P2P 網貸的投資人都是什麼人群為主，為什麼他們選擇這種形式的投資？

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本題來自知乎圓桌 - 理財達人，更多相關話題歡迎關注討論。

P2P網貸其實風險比較高，普通大眾就連放個餘額寶都膽戰心驚，可見參與的人肯定對民間借貸情況，對金融都略有了解。但這部分人既然具有這樣的知識的，想必手頭的錢也足以買個銀行理財產品，或者炒炒股買賣基金期貨，或者跟朋友合夥做個小生意也可以，為什麼要投在P2P網貸上呢？

我在進入這個行業之前，其實也覺得參與者要麼自身知識豐富，風險偏好很高，投機型的；要麼是屌絲用戶，幾百幾千塊進來追求高收益的，但是進入行業後，慢慢了解到實際的人群特徵。

我先反駁題主一個觀點，有金融知識，進一步說懂一些投資，不代表投資股票期貨能賺錢，這完全是兩件事情，你看看經濟學家也好，包括很多基金/券商從業人員也好，有多少自己投資股票是掙錢的？而你拿銀行理財產品或者支付寶和P2P做對比，最最簡單直觀的一點就是收益差很多，常見的銀行理財產品年化收益率在4-7%，而P2P多數在10-20%，光是這一點，就已經足夠很多人選擇P2P了。

回到問題本身，我做了一定的調查，但是不能完全公布，可以說一些這部分人群的特徵供你參考：

1. 用戶投資P2P的絕對金額屬於中等水平，如果我們把幾百幾千定義為下等，幾十萬定義為上等的話；
2. P2P占這些用戶總投資的比例不低，是投資組合中的重要組成部分；
3. 過往的投資理財收益基本為正，且高於銀行存款的利息率；
4. 家庭收入水平中等；
5. 投資組合中其他投資品種呈現兩極化現象，股票和餘額寶占的比例都很高。

從這些其實可以看出，首先主流P2P用戶並不是傳統意義上的「屌絲」，他們大多有投資經驗，而且回報不菲，部分人風險偏好高，會主動投資股票，部分人風險偏好低，但也會通過理財產品/基金等獲取收益，這說明他們都不是對於投資一無所知的用戶，並且他們有較強的資產保值和增值需求。

實際接觸中，一部分用戶比較激進，50%以上甚至全部身家都投在P2P上，追求高收益；也有一部分用戶投資組合就是餘額寶+P2P，這種用戶其實風險偏好很低的，只是他們對於P2P的風險理解不夠，傾向於認為這是一種很安全的投資。（我從來不認為P2P對多數人來說是一種低風險或無風險產品，這是有風險的，且風險不低，適合少量投資而不是大量投資，是一種對於中低風險投資組合不錯的補充而絕對不是適合高比例配置的資產）

在來看看常見的理財選擇：
1. 存款，利息太低；
2. 理財產品，門檻較高且收益率也不算高；
3. 餘額寶，收益只會越來越低；
4. 基金，篩選好基金經理困難，收益看天吃飯不夠穩定；
5. 股票，emmm，我不認為這對大部分人來說是合適的投資目標；
6. 信託，門檻太高。

P2P，收益高，風險不低但是有風控做得還行的，固定收益模式也符合大部分人的投資偏好，所以自然就成為了一部分人的選擇。此外部分平台，emm，比如我們家，透明度是不錯的，你最起碼知道你這筆錢投給誰了，姓什麼叫什麼，工作如何，必要的話還可以查詢具體真實信息。這一點也是很多投資者喜歡的地方。

p.s 補充一點，多數P2P平台還會通過不同模式提供有條件的本金/本息保障，與其他選擇比起來也是很大的一個吸引點。

我知道很多人對於P2P是持懷疑甚至否定態度的，行業不規範也確實是現狀，但一部分從業者在努力變得更規範，在努力讓這件事情可以幫助到更多的人。所以，當你認可這個行業里有些企業還是認真誠信的時候，P2P是一個不錯的資產配置選擇。

一、P2P網貸投資人群

1、人群發展

（1）早期種子用戶（2007-2012）

2007-2012是中國P2P的探索期，剛開始照搬國外模式，業務全是線上信用貸款，完全不保本，壞賬率很高，導致投資P2P的人很少。

第一批吃螃蟹的人主要是老股民和一些精明的投資者，當時P2P的收益動輒25%，而股市恰逢大熊市，他們有一些人開始零零星星的嘗試這種新的投資方式。

這批種子用戶大多都是非常成熟的投資人，

a、學歷大多較高，本科以上佔大多數；

b、工作相對穩定，大多都已經是公司的中層；

c、男性佔了70%以上，收入較可觀，資產幾百萬佔主流，也就是一二線中產；

d、投資經驗豐富，大多數投資品種都接觸過，投資心態比較成熟，對投資比較理性；

這一批能力比較強的種子用戶，後面都成了P2P平台老闆和行業名人。比如紅嶺創投的老闆周世平，最早就是拍拍貸的資深投資人，覺得拍拍貸不墊付太坑爹，就開創了墊付的新模式。網貸之家的創始人徐紅偉最早是紅嶺創投投資人，後來看好P2P行業的發展，創立了第三方門戶。而比較激進的投資人，在後面幾年越來越激進的投資中，基本都虧損出局，大罵P2P是個騙子行業。

直到2012年，全國的P2P投資人也只有2.5萬人，那時候P2P只是非常非常小的圈子，在圈子外的人，都會覺得這幫人都是瘋子、賭徒、異類，圈子內的人卻討論熱烈，很多人都在線下成了好朋友，那時候人雖少，但「小城故事多」。

（2）中期發展的主力軍用戶（2013年-2015）

2013年金融界發生了一件大事，支付寶推出「餘額寶」，讓「互聯網金融」半年內火了起來，輿論聲勢浩大，在社會掀起了一波熱潮，讓P2P一下子從小圈子走向大眾。一些有資金，有投資剛需，有一些投資意識的年輕人，被高收益吸引開始嘗試P2P投資。

a、他們主要是75-85後的年輕人，再老的人接受不了互聯網，覺得互聯網是「虛」的，你跑了我找誰；再年輕的人剛參加工作不久，手裡沒錢。

b、並不是傳統意義上的「屌絲」，他們介於成熟投資者和小白之間，他們的學歷、收入、投資經驗都屬於中等水平，且都以一二三線城市的上班族、工商個體為主。

c、他們接觸P2P的主要渠道是朋友介紹和社會輿論影響。

d、投資人開始分層，成熟和激進的投資人主要投資高息平台，小白和保守的投資人主要投資低息平台，他們互相不理解，互相不交流。

這段時間，是P2P發展最快的時間，P2P規模增長了4倍，投資人數也增長了3-4倍，達到了290萬人。

（3）大眾用戶（2016年-今）

中國第一家P2P公司宜人貸上市，隨後多家P2P平台陸續上市或者準備上市，標誌著P2P行業逐漸走向成熟。從行業內部結構看，上市系、大型集團、國資逐漸佔據P2P半壁江山，資本實力今非昔比；P2P從業者也從草根進化為精英，行業劇烈洗牌，垃圾平台被淘汰，P2P行業收益大幅降低。這些因素綜合決定了，P2P行業風險較之前大大的降低。風險的降低吸引了更外圍的小白加入，

a、85後，90後等收入不高的年輕人；

b、範圍上擴大至一二三四線城市的普通群眾；

c、投資的資金量普遍不高，對P2P風險還有較大的忌憚；

d、女性投資者的比例大幅上升

P2P活躍投資人數量已經達到420多萬，主流輿論也開始逐漸接受P2P投資方式。多多感覺之前知乎上70%的人覺得P2P是騙子，如今70%的人逐漸接受P2P。P2P已經開始進入大眾，並且還在快速發展。

2、用戶畫像

（1）男性投資者比例較多，但是越來越多謹慎而聰明的女性開始加入P2P網貸投資大軍，如今女性投資人佔比已超過40%，女性對於財產的話語權較大，42.02%女性投資人掌控了47.93%的投資金額。

資料來源：盈燦諮詢

（2）70、80後仍為投資主力，90後異軍突起，本科用戶最多。無論是投資人數還是投資金額，70、80後均是投資人中的主力軍，人數和金額佔比均超過整體的六成，90後投資人開始崛起，在投資人數中的佔比達16.66%，P2P的投資中學曆本科用戶佔40.1%。

資料來源：盈燦諮詢

(3)北上廣蘇浙等一線城市仍為投資人的聚集地，山東、湖北、河北、湖南的投資人也逐漸加入P2P投資。

資料來源：盈燦諮詢

（4）絕大多數投資者都是普通的工薪階層，學生比例逐漸增加。目前的P2P網貸投資參與者包括學生、退休人員、企業僱員、事業單位員工及個體經營者等，其中企業僱員佔比超過一半，學生人數也在不斷增加。

資料來源：盈燦諮詢

（5）二八定律明顯。900萬用戶貢獻235億投資額，不足5000土豪的1/8，屌絲用戶雖然人數眾多，但投資金額無足輕重。

二、為什麼他們選擇這種形式的投資？

人為財死，鳥為食亡，P2P高收益是核心因素。

1、P2P是性價比最高的產品

產品好不好不是吹出來的，是比出來的。我們來對比一下現在市面上主流的投資理財產品。核心比較風險和收益率，其他輔助比較流動性、門檻、賺錢比例。

收益：P2P平均收益在10%左右，高於銀行儲蓄、銀行理財、貨幣基金、信託；

風險：P2P投資還是有一些風險，相比於股票和私募基金來說風險算低的，選擇較低收益的平台安全性基本可以與信託持平；

門檻：P2P的收益比信託和私募基金高，但門檻要低很多。

賺錢比例：比其餘幾個高收益產品風險低的多；大部分人都在賺錢。

通過對比可知，對於普通投資人來講，P2P確實是一種性價比較高的投資產品。

唯一的問題是，P2P風險比銀行理財、信託高，需要一定的投資能力，不懂亂投容易虧錢。但天下沒有免費的午餐，想獲得收益，必然要承擔一定的風險，這是所有投資人必須面對和解決的現實問題，付出和回報永遠成正比。

2、P2P行業發展趨勢向好，整體風險在不斷降低

（1）P2P投資95.5%的人在賺錢

截至2017年1月底，踩雷投資人47.8萬人，但只佔總投資人數的比例的4.5%，觸雷資金265.8億元，佔總投資額的3.1%。換句話說，這個投資市場95.5%的人是賺錢的，96.9%的錢目前還是安全的。這個比例，跟股市7賠2平1賺的相比，要好很多。

很多人可能會質疑，P2P賺錢比例這個數據不靠譜。市面上跑路的新聞那麼多，讓我們覺得P2P是騙子很正常。投P2P沒選好，踩雷了，覺得它是騙子更是理所當然。但是，媒體口裡、我們印象中的「世界」不一定就是最真實的世界。事實上這個投資領域更多的人在賺錢。

（2）P2P有實際價值

P2P實實在在解決了小微企業和社會底層群眾借錢無門的問題，增加了普通人的投資渠道。

截止到2017年5月P2P給小微企業和個人累計輸送45790.32億元資金，使得民間借貸利率3年內降低了一倍。P2P使得400多萬投資人，累計獲利4000億元。P2P的交易規模7年時間暴漲了300倍。事實勝於雄辯，結果說明一切！

（3）行業風險在降低

A,P2P逐漸被被大眾認可

短短6年時間，P2P投資人數從1.5萬增長到2350萬，增長速度非常可怕。在媒體和謠言不斷醜化P2P的當下，每年那多人開始擠入P2P投資，是因為這些人錢多傻X嗎？並不是他們傻，只能說是P2P有利可圖。畢竟人為財死、鳥為食亡。

B,從業者素質在不斷蛻變

我們繼續看一下P2P行業的進化史：

C、借款人的質量在大幅提升

大量資本的投入，出現了許多的專業平台。除開銀行系控股的平台外，幾個大型P2P已率先完成了上市，行業領先的多個平台也在為上市做準備工作，行業變得越來越正規。隨著業務的逐漸成熟，平台對於風險的把控也更加專業，使得風險進一步減少。

新行業剛開始一定是混亂無序的，但鍵盤俠總覺得別人是傻逼，純屬是偏見。如此多的投資者用真金白銀、甚至不惜動用血汗錢冒著賠本的風險去投P2P，他們考慮和分析的深度必定是鍵盤俠的10倍以上，幾百萬人前赴後繼投資P2P，說明這東西大部人賺錢，在真金白銀面前，傻逼的到底是誰不用多多再說。

多多也曾經在網上罵投比特幣的人是傻逼，像比特幣這種東西豪無價值，完全可以複製幾個類似的幣種，比如牛幣。但5年過去了，比特幣和山寨幣都漲了幾百倍，最後傻逼的原來是自己。

投資並不是辯論，不必浪費口水爭論誰對誰錯，賺到錢才是根本。最後勸大家不要浪費時間爭論，有這個時間不如滾去悶聲發財。

寫在最後

1、P2P投資有什麼問題可以掃碼關注我的公號（米多多P2P投資筆記）留言，我會盡量幫忙解答。

2、拒絕伸手黨，上來就問某某平台安全嗎？或者我該怎麼投資P2P。這類問題真心沒法回答，請先調查學習基礎的資料，了解基本的信息再提問。你怕麻煩，我的時間更寶貴。

3、大家普遍關心，而且性價比特別高的平台我會每周在公號深度分析幾個，本身也是我自己投資分析的需要，大家可以參考.

作者簡介：米多多，2012年開始鑽研P2P，近6年P2P投資經驗，踩過行業第一個跑路平台「淘金貸」，折戟過e速貸，目前P2P平均收益15%左右，收益數十萬，微信公號：米多多P2P投資筆記。

關於這個，我們團隊剛好做了一次簡單的調研，本身數據收集方面還是有一定的問題，所以只能一定程度上反映行業的大概情況：

調查背景《網貸投資人投資行為報告》是在「網貸投資人群調查」收集的數據基礎上，由P2P圈旗下的「P2P推廣研究院」分析撰寫而成，是反映中國網貸投資人群的最新市場研究報告。

本次調查採用網上調查的辦法，面向中國大部分地區的網貸投資者。P2P推廣研究院以本次調查收集的數據為基礎，進行深入分析，最終形成《網貸投資人投資行為報告》。此報告針對中國整個網貸投資人群做了深入、細緻的調查分析，調查範圍涵蓋了除青海、西藏、寧夏、海南和港澳台以外的各大省份和地區，旨在為國內P2P平台提供最全面的網貸投資人群信息。
調查方法
採用定量分析和交叉分析的研究方法。報告數據收集和分析主要藉助問卷星網站進行在線問卷調查。
調查樣本特徵調查時間：2015年11月30日—2015年12月14日
樣本數量：共有3120位網貸投資者參與本次網路調查，共收到有效問卷3120份。
樣本分布：樣本地區構成情況

上圖白色標出的省份和地區沒有參與本次調查的網貸投資者，包括：青海省、西藏維吾爾自治區、寧夏省、海南省以及香港、澳門、台灣。樣本地區構成具體佔比如下圖所示：

2 樣本性別構成情況

3 樣本年齡構成情況

4 樣本學歷構成情況

5 樣本職業構成情況

6 樣本業餘愛好構成情況

網貸投資額度調查 Part 1投資平台個數

網貸投資人群投資平台的個數主要在1-2個。投資1個平台的人數佔36.86%，投資2個平台的人數佔32.28%。投資3個平台的人數佔10.58%。

投資平台背景

最受網貸投資人群歡迎的是銀行系和國企系的P2P平台，同樣以32.28%的佔比拔得頭籌。其次是民營系的平台，再次是風投系平台，最後是上市公司系平台。

投資P2P產品的時間

網貸投資人群接觸P2P產品的時間並不算久，投資P2P的時間在1年內的人數過半。投資2年以上的人數佔13.85%。

單個P2P產品投資期限

在標的的選擇上，1-6個月的短期標最受投資者歡迎，其次是6-12個月的中長期標。12個月以上的長期標佔比最小，為12.87%。

投資P2P平台額度
網貸投資人群在P2P平台的投資額度主要集中在1萬元以下，且佔比隨著額度的增高依次遞減。

除P2P外的投資

除了P2P，投資者最青睞的投資渠道是基金，佔33.37%；其次是股票，佔30.1%；再次是黃金外匯，佔20.07%；互聯網理財，如餘額寶、百度理財等產品，佔比17.12%，略低於期貨（19.74%）及銀行理財產品（18.65%），高於私募（9.6%）和信託（6.76%）。

P2P投資佔總投資比例

P2P投資佔總投資比例主要集中在10%-20%這個區間，其次是10%以下，40%以上的佔比很小。P2P推廣研究院認為，對於大部分投資者而言，P2P理財還未成為最主要的投資理財渠道。P2P平台還有很大的發展空間。
網貸投資傾向調查
Part 2
P2P平台發展趨勢

超過半數的投資者均認為P2P平台未來會隨著網貸規模的擴大而逐漸增加，說明大部分投資者看好P2P行業的發展前景和規模。

如何選擇P2P平台

在P2P平台的選擇上，投資者最容易接受親朋好友推薦的平台，其次才是網站搜索，看口碑和排名較好的進行選擇。P2P推廣研究院建議，P2P平台要著重於口碑營銷、風控管理和網站建設等，爭取排名靠前，贏得投資者信任。

如何判斷P2P平颱風險

團隊的管理運營能力是投資者判斷P2P平颱風險的主要方面，其次是有無擔保、抵押產品，再次是平台老總的個人能力。P2P推廣研究院建議，除了提供有擔保和抵押的產品， P2P平台在企業形象建設方面還可以適當突出團隊的管理運營能力、平台老總的個人能力以及平台融資或股東背景等。
目前投資P2P平台的收益狀況

大部分投資者投資P2P都收回了本息，其中略有盈餘的最多，佔比41.98%；其次是收益中等，年化收益率在10%-15%之間的，佔比30.75%；再次是出現損失的，佔比18.21%；最後是收益較高的，佔比9.05%，年化收益在15%-20%以上。數據說明絕大部分投資者都比較理性，能收回本息並取得一定的收益。P2P推廣研究院認為，集資騙局固然存在，但還不至於對P2P整個行業造成威脅，投資風險還在可控和能被大眾接受的範圍內。

熟人推薦

將近80%的投資者都會選擇將投資後期看好的P2P平台推薦給身邊好友，說明熟人推薦還是國內P2P平台主要的獲客渠道。口碑營銷，口碑營銷，口碑營銷，重要的事情說三遍。
交叉分析報告 Part 3
性別對P2P投資的影響
一、男性投資P2P的時間普遍長於女性

男性投資P2P的時間多在6個月至2年，女性則主要在1年以內。

二、男性更偏愛國企系平台，女性更青睞銀行系平台

無論男女，都傾向於國企系和銀行系的平台，但還是有細微的區別：男性最喜歡國企系平台，佔比36.28%；女性最喜歡銀行系平台，佔比35.71%。

三、男性更捨得在P2P上投錢

過半男性在P2P上投入的資金都集中在1萬元到15萬元這個區間，而女性則主要集中在5萬元以下。

年齡對P2P投資的影響
一、年齡越大越偏愛銀行系平台

二、25歲以下及51歲以上人群投資P2P的時間比26-50歲的人群短

25歲以下的人群接觸P2P時間短可能與社會閱歷有關，51歲以上人群則可能跟資訊接受度有關。P2P推廣研究院建議，P2P平台未來可加強在25歲以下及51歲以上這兩個年齡段人群上的產品營銷力度。特別是面向90後受眾時，需快速識別該年齡段人群互聯網使用習慣，產品營銷也要更注重互動化、娛樂化和趣味化。
三、41-50歲人群更傾向於6-12個月的中長期標

41-50歲的人群往往已處在事業的巔峰期，資產充足，抗風險能力強，更喜歡注重長期標帶來的較高收益。其餘年齡段的人則更注重資金的流動性，偏好1-6個月的中長期標及1個月以內的短期標。特別是90後，過半傾向於1個月內的短期標及1-6個月的中長期標，因此該年齡段人群在網貸投資上的特點表現為偏好周期短、收益穩健、流動性高的金融產品。

四、51歲以上人群在P2P上投錢最多

51歲以上的人群的投資額度主要集中在5-10萬元，佔40%，10-15萬及20萬元以上均佔20%，因此整體來說，51歲以上的投資人群是P2P行業舉重若輕的「大金主」。

五、51歲以上投資人群判斷P2P平颱風險時，最看重有無擔保、抵押產品

學歷對投資選擇的影響
一學歷越高，投資P2P平台個數越多
投資三個以上平台的比重隨學歷增高而增高：中學或以下佔2.44%；高中（中職）佔6.99%；大專佔9.5%；大學本科佔15.38%；大學本科以上佔21.35%。
二學歷越高，投資P2P的時間越久
大學本科（含本科）以上學歷人群投資P2P的時間過半在1年以上。投資P2P時間在2年以上的人群中，大學本科學歷人群佔15.81%，大學本科以上學歷人群佔28.09%。

三學歷越高，在P2P上投的錢越多大專以上學歷的人群投資額度多在1萬元以上。大學本科以上人群投資額度達20萬以上的佔比最多，達25.84%。
四學歷越高投資P2P的比重越大中學或以下學歷人群投資P2P的比重集中在10%以下，佔44.72%；高中學歷人群投資P2P的比重主要在20%以內；大專和大學本科學歷人群投資P2P的比重均在30%以內居多；大學本科以上學歷人群投資P2P比重在50%以上的佔16.85%，比重相較其他學歷人群最多。
五學歷越高，選擇P2P平台時更理智大學本科以上投資人群最常看口碑排名（佔30.34%），再選擇年收益較高的（佔28.09%），其次才是親朋好友推薦（佔20.22%）和客服推薦(佔12.36%)。
六學歷越高，越看重P2P平台融資或股東背景中學或以下：11.38%；高中（中職）：24.45%；大專：30.17%；大學本科：37.61%；大學本科以上44.94%。
七學歷越高，在P2P投資上賺得越多大學本科以上學歷人群在P2P投資上收益最多，年化收益率在15%的人佔21.35%。
職業對投資選擇的影響

1.私企主、互聯網及文化圈從業者投資P2P平台個數多在2個以上。

2.私企主、互聯網/文化圈人士傾向國企系P2P，金融圈人士和家庭主婦喜歡銀行系P2P，退休人士喜歡風投系P2P，自由職業者較偏向民營系P2P。

3.私企主、互聯網/文化圈/退休人士投資P2P產品的時間多在6個月以上。

4.文化圈人士和退休人士比較傾向6-12個月的中長期標。

5.退休人士在P2P平台投20萬以上佔比最多，且投資P2P占投資總支出在20%以上。

私企主、金融圈/互聯網/文化圈/退休人士在P2P上的投資額度相對平均。

6.互聯網/文化圈人士、私企主更喜歡通過網站搜索選擇口碑和排名較好的P2P平台，投資更理性。

7.金融圈人士及自由職業者選擇P2P平台時更看重有無擔保、抵押產品，其餘職業更看重團隊的整體運營能力。

業餘愛好對投資選擇的影響

最傾向民營系平台的人群：驢友、社交達人、藝術達人。
最傾向國企系平台的人群：汽車迷、體育迷、軍事迷、教育達人。
最傾向銀行系平台的人群：音樂迷、居家族、養生族、購物狂、遊戲玩家、影視fans、理財高手、實事關注者。
驢友、汽車迷、體育迷、軍事迷、理財高手、教育達人、社交達人、藝術達人在P2P平台的投資額度更大歡迎關注公眾號：P2P推廣研究院

以下幾張截圖來自幾家主要p2p平台公開的運營數據。從中可見，目前p2p的投資人，男女佔比約2：1，大多具有高學歷，從事金融、互聯網、文化、科技等與互聯網金融等相對前沿的行業，在廣東、江浙滬、山東、北京等沿海經濟發達地區佔比更多，26-35歲人群佔比最大。對於用戶忠誠度高的平台，人均投資額達3w+乃至更高。可見p2p的投資人更多的是一些具有敏銳觸角和嘗鮮精神，在金融、互聯網或文化方面有信息、有圈子，資金有富餘且對風險有更高承受力的人。

http://weixin.qq.com/r/PkPh_cbExJu7rYKa9xYs (二維碼自動識別)

看到這個問題好幾次，最終還是忍不住回答。這個行業目前給我帶來至少6位數的收益吧，相對很少，算是行業貢獻。

P2P投資人群：可能用「激進」「冒險」「愛好高收益」來形容比較好點。詳見下文解釋；

為什麼選擇這種形式：收益高，這裡說的高，不是一般的高，詳細見下文解釋；

我了解P2P 算是比較早，P2P是2008年左右傳入國內，在2010年前基本上很少人，RRD、PPD、HLCT（年利率在8%-15%），這批平台的出現，才讓更多人來了解這個行業，我這裡說的更多，只是相對於之前，其實還是很少人的。2011年，一下子出現了很多平台，大大小小的。是人就能開平台

先解釋幾個名詞吧：

踩雷：平台跑路（開平台的老闆跑了，就是你投資的錢基本上是打水漂了）

模板（平台網上定製的網站模板，充錢就是充到這種網站上交易）

秒標（平台設定一個金額，所有投資人去投滿這個金額，達到這個金額，馬上返回利率和本金）

抵押標（有抵押物的抵押標，實際上的手續還是有點多，不等同於文中提到的）

凈值標（無抵押物，一般是當前平台有待收金額，根據一定比例授予凈值額度）

信用標（就比如你借錢給你朋友，親戚，無任何抵押物品，只不過這裡借給的對象是網路另一端的「誠信」人）

咱們先不講平台跑路這種打擊投資者心態的事情，放到以後！

適合玩P2P的人，一定是對錢敏感的人，大家都知道銀行的年率3%-6%,偶爾來個7%的理財產品會擠的頭破血流，還不一定拼得過大媽大爺，起的沒人家早啊。

P2P的是多少？

22.4% 因為銀監會有規定，超過銀行4倍的，不做法律保護，也就是說，平台還想提高，只不過為了某種紅線，先限定一下。

為什麼說中國人最聰明呢，平台發現這種利率還不能吸引人，開始打擦邊球：投標獎勵，只要投標，設定獎勵，最少的0.4%，最多的10%的都見過，10%是什麼感念，月初你投資1萬，標滿後，馬上獎勵給你1000快，另加月末利息200 騙子！！我不信，不信算了，反正錢到我口袋了。

其實令投資者激動的還有更刺激的，就是上面說的秒標，平台開業為了拉人氣，不是送iPhone就是MAC，然後就是每天發秒，說白了就是送錢，真刺激，你想想那種感覺，一個人站在大樓上，手上拿個1萬人民幣往樓下撒，誰來的早撿到就歸誰，而誰知道這裡有錢撿的人又很少。現在回想都是意猶未盡！當然現在是沒有。

那時候大家都在妄想：世界真有如此好事，太爽了，特別是你投資完一個月後，如期提現到賬了自己的銀行卡，你更加堅定不移的看待世間的誠心，好人真多。

「XXX」平台打不開了？什麼，，「我還有10多萬在裡面」「報案」「沒用了」人去樓空了

「某某平台老闆被抓了」「全部資金炒期貨全部輸掉了」

接連不斷的平台跑路打斷了所有人的妄想，大家開始尋思，怎樣不被騙，於是就有「考察」一詞，意思就是去平台開設公司地點看看，查閱他的所有詳細資料。

這也不外乎P2P行業的腥風血雨，開始了組團大戰，算了，都是血，寫多了不是這個行業也看不懂，回歸正題。

剛剛提到，這行業的人，都是什麼人群？

我所認識（在網上聊過的投友，可信度有80% 人家跟我沒有任何利益沒必要騙我，信，你也沒必要全信）投友：有剛剛炒股賠光了又借錢的60後；有回歸的海歸70後；有令人羨慕工作的的公務員；有苦逼的搬磚工；有畢業名牌大學的90後；有身價上百萬的私企老闆；有天天喊著用戶體驗的互聯網人士80後；有烏雲網上的黑帽子互聯網黑客；還有陷入萬丈深淵的卡族；也有天天「切克鬧」的00後，各行各業，各個年齡。有全職，有兼職

他們激進，喜歡冒險，樂於理財，他們思想前衛，覺得這個模式可以存在，他們追求高收益，不滿足銀行和各類寶的現狀。

他們崇尚不勞而獲，但一直在奮鬥

他們如履薄冰，但依然摸著石頭過河

他們徹夜難眠，但興奮和刺激已經被麻木

既然利率這麼高，那還等什麼呢，一起上吧？

有這樣想法的人，等他的就是血本無歸。

你知道平台的老底嗎？

你知道什麼叫做自融嗎？

你能通過在聊天群里幾句話就能知道這個平台的底細嗎？

你有那種知道平台要跑路了，馬上就有人通知你撤資的人脈資源嗎？

你能通過將近現在2000個平台裡面篩選幾個在這個月不跑路的平台嗎？

你能知道大小 P2P論壇裡面，那個版主是某個平台的托嗎？

你能看到網上的投標情況就能預估平台的風險嗎？

你能察覺到A平台和B平台是一個老闆，而C平台又是從A裡面借錢開的嗎？

你能承受一夜之間，你所有從親戚朋友那裡借來的錢都沒了的這種打擊嗎？

你能做到平台跑路，馬上趕往平台事發地，遙遙無期的守在平台老闆家裡嗎？

不能也不知道，不知道你還敢玩！

什麼，我不知道但我也沒踩雷

那是因為你運氣好，你沒踩雷不等於你專業，你今天運氣好，不等於你永遠都運氣好，今天你銀行卡的是一個數字，不等於明天你卡上的數字不是0

很多網友也讓我推薦過平台，問我取經，玩了這麼多年了，沒踩過雷，我向來都是一笑了之，因為明天的明天我不知道

還有好多，本來想好的，不願打字了，估計打了也沒人看了

給幾個引子：有知友看我就回來補充

互聯網金融發展歷史

P2P那些不為人知的事情

P2P那些應該倒閉的平台，目前還在苟活

我和P2P的那些鳥事

P2P到底誰賺了誰的錢

P2P的運作

P2P還有未來嗎

狗娃，你還這裡玩電腦，工頭叫你搬磚去，說再不去這個月不發給你錢了

好，我去

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2015年7月14日更新

最早的P2P發展雛形是來自美國的，一家什麼公司自己查查，規模現在還不小，當時產生的出發點就是一個人需要錢，一個人需要借錢，通過還可以接受的「好處費」來達到共同的目的，其實這種接待的手段，早在好早好早之前在葡萄牙就有，當時國家規定不能以收利息的方式衍生借貸，但是當時的人民通過擦邊球的方式解決了這個問題，怎麼解決的呢，通過貨幣利差來實現，說的簡單點就是我接你RMB，你還我美刀，當然利息沒這麼誇張，但就是這種意思了。

美國人發現了這種「民間借貸」是有很大市場的，就開始逐步推廣，美國的國情是對個人的信用價值是非常重視的，這一點大大區別於中國，這就是為什麼美國搞個人信用借貸挺火，中國不行，，，

大家都知道，目前我們很多產品模式都是照搬美國的，偉大的中國人民稍加修改之後，就能把前浪拍死在沙灘上了，這就出現了後期一些比較成形的平台了，比如XX貸（避免廣告嫌疑，說個大概）

正真意義上P2P呈現井噴的時代是在2012年，那個時候基本上每天都有個三五家開張，以省為單位，那是相當火爆，尤其在浙江最為霸氣。

那這些P2P平台是怎麼開設起來的呢，有哪些不為人知的事情了，我們今天就來八一八。

很多小平台當時開設的背景是本身自己就非常缺錢，融資銀行的話，銀行不給，或者那麼多，去民間融資吧，利息太高，也不大好弄，P2P一火，乾脆自己開一個，從網民那裡撈大把錢，然後解決自己的資金供求，然後循環。舉個例子，A公司是一家房地產公司，需要大量的現金流支持，銀行又不給貸，或者說太少了，非常需要錢啊，這個時候A公司出資50萬（50萬對房地產公司應該小意思吧）搞個平台，AB貸，平台建設，買模板，雇一兩個客服，就開始幹了，到網上發標借錢，一天不發多，一天搞個500萬，錢不就來了啊，每天發，天天發不完的標，到了一個月後，用之後的資金去補充之前的本息，自己要花錢了，也用用，多爽。。。。當然，現在還用這種手段，一般是開不起來了。。。

不用說，現在還是有一些這種情況存在的平台，只不過當時狗屎運好，後面能借到一些業務也就慢慢開始死撐了，

我從08年開始玩P2P 到去年為止（我去年就不註冊新平台了，因為找到比P2P更好玩的了）投資過的平台少說也有200家至少吧，這是一頁的截圖。

我很榮幸到現在沒有踩雷，也就沒有一家平台在我投資的時候跑路的（這個記錄有待保證，因為還有兩家有待收中），非常懸的一次就是，今天提現成功，明天就倒閉了，很幸運，還有一部分是前一個月到2個月我發現不對了，然後趕緊回款走人了。

2013年的時候，我的朋友發現我玩這個，讓我給他推薦平台，當時給他推薦了幾個穩健的平台，他玩得還不錯，現在想想我當時是多麼的不明智了，千萬不能推薦平台，後來有一天他說某平台提現困難了，問我還有多少錢在裡面，我說我早就撤掉了，他非常生氣的指質問我，為什麼沒有通知他，我當時太冤了，因為在1個月以前我就告訴他，這家平台發標不正常了，還好我這位朋友損失的本金不到之前賺取利潤的三分之一，也就是說總體盈利還是不錯的，才沒有釀成悲劇。

P2P的行業發展是不錯了，但是缺乏徵信系統，這就導致現在很多平台開始做抵押的了，房子啊、車子啊、這就導致行業發展的效率了，本來P2P理想的程度是這樣的，我今天急需用錢10萬，馬上到網上申請，網上的平台到我的徵信系統一查，哎，不錯，信用等級很高，撥款，不到10分鐘，10萬元就打到我賬上了，幾天後或者幾個月後，資金周轉好了，我按時還款，這才是理想的P2P，現在成啥，申請材料一大堆，審核一大堆，公正文件一堆度，還有的人搞二次抵押，搞貓膩，水太深，誰還敢把錢借出去。。。。

期待P2P未來良好的發展

本人自去年開始，就不研究平台了，所以如果是問有關推薦平台的事情，就算了吧。呵呵

P2P投資人投資的，其實是一種類固定收益產品。比如債券就是一種固定收益產品，有風險評級高的國家開發銀行發行的，也有評級級別較低一些的公司發行的，比如某個太陽能薄膜製造企業。作為一種直接債權類融資產品，都是繞過了銀行，將錢直接從有多餘資金的出借人手裡轉移到了需要錢的借款人手中。

對於個人來說，想要手裡的資金獲得增值，主要是投資於兩類金融產品：股權類和債權類。股權類包括買上市公司股票，自己創業當股東等等，債權類投資包括買交易所發行的公司債券，以及借錢給親戚朋友（收點小利息）。

個人資產應該在上述兩類資產中進行配置，而不應該過度集中在某種類型產品上。因為這兩類產品的投資回報率會呈現負相關性，這樣可以保證在市場發生系統性風險的時候，整個個人資產不會出現大幅度貶值的風險。因為長期來看，市場融資的固定利率i，是和股票市場的投資收益率呈現負相關性，及股市上漲、債券價格下跌，反之亦然（這個已經有經濟學理論家作出了論證）。

對於個人來說，投資股票的最好途徑是購買市場指數基金，因為可以將風險分散到儘可能多的公司上面。投資固定收益率債權，也最好是將債權分散在借款給大企業、以及個人和小企業主兩類公司上門，P2P產品更專註於後面那種個人和小企業主借款的固定收益類產品。

因此，目前有越來越多的城市白領，包括有閑置資金的個人將個人資產組合中的一部分資金投資於P2P產品，傳統的固定收益率產品（包括信託、銀行理財產品等認購門檻高，起購金額在萬元以上，信託更是在100萬以上，收益率水平居中，而且項目運作透明度比較差）對於普通投資者和新興的投資者來說有點落後於其對於便捷性、直觀性和透明度方面的要求，因此互聯網P2P公司提供的投資產品所具有的便捷、透明和收益較高等特點，滿足了新崛起的一代理財群體的配置資產需要。

很簡單，為了多點收益唄。
餘額寶、理財產品最多年收益到6%，而P2P借貸很多到20%左右。當然，P2P借貸風險很高。

1、我本人。2011年到12年投資過宜信，最終本息順利收回，年收益13%左右。後來投資了拍拍貸，最終虧損5000左右，已成壞賬，不再投入。
2、朋友1。投資了不少P2P，早期掙錢，現在被套6萬。
3、朋友2。跟朋友1投，但投入更多，現在被套20萬。

目前P2P借貸良莠不齊，要麼平台是騙子，要麼借款人是騙子，壞賬率、跑路的特別多，短期內不適宜再投入。

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我要補充一下了，要不就有人把我當成宜信的推銷員了。撤出宜信是因為當時急需用錢，再說那段時間各地新聞都是資金鏈斷裂。撤出的最後一個月挺擔心的，怕血本無歸，不過還好有驚無險。
宜信貸款時會面對面進行審核，這減少了一些騙子的機會。不過據說現在壞賬率也挺高，傳說有4%－5%。如果這樣的話，就超過了他們風險池的承受度（2%）。不過到底是多少，我也不知道。
所以，如果投資宜信也要量力而行，要在自己承受範圍之內。說白了，全虧掉也不能對自己生活造成太巨大的衝擊。

從業者投資者，說說我的投資路程：

1、2010年接手做人人貸項目，實話講當時沒什麼感覺，以至於上線半年內我都沒怎麼投資，除了測試需要外；

2、上線大概半年後我開始真正投資，當然剛開始也是百八千的投，開始投的原因一是自己負責整個平台，二是確實是真實的借款人借款，覺得安全；

3、後面這幾年我的主要長期投資都從銀行和股票撤出了，投資在上家公司人人貸和我現在的公司普惠金融及愛錢進平台，活期存款由銀行轉到了餘額寶，銀行里一般不會留超過1萬元；

4、對我來講其他平台熟知的我也會去投，但都比較零散，不熟悉的我也不想冒險，主要還是考慮到安全風險，不會一味追求高收益；

5、周圍的朋友在我的影響下也有不少人投資的，但基本在我上家公司和我現在所在的公司的，原因也是安全，或者是基於對我的信任；

6、搞技術的人都比較簡單，對股票，信託等投資真正玩的轉的不多，沒有互聯網金融以前都是銀行定期存款，很少去銀行做理財，一是不方便，二是門檻高，甚至於很多人都是活期存款放著也懶得弄個定期存款。

從統計報告來看，網貸人群有以下主要的特徵。

1、身份特質方面

從身份特質方面來看，P2P人群以男性為主，佔59.5%；大多數用戶是無子女家庭，佔比達62.5%。

2、上網活躍度

除半夜0-6點的睡眠時段外，P2P人群在其餘時間段上網活躍度相對比較均衡，在18點時上網活躍度達到峰值。值得注意的是，P2P人群平均每天花1小時瀏覽金融網站。

3、消費傾向方面

在消費傾向方面，P2P人群一周平均消費頻次為2.3次，約為46.9%的人群每周消費1次。人群在電商購買最多的商品前五依次是休閑零食、堅果炒貨、白酒、手機以及連衣裙。

4、社交人脈

微信人群使用率高於微博，社交類app使用時長超過兩小時，微信有兩個活躍高峰：13點和19點。

5、經濟狀況

有15%的人群瀏覽過房產網站，獨立空間、價格低廉的房屋瀏覽最多，大眾旗下的10萬－20萬的車系較為受關注。

6、生活方式

出境游成為P2P人群最喜歡的出行方式。P2P人群訪問奢侈品網站比例較高。

7、投資偏好

股票和基金事是最受關注投資品種，瀏覽銀行貸款頁面的人群佔比7.9%

從以上分析，不難看出，P2P的投資者目前還是以中等收入的，年輕男性為主。他們關注金融信息，並且消費層次高於社會平均水平。但也非傳統的高凈值人群（個人持有可投資資產超過1000萬人民幣）。這些人因為對金融知識有一定的了解，因此敢於參與發展歷史較短的P2P理財。並且固定的收益模式也符合一部分人的偏好。於是，收益高、但有一定風險的P2P理財成為他們的選擇。

我來說兩句。
先說一下「為什麼放餘額寶都怕的人會把錢放在P2P」。
1.這部分人真的很少
2.P2P的收益足以讓投資者忘掉餘額寶的風險
3.信奉保本論

聽說過MMM互助金融吧？傻子都能看得出來是騙局，但為什麼還有人敢去投呢？首先當然是高收益，其次也是最重要的一點是，我能在短時間內收回本金，那麼在接下來的日子裡，如果這個輪子還在賺，我照樣有收益，如果不轉了，我也不虧。

還不能解釋？假設你去買一個手電筒被賣家貴了50塊錢，你可能會心疼，但如果你在股票里輸了100塊錢，你可能不會心疼。為什麼吶？因為股票的收益比你這手電筒帶給你的收益還大。

再來說一下「為什麼不買其他理財產品而買P2P」
這是一個老生常談的問題了，P2P與其他理財產品，哪個值得投資？
其實這是一個非常沒有意義的命題，真正懂得投資的人都知道也都堅信「不要把雞蛋放在同一個籃子里」。
也許你看到張三在陸金所投了10萬，可能他在股票或者基金里有二三十萬，你是不知道的。
當然，也有隻投資P2P的而沒有投資其他理財的，主要有以下幾點：
1.理財知識面太窄，只知道銀行存款、餘額寶和被人忽悠後知道P2P，於是對比了一下，還是P2P好賺
2.懂得其他一些理財產品，但是由於入門較高，比如基金、股票，期貨現貨就更不用說，入門更高。而P2P理論上來說是介於基金和銀行存款之間，操作簡單，相當於餘額寶，當然，我說的是指意識形態上，而不是實際上。
3.做小生意？現在生意也不好做啊，哪裡想做就能做的。再說了，投資P2P的人基本上都有自己的主業，一般不是職業投資。誰都喜歡用閑錢生錢。
4.銀行理財？特么的，比餘額寶還不靠譜！！！！！！請相信我！！！！！！！！

再說一下人群吧
基本上是白領和閑賦在家的有一定經濟基礎和文化水平的婦女，這只是我們表面上看到的。還有一部分人（機構）專門做資本的（和上面說的不衝突），任何一種新的金融形式的出現，都有這樣的一群人（機構），以空手套白狼或者以最小的資本獲得最大的利益。

這就能解釋為什麼有那麼多人在借這種高息的貸款，有那麼多人在投這種高風險的產品。

目前第一名的仍然是端端在兩年前的答案，兩年前的市場和現在有了些許的差別。

簡單更新一下個人的最新信息吧。
我目前作為一家互聯網理財app的首席運營官。我們平台在沒怎麼砸推廣費，不利用知乎以及我個人品牌做廣告的前提下，上線到現在（兩個月多一點），交易額即將突破一個億。作為一個一線運營人員，應該還是可以回答這個問題的。

先回答題主一個問題，為什麼有人會選擇投資網貸，而不選擇其他理財方式或者開個小店呢？
1. 很多人的理財方式不是單一的，比如我會投資網貸，股票，貨幣基金等不同產品。
2. 股票有極大的不確定風險，一兩天稍不注意可能就跌10%，想要從中穩定盈利的學習成本頗高。
3. 銀行理財門檻不低，收益率卻不高（4.7是我近幾個月聽到比較高的了，而網貸平台比較低的都是在5-8%）
3. 開小店的時間成本很高，而且有很多不確定的風險——經營風險，道德風險
4. 期貨的買賣如果槓桿做高了，一晚上就虧光，風險更可怕。
5. 對於成熟的網貸投資者，即便是現在行業有這麼多負面新聞，他們仍然知道什麼平台是相對風險較低，以及什麼樣的平台相對風險較高。
6. 曝光出來的大多數平台和網貸其實關聯不大，以及使用的手法其實十多年來一直都存在。

（註：雖然我這麼說了，並不代表網貸就是無風險的，因為一旦出事了，就是所有錢全部虧空）

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然後我們來回歸原本的問題，網貸投資人都是一些什麼樣的人呢？

首先網貸投資人一般分了四個大類。
1. 資深投資人
2. 從業者+關係戶
3. 首次被開發人群
4. 羊毛黨

1. 資深投資人
資深投資人分布一般也是比較廣，比如大企業的中高層，代替父母理財，自由職業者，從業人員等都有可能。
這些人有一些共性，比如說個人時間相對比較充裕，而且資本相對比較可觀，投資範圍比較分散。而且投資的平台有高息平台亦有低息平台，偶爾做一下羊毛黨，確保每個月都有一個不錯的收益，且不影響自身的生活和工作。
互聯網理財是他們收入的一個補充，不是主要的收入來源，但是是他們一個不錯的收入方式。因為比起傳統理財手段（門檻較高，期限較長，再學習篩選成本也不低），選擇自己熟悉的互聯網理財也是一個選擇。

2. 從業者+關係戶
網貸行業有一句很經典的話，那就是「我們的種子用戶主要來自於公司的員工。」
因為資產是自己找的，系統是自己做的，運營廣告也是自己弄的。平台行不行，靠不靠譜，有沒有水分，內部員工最了解。
而關係戶很大程度上就是員工的朋友，同事，親屬。
這一圈輻射出去，就是一個還算可以的用戶基數，而很多平台的初始用戶就是這麼達成的。

（當然，如果你公司大的和恆大一樣，或者像是央企比如中廣核，那麼做出來的平台光服務內部員工的理財就已經能做非常大的一部分工作了。）

3. 首次被開發人群
這類人群其實有很強的區域性，如何吸引到這樣一波人也是每個公司持之以恆的工作。所以我就不細細說明了。

4. 羊毛黨
羊毛黨的組成普遍在20-40歲之間，在我過去與羊毛黨的交流當中，了解到羊毛黨人群分布相對比較廣泛，在校生，自由職業者，打工一族都很常見，所以並沒有特別的定性。那麼人們為什麼要做羊毛黨呢，我司的運營總監有次和我聊天的時候說了一段話，大意是他當年帶了一個小傢伙做渠道，他現在整天在各大渠道裡面薅羊毛，每個月光靠羊毛賺1-2萬，結果自己工資只有6000塊，現在精力都幾乎不在工作上面了。

羊毛黨應該算是一個在行業內很出名，但是出了p2p行業大家印象稍微不怎麼知道的人群。
這類人最常見的一個動作就是去不同的平台」薅（hao1）羊毛「。
大家可能不太明白是什麼意思，其實很多網貸平台（包括o2o平台），你都會存在著大量的「補貼」，「返現」，等不同的佔便宜機會。

比如最為知名的陸金所曾經有過投資1塊送50元現金（我也就順手佔了個便宜），有很多平台也存在著拿體驗金直接提現收益，或者投資XX送XX的活動。
而羊毛黨一般針對的是一些新手平台，比如有些平台，活動規則、贈送規則，限定規則沒有做好，就會帶來大量的用戶，通過利用虛假手機號註冊，從中套取大量現金。
或者是針對一些一些返現力度特別大的，比如之前有一個渠道價格，就是投資300返50。

而羊毛黨，很大程度上也是一個平台的註冊用戶的重要組成部分（投資用戶也是一部分）

最後，總結一下：市場有風險，投資需謹慎。
本文僅為個人經驗分享，不作任何投資建議和引導用途

其實一切投資皆有風險，哪怕是存錢在銀行，也存在理論上的倒閉風險。
中國人為什麼喜歡把錢存在銀行？為什麼無條件信任銀行？為什麼一邊罵銀行吸血，一邊還在存錢給銀行放貸？
因為在中國的金融體系當中，銀行相對是最安全的渠道。
一說體量，宇宙行的實力大家還不清楚么？十幾萬億的存款總額，平均下來國人每人一萬；
二說保障，雖然銀行現在可以申請破產，但是基本上國家及地方政府還是會100%兜底賠付，完全不用擔心嘛（什麼？你說地方政府破產？怎麼可能，沒看見國家級貧困縣都花幾億建辦公樓么）。

餘額寶能急速發展，關鍵就是背靠支付寶體系及阿里集團的口碑，在這個江浙滬都快自成一國（玩笑，不是地圖炮）的電商時代，阿里巴巴的信用背書比地方銀行還要值錢。因此，投資餘額寶理論上是沒有風險的，而且基本不需要任何理財知識。大眾基於對阿里集團的信任，只要餘額寶收益高於銀行定期存款，那麼大家還是會投餘額寶。

而說到股票、基金、期貨、銀行理財產品，這些投資方式不僅要求投資人有相應的知識儲備，例如理解股票運行、基金的投資組成、基金管理者個人經歷、期貨市場走勢等等等等，總體來說，這些都是相對「專業」的範疇，對於大眾來說門檻太高了。而且最關鍵的一點，是這些理財方式都不！保！本！大眾要的是在安全的前提下儘可能高的收益，不然餘額寶也不會火啊。

再說現在大火的P2P網貸平台。P2P能盛行，關鍵是靠基於大數據的「分散投資、分散風險」體系下的「收益覆蓋虧損」理論，成為「理論上的保本」投資方式。大夥聽見「保本還能高收益」，就義義無反顧地湧進去了，於是造就了國內過千家P2P平台，也造就了一年過百家倒閉。
P2P本質上是風險較高的理財方式，像拍拍貸這種模式，平台只提供借貸信息，不提供擔保，投資人風險自負，就是P2P（peer to peer）模式的原始狀態，投資人需要具備一些P2P知識，以分散投資法分散風險，雖然理論上是能保本，但還是不夠踏實。
於是就有了後來的變種模式，擔保P2P。例如有愛投資這樣的平台，通過引入第三方擔保公司，為逾期違約項目提供擔保，保障投資人利益；也有好又貸這樣在第三方擔保的基礎上再自建風控團隊雙重審核，並且平台自建風險保障金，在第三方銀行託管以提供代償服務。
本質上都是為了消除投資人的顧慮，以第三方擔保公司或和自身信譽保障投資人利益。
這個模式可以說是國內P2P模式進化的最新形態，也是P2P理財行業目前最安全的模式。
目前市場上各家P2P都聲稱使用了這種模式，但是真正的執行以及信息公開度有多少？
估計只能呵呵了。

既然說到了本行，那就說一下我個人理解的優秀P2P平台標準吧：

1、借款標的真實，信息在不泄露隱私的前提下要最大程度公開；
2、借款審核過程要透明，尺度標準要公開，手續和資料要求要嚴謹。銀行工作為什麼繁瑣？因為手續多文件多啊！為什麼手續多文件多？因為要可翻查不出錯啊！
3、網站CEO沒有其他主業，杜絕自融可能；從業背景與金融相關，對信貸標準和風控流程有控制力和專業見解，放款時，把用戶的錢當成自己的錢一樣珍惜（當然不能真變成自己的錢-_-）；
4、資金交收由有牌照的第三方支付公司託管（這一條是基礎，不過也有好多P2P沒做到）；
5、如果項目經過小貸公司或擔保公司擔保，對應的小貸公司和擔保公司資質要可靠，信息要公開，與平台關係要清晰，同一個註冊地址什麼的就不要丟人現眼了好吧；
6、如果平台提供擔保，那當然最好了。但是擔保資金情況要公開，資金託管協議、銀行查詢賬號都儘可能要公開；
7、網站本身的安全性這個是基礎，不過一般用戶也看不出什麼來，而且這永遠是矛與盾的戰爭，前幾天 @黃繼新的知乎賬號不也被盜了么？所以，安全這事永遠只是相對的，最關鍵的是資金託管的支付平台不出事，錢就轉不走。
8、另外360認證、工商局認證、網監認證、網站ICP備案這些當然多多益善，不過有部分認證是收費即可上，就要靠自己鑒別了，你們都幾萬幾萬的投錢，花半個小時查一下認證機構不過分吧？（百度認證就算了，也是一個拜金的主）（話說某平台連ICP備案都沒有，客服電話是88888888，這都有人敢投，請問你們腦子是不是被核桃夾過啊？）

題主說到「跟朋友合夥做個小生意」這種事情，屬於發展事業，不是理財/投資，其需要的知識和精力更多，在此就不做展開了。

謝邀，不過是券商從業人員，主要工作還是股票、基金和理財這些，對p2p接觸並不是特別的多，也就是通過客戶知道的。
沒有接觸過那些數據，就說些我自己親身經歷的乾貨吧
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案例1：男主角A，是一名個體戶，在建材市場里開門店，年紀25-30歲之間，已婚。投資hc財富，一個典型的p2p公司。
我問：你為什麼投這個啊？
答：朋友介紹的
我問：你不怕有危險嗎
答：我去年投了一期，沒事，今年又多投了一些
我問：收益率這麼高，可能嗎
答：他們都是放出去，那種信用貸款，利息高
我問：你不怕他們收不上來錢，跑路嘛
答：不會，那麼大的公司怎麼可能呢，而且還有門店
……

案例2：女主角，是一批大媽，家庭主婦，投資某某公司（其實這個案例，我是坐公交時，在公交車上聽這些大媽說的，作為一個旁觀者）
大媽A：他們利息特別高，比銀行高很多，而且我有一朋友就投了
大媽B：前兩個月他們就跟我說過，我沒空去，沒投上，這次和你們去早點買
大媽C：哎呀，那小姑娘特別好，服務特別周到，還送我到樓下
……
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對於這些事情，我沒什麼好說的。
其實這些人在投資之前，或多或少都會有所了解，但是相對於其間面臨的風險而言，收益壓倒了一切。

真正的P2P產品風險並不大，嗯，真正的。

什麼是P2P呢？根據百度百科，「P2P是英文person-to-person的縮寫，意即個人對個人。又稱點對點網路借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬於互聯網金融（ITFIN）產品的一種。」

「由具有資質的網路信貸公司（第三方公司、網站）作為中介平台，藉助互聯網、移動互聯網技術提供信息發布和交易實現的網路平台，把借、貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。借款人在平台發放借款標，投資者進行競標向借款人放貸，由借貸雙方自由競價，平台撮合成交，它是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發展趨勢。」

通俗點講，真正的P2P公司，本質上就是一家風險控制公司，利用信用大數據中心和互聯網完成借貸人和投資者之間的匹配，通過小額分散降低交易風險。

有哪些P2P公司可靠呢？我推薦兩類，第一類是行業領頭，比如平安集團旗下的陸金所，已經獨立上市宜信旗下的宜人貸，還有運營時間較長的人人貸。這類公司技術支持好，收益平穩，兌付歷史優，作為理財產品風險很小。

第二類就是資產抵押類P2P，即每一筆借貸都是有資產抵押，如果借貸方不能及時還貸，可以去法院申請拍賣歸還投資款及利息。由於有實物抵押，投資風險也很小，比如上海貴豐金融。

個人在陸金所、宜人貸和貴豐金融都進行了投資，前兩者是線上投資，後者是線下籤訂合約。因為是朋友，所以年化多給一個點。

（利益相關：有同學在宜信公司和貴豐金融就職，前者P2P只做線上，客戶經理只做百萬級別的私募理財。未收取任何費用，且以這兩個公司的規模已無需廣告了）

多圖預警！有不少投資人會在貸出去多賺app上面，對自己投資的平台進行記賬，好方便查詢回款時間、投資額、投資比例等各種信息。

所以，近期我對近萬名投資人的記賬數據，進行了匯總統計分析，給大家看一下結果：

我以為，為了分散風險，大多數人會選擇10個以上平台；我以為，追求高收益的只是人群中的極少數；我以為，絕大多數人會選擇有背景的平台。

但是，以為≠真相！

一： 10萬以下投資金額的投資人平均投4個平台，50萬以上10個，平台數隨投資金額的增加而增加。

從統計的數據來看，投資額越大，投資人越傾向於分散投資。

≤10萬，4個平台

10~50萬，8個平台

50~100萬，10個平台

≥100萬，10個平台

雞蛋不要放在一個籃子里，投資人在投資時基本會選擇多個平台。但可能是因為平台太多不好管理或不好挑選，通常也不會太分散，10個左右的平台是大多數人的選擇。

二、10萬以下的投資人平均投資4.73月，≥100萬的投資人7.84月，總的來看，投資金額越大的人投資時間越長。但整個市場來看，網貸投資時限在所有的理財中屬於短線投資，均小於1年。

從統計的數據來看，

≤10W，投資時長4.73月

10-50W，投資時長5.69月

50-100W，投資時長7.5月

≥100W，投資時長7.84月

三、大多數投資人都喜歡高收益的產品。從我們統計的數據可以看出，31%的投資人綜合收益高於15%，44%的投資人收益在10%-15%之間，僅僅12%的人收益低於8%。

從統計的數據來看，

≥15%收益的投資人，佔比31%

10-15%收益的投資人，佔比44%

8-10%收益的投資人，佔比13%，

≤8%收益的投資人，佔比12%

其中綜合利率在10-15%之間的人數最多，佔比高達43.84%，這一區間也是目前公認的P2P平台較為合理的收益範圍；收益率在大於15%的投資人數第二多，比例30.97%，隨著P2P整體收益的下滑，除部分車貸外，該範圍合規的P2P平台數越來越少，所以在投資時一定要擦亮眼睛。

四：活期產品需求大：絕大多數人在投資P2P時都會搭配一定的活期，以滿足隨取隨用的需求。但是因為活期收益不高的原因，在搭配活期時，通常比例也不會太大。

從統計的數據來看，

將≤30%資金用於投資活期的投資人，佔總人數的80%

將30-50%資金用於投資活期的投資人，佔總人數的6%

將≥50%資金用於投資活期的投資人，佔總人數的14%

目前，P2P市場上活期產品主要指的是網貸基金。由於網貸基金隨存隨取的特性，且提現到賬速度較快，在資產配置中，活期的網貸基金，正在逐步代替餘額寶等貨幣基金的地位，成為資金分配的一個必選陣地。但因為整體收益還不算太高，大多數人在配比上低於30%。

五：平台是否有背景並不是投資人決策的必要因素。在資產配置時，大多數人都會配置有背景的平台，但是在配比上並不會很高，銀行系、國資系、風投系總配比往往會小於50%。

上圖是針對投資額在5萬，5-10萬，10-50萬，50-100萬，100萬以上等幾個階段的投資人在不同背景平台的投資金額。

數據顯示：無乾爹無背景的平台投資金額比例最大，佔總額度的絕大部分，有無背景並沒有想像中那麼重要。而在有背景的平台中，銀行系和國資系因為收益較低，佔比非常小。相對來講，背景平台中的風投系更受追捧。

六、車貸平台受歡迎，近1/6投資人將30%以上的資金投到車貸平台。

數據顯示： 7%的投資人將30%-50%的資金用於投資車貸平台，還有11%的投資人甚至將一半的資金用來該類平台。

之所以有這麼大比例的車貸用戶，和車貸業務特色有關。借款金額小、標的期限較短、逾期後車輛易於做變賣處理操作等優點，受到了不少投友們的喜歡。

我。

我要來答個正經題了。
我認為我應該能代表過去三年內投資網貸的大學生群體。

我目前還是個大學生，從大一開始接觸P2P網貸，其實不算投資，真要投資不會拿這麼少本金。算是對這方面比較感興趣，試水玩玩。
投入本金一萬，斷斷續續折騰了幾個月，目前連本帶利加起來一共一萬五。今年六月開始陸續回收資金，如今一萬五（還差幾百）已落袋。
這個利潤比大概就是這樣，其實還是很高了。
希望大家別嘲笑我錢少…

首先，為避免有人說是廣告，本答案不會涉及任何具體的P2P公司，不會推薦，私信問我也不會推薦。
具體情況如下，借這個答案也記錄一下心得吧。

當時是在知乎上第一次接觸到P2P，當時的網貸話題可不是什麼失足大學生被貸款逼到自殺這種破爛事。而是白領們探討哪些平台可以安全賺錢。（由此可見這兩年知乎用戶水平下降了多少）

所以我從一開始接觸網貸，就沒想過要去借錢，而是用其賺錢。
我該怎麼說的委婉一點呢，如果是沒有任何經濟來源的大學生在那兩年跑去借網貸，可能腦子裡是進了什麼不明液體吧。

我從小就是財迷，沒事就琢磨著怎麼賺錢，大學期間不僅玩P2P，也研究了股票和基金，有段時間還想借錢炒房…當然不是專業的，充其量是個愛好者吧。
最後得出的結論就是，炒房富三代，炒股毀一生。趁現在國家還沒動手，要炒房就趁現在了。
我的愛好就是賺錢。

我當時手上剛好有筆閑錢，一共三萬，這筆錢算是我自己攢的私房錢。我不太想向父母借錢投資。
是專門準備拿出來試水玩的，試水的意思是扔出去就當錢丟了，做測試，沒打算盈利或者收回來的。一萬拿去做P2P，一萬投基金，一萬投股票。
最後的結果是P2P成功盈利，基金勉強回本，股票賠本。【畢竟太嫩…】

我為什麼說14、15、16年跑去借網貸的大學生腦子進X，因為那幾年正是網貸利率最高的時候。
我記得我剛投入的時候，可以達到每個月20%的利率。可以趕得上高利貸了吧？我大部分錢也是趁著那段好時候賺的。

今年為什麼開始收本？因為現在的利率已經降到7%了，我說的是正規平台，不是野雞平台。沒搞頭，我準備把錢拿出來搞別的項目了。

其實國家一開始調控網路金融，利率就立竿見影的開始降。
再其實，我一開始看到20%的利率我就知道遲早是要管的，當時的市場很混亂，但也只有混亂才能趁亂髮財。當一切開始走上正軌，能渾水摸魚的機會就越來越少了。

當時，我其實是有想過借錢去放貸的，如果成功的話，恐怕現在房都買了。
我們家家訓是步步謀定。所以這種類似賭徒的行為我並沒有去做。
借錢也是有風險的，那幾年幾乎每個月都有平台卷錢跑路，誰都不知道自己投的平台到底安不安全。這也是我直到最後都沒追加資本最重要的原因。
可以肯定有人靠這個發了財，但為此傾家蕩產的也不在少數。
高風險，高利潤。太陽底下無新事。

關於最初選擇P2P平台，我也是認真對比過的。那時候網貸剛剛興起，網上能找到的分析資料並不多。我先是找了幾張官方推薦表，挑出四五個重合率較高的平台，然後一個個去分析研究這些平台靠不靠譜。
比如X金所背後的靠山就是X安銀行，這種就屬於最起碼不太容易卷錢跑路的。還有X嶺創投，老牌平台，通過各種渠道了解，很多人推薦。

最後挑出來四家平台，我把一萬分開投進去。
這也是試水。
我不是學經濟和金融的，太深奧的道理我不懂。我只知道幾個基本原則：謹慎、別太貪婪、止損點、堅持、雞蛋別放到一個籃子里。

通過不斷的買進賣出，有的平台虧損，有的平台持續收益。我終於找到了最適合我的投資方式：打短線。
網貸有長期短期之分，短的3-5天、一兩個月，長的半年甚至三年。從利率上來說，當然是長線最高，我也踩過這個坑。
後來折了一千買來的教訓是，長期風險很高，還款人很有可能不按時還款。
我倒不心疼錢，一開始就拿這一萬來交學費的。只是不能浪費，盡量多學點。

後來就專打短線了，寧可少賺一點。
我的賬本上密密麻麻地記錄了每個平台每一筆錢的到期日，手機設了鬧鈴。每到賬一筆錢當天就再賣出去，盡量讓資金快速流動起來。
我是個特別謹慎的人，每一筆金額最多不超過一千。這種方式雖然麻煩、少賺點，但把還款人不還款（賠本）的風險降到了最低。雖然每個平台都有自動投資的功能，但我從不使用，我只相信自己的選擇。
所以，做的雖然是小生意，卻比大老闆還忙。

那時候我18歲，我不太喜歡學習，卻天性特別喜歡這些和錢有關的事，做這些事讓我覺得高興。

同時我還在研究股票和基金，研究各個城市的房價。後來我發現，當時的網貸真是最省心的投資方式了，如果平台選的好，收入就很穩定。

我的理念是：錢不落袋就不是自己的錢。
所以直到今年，我才能安心說一句，我靠這種方式賺到了人生第一筆工資。
如果那時候本金再多一點，膽子再大一點，也許就發了。不過我並不後悔。在這些一步步學習和實操中，我學到的東西遠比賺的錢重要。這些東西遲早有一天會幫我發財。

我始終認為，想要學習賺錢，就要投入。你炒股，就得投錢，只有真正投進去了，你才有動力去研究學習。紙上談兵是沒用的。
當然，作為學生而言，每個人都應該量力而行。

至於那些負債纍纍的，我只能說我不太能理解這樣的生活方式。我這輩子大概都不會辦信用卡或者借網貸。
落袋的錢才是自己的錢，賺到手的錢才有資格花。沒有賺錢的本事就別有高昂的慾望。

當然，我覺得我沒去借網貸最大的原因是：

有錢為什麼要去借？我想要的都買得起啊。

哈哈哈哈哈哈哈哈。

就算死，我也要死在錢堆里。

與君共勉。

看到這個問題，突然就想過來說兩句。

其實，在我還沒有接觸P2P的時候，我和題主有一樣的疑問。P2P是什麼？原來竟然有那麼多人把手中的錢投資進去了？！（這還是在看到新聞，出事平台被曝光之後我才知道P2P竟然有這麼多人作為一種理財方式）

在回答這個問題前，我想說說為什麼我們會選擇理財？

原因很簡單，沒錢、錢不夠用。經濟不好，不單單是國內如此，全球經濟都不太好，也許是我目光短淺了，有專家說以前是經濟泡沫，現在不過是回歸到一個正常的狀態...且不說觀點正確與否，現實情況就是現在的100元你能買到什麼，拿出錢包瞬間就沒了。有沒有很懷念曾經幾毛錢都能買到一個冰棍的日子。

房價再漲、物價再漲、人均工資雖然也在漲，但卻跑不過CPI，如今在社會生存的壓力可真大。畢業出來，要養活自己，成家之後要養活一家老小，不拚命掙錢，怎麼去保障生活質量。誰也不會嫌棄能讓錢生錢的機會。理財是社會剛需，生活壓力逼著我們想著法子讓錢變得更多。

曾經，大家買國債、銀行理財、基金，後來大家熱衷股市、黃金、期貨、現在投資理財的渠道變得越來越多，我們開始接觸P2P。要我說投資這些，都沒有錯，想明白了收益與風險成正比這事，你就該為自己的投資選擇負責。

說完了理財時剛需，我們再來說說為什麼那麼多人選擇P2P？

其實做一個簡單的風險、收益對比就能夠理解了。

為什麼我不在把錢存在銀行。銀行利息真的是少的可憐。有人可能要說，我們國家和國外其他地方相比，利率已經算高了...可是那又怎麼樣呢？我就問國外有多少人是把錢存在銀行的？人家也去投資了。我想也就年老的一些大爺大媽會把錢存銀行，因為他們不會用支付寶啊。只是作為零花錢的活期存款，絕大多數年輕人一定和我一樣是存餘額寶里的。

為什麼我不買股票。股票這東西，可不是誰想買就買的，沒有實力的朋友還是不要羨慕別人賺錢了，當然如果你有蜜汁自信，我也不攔著。想想2015年的股災，我的心現在還在滴血...估計經歷過去年股市折騰，已經死掉了一大批投資股市的散戶。損失慘重的散戶肯定已經轉移戰場了...養精蓄銳後回頭的可能性也不是沒有。。沒準就指著他們來救市了。

為什麼我不買銀行理財、基金。第一，我不太搞得懂基金那麼多計算方式，然後投錢進去之後就啥都不知道了。不知道買的啥，不知道進展如何，不知道是賺了還是虧了，重要的是還得放一大筆錢，不然也賺不到啥。至於銀行理財，有銀行就一定安全嗎？我不知道，從來沒考慮投資過，別問為什麼，就是不樂意銀行要分攤我賺的收益！！我出錢，我擔風險，最後賺收益了，還要分一半給銀行...就是不願意。

至於那些，炒黃金啊、炒樓啊，玩期貨啊，這些都不是我能去玩的。一來，太複雜，風險太大；第二，我沒錢。對，就這麼簡單。

最後，為什麼選擇P2P！門檻低啊，對於月光族來說，都可以投資理財的。利息比銀行高，比支付寶高，風險又比黃金、股市、期貨低。。我想這就是為什麼這麼多人選擇P2P理財的原因了吧。

有人說P2P複雜，講真，沒接觸這行，我是不知道，但是接觸下來，半年不到的時間，就基本上摸清了套路。要知道2年了我都沒搞懂股市啊！期貨基金啥的，就更不懂了。

P2P應該是各行各業、各個年齡段的人都適用的一種理財方式了吧。但也不是說，要你把全身家當都放在P2P，那隻能說你人傻錢多。理財方式那麼多，何苦掉在一棵樹上，分散投資呀寶寶們。

最後一點，投資P2P的人那麼多，P2P平台那麼多，請睜大你的眼睛，挑好平台。各行各業都有老鼠屎，請挑出來。

都可以，大學生都行

投了幾十K在人人貸，主要就是收益高、門檻低、操作簡單。

風險確實高，但是你不要貪心去玩什麼秒標，找全國性的大平台，風險還是相對比較低的。只不過現在收益越來越低了，看看紅嶺上面普遍都只有10%出頭的年化了。

p2p貸款是投資組成的一部分，當然不能全砸進去。。。

中國P2P平台總共2000多家，平台不同，用戶也有不同。

積木盒子，平台交易額：114.24 億元

投資人年齡分布，20-39歲占近80%；男66.27%，女33.73%：