做風控工作的體驗是怎樣的？

12-27

我做電商風控的，就是所謂的審核用戶交易，行為。

剛開始做跨境風控，你會發現我們經常所說的「土耳其」大騙子並不是一句玩笑話。所有的經驗都是通過一定的數據反饋出來的。不是說我們人為的進行地區，人種等詆毀。你是因為一定規律才會導出一個結論。而當這個結論「滿城風雨」的時候，那就真的代表問題所在。

隨後轉做國內流行的商戶風控。與跨境相比，商戶風控流程上更加複雜些，但原理想通。你會更加關注商戶的「套利」現象。進而從不同維度去監控攔截。目前來講國內還沒有一套完整的關於第三方平台或者自營的to B,to C風控系統可以直接使用。所以在系統結構、技術上需要建模師去建立包括關聯繫統等在內的模型。

風控是制動器，同時又是潤滑劑。結果導向要跟著公司整體戰略政策走，這是毋庸置疑的。針對風險事件，我們及時給予制動，但同時促銷，給行業樹信登公司行為，又會直接影響到你原本設定的風控結果操作。面對外行的指責無原則，你其實更懂什麼叫張弛有度。但整體上來說，我們是要剎車&>慣性。點在「控」身上。

說到轉行，你的風控原理是相通的，所以只要是電商模式，行業不是重點，只不過你需要設定的具體維度要有所調整。要適應當前行業的實際情況。

當初剛開始做跨境風控，發現經常所說的「土耳其」大騙子，並不是一句玩笑話。所有的經驗都是通過一定的數據反饋出來的。不是說人為的進行地區，人種等詆毀。因為一定規律才會導出一個結論。而當這個結論「滿城風雨」的時候，那就真的代表問題所在。

隨後轉做國內流行的商戶風控。與跨境相比，商戶風控流程上更加複雜些，但原理想通。你會更加關注商戶的「套利」現象。進而從不同維度去監控攔截。目前來講國內還沒有一套完整的關於第三方平台或者自營的to B、to C風控系統可以直接使用。所以在系統結構、技術上需要建模師去建立包括關聯繫統等在內的模型。

我個人覺得，風控某種意義上，就是反人類，我認識的絕大多數人，做過多年風控的人，都會有一些職業病。

那就是對於所有人都會保持懷疑的態度，任何事情都會喜歡交叉檢驗。

因為貸款所放出的就是錢，我們會考慮到所有的因為客戶企業本身，客戶的道德情況，口碑，客戶可能出現的任何違約情況，所以對於人性，是會有很多懷疑。

我12年底開始做風控，接觸了大量的中小企業家，也接觸過很多動輒幾十上百億元的大項目。聽著這些老闆神吹海聊，也是一件非常有意思的事情，然後被動的會了解很多行業，了解行業的上下游情況，了解企業如何盈利，成本，了解老闆到發家史，然後就是通過企業財務報表了解企業實際的情況。

而這些經歷會極大的幫助個人的成長，對於這個世界，對於企業，對於人性，對於各種老闆，了解他們真正的生活狀態，了解他們到發家史，基本上大多數行業對我來說都不是在神秘。

風控幾年，經過數百上千的企業，也看到過不少身價上億的老闆，被人逼的跑路跳樓，也看到過開著800萬賓利慕尚的老闆，卻拿不出5萬出來還貸款。這種人生經歷，使得人能夠更加沉重。

小結一下：風控作為金融業的核心，承擔起了非常重要的角色。其涉及到的工作包括業務審查、風險監測以及業務綜合管理。首先，需要風控的企業分為很多種，銀行、小額貸款公司、互聯網金融企業等等；其次，風控的方向也有很多種，審查、數據分析、建模或者是做產品等等。

做風控是一種什麼樣的體驗？

個人覺得就是反人類，我認識的絕大多數人，做過多年風控的人，都會有一些職業病。
那就是對於所有人都會保持懷疑的態度，任何事情都會喜歡交叉檢驗。
因為貸款所放出的就是錢，我們會考慮到所有的因為客戶企業本身，客戶的道德情況，口碑，客戶可能出現的任何違約情況，所以對於人性，是會有很多懷疑。

我11年開始做風控，接觸了大量的中小企業家，聽著這些老闆神吹海聊，也是一件非常有意思的事情，然後被動的會了解很多行業，了解行業的上下游情況，了解企業如何盈利，成本，了解老闆到發家史，然後就是通過企業財務報表了解企業實際的情況。

而這些經歷會極大的幫助個人的成長，對於這個世界，對於企業，對於人性，對於各種老闆，了解他們真正的生活狀態，了解他們到發家史。

風控作為金融企業的核心，承擔起了非常重要的角色。其涉及到的工作包括業務審查、風險監測以及業務綜合管理。首先，需要風控的企業分為很多種，銀行、小額貸款公司、互聯網金融企業等等；其次，風控的方向也有很多種，審查、數據分析、建模或者是做產品等等。

這裡，我主要聊聊在銀行內部做風控的感受與體驗：

在風控人的基礎素質中，你必須具備的一個能力是，在非常短的時間內，熟悉和了解一家企業，甚至是一個行業。這對一名風控人的要求有多高呢？舉個例子，今天突然上報了一筆「兩權」抵押貸款，作為國家正在試點，還未正式發文的貸款政策，我們能查閱的案例和法律制度都非常有限。而農業本身是一個非常廣的行業，申請「兩權」抵押貸款的客戶，可能從事的是柑橘種植，也可能是生豬圈養，我們根本很難做到提前對這些每個行業都非常了解。所以，要求我們必須具備短時間，快速了解一個行業的本領，甚至，我們所抓住的核心，是一直從事這些行業中的人，都沒有發現的風險。就以房地產行業為例，前幾年，房地產行情大好之時，我們經常看到很多房地產開發商，囤地不開工，坐等地價上漲。然而，根據我國《閑置土地處置辦法》，土地閑置滿兩年，政府是有權無償收回的。這些風險，你會在研究這個行業的時候，通通挖掘出來。

這裡科普一下，「兩權」抵押貸款，是指農村承包土地的經營權和農民住房財產權，是國家試點的最新信貸政策，目前尚未在全國推廣。

所以，在做風控的期間，只要你願意去學習、願意去積累，你可以在很短的時間，對一個行業有深刻的了解，對這些行業中的企業也了如指掌。你能夠通過不斷的積累，沉澱非常多的知識，無論你談到哪個行業，你都能馬上道出其行業的風險和當前的現狀，以及行業的盈利水平，以及企業的運行模式。

第一點中提到的是做風控最初級的階段，也是積累經驗和能力的重要階段。當我們的知識儲備達到一個全新的層次，我們需要追求的就是風控的第二個階段，做風險監測。說實話，大數據風控為我們提供了一個非常好的工具，讓計算機幫我們去識別風險和監測風險。減少了人為風控的主觀性和道德風險。但是，即使再過10年，大數據風控也很難取代一個有經驗的風控人對一筆貸款的風險監測能力。

舉個例子，同樣一筆貸款，通過大數據分析得出的結論，可能貸款客戶和為該筆貸款提供擔保的客戶，不存在關聯關係。但是，經過風控人員對蛛絲馬跡的剝絲抽繭，發現，擔保人中的一個股東和貸款客戶中的一個股東是親屬關係，並且此二人在兩家公司都是大股東。但是，在業務上，確實沒有發生過關聯。這是目前，我們利用計算機還無法辦到的。當然，隨著我們數據的完善和演算法的優化，我們利用大數據的風控手段，可能會達到這一步，甚至更為先進，但是這一切還不是今天。這在下面一點，我會講到。

所以，一個有經驗的風控人，甚至在看完一筆貸款的基礎資料後，就能對該筆貸款有一個大致的印象，能做或者風控巨大要控制，心中都能有大概的想法，再通過蛛絲馬跡，去驗證，其實風控就像是遊戲「找茬」，是站在企業角度規避風險，找出貸款的風險隱患。

如果，你能夠達到這一步，恭喜，你已經是一名優秀的風控人了。

但是，同時，做到這一步的風控人會有一個職業病——對很多事物都會持懷疑態度，直到找到證據，證明其合理性。關於這個職業病的好處也有，不容易被騙，而且對待事物都有自己明確的觀點，不容易模稜兩可。

關於風控人的綜合能力，一方面是對已有的貸款客戶進行分析，也就是我們常說的數據處理能力，統計分析能力。最近兩年衍生出了一個很多的風控崗位：風控建模。

這就涉及到，我在第二點中提到的，大數據瘋狂的崛起。風控建模，一般要求是具有一定風控經驗，並且有比較紮實的編程基礎和統計知識的綜合性人才進行擔任。

強大如阿里巴巴、百度、騰訊等，都在開始布局大數據風控，芝麻信用推出的芝麻信用分，騰訊信用分等等，其使用的信用評分體系，其實就是大數據風控的一次成熟的商業運用。在未來的數年時間中，更優的風控模型，風控演算法會不斷迭代生產，不斷優化更新，直至如同阿爾法狗一樣，超越大多數圍棋高手。

到這一步時，既是風控行業的機遇，也是風控人的挑戰，如果不能更新自身的價值和綜合能力，遲早會被人工智慧所淘汰。要想活下來，我們必須掌握計算機達不到的一種方式，就是複合能力，我們目前的程序包括未來的程序，演算法與演算法，模型與模型間要想建立起橋樑，打通關節，是很困難的，但是人卻可以，我們可以成為兩種人：第一種是製造演算法和模型的人才；第二種是每個領域都有所涉及，都能複合的人才。在未來的風控大數據體系建設過程中，唯有此二種人才不會被淘汰。

關注微信公眾號：風控君（sunedu）
回復「信貸」贈送 450M 信貸知識電子圖書
回復「經濟」贈送 700M 宏觀經濟研究報告
回復「行業」贈送 1.2G 《行業分析研究報告》
更多精彩內容，可查看歷史消息！

看到前面個回答說「反人類"的，一口水差點沒噴出來，贊。

大概剛畢業入行不久，我審批的一個金額較大客戶逾期了，一直由我跟進，逾期很長時間後突然又主動聯繫到我說還款，並講了很多他在貸款期間的事，故事梗概大概就是如何包裝——人真心實意做事業的人，錢也是真實用於生意，但被動、主動地為了貸款做了很多」不好的事「——被各方面角色一步一步帶到高利貸的坑裡，從一個意氣風發的小企業主變成眾叛親離、聲名狼藉的「老賴。最後躲債同時也是催債幾個月終於收回貨款過來結清，錢還了後和我說句「你們乾的是什麼事！」

這種故事其實很平常，但我是從那時才感受到一種來自這個行業的惡意。

這個客戶開始來貸款時提交的資料看上去資質不錯（後來也承認配合業務員了做了手腳），但面談中我明顯感覺他實際不需要那麼多錢，月供會很吃力。我反映上級建議降額被拒絕，因為客戶符合放款要求，最終按」流程「放款了。業務員隨後又在等待放款期間帶其走了另外幾家小貸公司，並抽取了相當高的傭金。後來我才知道，審批人員的每一個「建議（降額、追加擔保等）」都會被業務員作為理由向客戶收取「操作費」，有些客戶最終可能會承受高達30%甚至更高的手續費，還不包括利息在內，而客戶從始至終都被業務員或同行告知這是「流程需要，而我，是幫你搞定流程的人」。

果然客戶撐了沒兩個月開始逾期，剩下的事就是各家公司的猛烈催收，家人、朋友、同事只要能查到有關係的人電話被輪番轟炸，家門口和公司被貼滿催款單，時不時還有「道上的朋友」蹲守，客戶老婆接了電話就說已經離婚，後來直接帶著孩子回老家了，客戶本人索性也把公司關了跑外地去追貨款了。而這些，都是按「流程」來的，風控員們用各種方式、扮成各種角色——律師、警察、法院、混混——打電話給客戶及其聯繫人，病態的用各種語氣——安慰、勸說、激怒、諷刺甚至辱罵——催客戶還錢，然後，按部就班的將案子從一個團隊轉移到另一個團隊繼續下一輪。

所有人都在按「流程」辦事，欠債還錢，天經地義，可憐之人必有可恨之處，誰也沒有覺得有什麼不對，哪怕這個過程中自己展現了自己最陰暗、最刻薄、最虛偽的那面，哪怕名校畢業的同事們像流氓一樣提起電話就開罵或者欺騙，讀過的書、受過的教育都成了挖苦、編造、恐嚇的資本，總之，誰也沒有覺得不對，下了班依然是風度翩翩、亮麗光鮮的金融從業人員。

有時我就想，如果當時我堅持少放點款給客戶會怎樣？沒有用，他仍然會在其他地方貸款，並盲目覺得自己還錢能力沒問題。審批人員能做的事看似很多，其實很少，改變不了利益面前人性的展現。而業務員們會處處尊敬你，討好你，友善的執行你每一個「建議」，轉過身就又多一個借口和客戶談「操作費」。

所以說，題主問的「做風控工作體驗怎麼樣？」，我的回答是沒有什麼特別的體驗，和任何一種後台工作一樣，都是按「流程」工作，拿著辛苦工作得來的工資，做著屬於這個行業的「惡」，可能只有那麼一會兒才會問下自己「我是在乾的什麼事？！」，然後繼續埋頭工作，就像睡夢中的人驚醒後又繼續沉睡過去。

市場好做問題貸款多時重視風控，市場難做風控被教育。看領導風格和市場大環境及所在就職地點的風險文化。大行和股份制就區別很大

對於我，自己有一個風險閉環圖，針對每一個case讓公司明白有哪些風險，我們可以怎樣做轉嫁風險。再說點體驗方面的事，至少在商業保理公司，風控的重要程度很大比例要看公司高層的經營策略和風險偏好，因為你需要跟業務部門的同事pk的情況一定是經常存在的。

風控工作也得看你在哪個行業哪個部門的，比如銀行風險監控：所謂風控，一般指對貸款戶及信用卡的風險控制。貸前監控：主要是對申請方資產、徵信、個人進行調查取證。貸中監控：發放貸款後與其頻繁接觸及時把控其可能出現的問題回收貸款。
做風控工作，手裡沒有個FRM證書怎麼行呢！！考個FRM證書，才更會被認可。

在小貸公司做副理的，訂了門拒規則底線，主任客戶經理都嫌太嚴格，鬧著要離職，經理怕人員流失，最後推翻了這個門拒底線。各個公司的客戶經理之間甩單甩的特別嚴重，找到一個資質差不多的客戶，業務經理恨不得把所有小貸公司都做個遍。門拒一個客戶，客戶經理恨不得用眼神殺死我，主任和客戶經理在背後不定怎麼說我。每天早上8點半上班，後線天天加班到8點半以後，有時候甚至到晚上10點，雙休日也要過來加班錄單簽約。心裏面的委屈和無奈太多了，為了每個月的業績指標，明知道這個客戶風險太高了，還是會放款，心裏面默默祈禱多還幾期再冒出來就好。關鍵是每天這麼辛苦的工作，換來的只是經理、主任和客戶經理的埋怨，太心酸了。。。

對於沒有實際風控機制外加老闆膽識過人的公司，風控就是負責善後的體力工作者——來自隔壁產品狗

哈哈哈哈確實是反人類啊！~我來說一說私募股權投資的風控~風控的目標具體講就是財務真實性、盈利預測的可靠性、財務規範及上市方案這三方面。

財務真實性，就是要擠掉財報中的水分，再現企業真實面貌，盡最大可能消除信息不對稱，為業務分析、價值判斷及投資估值打好基礎。

盈利預測的可靠性，就是要結合行業發展規律和競爭態勢，多場景、多角度分析企業的成長路徑並定量化，做到定性、定量上的準確。

財務規範及上市方案，就是從成本效益角度出發，結合上市要求，規範企業實際運營中存在的一些不規範的財務問題，同時對企業的上市工作進行全方位的輔導與幫助。

具體到做什麼，一般在成熟的股權投資機構，風控工作貫穿於項目立項、盡職調查、評審、投決、投資、投後各個環節。

立項主要是根據預研報告決定是否展開現場盡職調查。盡調主要從業務和財務兩方面展開，包括識別關鍵點、內外部訪談，準備盡調報告等方面內容。

項目盡職調查報告完成後進入兩輪評審環節。初審中會組織深入探討，全面分析項目價值及風險，並結合評審結論決定是否需要補充盡調。如需補充，項目組會重返現場對上一輪評審中的關鍵問題進行補充盡調，並修改完善盡調報告，只有這樣方可進入第二次評審環節。這一環節再次對項目價值、風險進行定性定量分析、討論交易結構和關鍵交易條款，並提交方案至投資決策委員會，最後投資決策委員會對項目整體進行回顧、討論和決策。

最後，投資環節專職法務人員會對交易的各項條款進行專業把控。一直到投資完成後，風控定期對已投項目進行復盤，並根據復盤情況對企業發展提供合理化建議。

本人小貸公司兩年多風控經驗，公司名字就不說了，公司還算是規模比較大的。主要說一下工作內容，本人從入行外訪開始一直晉陞到門店風控，外訪不用多說，每天上門考察客戶實際情況，聽老闆們胡吹亂侃，當然，不排除有客戶情況確實不錯的（小貸行業認為的不錯），然後回去反饋情況。值得注意一點的就是，整套流程下來，懂行的老闆會給你塞好處費，讓你回去說好話，潛規則大家都知道，其他人收不收我就不多說了，反正我沒收過（做這行的原則），後來小貸這行就取消了上門，至於為什麼大家都清楚。重點說一下門店風控，做了門店風控才是你懷疑人生的開始，引用一句「對於沒有實際風控機制外加老闆膽識過人的公司，風控就是負責善後的體力工作者」（ href="https://www.baidu.com/link?url=0Yd-EM4I664bCK6Tc255-ryKDAiPGUlVjy5cwWqSE29zGW1NSrgviOZw6ht9rV1kwd=eqid=ea6d77c4000567d800000006594aa488">風控人員負能量段子,看完整個人清爽多了!）侵權請聯繫，做這行你堅持原則，拒絕風險客戶，業務端會說你影響公司業績，動不動就各種談話，各種電話，各種強制要求你把客戶提交放款；客戶逾期了，追究責任會問你為什麼沒有及時發現風險，拒絕客戶。門店業績不好跟你有關係，逾期數據不好也跟你有關係，每一天你都會想：這TM也能放？然後就是無休無止的催回款，再然後就是客戶電話不接，客戶沒錢，客戶謾罵，客戶投訴。。。總結一句就是拿著賣白菜的錢，操著賣白粉的心，直至到你懷疑人生。奉勸一句，如果還沒入風控這行的，謹慎！謹慎！謹慎！三思！三思！三思！重要的事情說三遍。風控這一行並沒有外人想的那麼風光，而且業內還有各種潛規則令你懷疑自己究竟適不適合做這一個崗位，這裡就不方便展開描述了。

最後想了想還是不匿了

看回答大多數人都把風控直接等同為信貸風控了，其實信貸的風控只是風控的一部分。不過職業病確實是有的，我原來學工科的，後來轉行做風控，是因為數學基礎比較好，目前是做賬戶安全，跟信貸沒啥關係，我說的職業病是我把我所有的免密支付全關了，打滴滴支付寶自動扣款，我打了一天的投訴電話要求他們把我的這個功能關了，堅決不用安卓的手機。設定了各種奇奇怪怪的支付密碼。支付的時候，收到驗證簡訊，先看是銀行發的還是支付機構發的，然後開始想為什麼會給我發簡訊，然後開始各種改登錄密碼和支付密碼。。。。哎。。。。感覺自己都好煩。

現在信貸風控主要應該包含產品、流程設計、面審、反欺詐、終審、催收、貸後管理、數據支持、內控、法務這幾類具體的工作。

每種工作的功能不同，所需要的技能也各不相同，我建議如果對風控真的感興趣又有合適的機會的話可以把這些工作都嘗試一遍。然後找到自己真正適合又願意深入鑽研的。

不過P2P或者小貸的風控的具體工作實際上確實比較簡單、入門，唯一比較有技術含量的就是信用評分卡了，這個涉及到比較多的應用統計以及數據分析的知識，還要會編程建模，這個需要大量的知識沉澱以及思考問題方式的培養，是風控進階的一個發展方向。

然後還可以從產品上進行拓展，除了最為簡化的個人、小微信貸產品以外，還有企業債權產品、供應鏈金融，如保理、資產收益權轉讓、應收賬款轉讓、融資租賃，還有活期理財的現金流風控，甚至是涉及股權的眾籌等等。

每一種產品的風控都有不同的側重點，裡面會涉及大量的金融、財務、法律知識。

所以風控的範疇非常之大，去接觸不同的金融產品也是風控進階的一個發展方向。

剛開始很痛苦，做得嚴格吧，和客戶經理矛盾不斷，經常被打報告。不嚴格吧，又提心弔膽（一方面出現不良風控會被追責，另一方面要尊重自己的工作）。現在調整過來了，反正做自己的風控，讓其他人說吧，得罪人總比出現不良好！

做時間長了會有疑心病，對誰都不相信，對誰都持懷疑態度，職業病還是挺痛苦的，雖然沒做多久但已經有這種感覺了，有時一不開心TMD連自己都懷疑

風控就是和客戶經理鬥智斗勇。有時真的是比較爛的客戶，客戶經理和部門負責人認為肯定有把握住這客戶，非要放貸，你拒絕嘛，客戶經理難過死好話一堆你拒絕也難為情，批了實在有違原則，有時只能壓點額度。主要我們小村鎮銀行，客戶經理和風險部的風控部門太熟了，總之，做風控，評審的，在單位地位還是很高的。

風控是一個得罪人的活，但是在金融從業中又是非常非常重要的一環，沒有風控在這個市場早晚完蛋。可是很多時候又會對風控產生誤解，覺得風控就是管好最後的止損點。其實風控在發現問題時候的主動提醒干預也是非常重要的。

發現能評估的要素太少了。
授信5p原則，還款意願，還款來源之類的，換成材料也就十幾張紙。
這時候總是覺得，有沒有其他可靠的數據可以體現這個人的信用度？
徵信還需要完善。。。

靠天吃飯