貸款買房合適還是一次性付清合適？

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現在的商業貸款利率好像在7%左右，公積金貸款是4.5%，假設一套房子貸款100萬還30年，大約本金利息一共200萬，但30年之後，算上各種可能，你不知道那時候一百萬是不是只相當於現在的十萬或者二十萬，貸款買房是不是就比一次性付清合適呢？

我的毒舌症又犯了，開個群嘲吧。

首先，稍有經濟常識的人都會知道，單純從金錢上計算，貸款買房然後拿余錢理財肯定比全款划算，而且貸款越多時間越長越划算。事實上，我的觀點也一向是鼓勵年輕人在條件適宜的情況下盡量選擇貸款買房，不僅僅是從理財角度進行計算，而且適度的壓力也可以催人奮進。

然而我一定要突出「條件適宜」這四個字。再多說一句的話，就是那些不分青紅皂白張口就是「一定要貸款買房」「全款買房的都是傻子」的磚家們，全是xx。

因為你們完全忽略了個體之間在理性和抗壓能力方面的差異，把所有人默認為不存在任何心理波動的機器。你們也完全忽略了心理負擔對現代都市人造成的重大影響，而以為每個人都有足夠堅韌的神經去面對一切壓力。

我就認識一個活生生的例子。身邊有一個同齡的朋友，買房首付是爹娘掏的，當時其實掏的出全款，但爹娘的想法是「要給年輕人多一些壓力」，只是給了首付，然後讓他自己去還貸。我這個朋友其實人品很不錯，但在賺錢能力方面確實算不得高明，每個月還貸壓力不小，不斷地換薪水更高但是更勞累的工作，然後在去年，診斷出抑鬱症的一種——似乎是雙向情感障礙？——頸椎也有不小的毛病。

而在當代都市，類似的抑鬱症發作並不少，壓力過大還會帶來各種其他的疾病隱患。這就是不管你怎麼計算貸款買房多麼多麼好、都抵不過全款買房的一點好處：無債一身輕，心理壓力小。如前所述，人不是機器，總會有心理上的舒適區，「這套房子已經完全屬於我了不欠銀行一分錢」和「我還得慢慢還銀行二十年的錢」，對很多人而言，心理感受是大不一樣的。而心理舒適，很大程度上就決定了生活質量。

更何況，投資理財是一定有風險的，區別無非是風險的大小，央視打過廣告的理財機構都能成為大騙子，你真以為你上下嘴唇一翻「拿余錢去理財年化xx」那麼容易？

所以，貸款買房很好，我再次強調我鼓勵大多數人貸款買房，也鼓勵大多數年輕人努力奮鬥給自己壓力，但不是百分之百對每個人都適合。如果你一向是個在壓力面前容易緊張容易焦慮的人，如果你的健康情況本身就一般容易誘發神經類疾病，那麼有條件全款買房，就是用金錢換取更好的生活質量，真的很虧嗎？未必啊。賺錢的目的是為了生活得更愜意，而不是為了一邊看著銀行卡上冰冷的數字一邊往嘴裡塞安定。

最後說句題外話啊。貴知一向是個神奇磚家神奇成功人士扎推的地方，資產連七位數都達不到的成天教人如何財務自由用錢生錢，月薪連五位數都沒有的成天教人職場成功學邁向高管之路，靠軟文補貼房租的成天教人如何成功創業成為馬雲第二。年輕人上貴知，一定要注意甄別，尤其看到那些「想要學習更多掃二維碼」「想要懂更多加付費微信群」的，最好多留個心眼。

而對於一切「教你賺錢」「教你創業」「教你理財」「教你成功」的雞湯，即便你實在忍不住眼饞要去讀一讀，也首先需要理清你自身的條件，你適合什麼不適合什麼，你能承擔什麼不能承擔什麼。這個世界絕對不可能讓每個人都升職加薪當上總經理出任CEO迎娶白富美走上人生巔峰，絕大部分的人都註定要歸於平凡。坦然接受自己的平凡，坦然接受和自己的能力相匹配的慾望，一樣有機會獲得人生的幸福，總比眼紅耳熱以為自己是只鷹撲到懸崖邊掉下去喂狼強吧？

每個人情況不同。在這個問題下面，凡是要你付全款的，一定根本沒看清楚你的實際情況。

對你的具體情況來說，一次性付清是絕對不好的，貸款一定是更優選擇。

因為你有公積金。

而這個公積金絕對是用來還貸款更划算。

所以，對你來說，壓力最小的方式是公積金貸款到最高額度，然後貸1萬的商業貸款（因為必須至少貸一萬才幫你辦公積金）。

計算你的公積金額度，調整貸款年限，使得你每月還款剛好等於你獲得的公積金（自己繳存部分加上公司繳存部分）。

是的，這才是壓力最小的方式，因為公積金幫你還款。

我就是這麼做的。家庭兩人的公積金覆蓋了全部的房貸。所以每月實際負擔為零。

對於一般人來說，一次性付清就不太現實。有那個能力，首付之外剩下的錢假如說70萬的話，個人經驗穩妥得拿到跟房貸差不多利率的收益也並不難。而且70萬能做的事情實在比較多，沒必要全扔到房子里，沒月供是輕鬆但是一般家庭想再掙出來個70萬也得挺久的，很容易錯過一些機會。

另外，對於一般家庭，穩定月收入情況下還月供，公積金按月提取還款也能解決不小的負擔，甚至能把大部分月供給抹掉，這樣生活也沒什麼負擔了，甚至比租房便宜。這大概是公積金長期來看利用率最高的方式。

對於普通家庭，算下月供和公積金按月提取的差額，每個月從實際可支配收入拿三分之一去還月供，對生活質量影響比較小。所以也不一定就三七分，可以適當加一點兒首付緩解下每月還貸壓力。但有能力貸款購房後剩餘大額資金的話，一定要留下來，別扔進一個籃子里，尤其一般家庭一般就一套房子，這房價再漲再跌其實關係都跟你不大（除非你家經濟來源斷了），房子不賣他值多少錢都是看個樂，你只有一套房，只要賣出去以後還要在差不多的居住環境甚至更好的地方買新的住，就談不上真靠房子賺了錢。

但有大額閑置資金，哪怕你沒能保證比房貸更高的利率收益，這筆錢也能讓你有救急的底氣，也有了做更多選擇的能力。比如我買房是傾全家之力付首付，入職騰訊的時候可以99%的確信鵝廠股價會大漲，但買房買車以後沒有錢買股票了，所以看著騰訊股票從180漲到500多（除權前）。如果你有全款買房的能力，首付之外的這筆錢在手上，創造財富的選擇會比全扔房子里多很多。

投資跑贏房貸看起來容易，實際我敢說大部分人很難穩定做到。
你覺得資金可以做很多事，是因為你有那個能力和精力（至少你自以為如此）。我們假設一個三口小康之家，丈夫高級打工仔，妻子半文盲家庭主婦，兒子剛剛大學畢業。
請問你準備讓這個家庭的幾百萬家底給誰打理？
不是出差就是酒桌應酬的丈夫？
每天轉發「水知道答案」的妻子？
圖樣圖森破的兒子？

也不說最廣大的人民群眾了，就貴知上，幾個人有「打理七位數以上個人資產且長期穩定收益7%」的經驗？

資本是那麼好玩的嗎？有些人看得到0607年的牛市，看不到隨後那一票炒股賠光家底跳樓的？看得到近期深圳房價暴漲，看不到20多年前廣州房價腰斬？
理財是個需要鍛煉需要培養的能力，前幾年的全民理財結果就是全民衝進股市接盤。

要我說，覺得自己有能耐理財的，盡可以貸款。經濟條件允許，理財能力不強的，該全款就全款。

取決於你對自己投資portfolio(這個詞中文是什麼？）的計劃以及願意加多少投資槓桿。

舉一個簡單的例子：

用你房子價格100萬的例子。為了數學計算方便便於理解，先假設你的凈資產是400萬。假設你這400萬裡面現在200萬在股市，200萬現金。

1. 如果不貸款用100萬現金購房，那麼股市、現金、房產分別為200萬、100萬、100萬，即50%，25%，25%，投資沒有加槓桿。

2. 如果100萬全貸款，那麼股市、現金、房產變為200萬、200萬、100萬，即40%、40%、20%，加了0.25的槓桿（用400萬凈資產投資了500萬的資產）。

所以究竟是否貸款，貸款多少，取決於你對於各項投資的比例的規劃，以及投資願意付出的槓桿率。

這個計算同樣適用於積蓄略高於100萬或正好100萬。假設買房前積蓄恰好是100萬，並且打算把買房剩下的錢放進股市。那麼幾種貸款策略的結果：

1. 不貸款。房地產占投資總和100%，不加槓桿。
2. 貸款50萬。結果是100萬投房市，50萬投股市，比例67%和33%，加了0.5的槓桿（100萬凈資產投資了150萬的資產）。
3. 貸款100萬，即加了一倍的投資槓桿。結果是100萬房市，100萬股市，比例各50%，加了一倍槓桿（100萬凈資產投資了200萬的資產）。

這個分析甚至適用於積蓄遠低於房價的程度。只不過槓桿率無論怎樣都比較嚇人就是了。比如如果花光25萬積蓄作為首付買房，你是用25萬凈資產投資了100萬房產。槓桿率4。槓桿高的好處是，你只有25萬卻可以為享受100萬的投資收益。如果房價一年漲了10%到了110萬，那投資收益的10萬就顯得很多。如果你只有25萬現金，那麼多半你的工資也並不會太高，比如一年10萬這樣。那麼你看到你的投資一年掙了相當於你一年工資那麼多的錢，那槓桿給凈資產的增值速度、購買力的提升以及去一次帶來的高興程度並不是前面那些理論化但對很多人不切實際的例子里那些數字可以比擬的。當然所有的人都會告訴你，槓桿是雙刃劍。如果房價跌出25萬，那麼你的凈資產會變為負值。這就看你多相信房價的堅挺了。城市化的需求、地方政府財政的財源以及國有銀行壞賬的人擔憂，的確有理由相信房價只漲不會大跌的。這是個賭博，但過去二十多年賭房價的都賭贏了。如果你不敢賭，但十年後發現你周圍的人都賭贏了，凈資產是你的好幾倍了，你會後悔嗎？

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最後評論一下其他回答里計算貸款不貸款哪個收益率高一點。我的評論是：如果你的錢多到買個房子不怎麼影響資產配置，那麼你應該首先考慮怎麼便宜，否則你應該先考慮資產配置。

比如你要買一個5000塊的彩電，如果你銀行里有20萬，那這是小數字，你可能不怎麼需要考慮是不是該買這個彩電，直接考慮怎麼買便宜了。但如果一個彩電就是20萬，而你銀行里只有20萬，你首先應該考慮你是不是應該把你的積蓄都花在這個彩電上，其次才是怎麼買能省點錢。

除非你的錢多到覺得買套房就像買個彩電一樣，資產配置是應該第一考慮的問題，其次才是否、怎樣貸款能省一點錢。

說來說去都是自住的才糾結這些事。
1.你有100萬，也有其他投資渠道。貸款。
2.你有100萬，沒有其它投資渠道。不貸。
3.你沒有100萬，貸款。
4.炒房，貸款。

其實貸款買房屬於投資領域裡的加槓桿，用30%的首付，撬動了3倍的資產。以前炒房，都是拿100萬，分別買三套，價值100萬的房子，首付合計90萬，10萬付銀行利息。等漲價了一倒手就賣了，貸款也轉給接盤俠了。房價增長10%，就賺30萬，投資回報30%，爽不？

還有一種投資房產是價格漲幅不明顯的城市，買精裝小公寓，用100萬買6套價值50萬的小公寓，首付90萬，用10萬簡單添置點傢具，往外租，基本租金抵得上月供就可以，相當於房客給你還月供，你只用首付就擁有了整個房產，理論身價立馬變為300萬，爽不？

糾結貸款還是全款的人有這樣的心態，一是忌憚利息，二是覺得成為房奴，每天醒來就要算還欠多少錢，太苦逼了，影響自己幾十年心理健康。

在這種心態的影響下，很多人即使貸款買房，也會傾向於首付多付點，或者縮短還款期限，急著早點和銀行說bye bye。

但不知你發現沒有，身邊這些堅持和銀行「老死不相往來」的人，財富增長的速度，會明顯慢於敢於借貸的那些人。

拋開社會財富大爆炸、資產泡沫膨脹的背景不提，這樣的黃金十年，可能機會不會再來。

但在可預見的未來數年，年輕人貸款買房，仍然是比全款划算得多的買賣。

1、

貸款買房比起全款來，最大的好處在於，你會有更自由的現金流。

越女說過，真正的富裕，並不意味著你有多少錢，而在於你需要花錢時，有足夠的錢來花。

跟銀行借錢買房，就是多負債，擴大自己的現金流，意味著在未來出現難得機會時，你有足夠的流動性來啟動它。

雖然很多人抱怨發展機遇太少，但在一個經濟增速常年在6%以上的國家，這樣的機會還是很常見的。

如果全款買房，意味著你主動收緊了自己的流動性，讓自己變得更加局促，而不是更自由的選擇。

2、

貸款買房，也意味著你能給自己的資產加槓桿，能夠撬動更多的錢，來孳生更多的財務性收入。

更何況房貸很便宜，可以說是最便宜的貸款。

貸款買房就意味著，你可以用最低的成本，從銀行那裡撬動幾十萬、甚至幾百萬很便宜的資金，迅速放大自己的財富。

這樣便宜的貸款，可能只有當你買房時才有機會遇到，沒有道理浪費它。

3、

雖然房貸利息長期來看，非常之龐大，但我們要往後看幾十年，而不是只看現在。

房貸利息不會太大變化，而在中國，年輕人收入是在普遍上升的，對於很多年輕人來說，若干年後的房貸支出不算很嚴重的事。

事實上，我們也很少聽到之前貸款買房的人抱怨自己是個房奴，每天過得昏天黑地。

這樣的窘境，一般只發生在買房後最初幾年。

當然，買房不買房，完全取決於個人，越女就覺得，如果你足夠自信，不買房也可以過得很快活，不過，一旦你決心買下一所房子，那麼向銀行貸款，一定是最好的選擇。

事實上，中國最豪華核心區的一位資深房產中介告訴我，現在，中國最富裕、最喜歡全款買房的土豪們，也更傾向於向銀行貸款了。

畢竟那麼便宜、那麼划算，不是么？

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重點是看你會不會理財
首先明白：
1、銀行貸款是複利放貸，而銀行銷售的理財產品是單利計息。
同樣是存兩年，年化利率3%
存100元，兩年後，總利息6元，這是單利
存100元，兩年後，總利息6.09元，這是複利
2、若自身投資回報率超過銀行貸款利率，就利用了融資槓桿，放大了自己的回報。
一個項目，年化收益率10%，自己有100元本金，借別人100元（需償還利息5元），總計200元，一年後資產220，之後，還清100元+5元利息，坐擁15元收益。
借別人錢，獲得15%的回報
不借人錢，獲得10%的回報
3、銀行貸款利率是浮動利率，會隨著市場利率變化而變化，貸款後，如遇利率調整，通常在次年1月1日執行新利率。
對於一次性付清的購房家庭，雖然少了銀行利息，看起來很划算，但喪失了很多機會成本：
比如07年、14年的大牛市。如果沒有全款買房，翻一番有可能吧。
比如03年有能力在北京四環內全款買一套房，但是有的家庭偏不，自己買一套、以子女名義買一套，首付都為三成，16年再賣出去，房子市值翻8倍都是有可能的。而且他們可以自己住一套，出租一套，用租金還月供。
比如，公積金賬戶如果不用來貸款，存款利率超級低（上年結轉的按銀行同期三個月定存利率計息）。全額付清的購房家庭，公積金賬戶里的錢還是沒能用到。
對於貸款購房的家庭，雖然多出了銀行利息，看起來很不划算，但是
1、房貸的利率永遠比經營性貸款的利率要低，若有家族生意、企業的，買房貸款，所付出的貸款利率要遠遠超過房貸利率，若一次性全款買房，那在生意場上所用的錢就少了。
2、若自身投資超過貸款利率，賺的更多，但必須保證年年都需超過貸款利率才不會發生竹籃打水一場空。
3、等額本息比等額本金還的總利息要多，但還款壓力小。
兩者之間的選擇上需考慮

①從財務狀況來看

等額本息適合穩定收入，自己理財收益又高於房貸利率的人，這樣，佔用最少的資金，能獲取到較大回報。而等額本金適合不會理財，後續財務問題較多的人群。

②從有無提前還貸來看，

若兩年內能全額還清貸款，建議選等額本息，因為這兩種方式在兩年內支出的總量利息差距很小，而等額本息還款壓力較小，你懂得。若三年後才能提前還貸，建議選等額本金，因為前期本金還的越多，自己最後還剩餘本金時要籌集的資金就越少。

③從年齡與工作收入來看

等額本息：適合初入社會的工資較低的年輕人，因為前期還款壓力不大，若選擇等額本金，前期的還款壓力勢必影響生活質量，甚至於不敢跳槽換一份高薪工作。而等額本金適合收入較高，小有積蓄步入中年的人群。因為步入退休後，支出將會大於收入，那當然償還越少越好。

對於不會理財只會存銀行定期的家庭來說，全款買房吧，還不用多出利息，畢竟銀行賺的就是存貸之間的利差。
所以：是全款買房，還是貸款買房，重點是看：
1、資金的機會成本
2、自己會不會理財
3、若會理財，自己的投資回報率能否超過貸款利率。如果不會有沒有辦法通過諮詢專業人士，讓其出方案，幫你理財。

————————16.06.17更新——————
最近在評論中發現很多銀行從業人員說是房屋按揭是單利，我就懵逼了，你們數學或者貨幣時間價值那個章節是體育老師教的嘛，有沒有好好學習，年利率和月利率都不會了是吧，TVM計算器和房貸攤銷計算器你們都沒活學活用吧，晚上有時間補充過程，老子沒想到不放過程就放結論。。。唉！
複利公式和單利公式是不一樣的
貸款第一年提前還款銀行會收違約金從本質上來說，猜想很大原因是頭一年複利和單利計算的本利和是一樣的....第二年才會有差別，呵呵。

我是來給你們這些學金融說銀行貸款是單利的人補課的，你們真的該好好看下書了，貨幣時間價值、攤銷、以及有效年利率、名義年利率，複利公式、單利公式
單利公式：本利和=本金+本金×年利率×T
複利公式本利和=本金（1+r）^T
為了說的淺顯些，舉個很簡單的例子，利率的騙局
某傢具店促銷大甩賣，廣告詞是1萬元的傢具立刻拿走，12%的單利，3年付清，超低月付，買買買當你被廣告吸引，購置1萬傢具，沒有經濟學常識的人就買了，有經濟學常識但覺得這種是單利的也可能買了，
結賬時，你會發現，店家是這麼給你結算的
今天以12%的利率借款1萬元，3年付清，總欠款是1萬+1萬×12%×3=13600元，恩是單利計算也，你一看，沒被騙也，太傻太天真了少年，
商家為了讓你不要有還款壓力，為你設計了36個月分期還款，
每月付款是13600/36=377.8元，你覺得商家特別特別好是不是？
這時候你還以為這是單利貸款嗎，太傻太天真了，學經濟學還這麼想就該面壁，給你經濟學老師說對不起了。
有效年利率是1萬元=377.8×[1-1/(1+r)^36]/r
解方程，r=1.767%（每月）
按月貼現名義年利率就是12*1.767%=21.204%
有效年利率=23.39%
這時候，你實際支付的利率比廣告中說的12%單利多出一倍不止。
懂我意思嗎？當你們貸款的時候，由於是月還款，本身就令等額本金或是等額本息，成為一種複利放貸。
難怪最近公司的防騙課堂服務推出後效果這麼好，原來很多人不知道！於是就上當了。
銀行客戶經理們，回家多讀點書吧，我幫你只能到這了。

我同學是銀行的工作人員，他告訴我，銀行是不會做虧本生意的，對於大多數人來說，當然是一次性划算，但現實是沒有那麼多錢所以只能貸款。銀行貸款利率一定是比一般理財產品收益高的，不然銀行的員工吃什麼？

大多數人聽說貸款划算，是因為少部分人沒有一次性付清而是貸款，他們跑贏了貸款利率。對於這少部分人來說，的確是貸款合算。

你有信心跑贏銀行貸款利率嗎？

你有能力連續20，30年跑贏銀行貸款利率嗎？

如果有信心有能力，貸款合算。

但是，但是，但是，

銀行統計數據:絕大多數貸款買房的人，在10年內還清了貸款。
我身邊05年之前貸款買房的人，都早已還清了！

所以划算度是:
跑贏銀行利率的貸款&>一次性付款&>跑不贏銀行利率的貸款&>=貸款5年之後提錢還款

你借我1萬塊錢，我每月還你55，還30年，你肯不肯？

其實到底是全款一次性買房好，還是貸款買房好真的要看你個人實際情況的。每種方法都有它的優缺點，端看你自己如何選擇了！
畢竟在你資金不充足的狀態下，你也沒法全款買房不是；當你有足夠的錢買房時又何必去貸款買房，而且還要多付很多利息！
不過，我還是會貼出關於全款買房、貸款買房的知識要點文章，希望可以給予一定的用處

二手房有錢全款買，那也要多加註意

當你有錢全款買房時，不要以為給錢了就好全部搞定買房事宜。買房子還是需要謹小慎微的。今天要講的就是當你有資本全款買二手房時，一些注意事項還是需要特別注意的。

二手房的交易要注意些什麼？

1、核實賣方的身份。如果是個人，看他的身份證；如果是單位，到工商局看它的檔案的資料的；如果賣方有代理人的，看他有沒有經過公證的授權的委託書的。yuqiancyh

2、到房管局查驗賣方的房產證。看該房屋是否有房屋共有權人，如果房屋為多人共有，則須賣房人提供所有共有人的身份證件及同意出賣房屋的書面文件；如是夫妻共有財產，是否經過賣方配偶的書面同意；如果房屋已出租，則須賣房人提供承租人同意出售的書面意見；如果房屋已被抵押，則須賣房人提供抵押權人同意房屋出售的書面文件。

3、如通過房屋中介購房，購房者要選擇正規的、有一定信譽度的中介機構，必要時可查閱中介機構應具備的＂兩證＂，一為工商部門頒發的營業執照，二為房屋土地管理局頒發的中介代理資質證書。

4、仔細核對賣方身份證或工商檔案中的名稱與房產證上的房屋所有人是否一致，原則上是一個字也不能錯。

5、如購買公房，須了解所購公房是成本價還是標準價，標準價購買的公房在出讓時須按成本價補足費用。由於公房原單位對公房一般都保留優先購買權。因此，應要求賣房人提供單位放棄優先購買權的書面意見；另外，軍隊、醫院、學校的公房，由於其特殊性，在沒有取得單位同意的情況下，一律不得出售。

如果所購房屋是已購公房或經濟適用房，還須賣房人提供政府部門對其上市交易的批准書。

過戶要點

二手房過戶是指對已經進行交易的二手房到房產登記部門進行產權變更登記，並繳納一定的稅費的行為的。

二手房過戶過程中應該注意一些細節問題的把握比如稅費由誰來交，過戶之後原來的房屋所有者需要把所有鑰匙交給新屋主並且原本的房屋所有者不在具有使用該房子的權利（包括將房屋的租賃給第三人的權利的），如果細節的問題沒有指明很容易的產生糾紛的。

買房貸款最能get到你心的就是這個吧！

當說到要貸款買房的，你最關心的會是什麼，一部分人會想知道能否通過申請；而最想了解的應該就是買房貸款利率了，因為這與日後還款直接掛鉤，同時也會想了解哪種還貸方式最適合自己，更會想要了解每種還款方式到底要換多少。

先來看看房貸利率計算方法

房貸利息是購房者向銀行借款，按照銀行規定利率支付的一種本金利息。

利息的計算公式：利息=本金×利率×存款期限(時間)。

房貸利息計算會因為貸款方式以及房貸還款方式的不同而有所不同。根據房貸還款方式不同，房貸利息計算可分為等額本息和等額本金兩種計算方法。

等額本息計算公式

計算原則：銀行從每月月供款中，先收剩餘本金利息，後收本金;利息在月供款中的比例中隨剩餘本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供總額保持不變。

需要注意：各地城市公積金貸款最高額度要結合當地具體來看。對已貸款購買一套住房但人均面積低於當地平均水平，再申請購買第二套普通自住房的居民，比照執行首次貸款購買普通自住房的優惠政策。

等額本金計算公式

每月還款額=每月本金+每月本息;每月本金=本金/還款月；

每月本息=(本金-累計還款總額)X月利率。

計算原則：每月歸還的本金額始終不變，利息會隨剩餘本金的減少而減少。

怎樣，以上這幾個公式是不是很對你們的「胃口」呢！要貸款買房的那就戳進來看看吧！順便算算自己日後的還貸額度吧！shzyqiyu88

貸款買房與「誰」不合？818不宜此法買房人_cshizhanhao_新浪博客

你不知道那時候一百萬是不是只相當於現在的十萬或者二十萬

其實說的就是通貨膨脹率
在國內目前這個形勢下，通脹高企，錢越來越不值錢
而相對而言，公積金貸款是低於通貨膨脹率的，也就是說，實際利率為負
所以，能用公積金貸款就儘可能用公積金貸款，是划算的
至於商業貸款，則要考慮
這筆錢你如果用來投資（消費），所得的收益能否跑過商業貸款的利率
對於做生意的，投資收益率肯定超過商業貸款利率，當然要用商業貸款來合法的換成現金流
對於體制內的，收入主要看「上面」意思的，由於投資渠道的有限性，盡量避免商業貸款
當然，如果預期房子的漲幅會超過商業貸款利率，那還是用貸款吧
本質上就是一個「銀行和自己手裡，錢放在誰那裡更能生錢」的問題

大家都忘了考慮房子升值的因素。貸款相當於20萬撬動了100萬的房子升值的收益。
舉個例子
100萬的房子，首付20萬。貸款80萬。
假設貸款利率6%。房價增長率為10%，今年1萬，明年1萬1，後年1萬2。（顯得漲的不是很快對不對？至少我感覺這樣）
那麼兩年之後呢？房子值121萬。
a.貸款買房，通過百度住房公積金計算器，等額本息20年，80萬，利率6%。月還款5731.45，兩年共還款5731.45*24=13萬8，還掉本金4萬4。
那麼賣房子收益：賣房子得到的121萬-兩年中還掉的按揭13萬8-需要還銀行本金（80萬-4.4萬）-20萬首付=11.6萬元。
收益率：11.6/20=58%。或者是說11.6/33.8=34%。
b.全款買房
賣房子收益率：21/100=21%。
當然，具體操作還要考慮實際利率和收益和交易成本。

肯定是貸款，所以現在開發商越來越不接受貸款了，因為他們想佔掉本來屬於購房者的貸款利益。

有錢也請貸一些，最差最差，把你公積金帶出來。商貸隨意，信託今年有8%，所以可以考慮貸一點，比如貸150萬如果房子要300萬，剩下150去信託。

搞得你們很多人有全款這個選項似的。連這個選項都沒就別討論了謝謝，屁股都不對，壓根沒資格討論

給題主一個假設：

1989年北京房價2000/平，當時大學畢業生200月薪算高工資了，一平米你不吃不喝得10個月……89年熱乾麵好像才一毛錢就能買二兩的，三兩的一毛五……

100平的房子20萬，你剛好有20萬，你怎麼選？

當然是趁著不限購不限貸，買買買，買他10套，等房價漲了再賣一套提前還款吧？

當然了，題主如果問現在……

那我就要得罪一下題主了。

掏得起全款的人，會在知乎上問這個問題么？

洗洗睡吧。

如果有公積金當然還是要借公積金的。
商業貸款不想借。
還款期限希望可以控制在10年內。我覺得還的利息相對較少。
借款額度控制在30萬-50萬以內，一點也不想再多了，這也是我說公積金的原因。
至於說通貨膨脹，說理財升值，我覺得對一般家庭那點錢來說不如先顧好家庭正常生活，咱一般人還沒實力玩花式理財的好不好，就我們那幾十萬錢也就那麼多利息，也就買買理財產品的好不好。
如果錢不夠買到心儀的房子，我覺得還是不要太早下手，畢竟房市不太漲了，買了付銀行利息和合理理財努力攢錢存，差別還是很大的。
至於那些天天跟你說房子漲價的，我覺得不是利益相關就是居心叵測，反正買房我自己的事，誰也別想影響我正常生活，現金流的重要性時刻要注意。在合適的時候出手。
不提倡全額現金付款，也正是要保障家庭的現金流，我想大多數人還沒有錢多到全額買房還絲毫不影響正常生活的。買了房還要裝修、買傢具的。小孩子還要買奶粉、報興趣班的……
但是借貸真的不宜過多，年限不宜過長，不然辛苦賺錢都是銀行的好不好，我喜歡看著存款一點點增加的快感。人貴在自知之明，沒實力別滿打滿算的買房子。
總之建議衡量好自己的收入支出之後，再下決定。

作者：江南小生
鏈接：房貸20年還是30年合適？ - 江南小生的回答
來源：知乎
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方便計算，假設純商業貸款70萬，利率85折，4.11%，中國人平均貸款時間是8年，也就是說不管你貸款20年還是30年，我們計劃在第八年到第十年的時候能夠一次性還清剩餘貸款了。
下面開始計算：
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貸款20年

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貸款30年

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第八年提前結清
20年

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第八年提前結清
30年

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得出的結論是：
在第八年你把所有錢還清了。
如果你貸款是20年：共還款：992588，約99萬，前八年還了47.7萬。
如果你貸款是30年：共還款：1014728，約101萬，前八年還了39.8萬。
也就是說你每個月少還800塊錢，減輕壓力，結果就是8年後一次結清的時候總價多付出2萬。
也就是說貸款30年的人，用了2萬元，買了8年內的還貸壓力稍微輕鬆點。

所以建議是：如果貸款還貸壓力不大，選20年；
如果本來買了房子後還款壓力很大，那選擇30年，國家給你時間努力奮鬥。

那麼怎麼選合適的貸款年限？
每月家庭收入，減去開支後，留下必要的儲備資金（買車的、看病的、旅遊的、人情禮節的），每個月看看有多少可以用於投資理財，如果你找不到高於期望值高於4.11%的理財項目，那麼這些錢可以都用來還貸款，根據這個反向選年限。

但是，比如你會炒股期貨，雖然不穩定，但是整體期望值在4.11%以上，那麼選擇貸款年限越長越好，你可以跑贏銀行貸款利率。

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指導意義：
目前社會的年輕人：在步入社會的最開始的時候，有潛力，有動力，但很缺錢，要買車，買房，裝修，結婚，經濟壓力巨大，但是時間站在我們這邊，選擇貸款30年，給你奮鬥成長的空間，希望你能夠快速成長。
家庭條件優厚的，不差錢的，全款吧（玩笑話，投資理財配置下回再說）

你不應該這麼算。

很多人貸款前想的是，現在的月供5000塊錢，20年之後就不值錢了，所以用貸款買房划算一點。這個想法是不對的。因為貸款是有成本的，如果只是還本金，自然貸款越長越好，但是實際上銀行是要加上利息的。

所以，你首先要考慮的是，手頭資金獲取的收益能否大於從銀行貸款的成本？

目前銀行公積金貸款大概是4.5%，商貸的利率是6.15%；但是這兩者是調整的。為了方便計算，暫且認為是固定的。

目前某寶的利率差不多也是百分之4點幾，有些固定期限的理財產品可以達到百分之5點幾，所以用公積金貸款肯定是划算的。但是，公積金貸款是有上限的，題主是貸款100W，這個無論什麼地方，公積金都貸不了這麼多，最終還得公積金和商貸組合貸款. 商貸的利率是6.15%，這個就要進一步分析了。

目前絕大多數風險較低的理財產品，能過這個的並不多。信託產品可以過這個數，但是一般保單要百萬級別以上。當然，現在有些公司內部有福利，可以拼單買產品。所以，這個問題要看題主，手頭邊有沒有合適的投資機會，可以覆蓋這個成本，有，就可以商貸，否則，建議提前還貸！

再分析一種情況，我們每個月發工資的時候，個人和公司都會繳納一筆公積金。這個公積金用途很有限，除非買房或者還貸，或者勞動關係轉移出當地，或者退休，否則是不能取出來的。買房的好處之一是可以動用這筆錢，假設你的公積金比較高，可以完全覆蓋你的公積金貸款之外，還有結餘，那麼可以部分商貸，商貸的月供和公積金結餘持平或者稍稍高出，這樣可以非常有效的利用你的公積金，因為公積金的每年收益是比較低的。

最後再提醒題主一下，假如你貸款100萬，加上利息100萬，總共是200萬，如果你選擇等額本息，那麼你每個月還月供的時候，5000的月供，是本金還2500，利息還2500嗎？答案是否。當你一開始還房貸的時候，是本金500，利息4500。具體的數字可以在網上用在線計算器算一下，我想說的是：在還貸的開始階段，你的錢主要拿來還利息，提前還貸越遲，越沒有意義。所以有的人認為，我先貸著，不行我在提前還，這本身也是有成本的。