什麼是準備金率？準備金率的調整對普通民眾有什麼影響？

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存款準備金就是從銀行吸收的存款當中扣出來，不允許作為貸款借出去的那一部分。

先說說為什麼要扣出來。
早期的銀行沒有最低的存款準備金限制，吸收的存款可以全額作為貸款放出去。這樣銀行貸款放得多，利潤也多。問題是銀行自己沒有留下現金，如果存款人要求提款，銀行一時拿不出足夠的現金償付，就會很麻煩。
這個麻煩在經濟危機的時候特別明顯，很多儲戶都不知道銀行能不能撐過經濟危機，所以都想把錢取出來拿在自己手上，結果就是發生銀行擠兌。實在拿不出現金償付的銀行只能破產關門。
在那以後，美國就有了法定的最低存款準備金要求，銀行必須從存款中拿出一定的比例留在自己手中，以備必要時償付儲戶。這就產生了存款準備金。存款準備金占存款的比例，就是存款準備金率。

再說有什麼影響。
現在的存款準備金仍然有防範風險的作用，但更常見的用途是調節貨幣供應量，或者說調控通貨膨脹。
簡單的理解銀行有點像個水池子，存款就是有錢流進來了，如果一點不「準備」，流進來的錢就會全額流出去到外部經濟體系中，給企業，給個人，增加經濟體系中的貨幣總量。如果「準備"一點，每次流進來以後銀行都自己扣留一部分，再流出的錢就會少了，經濟體系中的貨幣量就少了。
如果存款準備金率調高，銀行自己扣留的部分就會比較多，外部經濟體系就會比較缺錢，我們會看到股市下跌、物價停滯，當然還會有工廠經營困難、倒閉，個人工資減少甚至失業。
如果存款準備金率調低，銀行就會給經濟體系提供更多的錢，股市會上漲，物價也會上漲（就是通貨膨脹），還有工廠開工熱烈，工資也跟著上漲等等。

1，法定準備金率存在的意義，是為了防範風險。正如@羅璞所說，對於銀行而言，貸款放出去的越多，他們賺的利息就越多，所以銀行為了多賺錢，會盡量多的放出貸款，這個很好理解。而由於銀行的特殊性質，當經濟危機出現，銀行破產時，整個社會都要為銀行帶來的損失買單，所以監管機構需要嚴格監控銀行的貸款行為，存款準備金是最基本的保障，它可以保證銀行在絕大多數情況下不會提不出錢，不過經濟危機時，儲戶恐慌性提款，還是能把銀行提空。

2，法定準備金率對於宏觀經濟的影響。舉個例子，在極簡情況下，lz是一家銀行，有儲戶存了100塊錢在lz手裡，準備金率10%，那麼lz就需要把10塊錢放在知乎管理員手中（中央銀行），另外90塊錢lz作為貸款放出，流入市場（這是最簡情況，實際中還要考慮銀行的額外準備金率e），這90塊錢經過各種途徑（企業、個人），最後又會回到銀行體系中（這是最簡情況，實際中還要考察企業及個人留在手中的資金，即現金比率c），比如90塊錢存進了1樓銀行，那麼1樓銀行要把90塊錢的10%，即9塊錢放入直呼管理員手中，另外81塊又當做貸款放出，如此反覆，最後市場上流通了100+90+81+。。。。根據無窮級數的公式，最後結果是1000.即100塊錢的存款，實際產生了1000塊錢的流通貨幣，貨幣乘數是10，即1/10%，存款準備金率的倒數。這樣，當存款準備金率下調0.1%時，比如從10%下降到了9.9%，那麼貨幣乘數從10漲到了11.11。如果銀行體系中有4萬億的存款，那是什麼概念？領導一句話，存款準備金率降低0.1%吧！結果，市場上平白無故多出了4.44萬億元！（實際情況不會這麼誇張，需要考慮e和c以及定存活期的區別）。所以，存款準備金率是很有力度的調控指標，央行也輕易不敢動它。

答案不實之處，望指正。

作者：DONT
鏈接：如何看待日本央行在2016.1.29宣布負利率？ - DONT 的回答
來源：知乎
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以一個例子說明吧。

假設，只有一個銀行，為了方便，我們假設銀行沒有資本金（或者假設銀行有N元資本金，用作了租房子，總之這部分忽略不計了）。

初始情況：有個客戶來存錢了，存了100元在銀行。

於是，銀行的資產負債表，如下圖所示。

好了，銀行有了100元，央行規定，必須留下準備金10%的準備金，這準備金是用來應對儲戶（債權人）可能隨時遇到突發情況，會需要來銀行提取現金的情況。此時，資產負債表如下圖。

現在銀行有現金90元，是可以用的。銀行當然也非常需要把這90元放貸出去。這樣銀行才有飯吃，錢趴在銀行上，銀行就喝西北風了。

於是，有個企業A（該企業的公眾號：yuanmu8）需要錢，正好需要90元，沒問題，全放貸給他吧。

當前，銀行的資產負債表，稍有變化，不過變化不大，只是現金變為了債權（為了方便我寫成了貸款，這樣好理解哈）。

好了，企業A拿到現金，發展不錯，於是把錢全花了，實際上主要應該還是用於支付工資、購買固定資產等等等吧。為了方便，我們假設，企業A把90元錢支付給了員工A。員工A拿到這麼多錢當然很美，於是找到銀行，又把錢存到了銀行。

同樣銀行收到存款，必須留出來10%=90*10%=9元，作為準備金。

餘下了=90-9=81元現金。

此時，銀行的資產負債表為：

銀行，還是一樣的銀行，不是慈善機構，更需要吃飯、盈利，因此，必須把這現金81元放貸出去，才能不喝西北風，於是找到企業B，全部放貸給了企業B，此時，銀行的資產負債表上，現金變為了貸款。具體為：

後續發展情況是類似的，企業B當然盈利也不錯，把貸款的81元錢付給了員工B，員工B又找到銀行，把錢存在了銀行。

此時，銀行的資產負債表如圖：

當然，銀行，有錢了，有錢了，還要放貸，這次放貸給企業C吧，於是資產負債表上，現金變成了貸款（債權）：

好了，企業C當然也是優質企業，僱人的過程中當然也要支付工資，發工資72.9元給了員工C，員工C把錢又存到了銀行。

此時銀行的資產負債表如圖所示：

當然，道理還是一樣的，銀行不能讓錢留在賬戶上。留下10%的準備金，其餘的全部需要放貸出去，此時的資產負債表為：

好了，我們看明白了，這個情況是周而復始的。

注意，右側是大家手上有的錢。因為這個錢是每個人都認為自己手裡面有的錢。而實際上，現在市面上一共就有100元的現金。是這樣吧，但是我們看在當前10%準備金的控制下，銀行讓大家的總財富變為多少呢？

算算看：

100+100*0.9+100*0.9*0.9+…100*0.9^n

=100*（1+0.9+0.9*0.9+0.9*0.9*0.9+……..+0.9^n）

我數學不好，不會算，我們乾脆百度一下，這個是多少吧

過程不重要，我們需要知道的是結論，經過無數次的放貸之後，右側的總額，也就是大家手裡面的錢應該是=1/(1-0.9)=10

這個我們記住好了，叫做「貨幣乘數」，也就是準備金率的倒數。

因此，如果準備金率是10%的話，那麼貨幣乘數就是10，則100元可以經過銀行的放貸變為市場上的1000元。

如果，準備金率是5%，則貨幣乘數是20，則100元可以通過銀行放貸變為市場上的2000元。

所以，央行通過控制準備金率的微調，就能實現對市場上錢多少的控制。

如果想讓市場上錢變多了，就要降低準備金率；

如果想讓市場上錢變少了，就要提高準備金率。

我們看看中國近期一次準備金率是怎樣調整的，以及調整的目的是什麼。

有了上述知識，現在看新聞，就清楚多了。

央行會不斷地根據市場情況，進行準備金率調整，一般來說，調整是非常謹慎的。即使這樣，幅度調整也在7%到21%之間進行了波動。可以看到，這會導致貨幣乘數在5到14之間波動。最近十年幾乎在10%到20%之間波動，貨幣乘數是5到10倍之間。

前段時間很多人討論日本的負利率，最近還有人說討論，來，我們看個新聞。

我們知道，其實負利率是針對準備金說的。銀行存在央行的準備金越多，會導致名義準備金率越高，進而會導致貨幣乘數縮小，市場上錢少了。所以，要用負利率，讓銀行把錢放貸出去，刺激貨幣增長。

注意，表面上看，貨幣乘數造成了很大的通脹。實際上，凡是存入銀行的錢，都是有他的實際價值擔保的。例如，在上述例子中，產生的錢，都是工資，都是創造價值後，員工從企業得到的。所以，我們可以簡單理解，存入銀行的錢，都是由其創造的價值擔保的。這個不是製造通脹的原因。實際上，在一定程度上，還會造成通貨緊縮。因為，創造的價值，通常超過存入銀行的貨幣價值。

前幾天關於通貨膨脹的文章，有人留言，提到貨幣乘數。他也提到了貨幣乘數效應，但是通貨膨脹和貨幣乘數不能簡單地畫上等號。

當然，關於貨幣乘數是有很多假設的。我們現在只是在理想狀態下的假設，實際情況要更複雜。

文章太長，大家就是去讀的興趣了，先寫這麼多了。

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歡迎大家關注我的微信號：yuanmu8.

銀行可以將其他儲戶的存款作為貸款放出去，這種行為會創造虛擬財富。
虛擬財富＝實際財富÷存款準備金率

舉個栗子

如果存款準備金率是100％，A銀行收到甲的10000塊存款後，不能放貸，那麼銀行的總存款就是10000元。

如果存款準備金率是50％，銀行收到甲的10000存款，必須保留10000*50%的存款不能動，可以吧10000*（1-50%）=5000的存款貸款給乙。
乙從丙那裡買了5000塊錢的土豆，丙得到5000塊現金，並把這5000塊現金存到銀行里，銀行的存款總量變成10000+5000=15000元。由於需要保留50%的存款作為準備金，銀行這時只能將2500塊貸給丁。
丁從戊那裡買來2500塊錢的土豆，戊得到2500現金，存入銀行，此時銀行存款變為10000+5000+2500=17500元。
以此類推，最終銀行的存款將變成
10000+5000+2500+1250+625+312.5+。。。。+0.00000x=20000.

以此類推，若存款準備金率是20%，銀行通過放貸，可將虛擬財富放大為10000/20%=50000元。此時若變動一個百分點，將準備金率調整為19%，那麼虛擬財富將變為10000/19%=52631元。僅僅變動一個百分點，就會引起如此巨變，憑空創造或消除財富。

所以存款準備金對於整個社會有非常激烈的影響，每次調整存款準備金都會引起巨大的反應。

準備金率通俗的講就是商業銀行吸收存款發放貸款的保證金，商業銀行吸收來的存款不能全部拿去發放貸款，有一部分需要交到中央銀行作為儲備防止發生風險時擠兌。調整對民眾的影響主要是貨幣乘數的影響，貨幣乘數是商業銀行創造信用的能力大小，上調準備金率貨幣乘數變小，商業銀行創造能力降低，被認為是銀根收緊的標誌，反之，下調乘數變大，創造能力增強，銀根放鬆！

十分贊同高贊答案，感謝你的解釋。由於最近正好在學這部分的內容，稍微解釋一下數理關係，為什麼要設置最低準備金率就不說了，說一下影響。存款準備金率對於貨幣供給的影響通過貨幣供給模型決定：

Ms代表貨幣供給，B代表貨幣基數，那個分式代表貨幣乘數。 cr代表貨幣存款率，rr代表存款準備金率（並非最低準備金，而是實際上銀行的準備金率）。至於推導過程請自己查閱資料。
政府發行多少貨幣決定的是貨幣基數。存款準備金率和貨幣存款率的變動也會導致貨幣供給的變化。所以，根據這個公式，存款準備金率降低，貨幣供給升高。
接下來的問題是，為什麼貨幣供給升高，價格水平會升高？
根據Quantity equation, 有：

M代表貨幣供給，V代表貨幣流通速度，P代表價格水平，Y代表實際GDP。在保持其他條件不變的情況下，貨幣供給增多，價格水平上升。

@王欽龍的講解已經比較到位了，為了幫助理解，可能更需要了解貨幣乘數是什麼。舉簡單的例子，只考慮法定準備金，不考慮超額準備金、現金漏損率等因素，即假設存入的錢最終用於放貸，放貸出的錢又存入別的銀行。例如存入銀行100元，法定準備金率為10%，這樣又有90元流入市場，再次進入銀行，計提準備今後，81元流出。。。如此循環形成一個級數，即可以計算出貨幣創造量。在極簡條件下，貨幣乘數為1/(1-r)其中r為準備金率。（如有不到位與不實之處，望指出）

簡單講就是央行會把銀行中的部分存款封起來不允許銀行再把貸出去。高的話市場流通的貨幣就少些，貸款少些。低的話可貸資金就多些。高中生如是理解，勿噴。

為什麼不百度呢？
百度結果如下 http://www.baike.com/wiki/%E5%AD%98%E6%AC%BE%E5%87%86%E5%A4%87%E9%87%91%E7%8E%87

http://zhidao.baidu.com/question/77059483.html

首先，我只是草草對存款準備金率簡單介紹。如果有錯誤希望有高手可以指出並提出更可靠答案。

通俗點來講，當大家每存入銀行100塊，銀行都要在這100塊里拿點錢「存」在央行保證可以隨時用來給存款人「還錢」。這個存在央行的錢與大家存入銀行的100塊就是存款準備金率。比方說現在的存款準備金率是18%，那麼商業銀行就要把18%的存款留下來不能放貸，以保證有錢還給借款者。

當然，上面提到的只是存款準備金率字面意思或是設計初衷。它的更大作用在於影響整個社會的貨幣供給。

貨幣供給量可以間接影響普通民眾的生活。還是通俗點的來講，銀行主要靠貸款和存款的利率差來賺錢，這個比較好理解。那麼當在存款準備金率仍然為18%的情況下，每存入100塊到銀行，銀行就可以放出貸款100-18=82塊。企業家可以借這筆錢來購買機器，僱傭工人，購置土地，居民可以貸款購買房屋等等。也就是說，更多的錢流入了社會。這樣做好的一面是我們有了更多從工廠生產出來的商品，更多房屋可以消費；但壞的一面是我們面臨著通貨膨脹的壓力，即錢不值錢了，物價上漲。

普通民眾為啥要關心存款準備金率呢？

看經濟學原理，宏觀經濟學那一本，曼坤寫的，很容易懂

下調可能增大通貨膨脹的壓力

存款準備金率是商業銀行吸收的存款想中央銀行上交的風險準備金比率。主要用來控制貨幣流通量，直接對普通民眾沒什麼影響。

這麼說來，房價又會上漲了....

前邊幾位高票答案把準備金率的來由和影響說的很好了。

既然題主問到了對普通民眾的影響，我想補充一點。就是調整準備金率，實際不一定能達到中央銀行希望的效果。

比如經濟衰退時，中央銀行常常會降准，希望能夠刺激商業銀行多放出貸款（給人們消費或投資）。

只有一個問題，能借出更多，不代表願意借出更多。

經濟越是下行，借出錢的風險就越大。所以央行降准，往往達不到刺激實體經濟的作用，反而釋放的貨幣往往傾向於投入能夠保值的資產（比如房產、黃金等）。