3、4萬元錢如何理財？
手上有3，4萬的閑錢，怎樣理財好，個人屬於風險厭惡者，股票缺乏操作經驗，國債好像都有那麼久，基金最近表現又挫，怎麼辦？
看到問主的問題，我有點想一巴掌拍死他的衝動！！
手上有3，4萬的閑錢，怎樣理財好，個人屬於風險厭惡者，股票缺乏操作經驗，國債好像都有那麼久，基金最近表現又挫，怎麼辦？
錢少，對於這樣的害怕風險的人，4個建議！
1.銀行
2.銀行理財產品
3.支付寶
4.10年以來排名前10的純債券基金
個人觀點是，既然錢不多，你重新賺回來也是容易的，不如趁年輕，把錢放在風險大的地方。
風險與利潤成正比，既然你沒有創業的勇氣，在年輕的時候，是否有讓自己的錢翻倍的勇氣呢？
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首先我反對你自己說自己是風險厭惡型投資者就去投資風險低的產品。
1.所有人都討厭風險，這並不是說你真的就是風險厭惡。我不了解你，但是比如你心中有將來嘗試嘗試跳傘之類極限運動的衝動之類的心理行為，那你就應該去找個專業理財師幫你做一下風險厭惡度分析。
2.年輕人過於保守實則無異。一個人的財富構成其實有兩方面，1方面是你現在所擁有的財富，也就是你看到著的可支配的。另一個是自己的軟實力，也就是你未來能產生的收入。如果你是一個大學畢業，剛工作一兩年的白領，那麼你應該對自己的前途充滿信心，而將現在手裡的資金在留足生活必須以外部分進行適當資本投資。這個投資包括可以去股市、去基金，當然也可以是投資你自己，比如去充電。
3.如果以上兩條你都否認了，你可以去投資貨幣類產品。但是提醒你下：你面臨的是高通脹，購買力下降，實際利率為負的不爭事實。
你可以拿50%以上做貨幣基金，起點低，安全性高收益也高於銀行存款，流動性非常好，可隨身贖回。如易方達貨幣A、南方現金A。
其次，可以考慮30%純債券型基金，如南方中證50債、華夏亞債，如果追求相對較高收益，還可以考慮萬家穩增C，主要投資公司債。
另外，可轉債可以作為風險較低、預期收益較高的投資工具來少量配置，如考慮配置10%的華寶可轉債、華安可轉債。當然這部分投資需要時間長些，短期有風險。
如果你非常厭惡風險，那就全部做貨幣基金。。
微信公號：價值發現者（jzfx01），發現投資價值，分享投資機會。
風險厭惡型的話，就選分級A。
現在行情剛剛起來，分級A都是打折賣。
你不但可以折價買，持有不到一年就能有一年銀行定存＋約定部分的收益，分分鐘跑贏國債、銀行理財。
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手上有3、4萬閑錢，該怎麼理財，個人感覺需要解決兩個問題：
一、3到4萬元閑錢需不需要理財？
有些人可能會說，還理什麼財，錢不是省出來的，乾脆投資自己吧，提高工資才是王道。
我個人感覺不管錢多錢少，都是需要理財的。理財不僅僅是錢的話題，理財方式決定財富差距，理財能力是一種自我管理能力，包括價值觀、消費觀、慾望、風險的管理，通過理財能養成良好的規劃和攢錢的習慣，正所謂「手中有糧，心中不慌」，有了一定的資產積累以後，未來可以更坦然的去做一些選擇，像繼續上學深造提升自己等。
其實，學習理財也是提升自己的一種形式，現階段通過不斷嘗試，找到適合自己的理財方式，培養理財的意識，等以後錢多了才能更好的理財，不至於以後想理財時卻無從下手，盲目的選擇不適合自己的理財產品。
提高工資收入確實是最重要的事情，但與理財並不衝突。對於大多數工薪族，既要提高工資收入，又要學會理財，這樣才能不斷提高生活水平。
二、3到4萬元如何理財？
既然樓主是風險厭惡者，選擇門檻低、保本型的理財產品，建議以P2P+活期理財產品為主，做個簡單的資產配置。
1、P2P平台（50%的資金投資到P2P平台）
40%的資金投資到P2P平台，選擇的3到5個就行（PS:不建議選擇的平台太多，這樣自己沒有時間管理，反而影響收益），主要選一些知名的大平台，投資期限選擇在1年左右，穩定的收益在8%-10%，對於大多數人來說，P2P是不錯的選擇。投資P2P有一個好處就是不用花太長的時間研究，收益穩定，目前大多數平台都是保本保息的。選擇P2P平台參考網貸之家的排名，下圖是5月份排名前十的平台，僅供參考：
分析：為啥推薦去網貸之家看，因為是P2P行業門戶網站，比較中立，可以省去很多的學習P2P的時間，裡面的數據和評級還很有參考價值的，排名靠前的平颱風險相對較小。
2、活期理財平台（40%的資金投到活期理財中）
活期理財平台較多，選擇目前市場上比較常見的餘額寶、時間價值網的秒利寶、京東小金庫、陸金所零活寶等。貨幣基金像餘額寶大多是T+1計息，今天15點以前轉入的，明天才開始計算收益， 周四15點以後轉入，下周一才確認份額，也就是下周一才開始計息，所以要注意轉入時間。
從我投資活期理財的經歷中，比較推薦時間價值網，因為是按秒計息的，就是轉入就開始計算利息，資金不站崗，收益5%，比餘額寶要高一些，提現10分鐘內就到了。安全性方面已經銀行存管了，又疊加履約保證保險，風險和餘額寶差不都，適合風險保守型用戶投資，具體可以去網站上看一下：
【時間價值網】安全專業的活期理財平台_互聯網金融平台新人註冊會送18000元體驗金，剛開始可以只用體驗金體驗一下，由於已經銀行存管了，註冊流程相對麻煩一些，但畢竟更安全一些。大家投資P2P平台時，也需要盡量選擇那些銀行存管的平台。
當然，大家也可以選擇其他的活期理財平台，活期理財的錢我以前就放在餘額寶，後續發現了時間價值網，感覺更合適一些，就轉到這裡了。
分析：活期理財主要用於日常開銷，也是為了充分利用閑錢，平常消費盡量用信用卡，然後還信用卡是直接用活期理財中的錢提現進行還，很方便，活期理財的錢也可以當現金用。
3、保險、教育學習（10%資金）
保險也是資產配置的一種，購買保險主要是無後顧之憂，可以更安心的工作，意外傷害險和重大疾病保險是必須要買的。
至於學習嗎，可以設定一個學習的計劃，畢竟學習是一個長久的過程，定期購買一些書，也可以去網上聽一些課程，騰訊雲課程有很多免費的課程，像學習excel、ppt等比較基礎的課程，對平常工作還是很有幫助的，另外也可以根據興趣靠一些證書。學習先從最基本的開始，報培訓班等不能太盲目，一定要選擇適合自己的，不然的話，就算報了，也是浪費錢。
4、說說股票
股票整體風險較大，新手由於沒有經驗，進去一般都是虧錢的，投資股票主要是學習金融相關知識，也可以利用市值來打新股。
5、說說基金
基金也是有風險的，如果對基金感興趣，可以嘗試基金定投的方式，風險相對較小一些。
基金定投是定期定額投資基金的簡稱，是指在固定的時間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開放式基金中，類似於銀行的零存整取方式。基金定投主要引導投資人進行長期投資、是平均投資成本的一種簡單易行的投資方式。但是，基金定投並不能規避基金投資所固有的風險，也就是不能保證投資人獲得收益，就是還是有風險的，選擇時，一般來說，定投首選指數型基金，因為它較少受到人為因素干擾，只是跟蹤指數。現在上證指數3100點附近，如果你感覺未來(3年內)能達到4000點，那就可以參與基金定投。
這是標準普爾家庭資產分配表，樓主也可以根據這上面的簡單調一下資金比例。
目前有閑錢3到4萬，建議將主要精力花在工作和賺錢方面，因為工作帶來的收入效果更明顯，理財只是輔助。
通過學習理財來培養理財的意識，養成良好的理財習慣，隨著收入的逐漸增長，理財帶來的效果就顯現出來了。
雖然我知道我說這個是不好的示範，但如果你有靠譜的朋友，是可以玩玩民間借貸的。
我們生活中玩民貸還是挺多的，報紙、牆上都有很多類似的小廣告，你身邊也可能就有那麼幾個玩放貸的。
拿5W來說，一個月入賬1K，你站著就有1K入賬。而這個利率算較少的了，還有更高的利息，但風險就更大，風險大的不建議做，包括我自己也不會做。
當然，這個風險是顯而易見的，一般人強烈不建議入這淌水，沒有靠譜的關係會讓你吃大虧。
你與其玩貨幣基金，不如研究研究投資比較好，比如投資項目、倒倒差價什麼的，未必就得在股票國債基金方面死磕，畢竟你再牛也玩不過銀行啊，你有銀行賺的多？
有3~4萬，錢生錢不是太難的事兒，如果你用3~4萬去賺幾百，可能說點真心話，這是對軟妹幣和你智商的侮辱。
如果題主你非常擔心風險的問題，那麼你還是玩玩餘額寶吧，3~4萬每天也有5塊錢左右的利息。
但如果你又看不上小錢，又想通過理財賺大錢，我覺得還是花錢提高一下智商和情商比較好。有很多知友在知乎上問「如何賺100萬，如何投資，如何快速賺錢」，你覺得有人會無私的提供方法、資源、渠道嗎？
況且不論是理財也好，還是賺錢投資也罷，除了智商，還需要眼光和膽識，膽子慫的、怕擔風險的、怕吃虧的，還是和銀行的理財產品玩玩遊戲吧。
總結：
1、如果你僅僅是想理財，而且你很懼怕各種風險，那麼也只有最常見的餘額寶適合你了；
2、想賺錢的人，是不會讓自己的3~4萬借給馬雲去賺錢的，而是佔據主動，讓死錢變活，價值不斷的翻滾，千萬別總在債券股票基金裡面晃悠，尤其是你不太懂它們的時候，慎選。我們生活周邊就有很多值得投資的東西，而且不僅保值，而且風險也很低，回報也快也大，而且合法。但是我不會告訴你是什麼；
3、理財≠賺錢，理財其實是涵蓋了投資的概念，但又不等同於投資，但理財絕非是賺錢，這是我個人膚淺的理解。
說理財簡單也就那麼幾個投向，說理財複雜，那每類產品都有很多種玩法！簡單點說，理財有三個基本原則：第一、保本；第二、靈活；第三、收益。
題主說自己厭惡風險，我就說幾個基本方式吧：
1、儲蓄。三張定期存單法：A、1萬存1年，B、1萬存2年，C、1萬存3年。A到期後轉存3年，B到期後轉存3年，滾動轉存，即可享受3年定期的利息，又可擁有1年期的靈活。最後1萬做備用，存3個月、6個月，均可。
2、做＂特色儲蓄＂類存款。存多長時間得多長時間的利息。舉個栗子，我4萬存5年，一年後取出1萬，被取出的1萬得到1年定期利息，其餘3萬不受影響。第三年末，我又取出2萬，被取出的2萬得到3年定期利息。最後1萬，不受影響。各家銀行對這個業務的名稱並不一樣，比如建行叫＂特色儲蓄＂,平安叫＂定活通＂等等。
3、貨幣基金。建議題主以2到3個月為觀察周期，排序市場上各家貨幣基金的收益率，多少會又一些排序的調整。並以此合理調整持有情況！找排序也很簡單，和訊、新浪、搜狐的基金頻道，各大銀行網站的基金頻道都有這個功能。餘額寶、零錢寶等＂寶寶軍團＂只是購買渠道不同，但均屬此列，就不單列了。
4、萬能保險。每月結算利息，直接加入本金，下月一起生息。無固定期限，支取靈活！選擇時注意初始費、提取費用、管理費的規定，核算成本。比如信誠的＂匯金資本＂是0初始費，就降低了投資成本！因為萬能險利率透明，也便於比較歷史收益率做參考。
以題主的資金量，可參與的低風險且低門檻的方式就這些了。還有一些起點低、略有風險的方式，如果題主感興趣，我再補充了。樓主既然是風險厭惡者，又對個人理財中的股票投資知之甚少，在目前餘額寶等貨幣基金大行其道的環境下，從流通性上考慮是最優的選擇。
非常贊同樓上「理財≠賺錢」的理念，對風險嫌惡者來說，個人理財的安全性需求要高於收益需求。
但如果樓主想提升自己的理財能力，獲取更高的理財投資收益，可以考慮學習下股票（股票型基金）的相關知識，因為理財能力是通過對不同風險理財產品的配比投資，在風險承受限額範圍內獲得最高收益的一個綜合體現，樓主如果不在提升自己對風險的預估和承受能力，那麼理財選擇和收益肯定會受限。收益和風險成正比是投資理財中亘古不變的真理。
如果樓主嘗試著去了解股票（股票型基金），對其風險能做到預估，我相信起碼不會視其為洪水猛獸，再去嘗試調節下自己的風險承受能力，這樣可能理財之路會有越來越多的選擇。
不坑，建議買貨幣基金吧，其他的基金不推薦，現在連債基都會虧的情況下，只有貨幣基金穩定的盈利，雖然比較低，當然，如果承受能力比較強的話，互聯網金融可以試一下。
不知道題主現在的閑錢狀況有沒有提升呢？像題主這樣風險厭惡型，然後又實在懶得折騰的，不妨直接試試銀行理財。但是，銀行理財的門檻基本是5萬起，不知道題主目前有沒有達到這樣一個標準。如果還沒達到，就再攢攢錢咯。
給題主提供一個列表：
保證收益型理財產品：投資者會在產品到期日得到本金和按照預期收益率計算的投資收益；這些產品的風險級別一般是最低級，投資領域一般是國債、金融債、央行票據、貨幣市場工具、較高信用等級的信用債等。這類理財產品風險最低，適合風險承受能力較低、追求本金的安全和穩定收益的投資者購買。
具體有：
農業銀行
本利豐系列
匯利豐系列（不與匯率掛鉤的產品）
交通銀行
穩添利系列
浦發銀行
匯理財穩利系列
上海銀行
點滴成金系列
北京銀行
本無憂系列
心喜系列（個別產品）
另外，還有一些保本浮動收益型產品。有些產品是按照預期收益率計算可能得到的收益，有些產品是有預期收益率區間或者是上下限；這些產品的風險級別也一般是最低級，投資領域一般是銀行間信用級別較高、流動性較好的金融工具等。這類理財產品由於保證本金安全，所以風險也相對較低，適合風險承受能力適中但追求較高投資收益的投資者；特別是一些與黃金、匯率掛鉤的理財產品，其預期收益率的上限比較高，比較適合追求有較大收益波動的投資者。
具體有：
農業銀行
匯利豐系列（與匯率掛鉤的產品系列）
工商銀行
保本系列
掛鉤黃金保本浮動收益型系列
建設銀行
利得盈系列
交通銀行
天添利系列（個別產品）
招商銀行
焦點聯動系列
日日金系列
安心回報系列
平安銀行
「聚財寶」日添利
「聚財寶」周添利
「聚財寶」周末發
「聚匯寶」系列
北京銀行
天天金系列
同時，目前很多銀行或者互聯網公司還推出了貨幣基金類的產品。像餘額寶、理財通平台等，或者是中信的薪金煲，招行的朝朝盈等。這些貨基本身門檻低，收益率也基本都會在4%-6%之間波動，流動性也非常靈活，你也是可以考慮的。
希望可以幫到你。
其實最好是買銀行理財產品，因為方便，適合初學者，但因為起點5萬，您恐怕不夠。
這樣看來，買債券型基金比較適合你，收益率可以，主要是有開戶的麻煩，其實也不煩，只是想到要去做很煩，呵呵
有鑒於題主為極度的風險厭惡型的，所以最簡單的方法就是通過餘額寶，進行理財，因為數額較少，沒辦法達到銀行理財的一個基本的門檻，所以相對來說類似餘額寶這樣的開放式貨幣基金應該是相比定存來說收益相對高的一項投資，當然債基型的基金也可以考慮，不過相較於貨幣基金，投資風險將加大一部分，其他就需要題主自行決定啦
以前對理財也有興趣，還看了一些書。現在覺得沒有10萬快就不要想著什麼理財的事情了，知道自己怎麼花錢的，能大概記一個帳就已經很好了。理財的最好方法就是多賺錢少花錢啊！！！
餘額寶，利息每天買雙色球2-3注，每天2-3個五百萬。
3，4萬就全部扔餘額寶就好了。其他產品利率再高還能高多少？ 扔餘額寶，省心！
這個階段，最好的投資標的是你自己，讓自己增值。金融性的投資對於大多人來說，只能是副業。
存一部分定期，一部分買銀行理財產品，再做一點基金定投。
理財是根據目標來設定的，要看長遠的收益。題中僅提供了金額，只能簡單的提建議。
存餘額寶吧，安全放心，收益高
【原創】理財產品個人經驗分享，歡迎指正！
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