主流第三方支付公司的網關產品差異有哪些？

12-27

比如說①接入的銀行數量差異②支付成功率（這個和哪些相關呢？）③結算速度④退款的時間和方式⑤掉單、補單如何處理。
題目比較大了，謝謝業界人士了。

瀉藥……
反正這問題沒人關注，我慢慢答了，這幾天太忙，寫多少算多少。不喜也勿噴。
資金渠道這塊的確也有段時日沒具體搞過了，以下主要基於經驗，如果有謬誤也歡迎大家指出。

第一個問題，主流第三方支付的網關產品接入的銀行數量差異
這一點，我們要先搞清楚一個問題，那就是即便咱們只討論互聯網收單網關，依然要考慮其網關背後的基礎產品。
一般來說，網銀產品各家成熟的支付公司基本都可以覆蓋到主流的商業銀行（少說前25的商業銀行一定是支持的），通常你叫得出名字的都支持。
如果是無磁無密的信用卡支付網關產品，那麼主流的老牌支付基本也可以覆蓋到20家以上銀行的水平，由於這個渠道有門檻，所以很多支付公司其實渠道不是特別健全，甚至有些還是從銀聯拉的渠道，受制於人。
快捷支付產品，又分為兩層，傳統代扣（支付寶過去的卡通），主流的七八家銀行是標配。
通過鑒權綁定第三方賬戶的快捷支付產品，目前貌似只有支付寶和銀聯兩家有比較完整的直連銀行渠道，而且支付寶比銀聯還多一些可能。目前支持快捷支付的一些支付公司其實走的是銀聯渠道。
外卡收單網關，有相關產品線的支付公司一般至少支持VISA和MASTER兩大卡組織，目前我也見到運通，JCB等收單網關漸漸鋪開了。這塊支持的銀行就不是那麼重要了，只要進了卡組織的清分結算網路都可以通過DCC和EDC產品收單。

第二個問題，支付成功率。
我們先明確什麼是支付成功率，它如何計算。
我甚至可以說，很多支付公司對支付成功率的計算方法都各不相同。
我認為，兩個方面看這個概率：
第一種我稱為支付轉化率：
即實際支付成功筆數/用戶跳轉到支付頁面數量。這個數據從全局角度反映了支付網關的實際效果。在這裡，用戶放棄支付跳出流程、用戶進入後續支付流程但支付失敗都會是影響成功率的變數因素，這關乎銀行渠道質量，也關乎用戶體驗。

第二種，我稱為渠道成功率
這個與用戶體驗無關，演算法是最終支付成功筆數/提交資金渠道筆數，相對來說這是檢驗支付資金渠道的一個考核指標。
這塊有一個小點，要強調一下。
如果是類似網銀的產品，從支付公司收銀台跳轉到網銀界面，用戶放棄支付跳轉，也算做支付失敗。因為很多銀行甚至不會返回支付失敗信息，用戶放棄支付和支付失敗對於支付公司而言無法判別，甚至用戶是因為什麼原因失敗，支付公司也無法知曉。
但如果是介面級別的產品，比如無磁無密網關和MotoDcc產品，那麼基本上這個成功率就直接反應了資金通道的質量以及風控嚴格程度（當然前提是用戶提交的支付信息是正確的）。

我們常看到很多支付公司說自己高級VISA通道，支付成功率95%，說的就是在用戶提交的卡信息正確情況下，收單行處理該支付請求的成功率可以達到95%。

除以上兩個外，還有一個概念，早些時候很重要，叫掉單率。
所謂掉單，就是用戶支付成功，但由於各種客觀原因，支付公司未收到銀行返回的支付成功信息，造成單邊帳的情況。
早些時候，由於網路問題和技術實力問題，掉單率經常維持在百分之幾的水平，也就是一百單交易就有幾筆出現上述情況。最近幾年各大銀行都改進了，也提供實時查詢結果的介面，掉單率就非常低了。

第三個問題，結算時間。
這個我真心數據不多，但我知道過去傳統網銀基本是T+1結算，而目前已經有部分銀行的網銀可以做到T+0結算了。
銀行結算速度與支付公司產品服務有很大關係，因為原則上支付公司不允許墊資，所以支付公司給商戶的結算周期必須大於等於銀行給支付公司的結算周期。
當然，除了傳統網銀等產品外，部分支付工具的結算速度可以做到實時，例如銀商轉賬產品。不過這個產品一般的支付公司不太見到有用的。

第四個問題，退款
基本上所有線上支付產品都有對應的退款介面，以銀行流水號作為退款明細索引發起原支付訂單退款。退款到賬速度以銀行處理周期為準，通常三個工作日基本都能到賬。
不過退款這個事情真的就那麼簡單嗎？萬一退款失敗呢？萬一客戶銀行卡註銷了，要求退到另一張銀行卡呢？銀行的退款介面可沒那麼智能，它不會確保退款過程中的異常都可以解決，但滿足客戶的需求是第一的，怎麼辦呢？

你看，我就是喜歡把簡單的事情講複雜。
退款這個行為，我們解構後發現其本質是「由付款方主動發起的，基於特定條件的資金轉移行為」。
是不是很拗口啊？
前半句相信大家都理解，對資金渠道而言，退款這件事是支付公司主動發起的。
所謂特定條件，說的是退款要符合前提要素。前提要素包括：
1.該退款要倒掛在一筆成功的收單交易上，沒有交易無從退款。
2.退款的對象要明確。

把1和2拆開，對支付平台而言，首先要確定退款請求合理（原訂單存在並成功，可退金額大於退款金額），再確定退款對象，而後選擇合適的出款渠道進行出款即可。對於支付系統而言，即便這些出款行為並非使用退款介面，但實際完成了客戶要求的退款請求，也歸併在退款範疇中。
這個出款渠道可以是網銀轉賬出款、批量代發、銀企直連等等等等，根據業務實際情況進行渠道的路由，兼顧成本、靈活性及用戶體驗。

為什麼講那麼多？
題主問退款可以有多快，我的回答是：取決於支付公司使用哪一種出款渠道。
通常資金到賬速度排名為：銀企直連》批量代發≈網銀轉賬出款≈退款介面。

關於掉單補單的處理方式，話題找到支付寶，選擇精華，第一名的那個答案里都講了，哼哼。

先碼這些，回頭想到什麼就再補充好了。

哇塞樓上真牛逼~！
差不多說的都正確。
但是說道主流差異，那我可以發表點意見不（=。=||）
1、首先是接入銀行數，這年頭其實同業之間的合作是很多的，銀聯也會拿出渠道來跟同業合作，總的來說目前C端支付銀聯實現了150餘家銀行的網上支付，但並不是說這150家銀行都是有B2C網關的；
其次有個概念叫直連和間聯，直連就是點對點的直通車，間聯就是有個中轉；首先普通的第三方支付公司在直連之前都會要求付款銀行有B2C/B2B網關，不然根本無法進行支付，做個轉賬了不起了（當然目前也有一些產品來解決，比如O2O支付產品一類的），但是由於業務擴張的需要，很多第三方支付公司也會選擇間聯其他第三方支付的通道，但是間聯受制於的地方就太多了，後文會詳述。
2、支付成功率：這個其實也跟銀行通道的連接方式有關，直連一般可以達到95%以上的成功率，間聯就說不準了，有時候莫名其妙的掉單可能查也查不到。
3、結算速度：目前直連主流的大行（5大行+全國商業銀行）基本都是C端借記卡T+0結算，貸記卡T+1~T+3結算，B端T+0結算，不過不得不說一家奇葩銀行——建設銀行，他都是T+1結算~！真是為了資金過夜不擇手段啊....
間聯由於受制於收單機構的結算速度，這個真不好說。
4、退款：直連的退款有兩種操作方式，一種是原路退還，上面這位大哥說的很詳細了，還有種就是通過代付的形式進行，從終端體驗來說是差不多的，都是收到錢而已，但是從很多細節上體現了很多差異。比如原路退還是體現原收款賬戶支付的信息，對於C端來說可有可無，但是對於B端企業來說這很重要，由於國家法律法規的不完善，當B端企業莫名收到一家第三方支付公司結算過來的退款後，他們的財務會立刻傻眼：這賬沒法做了~！
從原路退款的角度出發，基本T+0就能到達資金，如果是做代付，就要看各連接通道的清算效率了。
5、就不補充啦，說的很詳細。

我覺得結算方式還得分大小金額，因為人行有2個清算系統，一個小額，一個大額。小額是24小時，大額是早上9點至下午4點

樓上已經說的很詳細了，總的來說，包含以下方面

1、能支持哪些銀行；

2、支付的限額是多少，單比、日累計

3、是否支持借記卡、貸記卡；

4、支付成功率 = 成功支付的訂單/提交到渠道支付訂單

5、費率

6、渠道工作時間；

7、日切時間

8、對賬文件的格式、發送時間