為什麼日本使用信用卡比率和美國相比較低，而使用現金的比率較高？

12-01

二者同為經濟發達國家，是什麼原因導致了其中的使用習慣的差別？

下面幾個答案，事實都是正確的，但和本答案的關聯性邏輯性是錯誤的，因為他們都是「現象
，或者說」結果「，但不是」原因「

這個問題其實類似於——中國人為什麼不使用語音信箱（voice mail）。
答：沒有那個歷史

大家有沒有想過，在沒有電匯，計算機的時代，非現金的支付是以什麼樣的方式進行的呢，答案是支票。
信用卡最初並不是銀行發行的，他最早可以追溯到大型百貨公司和一些商店的會員卡，美國很早就有信用支付的歷史，一般的習慣是商店給較熟悉的會員以信用額度，月底寄送賬單給客戶，客戶再把支票寄給商戶，商戶憑藉支票到銀行兌現，既方便，又提高客戶忠誠度。後來，採用信用+賬單制度的商戶越來越多，就有銀行看準了這個商機，發行了專門的第三方信用卡，以解決個人用戶需要給各個商戶單獨寄送支票的複雜工作，信用卡鼻祖大來卡由此誕生。

信用卡的的形成，紮根於美國的幾種歷史背景：1、悠久的信用消費歷史和商業信用體系。2、賬單+支票的結算手段。3、發達的零售銀行業務。
以上條件日本都是不具備的，因此不能自發產生信用卡這種商業模式，他完全是一個舶來品。

同樣道理可以應用於電話答錄機，美國人家家戶戶使用的電話答錄機，在中國從未普及過，因為中國人家普及使用電話機的年代，比美國晚了差不多半個世紀。當中國人還沒有開始習慣用語音留言作為信息傳遞手段的時候，手機的時代就到來了。

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第一的答案中說，「日本的便利店雖然都支持刷卡消費，但是便利店同時承擔著交水電煤網費的功能，而這部分的費用基本是無法使用信用卡支付的。」
誰告訴你水電煤網費不能用信用卡啊?
日本水電煤網費手機費　幾乎都可以用信用卡支付 去申請綁定信用卡每個月自動付款。當然就不用去便利店了。只不過由於信用卡手續費貴，有些企業選擇「口座振替」（銀行賬戶扣款）會有50多日元你的優惠。
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日本信用卡的發行量不算很低，
http://www.j-credit.or.jp/information/statistics/index.html
這裡有很多統計數據，可以自己看
根據該機構的調查，2013年日本的信用卡簽約數（クレジットカード契約數）有23,502萬件 2億多件，可見信用卡在日本並不是什麼很少人才能擁有的，稀罕的東西。

題主想問的，日常生活中各種支付方式的佔比中，日本為什麼沒有美國高？

1.
要使用信用卡，商家就要有信用卡結算服務（クレジットカード決済， Credit Card Processing），實體店要裝刷卡機，網店要有介面才能用。
而信用卡刷卡費率較高。以美國著名結算服務商 Square 為例，日本的結算手續費3.25%（輸卡號3.75）， Square 在美國收2.75%（輸卡號3.5）。Square和樂天（3.24%)已經算是對小企業比較便宜的了。
日本消費稅以前才5%（現在漲到8%) 你刷個卡又要就要了3%，在日本商家看來這是一筆不小的負擔。如果放到天朝的話估計沒人刷了。

2.
不方便的地方
大的百貨公司和一般的店鋪、超市、便利店都可以刷卡。只是由於日本人沒有美國那麼強的信用卡習慣，刷卡的人不夠多。因此也形不成美國那樣的刷卡習慣。因此導入信用卡的小店鋪不夠多。晚上去居酒屋喝酒的，請帶好現金
而自動售貨機如果要支持信用卡，導入終端聯網支付又是一筆成本。
在日本線下，信用卡的適用範圍比美國稍微要窄。

不過，進入了網購時代，有卡肯定比沒卡方便。
網購用信用卡支付的比率還是很高的。
對於那些不想被審查的，可以選擇デビットカード
(Debit Card) , VISA卡有卡號有效期 CVV 網購要用信用卡的地方都能用

此外。日本信用卡免息期和支付方式方面不如美國發達。取現手續費極高。
（要借錢？カードローン·消費者金融）一大把，ATM按按就能出鈔票的比信用卡更滿足。

在日本住了三年一點也不覺得日本人信用卡使用少
1.日本信用卡種類極多銀行自己發行的卡只佔一小部分各種商場便利店餐廳網站等等各種都發行自己的卡而且申請信用卡非常簡單持用比例還是很高的我剛來日本幾個月時還未打工就申請下來一張信用卡額度最少也有20萬
2.使用的也不少我在便利店和商場都打過工便利店大多是小額支付比起信用卡大家更願意使用交通卡或是其他接觸式支付卡而商場里的情況是信用卡使用比例極高買幾千的東西刷卡的人能超過一半不停得讓客人簽字我也是很煩
3.前面也說到日本的接觸式支付卡和手機支付極其方便和普及多少佔有了信用卡的小額支付市場比如suica這樣的交通卡可以乘坐全日本的軌道交通電車地鐵巴士各種然後可以在所有便利店以及各種商場支付還可以刷刷自動販賣機什麼的手機近場支付更是日本十年前就普及的東西所以美國買小額東西用信用卡日本大多是支付卡或是手機信用卡比例就低了

信用卡這種東西就是從美國發展起來的，在他的發源地自然深得人心。
在日本生活如果有一個信用卡會非常方便，但是電子錢包技術等也相當發達，搶了信用卡的市場。而且信用卡審核比較嚴格，低收入層的人幾乎很難通過。
至少每次買東西，很少見人用信用卡，用電子錢包的人不少。

PS 日本信用卡不好申請，但是loan得話，只要是日本籍，都可以貸出來好幾百萬，利息超高，借是好借，但是還不了的話。。。。東京每天電車都會出人身事故的

在日本住過兩年，現在在美國讀書，確實也深切地體會到了信用卡使用方面兩國的差異。連日本人民自己都自嘲說，在海外只用現金不刷卡的一看就知道是日本人。
那麼，究竟是什麼原因導致日本民眾特別喜歡使用現金呢？信用卡在日本的歷史我不是特別了解，但我覺得，習慣其實是可以培養的，如果大家都覺得方便，那自然都會傾向於使用，而日本社會似乎並沒有在培養這樣的習慣。

一方面，在日本使用信用卡並不方便，能使用信用卡的範圍依然有限。就外出就餐而言，不說那些私人開的獨立咖啡廳、餐廳的情況，很多連鎖的快餐店，包括麥當勞、薩莉亞（是的我去了日本才知道這是日本人開的意式餐廳！意式！蒼天啊...），還有吉野家、松屋等許多使用自動售券機的店，都是不接受信用卡消費的。不少私人的服裝店也不接受刷卡。另外，日本的便利店雖然都支持刷卡消費，但是便利店同時承擔著交水電煤網費的功能，而這部分的費用基本是無法使用信用卡支付的。這樣一來，勢必出門都會選擇帶上不少現金。
相比之下美帝這邊除了坐公交會需要很多 quarter（25美分）以外基本上沒有什麼卡行不通的地方...常住的話肯定是有交通卡的所以也無需考慮這個問題，而且不少城市買一日公交券也是可以刷卡支付的，所以對現金的需求並不高。

另一方面，各類積分卡，多種多樣的支付途徑，也在妨礙著日本人選擇信用卡。剛去日本的時候，以為Pasmo，Suica只是和國內差不多的交通卡而已，後來才知道它在便利店裡、車站的自動販賣機上都可以用。另外，各商家為了留住客源，紛紛發放自己的積分卡搞各種積分活動，而多數情況下只有使用現金支付才能換積分（日本家庭主婦購物的時候精打細算，付錢時掏出一把卡慢慢找的情況並不少見......），或者像7-11這樣必須先往卡里充現金（不能信用卡充值）再消費。我之前在7-11打工的時候，使用7-11自己的NANACO積分卡、NANACO 手機軟體（好像不支持 iPhone...）支付、Pasmo 等支付的客人非常多，而且這類付款都只要客人自己在櫃檯前顯示屏邊上的一個支付板上靠近一下就能支付，而信用卡、儲蓄卡之類則需要讓店員拿進櫃檯刷（搞不好就忘拿回來了呢），相較而言肯定是前者更便捷安全。

說到安全，日本人的謹小慎微的性格自然也不能不提。和國內不同，在日本使用信用卡不需要輸入密碼，因而萬一卡丟失，十分容易被盜刷，而這種情況下的損失是不可估量的。而現金或者積分卡、Pasmo 之類，即使丟失，損失的錢財也是有限的。這樣的考量也讓不少人對於使用信用卡並不報以熱情。而基於這樣的性格，讓他們學會提前消費，花明天的錢，更是不太可能。
確實看得出 JCB 這幾年一直致力於推廣它的信用卡（請了二叔做廣告不容易啊...），不過從它的一些廣告詞（「広い地球、旅する一枚」（世界旅行一卡通）、「買い物は、世界を救う」（購物拯救世界））（渣翻不要在意......）等中可以看出，它所宣傳的主要用途還是在於海外旅行時消費，而並非在日本國內。而且雖然 JCB 的普及率越來越高，但之前在東京某車站的窗口買定期券（類似月票？）的時候，被告知之刷信用卡的話只接受 VISA 和 MASTER 而不接受 JCB，好驚訝...

至於現在身處美帝的情況，我的日本朋友們剛剛過來的時候都是現金出手的。他們對於有些商家不接受100美元現金超驚訝（當然我也一開始很訝異....），因為在日本一萬日元（原先約合100美元，雖然現在日元跌得有點厲害...80出頭了吧現在只有www 默哀一下）的使用非常普遍，在便利店拿個幾百日元的東西付一萬讓店員找零的情況也不少（快速邊數錢邊報數額實乃便利店打工必備技能...），這種大額現金在民間不流行的情況也是美帝大額消費時用卡多的一個原因吧，那麼反之大額現金的常用也是日本民眾樂意選擇現金的一個理由（想一想一萬日幣也是五六百軟妹幣呢...便攜性很高啊....）。
現在我的日本朋友們多數已經適應了刷卡消費，不過也只是儲蓄卡而已。他們寧願花貴瞎了的手續費讓爸媽從日本轉賬過來，也沒有考慮過信用卡的問題。當然也有大半年了還一直堅持使用現金的仁兄...默默崇拜之。

以上都是個人的一些生活觀察和分析啦，沒有做過相關調查所以沒什麼數據支持，僅供參考~

日本的情況不大清楚，先說說美國的吧。
1.使用現金及其麻煩
你在便利店看到一個99美分的飲料，之後拿到櫃檯付賬，結果怎樣？你實際要付1塊8分，因為有消費稅。無論你買的東西價格多好看加上消費稅之後就會異常噁心。之後你用現金付賬就會體會到掏錢，找錢太麻煩。

2.信用卡或儲蓄卡方便
小額的話不用輸密碼或簽名刷完直接走。

3.安全
一旦信用卡被盜刷，直接聯繫銀行，如果確認是盜刷，銀行直接把金額給你補上，之後銀行再去討錢就跟你沒關係了。這麼看來，錢包丟了的話信用卡不會少錢，只是損失現金而已，所以一般就只用信用卡，錢包里只放20或40保命用。

如下部分，謹代表個人觀點，僅供參考
在日本的社會中信用卡使用有如下特點：

1 信用卡申請周期長，審核嚴格，額度受限
2 信用卡使用風險高
a. 一旦無法按時償還，忘了還或者是還不起，都會給你的個人信用抹黑，導致你以後的日本人生中產生這樣那樣的問題（例如，租房，貸款）
b. 信用卡一旦丟失，不需要你的簽名，不需要你的密碼，隨便誰拿著你的卡，就可以大肆消費。臆想一下，你眼神記憶力夠好的話，站在商場結帳的地方，記住別人的卡片信息，就可以回去免費網購了。（當然，這是犯罪哦）
3 信用卡支付，可以免去紙幣現金找零的時間成本，以及相應產生的社會成本（找零錢的時間很長，售貨員會自己數一遍，然後在你眼前在數一遍，超級墨跡。日本這個社會比較在意自己的行為會不會給別人添麻煩，至於是真的怕給別人添麻煩，還是怕給人添了麻煩遭人鄙視，暫且不論）。PS 有個好處忘了說了，用卡支付可以減少零錢的使用率，日本1000元以下都是硬幣阿。。。好沉的
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試想一下，在這種環境下，正常人（我先按我自己的標準定義正常人了哈）都會選擇，小心謹慎，並且在錢包里有足夠償還的現金下才使用信用卡。。。
除了產生積分（微不足道）以外的好處，預付款的電子IC卡都可以實現，所以大家都跑去使用預付費的電子錢包或者IC卡了。（吧）

對第一的答案並不完全認同。

習慣是可以培養的，相對日本，信用卡市場在中國發展的就很快。按照習慣的說法，我們也不曾經歷過類似美國的那種培養階段。

信用卡獲利的機構是銀行，如果這個市場沒發展起來，主因應該是銀行不給力。

為什麼銀行有錢不賺？一方面是當時日本政府認為，信用卡的對商家費率最終會轉嫁到消費者身上，導致物價上漲，所以嚴格限制了8090年代日本信用卡市場發展。另一方面在於日本人謹小慎微的民族特性，很難從個人消費者手裡賺取利息。而且日本很少有人將信用卡用於小額支付領域，又有很多小商家並不提供信用卡服務，推廣的成本很高。讓銀行覺得盈利小成本高，所以沒有全力推廣。

因為日本目前的背景是通貨緊縮換言之就是未來的錢比現在的錢值錢，所以不能把未來值錢的錢買今天不值錢的東西，而信用卡的功能是用未來的錢還今天的帳，所以沒人用信用卡，同理可證美國為何提倡提前消費

最根本的原因是日本人不喜歡欠款，都喜歡一次性還清信用卡

有別的答案說是日本信用卡對商戶刷卡費用高，對用戶返現率低。為什麼美國就可以刷卡費低返現率高呢，原因就在於美國的信用卡公司的大部分收入都來自於用戶欠款的利息，年利率10%~20%。美國人都喜歡欠信用卡賬單，自然美國信用卡公司就不愁沒錢賺了。

相反，日本人和中國人一樣不喜歡欠款，信用卡公司沒有根本的收入來源，就沒有辦法也沒有動力從別的地方投資吸引客戶，那麼信用卡的普及率自然就比不上美國。

基於個人經歷，澄清一點，在東京買月票，不管是pasmo 還是suica ，都是可以用JCB的。我常年買家裡到學校的月票，經常劃JCB。

美國不知道，不覺得日本信用卡使用率底啊，日本信用卡非常好辦，商場、葯妝店、交通會社都發行自己的信用卡，叫發行不太準確，信用卡畢竟是信用卡公司發行的，商場之類的幫助推廣，順便作為自己的積分卡積分，在很多別的店鋪也有折扣之類的，網購貌似也只能信用卡支付，現金支付就得去便利店，有時還有手續費，購物刷卡也是刷信用卡，因為日本的銀行卡貌似不支持刷卡消費，總之我感覺一切跡象都表明在日本信用卡是被推廣的，但可能沒到美國那種基本不用現金的地步吧

另外從大環境來說，美國金融市場環境也導致了在美國更多的人使用信用卡。因為銀行基於個人信用開發了各種衍生金融產品並向全世界銷售，導致美國人其實話的並不是自己的儲蓄而是其他國家的儲蓄。這麼『好』的事美國銀行家不可能不積極促進。而日本相對來說金融市場的優勢並不想美國那麼強，銀行從信用卡中並不能獲得巨額利益所以也就沒有那麼積極了。