老齡化時代如何養老？

12-27

未來的老齡化比今年更嚴重，如果遭遇戰爭等不確定因素，情況更不容樂觀。今天怎樣做才能應對好未來養老局面？

可以通過死得更早一些來解決老無所養的問題。
可以通過看大門，掃大街來解決養老金不夠花的問題。
可以通過孝道進行家庭資源再分配的手段解決「有人問為啥養老金不夠花」這個問題。

在經濟飛速發展的年代，你不會考慮養老的問題，因為前景很美好。但當你去香港的餐廳吃飯，你會驚奇，有這麼多上了年紀的老人，還在外面打工。

我一個香港理財師朋友跟我說，因為在他們的黃金年代時，他們沒有為了現在做好準備——聽起來很殘酷。

所以，年輕時為自己做好養老儲備是非常重要的，否則一旦危機來襲，你的年數已大，就無法為養老做充分的準備了。

那麼，以後要體面養老，需要注意什麼？

一、

對於所有人來說，社保醫保，必不可少。醫保是老人最基礎的保障，能覆蓋掉大量的診治費用。

如果是自由職業，有必要自己補辦一份，交一年，保一年，費用很低，特別低。

而對於大多數從正規單位退休的人來說，一旦繳納了足夠年限，是可以享受終生醫療服務的。

有經濟實力的話，也應該配置一些商業保險，比如意外險、重疾險、壽險。它們能幫我們覆蓋掉一些突如其來、花銷巨大的意外支出。

在年輕時買一些保障終生的險種，價格會相當便宜。所以成年之後，越早配置越好。

當然，經濟實力雄厚的朋友，也可以買一些高端醫療險，也能與社保起到一個良好的補充。

二、

保險只能保證，當意外來臨時，我們有最基本的抵禦能力。若想要舒適、富足的退休生活，還是要靠工作、理財帶來的財富積累。

我們想體面養老，需要準備多少錢？

這個問題很難有準確的答案，因人而異。有興趣可以自己計算一下，假設你65歲退休，壽命還有20年，在這20年里，想過上每個月支出XX元的生活，從現在起到65歲，需要至少存下多少錢。

我就不算了，公式很簡單。只是想指出一個誤區：我們很容易對養老金儲備情況太過樂觀，而對資金支出嚴重估計不足。

在我們這一代，很多人都是獨生子女，而現在人類的壽命大大提高，你年老時，不但要自己養老，很可能還需要贍養雙方的父母，開支肯定不少。

而從收入方面來看，很多人習慣於用現在的理財收益，來估算未來數十年的資產積累，結論往往很樂觀，很多人都能在退休後身家千萬。

但事實上，在未來漫長的數十年里，想一直保持現在的收益，就像一直保持現在的GDP一樣，基本是不可能的。越女和一個平台的CEO聊過天，他說過幾年，P2P的收益將會只比銀行理財高1-2點，輕輕鬆鬆年化超過10%的時期，不會長久。

所以，我們在為自己制定養老金規劃時，請保守一點，把你的年均理財收益率調整得低一些，重新估算。

而依賴專業、靠譜的理財機構，也是一個托住收益曲線的手段，雖然找到很難...

三、

還有一點相當重要的是，如果你只是一個普通上班族，收入難有太大提升，若想要有足夠的養老儲備金，有必要在理財中盡量穩健行事，避免一些鋌而走險的行動。比如加太高的槓桿買房子，或者全部用來炒股，等等。

舉個例子，香港人出名的勤奮，那麼多打零工的老人，並非都是年輕時好逸惡勞。很多人的貧困，是在泡沫經濟時盲目的跟風炒樓花、買高風險理財所致。

一個經濟周期的轉換，可以輕易摧毀個人的美滿生活，而如果危機降臨時你已人至中年，想重新爬起非常艱難。這樣的悲劇已經不少。

最近讀了一本小說，提到了這類特殊的人群，周末有空聊聊。

{越女讀財}微信公眾號：ynducai

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題主我記得你，上次說女權是都不生孩子最後會導致少子化那個，對對對我記得你。
寶寶很餓不開心，主要是看你問養老問題非得加個女性主義寶寶不開心，今天任性不想答，摺疊了吧摺疊了吧，洗洗頭出門吃飯去了。

自費養老院是我所能想到的最理想辦法了。國家可以適當補貼一些，但不能公有化，公有制組織的效率效用差，全國人民是都體會過的了。

養老院全部私有化工至少有去下幾個好處：
1.存在競爭、兼并，養老院服務質量和服務制度自動完善。
2.和公有養老院比，如果存在高中低檔次，不會成為社會問題（試想都是國家養老，憑什麼你的好，我的差？）
3.節約社會成本，國家把錢收起來，再重新投入，這個過程錢要少幾個百分點還真不好說。

再補充一些，就是對赤貧人口的養老，政府應嚴格審查，補貼或全資送入最低一級私營養老院。中高級養老院不補貼。

養老院作為一個產業才會更健康，政府的作用更多應該是監管，而不是一肩抗，還能培養國民的自治意識，為接下來要實現的全面民主作準備。