備。
所以，最長免息期並不是適用於所有的透支消費款項，「免息期50－20天不等」，應該這樣理解才對。
B、最低還款額
1、個人銀行信用體系：全國聯網的個人的銀行信用記錄，推行並完善中
2、最低還款額：每期應按時清還的最低額度欠款，通常為當期所欠總金額的10％（個銀行有些許差異）
按照最低還款額按時還款，僅僅意味著不會影響到個人銀行信用記錄。超過最晚還款日期未能全額還款，所有當期的透支消費都無法享受免息。每筆透支消費都會在消費日第二天開始記息，直至最終全額還款。透支利息基本在萬分五左右（日息），不同銀行有差異。
舉例說明
我在上個月10日有一筆1000元的透支消費，23日前我清還了最低還款額100元。銀行不會對我收取任何的滯納金，也不會影響我的個人銀行信用記錄，但是對我此筆透支消費徵收透支利息。即便我在24日清還了所有欠款，透支利息仍會從上個月11日開始計算起，為1000×0.0005×43=21.5元，而不是一般理解的只計算一天的利息，而且基數也不是還了100後剩下的900元而是透支款項的全額。任何情況下，沒有全額按時還款都不能享受免息，即便欠了1000元還了999元也一樣計算基數為1000元從消費日第二天至全額還款日產生的所有利息。
所以，萬不得已，請按時全額還款。最差情況，也請按時清還最低還款額，以避免影響個人銀行信用記錄。
C、逾期還款
逾期還款:超過最晚還款日期還款或者還款額不足最低還款額
逾期還款是使用信用卡最忌諱的行為。造成的後果如下：
1、收取滯納金。滯納金為最低還款額未還部分的5％，根據各銀行規定不同，最低收取滯納金從1元到幾十元不等；
2、透支消費款項計息。計息方式參考上一話題；
3、影響個人銀行信用。信用記錄差則直接影響到以後申請其他銀行信用卡甚至是申請個人銀行貸款、房屋按揭貸款。因為個人銀行信用體系是全國聯網的，已經推行中並在逐步完善執行，絕非危言聳聽。鄙人10年的時候因為關聯還款的借記卡銷卡原因，中行信用卡有一期欠款晚了一個月還，結果年末在建行申請住房貸款的時候就被調出這條記錄要求出示已還款的書面證明否則不予貸款；
D、透支提現
信用卡還有一個功能是可以在ATM機上提現透支。一般提現透支額度為信用卡信用額度的一半，具體額度各銀行規定不同有差異。透支提現不能享受免息待遇，即便是按期還款，而且沒有最低還款額度必須全額還款。

現在還有很多所謂的免息分期還款，注意這裡的分期有多種情況。商家提供的分期付款多半是免收利息，但是有手續費。手續費根據分期期數不同而多少不等，一般來說分期期數越多手續費越高。這種情況下每期要還的金額就是（商品成交價+手續費）/分期期數。這種分期和銀行提供的賬單分期性質差不多，只不過銀行提供的賬單分期手續費通常要更高一些。也有一種情況是商家和銀行合作提供免手續費的免息分期，這種情況下每期要還的金額就直接=商品成交價/分期期數。

綜合以上，在使用信用卡過程中，正常情況下請按期全額還款，盡量減少提現透支。最差最差，也建議大家按期歸還最低還款額。堅決杜絕逾期還款。最後，祝大家用卡愉快。

怎麼計算其實並不是太重要，因為發卡的時候已經由銀行規定好還款時間了。我要說的是其實信用卡還款時間也是能修改的，不過只有一次機會，而且要白金卡才能修改。

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計算信用卡免息還款期，其實不是一道簡單的數學題，還是一道閱讀理解題。

首先你得理解信用卡的賬單日和還款日之間的關係。

賬單日：是指你信用卡每月出賬單的日期（就是你很不想看見自己要還多少錢的那一天）

最後還款日：是指你應償還指定賬單日所出的賬單的最後日期（就是你希望永遠不會到來的那一天）

接下來你只需要記住一個簡單的公式，就能釐清賬單日和還款日之間的關係。

最後還款日=賬單日+18天（此為平安銀行信用卡演算法，其他銀行有些許差異）

舉個栗子，如果你的賬單日是每個月的3號，那麼你的最後還款日為3+18，即21號。

知道了上述公式，就能輕鬆算出你的免息還款期，還是最長的那個。

由於害怕文字會把大家繞暈，我們先用10秒種來欣賞下面這張圖片↓

上圖藍色日期就是所謂的最長免息還款期啦↑↑↑

實際上，從賬單日次日開始，到你下一個還款日為止，都是你的免息還款期。

我們看著上面那張圖片來舉栗，假設你的賬單日是每個月的3號，那麼你在6月4號進行刷卡消費，這筆消費會在你下一期的賬單日7月3號出賬，根據最後還款日公式，出賬後你還有18天時間調節手上的資金，也就是說你在7月21號前還款即可。

敲黑板，劃重點來了

最長免息還款期=第一個賬單日次日+第二個賬單日+18天≈50天（此為平安銀行信用卡演算法，其他銀行有些許差異）

一口氣嘮叨完免息還款期，還不太過癮，我再順帶講講還款方式。

目前大部分銀行都支持在自家app里自助還款，並且都有「還款」或「一鍵還款」，還有「自動還款」的功能按鈕。

具體在app哪個位置雖然每家銀行不一樣，但你以為這樣我就不會指明是進入平安銀行口袋銀行app→點擊信用卡→點擊服務嗎？我還會貼心地告訴你，如下圖所示：

「還款/一鍵還款」顧名思義就是點擊後就可確認還款的功能，大部分信用卡普遍都支持使用主流的14家銀行的借記卡來跨行還款，免跨行手續費。這14家銀行分別是中行、農行、工行、建行、光大、交行、招行、中信、浦發、興業、民生、華夏、郵儲銀行和平安銀行。

「自動還款」功能更加便捷，只要你綁定的借記卡備好足夠的扣款金額，系統就會自動扣款。這樣你就不用每個月再記著還款日，登錄app手動還款。

就算沒有銀行的app，通過支付寶/微信的「信用卡還款」模塊也可以給綁定的信用卡操作還款，額度實時恢復且0手續費。

此外，在還款時，你可以選擇全額還款、最低還款額或是分期還款三種模式。

全額還款就不再做描述了，主要講講最低還款額和分期還款。

最低還款額：發卡銀行要求有透支消費的持卡人每個賬單周期必須償還的最低金額。只要有繳交至最低應繳款，仍算正常繳款。但是選擇償還最低還款額需要支付透支利息，利息收取是從消費日起至還清日時每天萬分之五來計算。具體利率以所在銀行公告最新信息為準。

分期還款：你可以自由選擇申請將本期賬單分為6期、9期、12期、18期、24期進行償還。根據分期期數以及分期的賬單金額有所不同，如我行分12期時，最低0.64%，最高收取0.85%。

首期應還金額=分期總金額÷分期期數（餘數記入首期應還金額）+分期總金額×每期手續費率

剩餘每期應還金額=分期總金額÷分期期數+分期總金額×每期手續費率

上述兩種還款模式還可以組合使用，就是選擇償還本期最低還款額後，可將剩餘金額申請作分期還款。對於手頭資金不寬裕，需要時間安排和調節資金來還款的人來說，是個還算不錯的選擇。

最後要提醒的是，不論你選擇採用那種途徑和模式來還款，都應盡量按期還足最低還款額，逾期還款除了要支付違約金和利息之外，還有可能會影響你個人的人行報告，導致日後貸款受阻。

免息期是信用卡刷卡消費（非提現交易），從交易入賬日到最後還款日之間免利息的優惠期。

在此期間，全額還清當期賬單的本期應還款總額，就不會產生交易的利息（提取現金則不享受免息期）。免息還款期最長50天，最短20天（公務卡/返利卡等特殊卡類除外）。

劃重點，敲黑板，中信信用卡50天免息期如何享受?

賬單日當天消費入賬，當期出賬單就要還款了，所以還款時間最短；在賬單日第2天消費，是算到下期出賬單後還款，可以有50天免息期，還款時間最長。

（溫馨提示：銀聯公務卡最長免息還款期為56天，中信銀聯公務卡設有固定賬單日（每月15日），到期還款日為賬單日順延25天。）

信用卡還款最多能用多少天

給你看個很直觀的免息期計算方式

賬單日次日刷卡免息期最長，但是要注意有的行是賬單日刷卡計入當月賬單，有的是記入下一月賬單。所以一定要知道你的卡是哪類，有的行有容時容差還款，你還是要知道你的有沒有。

賬單日次日刷卡免息期最長（個別銀行賬單日刷卡當日算入下一期滴，也就是賬單日刷最划算，）下個app什麼都搞定，