怎麼看羅永浩自稱買了兩千萬的創業保險？

12-11

摘：我買了兩千萬的意外保險，我死了我老婆也就有保障了。這個說起來也很有意思，就是我老出門，我老婆有一陣就非要跟著我出門。她的意思就是，你要出什麼事了那我怎麼辦，但咱倆一起出事就沒事。我就跟我老婆說，你看雖然咱們家是在一夜暴富的前夕，如果我死了你是最慘的，有個兩千萬這輩子也差不多夠了，省著點花夠了。
老婆：你大爺的！我3000萬的身價您也悠著點！(這句是我推測補充的！不要問我的名字，我是知乎一逗逼而已。)

原文出處：#姿勢#羅永浩：為防創業過勞死，我給老婆買了2000萬保險

還有意外險是保創業過勞的？

感謝邀請！

為了確保準確性，剛剛百度了「過勞死意外」以及「過勞死意外保險賠不賠」，結果如下：

意外險不賠「過勞死」佛山新聞南方網

每年過勞死人數達到60萬猝死意外險賠不賠

一句話：過勞死並不屬於意外的範疇——不賠！

關於意外：

並不是說「我今天出門意外的遇到了一場雨導致我意外的感冒並且很意外的這次感冒很嚴重導致我掛了」這樣的叫做意外；

我們生活中定義的意外就是「意料之外」；

而保險中對意外的定義，很重要的前提就是「非內因引起的」，完整的話包括四個因素：外來的、突發的、非本意的和非疾病的四大要素。

所以說，羅永浩如果真給自己買的是意外險，並且真的是因過勞而導致不幸的結果，那麼這個2000萬他的夫人是拿不到的……

那麼，來說說羅夫人在哪種情況下可以獲得高額的保險賠付呢？

1、羅永浩各種繁忙，乘坐各種交通工具發生意外，那麼他購買的意外保險的功能就正好對上了。

2、將意外保險換成終身壽險——意外必須是因意外；而終身，指的是各種形式、任何方式的掛（注意查看責任免除，比如我去行兇被當場擊斃）。

======最後扯一點保險的功能與意義（好久沒有收到保險類邀請了，今天收到比較激動）=====

保險公司90%以上的講師、老師或者主管都會這樣培訓新人：

買保險是有先後或者說是有節奏的，先設計意外醫療和意外險、然後是一般疾病險、再是重大疾病險、再是分紅類或兩全類……（這裡提到的各種類別的東西，請參考 @sky 老師：「保險」到底保險嗎？的答案）

保險公司很多時候這樣引導，是因為意外險保費低（盤子的故事中有說明為什麼價格會不一樣），促成難度相對較低。

購買保險的時候，永遠記住：我們永遠不會知道是意外先來還是疾病先來！

所以，在條件允許的情況下，給自己足夠的意外保障和疾病保障是必要的——或者，用終身壽險。

買保險的目的不是（靠分紅獲得回報）改變我們的生活，而是（當發生不希望遇到的突發事件時）能夠有一筆急用的現金讓我們的生活不被改變！

對了，忘記回答問題「怎麼看」這個了……

我的看法是：

1、羅永浩是一個負責任的男人，一個對家庭對愛人基本的責任。

2、是一個對保險有認識、了解保險價值的人（雖然不全面，但是有多少人能夠很全面呢？畢竟術業有專攻）；知道保險不能解決意外，但是知道保險金可以應對意外發生後的未來生活。

3、感謝這樣的大V能夠站出來讓更多的人關注保險。

4、感謝羅永浩給了我機會在很久很久之後，再一次在知乎上找到了值得好好一說的保險問題；也感謝邀請我的朋友，給我機會再一次給大家洗洗腦講保險。

我從三個方面來回答這個問題：

（1）這樣的保險產品能滿足老羅的需求嗎？

不能。由於從老羅的描述來看，他只是買了一般的意外險，而意外身故是不包含猝死責任的，所以以過勞死這種多數被界定於猝死範疇內的（猝死更被傾向於界定為疾病身故，包括醫學和許多法院糾紛判例都支持這種觀點；而為了避免糾紛，有些保險公司甚至「多此一舉」在意外險里條款明確將猝死列入除外責任）。

如果老羅目的是為了防範創業過程中的過勞死/猝死對他家庭造成的損失，單純買一個2000萬的意外險可能是無法達到他目的的。

（2）還需要什麼樣的產品才能滿足老羅的需求？

保險產品中將死亡身故風險區分為意外身故和疾病身故。如果純粹為防範死亡風險，買一個壽險（一年期定壽，然後每年續保；或者是定期壽險，保期可以為10年、20年等；或者是非分紅型的終身壽險）就可以了，也就是既能保意外身故又能疾病身故，無論發生何種情況身故都能滿足保險金給付條件。也就是無論是過勞死還是其他身故原因，壽險都能滿足因為死亡而帶來的潛在損失。

當然，壽險比純意外險價格高多了，以一年期為例，老羅這種年紀壽險比意外險保費一般至少要貴2倍。

（3）保險公司如何承保老羅這種風險？

以老羅目前的趨勢，2000萬的身故保額其實並不高，但這差不多是國內保險公司對單一被保險人身故風險保額（原始保額-保單準備金）能承受的極限了。即使是國內的大公司如平安這種，都會將類似他的這種單子以臨時分保的形式再保給各大再保險公司，比如超過50-200萬保額的以上部分的保額即1800-1950萬分給再保險公司，再保險公司再視需要再進行額外轉分保處理以分散風險。

所以就商業保險而言，老羅一般也就能買到2000萬意外身故保額了，還要提供各種資產證明和體檢證明供保險公司核保以證明他確實值這2000萬身故保額。

謝瑤。
首先，表揚一下羅胖子的風險意識，創業者為家庭準備一份保障是極其必要的，當然，自己的健康和保障也很重要。

其次，普通意外險是不保猝死的。2013年中保協《一年期個人意外傷害保險條款(示範條款)徵求意見稿》的7項免責條款中，第四項明確「被保險人猝死」屬於除外責任。這點 @雷磊說得很準確！

最後，目前已經有保險公司專門推出保猝死的保險（本質是定期壽險，營銷上突出了意外猝死風險的保障）。以某款防猝死「意外險」為例，其對猝死的界定為：突然發生急性疾病，且在疾病發生6小時內死亡；保險期間在一年以內；對腫瘤或慢性病導致的猝死屬除外責任。

最最後，可能羅胖子自己描述不準確，他買的或許是各種死都保的定期(終身)壽險。

為免廣告嫌疑，就不列舉產品了。

不射

這個問題居然瞬間能有這麼多贊，大家是愛羅永浩呢，還是關注保險呢？回到正題，這確實是一個讓了解保險的人有點想笑的一個新聞，又一次被老羅的情懷感動了。。。然後不置可否……

創業難，養家難，工作難。辛苦打拚，其實最怕的就是各種不安全感，吃不好睡不好；貪心的擔心自己，有心的考慮責任；所以老羅說到這個問題，是要好好思考一下的。

1. 2000萬的意外險不保過勞死，買了也白買。
這個 @雷磊已經回答了。或許老羅說沒錯，特意買了過勞險的意外險產品。這個編輯就外行了，變成了創業險。

2. 為了家人的安全感要買純保障保險。
這裡跳過了第一層問題，保險是必須的么？默認回答必須。且這裡的保險是純保障的保險，就是那種沒病沒災不會有任何賠付的保險。很多人對此認知有模糊，建議看看比較認同的另一個回答 http://www.zhihu.com/question/20202705/answer/20059776

那要買什麼保險？

一般而言，三十來歲的人，兩個保險是必須的：重大疾病保險，傳統人壽保險。

重大疾病保險給你一個大病時活下去的機會：癌症看起來是絕症，但有足夠的資金儲備，還是有很多大的非致命概率的，病情耽誤不起。
買太多也沒用，按照所在地的醫療費用標準大概20-30W是比較好的額度。
30歲的普通人到75歲前（一般的預期壽命），罹患重大疾病的概率大致是25%（一般重大疾病險保障範圍的），大多數市售長期重疾險的風險成本大概是50-80%。保障到75歲，一般的綜合費用大概是10W左右，分年的話一年幾千塊。這是比較合適的。
這是到時救命的，給自己安心。

傳統人壽保險給家人一個機會。雖然感情無法賠付，但至少在財務上不至於牆倒眾人推。
傳統壽險就是用來替代被保人對家庭的財務責任的。這個責任是隨時間逐漸減少的，計算公式是：

(家庭總負債（車貸房貸債務）+ 生活費用 + 撫養贍養費用 + 其他儲備) * 責任係數

整個的負債和費用是有終止時間的，一般而言就是不用個人再養家的時候，姑且認為是退休時。

一般而言，正常消費的三口之家，雙職工家庭，還著車貸房貸，這個計算下來應該是百萬左右。
所以買個100W保額的傳統壽險基本可以盡到家庭的義務了。

3. 2000W的保額？老羅的老婆孩子好能花錢。
這個在上一段已經提到了，過高的保額是沒必要的。保險最重要的是符合需要。
過高的保額，都是保險公司拿去炒樓抄公司了。

4. 2000W的意外險？重要的不是保額，而是風險覆蓋
那種什麼意外險雙倍賠付，航空險8倍賠付純屬忽悠，一年全球民航事故死亡也就200人，你算算這個概率是多少？更何況，飛機掉下來就會顯得更貴么？這種事故都有一堆民事賠償，不買保險都有的賠。

反而是很多普通情況是最需要保護的，那些被廣泛推廣的險種往往避重就輕。因此，一份簡單全面的基本壽險，是家庭責任最好的承擔。

不過還是歡迎老羅打廣告，不過不知道是不是友邦贊助，哈哈！

正好最近跟幾個圈子裡的人聊了這事兒。還專門有篇東西講這事兒：鎚子手機的羅永浩2000萬意外保險買錯了？你老婆知道嗎？猝死意外險不賠！
不管怎麼說，買保險是好事兒，但似乎羅胖子的理解有點問題，不知道是理解錯了，還是被忽悠了，或者是口誤。對於猝死這事兒，上面幾位都說清楚，2000萬是打水漂的。
不過羅胖子的整體保險方案雖然沒說，但似乎可以推斷除了這2000萬意外保險之外，可能啥都沒有，也就是行里大家說的：裸單！而且是裸的特光溜的那種！
這才是問題所在，
一個是自己家裡獨木難支，得儘快支個帳篷出來；二是羅胖創業的對投資人的風險，就是 @魍魎說的。

補上：被老羅本人點贊，得得瑟一下。

懶得去看實際如何。單從你的描述來看，我只能說，羅同志保障意識非常好，但可惜買錯了東西……

意外險其實可以用最簡單的一句話來描述：要稱為意外，則必然要有一個非自身的，或者可以說是第三方的人/事/物，作為直接引導因素才行。
舉個例子來說，開車出意外，一定會撞到什麼東西。走路崴腳，一定要踩到什麼東西。這叫意外。疾病，喝酒猝死，過勞等等因為自身原因，或者找不到第三方原因的事故，都不叫意外。

瀏覽「我做手機這兩年」那篇專訪，
多少會有些不適，如果是羅黑，完全可以對老羅自鳴得意的很多事兒給予嘲諷，比如他初期7個人做rom的挫敗、
「硬著頭皮往下走，拿著一個千瘡百孔成熟度極差的ROM開了一個發布會」，比如扒住了唐岩這個投資的貴人、忽悠來了錢晨以及買兩千萬保險等等。如果我是他的媒體策劃，也會讓他斟酌這些說辭，評估下是否會產生負面影響。
我的理解是，這傢伙基本是不按套路來的，他的很多舉動、言辭、想法，充滿了不合常理，有時覺得他不過是在抖小機靈，有時又覺得這胖子也蠻有大智慧的。就是在這樣的矛盾糾結中，我們接受了老羅，甚至不知不覺中被灌輸了他所追求的審美、情懷，以及某些高雅的病症。
————————趕緊扣題——————————
老羅買兩千萬保險可以做多種解讀，正面的或負面的
——你老羅時刻準備犧牲並有可能帶上幾個員工過勞死，這麼逼仄地一鎚子買賣地做手機，靠譜么？
——你老羅作死還可以給老婆留下豐厚遺產，那投資人呢？那羅粉們的期待呢？你完全就是個賭徒
——你如果沒死，這兩千萬不就是給你老婆畫的大餅么
......
——老羅以破釜沉舟的氣概做事，不正是追求極致的工匠精神的體現嗎？
——自己面臨過勞死的風險，合理地利用保險機制給老婆留下保障，多麼理智而又有愛的情懷啊
——老羅對老婆負責安排好後事，卻對員工的健康更加焦慮，可見其承受巨大的壓力並反襯其必勝的決心
........

老羅如果看到以上或類似的揣測，可能會說傻逼才想那麼多呢

其實，大家不妨這麼理解，老羅做這篇訪（侃）談，包括提及巨額保險這事，或許真的沒想那麼多，就是說了說這兩年所想的和所做的。
我覺得老羅出道這麼多年了，大多數人是可以接受他是一個真誠和簡單的胖子這個事實的。

的確是他的風格。。

1.若為真話，則此事與你無關，這是別人自己的資產風險管理偏好和規劃！
2.若為假話，則忽略，
總之，別人買不買保險，或買什麼保險，與你無關，因為你不是他的投保人，也不是他保險的受益人！
他給老婆預備幾千萬的心，很好，
我想知道他給自己的母親留了多少？
誰賣給他的保險？他是否明確了此保險的各項條款及專業辭彙含義？他能想到用巨額保險來交待老婆，可他的保險商人可有提醒他由此可能產生別的風險？
男人這輩子輸在自以為是。
若你們僅對事件感興趣，我就講到這裡，
如果你們對買保險感興趣，我可以接著講下去，他的決定存在極大的風險，花錢也討不到好！信不信由你！

過勞死屬於猝死，不保，老羅是不是被忽悠了←_←

2000萬是意外險，不是創業失敗賠償的保險，至少在中國這種保險沒有落地的大環境。中國市場上所有在售的保險產品都是經過保監會批准的，如果真是保的創業失敗，保監會就會查保險公司。且作為老羅終身監督員——方肘子，沒有抓住這件事狠咬，側面證明保險產品本身是沒問題的。

順便說句，100塊錢可以保10萬意外身故，1000萬也不過1年10000元。雖然100那種產品一般是意外卡，有購買限制，一個人只能買幾張好像。所以我推斷羅胖子買的可能是包含大病的健康保險，2000萬的保額的話，羅胖子40歲的年齡，如果交20年的話每年大約7,80萬吧，也不是很貴。

曾經採訪過「到海外上市」的保險。現在大部分到海外上市的中國概念股，都買了這種保險。因為中國概念股動輒被海外律師和投資者起訴，所以該保險是保障公司董事和高管的。每當中國概念股遭遇大規模調查（最著名的是渾水那一波）或訴訟時，這種保險的保費就水漲船高。現在，創業保險，也是類似的一種做法吧。

我來說一下猝死不算意外險的原因
因為猝死在保險上被認定為由自身疾病(比如心臟病，血栓，腫瘤)突發引起的，屬於內因，疾病範疇。意外險賠付是針對由外因引發的，所以猝死不算意外死亡。

老羅倒是為自己和家人留了一條後路，可是他有沒有替投資人考慮過？有沒有為投資人和鎚子科技買保險？作為鎚子科技的靈魂創始人，他走了，鎚子和投資人怎麼辦？
一旦作為鎚子最有價值的核心資產的老羅跑路了或者去見喬布斯了，不知道投資人有沒做相關的預案？同時老羅的微博遺產誰來運營？發布會誰能頂上去？如果沒有預案，老羅一走或者微博被封，鎚子就危險了。
老羅也預感有事，恐怕一不小心真的會出事，就怕萬一。

情懷保險。

愛瘋上裝了他錘一個便簽應用，圖片形式分享不到企鵝空間，遂微博@他，沒看見給說法的，嚴重懷疑只回應誇他家鎚子的！粉轉路啊！

這種事很正常吧，沒啥看法。

老羅又出來裝逼了

保險就是人生財富外的一道牆，讓人在遇到重疾，意外時，不會讓牆裡面積累起來的財富外流。當然這些都是保險1.0的概率，也就是保險的原意，本意。
隨著時代進步，保險正逐步發揮它的金融創新能力，發展出了保險2.0.
也就是說保險1.0讓你的財富加了一道厚牆，保險2.0相當於給了你一個挖井的機器，讓你能打井，生財。