家庭應該如何投資理財？

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為了能更好的抵禦通貨膨脹，普通銀行儲蓄已經不能有效的保證資金保值增值，然而投資產品都具有一定的風險，很多的家庭一般都通過分散投資的方式來進行有效的風險規避，但是該如何對家庭資產進行科學的分配呢?
先上一張圖
「標準普爾家庭資產象限圖」

　　「標準普爾家庭資產象限圖」把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

　　標準普爾(standard Poor』s)為全球最具影響力的信用評級機構，專門提供有關信用評級、風險評估管理、指數編製、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

下面通俗易懂地來分析一下家庭資產怎麼投
　　第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。
　　一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。
　　要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。

　　第二個賬戶是槓桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。
　　這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。
　　這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎?
　　要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支

　　第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益。
　　用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。
　　這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。
　　要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年佔比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。

　　第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前準備的錢。
　　這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。這個賬戶最重要的是專屬：
　　1)不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。
　　2)每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。
　　3)要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用於抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。
　　要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信託、分紅險的養老金、子女教育金等。

　　這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備您看您現在還缺少哪個賬戶，或者說你最想趕快準備哪個賬戶?

　　這個家庭資產象限圖的關鍵點是平衡，當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。這個時候您就要好好想一想，自己的資產配置有什麼問題。我之前一直藉助挖財錢管家這個工具，它會給每個人定製各自的資產體檢報告，是從波動值、權益/固收、股票行業分布、股票分散度、網路理財分散度、現金類佔比等7個方面給出的建議來進行調整。而且結合市場狀況實時更新，能幫我發現投資的問題還教我怎麼投。

家庭投資理財其實是個長期堅持正確合理的資產配置過程，對於一個互聯網從業、有老有小車貸房貸中國式家庭典型的已婚男，我的觀點如下：
1、保留5%現金。有老人、小孩在，備用金就必須有。這樣做是為了防範突然的狀況發生而措手不及，當然我們的圈子也有朋友親戚，但是借錢總不是一件容易的事（朋友絕交，親戚翻臉的事不贅述），還是需要一小部分的現金，也可以存在餘額寶，這樣可以隨時提取應對。

2、拿出35%投資互聯網定期理財。現在作為家庭支撐的男人都有感受物價上漲、人民幣貶值，如果都是放著現金其實是在讓錢包縮水。從2013年底開始出現各種互聯網理財，建議可以買一些周期性固定收益在6%--12%的靠譜平台的網路理財產品。現在高收益的平台不靠譜，大平台收益又不靠譜，建議可以看看類似挖財這樣的又靠譜收益又還相對同行不錯的平台。

3、用10%投資權益類產品。人生總要有拼勁，雖然2015年的血性股災歷歷在目，但是總要相信未來，萬一高收益真的實現了呢？所以還是建議買一些基金、股票，當然很多家庭的現狀就是很多人不專業，沒時間，這個我在用一個叫挖財錢管家的軟體，她會比較智能的分析行情，推薦適合你的基金股票，並對你的購買做一定分配，從而讓你提高收益。

4、咬牙拿出40%投資房產。就目前的行情而言，如果是在大城市的家庭，依然建議拿出大比例來投資買房，因為投資中國的這15年，只有買房沒有坑我們，儘管你罵地產商罵政府，但是投資房產都讓你賺了。

5、另外10%可以視每個家庭不同的情況而定。比如你可以拿去學習讓自己充電提高創富能力；
比如你覺得人生苦短不想只是苟且還要詩和遠方那就去旅行；
比如你覺得看BAT不爽你也要投個創業公司顛覆他們的老大地位；
比如你覺得哪個明星挺美挺帥你也要投個影視讓他們紅出地球；
這些隨意。。。。。。

階段方法:單身期理財[不限]家庭成長期[動蕩]家庭形成期[穩定]子女教育期[長遠]家庭成熟期[分配]退休養老期[持續]

具體方法:
一、長期（如：保險）和短期（如：銀行短期理財）相結合。
二、有風險性投資（如：股票基金）和無風險性（保本型）理財相結合。
三、儲蓄可能不是最佳的理財渠道，但一定要有保險（如大病，壽險，意外）。

1、樹立正確投資理財觀念：
家庭想要投資理財自然要更新投資理財觀念，先要有這個想法，特別想去投資理財，而不是總認為把資金存放到銀行最保險，沒有風險，想用的時候就可以隨時取出來用，這不是理財，應該努力讓資金效益最大化。

2、掌握基本投資理財知識：
家庭投資理財不能靠自己的頭腦一熱，一時衝動，或者盲目地投資，聽朋友或別人說，買什麼理財產品賺了很多，就趕緊也跟著購買，完全不知道理財產品的效益到底如何，對此一竅不通，這是不行的，所以還是應該了解學習一些基本的投資理財知識，最起碼讓自己在投資理財上是清醒的，理智的。
3、統籌家庭資金：
投資理財自然要考慮家庭的收入和消費這兩大要點，需要清楚地知道自己家庭的年總收入和月總收入都是多少，在收入中哪些是固定收入，穩定收入，哪些是不穩定的收入，比如兼職的收入那一部分等，然後清楚自己家庭的月消費至少是多少，除去消費資金，留有多少閑散資金等，要清楚這些。
4、保障基本生活：
投資理財是為了讓生活更好一些，越來越好，這是投資理財的目的，所以在投資理財中，一定要保障基本的生活質量和水平，不能因為進行了投資理財讓自己的生活舉步維艱，生活的很累，很苦，那就得不償失了。
5、規劃資金資產分配：
家庭投資理財，就要對自己的資金進行合理規劃分配，資金裡面中有多少是用於日常正常開銷佔百分之幾，這些錢可以活期儲蓄；保障資金佔百分之幾，這部分用於保障自己應急所用，可以中長期投資；還有一部分是高風險投資，最好是閑散資金，即便賠了，也不會影響到自己生活；還有一部分要保本穩定收入，用於孩子和老人方面的費用，這些資金最好是專款專用。
6、諮詢專業理財師：
家庭投資理財想要獲得大的效益和收入，最好不要盲目進行，諮詢一下專業投資理財師，讓投資理財師結合自身家庭情況進行分析指導，給出比較合理的建議和方法，這樣才能使得自己家庭的投資理財更有保障和保證。
7、理性購買理財產品：
家庭投資理財自然會購買一下理財產品，在購買理財產品時，一定要理性購買，不要自己有多少閑散資金就全部購買了一類理財產品，還有就是一些高風險的理財雖然風險高利潤高，但建議最好不要購買，一般家庭是難以承受的，最好是購買理財產品多樣性，把風險進行分散處理，購買一些風險小，有穩定收入的理財產品。

在家庭投資理財中，不管如何計劃，購買什麼樣的理財產品，都需要一個端正的態度，還有堅持，所以想投資理財就不能做一個月光族，掙多少消費多少，要強制自己留有一部分固定資金儲蓄，養成這樣的一個習慣才能真正實現投資理財。9、購買適合的保險：
家庭投資理財中，購買適合自身情況的保險是理財中必選品，這些保險中最好有孩子教育方面的，老人疾病養老方面的，還有自己意外傷害方面的，這些理財產品都會讓自己的生活有一個保障，沒有後顧之憂，在需要的時候降低壓力。

鏈接：國內投資產品總匯 - 小栗子也有春天的文章 - 知乎專欄

1.銀行理財

適合人群：年級偏大，完全沒有投資概念的人

年化收益2~6% （本文提到的收益都是年化，而且是現行市場利率水平）

推薦：稍微大一點的商業銀行產品會比四大行略高一些，像上海銀行，南京銀行，杭州銀行等，但農村商業銀行級別的產品個人持保留意見，雖然中國的銀行目前不存在破產風險，但在金融市場不斷成熟的今天，不得不提前提防此類系統性風險。

注意點：一定要看清產品說明！！！已經遇到大量的客戶完全不知道自己買了什麼理財產品，結果最後拿給我看的合同都是什麼保險（買保險理財除非你要避稅，或者有法律風險等特殊情況，不然都是傻金主，不信你算算你的真實收益），基金，最後不但沒收益還倒虧本金的不在少數。千萬不要輕信銀行櫃員的說辭，一定要看合同！！！最最最最重要的一點，不是所有銀行產品都保本保息！！！！！基本上只有定期存款能做到，大部分銀行理財都不保本保息！！！！我已經遇到無數的人開口第一句就是，你產品保本保息嗎？此類客戶80%都會被我直接放棄，幾乎無法溝通。而且銀行很多產品只是代銷的，所以銀行不承擔任何風險和責任，合同上寫的很清楚卻幾乎沒多少人去看，最後出了事去銀行鬧也沒用。

總結，銀行不是萬能的，只能說整體風控較好，但不排除發生風險的可能性。

2.P2P理財

目前站在風口浪尖的行業，一個在其他國家盛行的明星行業在中國卻成了眾矢之的。從泛亞，到E租寶，從快鹿集團到中晉（有些賣的不是完全的P2P產品，暫時歸到這裡），那麼多行內大佬紛紛倒台，行業風險和危機已經相當嚴重。

適合人群：風險承受度高的，有自主判斷能力的人

收益：6~20%？？？（標榜20以上的也不在少數）

推薦：P2P很認平台，因為幾乎沒有監管，企業自身的風控能力就決定了產品的安全性。宜興和陸金所可以說開創了2種P2P模式，而且目前運營的也較為良好。個人對陸金所比較熟簡單說兩句，背靠平安，據說快要獨立上市，規模已宣稱全球最大，產品類型豐富。已接入基金，保險，私募等產品成為全產品的金融平台。專享理財區產品收益在4.5-7%之間，稍比銀行高一點，期限比較靈活，很多產品購買後還可以轉讓，在PC和手機上都能靈活購買和贖回，較為方便。但不得不提出幾點問題，首先是產品投向，很多產品投向不明，有點資金池的味道，部分有投資標的的產品標的的質量實在一般，如果不是有平安2個字做背靠，本人不會放心去投資。第二是壞賬率，雖然沒有對外公布，但業內很多人都知道陸金所壞賬率不低。

總結：目前行業風險偏高，不建議購買長期的產品，更不推薦把大部分資產都投入進去，一定要分散投資，選好平台，保證定期都會有良好的現金流迴流。抗風險能力不高的還是別去碰，路邊的XX財富基本都是騙錢的，一天到晚請你吃飯，旅遊送你東西，殊不知羊毛出在羊身上，你看中別人高收益，別人死盯著你的本金。就算年化給你20%，運營個2年盤子大了跑路，刨去成本20%，老闆還賺著你本金的40%逍遙法外去了。一年跑路的的多少家請看新聞，基本在我寫下這篇文章的期間就有一家跑路的。

3.寶寶類產品

收益3~5%

特點：金額小，資金流轉需求高的人

自從餘額寶火遍全中國之後，各家都爭先推出了自己的XX寶產品，基本都是活期，當天或者T+1就能贖回。個人用的比較多的是平安財富寶里的活期盈，去年年底最高達到過5%，現在降了一些，小額贖回2小時到賬，用著比較方便，而且有平安信託做背書不怕跑路。市面上還有很多活期能達到7,8%的，個人不太敢嘗試，懂行的可以來介紹一下。

總結：零錢放進去玩玩，主要就是看個開心，每天看著幾塊錢的收益爽一爽。雖然見過幾百萬放寶寶類產品里的，但個人不太推崇，太浪費了。

4.信託（100萬起投）

收益：6-8%（個別產品會高於8）

適合人群：高凈值客戶，風險承受能力低

簡介：從我近幾年接觸客戶的經驗來看，雖然信託行業規模已經超過保險和證券，成為金融第二大支柱。但很多客戶還是沒聽說過，或者聽說過完全不了解。直說幾點：1.全國一共只發放了68塊信託牌照，比銀行都少的多，信託牌照是最貴的金融牌照。 2.直屬銀監會監管，銀監會就管銀行和信託。 3.很多信託公司背景強大，不是什麼四大行，平安，中信，就是地方政府，或者大財團例如中融信託。4.很多人只能銀行，那你是否知道很多銀行就是拿著你的錢去買信託，賺個差價，而且不承擔任何風險。除了資金量小於100萬的，大額客戶去銀行買個理財結果定向投資於XXX信託計劃，這種行為真是LOW爆啦，雖然你跟我說多一層銀行，有銀行的信用背書在，但詳情請搜新聞，銀行代銷產品出問題的時候看看銀行是怎麼處理的。 5.風控強大到可以認為是剛性兌付。詳細了解過信託產品的都會了解到信託產品強大的風控能力，總體而言，徵信類項目》房地產項目》企業流動性貸款，但也要看具體項目。瞎扯個例子，比如萬達要在上海市中心買了塊地，拿100個億的土地做抵押只要融30個億，然後拿萬達公司凈資產可能值100個億來股權質押，再找馬雲做無限連帶責任擔保。萬一項目壞了還不上30億本金加利息咋辦？好辦呀，先賣地，隨便賣賣都不止這個價。不行咋辦？賣萬達啊，隨便賣賣都不止這個價。還不行咋辦啊？找馬雲還啊，他有錢。萬一上海地價大跌100億隻能賣10億，萬達破產只能還5億，馬雲破產只能還5億咋辦呀。好辦，信託公司兜底，自有資金還。信託公司幾十個億的自有資金就是拿來還壞賬的。全中國目前據我所知出現最大的一筆壞賬就是中融的青島凱悅，最後中融自己掏錢給投資者還上了。怕信託公司還不起？信託公司那麼多股東個個都身價不菲。怕他們全破產？國家四大壞賬公司接盤。還怕？那你還是買好黃金存家裡吧，到信託公司還不上那一步基本已經是全球金融危機，國內金融市場崩潰的地步了。起碼目前做了那麼多年，十幾萬億的信託規模，還沒有一個產品本金損失，延期兌付的是不少，但有罰息啊，只要不急著用錢不虧！你說你的產品提前兌付？也不虧啊，本來1年期7%，2年期8%，你買了2年期的一年提早到，你還是8%一年的，比1年期的人賺啊！所以除了一部分流動性風險之外，個人覺得信託幾乎可以認定為一種無風險投資行為，但還是要看項目啦。你問我是不是只要是信託，因為剛性兌付所以只要挑收益最高的那個就可以了？那當然不是啦，萬一發生系統性風險，某些風控不夠好的產品還是會出問題的。江浙滬的徵信類項目安全性絕對杠杠的。

5.資管計劃

收益7-12%

簡介：其實資管就是類信託啦，很多產品發不出信託，只能退而求其次發成資管。一般都是銀行或券商以及基金子公司發行的產品。這就看各家風控能力咋樣了，什麼樣的產品都有，請自己把握或請專業人士參謀

總結：收益略高於信託，但風控需要自己去把握。特別是銀行代銷的資管，一定要自己詳細看產品詳情，不要傻乎乎的覺得銀行賣的產品就安全。請按自己的風險承受能力來投資。

6.私募基金（100萬起）

收益8~12，或浮動收益

簡介：很多人概念里的私募都是風險很高，騙人的，投股票等概念，其實私募基金是個很大的概念。信託也叫陽光私募呢，手動微笑臉。私募基金的投資範圍很廣，各家實力也不一，所以沒有一定產品分析能力的不要輕易嘗試。但這兩年契約型基金越來越火，越來越多的優質產品不願意付給信託公司高昂的通道費選擇發契約型基金。這就跟我前面所說的，雖然行業風險來講信託最為安全。但萬達非要把上文提到的項目發成契約型基金，風控措施就跟上文描述的一樣，同時市面上還有各家的信託產品在賣，那我還是會毫不猶豫的去買萬達的契約型基金，只要項目夠優秀，有時候發行通道也不是問題。而且很多項目也無法發成信託，資管，契約型基金就是最合適的發行方式。比如最近解除了一個北京大學的文化產業基金，各種風控嚴的不要不要的，就是發成了契約型基金，而且收益也比信託高，何樂而不投呢？

總結：看清項目標的，理清投資結構，防範資金盜用風險，會去投這一塊的人也不需要看我的簡介啦，直接來跟我探討產品就好了。

7.股權類投資

收益：浮動收益，給你一個夢想

簡介：當前PE類產品越來越流行，特別是一些熱門企業如滴滴打車，愛奇藝，樂視，博納影業等等，不是中概股回歸就是國內IPO上市或者借殼，雖然目前借殼收到證監會的一些限制，但也不妨這些企業給我們描繪美好的夢想。

總結：直投這些企業，購買他們的股權，等上市之後高價退出就是股權類項目的盈利模式。按中國對新股的狂熱程度，只要上市成功翻幾倍應該都不成問題。項目方許諾的年化40%，50%甚至100%完全有可能實現。但也必須做好上市不成功的準備，最後如何脫手變現就得考研標的企業資質了。詳細去研究企業的狀況，從各個層面去分析上市的可能性，看看項目是否有保底回購，理清資金結構也很重要。但在此提一個小點，如果看到市面上股權產品寫著最後上市退出卻募的是契約型基金，資管啥的，基本都有問題。因為上市的時候此類基金必須全部清退，只有有限合夥的結構可以投資股權。此類項目較為複雜，每個項目也都有各自的特點，想搏一搏高收益的投資者有興趣可以跟我探討一下，正好最近在研究這一塊拿了幾個不錯的標的在手上。

家庭理財需要考慮的因素是較為複雜的，家庭理財規劃中，合理的配置資產是最重要，不僅可以通過不同投資工具的對沖作用規避風險，也能在穩健的基礎上尋找到更有效率的增值。今天要介紹的就是被稱為最健康的家庭資產配置模式.
第一個賬戶是日常開銷賬戶，即要花的錢，或者說應急資金，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出一般占家庭資產的10%,為家庭3-6個月的生活費。一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷(比如衣食住行)。
要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，或者某些靈活度較高且風險級別較低的互聯網金融平台，如各種「寶寶」產品，貨幣市場基金。
第二個賬戶是保障賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%。專門解決突發的大額開支。為將來的不確定性做好儲備。這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來承擔。更重要的是確保整個家庭的生活質量不會因為這種突如其來的大額支出而受影響。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保障的錢。而這恰恰是被很多家庭忽略的！
要點：意外，醫療和重疾保障，專款專用，解決家庭突發的大開支
第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益。相信大家肯定感受到物價上漲的速度是多麼無下限了！而且即使人民幣升值的時候依然還是對內貶值的，所以一味存錢只會使錢越存越不值錢，將來的生活質量就得不到維持。因此運用合理的投資工具讓家庭資產增值也就變得必不可少了！這裡說的投資包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。
　　但是需要注意的是，相信這個賬戶您肯定有的，但是這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要在收益和風險之間找到適合自己的平衡點。
第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前準備的錢。打個比方來說，對於咱們老百姓，如果孩子爭氣，到了他/她長大的時候，說「爸爸/媽媽,我想去XX國進修」，作為家長肯定是想支持子女，但是這同時也是現實的，有多少家庭可以拍著胸口說不用做任何提前的儲備，等孩子長大了就輕而易舉的拿出幾十萬甚至上百萬讓孩子出國進修！
　　這個賬戶為保本升值的錢，所以收益不一定非常高，但卻是長期穩定的。
要點：1)每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。
　　2)要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用於抵債。
　　3)常用的方式：全球基金定投，儲蓄分紅型保險，家庭信託等
　　這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，這個家庭資產象限圖的關鍵點是平衡，當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的，需要及時調整。

個人建議工薪族可以採用4:3:2:1的比例進行工資的合理支配，遠離月光族

第一：40%

這部分資金主要用於日常生活消費，包括餐費、房租、購物，娛樂、交際費等等。

第二：30%
主要進行投資，來錢生錢。考慮到工薪族平時工作比較忙，沒有時間打理資金。建議可以選擇一些簡單的穩健型的投資方式：
（1）基金定投，年化收益率一般在5%左右；
（2）餘額寶為代表的各種「寶」類產品，7日年化收益率4%左右；
(3) 或者時下火爆的P2P固定收益類產品,比如可以選擇利民網（http://www.liminwang.com）的月利盈，年化收益12%起，每月可以都能拿收益，這些投資方式操作簡單，資金投入，坐等拿收益。
第三：20%
用於銀行儲蓄，這部分資金主要用於平時應急之需，必不可少。如果要求流動性強些，可以選擇短期儲蓄，比如3個月的，6個月的等。這部分資金也可以用於旅遊等，建議自己看情況安排。

第四：10%
購買保險。保險是每個人和家庭必須重視的，可以幫你承擔一些意外事故、重大疾病等造成的經濟損失。利民網理財顧問建議先以純保障險為主，其次再考慮養老型保險，以意外險和重大疾病險為輔，逐步來提高保障。

一、理財
什麼是理財？理財就是管錢，收入像一條河，財富是你的水庫，花錢如流水。理財就是管好水庫，開源節流。

二、理財的三個環節

1、攢錢：
掙一個花兩個一輩子都是窮人。一個月強制拿10%的錢存在銀行或保險公司里，很多人說做不到。那麼如果你的公司經營不好，老總要削減開支，給你兩個選擇，第一是把你開除，補償兩個月工資，第二是把你一千元的工資降到九百元，你能接受哪個方案？99%的人都能接受第二個方案。那麼你給自己做個強制儲蓄，發下錢後直接將10%的錢存入銀行或保險公司，不邁出這一步，你就永遠沒有錢花。

2、生錢：
基金、股票、債券、不動產、P2P等

3、護錢：
天有不測風雲，誰也不知道會出什麼事，所以要給自己買保險，保險是理財的重要手段，但不是全部。

生錢就像打一口井，為你的水庫注入源源不斷的水源，但是光有打井還不夠，要為水庫修個堤壩–意外、住院、大病。坐飛機的例子：一個月如果有時需要坐十次飛機，每次飛機起飛和降落的時候有的人會雙手合十，並不是信什麼東西，只是他覺得自己的生命又重新被自己掌握了，因為在天上不知道會發生什麼。所以建議每次坐飛機給自己買保50萬-200萬的意外險，這是給家人的愛心和責任，這50萬-200萬夠家人和孩子生活一段時間。

一個中心，三個基本點：

以管錢為中心，
攢錢為起點，

生錢為重點，
護錢為保障。

三、多少錢可以開始理？

不在乎多少，一個月省下100元買基金，從20歲存到60歲，是637800元；30歲存到60歲，是22萬；40歲起存，7萬；50歲，2萬。
錢生錢是長跑冠軍，理財一定要從年輕時開始，請重視金錢的時間價值和複利效應。
錢的秉性：你不愛我，我不愛你。　　

四、如何進行資產配置：
個人的水庫應該分成三份。
第一份：應急的錢，6個月至一年的生活費。存銀行活期。
第二份：保命的錢，三至五年生活費，定存、國債、商業保險。應該是保本不賠，只會多不會少。

第三份：閑錢，五年到十年不用的錢，只有這種錢才可以買股票，買基金，買房地產，買P2P，或者跟朋友合夥一起開個什麼生意，去做這種投資，那麼必須是閑錢。
能夠預測股票點位的只有三種人：
一天才、二瘋子、三騙子。

買股票之前先問自己三句話：
第一，我有房子和保險了嗎？
第二，我有急用的錢嗎？
第三，我準備好堅強的神經和良好的心態嗎？

退休的老人不應該炒股？
他們在財務和精神上都難以承受股市的漲跌。
孝順的孩子不應該讓你的父母炒股。

你見過排著隊發財的嗎？
今年進市場的股民，三年後90%都會成為炮灰，只有10%的人能從股市裡賺到錢，這是鐵律！

五、走出這些理財誤區

誤區一，理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養老、醫療、購房等現實壓力，更需要理財增長財富。
誤區二，有了理財就不用保險。錯。
保險的主要功能是保障，對於家庭而言，沒有保險的理財規劃是無本之木。
誤區三，投資操作「短、平、快」。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區四，盲目跟風，衝動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區五，過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，後者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。
誤區六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。
用於理財的可投資品種主要包括兩類，

①金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信託、p2p產品。

②非金融類的投資品種主要有：房地產、實業投資、拍賣、典當、收藏等。

六、理財節流的習慣
1、節儉：少打一次車，少做一次美容，吃飯少點一個菜，省下來的錢積攢起來去投資，讓錢生錢。

富人錢生錢，窮人債養債。節省錢、尊重錢是很多富人的習慣。李嘉誠生活的節儉是盡人皆知的。"我們常常說富人越有錢越摳，因為他們知道錢來之不易。而沒有錢的人往往"窮大方"。

2、記賬：每天記帳,不行的話三天記一次也可以啊。

七、理財的四個一工程：

1、一生恪守量入為出

拳王泰森從20歲開始打拳，到40歲時掙了將近4億美元，但他花錢無度，別墅有100多個房間，幾十輛跑車，養老虎當寵物，結果到2004年底，他破產的時候還欠了國家稅務局1000萬美元。如果你不是含著金鑰匙出生，享受應該是 40歲以後的事，年輕時必須付出、拼搏，老來窮才是最苦的事情。

2、不要夢想一夜暴富

天上沒有餡餅，天上有什麼？雨、雪、沙塵暴，偶爾會掉下來一個花盆什麼的，一定不會有餡餅掉下來的，中國有句俗話"財不進急門"。一年40%-50%的機會不可信，要想想別人的動機，聽起來過於完美的東西往往不是真的。

當別人給你貌似很好的投資機會時，問自己六個問題：

1）誰在賣我東西，對方的信譽如何？

2）我的錢幹啥去了？

3）我掙的是什麼錢？（盈利模式）

4）收益率合理嗎？年收益1%-5%低，5%-8%中等，8%以上高。

5）如果我不投了，賣得出去嗎？

6）如果賣不出去，可以自用嗎？六個問題如果有兩個以上有疑問，就不大可信。

3、不要讓債務纏住一生

房奴、車奴、卡奴。中國的負翁大多28-35歲。例如買100平的房子，平均 250萬左右，首付20%50萬，契稅等5萬左右，20萬裝修，5萬家電，沒有8、9十萬沒法住進去。月還款應該在收入的30%以下，50%會非常難受。

4、專心一項投資

中國有一句老話叫一招鮮，吃遍天，一生做好一件投資你就會過上美滿和幸福的生活，不是去賭。不熟不做，不懂不投，不要從眾

互聯網金融的時代來了，合理配置P2P吧，15%的收益難道你還不動心嗎？很多人談虎色變，一聽P2P就覺得是騙子等等。我們靜下心來用自己的頭腦思考一下這個問題，仔細考察研究一下。國家不是提倡互聯網+嗎，不是提倡普惠金融嗎，不是一直在講小微企業融資難嗎？看看馬雲剛成立的銀行在做什麼事情。這是趨勢，任何人都改變不了，相信隨著發展會由一批企業做大做強。而P2P為什麼利息高，因為P2P幹了銀行不願意乾的事，自然利息比銀行高。

去找一些大平台，老平台了解一下吧；例如陸金所，中國最大的P2P平台了吧，有中國平安作為靠山；紅嶺創投，這個平台有多火，你註冊了就知道了（附VIP會員註冊通道）

投資有風險，謹慎

現如今家庭理財很重要，為了讓家庭生活更加的愉快美滿，夫妻雙方都應該有正確的家庭理財觀念。接下來，本人就來說說家庭該如何理財？

　　一、共同決策，分工執行

　　俗話說的好：「夫妻一條心其力可斷金」。對於一些家庭中出現的理財狀況，是需要夫妻雙方來進行共同決策的。而決策和執行是兩回事，需要分工執行，這就要看誰適合決策，誰適合執行了，要根據彼此的興趣和擅長來分工。

　　二、定期總結財務情況

　　投資理財是件長期執行的事，而且只要是投資都會有風險。所以要每隔一周或者一個月夫妻雙方都應該坐下來對財務進行一個總結，檢查現階段的財務狀況，遇到問題要共同討論解決，做到及時糾正理財誤區，並確立下一階段的財務目標。

　　三、理財要貨比三家

　　目前理財產品種類較多，銀行理財是大家比較信賴的，但目前還選擇把錢存銀行已經跑不贏CPI漲幅了。對於家庭來說，更不應該將資金都放在銀行里，建議在留足生活應急資金後，將剩餘資金拿來做理財。最好將理財的錢投到適合自己的理財產品中，可選擇房易貸p2p理財平台進行投資，年化收益14%，期限靈活，風險低的投資方式中。

　　四、結合投資，收益最大化

　　根據家庭理財的需求，並顧及家庭的資金流動性，選擇理財產品時，最後把多種理財產品按一定比例進行搭配，既能起到分散投資風險，還能獲得最大收益。比如說，一部分資金用於銀行儲蓄；一部分資金投國債；一部分資金投p2p網貸理財等等，採用長短期理財相結合的策略。

　　每個人家庭資金情況不同，有大錢也有小錢，那到底該選擇哪種理財產品中？不妨看看以下幾種：

　　1、銀行理財——大筆錢

　　銀行理財一直是大家公認的最安全理財方式，很多人都會把錢放在銀行中。不過，近兩年，受央行多次降息降準的影響，銀行存款的收益較低，把錢存銀行不但跑不贏通貨膨脹還有可能縮水。如果將資金存定期的，收益會稍微高點兒，但流動性就比較差，如果急用錢，還不能及時趕上；如果存活期的資金比較自由，但收益低的可憐。還有就是銀行理財產品的門檻較高，一般5萬起投，所以，對於家庭來說只能存大錢進去。

　　2、存餘額寶——小筆錢

　　餘額寶自打出現以來就一直很受廣大群眾的青睞，主要是因為只要把錢轉入餘額寶中，想用的時候可以隨時提取出來，方便靈活還有收益，可以說是一款懶人的理財神器，幾乎可以閉著眼睛都能投。之前餘額寶的收益能達到7%左右，但近幾年受降息的影響，七日年化收益跌到了4%左右，很多業內人士都說，目前這個收益才是正常水平。如果要跟把錢存進銀行相比，餘額寶這樣的理財產品完全取勝與它，家庭中的小錢可以存進去。

　　3、P2P理財——大小錢都可以

　　P2P理財作為互聯網金融領域發展最迅猛的理財方式之一，深受廣大群眾的追捧。主要是P2P理財有著其他理財產品無法比擬的三大優勢：門檻低、收益高、靈活性強。如今，網貸行業各項監管政策已經出台，行業有了更好了規範，投資人在投資時也比較放心。不妨看看房易貸平台年化收益達14%，期限也較靈活，門檻也較低，平台各項信息也比較透明，也已經上線銀行存管了，資金安全保障方面更讓人放心。對於家庭來說，不管是大錢還是小錢都可以投。

記賬為主
存錢為輔
循序漸進
漸入佳境

在家庭的經濟上，不論家庭成員誰的收入高，誰的收入低，地位都應該是平等的。因此，家庭財務原則上應由夫妻雙方共同管理，在理財權力上不應分出主次高低。但是理財的具體方式，可以在共同協商的原則下共同制訂。以下有幾個有用的理財方式值得80後年輕家庭參考。
　　一、收入放在固定地方隨意取用
　　夫妻雙方把工作的收入都放在一個固定的地方，可以各自隨意取用，這種方式的好處顯得親切自然，互無戒備，互不干涉，取用自由方便。但是也存在不可忽視的缺點。比如，容易造成支出無計劃無節制，不利於家庭經濟計划行事。這種方式的改善型為，先把當月的固定開支，必須開支以及儲蓄金額按計劃扣除單放一處，由一人負責，把餘下的錢款作為平時的零用錢，單獨放在一個地方，夫妻二人隨用隨取。
　　採取這種理財方式要注意的是;首先，最好採取改善，就是盡量做到大項開支有計劃，小項零用錢取用自由。再者，一旦花過了頭，出現了所謂的財政赤字，或者月初松月底緊的局面，雙方千萬別互相猜疑，指責對方胡亂花錢，而應本著互諒互讓，既往不咎的原則，先從約束自己手大的毛病開始，盡量為對方的花費用度多留一些餘地。這樣，不但可以糾正花錢手腳過大的毛病，往往還能增加夫妻間感情，一舉兩得，何樂而不為呢，否則雙方發生爭執，很容易從夫妻之間互無戒備轉為互有猜疑，從而使這種親切自然的理財方式大打折扣，進而影響夫妻感情。
　　二、把家庭財權交給一方掌管
　　我們要說的第二個理財方式是家庭財務權交給夫妻中任一方掌理，另一方用錢時，向對方臨時索取。這種方式的好處是較易於嚴格按家庭計划行事，使另一方不為家務分心，集中精力學習和工作，如果另一方有花錢手腳大的毛病，也有助於對其起限制的作用，但是他的缺點也是很明顯的，那就是如果一方管得過死，或者對另一方過於苛刻，輕則影響另一方的正當用度，使其感到不便，重則使另一方產生抱怨不滿，由此而導致夫妻感情，甚至造成家庭不和睦等。
　　採取這種理財方式要注意的問題是，掌理家庭財務大權的人首先一定要做到民主合理，要充分考慮到對方的合理花費，在財務允許的情況下，宜於滿足對方合理的需求;也要能夠聽得進對方對自己理財的批評一件。再者，要出以公心，不能對人嚴對已寬，要珍視對方或全家對自己的信賴和委託，開支要嚴格按原定計划行事。第三要做到賬目清楚，公開，樂於接受對方或全家的監督。這種理財方式的改善方法是，把對方必需的日常開支預支給對方，但千萬不要這樣做;每一筆細小開支，都要對方先報預算，提出申請，然後再酌情批複或拒付，如果你真這樣做了，那是最大的錯誤，一定要改正。
　　三、大集體小自由的原則
　　即由夫妻根據各自的收入，支出情況，雙方共同議定各自每月應該交入公伙的金額，歸為全家大集體當月的共同開支;各自餘下的金額則屬於個人的小自由部分，可以由個人全權處理。這種方式的好處是明顯的。有人以為這種辦法顯得生分，不如大傢伙用來的親切，其實，這不過是一種習慣成見而已，這種方法雖然是公留私用，節約歸己，但是仍然能夠也應該互通有無，相互支援，比如一方使用結餘下來的體己，為對方買點必需品，在對方生日或外出時買點紀念品，饋贈對方，這樣做能顯得更親切更有意義。

前面有些答主回答的很不錯。我做一點補充：
1、理財要有幾十年的長遠規劃。
很多人會說幾十年太遙遠了吧！
其實十年後、幾十年後，當你25歲結婚生子，你孩子25歲再結婚生子，你依然要考慮把家庭資產如何配置。所以理財要著眼於30-50年的長遠規劃。
2、假設你現在的理財產品收益率是5%，現在的一萬元（按照複利計算）50年後增值到11.5萬元。
如果購買指數基金長期可以獲得年複利10%，50年後增值到117萬。
3、如果你用十年時間學會投資，你可以超過指數基金的收益。假設你能達到每年15%，現在的一萬元50年後增值到1083萬元。
4、別聽券商分析師的薦股。你要明白券商的利潤來自於股民的交易傭金，所以券商會不斷推出各種組合建議，目的是希望客戶頻繁交易，為他們創造傭金收入。
深夜了，今天先回答這麼多。。。。

人家都說家庭理財怎麼做，那我就來說一說做家庭理財要避免的那些陷阱吧。

隨著年齡的增大和積蓄的增加，理財漸漸的成為了家庭不可缺少的一部分。不過理財這件事說簡單也簡單，但是要做好卻也很不容易，尤其是在家庭理財中不少人很容易陷入一些常見的誤區之中，今天票據寶小拉妹就來講一講在家庭理財中，那些容易掉進去的坑。

誤區之一，只最求眼前利益，打短期游擊戰。

相信大家身邊應該有不少這種例子，看到別人買股票賺錢了，於是就一股腦兒投入股市，看到別人投資P2P獲利了，於是全然不顧，搭上全副身家。行情好的時候或許還能獲利，但是一旦出現狀況，很有可能被套死，不但賺不著錢，甚至還有可能損失慘重。

做理財，尤其是家庭理財，是一個長期的過程，而決不能帶有「一夜暴富」的心理。能真正從短線操作中發起來的人少之又少。

誤區之二：誤把理財當投資。

理財和投資其實還是有根本性的差別的。理財，是在現有的基礎上打理你的資產，讓你的資產得到保值甚至增值。而投資不同，投資夾雜著高風險，他的目的是讓你的錢生錢，這意味著會有生不出來的可能，甚至是一屍兩命。

而對於一個家庭而言，需要生活，最基本的生活保障資金總得留下，如果說你風險承受能力好的話，可以去做一做投資，夠買股票，炒原油期貨。但是如果說你風險承受能力低，最好是選擇最基本的保本型理財產品。

切記盲目跟風，把全部資金都放於同一個籃子里。一旦籃子損毀，所有的資金可能蕩然無存。

誤區之三：過於追求多元化的組合投資。

上面說了不要把所有資金放在同一個籃子里，這一點確實沒錯，學會組合投資能有效規避風險，不過物極必反，過於多元化的組合投資，會大大分散你的注意力，顧此而失彼，反而導致你的虧損。

小拉妹建議，每個月都要留出足夠的備用金，然後將積蓄按照比例投資。比如80%用於投資沒什麼風險的貨幣基金，20%用於投資風險較高的股票或者股票型基金，或者現貨期貨原油等。可以自己選擇2-3種理財方式進行組合，並要長期堅持。當然這個比例還是得因家庭而異，如果說你的家庭屬於資產較小，年齡又偏大的情況，那麼低風險理財應該相應的加大比重。而要是你屬於資產較為豐厚，年齡又較小的家庭，則可以適當加大高風險的理財產品所佔比重。

總之，做理財的時候，還是要多注意風險，不要盲目跟風，最好還是從自己家庭的實際情況出發，做好長期規劃。

家庭理財要具備一些理財知識。

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1.《富爸爸窮爸爸》羅伯特·清崎、萊希特——《紐約時報》《商業周刊》《華爾街日報》《今日美國》暢銷書榜第1名！

2.《創業維艱》本·霍洛維茨——作者以自己在矽谷近20餘年的創業、管理和投資經驗，對創業公司的創立、經營、人才選拔、企業文化等方方面面，毫無保留地奉上自己的經驗之談。

3.《投資最重要的事》霍華德·馬克斯——傾注了霍華德·馬克斯一生的經驗和研究，闡述了成功投資的秘訣，以及足以摧毀資本或斷送職業生涯的錯誤。

4.《隨機漫步的傻瓜》納西姆·尼古拉斯·塔勒布——本書以深刻獨到的視角，告訴你這個隨機世界的規律和運行方式。

5.《窮查理寶典》——他是巴菲特的導師與人生合伙人，他是當今偉大的投資思想家！理解商業社會、認識成功本質必讀書之一！

6.《偉大的博弈》約翰·S·戈登——這是一本關於華爾街歷史的書，也是一本關於美國金融史和經濟史的書，幫助你培養投資理念。

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8.《聰明的投資者》本傑明·格雷厄姆——第一本面向個人投資者並為其提供投資成功所需的情緒框架和分析工具的專業書籍。

9.《眾籌:傳統融資模式顛覆與創新》盛佳，柯斌，楊倩——闡述眾籌的理念發展，並且是第一本社交眾籌著作，教你用博客、微博、微信等社交手段玩轉眾籌。

10.《誰動了我的乳酪》斯賓塞·約翰遜——是個簡單的寓言故事，內容充滿了人生中有關變化寓意深長的真理。

11.《史蒂夫·喬布斯傳》沃爾特·艾薩克森——喬布斯的故事既具有啟發意義，又有警示意義，充滿了關於創新、個性、領導力以及價值觀的教益。

12.《郎咸平說：我們的日子為什麼這麼難》郎咸平——談的是每個老百姓都關心的話題，那就是為什麼在中國生活總是這麼難。

13.《在星巴克要買大杯咖啡》吉本佳生——本書從頭至尾都貫穿著一個核心概念：交易成本。

14.《30年後，你拿什麼養活自己？》高得誠,鄭成鎮,崔秉熙——渣打銀行三大財富管理師以一個個妙趣橫生的理財勵志故事，揭示即使是普通工薪族也能跨越成為富人的秘密！

15.《大癲狂：非同尋常的大眾幻想與群眾性癲狂》查爾斯·麥基——每個時代都有自己的「癲狂」，歷史從不重演，但總是驚人相似！

16.《鄰家的百萬富翁》托馬斯·J·斯坦利威廉·D·丹科——展現百萬富翁生活的各個方面，包括理財投資、積累財富、衣食住行、子女教育，以及遺產分配等各種麻煩問題。

17.《巴比倫最富有的人》喬治·克拉森——以古巴比倫為背景，用寓言體方式來解釋一系列關於精明理財和財務成功的觀點。

18.《漫步華爾街》伯頓·馬爾基爾——70年代至今世界股票投資界最暢銷的好書。

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　　如今老百姓的日子越過越紅火，理財意識日益加強，都會將自己手頭的閑置資金進行適當投資，讓錢賺更多錢是每個人的願望。工薪階層作為社會人群的主力，其財富的積累對於個體家庭的幸福、社會的安定和諧等都具有巨大影響，因此工薪階層如何理財，如何收益最大不僅是重大的經濟問題，也是政治問題，值得全社會關注。根據目前市場各類理財產品的特性及社會發展來看，銀行儲蓄+保險+P2P的組合式理財是個人或者工薪家庭2015年理財收益最大的最佳選擇。

　　理財規劃之前，還得測試風險承受能力。「一般在購買銀行理財產品前，都會填寫一份測試表，或者在相關網路上也能找到。一般情況，個人風險測試的結果可分為保守型、收益型、穩健型、進取型、積極進取型幾種。除了自己能居住的房子外，投資商業地段房產是不錯的選擇，也不要太大，一個店鋪或一個辦公小戶型足矣，投資的面積大，各項費用高，收益率也比較低(租金高了沒人租，租金低了不合算)，所以一個50~70平米的商業房產至少能給你每個月創造著收益，就算是以後徵收房產稅之類，小戶型也能很靈活的應對操作。股票是個高風險的活動，不過為了尋找一點生活中的刺激，建議投資一點股票，雖然說中國的股市熊路漫漫，但是已經熊了7年，你還擔心什麼?不過也要充分考慮到股市的風險，所以不要太貪心，可以按照投資房產價值的一半資金進行操作(有錢了也可以多投資一點)。

　　個人或者家庭投資理財，選擇投資理財模式是關鍵。要想財富增值快，一般來說，投資收益高的理財產品是不錯的選擇，然而，收益較高的股票、期貨有很大的不穩定性，接近年底，大盤有所上漲，但一直以來的熊市，並不能帶來實質性的改變;基金、信託一類的理財產品雖然收益趨於穩定，也有專門的理財機構代為操做，但此二者門檻較高，時間也較長，很難滿足一般的個人及家庭理財需求;再者就是銀行理財產品，雖然品種在增多，但收益低的特點一直是銀行理財產品的軟肋所在，更別說現在餘額寶、理財通，其收益也是在一直下降，反觀http://study.anxin.com/">P2P理財，卻是逆流而上，不僅高收益、時間短，而且操作簡單，其強勁的勢頭一直持續至今，所以說，無論是個人還是家庭投資理財，選擇理財模式很重要。

更多推薦閱讀：2015家庭如何合理投資理財

2014普通家庭如何投資理財

標準普爾家庭理財模式，對於新組建的家庭投資理財是具有積極的指導意義的，但是隨著家庭不斷的成熟，每個家庭的現實情況和未來所面對的情況和需求是不一樣的，也就是說每一個家庭能夠承擔的風險不一樣，所以標準普爾理財模式並不適合每一個家庭，合理的理財模式應該是適應每一個家庭的全壽命期，根據不同的時間段和不同的需求來規劃自己的投資模式，個人觀點僅供參考交流。

確實，在國內通貨膨脹的大環境下，學會理財是一個對家庭資產保值的很好的途徑。跑贏通脹的無外乎兩種手段：

1.減少儲蓄，提高消費

2.投資保值升值的資產

買房買房買房，這個話題太大，不是說在五線城市的犄角旮旯買房也可以跑贏通脹的。一你要有錢，二你要看準時機和房市。

買黃金，黃金在經濟領域有著獨特的地位。不僅便於產權轉移、資產抵押、還可以長期保值。

投資理財產品，投資者一定要謹記一句話——不要把雞蛋都放到一個籃子里。我們在投資時其實也是不斷地在收益和安全性之間做考量。保險也好、股票也好、網貸也好，各有各的特點，風險和收益一定是相對的，每個人也應該根據自己個人的特點去投資不同的產品，比如我老公是高級工程師，頭腦靈光賺的也多，他的錢一般都去投資股票和基金；我媽媽是退休國企員工，一直都有購買保險的習慣，不過保險的收益率能否跑的過通脹就不得而知；我自己收入中等，普通白領一枚，我比較追求穩健的理財產品，之前投資的P2P比較多，宜人貸、翼龍貸等等……最近發現了一種P2P升級模式——P2B（可能只是我發現的晚，這種模式出現應該也有幾年了），從風控上來說，企業借款比個人借款更好把控風險。而且企業在借款時，須由法人提供足值的不動產抵押或優質的股票質押。目前以P2B模式運營的比較成功的案例是無界財富。他們比P2P入行門檻高很多，而且都是由國有金融機構做的21層風控，銀行存管、電子簽章、上市公司股權質押等等這些，整體來說安全係數比較高，所以也是業內比較典型的穩健型產品之一，適合偏好長期、保守理財的朋友使用，這些也是我親身經歷總結的。

不過在剛接觸投資理財的時候，我也是各種嘗試，銀行、保險、餘額寶這些都有試過，但是這些都收益一般，銀行和保險周期都太長，投過一期就不想繼續了。後面開始不安分，玩起了股票，不玩真的不知道，果然是回報高風險，費時不說還整天擔心，有時候真的心累到不想說話。然後有一次跟朋友聊天，才知道她在做互聯網理財，對比銀行和保險的高門檻、周期長來說，有了很多優勢，門檻低還很靈活，而且收益也不錯，挺適合我的，就開始試著投資，開始是挺擔心的，所以就只投了很少一些，錢雖然不多，但是一年多下來確實也得到了不少收益，所以對這種理財模式的信心增加了不少。

朋友也給我傳授了一些經驗，比如怎麼看一個平台安不安全，比如風控如何、銀行存管這些信息，我也是經常關注，所以每一次投資數量不定，反正有好的機會就投資一些，比較穩定投資的平台還得說無界財富了。我現在是有信心了，主要是他們的安全方面做的不錯，口碑也很好，所以大部分投資都轉過來了，年化收益率10%左右，雖然比不上股票的高收益，但是這樣穩穩的理財方式，也挺不錯的，所以我的投資也一直在增加。

其實對於家庭理財來說，要考慮的因素比較多，比如子女的教育經費、父母的贍養費、醫療費等等，都是要考慮在內的。所以說，就保險起見，家庭理財最好要以穩健為主，比如無界財富這類產品就不錯，安全方面比較完善，收益相對銀行、寶寶類基金高了不少，是個比較適合家庭理財的選擇。

1.幾個月的生活費，2，應急的錢可以配置一點消費險，3，配置一些收益成長性較高的投資，比如股票，基金，或者是其他實物投資，4，多做一點類固定收益理財的產品，比如銀行理財，p2p產品等等。

題主，我是專門做家庭資產配製的，你微信多少

1、建立一個家庭資產情況一覽表，這可以使你隨時了解家庭資產的變化和有關法規的變化。

2、使你的家庭資產保值增值。家庭的每一份資產都應當根據其確定的目的，通過各種途徑，使其保值增值。

3、做好資產配置，比如一部分購買疾病保險，一部分用於應急可隨時兌現，一部分用作短期理財，一部分用作長期理財。如果只把錢放銀行存活期，0.35%的年收益意味著1000元一年3.5元的利息，物價指數上升率是2%，實質報酬等於零甚至是負數。

4、選擇安全靠譜的理財平台，當然在挑選平台的時候，要仔細考察，對平台的實力、股東背景、信息透明度、回款方式、年收益等進行了解，選擇一個好的理財平台，實現資產增值、財富升值是一件事半功倍的事情。

久融理財表示：P2P理財作為現今熱門的理財方式，受廣大投資人青睞。小額分散投資+每月回本回息的平台安全性來說要高很多！理性投資，對理財平台進行合理的考察，給資金開啟一把保護傘！