家在河北一個貧困縣，經濟落後，沒有支柱產業。今年過年回家，通過和表弟聊天，知道現在縣城興起了很多投資公司（變相高利貸~我理解），就是籌集散戶的錢，再貸給那些做生意或急需錢的人。據說到他們哪裡存錢，收益蠻高（存10萬每月收益1000多，大概）。再聯想到現在餘額寶，微信支付啊等，好像全民都在理財，且收益率挺高，錢多的就想錢生錢了。過年在家閑著沒事，就瞎琢磨理財的事，但又覺得好像不對，大夥都錢生錢不就跟傳銷差不多了，那到底最後掙誰的啊本人對經濟和金融沒什麼概念，想請教一下這樣是不是不正常?我工作四 五年攢下來的那點工資，改用來理財，買房還是什麼途徑更保值？看不透迷茫啊，忘大神指點。

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僅回答問題中的「那到底最後掙誰的啊？」

任何一項投資最終都會落到一個目標資產上，不管通過什麼渠道，中間經過了多少個環節（比如理財產品、信託計劃、基金或者直接購買）。那這個目標資產是個啥玩意呢，簡單點列幾個：股票、債券、房產、古玩、字畫藝術品等等。

買股票掙誰的錢，要麼是上市公司分紅，要麼是價差。上市公司分紅哪來的？公司經營賺的錢。價差哪來的，你的股票交易對手付的。

買債券掙誰的錢，債券發行主體付給你的利息。

買房產掙誰的錢，租金或價差。（理財產品啊信託計劃啊流向房產是指投給房地產開發商，開發商支付資金成本，開發商的錢哪來的，賣房給你）

買古玩字畫掙誰的錢... ...

這根傳銷還是不一樣的。

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不知道lz現在幾歲了，我也是剛進入一家基金公司沒多久，可以看到目前無論是信託，理財，小額貸款公司等從2013年開始就非常的火爆，特別是餘額寶等互聯網金融的誕生，使社會出現一種「人人理財」的現象。現在不討論其好壞，但就社會的發展來看，這是個推動金融創新和金融改革的好現象。
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理財篇
為什麼大家要理財？

1. 中國人超高的儲蓄率

在看看同期的大美利堅人民

快還錢來啊！ 摔！

中國超高的儲蓄率代表了什麼？

大家錢都存銀行了，中國人熱愛存款的美德實在是讓各大銀行開心的坐等盈利啊，雖然現在中農工交建五大行的服務實在是差的不知道怎麼形容，可是中國人民這麼熱愛存錢，銀行們依舊錢賺的杠杠滴啊。

可是問題又來了，廣大人民看到現在的有錢人，炒股的炒股，投資的投資，我這錢存銀行，又沒什麼增長，不是太浪費了嘛。 可是08年以後，滬深股票被套牢的人那麼多，我膽子小，那些辛苦賺的血汗錢要是控制不好，不就都捐給股市了嘛。 那我把錢存定期好不好呢？

接下來問題又來了

2. 銀行定存的利率與CPI

What the F**K?!
我倖幸苦苦賺了那麼多錢，到最後居然存款利率都跑不過cpi，那我每年的錢不都是在損失嘛？
大家都知道 PV(Present Value) x (1+R(interest rate))^N (time period) = FV (Future Value)
這樣下去，老子以後結婚、生孩子、養老不就要喝西北風了嘛。 不行不行。

我得做一些投資去把錢賺回來。
那有什麼選擇呢？

1. 信託？
好爽啊，每年8%－15%的利率，我要不試試？
what？ 100萬起投？ 我等屌絲哪那麼多錢啊？ 就算翻箱倒櫃找出這麼多，要是有什麼急事的，我上哪去弄現金啊？ 算了算了
2. 定存？
這年利率那麼低，5年10年的又太死，要是有什麼事取出來，說不定本金還要變少呢。
3. 股票？
股市現在這麼危險，我又不懂，滬深幾千隻股票，我怎麼選啊，套牢了不是死的更慘，看看2008年那些人，算了算了。

我又沒那麼多錢，就10w 20w的可用金融資產，怎麼樣才能保值或者升值呢？

4. 理財？
最近聽大家一直說理財理財的，好像利率也不錯，低一些的4%－5%，高一些的6％－8%，好像還不錯，而且也比較穩定，要不試一試？

可是理財太多種了，貨幣型，股票型，QDII……，外面也那麼多機構，銀行理財，第三方理財，p2p，到底哪家好啊？

－－－－有點跑題了，拉回來－－－－

其實題主疑問的到底是理財，還是投資房產，就目前這個問題來說呢，並沒有很難回答。

1. 先說說房產

過去的房產黃金十年，2000以後只要投資房產的人，都是賺錢啊賺錢 （好羨慕啊！）

可是2014年以後呢？

我用一條新聞讓樓主斷了這條心把。

房價暴跌已悄然開始 部分城市成交量「腰斬」

某機構統計數據顯示，1月份北京商品住宅共成交6908套，成交面積74.42萬平方米，成交套數、成交面積的環比、同比均萎縮了四至五成左右。和北京情況類似，根據中指院對1月份包括北上廣深四大一線城市在內的43個主要城市住宅市場交易情況的監測發現，超過九成城市樓市成交量環比下跌。中指院分析認為，總體而言，2014年1月受春節影響，大多數城市成交量較上月出現明顯回落。在價格上，則呈現出一二線城市穩中有漲，三四線城市穩中微降的趨勢。另外，有新聞指出，三四線城市房地產市場冷熱不均，整體而言，未來兩三年供給過剩將是最大的問題。從2013年開始，不少大型開發商已從三四線城市撤離，回歸一二線城市。有分析認為，房地產投資資金的撤出將加劇這種風險，不僅會導致房價出現下跌，也可能使得部分城市出現一批爛尾樓。這種局面不僅在鄂爾多斯和溫州曾出現過，且與近期香港樓市降價的邏輯如出一轍。

就我目前上海的情況來看，2-3萬/平米的樓盤依舊熱銷，可是5萬以上的呢？
我最近也在觀察房子 （沒辦法，總不能老是租房子吧）:-(

原本2013年望塵莫及的區域樓盤，從7-8萬/平米 降至了4-5萬/平米，而且依舊鮮有問津。 而各家市中心的房產中介的成交量也極大的減少了。

房地產在經過黃金10年以後，再慢慢的步入穩定的白銀或者青銅10年，未來的贏利點並沒有以前那麼的穩定了。

2. 理財的黃金10年

先不說信託業這幾年的爆髮式增長，剛性兌付是投資者安心的進行投資。目前信託產品50%以上都和房地產向掛鉤。
但是最近信託業也漸漸的陷入的信任危機。

新華信託的房地產擔保人跑路，中誠信託和吉林信託10億級別的礦業擔保公司欠款無數，導致「剛性兌付」的原則差點打破，最後還是被有關資產管理公司接管，最後保本但是不保息。

其實很多金融產品都是中性的，沒有說好或者不好，只是方式用對用錯而已。 就像菜刀，即能做出一桌好菜，也能砍死人。

現在的理財市場在經過各種公司的使用不當，進入了比較危險的時期。

但是理財卻憶舊是人們今後數十年比較適合的投資方式。 但是那些年利率超過15%，又保本保息的產品，大家要多注意注意了，一般百萬以下的理財產品，5%－8%才是合理的範圍。

－－－－又跑偏了－－－－

最後其實題主如果金融資產超過100萬的人（存款，股票，基金等資金累加），那理財方式相應的比較多一些，可以是100萬的信託產品，也可以購買基金，理財產品等。

如果是1萬至50萬這個區間的話，其實購買一些基金，或者直接存餘額寶/理財通便可以了，每年5%－6%的年利息也已經相當的不錯了。

當然在購買前需要好好的進行研究，去多比較比較產品。或者題主懶的話，可以去找一個理財經理好好問問，當然盡量找一些靠譜的，這樣才能保證你的錢能不停的生錢。

最後用一句《富爸爸，窮爸爸》里的話來總結以下。

你的錢應當是去購買那些會不斷的增加你現金流的資產。

第一次做那麼長的回答，大家別吝嗇點贊啊！

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全民參與這類理財的結果是，無人能夠承擔經濟的大幅下行。因此，全民（含社會管理階層）必須制止經濟快速下滑。能不能做到，沒人能預測，有錢的都買了保險（境外財產和身份），沒錢的，祈禱吧。

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中國的金融說實話真心不太保險，風險太大，監管力度不夠，很容易被騙。尤其是現在國家都已經不讓註冊投資類型的公司了，就是國家在整頓這一塊。
但是現在入手做這一行的到底能不能掙到錢還真不知道。。反正今年我們公司賣了不少投資公司。。

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不知道樓主是河北什麼地方的，我河北人在湖南上班。民間借貸的利潤來源就是利息差，核心在於風險把控能力。農村裡面這種形式其實一樣。但是風險把控沒有那麼規範，大部分都是通過自己的主觀判斷決定放款的。沒有一些數據和基本的調查取證做基礎，很難保證資金的安全。但是，通過自己的經營和讓利可以讓公司繼續運轉，這個沒什麼問題。就怕遇到擠兌和政策風波，就會瞬間垮掉。短期玩玩可以，長久了就看你本事了！

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