什麼樣的理財適合年輕人？

12-27

剛畢業沒多久

題主在提出這個問題之前，最好先弄明白一個問題：你問的是理財，還是投資？

不知道是有意還是無意，現在很多機構媒體都在混淆「理財」這個概念。提起理財，說的其實都是各種金融「投資」產品和行為

所謂理財，是對個人財務狀況的管理，保證財務健康，實現財產增值，最後是每個人的終極目標——財務自由。能不能財務自由看個人造化，但至少每個人都應該做到財務健康，並且能夠做到財產增值

理財的第一目標是財務健康，不要讓自己陷入經濟危機，用一個詞就是量入為出。理財的第一步，就是記賬，只有詳細掌握收支情況，才談得上管理。

下面是08年我剛開始參加工作時自己做的個人賬簿的總賬表。那時候還沒有各種記賬 app，我是每天手工記在 Excel 里，然後每月整理。

那會兒因為正在學會計，所以記的不是流水賬，是複式記賬。其實沒太大必要，一般記流水賬就行

記賬是手段不是目的。記賬的目的是了解自己的收支情況，然後做財務規劃。就我個人來說，當時不用出房租，所以我把每個月的收入分成三部分：消費，存款，投資。

消費，就是用於日常生活的各種開支。通過記賬你會知道自己一個月必要的開支是多少，做一個預算，然後每個月嚴格遵守預算，不要過度消費。這筆錢放在一張獨立的借記卡上，所有消費刷卡和現金都從這張卡走。如果有信用卡，就放在和信用卡綁定的借記卡上。只要你按預算消費，永遠不會透支或陷入債務危機，也永遠不會對著信用卡賬單發愁

存款，用於各種備用金，比如意外、生病住院等。我的第一個存款目標是3個月生活費，這樣即使突然失業，也可以保證有3個月時間找新工作。這筆錢以銀行活期、貨幣基金等形式存在。活期可以隨時支取，貨幣基金需要2、3天，本金安全，這樣保證我在遇到突發情況時能夠快速調集資金。現在就可以選擇餘額寶、朝朝盈這類取現更快而收益更大的工具。保險也屬於這一類，但我一直沒有研究過，所以沒有配置

投資，這筆錢就用於基金證券投資，目標是最大化盈利。一開始錢不多，主要投資目標放在學習上，即使虧損也沒什麼大影響。關於投資就是一個專門的話題了，這裡不細談。

我從2007年7月開始參加工作，在上海古北路，當時工資是稅前3000，偶爾會有些出差補貼之類，平均下來每個月也就3-4000。就算是07年，在上海這個工資也是很低的。上面那張總表是2008年6月的（當月收入比較高屬特例），可以看到通過一年的理財，我有2萬5本金用於投資，手裡還有1萬現金和存款。

在剛畢業的時候，多數人只有工資這個唯一的收入，一定要利用好這筆錢。我當時的做法就是盡量壓縮開支（但不影響生活質量），儘可能多地增加投資賬戶的資金。我們都知道要開源節流，在畢業後三五年內，最有效的開源是提高工資（學習深造，跳槽），最有效的節流是保持節儉的生活。有效的理財沒法讓你一夜暴富，但是能讓你在財富增長的道路上一路順風。

我是來潑冷水的，年輕人，最好的理財還是工作，沒有其他。看到別人投資帶來的暴富，先要看看他們投資領域的門檻有多高，你有沒有到達那個高度。

年輕人，別老想著理財致富
https://www.zhihu.com/people/xuehongyan

薛洪言 · 10 小時前

當你看到類似《我終於通過這個理財方程式賺到了第N+1個10萬！》、《做好這幾件事，你還能躺著賺錢》等文章標題時，內心是不是很激動？是不是成功地勾起你的理財致富夢？如果你恰好又是一個年輕人，不妨讀一讀本文，對你也會會有幫助。

|當一個人想「理財」時，實際是在想些什麼

一句「你不理財、財不理你」激發了國人對投資理財的熱情，從此就有了源源不斷的雞湯文苦口婆心教人如何通過理財成為人生贏家。最經典的案例就是年金複利投資帶來的震撼效應，先看看四種情景：

情景一：每年存1萬元，年收益率5%，連續20年，可以得到多少錢？答案是33萬。

情景二：每年存1萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是57萬。

情景三：每年存10萬元，年收益率10%，連續20年，可以得到多少錢？答案是573萬。

情景四：每年存10萬元，年收益率20%，連續20年，可以得到多少錢？答案是1867萬。

看完四個情景，相信很多人是心潮澎湃的。情景一還沒什麼，33萬不那麼打動人。為了得到更好的結果，我們幻想著通過節衣縮食、努力工作把年理財金額提到10萬，同時尋找一些高收益的產品，達到情景三，573萬。這是個相當高的數字，很多人已經滿足於此了，但貪婪永遠是人的天性，還有一部分人認為自己可以找到收益率更高的項目，從而達到情景四。1867萬元，對絕大多數人而言，20年後可以不用工作了。

當把理財的時間拉長，我們發現收益率的些許差異會被時間放大，激勵著人們不斷去冒險、去尋找高收益的項目。

|揭開理財致富的真相

通俗地講，所謂理財，本質上就是錢生錢的過程。理財有兩要素：本金和收益，大家關注的重心在收益，計較於收益率的高和低，孜孜不倦尋找高收益產品，不經意間，忽略了本金的重要性。就像一個人不停地在數字後面加0，一直沒發現0前面原來沒有1。

就絕大多數人而言，會不會理財收益率差個5%就不錯了，我們來看看，5%的差異會怎麼改變你的生活。

本金1萬塊，一年相差500元，改善不了生活；本金10萬塊，一年相差5000元，依然改變不了生活；本金100萬元，一年相差5萬元，算一筆小錢了。很多人認為可以改善生活了，問題是，對於百萬資產的人而言，多了5萬元依然改變不了生活。那些認為可以改善生活的人，恰恰沒有百萬本金，5%的收益率對他們而言，帶來的是只是500或5000元的差異。

看清楚問題本質了嗎？理財致富的真相在本金，本金太低，連複利和高利率都幫不了你。而本金高的人，本來就已經致富。基於此，洪言微語認為，理財致富是個偽命題。

|本金不足，槓桿彌補

本金的重要性不言而喻，對年輕人而言，最缺乏的恰恰是本金。不過，年輕人不缺冒險精神，本金不足，槓桿彌補，一些人開始嘗試槓桿理財。

理論上，只要負債的成本低於投資的收益，槓桿理財就有得賺。很多人覺得槓桿理財有點誇張了，其實就在大家身邊，洪言微語簡單舉兩個例子。

P2P槓桿理財。很多P2P平台曾推出「安全標」產品，借款人是平台投資人，以其在平台的投資資產為質押，發出低利率（8%-9%）借款標的。滿標後，借款人不提現，在平台上選擇更高收益率（一般14%以上）的產品進行投資，穩賺利差。然後，借款人還可以以新的投資標的為質押再次發行「安全標」，重複這一過程，一般可以實現3-4倍的槓桿。

最大的風險是什麼？期限錯配帶來的現金流風險還只是小問題，平台的倒閉才是大問題。3-4倍的槓桿，投資人真的扛得住嗎？

槓桿炒股。這個相信大家都不陌生，去年的牛市就是槓桿上的牛市，又稱「槓桿牛」。相對於P2P槓桿理財，槓桿炒股風險最大。但真正弔詭之處在於，很多人明明在冒險，卻自認為資金很安全。當一個人頭腦發熱時，唯有冰冷的現實可以叫醒他們。瘋牛轉瘋熊後，很多人平生第一次體會到什麼是欲哭無淚。

|年輕人，莫辜負了青春

理財致富需要有大額本金，年輕人缺的就是本金。槓桿理財的歪主意想想就好，理財帶來的是收益，槓桿借款面臨的則是持續的還本付息壓力，不要高估自己的承受能力。前一陣子因校園信貸跳樓的大學生，是個前車之鑒。

年輕人，趁年輕，做點正經事，莫要因追逐於點滴利息而辜負了大好青春。什麼是正經事，洪言微語給三個建議：

一是努力工作，提升自身人力資本，提高掙錢能力。道理大家都懂，不再啰嗦。

二是保護好你的本金。少賺5個點不可怕，可怕的是盲目進行高風險投資搭了本錢。現在，人人想理財，貪婪而無知，滋生出各式各樣的詐騙手段。只要你貪婪，不怕你不中招。

三是正常花錢消費。趁年輕，有空閑，要學會享受生活。很多事情，不要等有錢的時候在做，那個時候，你將沒有時間，而且心境也完全不同了。更不要為了攢錢而過苦行僧的生活，錢是靠工作賺的，而不是靠節儉攢的。當然，鋪張浪費要不得。

最後，洪言微語再說句明白話。投資理財暴富的機會是有的，房地產就是最好的例子，知名企業的A/B輪融資也是很好的機會（參考趙薇、范冰冰是怎麼投資致富的）。問題在於，這些投資機會都有很高的門檻，未到門檻前，請踏踏實實做該做的事！

祝大家好運！

（文/薛洪言，蘇寧金融研究院高級研究員；微信公眾號：洪言微語）

不管是不是年輕人，理財的一些基原理都需要重視。

比如安全第一。不管你是不是想做一些高風險的投資，你都要記住安全第一，你可以賺無數個100%，但你只能損失一個100%。現在股市行情很好，但是很多根本連最基本的股票知識都沒有的小白也跟風殺了進去，要是提前控制倉位，控制資金總量還好，而如果不重視，滿倉踏空甚至虧損都不是不可能。一時的收益終歸是一時的，最後，你有可能還是要吐給市場。

其他一些個人認為的基本原理包括：

家庭生命周期理論——這一條對於年輕人而言可能並不適用，因為多數人可能還是單身狀態。但家庭生命周期理論的核心在於個人要跟他自己的生活目標、生活狀況相對應，以他的人生規劃和目標為方向，匹配相適應的理財產品。
風險分散——可能炒股的同志們又要說了，有的時候還是要重倉xxx的。但是風險分散的本來意思是指的理財產品的合理搭配，因為不同理財產品面對的系統性風險是不同的，通過做合理的資產配置，可以盡量對沖一些風險。比如股票可以配置一些，但同時也可以配置一些貨基之類的產品。而具體到股市當中，就太複雜了，我也不多說了。

除了這些基本原則外，對於年輕人，關於投資理財，我的建議是——請盡量多接觸各種理財產品，並在遵循資產配置原則的前提下盡量多增加在高風險高收益產品上的配置。

年輕人只有真正經歷過，才知道風險的本質，但畢竟他輸得起。而一旦有幸他獲得了一些超額收益，他能體會到有錢的生活到底是怎麼樣的，這對於他以後如何生活是很好的經歷。

下班了，待續。

在支付寶上選了兩個基金，偶爾買點，放著不管。去年11月開始的，到今天買了3次，加起來300.現在總值357.xx。打算有閑錢就100，100的買，一月買個一兩次。

年輕人還是很有必要掌握一下理財的技巧，好好學習理財的，如今的p2p理財就很火，很多年輕人都在玩，一些上了年紀的人也在投資p2p網貸，因為門檻低，收益高，風險相對股票來說要小很多的，所以比較適合大眾，如今不錯的p2p平台有匯投資，有利網，人人貸都挺不錯的。初期也可少量投資體驗一下，可以投短期的，一個月標的，收益都挺不錯的

天生我才必有用，與其理財，不如理才。

餘額寶現在算是比較好的，每個月放點錢進去，收益還是可以的