關於家庭理財，有什麼好的建議？

每一個人心中對理財規劃都有不同的定義和看法，就像一千個人眼裡有一千個哈姆雷特一樣。本文，也是站在個人角度分享我的感悟和想法，談一談家庭理財常見的誤區，希望能給大家提供參考和借鑒。

家庭理財的誤區

根據筆者從事六年金融行業（包括銀行、保險、第三方財富管理公司）協助客戶做資產配置的經驗，以下是總結出來的6大家庭理財的誤區：

1、幻想一夜暴富，追求短期效益，非常冒進和投機；不注重長期發展趨勢，對於一天、一個月的收益盲目自信，但對於十年的長期累積回報，認知不足。

2、過於保守，把錢省下存起來當成唯一的理財工具，以為理財就是簡單地將錢存起來，存好以後也不再關注；對更多理財方式不了解，不知道合適自己的理財方式有哪些。其實，沒有最好的產品，只有最合適的產品。

3、理財等於投資，投資是以現有資金博取更高回報的過程，而理財是財富的創造、積累、保障和分配享受的全過程，核心是合理分配資產和收入。

4、理財盲目跟風、理財目標不明確。看到別人投資股市賺得多，自己也會把大把的資金投入到股市中；但常言道，「股市中，傻子都在賺錢的時候衝進去，最終，成了最後的那個傻子」。

5、永遠盲目追求高收益：很多人在銀行購買理財產品的時候，會說風險越低越好，收益越高越好。其實，風險和收益相伴相生。當然，也不完全是正比例關係，並不是冒一分風險就能獲得一分收益。

6、過於關注當前現狀，缺乏對於長期目標的規劃和思考。舉例來說，很多人覺得孩子還小，所以，教育金不著急。但是，沒考慮到孩子教育金額開銷最大的時候正是自己積攢養老金乃至父母的醫療費的時期，這很可能導致中年危機。

什麼是理財規劃

理財規劃是指運用科學的方法和特定的程序制定切合實際、具有可操作性的理財計劃，其包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案。通過不斷提高生活品質，最終達到終生財務安全、自主和自由的狀態。

通俗來說，理財是對財富的管理，對於普通家庭，理財的成功就是當需要用錢的時候有錢用，這就要求我們要開源節流。當基本的生活支出剛剛滿足時，就要開源，而開源最好的辦法就是不斷提升能力來提升收入水平。從這個角度來說，理財是資源（財富，不僅是指錢，還包括能力和人脈等）的整體管理統籌和規劃。

家庭的注意原則和相應步驟

做好家庭理財規劃的核心是實現現金流的平衡。這就要全面分析家庭目標及現狀，了解各個階段所需錢數且提前做好準備。下面，我們用一個普通工薪階層一生中的現金流做一個說明。

▲ 人一生的收入支出曲線

通過這張圖，我們會發現人的一生中的收入和支出是非常不同步的，年輕的時候開銷小，結餘儲蓄可以拿來做儲蓄理財；但如果沒有進行理財，全部月光的話，退休以後，我們的收入單純靠社保養老金的話會比較少。如圖中的實線小於所需的日常支出，養老生活會比較拮据。

所以，每個人都應該做理財規劃，通過理財規劃，在年輕的時候為年老的需求做準備。這樣，退休以後的收入才會是上面的虛線，退休生活也會比較有品質。

接下來，我們以子女教育規劃為例，為大家講述一下理財規劃的步驟。

▲ 子女教育規劃全流程

第一步：設定明確目標：並對目標進行量化（金錢化）

每一個家庭的子女教育目標都會有較大的差異性，所以，要先確定子女是否出國讀書、讀書時長，以及日後所需就讀的專業及級別等，預測出子女達到目標所需的費用。

第二步：明確現狀：估算現有為子女教育準備的資金量，可能有以下三種情況：

• 目前已有足夠的錢

• 用目前的錢進行投資，產生收益，估算合理投資回報率，實現目標

• 用目前的錢加上合理收益回報率還不夠，那我們則需要準備另外一筆錢。

▲ 測運算元女教育金缺口

第三步：找到實現目標的路徑，選擇合適的產品。

針對三種情況，所需要做的資產配置方案及產品選擇非常不同。

第一種情況，相對比較簡單，最重要的是確保資金的安全配置；

第二種情況，用現有資金去投資來滿足子女教育金需求，需要按照相應的投資回報率選擇合適的產品（回報率需要在合理區間）。

第三種情況，如果按照現有投資收益最終達不到理想目標，只能降低目標或者增加投入。比如，通過削減開支增加結餘，進行子女教育投入，這就是消費規劃。這樣，最終也能實現目標。

▲ 規劃方案的制定

根據上圖，簡單總結理財規劃流程。首先，確定需求目標，同時將目標金錢化；然後，衡量現狀，即現有資金、離達到目標所需時間等；最後，根據資金回報率來決定要投資什麼類型的金融產品。

附一：金融產品的選擇要點

金融產品選擇，本身不是目的，重點是回歸本源，用產品來滿足我們的需求。衡量一款理財產品，可以從其流動性、安全性和收益性三個角度進行分析。

▲ 一款理財產品的流動性、安全性和收益性

市場上任何一款產品不可能三點全部做到，也就是說理財產品不可能是三角形。最多只能在兩點上做得不錯。

如果沒有完美的產品，我們應該怎麼做，如何選擇產品?

如果是短期的資金，需要選擇流動性非常好的產品，即使收益不高；

如果是中期的資金，需要抵抗通脹，跑過CPI，收益非常重要；

如果是長期的資金，流動性不重要，但要有較高的收益，最好要有複利效果，甚至還需要考慮資產的長期保全及傳承問題。

附二：理財金字塔

▲ 先保障，再保值，最後保全

第一部分是保險，即地基；

第二部分是居住規劃：居住規劃不等於買房，而是選擇合適居住的地點；

第三部分是教育規劃：能力的提升和收入密切相關，教育能夠提升能力。這包括自我教育還有子女教育；

第四部分是退休養老規劃：要考慮養老金、護理費及醫療費，以及遺產規劃。

謝邀！

首先很感謝您邀請我，這是您對我的信任，雖然我已經寫過家庭理財的文章了，而且還不至一篇，為了感謝您邀請我，我就重新發一遍我寫文章，希望對您有幫助。

家庭理財一般把錢分為以下幾個部分：

第一份：拿出3~6月的生活費（10%）放於餘額寶等寶寶類或者銀行卡，用於生活費；

第二份：拿出40%，用於保本升值，重點是穩健、安全，能跑贏通過膨脹即可，比如可以買銀行自己的定期理財產品（如果買銀行代理的理財產品，要慎重），利率大概在4%~6%之間。

第三份：拿出30%，用於股票、基金、P2P投資，重點在收益，比如可將30%的資金按433比例分開，4成用於投資股票（藍籌股、長線投資），3成用於定投基金（比如指數基金等），3成用於投資P2P；

第四份，剩餘20%，如果你和你的家人沒有購置商業保險，那麼就用這份錢給自己和家人購置保險（意外險、重疾險、醫療險），如果你已購置保險了，那麼這份資金可以跟第2份放在一起，保值升值，也可以將這部分錢放活期，用於應急。

這就是著名的「國際標準普爾家庭資產配置圖」。

投資有風險，入市需謹慎！

祝好運！

如果你在家庭中掌管財權，請務必花點時間看完下邊的建議，這對你今後家庭財富的增加會有好處的。

目前很多家庭理財都是「看好某種理財產品，把錢一投就完了」的狀態或是「去銀行辦業務，覺得理財經理推薦的靠譜就買了」，這種粗放的行為不會幫你賺到錢。

「家庭」是動態發展的，從新婚燕兒到迎接baby的誕生，再到孩子上學，贍養老人，以及事業投資甚至是不同階段的大額生活支出都要考慮在內，每個家庭的所處階段都不盡相同，所以對理財的收益、投資額大小、投資組合都有所不同，所以理財計劃千萬不能隨大流。

理財行為要重點考慮的就是安全性、收益率、流動性。安全和收益是要綜合考慮的，在保證本金安全的前提下再去追求更高的收益率。安全這一點說起來容易，但在收益誘惑面前我們往往會忘記這一點，特別容易掉入「你看中人家的收益，人家看中的是你的本金」的陷阱。

流動性，是指投資的理財產品在你需要資金的時候贖回的難易程度及成本，投資的時候長期和短期還有活期產品要根據實際情況進行組合，不要因為投資的問題給未來家庭的資金流帶來不好的影響。比如說把錢都投入到一隻基金，當你需要資金的時候這部分錢無法贖回，或者贖回就承擔高額額的手續費，這樣就會得不償失，損失收益。

目前市場上的理財產品有銀行儲蓄，保險理財、基金、債券、股票、信託、期貨等多種不同的理財方式，無論是在銀行購買的理財產品還是在財富管理公司購買的亦或是目前主流的互聯網金融平台購買的產品，背後的資產都不外乎是這些產品種類的組合。

在投資時可以根據自己的家庭和資產情況進行投資組合，選擇最優的進行資產配置。

看到這些，你也許已經頭大了，但現在是互聯網理財時代，以百度、阿里、騰訊為代表互聯網公司推出了眾多方便、快捷的互聯網理財產品，這些都是經過專業團隊設計和強力風控保障的，背後的資產也是如上所列的類別組合，比如說餘額寶其實就是貨幣基金，百度理財的6%的定期產品就是低風險的優質產品組合，是符合國家監管規範的。

選擇這樣的平台投資就不需要自己研究自己進行組合，互聯網金融也已經寫入十三五規劃，從互聯網中篩選一些比較靠譜的線上理財平台進行投資，不失為一種便捷科學的理財方式。

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古人語：吃不窮、穿不窮，不會算計就受窮。現代人講：你不理財，財不理你。在此，給你提供四條理財建議：

一、要精心規劃

無論你是上班族還是生意人，如何創收，怎樣開銷，都應該認真算計規劃一下，家庭要有一本流水帳，詳細記錄收支情況，通常可以按月、日統計，分為收入欄、支出欄、結餘欄，每月一結，分析盈餘或虧空原因，以利下月糾正。做到這一點很重要。你瞧瞧：有兩對年輕夫妻在同一單位上班，工資獎金都差不多。可是有一對小夫妻三天兩頭到外面吃吃玩玩，從不算帳，工資花完了就等著下個月，常常成為「月光族」，幾年下來，沒有1元月的存款不說，家裡也沒有添置一件象樣的東西。而另一對小夫妻則精打細算，從不亂買沒有多大用處的物品，也幾乎不到外面吃飯，小兩口兒跟著網上學做了一手好菜，不僅吃得開開心心，日子也過得很充實。幾年下來，不僅買房靠自己付了首付，還買了小轎車，在銀行有了30多萬元的存款。這就是精於理財又「竅」理財的結果。

二、要善於管理

家庭理財也是一門藝術，對收、支兩方面都應下些功夫研究，除基本工資外，如何開拓新的進財之路？在消費上如何不超出自身經濟條件？每個家庭成員如何不盲目消費胡亂花錢？怎樣掌握科學合理的用錢方法等等，都有用心去想，並在生活中抓好落實。從而做到開源節流，積少成多。

三、要多元投資

在家庭理財中一定不要把資金集中在一個方面，儲蓄、債券、股票、黃金、收藏、保險等等，最好都介入一些，這樣既可以分散風險，使自己的資金在安全性、收益性、流動性三者之間建立一種平衡，又可以做到「東方不亮西方亮」，無論在什麼時候，都有獲取利益的機會。

四、注重用錢生錢

上班族的工薪階層也好，做買賣的小老闆也罷，要想儘可能地多賺錢，樹立儲財增財的意識很重要。除了用體力、用腦力賺錢外，更主要的是用錢來賺錢，這樣備足一定量的資金，對於今後的發展十分有利。因此，在固定的收入中，不妨想方設法留有部分資金，投入到錢能生錢的渠道中，這樣，可以早日實現自己的創富夢想，早日成為大富翁。

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家庭理財四大基本原則

　　基本原則之一：收益風險相匹配

　　投資和風險都是相匹配的。高收益高風險，低收益低風險，一定要將風險控制在可承受的範圍內，從而設定想應的收益目標。

　　基本原則之二：量入為出，量力而行

　　理財規劃要綜合考慮你的短期和長期生活安排，合理考慮現實承受能力與未來預期目標，不要盲目設定過高的理財規劃。

　　基本原則之三：做足功課，不盲目投資

　　投資理財是非常專業的一門功課，需要花一定的時間去學習了解，天上不會掉餡餅，只有付出才會有回報。

　　基本原則之四：控制慾望，不可貪婪

　　任何時候都要設定目標和限額，既有盈利目標也有止損目標，必須堅決制定，避免貪婪造成的惡果。

家庭理財生命周期，可分為四個階段，而每個階段又可以從四個方面體現，時間段、收入、支出及狀態。

　　第一階段，家庭形成期

　　時間段為起點是結婚，終點是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個階段的人事業處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現在由於年輕，喜愛浪漫會有些花銷，正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業考慮深造，也是一筆不小的支出費用，此外多數人都會房貸月供需要考慮，還要為下一階段孩子出生做準備。「月光族」及「卡奴」是這個階段比較常見的現象。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金和定投。因為這個階段結餘有限，所以需要採取這兩周兼顧了安全、收益、流動性和門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票類資產，但是如果資金對這一塊不了解一定要諮詢專業人士，而且可以選擇投資基金的方式來降低風險。

　　第二階段，家庭成長期

　　時間段為起點是生子，終點是子女獨立，年齡在30歲至55歲之間。目前正處於事業的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能得到遺產繼承。但支出也很多，如父母贍養費用、正常的家計支出、禮尚往來、子女教育費用，還要為自己的健康作出支出準備，有一定經濟基礎後還要考慮換房換車等。狀態是責任重、壓力大、收大於支、略有盈餘。 這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產，定投基金，還要給家庭支柱買好保障類的保險產品。還有可以開始定投為退休做準備。有實力的可以考慮信託、陽光私募這類產品。

　　第三階段，家庭成熟期

　　時間段起點是子女獨立，終點是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個階段正是事業鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現在父母贍養費用、家計正常的支出及禮尚往來，還有就是為子女考慮購房費用。狀態是收大於支、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要採取較為穩健型理財方式，可以考慮信託、債券、銀行理財等穩健型產品，少量配置股票類資產，還有可以為養老做定投儲備。

　　第四階段，家庭衰老期

　　時間段為起點是退休，終點是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。正常的收入有退休金、贍養費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅遊等。狀態可能是收不抵支，需要子女幫助。這個階段適合分級基金固定收益份額、債券、國債、銀行理財和存款等非常穩健的方式。

拿出四分之一做暫時不用的錢可以放在銀行做個定期，或者放在支付寶、微信里做個理財，比如定期，比如保險理財。

四分之一留出緊急備用金，一般要半年以內，你生活還能保持現在的生活狀態。

另外四分之一可以投資貨幣基金，安全，收益低，我現在可算明白了，安全最tm重要

P2P 多少跑路的？看重高收益，往往到最後血本無歸

還有就是買一些消費型的保險，給自己給家人。

這樣的話，你收益確實低，但比銀行高，又安全。不建議投資P2P，不過你非要投，可以小投。就醬紫。

每個人的情況不同，有保守型和激進型。保守型沒有風險承受能力，比如老人，買銀行理財即可。激進型投資者，可以把自己分為三部分，一部分是近期生活費用，買貨幣基金，隨時取；一部分是保守投資，買銀行理財或債券基金以及定期產品；還有一部分是進取投資，買股票型基金或股票。進取投資比例可以參考一百減去年齡後除以一百。