美國的信用分數是怎麼計算的？個人怎麼提高信用分數？

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銀行用於查詢個人信用歷史的信用分數，可以用來決定是否批准信用卡，貸款的利率。

我來對排名第一的回答做一些補充。

信用分數來源於信用報告，信用報告主要包括以下幾個部分：
1）個人信息，包含姓名，生日，ssn，駕照號碼，僱主，地址等信息；
2）信用信息，包含你最近7年的所有信用賬戶的信息，比如房貸，車貸，信用卡等的額度，每月是否按時還款等
3）公共信息，包括你是否破產，法律訴訟，納稅相關的信息
4）信用查詢，包括最近兩年的hard pull，和soft pull。

什麼是hard pull？什麼事soft pull？
hard pull是指銀行或者借貸方為了評估是否向你借貸時向信用機構查詢你的信用報告。

soft pull是指其餘和借貸無關的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告，信用卡公司為了發廣告尋找潛在客戶等等。

什麼是信用分數
信用分數是利用數學模型依據個人的信用報告評估銀行風險大小的一個數值，一般來說數值越高風險越小。信用分數的數學模型有許多種，在銀行屆運用最廣泛的就是FICO分數（300～850分之間），這是由FICO公司擁有的一種計算模型，其具體細節並沒有批露，但是其信用分數的組成已經被總結出來了，就是下面這張圖：

除了FICO之外，還有其他公司提供的各種信用分數，比如creditkrama的分數，由於使用並不廣泛，大家戲稱為FAKO分數（假的）。其實FAKO分數還是有一定的參考價值，並且有些和FICO分數相差不大。

信用分數裡面的大頭就是還款紀錄和信用額度使用率，總之就是要按時還款，並且降低使用率，特別是只有一兩張卡的新手。

tips： 如果剛剛拿到第一張，並且額度很低，如何降低使用率呢？其實只要在每月的statement closing date之前把欠款還上一大部份，最後每月的statement balance就會很低了，信用分數提高就會很快。

還有三小部分：信用歷史自然是越長越好，所以每個人的第一張卡都會開無年費的信用卡，並且長期保留。至於有年費的信用卡，還是要按照需求來開，並不是越早越好。信用類型就那麼幾種，新人基本就是信用卡，以後工作定居的話，再有了車貸房貸，這一部分的分數自然就上去了。最後是New Credit accounts，其實就是hard pull的數量，這一部分只佔10%。對信用分數其實影響很小，並且會隨著時間延長，對分數的影響越來越小，實際上91天後就基本沒影響了，兩年之後就會完全消失。

什麼是信用局
信用局是獨立的第三方公司，美國有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。他們的作用是向銀行收集個人的信用記錄，並且向銀行提供申請借貸人的信用報告，並不提供信用分數。這三家公司都是盈利性組織，無論是銀行向他們報告客戶的信用歷史，還是銀行查閱向他們新客戶的信用歷史，都要向這三家繳納費用。因此，有些銀行在彙報客戶信用歷史時（還款情況，申請新賬戶），並不會三家都報，或者報的時間有快有慢。比如我的Experian的信用報告更新最及時，TransUnion最慢。我的Experian的hard pull已經10個了，TransUnion才4，5個。因此，從三家信用報告來的信用分數並不一樣。

如何查詢信用分數：
其餘回答提供了許多免費的信用報告查詢網站，我本人也經常使用，但這些分數都是FAKO分數。
最近Discover公司傳來了好消息，只要持有Discover It信用卡，每月就會得到免費的FICO分數，來源是TransUnion信用局。所以Discover It又一次成為了每人必備的信用卡。據說barclay信用卡也提供FICO分數，本人沒有他家的卡，所以不太清楚。
放個小廣告（如果有人想申請，可以留下郵箱，我給你發referral，申請成功的話，都有50刀獎勵。不過現在就不必了，Discover在推廣期，現在申請有150刀獎勵）

申請新信用卡如何影響信用分數
申請一次信用卡，簡單來說，會增加一個hard pull，10%的信用分數會受一點點影響。
但是新信用卡會降低你的平均信用歷史，另外15%的信用分數也要受比較大的影響。
但但是，新的信用卡會大大降低額度實用率，這樣會大大提高另外35%的分數。
因此，對於新手來講（卡數&<5，信用歷史&>6個月），大膽去申請自己鐘意的卡吧，請自帶執行力。（來自大玩家微信號SeniorPlayer）。

最後，有問題請留言，互相討論，謝謝

（以下的圖片和部分idea來自million mile secret的blog的這篇文章： Does Lowering Your Credit Limit Help You Get Approved For More Credit Cards）

要回答這個問題首先要知道信用分數是由哪些部分構成的。

從上表可以看出，最重要的首先是不欠錢（payment history）,要是你欠了錢沒還，那你就別想要再申請新的信用卡啦。

其次是credit limit要高。為什麼呢？因為我們一般每個月就花那麼多錢，credit limit高的話，credit utilization=花的錢/credit limit 就小了（credit utilization是衡量amounts owned這一項的重要指標）。一般這個credit utilization在10%以下，評出來的分數就會比較好看。但是要是credit utilization 是0的話，評出來的分數反而也不好看了。

這就是為什麼我推薦大家儘早申請有年費的信用卡。因為有年費的卡一般credit limit比較高，你在拿完bonus以後，在1年的時間以內取消，這些年費的卡上面的credit limit還可以轉到你的沒有年費的卡上（當然首先你要有那家銀行沒有年費的卡，比如chase的freedom卡，citi的forward卡），這樣子你的credit limit一下子就高了。分數也就高了。當然你也可以打電話給客服，跟他們商量把你的有年費的卡轉成沒有年費的卡。這樣的好處是你的average length of credit history會長，壞處是你的account數量太多的話可能會被銀行查（對於申請卡比較多的人來說）。

再其次是credit history的長短，這包括了你的所有卡的平均長短，以及你最久的那張卡的長短。所以你的第一張卡最好申請沒有年費的卡，然後一直不要取消。並且你的有年費的卡最好等到9-11個月以後再取消，不要一拿到你的bonus就取消。這樣都有利於增長你的credit history的長度。

再有的就是你的新賬戶以及hard pull的數目，這個最多每半年可以有四個。有一個叫app-o-rama的申請信用卡策略與這個相關，會在以後詳細講解。

怎麼查信用分數

1, http://www.creditkarma.com/
credit karma 是個完全免費的信用分查詢網站，你甚至都可以每天查詢自己的信用分數
，當然是 soft pull，不會影響你的信用分數的。
credit karma 從TransUnion 調出你的信用數據，用FAKO的方式計算出的分數。這種FAKO的計算方式和收費才能查到的FICO分數有一定的差異，FICO分數是一般銀行用來考察你信用記錄所用的分數，但是FAKO分數與之差異不大，所以一般用用沒有問題。

2. http://www.creditsesame.com/

credit sesame是一個跟上面的credit karma類似的網站，不過他們調用的是你Experian信用社的數據。美國一共有三家大的信用分數社，Experian，Equifax和TransUnion。這三家的分數都會不一樣。然後申請信用卡的時候銀行會調用你一家或者幾家的信用分數。

3. 如果你有discover的卡，你的每月的statement上面會有你的FICO分數。

現在申請discover卡會有150的返現，具體鏈接請點這裡http://xinyongka.tumblr.com/hotdeal

4. https://www.credit.com
每個月可以查詢一下自己的信用報告，不是具體的分數，是ABCD的分檔，和對應的分
數範圍，有信用報告。（我沒有用過）

5. https://www.quizzle.com/
每6個月可以查詢一次，有信用分和對應的credit grade，詳細的信用報告（我沒有用過）

6. https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp
美國法律規定每個人每年可以向以上三家信用記錄公司的每一家免費索取一份你的信用記錄（不包括信用分數和等級，這兩項需要另外交費）。因為一年只能要一次，所以所要時要講技巧。因為這三家公司的記錄都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要來，而是分成每四個月要一家的，這樣你常常都在監督你的信用記錄。比如，如果你這個月一下把三家的記錄都要了，那你得等到明年的三月分才能再一分免費的記錄。但是如果你三月份向Equifax要一份記錄，到七月份再向Experian要一份，最後十月份再向Transunion要一份，這樣一年都包括了。
（以上部分內容轉載自mitbbs，alonerocky的大作

http://www.mitbbs.com/article_t/Money/31470505.html）

什麼樣的信用分數算好？

基本650以下你就不要想申請信用卡了吧，先養養你的信用分數吧。

675的左右的話一般性的卡就可以申請了，但是前提是你的信用分數的歷史要1年以上。有的時候半年也行。

700分以上，基本所有的卡都可以申請了，但是前提是你的信用歷史要在1年以上。不然再高的分數銀行也不認賬。

還有，如果6個月以內你的hard pull太多了的話（&>4），銀行就會懷疑你的信用記錄不好，你的分數再高也沒有用。

所以我們一般推薦每半年一下子申請四張卡。由於信用報告是一個月一報，所以銀行只會看到你6個月以前有4個hard pull，相對來說會提高你的通過率。

什麼是hard pull（inquiry）？

你每次申請信用卡，銀行就會調取你的信用記錄一次，由於是你要求銀行去調取的，所以叫做hard pull。

這樣的hard pull越多，說明你申請類似的信用卡越多，對你的信用記錄就越不利。我們一般推薦每6個月4次。

你用credit karma之類的網站查你自己的信用記錄，或者銀行為了給你發小廣告查你的信用記錄，這種叫soft pull，是不會影響你的信用記錄的，因為在這個過程中你並沒有要申請什麼東西。

這就是為什麼我一般不推薦大家申請包括macy，bestbuy，walmart，target之類的信用卡。因為他們那邊一般申請以後只會返現一二十刀錢，然後再加個買東西折扣什麼的，跟我們動輒500-800刀/張卡的benefit差距太大。完全不划算

以下是我的相關帖子：

如何在美國用信用卡「薅羊毛」？

在美國生活，有哪些省錢的技巧？

取消你的信用卡會不會影響你的信用記錄？

美國的信用分數是怎麼計算的？

怎麼用amex卡拿到amazon 9折，costco 9折的優惠？

美國的信用分數計算的方式熱門的親們已經解釋的很清楚了。我用個人的經歷來回答怎麼提高信用分數。我現在的分數是720，不算太高，可是申請買房買車的貸款管夠。

（數據來自我的transunion賬號）

首先，如果你沒有任何信用分數，申請信用卡一般是不會批下來的。所以最好的辦法是申請secured credit card, 簡而言之就是要先交押金的信用卡。比如說你要開額度為500刀的信用卡，那麼你要先交500刀的押金，年滿一年後，如果你有按時還款，押金會以支票的形式返還給你，這是你的secured credit card也會自動變為credit card。一般銀行都可以辦理secured credit card，但是以防萬一，你去的申請的時候一定一定一定要說清是secured credit card，不然業務不熟的banker會給你申請普通的信用卡，因為他們有業績指標。我的卡是在bank of america申請的，額度2000，平時買菜加油購物會有cashback。

其次，提高信用分數最有效的方法之一是每月只花費信用額度的20%，每次消費完立馬返還。因為我的debit card也是boa的，所以我就把兩張卡綁定，每次用信用卡消費完，立即用借記卡返還。

最後，如果你有信用分數非常好的另一半或者親人，你可以讓他幫助你提升你的分數。讓他把你加為他的信用卡的autherized user。這樣只要他像往常一樣按時還款，你的分數也會蹭蹭往上漲的。

我根據我做的事情，談幾點吧，是跟赴美生子的媽媽們的個人信用有關的，提醒幾個事情：

在美國，信用記錄並不只與債務有關，它還記載著許多重要的個人信息，曾用名、過去和現在的住址、工作單位、因交通違章或其他原因上法庭的日期和判決情況以及輸掉的每個官司的執行情況，全都記錄在案，如果一個人曾經犯過罪，則犯罪記錄也赫然在列。

如果曾經破產過或者房屋汽車被司法保全或有其他負債，也都會記錄在案。

當然，如果你曾經延遲支付水電氣費，或者手機費，或者電視和網路費等等，延遲了多少天這些詳細信息也都會在個人信用記錄中有所反映（這個對美寶媽媽們尤其重要哦！）。總之所有發生在個人身上的負面信息都不會遺漏。

需要特別注意個人的信用問題，主要涉及三方面：

1.個人信用資料的收集、評估機構，即個人信用調查公司;

2.個人信用的「消費者」，金融機構、用人單位等部門;

3.個人信用資料的產生者和監督者，即個人

這三方面的力量良性運轉，就形成了美國現在發達的個人信用體系。

絕大多數赴美生子的家庭，其實或遠或近都有移民的打算。那麼，對於新移民而言，良好的信用記錄是非常有利的，因為它影響到多方面的生活貸款。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優惠的利率，也無法獲得貸款。

比如，同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分數在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分數在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬美元的購房貸款，信用分數在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分數在760-850之間的人只需要支付1298美元。現在的購房貸款查得很嚴，收入和信用是必查的。

在美國社會裡，「信用」非常具體，通常指的是你的信用分數。那麼，哪些重要因素影響到個人的信用分數呢？如何據此來積累信用分數呢？

目前，90%的貸款機構使用的都是FICO信用評分體系，FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成：

1.支付記錄(payment history)，佔35%。反映的是以前所借款項有沒有及時還上;

2.欠款金額(amounts owed)，佔30%。一般來說是看你欠款的金額與信用金額的比例;

3.信用記錄時間長短(credit history)，佔15%。信用記錄時間越長，信用分數越高；

4.你所使用信用的類型(types of creditused)，佔10%。你的信用卡、小額貸款、分期匯款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列;

5.新卡申請(new credit accounts)，佔10%。根據研究，如果在短時間開啟多個信用帳戶，風險是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時間申請信用卡數量太多，會對FICO信用分數產生負面影響。

在美國，有三大信用報告機構Equifax、Experian和Transunion來負責每個人的信用評價。這三大信用報告機構是各自分別進行評價的。在不同的場合可能會取中間那個數作為你的信用分數進行評價。

在美國，不論是誰，信用分數為零或較低的人，不只是很難借到錢，就是日常生活也有可能受到影響。所以，從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用的第一步是獲得社會安全號，在獲得社安號以後，要把社會安全號和自己的銀行賬號捆綁，並按時支付帳單(如水電費、房租、電話費等)。這點一定提醒所有赴美生子的家庭要注意哦！

一般而言，剛剛有社會安全號很難申請下來信用卡，可以先申請抵押信用卡(Secured Card)，比較常見的有WellsFargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然後每月按時還帳單，就可以逐漸積累起來信用。

來補充某一個區域性金融中心常用的 credit card risk driver:
1,payment ratio=本月的 payment/上月底的 outstanding，越高越好
2,delinquency status=逾期的天數,越低越好
3,utilisation rate=outstanding/limit，越低越好。
這些 risk factors是 logistic regression給出的結果。每隔一段時間要 review. 一旦model的表現低於臨界值，可能要重新開發新的模型。

在美國，你的信用評級以一個分數的形式來表示，它意味著你準時償還貸款的可能性。不

論你在其他國家的財務狀況如何，只有在美國開始借貸，你才會開始第一次累積你的美國

信用評級。當你申請了貸款、房貸或是信用卡，你未來的借貸機構，像是銀行，將主要利

用這個分數來評估你的信用評級風險，以至於最終決定你新的授信額度。因為你的信用評

級在決定你是否有資格申請貸款、以及貸款利率方面，是極為重要的因素，所以信用評級

的分數越高越好。

信用評級通常在300分到850分之間，是由五個主要的因素綜合考量後計算出來的：最重

要的是你的付款記錄，延期付款一定會導致你的分數下降。其次是你現有信用卡的使用率

，這是在一段時間裡，你的實際用款數量佔總體信用額度的比例。欠款並不一定會讓你的

信用評級變差，但是把大部分的額度都用完就可能會影響你的信用評級。再來就是現有信

用額度和貸款的平均年限，也就是說你已經使用信用額度的時間。良好地使用和管理你的

賬戶會對信用評級有直接積極的影響，同時，你擁有的信用產品類型也會影響你的信用評

級，例如你信用卡內的分期付款、循環賬戶，總體來講，擁有不同類型的賬戶，會提高你的

信用評級。最後一項要注意的是：新開賬戶和近期內借貸機構的信用查詢可能會降低你的

信用評級，尤其是在短時間內被查詢越多次。

你的信用評級提供一個總體的概述關於你如何有效地管理和使用你的信用額度。對每個人

來講，想要申請信用卡、汽車貸款，甚至是租公寓，良好的的信用評級是不可或缺的。在

Lendbuzz，我們深刻了解到：在美國，你可能要花數個月甚至數年來建立優異的信用評級

，所以當你向我們貸款時，我們會考量其他因素，例如你的教育背景、工作經歷和你的潛

在收入潛力來評定你的貸款額度。Lendbuzz 圓你買車夢的同時幫你積累信用評級，你還在

等什麼！

http://weixin.qq.com/r/PkSHn4TEw9m8rcD89xEs (二維碼自動識別)

在美國，小到銀行開戶、辦手機卡，大到買保險、貸款買房買車，甚至找工作與婚戀交友，都與消費者個人信用記錄有著千絲萬縷的聯繫。

信用良好的消費者可以在買保險時獲得較低的保費，在購房購車時獲得較高的可貸額度，甚至在不同銀行申辦信用卡時也會享有諸多方便。信用記錄一旦出現污點，則會給生活諸多方面帶來不便，甚至辦理手機卡、租房時都會面臨更高額押金的要求。

「我曾有一次忘記按時還款梅西商場的信用卡，其實是我太太辦的副卡，但我在上車險時就因為這次記錄，被索要比之前高很多的保費。你能相信我們忘記還多少錢嗎?區區15美元!我和我身邊的朋友都講過這件事情，提醒他們信用記錄的重要性。」美國CuttoneCo公司高級副總裁基思·布利斯說。

尤其在美國次貸危機之後，金融機構對消費者信用審核收緊，如果消費者出現多次逾期不還欠款，或惡意宣布破產，銀行會將消費者賬單轉給債務收集公司(即討債公司)，同時也會在消費者的信用記錄上有所體現。

以急診就醫為例，美國公立醫院一般會允許個人先免費就醫，隨後將賬單寄送給個人，如果個人遲遲拒付賬款，醫院就會將賬單轉給討債公司，在討債公司也索要無果的情況下，就會嚴重影響個人信用記錄。

一旦個人信用記錄出現「污點」，則很容易被金融機構、商家列入「黑名單」，之後再申請貸款、找工作時將面對諸多難題。美國僱主在面對求職者時，尤其是較為重要的金融財會類崗位，往往會先調取其信用報告，考核其信用記錄基本情況，並從側面窺探其人品可靠程度。甚至有少數人在婚戀交友的過程中，特別是在雙方談婚論嫁之時，調取對方信用記錄，以便了解其財務和生活狀況。

正因為個人徵信體系已經滲透到消費者工作生活的方方面面，每個人也會對自己的信用報告格外關注。在整個體系中，美國的信用管理法律對個人信用體系的有效運作提供了保障。

美國法律規定每位消費者每年都有權向信用評級公司免費索要一次信用報告，以便掌握個人信用情況，及時糾正信用記錄可能存在的差錯。

隨著個人徵信體系的不斷發展，如今消費者可以並不完全被動地接受信用報告評估，一旦發現報告有不準確之處，可以馬上通知信用報告公司查實，統計數據顯示，95%以上的消費者對處理結果表示滿意。

美國法律還規定，消費者偶爾忘記還款等情況可以與金融機構及時溝通，保證對自身信用記錄影響降至最低。

美國《信用卡發行法》規定，信用卡持卡人在報告信用卡丟失或被盜後，可以不付賬單上不經認可的部分，即被「盜刷」部分，而從信用卡被盜至持卡人向發卡公司掛失的這段時間，持卡人對這一時間段產生的損失最多僅承擔50美元。

utilization ratio 很重要！credit history很重要！（這裡指的是全部卡的平均）
hard pull 對FICO影響真的很有限，一個月內hard pull 7次分數僅降了5點左右。hard pull次數和之間的隔頻率對申卡影響比較大，各家行的政策不一樣，盡量集中在一天開卡這樣你的hard pull還沒有被放到三大的report上面。
soft pull 比如reconsideration, 租車，開checking saving賬戶等

在這裡與大家分享一篇我自己總結的幾條維護信用卡的經驗：
北美信用卡維護指南