P2P 公司貸款端（多為信用貸款）貸後管理相關的操作辦法是怎樣的？尤其是對發生逾期客戶的貸款催收如何進行？

12-27

眾所周知，信用貸款應該遵循小額分散、大數定律、收益覆蓋風險的原理進行，逾期甚至壞賬是客觀存在的事情，一個p2p的貸款端有分為前中後三個部分，包括產品設計、市場營銷、風險控制、貸後管理等環節，我想了解客戶簽約放款之後，公司如何進行貸後管理？？？我假設應該存在數據分析、風險預警、逾期催收及壞賬處理等環節。

謝瑤。
這個問題很大。我先簡單回答。後續再補充

我們先定義什麼是貸後管理。
貸後管理的標誌就是放款，放款之後所有的操作，我們都稱之為貸後管理。

貸後管理的日常工作：
1 每個月至少2次電話回訪，
2 每個月至少1次現場回訪，
回訪的內容包括抵押物情況，經營情況，個人情況等，目的是實時了解借款人的動態，然後把回訪情況錄入系統，進而進行系統化的評分。這個是一個系統化工作，幾句話還真的說不清楚。

我回頭補充一個表上來，看看銀行是怎麼去判定一個標的的情況。

假設說回訪情況不太好，我們認為借款人的還款能力出現問題。接下來的動作是
1 要求提前還款
2 要求借款人重新簽署還款計劃
3 處置抵押物

到這個環節，有分很多種情況，有借款人願意配合的，自然好處理。有借款人不配合的，就只有走法律訴訟的強硬手段了。

題主有提到信用借款，這種借款是沒有抵押物的。但是不代表風控團隊對你沒招，別人放款給你，可能是因為你有一處房產，可能是因為你有一份正式工作，可能是因為你有一輛車，等等。雖然你這些東西沒有抵押，別人一樣有辦法走法律程序讓你把房車處理掉還錢。沒資產的去鬧到你單位你臉上也掛不住。放款的時候你總是要留一些親屬的電話的，天天打電話給你父母給你老婆，你遭得住嗎？好，你可以說借款人沒什麼資產也沒有工作也沒有存款也沒有親人，毛都沒有一根。好吧，我得承認這種情況確實無解，我只能說是貸前管理出問題了。

各種小貸公司，P2P平台的催款手段千奇百怪，我還聽說過有人專門僱傭艾滋病病人去上門討債，遇到這種，要不是那種大幾百萬打死拿不出來的，我覺得一般人都會乖乖還錢了。總之貸款公司肯定有它的辦法，不然說不還就不還，你以為你是誰？

P2P不要亂投，

今天寫得比較亂，因為事情很多。後續我再來補充，整理和排版。
-----------------------------------------------------------------------------------------------------

玩過遊戲的人都知道，前期的打打殺殺、撿金幣賺錢等都是為了最後的大招兒做鋪墊，每個英雄都有自身的技能特點，只有熟練掌握自己的優勢，放好大招兒，才能實現畢其功於一役，克敵制勝！

同理，在借貸關係中，無論貸款客戶多麼優質，逾期的風險也是潛在的，所以現場調查、風控決斷、貸後回訪都是加強回款的前期鋪墊。而遇到老賴客戶，催收才是「克敵制勝」保障還款的大招而，是每個信貸員必須要面對的一個環節。

老司機告訴你，催收工作絕不僅僅是依靠幾個催收電話就能輕鬆搞定的，催收很有可能是一場曠日持久的攻堅戰，依靠臨場發揮是遠遠不夠的。催收人員在催收之前就要做好充分的準備，才能應對與老賴的種種借口和推脫，達到預期的效果。下面誠意整理了一些關於催收方面的準備工作，希望幫助催收人員專克老賴！

01 催收文件準備清單

1.借款合同、典當合同或保證合同

2.還款承諾書、延期還款申請書

3.付息和本金流水統計

4.借款人身份資料、公司地址、聯繫方式、實際住址

在催收賬款前必須把相關文字資料和單據準備齊全，知己知彼才能百戰不殆。如果這些資料沒有準備齊全，就容易成為老賴不還款的借口，增加催收工作的難度。

02 催收團隊的建設

催收工作的進行需要專業的催收人員，同時也要進行人員的合理分工分配，來提高催收的效率和成果。具體來說催收團隊的建設、人員的分配需要有以下幾點：

明確團隊的責任分工，進行團隊任務的合理委派。團隊之間責任要明確，避免相互扯皮。團隊之間的成員分工一般要以業務人員為主，其他人員圍繞業務人員展開工作。同時要選好一個團隊之中的主要領導人，組織整個團隊工作的合理展開。

賦予團隊靈活的自主決策權，以便根據催收的具體情況靈活調整策略。在催收之前我們需要制定好催收的步驟、計劃，但是根據具體情況的變化我們需要靈活應對。比如有些客戶在拿不出錢的情況下催收員可以靈活處置，比如收承兌匯票、實物典當等。

建立合理的優勝劣汰和激勵監督機制，定期對催收團隊和催收人員進行考核，對催收效果好的團隊和成員給予現金的獎勵，提高團隊成員的積極性。同時建立優勝劣汰的競爭機制，激發整個團隊的活力和競爭力。但是也要注意鬆緊適中，給予催收員學習和適應的過程。

加強對催收人員的培訓和指導。定期舉辦團隊之間的內部培訓和外部培訓。通過內部培訓加強團隊成員之間的交流與合作，取長補短，相互學習，促進團隊的共同發展。通過外部培訓，獲取更多先進的催收理念和催收技巧。

03 確定催收的思路

在催收工作之前，有了資料的搜集和人員的準備，還要進行催收思路的整理。在催收之前我們需要做好規劃和目標，根據不同的客戶確定不同的催收技巧。

一般來說我們需要根據具體的賬款狀態以及欠款人具體的拖欠原因進行分析，根據不同的原因確定不同的催收思路和方法。

對於還款意願和還款能力良好的客戶，在催收工作中也要引起足夠的重視。這類客戶本身不屬於「老賴」的行業，對於這類客戶我們要積極努力的與客戶保持溝通，提醒客戶還款。

對於還款意願良好而還款能力出現問題的客戶，對於這種客戶需要加強與客戶的協商，適當給其以展期，但是也要及時關注客戶財產狀況的變化，一旦發現其有新的資產入賬，及時督促其還款。

對於還款能力良好但是還款意願較差的客戶，則需要步步為營，逐步增強催收的力度，如果依靠自身力量達不到催收效果時可以提起訴訟或者仲裁。

對於無還款意願和還款能力的客戶，其本身借款就存在欺詐的可能性，因此我們也無需做無謂的努力，直接對其提起訴訟，用法律的手段迫使其還款。

04 掌握催收的技巧

在對於客戶的財產狀況和還款能力有了一定的掌握確定了大致的還款思路的同時，我們也要注意一些催收技巧的運用，在催收前我們有必要了解一下催收的技巧。

在催收前對客戶的工作場所、娛樂場所、生活習慣和作息規律有準確的把握，掌握催收的時間和地點，在合適的時機進行催收。同時要注意說話的語言技巧，既要保持適度的禮貌又要鏗鏘有力擲地有聲，打破欠款客戶任何拖、賴、推、躲的思想。

催收時要有底氣和信心，掌握話語的主動權。催收人員在與借款者談話時要底氣十足、態度堅定、不卑不亢，首先在氣勢上就讓借款者不容小覷，對借款者形成威懾感，一步步打破老賴內心的僥倖心理。

根據這麼多年的觀察總結，催收時要注意使用多種方法來催收，一種方法不見效果可以使用另外的方法、手段。要集中精力來進行催收，注意催收的連貫性。在催收時即使老賴允諾還款，在相關賬款沒有到賬之前也是存在變數的，要密切關注他們的資金動向，畢竟如果按期還錢那就不是老賴了！

不邀自答，從事民間借貸的角度回答，純粹來自經驗。題主問的貸後管理和壞賬處理。貸後管理主要依靠周期性跟蹤了解，和不定期抽查，也包括周邊情報收集。比如從朋友那兒了解客戶出現了什麼經營問題或者主要銀行準備取消支持，就要立馬宣布提前到期收款。沒有這些人脈和能力，吃不了這碗飯。萬一出現壞賬的可能，言語上教育教育，第一步balabala有借有還什麼，其次復調核實出現問題的原因，看是去澳門玩跪了還是銷售回款拖延，之後追加抵押物擔保人展期，展期還還不了的就要看相關各方品格問題了。沒品的，無所不用其極，暴力催收會有的，找包裝公司去別的金融機構騙貸也會有的。等等，這些都脫離不了民間借貸的高利性，一個野蠻生長的行業，總有他原始的一面。只不過現實中，既沒有那麼黑暗也沒有那麼光明而已。那些走法院處理抵押物的，要看人品吧，處理得快還好說，處理得慢就只能呵呵了。(去年青島的一家擔保公司就被法院托死了。)至於這個過程中財務處理的過程，相關許可權的取得和行權，等等這些法務程序和財務手段，做得大的宜信人人貸他們一般都是收購(剩餘本金)債權來獲得的，小的就別問了，擺出來壞賬率大多都是0。

我來補充下信用卡方面的內容。嗯，我假設跟題主的問題會搭邊吧。

針對信用卡，實際上是沒有什麼特別有效的數據分析手段的。畢竟中國用卡的人這麼多，使用環境和情況這麼複雜，很難通過一些條條框框的量化參數予以技術層面的分析。
通常情況下，當銀行發現存在有逾期現象時，正常是當天通過簡訊方式提醒你，每天發送。
5天後依然未歸還時（這時通常你的信用記錄裡面會登記一次信用卡逾期記錄了，依各行規定），成為關注對象了。這時一般是由客服人員電話你，同時會下發資料到當地支行，此時的催收工作就進入了人工操作階段。
再過一段時間，當地支行就會開始安排人員上門催收以及電話催收了，此時你的個人自由還是不受限制的。
1年後，如果你的逾期金額較大（1萬元以上），那麼銀行會通過一些關係將你提交給經偵部門。此時你將會被列為「信用卡詐騙罪」，注意：這是刑事案件。你將會被網上追逃。什麼意思呢？只要你有用到身份證，包括買飛機票、動車票、住賓館、去銀行辦業務。5分鐘之內警察就知道了。被捕之後，你還是要歸還這筆信用卡逾期金額，但不等於你就可以獲得自由，你依然要被判監禁的，區別就是可以少判幾年。
——所以，對於銀行而言，其實根本不需要太折騰出很大的動靜，因為你一定要還的，也一定會還的。
——這種事情我曾經幹了好多次，我自己都覺得有點過火了。
——還是匿名吧。

本人在一家P2P公司擔任過法務，直接進入主題。借款預期發生時。
1.出借方損失的彌補。在錢借出去時，公司已經向每個借款人收取了2%的風險還款金（根據行業內的數據進行分析定的一個可浮動的額度），如出現逾期可以用這部分錢先行賠付，然後把債權轉讓給公司，由公司進行專業催收。
2.催收方式，一般催收，前期在借款時留了他6個聯繫人的聯繫方式，出現這情況我們可以將他借錢的事實公布，電話，簡訊等方式催收。特殊催收上門催收，每次費用1000元。我們招催收人員的時候不是說自己有多厲害，但一定有防衛和挨打的能力才可以呦
3.個人徵信記錄的約束，如果有違約的情況可以記入黑名單。現在小貸公司的徵信平台可以和銀行對接，這個是公司自願的。

看每個平台的風控模式吧，有些平台將催款這塊外包了，有些是自己網站來做，一般都包括電話催款、上門催款、發律師函、起訴等。

之前在一家p2p的貸款公司工作過，形式很多，當時是在信貸部。總的來說催款等有專門的催收部，到可想而知效果不大，真的沒錢，或者鐵下心的不還錢，你也沒轍。所以最重要的那就是風險控制了。這裡說的是信貸這塊，其他的我不熟，也就不說了。風險控制，主要是業務員在拉來業務時，需要客戶提供很多手續。針對公司的有。營業執照，法人登記證，稅務登記證，組織機構代碼，公戶流水，私戶流水，法人信用報告，法人身份證，通話清單，公司固話通話清單，房產證，結婚證（如果結婚的話，配偶身份證），戶口本，駕駛證，行駛證，及其他了證明公司或個人經濟實力的證明。還有公司的營業或工作中的照片等，還要理檢查法人及公司有無經濟糾紛案件，如還不能評價，會進行現場的走訪，評估實力。而如果是個人，貸款難度提升不說，金額也大幅度減少。所需提供手續也類似於公司的，沒有的就去掉。水電費清單什麼的也是要提供的。而假如一切符合，通過了，第一次金額也不會很多。他會根據你的還款情況，確定下一次給你的金額。如果還款良好，金額梯子行增長。

一般會根據不同的情況進行電話回訪，上門回訪之類~情況不太好的還會處置抵押物

別的我不知道，人人貸的論壇裡面看到的是如果出現壞賬一般都是委外處理。
至於委外處理是怎麼處理，各位自行腦補。

現在很多都會成立一個專門做催收的公司。