個人貸款一般應該如何選擇貸款的額度、期限和還款方式？

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個人或家庭可能遇到的需要貸款的情形包括買房、買車、留學、醫療、短期應急等等。
這幾種貸款是不是額度越少越好，期限越短越好，還款方式（等額本息、等額本金等）又要怎麼選擇比較好呢？
信用卡等小額貸款不在這題討論。

謝邀

個人在選擇貸款額度，品種和還款方式時所要考慮的關鍵因素，歸納起來只有一個償債比例（Debt Service Ratio），即當期還款本息除以當期收入。

個人貸款和企業貸款的最大區別，在於個人貸款有一次性支出，分期償付的特點。因為大多人的收入來源來自於那個月的工資薪酬，而且變化並不大。所以通過計算每月還款占工資總收入的佔比，並設置一個上限（比如不超過70%），比如稅後收入10000，扣除日常所有開銷後還有7000，那麼月供無論如何不能超過7000，否則就可能面臨流動性風險。之後再決定貸款期限和額度。至於額度啊，期限啊，都是用來調整月供款額的。

當然還有些工作，比如銷售，決定了其收入波動性比較強。那麼我的建議還是取盡量保守的還款比例。或者申請在那個時點一次性還款一部分。

至於等額本金和等額本息，從心理安慰上都會選擇等額本金，這樣未來可以越來越輕鬆。但人民幣總是貶值的，其實欠銀行越久現金價值越高。當然你如果沒有自制力的話，就用等額本金當作強制儲蓄的方法吧。

就我所在的銀行為例，個人貸款只有個人按揭住房貸款和個人消費貸款，其中個人消費貸款是只針對住房裝修貸款的。
貸款額度上，第一步，看客戶的首付款。以住房按揭貸為例，一般看客戶首付款佔總房產價值的最低20%給予貸款，這是本地首套房的政策。要是消費貸款，如果客戶提供的材料齊，我們也提供相應額度貸款，不過也有一些人拿著消費貸款不去弄裝修啦，去弄首付，買車，這是違規的，不提倡啊，要是被發現了，挺麻煩。
第二步就是從央行系統里查你最近有沒有其他貸款啊，每個月其他還款多少啊，還有客戶的抵押物的價值啊，要是按揭住房，現值的80%給客戶折算客戶的抵押額。
最重要的就是看客戶的還款能力，也就是看客戶的半個月的銀行流水和共同還款人的流水一起（如果有共同還款人的話）
那麼綜上，客戶的貸款額最多，以按揭為例，是抵押住房現值的80%的價格。
客戶的選擇還款方式看
（其它每月還款額+現申請貸款的還款額）*2&<=每月客戶的收入
客戶給的還款方式和期限要滿足上面的公式。當然我們有個特殊的貸款計算器，給貸款額，貸款方式，利息，期限就可以算出每月還款的金額。不滿足就調整貸款額或者期限。
那麼兩種貸款方式的比較，等額本息每月還款金額一樣，比較容易規劃也是我個人推薦的。對於工薪階層，工資不是很高的人和有上升空間的人比較適合。當然如果客戶想提前還款，那麼選擇等額本息更適合。
等額本金，先還款錢多慢慢遞減，所以一開始還款壓力大，但是最後付款利息少，適合資金雄厚的，短期周轉資金並且不提前還款的客戶。

謝邀
重點談一談購房的貸款選擇，如果自身有一定的投資渠道（年回報率大於6.55%），以目前房貸基準利率（5年以上6.55%）的情況，我認為儘可能的多佔用銀行資金是合適的，期限越長越好，金額越大越好，選擇等額本息還款方式。
贊同陸楊所說，額度、期限都是用來調整月供額度的，同時，我認為等額本金和等額本息兩種方式也只是用來調整月供額度的。其實，你只要明白一點，每月你還銀行錢越多，你所付利息就越少，不論是等額本金還是等額本息，本質都是一樣的。
另外，有小部分銀行提前還款是沒有手續費和違約金的哦，那你就更加可以選擇每月最少還款額，有閑錢又沒有渠道時提早還就是。

在償債能力允許的前提下，貸款額度、期限、還款方式的選擇因人而異，因時而異。
償債能力就不多說了，除了為追求豐厚回報的中短期投機和中長期投資以外，還款額應以不過於影響生活品質為宜。別問償債比例多少為宜，有人每月兩千日子過得挺滋潤，有人每月五萬覺得才能揭開鍋。
1.看經濟環境：通貨膨脹，貨幣超發的情況下，當然是額度越高、期限越長、每期還款額越少越好。
2.看利率高低：利率高於你的預期，當然額度越低、期限越短、每期多還越好。
3.看個人偏好：每個人對收益性、安全性、流動性都有自己的偏好，仔細想想自己最不願意放棄那個。
4.看用途標的：例如要提前知道近十幾年北上廣深的房價走勢，絕大多數人砸鍋賣鐵也會選擇高額度、長期限、低還款額。
另，銀行個人貸款都是按照利率收息。在利率相同的情況下，唯一可鑽的空子是延長結息周期（按月結息～按季結息～按年結息），但這個空子銀行不會讓你鑽，而且這點錢也不值當鑽。任何告訴你同利率，同期限，同還款周期的前提下，某種還款方式（例如等額本金）比另一種還款方式（例如等額本息）更優的話，都是扯淡。按照還款計劃原封不動履行下來，選擇不同還款方式所付出的總體利息有多少之分，但節省了利息的唯一原因，只是你犧牲生活品質，勒緊褲腰帶每期提前多還那麼一點本金，因降低了銀行生息的貸款餘額而降低的利息。如果單純只想省利息，最好的方式是降低貸款額度、縮短貸款期限。
最後，這個問題沒有標準答案。個人貸款的初始目的無非是實現即期享受，或者實現遠期更多的享受。考慮如何讓自己的即期或遠期效用最大化，結合自己的償債能力，就很容易做出選擇。

多多，先息後本和到期一次還本付息有什麼區別？

多多，等額本息的收益是不是只有一半？

多多後台經常收到這樣的問題，每次都要解答很久才能解釋明白。

很多新人可能都不知道P2P有三種還款方式，

而很多老投資人也不太了解，不同還款方式對收益、風險、流動性的影響。

所以多多想寫篇文章系統的講講還款方式的奧秘。

一、多多先簡單介紹一下三種還款方式：

第一種等額本息，每個月都還給你一定的本金和利息。

比如12月7日，投10000元6月標，年利率10%，則等額本息每月還款資金如下圖所示

第二種，按月付息，到期還本。每個月都還利息，到期還本金。

比如12月7日，投10000元6月標，則按月付息，到期還的方式每月還款資金如下圖所示

第三種，到期一次還本付息。到期一次性還本金和利息。

比如12月7日，投10000元6月標，年利率10%，則這種還款方式還款資金如下圖所示

二、不同還款方式收益、風險、流動性有不小的差異

（1）先看收益的差別

假設我們有10000塊錢，投12個月，不復投，年化收益率12%。

那麼12個月過後，各種還款方式的收益如下：

實際收益率：按月付息，到期還本=到期一次性還本付息＞等額本息。

等額本息的實際收益率僅僅只有6.8%，只有一半左右。

問題來了，為什麼會這樣？

問題其實很簡單，本金還回來之後就不計利息了，收益自然低了。

以上是不復投的情況，如果復投呢？

我們還是假設10000塊錢，12月期，年化收益12%。

那麼12月過後，各種還款方式的收益情況如下：

實際收益排名是：等額本息＞按月付息，到期還本＞到期一次性還本付息。

復投後，等額本息的收益是最高的，達到了12.80%，超過了平台給的12%。

驚不驚喜，意不意外？

（2）再看看風險的差別

等額本息每月還一部分，還款人壓力較小，悄無聲息就把借款還完了。

借款人即使後期還不上，前期很可能也還了幾個月了，這樣就降低了損失。

到期一次性還本付息，還款都在最後一天，壓力很大，風險也相對較高。

按月付息，到期還本。每個月會還利息，如果哪天平台跑路，你還收回來一點利息。風險處於中間。

所以等額本息的風險＜按月付息，到期還本＜到期一次性還本付息

（3）最後看看流動性的差別

等額本息每個月能收到本金和利息，流動性非常好。

按月付息，到期還本。每個月能收到利息，流動性一般。

到期一次性還本付息只有最後一天才能收到錢，流動性最差。

流動性排名是：等額本息＞按月付息，到期還本＞到期一次性還本付息

三，選哪種還款方式最好？

等額本息的還款方式看起來收益最高，風險最小，流動性最好，似乎是最好的選擇。但代價是管理起來非常麻煩，等額本息把資金都打撒了，尤其是你投資多個平台的時候，幾乎每天都有回款，每天都要操作，每天都要操心。

所以，在實際操作中並沒有哪種還款方式絕對最好，更多的是看哪種更適合？

（1）等額本息適合哪種情況？

第一種還房貸，等額本息每月還固定數額的錢，你可以投一個風險較低的平台，每月剛好還房貸。

第二種是對資金的靈活性要求高，說不準啥時候用錢。等額本息現金流很好，錢可以隨時拿來用。比如羿飛大神的水池投資法，池子中心是P2P，大部分採用等額本息的還款辦法，每月都有還款，如果股票、期貨、原油、黃金，哪裡有機會，都可以隨時提現投資，抓一波機會。

第三種是對於相對高風險平台，等額本息能保證每月都有回款，可以有效降低風險。

（2）按月付息，到期還本適合哪種情況？

第一種是投長標鎖定收益。過去幾年P2P幾乎每月都在降息，3年時間整個P2P收益就腰斬。此時，投長期標，選擇按月付息，到期還本的還款方式可以提前鎖定未來很長時間的投資收益。當然，這得有個前提，就是我們選擇的平台確實是一個低風險的平台。

第二種，每月想固定「發工資」。按月付息，到期還本每月都能拿到收益，相當於每月固定「發工資」。這個工資還不是靠累死累活賺的，而是錢自己生出來的兒子。

第三種，比較懶的。沒太多時間管理，一次投個長期，到期收錢了事。

（3）最差選到期一次性還本付息

到期一次還本付息幾乎沒優勢，但現在很多計劃類的產品都是這樣的設計，一方面平台為了合規，另一方面平台比較雞賊，想扣點利息。

不過，利息損失不多，如果是個高性價比的好平台，也無大礙。

多多能想到的大概就這麼多，大家還有什麼補充，可以在下面留言。

寫在最後

1、P2P投資有什麼問題可以掃碼關注我的公號（米多多P2P投資筆記）留言，我會盡量幫忙解答。

2、拒絕伸手黨，上來就問某某平台安全嗎？或者我該怎麼投資P2P。這類問題真心沒法回答，請先調查學習基礎的資料，了解基本的信息再提問。你怕麻煩，我的時間更寶貴。

3、大家普遍關心，而且性價比特別高的平台我會每周在公號深度分析幾個，本身也是我自己投資分析的需要，大家可以參考。

作者簡介：米多多，6年P2P投資經驗，踩過行業第一個跑路平台「淘金貸」，折戟過e速貸，目前P2P平均收益15%左右，收益數十萬，微信公號：米多多P2P投資筆記。

哈哈，為什麼這個問題沒有邀請我？？？
手機答題的～～～～～～～～～～～～～～～分割線

仔細看了看題主的問題，只能說太含糊了。個人貸款的額度和期限的決定因素最主要是你的用途。
如果你的用途是購房，買車，裝修這類的消費用途，一般銀行都有專門的貸款產品，裡面貸款的期限基本也是在一定範圍內可選。譬如房貸基本是房齡+貸款年限不超過30年，同時借款人年齡+房齡+貸款年限不超過70年。買車貸款一般不超過3年，公務員或者事業單位可以達到5年。裝修或者其他一般消費最長可以達到10年。所以並不是你想借多長時間就可以借多長時間。
如果在可選的時間範圍內，是時間長些好還是短一點好呢？這就取決於錢在你手裡的利用效率。很多大額度的貸款的借款人並非沒有全款支付的能力。而是他們認為將大額度的資金沉澱在不易變現的房產和車子上面是個不明智的選擇。錢在他們手裡的回報要高於銀行貸款的利息。所以這類人群貸款的額度越大越好，時間越長越好。
如果你是工薪類人群的話，依舊建議你貸款在可選的範圍內時間越長越好。因為錢始終都在貶值，只要錢的貶值率超過你的貸款利率，你依舊是合適的。現在個人貸款利率一般不會超過8%一年。而實際通脹率我相信大家有感覺不會低於這個數字。試問5年前的月供3000和現在的月供3000還能對你來說是一個意義嗎？
那什麼時候選擇貸款年限短的時候合適呢？只有你在臨時資金周轉不便的時候，利用銀行貸款進行補充的時候，貸款時間短一些比較合適。同時還款方式的選擇也是一樣的。選擇等額本息的還款方式，能夠有效的降低月供額度，幫助你儘可能多的增加貸款額度。但是等額本息的還款方式前期你主要償還的是貸款的利息。一旦你較早的提前結清貸款，你會發現貸款本金幾乎沒有減少。而等額本金的還款方式要求你在貸款償還的第一個月就固定償還一定額度的本金，所以隨著時間的推移，貸款的本金越來越少，利息也隨之減少。所以當你提前還款的時候，會發現需要償還的貸款本金就沒那麼多了。
綜上所述，如果你想在較短的時間內就將貸款全部結清，或者是你發現現在的收入可觀，而將來的收入不會增加，甚至會減少。建議你選擇等額本金的還款方式，和較短的貸款年限。否則都建議你盡量選擇長的貸款年限和等額本息的還款方式。因為如果年限長了，你可以縮短，還款方式也可以變更。當時如果你想貸款時間延長，則不可能了。

作為一個在信貸部門工作半年，上個月剛剛辭職的職員，我想認真回答一下自己相對來說比較熟悉的領域，回報給使我受益良多的大家，下面以問答的形式介紹：
1、貸款到底好不好
隨著中國泡沫經濟的飛速發展，房價高升，但普通百姓需要正常生活買房，所以萬一你遇到合適的房子，或者找到合適的工作提前買車，毫無疑問，貸款買是非常好的方式，因為錯過這個村可能就沒有這個店了。發達國家的個人貸款已經非常普遍，這不僅與其提前消費的理念有關，也與其金融業高度發展有關，我個人認為小微貸款就是信貸的終端產品，就像手機APP一樣。
2、確認貸款後，選擇哪種貸款
現在銀行的貸款業務發展迅速，它已經將貸款業務類別分的非常詳細。打個比方說，如果你是教師，那麼它會有專門的一款產品是園丁貸，它根據你的職業收入情況和收入特點來制定額度和還款方式，並且由於教師收入穩定，在體制內，所以利率會相對其他產品低很多，同樣的道理還有車貸、房產抵押貸、金融業貸款、企業高管貸等等。我的建議是，如果有與你的職業相符合一類專門的貸款，那麼首先傾向於選擇你職業對口的貸款，因為銀行通過充分的考察後制定的專門類貸款，就是根據你的穩定性來降低利率從而出來的產品。這類貸款利率低、有專門的手續（往往較為簡便），只要條件滿足你的需要，那麼就是首選。
3、特殊類貸款條件不滿足，需要自己選擇靈活的貸款方式
那麼現在我說一下大部分人的情況，可能你是老師，但上述類貸款額度小或者貸款期限短不能夠滿足你，那麼你就需要換一種貸款產品，選擇靈活的貸款方式。
（1）貸款額度
我覺得這個沒什麼要問的，在你需要的基礎上稍微多加一點就足夠，往往很多人過來是湊個整數，我覺得沒有必要，比如說我需要8萬，很多人往往貸10萬，要我說貸個稍微多一點應急用的9萬就行，銀行貸款不會規定你是整數的，多出來的那一萬你貸多長時間就得出多長時間的利息，其實沒有必要。
（2）還款方式
現在銀行的還款方式有兩種，一種是到期還（等額本息），一種是每月還（等額本金）。去銀行貸款職員往往會忽悠你每月還利息低呀，減少還款壓力等等，其實我會告訴你，到期還才是最有利的嘛。原因如下：
1）首先這兩種方式下來其實你還的利息是差不多的，不要相信什麼月還利息減少的話，我會告訴你月還的利率比到期還的利率還要高嗎。
2）月還就類似於合約似的，你每個月必須給銀行多少錢，就像還信用卡，是有強制性的，假如你這個月家裡出了事情例如母親住院等等，你就是借也得把錢給借上，還得考慮下個月的錢從哪來，如此每月復始，根本不快樂好嗎；但到期還呢，比如說10萬元3年到期，那麼只要3年後你存夠10萬就行，比如你已經存了3萬但中間家裡有什麼事你完全可以拿出來用然後再存，並且你想想3年期間的這10萬你完全可以拿去做投資比如給靠譜的投資公司然後收利息等，賺的錢完全夠抵消掉銀行利息自己還有的賺好嗎？！！
3）有的人說不行不行我完全沒有自控能力怕花掉存款所以必須月還，我會告訴你銀行有一種叫做【零存整取】的方式嗎？！！！這是沒有自控力廣大患者的福音，每月卡里工資下來直接就劃撥一部分存到另一張卡上成定期，利息只比定期少一點，應急時還能取出來，總比你每月還銀行還沒有利息手邊沒錢好吧！！
註：還款方式在選擇的時候一定要問清楚是否可以提前還，我們這小城市的是都可以，因為提前還風險小；但有的銀行是不行的，其實你提前還對銀行是不利的，貸20萬一個月就還了對銀行來說其實是賠本的，原因是貸款利率比較低，這一個月銀行如果拿20萬作其他投資要比收利息高的多的多，所以有的銀行是合約制到期，必須到期日還款。我比較傾向於可以提前還款，因為存夠了就還的話可以少出利息，要是必須到期還萬一那兩天出個什麼事誰也說不準不是嗎。
（3）還款期限
這個就看你自己的能力了，根據上面的額度和方式來定，一般情況下我建議你多選一年，留一個預備期，如果像上面說的可以提前還款的話你存夠就還也是再好不過了，預備期主要是以防還款期間出現意外。
最後，給大家提個醒，其實大多貸款還是買房比較多，而且現在大部分新房開發商都與銀行有合作，據我了解大部分還是很坑的，不排除開發商與銀行互惠互利利率減少的，所以你一定不能只從開發商那裡貸款，一定要去多家銀行問一下相互比較，下面我給大家算一筆賬：
建設房子100萬，現在呢，有的開發商搞活動全款8.5折，也就是說你完全可以去銀行帶上款付全款85萬元，那麼就省了15萬元，這些錢至少可以付銀行的一年利息（舉例就盡量誇張了，首付什麼的先忽略）；另外大部分開發商的貸款利率是比銀行的高的，因為銀行與他們合作必須得給他們一部分錢，而這些錢銀行不會出，最後都轉嫁到消費者頭上了。還有就是別一下定了開發商的15年或20年的還款期限，這是非常不划算的，告訴你，貸款還是短期最有利，長期的貸款能不做就不做，因為無論心理還是資金價值投資，長期貸款是別無選擇才貸的。
暈，寫了一個小時我也是醉了，理科生的特點暴露無遺，就這樣吧，我要看書去了（還得找工作，怒摔！：）

買房跟另外幾個用途分兩種情況
1，買房的話，在你認為房子貶值比人民幣慢的情況下，貸款越多越好，期限越長越好，等本息，目的是吧貸款拖到最後才還，前提是月供供得起。
2，另外的用途,額度夠用就好了，貸款意義不大，期限和還款方式只是改變換本金的節奏，實際上是每月月供不同了，無非是調節一下手頭的錢，除非你手頭資金投資回報很高，那盡量貸。

額度跟金額要根據你貸款用途相匹配，買房的話，當然期限越長越好了，還款方式建議選擇按月結息，到期一次償還。

謝邀

同意上述幾位的觀點尤其是陸揚償貸比例的論述。

把自己或家庭當成是一家小公司從信貸最基本的要素考慮，借款用途、還款來源，利率，期限，緩釋措施等。
借款用途你用這個錢是做什麼，對你自己現在或未來的現金流有什麼改觀，可以對自己支出的整體做一個規劃，你會發現，你的支出/支出慾望遠遠比你頭腦中第一時刻想像的要多。
還款來源你的現金流來源都是什麼，遠遠不止是工資，會有怎樣的變化。
利率和期限其實，在中國目前的M2增長情況下，不用太多考慮利率，而期限建議是越長越好。活在當下，盡量享受生活。你看長輩在80年代每月攢幾十塊錢，現在看這有意義嗎（除非是重大必要支出）通貨緊縮是一時的，通貨膨脹是永遠的
緩釋措施你現金流的支出收入不會永遠是光滑曲線吧，如果遇到凹口，有沒有什麼辦法，辦法越多，當然償債比例可以承受的就越多。

你是什麼樣的人最終決定你的償債比例

你想貸多少呢

回答這個問題，可以從以下幾個方面著手：

一、個人貸款分類

根據貸款用途歸納總結，個人貸款主要分為：

1. 個人住房貸款；

2. 個人汽車貸款；

3. 個人信用消費貸款；

4. 個人投資經營性貸款。

二、不同個人貸款分類下的貸款額度、貸款期限、還款方式選擇

1. 個人住房貸款*和個人汽車貸款*

個人住房貸款和個人汽車貸款主流還款方式分為等額本息還款*，等額本金還款*兩種。

從還款總額來看，等額本金還款總額＜等額本息還款總額，但是考慮到時間成本及通貨膨脹率，從大的時間周期來看，其實兩者的經濟支出成本並無大的差異。

等額本金還款方式較等額本息還款方式，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減，等額本金還款方式很適合目前收入較高，但是已經預計到將來收入會減少的人群，實際上，很多中年以上的人群，經過一段時間事業打拚，有一定的經濟基礎，考慮到年紀漸長，收入可能隨著退休等其他因素減少，就可以選擇這種方式進行還款，且綜合家庭理財規劃，合理使用貸款額度，縮短貸款年限。這樣一來，就可以為晚年的經濟無憂提供可能。

而對於初闖世界的年輕人們來說，手頭積蓄不多，為避免增加還款壓力，可以考慮採用等額本息的還款方式，並最大限度使用銀行批複額度，延長還款年限，這樣一來，可以有效緩解該類客戶群體當前的經濟壓力。

2. 個人信用消費貸款*和個人投資經營性貸款*

個人信用消費貸款和投資經營性貸款的還款方式主要有兩種：等額本息還款、和按月或按季度還息，到期一次性還本*。

按月或按季度還息，到期一次性還本的還款方式，適用於當前資金周轉壓力大，但未來有可觀收入類人群，如淡季囤貨的小企業主，可以考慮採用該種還款方式，並綜合回款周期及金額預算，選擇相匹配的貸款期限及貸款額度。

而等額本息還款，適用於經濟狀況穩定、有固定收入的人群，如按月授薪客戶，因臨時性重大支出選擇了個人信用消費貸款，就可以考慮選擇等額本息還款方式，並根據月供收入佔比，計算恰當的貸款額度及貸款年限。

總而言之，不管採用哪種還款方式、選擇何種貸款額度，貸款期限，大家都應該以自身經濟能力為出發點，並諮詢專業的貸款服務人員，選擇最適合自己的貸款方案，適合的才是最好的。

謹記：貸款這杯酒雖好喝，但卻不可貪杯哦，量入為出，方得始終。

名詞解釋：

1. 個人住房貸款：指銀行向借款人發放的用於購買自用普通住房的貸款；

2. 個人汽車貸款：指商業銀行向個人發放的用於購買汽車的人民幣貸款；

3. 個人信用消費貸款：指銀行在循環授信項下向自然人以信用方式發放的用於消費用途的人民幣貸款；

4. 個人投資經營貸款：指銀行發放的用於解決借款客戶投資經營過程中所需資金周轉的貸款；

5. 等額本金還款：又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息；

6. 等額本息還款：也稱定期付息，即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清；

7. 按月或按季度還息，到期一次性還本：指的是客戶每個月或每季度償還利息，貸款到期後一次性償還本金。

根據貸款用途，還款能力，做一個匹配。

當然越長約好，還款壓力小些啊。