如何看待互聯網金融的發展？

人們對互聯網金融展開了熱烈討論，但觀點卻存在很大分歧。我們認為有必要從理論根基上理清互聯網金融與傳統金融業務的區別，以確定互聯網金融創新的本質。這不但有助於監管部門引入恰當的監管措施，也有助於金融機構（包括互聯網金融企業與傳統金融機構）合理布局自身的業務拓展。對投資者而言，搞清楚互聯網金融的本質特徵對於預測這些新的商業模式的可持續性、從而預測相關企業和上市公司的發展前景也很有益處。

我們認為，目前絕大多數互聯網金融產品和商業模式所帶來的主要是技術層面的改善或創新。它們降低了金融交易的成本，卻無法明顯降低信息不對稱的問題，因此應該達不到「去中介化」的效果，也就不可能「顛覆」傳統金融業。

然而，互聯網金融的出現卻是水到渠成並且不可阻擋的。它是互聯網企業依託其所培育的電子商務或媒體與社交網路、對其客戶所提供的一種自然的附加服務。對於那些存在明顯的網路效應（networkeffect）的互聯網商業模式來講，網路效應的巨大威力使得那些已經積聚了海量客戶的互聯網商業平台可以輕鬆地植入金融服務功能，迅速擴張其金融版圖，令傳統金融機構無法阻擋。與此同時，由於網路效應存在規模臨界點（critical mass）的要求以及近似於「贏者通吃」（Winner takes all）的特性，很多互聯網企業不得不被迫涉足金融服務業，以便為其網路客戶提供愈益完備和便捷的服務，從而鞏固和增強自身網路的網路效應，防止被競爭對手網路所超越。

網路競爭中「贏者通吃」的特性意味著，估計僅有少數的互聯網金融平台可以生存，而絕大多數規模較小的互聯網金融平台估計都難以存活太久。不過，那些可以生存的互聯網金融平台將來很有可能成功躋身於大型甚至超大型金融機構之列。

對於互聯網金融這一新生事物，我們建議監管部門採取一種既大力支持和鼓勵、又密切跟蹤和監管的開放態度。鑒於互聯網金融並未改變金融業的本質，對它的監管也應該秉承與傳統金融監管一致的原則與框架，避免出現監管中的不公平或造成潛在的風險隱患。但值得指出的是，互聯網金融的發展順應了中國金融改革的大方向，成為了倒逼金融放鬆管制、打破改革惰性的急先鋒。因此，監管部門應該借力互聯網金融的發展而積極推動金融放鬆管制的進程，給傳統金融機構鬆綁，而不是簡單地套用現行法規、把互聯網金融的創新扼殺於襁褓之中。

互聯網金融的大發展，背景是2014年「錢荒」。

在此之前，銀行業的利潤，能佔到全部中國A股上市公司一般的利潤。也就是說，放到整個實體經濟來看，幾乎一般的錢都被銀行賺走了。

相當於都在給銀行打工。

在這種情況下，迫切需要一種突破，於是就有了互聯網金融。

以餘額寶為代表的互聯網金融的崛起，將一部分金融利潤轉移給了用戶。這是大勢所趨，人心所向。

互聯網金融的產生和發展，是滿足了人們的需求的，包括投資和借貸的需求。

但是互聯網金融因為是新事物，在發展的過程中，過多注重互聯網的規律，較少注意金融業的規律，也產生了不少風險，甚至產生了不少危害社會穩定的因素。

這就是為什麼對互聯網金融的監管日趨嚴格的原因。

互聯網金融（ITFIN）就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依託大數據和雲計算在開放的互聯網平台上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基於網路平台的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，並具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相異於傳統金融的金融模式。

互聯網金融的發展有幾個特點：成本低、效率高、覆蓋廣、發展快、管理弱、風險大。中國人民銀行正與銀行業、證券業及保險業監管機構聯手，試圖落實相關監管措施，防止消費者信息被盜用或誤用，確保互聯網投資產品的風險得到充分披露，並禁止非法融資活動。管理層人士曾多次對互聯網金融監管表態。其中，央行副行長劉士余就表示，對於互聯網金融進行評價，尚缺乏足夠的時間序列和數據支持，要留有一定的觀察期。要鼓勵互聯網金融創新和發展，包容失誤。

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互聯網金融或者說科技金融，實質是金融的發展和創新，互聯網只是金融借用的媒介或渠道。如何看待互金的發展？

1、互金的本質是金融，金融的本質就是防範和控制風險。

2、金融是強專業性領域，互金也好，傳統金融也好，一定要由專業性人員負責，一定要持牌經營。

3、金融事關國民經濟的安全，也關乎國家的安全，所以任何形式的金融都應該納入國家監管體系中。不能有法外之地，更不能有灰色地帶。

4、金融隨著科技的發展而不斷的創新，監管部門要與時俱進，不能滯後。

5、要大力加強宣傳，特別是投資者再學習、再教育。普及各種金融知識，不僅要讓普通大眾了解金融的發展，也要讓他們受惠於金融的創新和發展。

6、互聯網金融不能變成純資本操作的工具，金融要起到資金融通的作用，服務於實體經濟。沒有實體經濟的支撐，金融就會產生巨大的市場泡沫和系統性風險。

7、互聯網金融是輕資產的運營模式，更開放，更便捷。它肯定是未來發展的必然趨勢。同樣它也有諸多的不足和缺陷，如現金貸的暴利催收，變向的高利貸，容易成為傳銷、非法吸收公眾存款的工具等等。它不是金融的原罪，只要監管部門切實履行職責，投資者擦亮眼睛、保持足夠清晰的認識，它的未來一定會越來越美好。

互聯網金融事業，全新時代新生事物，全新做法，我很外行，也老了，辦好前景不錯。但是，網路時代，多元解困，有模擬想像，有些它不存在。比如：從使股巻；到用期貨；市場經濟，為啥還有欺騙，皆想賺錢。難到網路就不怕出現有個更多人，他本來沒有產品、錢金，為了私慾，總想有意無奈忽悠、破壞當今有效資金正常流通，怎麼辦？因為，有效與無意，專門人維輸入數字，可能存在；也可否去。所以，我才建議網路抓緊務實，都要用有效數字，共同成認辦法運做。未來的網路一定會越來越好。否則難已預測。請與參考，謝邀答。